中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展問題及對(duì)策分析研究 會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)

1、中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展問題及對(duì)策摘 要近年來，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)加強(qiáng)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入了快車道。目前我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入買方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度過快，造成產(chǎn)能過剩和產(chǎn)品過剩的狀況。如何解決這一不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的問題，成為政府急需解決的問題，為此，國(guó)家大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，來刺激我國(guó)市場(chǎng)的活性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。本文運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，首先，消費(fèi)信貸市場(chǎng)相關(guān)理論進(jìn)行概述，分別介紹了消費(fèi)信貸的概念和消費(fèi)信貸的形式；其次，深入分析了中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀；然后，在此基礎(chǔ)上，詳細(xì)分析了中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)在發(fā)展過程中存在的問題；最后，針對(duì)目前我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的一些問題提出一些對(duì)策建議，并希望

2、這些建議對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸是市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展有一定的幫助。關(guān)鍵詞 消費(fèi)信貸；市場(chǎng)；問題Chinese consumer credit market development problems and CountermeasuresABSTRACTIn recent years， economic globalization trend strengthen， the economic development of our country has entered the fast track. At present our country has entered a buyers market eco

3、nomy， economic growth rate is too rapid， caused by excess capacity and the situation of overproduction. How to solve this one is not conducive to the healthy development of Chinas economic problems， become a government to solve the problem， for this， the state vigorously the development of personal

4、consumer credit， the promotion of domestic consumption demand， to stimulate the activity of our country market， stimulative economy grows. In this paper， using the knowledge， first of all， the consumer credit market provide an overview of the theory， which introduces the concept of consumption credi

5、t and consumption credit form； secondly， in-depth analysis of the Chinese consumer credit market development present situation； then， on the basis of this， a detailed analysis of the consumer credit market of China in the development process in the problem； finally， in view of the present our countr

6、y consumer credit market some of the problems put forward some countermeasures and suggestions， and hope that these suggestions for Chinas consumption credit is the further development of the market must have the help of.KEY WORDS consumer credit； market； problem目 錄 TOC o 1-3 h z u 中文 HYPERLINK l _T

7、oc29987 摘要 PAGEREF _Toc29987 I HYPERLINK l _Toc3326 英文摘要 PAGEREF _Toc3326 II HYPERLINK l _Toc8104 引言 PAGEREF _Toc8104 1 HYPERLINK l _Toc823 1 消費(fèi)信貸市場(chǎng)相關(guān)理論概述 PAGEREF _Toc823 1 HYPERLINK l _Toc19262 1.1 消費(fèi)信貸的概念 PAGEREF _Toc19262 1 HYPERLINK l _Toc21377 1.2 消費(fèi)信貸的形式 PAGEREF _Toc21377 2 HYPERLINK l _Toc123

8、91 2中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc12391 2 HYPERLINK l _Toc13466 3 中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題 PAGEREF _Toc13466 3 HYPERLINK l _Toc9088 3.1消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)不均等 PAGEREF _Toc9088 3 HYPERLINK l _Toc16317 3.2居民消費(fèi)意識(shí)淡薄 PAGEREF _Toc16317 3 HYPERLINK l _Toc24039 3.3消費(fèi)信貸法律體系不完善 PAGEREF _Toc24039 4 HYPERLINK l _Toc25014 3.4個(gè)人信用制度很不完善 PAGER

9、EF _Toc25014 5 HYPERLINK l _Toc22163 4對(duì)策 PAGEREF _Toc22163 6 HYPERLINK l _Toc26000 4.1簡(jiǎn)化家庭消費(fèi)信貸審批手續(xù) PAGEREF _Toc26000 6 HYPERLINK l _Toc25738 4.2加強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)信貸宣傳 PAGEREF _Toc25738 6 HYPERLINK l _Toc17851 4.3完善信貸法律體系 PAGEREF _Toc17851 7 HYPERLINK l _Toc8694 4.4構(gòu)建個(gè)人信用制度 PAGEREF _Toc8694 7 HYPERLINK l _Toc325

