3海上保險合同

1、第三講 海上保險合同一、海上保險合同概述（一）海上保險合同的定義海上保險合同就是保險人與被保險人之間訂立的在法律上具有約束力的協(xié)議，是指在使被保險人按規(guī)定繳付保險費以取得保險人在保險標的遭遇約定的海上事故所引起的經(jīng)濟損失和責任時給予補償?shù)暮贤?。（二）海上保險合同的特征一般合同特征區(qū)別于一般合同的特征區(qū)別于其他財產(chǎn)保險合同的特征附和合同又稱格式合同，是由當事人的一方提出合同的主要 內(nèi)容，另一方只是作出取和舍的決定，一般沒有商議變更的余地。 多數(shù)合同是雙務(wù)合同，典型的單務(wù)合同是贈與合同 射幸性合同：所謂射幸，也稱機會，射幸性合同是指以將來可能發(fā)生的事件或其他不確定的事實作為一方履行給付義務(wù)條件的合

2、同。 二、海上保險合同的構(gòu)成要素與其他保險合同一樣，海上保險合同也是由主體、客體和內(nèi)容等要素的構(gòu)成。（一）海上保險合同的主體1.保險人2. 投保人-應(yīng)當具有民事行為能力-應(yīng)當具有保險利益3. 被保險人4. 受益人5. 海上保險合同的中介人保險代理人保險經(jīng)紀人保險公證人（二）海上保險合同的客體 海上保險合同的客體是指當事人的權(quán)利義務(wù)所指向的事物，即通過保險人在海上保險合同中獲得保險保障的對象。只有保險利益才是海上保險合同各方當事人追求的保障對象。所以說，海上保險合同的客體是保險利益。（三）海上保險合同的內(nèi)容根據(jù)我國海商法第217條規(guī)定，海上保險合同的內(nèi)容，主要包括下列各項條款：1、保險人名稱條款

3、2、被保險人名稱條款3、保險標的條款4、保險價值條款5、保險金額條款6、保險責任和除外責任條款7、保險期間條款8、保險費條款三、海上保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓和終止（一）海上保險合同的訂立我國海商法第221條明確規(guī)定了海上保險合同的訂立程序是：“被保險人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就海上保險合同的條款達成協(xié)議后，合同成立。保險人應(yīng)當及時向被保險人簽發(fā)保險單或者其他保險單證，并在保險單或者其他保險單證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容”。由此可見，我國法律確認的海上保險合同是諾成性合同。其具體的訂立程序表現(xiàn)為：1、被保險人提出保險要求。2、保險人同意承保，達成協(xié)議。3、保險人簽發(fā)保險單或其他保

4、險單證。海上保險合同的形式.投保單暫保單保險單保險憑證預(yù)約保險單一. 投保單1. 概念：是投保人要求獲得商業(yè)保險保障的申請書，也是保險人審查并決定是否接受投保申請的書面文件。2. 種類：一般按保險險別的種類來設(shè)計。大 型項目的設(shè)計會涉及保險人、經(jīng)紀 人、再保險公司。3. 操作：必須由投保人親自填寫，并且如實 回答保險人在投保單中所詢問的各 項問題。 保險人接受了投保單并收取了保險 費或出具了正式的保險單后，投保 單上的所有項目立即生效，并且約 束保險人和投保人。4. 法律依據(jù)：保險法第十三條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)

5、保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。 經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。 保險法第十四條: 保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。保險法第十七條： 訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保

6、險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。 過失：一般正常的人，在某種特定情況下，通常應(yīng) 該注意，也能夠注意而沒有注意，以致發(fā)生 的問題。就是說，一個正常的人，在這種情 況下，能夠知道應(yīng)該做什么，而沒做，能夠 知道應(yīng)該不做什么，但做了，以致發(fā)生損 失。5. 要點：（1）投保書是投保人向保險人申請訂立保險合同的 書面要約。（2）投保書是由保險人事先準備、具有統(tǒng)一格式的 單據(jù)。（3）投保人必須依其所列項目如實填寫

7、，以供保險 人決定是否承?；蛞院畏N條件、費率承保。（4）保險人一經(jīng)接受，投保單即成為保險合同的一 部分。6. 結(jié)論：投保單是保險合同正式簽發(fā)之前必不可少 的法律程序，投保單可以使投保人了解自己的 權(quán)利和義務(wù)，也使保險人履行了客觀介紹保險 項目核心內(nèi)容的職責二. 暫保單1. 概念： 暫保單也稱臨時保險條，是保險人在簽發(fā)正式保險單之前為了滿足投保人的保險需求而臨時出具的保險證明文件。 暫保單只注明基本的保險項目和條件，其有效期一般為30天。2. 出具暫保單的原因：（1）保險代理人在承攬到保險業(yè)務(wù)后，由于時間或 交通等原因，在保險人還沒有辦妥保險單手續(xù) 之前，為了避免業(yè)務(wù)流失，可以先出具暫保 單，作