10、89 結(jié)論 PAGEREF _Toc32589 8 HYPERLINK l _Toc31970 致 謝 PAGEREF _Toc31970 9 HYPERLINK l _Toc16453 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc16453 10引言消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸，主要用于消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品（如家具、家電、汽車等）、房屋（房產(chǎn)抵押貸款例外）和各種勞務(wù)。中國(guó)的消費(fèi)信貸始于20世紀(jì)80年代，以亞洲金融危機(jī)為分水嶺，可以分為兩個(gè)不同的階段。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)前，中國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于試點(diǎn)探索階段，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，信貸規(guī)模小、品種少，僅限于住房、

11、汽車、教育助學(xué)等有限的領(lǐng)域，消費(fèi)信貸并沒有引起商業(yè)銀行的重視，在很大程度上是作為一項(xiàng)政策性貸款實(shí)施的。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，中國(guó)受到較大的外部沖擊，出口規(guī)模銳減，消費(fèi)和投資需求嚴(yán)重不足，就業(yè)壓力增加，為此，中國(guó)政府制定了以擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。自此，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)擺上了各家商業(yè)銀行的重要議事日程，駛?cè)肓艘?guī)模擴(kuò)張的快車道。1 消費(fèi)信貸市場(chǎng)相關(guān)理論概述1.1 消費(fèi)信貸的概念“消費(fèi)信貸”這一用語(yǔ)被廣泛運(yùn)用于國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)、專著和生活中，對(duì)于消費(fèi)信貸的解釋有很多的不同。因此，在此基礎(chǔ)上深入研究中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)問題前，需要對(duì)于信貸消費(fèi)的概念進(jìn)行重述。國(guó)外關(guān)于

12、消費(fèi)信貸的解釋有狹義和廣義的分別。狹義的消費(fèi)信貸是指那些在消費(fèi)領(lǐng)域內(nèi)以消費(fèi)者為對(duì)象的信貸業(yè)務(wù)，既同時(shí)包括銀行和貿(mào)易在內(nèi)的涵蓋消費(fèi)領(lǐng)域的信貸，也包括政府對(duì)居民的市場(chǎng)消費(fèi)信用和進(jìn)行的信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)。廣義的消費(fèi)信貸則包含狹義的消費(fèi)信貸和大宗消費(fèi)的抵押信貸1。在此基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為，消費(fèi)信貸是指為了生活消費(fèi)的需要，金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)以貨物、貨幣等形式向有一定支付能力的消費(fèi)者提供信用，消費(fèi)者在將來的某個(gè)時(shí)期償還的一種信貸行為和信用體系。消費(fèi)信貸是金融業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行為滿足國(guó)民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，開拓的新業(yè)務(wù)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開辦，是國(guó)有商業(yè)銀行為適應(yīng)中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善與建立，適應(yīng)

13、國(guó)家財(cái)政體制改革政策，適應(yīng)國(guó)家金融國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)的一系列綜合改革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。1.2 消費(fèi)信貸的形式商業(yè)銀行消費(fèi)貸款因貸款對(duì)象、資金需要復(fù)雜多樣，因此，消費(fèi)貸款操作有些不同于其他商業(yè)銀行貸款的方法和策略。就商業(yè)銀行消費(fèi)貸款的形式來說，一般有三種形式。第一種是直接貸款方式，一般先由客戶提出貸款申請(qǐng)，商業(yè)銀行在對(duì)客戶資信狀況進(jìn)行調(diào)查的基礎(chǔ)上對(duì)符合貸款標(biāo)準(zhǔn)者發(fā)放貸款。第二種是儲(chǔ)蓄與貸款結(jié)合形式。消費(fèi)者首先根據(jù)自己的收入情況，一次性或分期地在商業(yè)銀行存款，當(dāng)存款額相當(dāng)于欲消費(fèi)商品價(jià)格的一定比率時(shí)，由商業(yè)銀行向消費(fèi)

14、者提供貸款。以后，消費(fèi)者需繼續(xù)存入存款，直到存款總額足以償還商業(yè)銀行貸款本息為止。這種貸款的優(yōu)點(diǎn)是同儲(chǔ)蓄相結(jié)合，既安全又簡(jiǎn)便。第三種是間接貸款方式。在消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品時(shí)，企業(yè)以分期付款方式將商品賒銷給消費(fèi)者，然后憑發(fā)票向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款。形式上，商業(yè)銀行將貸款給了銷售企業(yè)，實(shí)際上是為消費(fèi)者分期付款提供的貸款，因而也屬于消費(fèi)信貸2。2中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，但真正迅速發(fā)展卻是在20世紀(jì)90年代末期開始的，1997年底，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元，1999年全國(guó)貸款總額達(dá)到1 396億元，到2010年更是達(dá)到了5.4萬億元。在我國(guó)信貸市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大的同

15、時(shí)，我國(guó)的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)也發(fā)生日益變化和不斷完善，消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，信貸產(chǎn)品已經(jīng)從原來的單一消費(fèi)信貸發(fā)展到十幾個(gè)信貸品種：首先，房地產(chǎn)消費(fèi)信貸。由于我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得迅猛發(fā)展，1998年，我國(guó)個(gè)人住房貸款的規(guī)模僅為427億元，到2010年就已經(jīng)達(dá)到29857億元，增加了50多倍。 其次，汽車消費(fèi)信貸。隨著我國(guó)汽車市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，汽車消費(fèi)信貸成為我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，近年來獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，到2010年底，個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模就已超過3000億元3。 除此之外，校園助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、實(shí)用大件消費(fèi)品貸款等多種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，消費(fèi)

16、信貸的結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化、高增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件、市場(chǎng)條件、制度條件的逐漸成熟，我國(guó)消費(fèi)信貸的需求市場(chǎng)將呈現(xiàn)出反應(yīng)時(shí)代發(fā)展的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。同時(shí)，為了更好滿足消費(fèi)者多樣化的消費(fèi)信貸需求，這就要求消費(fèi)信貸提供者提高高質(zhì)量的服務(wù)水平、更加有效的降低信貸成本，這就需要聯(lián)合更多有條件的公司機(jī)構(gòu)，比如保險(xiǎn)公司、銷售商、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)介入消費(fèi)信貸市場(chǎng)，逐步打破我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)高度集中的現(xiàn)象，使消費(fèi)信貸市場(chǎng)保持良好的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，提高我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展的效率和有序。目前，隨著全球經(jīng)濟(jì)金融一體化趨勢(shì)的加強(qiáng)，我國(guó)的居民，特別是處于東部發(fā)達(dá)地區(qū)的較為富裕的居民，

17、已將個(gè)人的信貸消費(fèi)作為一種科學(xué)有效的消費(fèi)行為，但是，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在不平衡的現(xiàn)象，我國(guó)居民在整體的消費(fèi)觀念方面也呈現(xiàn)出不平衡的特點(diǎn)。從而，我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展也將經(jīng)歷從大型城市到中小型城市再到農(nóng)村地區(qū)、從東部發(fā)達(dá)地區(qū)到中部較發(fā)達(dá)地區(qū)再到西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)、從高收入人群到中等收入人群再到低收入人群的發(fā)展過程。3 中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題目前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各銀行為適應(yīng)市場(chǎng)需要，拓展金融業(yè)務(wù)服務(wù)范圍以滿足我國(guó)正常消費(fèi)需求而紛紛開展了很多的貸款品種，從而使我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)也得到了很大程度的發(fā)展。但是信貸消費(fèi)作為啟動(dòng)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要舉措，至今并未產(chǎn)生預(yù)想的效果，究其原因是因?yàn)橹袊?guó)

18、消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著諸多問題，比如說消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)不均等、居民消費(fèi)意識(shí)淡薄等等，嚴(yán)重制約消費(fèi)信貸快速發(fā)展，其具體存在的問題如下：3.1消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)不均等消費(fèi)信貸涉及消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、國(guó)家管理和執(zhí)法部門，要讓消費(fèi)信貸正常發(fā)展，必須通過立法規(guī)定有關(guān)方面取責(zé)和權(quán)利、義務(wù)，以便各司其職，各負(fù)其責(zé)，相互配合，協(xié)調(diào)發(fā)展，但目前我國(guó)還沒有形成配套的發(fā)展消費(fèi)信貸系統(tǒng)。消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)均等是指?jìng)€(gè)體的消費(fèi)者在相同的消費(fèi)信貸條件下與其他人享有相同的獲得消費(fèi)信貸資格的機(jī)會(huì)這是法律平等、公平價(jià)值在消費(fèi)信貸問題上的體現(xiàn)4。消費(fèi)信貸條件根據(jù)消費(fèi)信貸的特征只能以消費(fèi)者的信用、償債能力、經(jīng)濟(jì)水平為借貸依據(jù)。而目前我國(guó)全國(guó)性或地

19、方性的信用監(jiān)控制度未完全建立起來，對(duì)不同人群的消費(fèi)者的信用難以進(jìn)行長(zhǎng)期有效持續(xù)的監(jiān)控，商業(yè)經(jīng)營(yíng)者為保護(hù)自己的利益不受損失，經(jīng)常將職業(yè)、年齡、戶籍、收入水平等作為消費(fèi)信貸的條件，這就會(huì)造成不同的消費(fèi)者獲得消費(fèi)信貸的機(jī)會(huì)不均等，因?yàn)橄M(fèi)者自身各種情況的差異而產(chǎn)生不同，造成了消費(fèi)信貸不公平的現(xiàn)象。3.2居民消費(fèi)意識(shí)淡薄儲(chǔ)蓄是我國(guó)居民對(duì)于金錢的最大處理偏好。我國(guó)傳統(tǒng)文化在消費(fèi)上奉行保守主義，反對(duì)享樂主義，講究量力消費(fèi)。二是關(guān)于金錢的效益觀念淡薄。我國(guó)居民部分個(gè)人只看到消費(fèi)信貸需要交納手續(xù)費(fèi)、利息及按時(shí)還款壓力的負(fù)擔(dān)但是沒有意識(shí)到提前消費(fèi)可以及時(shí)的改善生活。更沒有意識(shí)到國(guó)家發(fā)生通貨膨脹會(huì)造成物價(jià)飛漲的大

20、局意識(shí)。三是防止過度消費(fèi)和通貨膨脹而制定的抑制性政策加重了居民消費(fèi) 保守的心理定勢(shì)。影響消費(fèi)信貸普及的因素中對(duì)“消費(fèi)信貸不了解”、“沒有借貸消費(fèi)的習(xí)慣”、“居民的收入水平低”、“辦理?xiàng)l件苛刻、手續(xù)繁瑣”等原因明顯高于其他因素?！傲咳霝槌觥笔蔷用裣M(fèi)普遍適用的原則5。然而，對(duì)“量入為出”的不同解釋卻反映出不同的消費(fèi)觀念?，F(xiàn)代的消費(fèi)信貸的“量入為出”觀念是將現(xiàn)在的消費(fèi)支出負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁到未來的個(gè)人收入上；而我國(guó)古代傳統(tǒng)的“量入為出”消費(fèi)觀念則是將現(xiàn)在以及未來的消費(fèi)支出建立個(gè)人當(dāng)前的實(shí)際收入上。這兩種不同的消費(fèi)觀念決定著消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)模式的選擇，從而決定我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展水平。我國(guó)農(nóng)村的消費(fèi)觀念仍然停

21、留在量入為出階段，負(fù)債消費(fèi)觀念不被接受。自然經(jīng)濟(jì)社會(huì)自給自足經(jīng)濟(jì)的影響和歷史文化的積淀，在原來生產(chǎn)力比較低下的經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村形成了積攢金錢的觀念?，F(xiàn)在，農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念落后于城市居民，這與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平發(fā)展相對(duì)滯后有關(guān)。城鎮(zhèn)居民由于自身眼界較為廣闊，更容易接受外來文化、消費(fèi)觀念以及現(xiàn)代的生活方式。目前，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)逐漸升級(jí)，開始追求時(shí)尚性、娛樂性和高檔次、高品位。而我國(guó)農(nóng)村居民在購(gòu)買商品時(shí)則依然追求經(jīng)濟(jì)實(shí)惠、結(jié)實(shí)耐用。城鎮(zhèn)居民已經(jīng)開始較多地接受負(fù)債消費(fèi)觀念，并在住房、汽車等方面開始嘗試信用消費(fèi)。3.3消費(fèi)信貸法律體系不完善在西方國(guó)家如美國(guó)，它的消費(fèi)信貸法律體系已十分完善，統(tǒng)一消費(fèi)

22、信貸法典規(guī)定了消費(fèi)信貸的方方面面，是美國(guó)消費(fèi)信貸制度的主體與基石。 個(gè)人住房消費(fèi)信貸獲得迅猛發(fā)展：我國(guó)住房制度改革使得個(gè)人住房信貸成為消費(fèi)信貸的重點(diǎn)，1998年，個(gè)人住房貸款規(guī)模僅為427億元，到2006年就已經(jīng)達(dá)到19 857億元，增加了40多倍。另外，針對(duì)不同的信用貸款，也有不同的專門的法律來規(guī)范，如針對(duì)個(gè)人住房貸款，美國(guó)政府出臺(tái)了聯(lián)邦住房法、住房抵押貸款法、聯(lián)邦住房貸款銀行法等6。消費(fèi)信貸在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著十分重要的作用，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有積極作用，我國(guó)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀與西方發(fā)達(dá)國(guó)家美國(guó)的消費(fèi)信貸比較還存在許多的不足之處。我國(guó)現(xiàn)有的消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，

23、沒有上升到法律層次。我國(guó)還沒有一部統(tǒng)一的消費(fèi)信貸法。我國(guó)于1998年后，推出了一系列消費(fèi)信貸政策。由于這些僅是政策文件，缺乏法律效力和具體的操作依據(jù)，當(dāng)消費(fèi)信貸發(fā)生業(yè)務(wù)糾紛時(shí)，不能有效保護(hù)包括消費(fèi)信貸貸款者在內(nèi)各參與方的合理權(quán)利。由于缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障。如個(gè)人破產(chǎn)制度、社會(huì)保障制度、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度等尚未出臺(tái)。由于未建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使個(gè)人資信評(píng)估難以向國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位等推廣。3.4個(gè)人信用制度很不完善個(gè)人信用制度包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

24、制度。美國(guó)的個(gè)人信用制度管理十分完善，在降低消費(fèi)信貸借貸前的調(diào)查成本、提高業(yè)務(wù)辦理效率、防范因消費(fèi)信貸信用帶來的風(fēng)險(xiǎn)等方面作用非常顯著。在我國(guó)個(gè)人信用制度管理不健全、個(gè)人信用體系不夠完善的社會(huì)大的條件下，我國(guó)消費(fèi)信貸公司在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過程中，對(duì)借款者的個(gè)人信用信息了解不足，為了降低因?yàn)樾畔⒉蛔愣a(chǎn)生的消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)信貸公司要么非正常提高消費(fèi)信貸門檻，要么增加很多的貸款審批環(huán)節(jié)，從而不利于了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展的效率提高。信用資料屬于個(gè)人隱私，美國(guó)規(guī)定了嚴(yán)格的信用資料披露制度。在美國(guó)，個(gè)人信用評(píng)估是在個(gè)人信用報(bào)告的基礎(chǔ)上，對(duì)借款者的還款能力和還款意愿進(jìn)行評(píng)估。信用局是美國(guó)成人的信用資料的檔

25、案庫(kù)和清算所。他們只是在金融機(jī)構(gòu)審查信貸申請(qǐng)時(shí)，及時(shí)提供資料。信用局本身并不進(jìn)行資料的評(píng)估，更不參與信貸的決策。因此金融機(jī)構(gòu)還必須有一整套個(gè)人信用的評(píng)估機(jī)制。在信用報(bào)告的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人的還款意愿和還款能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。美國(guó)個(gè)人信用評(píng)估的核心是信用分的評(píng)定，即信用評(píng)分7。我國(guó)缺乏明確的個(gè)人信用記錄和專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)。個(gè)人信用一般是通過記錄建立起來的，沒有記錄就無法判別信用的好壞，而在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中，居民個(gè)人信用記錄普遍缺乏。目前尚無專門的公司對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行收集查詢，各家金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)及公用事業(yè)單位對(duì)居民個(gè)人有關(guān)信用記錄的記載根本就沒有，即使是發(fā)生信貸關(guān)系較多的各家商業(yè)銀行也沒有對(duì)個(gè)人信用

26、進(jìn)行規(guī)范系統(tǒng)的記載，且各家銀行的記錄互相獨(dú)立。我國(guó)還缺乏成熟的金融市場(chǎng)環(huán)境。首先，我國(guó)現(xiàn)階段的居民收入尚未完全現(xiàn)金化，收入有許多的來源方式，比如福利、補(bǔ)貼等等，此外還有許多計(jì)劃外收入，使個(gè)人的真實(shí)收入無法做到公開透明。其次，我國(guó)還缺乏必要的有關(guān)信貸擔(dān)保制度。我國(guó)目前已經(jīng)頒布的信貸擔(dān)保法規(guī)沒有專門針對(duì)個(gè)人信用的有關(guān)規(guī)定，信貸消費(fèi)者在申請(qǐng)個(gè)人信貸信用時(shí)很難選擇合適的擔(dān)保形式。再次，我國(guó)國(guó)土面積廣大，各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在不平衡現(xiàn)象，各地區(qū)間的人均收入差別也很大，不利于金融公司制定統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定。 4對(duì)策消費(fèi)信貸是金融機(jī)構(gòu)采用放款和抵押的方式向消費(fèi)者發(fā)放的一種貸款，它既是利用信貸手段促進(jìn)商品銷售的

27、有效方式，也是啟動(dòng)消費(fèi)品市場(chǎng)，提高資源利用率，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的有利光桿，所以，對(duì)于目前我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展存在的問題，我國(guó)就應(yīng)該給予及時(shí)的解決，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，其針對(duì)以上存在的問題所提出的具體對(duì)策如下：4.1簡(jiǎn)化家庭消費(fèi)信貸審批手續(xù)簡(jiǎn)化家庭消費(fèi)信貸審批手續(xù)實(shí)行差異化營(yíng)銷策略。由于收入差距擴(kuò)大人們?cè)谙M(fèi)取向上呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)消費(fèi)群體多元化的特征適當(dāng)擴(kuò)大貸款服務(wù)的需求層次對(duì)貸款條件、期限、利率實(shí)行差別浮動(dòng)制對(duì)收入高、信譽(yù)好、職業(yè)穩(wěn)定的客戶在貸款條件、期限和規(guī)模等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠調(diào)動(dòng)人們貸款消費(fèi)的積極性。建立起鼓勵(lì)居民消費(fèi)的消費(fèi)制度。如對(duì)貸款購(gòu)房的家庭，應(yīng)允許

28、稅前還本付息；減少對(duì)商品房收取的各種稅費(fèi)，以便降低商品房?jī)r(jià)格，讓更多居民有能力購(gòu)買住房；取消對(duì)個(gè)人購(gòu)車的過多限制，適當(dāng)鼓勵(lì)個(gè)人購(gòu)車。4.2加強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)信貸宣傳加強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)信貸宣傳提高農(nóng)民收入增強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)購(gòu)買力。正確引導(dǎo)廣大農(nóng)民消費(fèi)者處理好收入與消費(fèi)、存錢消費(fèi)與貸款消費(fèi)、即期消費(fèi)與長(zhǎng)遠(yuǎn)消費(fèi)的關(guān)系樹立和諧進(jìn)步的消費(fèi)觀念以推動(dòng)消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)水準(zhǔn)、消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大從而促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。培育農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)必須增加農(nóng)民收入增加才能形成農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)購(gòu)買力。有關(guān)部門要將“鼓勵(lì)節(jié)儉的同時(shí)，更提倡人們努力開拓，不斷提高消費(fèi)層次，提高生活質(zhì)量”的新觀念宣傳在農(nóng)村進(jìn)行廣泛的宣傳，改變?nèi)藗儗?duì)于信貸消費(fèi)的

29、抵觸意識(shí)。通過廣泛宣傳，讓更多的農(nóng)村人了解到消費(fèi)信貸是提高自身生活水平的必要手段，是對(duì)農(nóng)民本身有益的事情。要喚起農(nóng)民關(guān)于善于利用銀行金融信貸產(chǎn)品的意識(shí)，將農(nóng)民們的積蓄購(gòu)物積蓄的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變?yōu)樾刨J購(gòu)物儲(chǔ)蓄還債的提前信貸消費(fèi)意識(shí)。4.3完善信貸法律體系在美國(guó)，個(gè)人信用制度建設(shè)有健全的法律法規(guī)作為保障。如在評(píng)議消費(fèi)信貸環(huán)境方面通過了信貸機(jī)會(huì)平等法、誠(chéng)守借貸法、公平信貸報(bào)告法等法律；在授信方面有誠(chéng)實(shí)貸款法、信用卡發(fā)行法、公平貸款記錄法、公平貸款對(duì)帳法等；在還款方面有破產(chǎn)法等8。如前述，我國(guó)在消費(fèi)信貸的立法方面幾乎處于空白無監(jiān)管的狀態(tài)，政府頒布的有關(guān)政策條例缺乏有效的法律效力，因此，我國(guó)應(yīng)盡快制定和

30、頒布針對(duì)消費(fèi)信貸個(gè)人信用制度的晚上而建立各方面的個(gè)人信用法規(guī)體系，同時(shí)促進(jìn)我國(guó)個(gè)人信貸信用制度的進(jìn)一步建立和完善。除此之外，還應(yīng)對(duì)我國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)相關(guān)立法進(jìn)行嘗試，在降低破產(chǎn)者的巨大債務(wù)負(fù)擔(dān)、及時(shí)消除產(chǎn)生的不良債務(wù)的同時(shí)，對(duì)破產(chǎn)者在信用等級(jí)、所從事得具體職業(yè)方面進(jìn)行一定的限制，使信貸消費(fèi)者不會(huì)輕易的申請(qǐng)破產(chǎn)，這就可以營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境和意識(shí)。政府應(yīng)該對(duì)第三人的權(quán)利保護(hù)應(yīng)采取合理的調(diào)控政策。對(duì)由于受到分期付款銷售合同限制的購(gòu)買者能否轉(zhuǎn)移抵押物的所有權(quán)，或是應(yīng)具備何種條件才能轉(zhuǎn)移所有權(quán)至第三人，都應(yīng)采取較為合理的政策，從而可以妥善的解決第三人的權(quán)力問題。在解決這個(gè)問題上，應(yīng)充分意識(shí)到維護(hù)信貸交易

31、的安全性和保護(hù)信貸第三人的權(quán)利細(xì)節(jié)。政府應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)信貸交易的擔(dān)保過程作出相關(guān)的詳細(xì)規(guī)定。對(duì)分期付款銷售中抵押物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移問題；采用可以由當(dāng)事人在合同中約定的方式，也可以由雙方的當(dāng)事人商定的采用其他的信貸擔(dān)保方式。對(duì)所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式的具體操作，可以考慮對(duì)所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制。在今后我國(guó)制定消費(fèi)信貸法時(shí)，是否有必要制定和制定怎樣的控制消費(fèi)信貸利率的規(guī)范，尚值得進(jìn)行深入的研究，在制定控制利率的規(guī)范方面的嘗試上，在歐洲被證明是不成功的案例。鼓勵(lì)開展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，讓利率市場(chǎng)化發(fā)展，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。4.4構(gòu)建個(gè)人信用制度現(xiàn)在，美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型”都是建立在個(gè)人信用制度之上而形成的完整體系，這種體系保證了個(gè)人信用評(píng)估所應(yīng)具備的科學(xué)性、客觀性、公正性。美國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)經(jīng)過很長(zhǎng)時(shí)間的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其個(gè)人信用評(píng)估方面的國(guó)際權(quán)威性也得到了消費(fèi)信貸主體的普遍認(rèn)同。因此，我國(guó)在個(gè)人信用評(píng)估制度的建立和完善工作上應(yīng)從完善個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系和組建個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)兩個(gè)方面入手。我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系也應(yīng)建立在定量分析基礎(chǔ)之上，逐步形成全國(guó)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一的、權(quán)威的參考依據(jù)。我國(guó)個(gè)人信用指標(biāo)體系的綜合評(píng)價(jià)應(yīng)包括:以受教育程度、從事職業(yè)、法律面貌、道德品行等為參考因素的道德風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)