8、為保險的證明；（2）保險公司的分支機構(gòu)在承攬到超出業(yè)務(wù)審批權(quán) 限或危險單位比較特殊的業(yè)務(wù)后，由于時間或 交通等原因，在上級公司還沒有作出承保與否 的正式答復(fù)以前，為了避免業(yè)務(wù)外流所臨時出 具保險的證明；（3）在保險人和投保人洽談或續(xù)訂保險合同時，雙 方已經(jīng)就主要的保險條件達成共識，但是還有 一些枝節(jié)問題需要統(tǒng)一認識，在雙方還沒有完 全統(tǒng)一之前，保險人為了給投保人提供保障， 同時避免業(yè)務(wù)外流，可以出具暫保單；（4）保險經(jīng)紀人在幫助投保人采購保險產(chǎn)品時，為 了保障其客戶的利益，對于與保險公司在某些 方面未能達成一致的狀態(tài)下，建議保險人將主 要保險責任予以承保的一種方式。（5）出口貿(mào)易結(jié)匯時，以證明

9、出口貨物已辦理保險，作為結(jié)匯憑證之一。3. 暫保單的內(nèi)容與投保單類似或按保險單明細表內(nèi)容 三. 保險單概念：保險單簡稱保單，是保險人和投保人 之間訂立保險合同的正式法律文件， 亦是正式的保險合同文本。 保險單上列明了全部的保險條件和與 該項保險業(yè)務(wù)有關(guān)的全部內(nèi)容。法律規(guī)定：保險單的具體內(nèi)容在保險法第 十九條有明確規(guī)定 保險法第十九條： 保險合同應(yīng)當包括下列事項： (一) 保險人名稱和住所 法人的名稱和營業(yè)地點必須以工商管理部門登記注冊的 相應(yīng)項目為準 (二) 投保人、被保險人名稱和住所（以及人身保險的受 益人的名稱和住所） 法人的名稱和營業(yè)地點必須以工商管理部門登記注冊的 相應(yīng)項目為準，自然人

10、的名稱和居住地點必須以本人身 份證明和可以出具具有法律效力的居住證明文件為準。 (三)保險標的（名稱和地點） 1. 普通財產(chǎn)保險 2. 貨運險 3. 責任與信用保險 (四)保險責任和責任免除 (五)保險期間和保險責任開始時間 (六)保險價值 (七)保險金額 (八)保險費以及支付辦法 (九)保險金賠償或者給付辦法 (十)違約責任和爭議處理 (十一)訂立合同的年、月、日保險單具有下述法律意義：證明保險合同的成立確立保險合同的內(nèi)容是明確當事人雙方履行保險合同的依據(jù)具有證券作用四. 保險憑證概念：保險憑證是被保險人所持有的已經(jīng)獲得某項 保障的證明文件，是一種簡化了的保險單， 具有與保險單相同的作用和效

11、力使用：1. 在團體保險業(yè)務(wù)中用來明確被保險人身份的證明2. 當被保險人在從事某些行為時必須攜帶保險單的 場合 效力：1. 保險憑證所列項目一般比較簡單，不能全 面反映保險條件時，以原始保單為準；2. 如果保險憑證上已經(jīng)有保險人的特殊說 明，這份保險憑證就具有了批單的意義， 在與原始保險單的保險條件發(fā)生矛盾時， 以保險憑證為準。 實際運用：機動車的保險卡、國外的國際車 輛保險卡、雇主責任險證。五. 預(yù)約保險合同1. 概念：預(yù)約保險合同，是指保險人與被保險人事先就與保險標的有關(guān)的主要保險事項所簽定的協(xié)議，對保險責任范圍內(nèi)的標的，保險人負自動承保責任，被保險人負自動支付保險費的義務(wù)。2. 適用：貨

12、物運輸險3. 主要內(nèi)容： 與保險單明細表大致相同，主要區(qū)別是保險費的結(jié)算方式不同。4. 期限：一般為一年5. 使用：（1）在有效期限內(nèi)，保險人按被保險人的申報（發(fā)貨通知）簽發(fā)保險憑證并收取保險費，被 保險人應(yīng)及時全面申報。（2）未及時或遺忘申報的，被保險人應(yīng)補辦手 續(xù)，對補辦當時所發(fā)生的損失，保險人仍需 負責。（3）在保險人得知被保險人遺忘通知時，即使在 發(fā)現(xiàn)遺忘的時候，保險標的已安全運抵目的 地，被保險人仍需補交保險費。（二）海上保險合同的變更1.風(fēng)險變更航程變更中途繞航船舶變更延誤開航和延誤續(xù)航2. 其他保險事項的變更3. 變更的手續(xù)（三）海上保險合同的轉(zhuǎn)讓海上保險合同的轉(zhuǎn)讓，一般是指被保

13、險人將其合同讓給第三人，而由受讓人取代被保險人地位的法律行為。我國海商法規(guī)定了海上貨物運輸保險合同和船舶保險合同的轉(zhuǎn)讓條件。1.海上貨物運輸保險合同的轉(zhuǎn)讓。各國法律允許海上貨物運輸保險合同不需征得保險人同意即可轉(zhuǎn)讓，以使其與貨物提單的轉(zhuǎn)讓同步進行。我國海商法第229條規(guī)定：“海上貨物運輸保險合同可以由被保險人背書或者以其他方式轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利、義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移”。2.船舶保險合同的轉(zhuǎn)讓。我國海商法第230條規(guī)定：“因船舶轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓船舶保險合同的，應(yīng)當取得保險人同意”。，“未經(jīng)保險人同意的，船舶保險合同從船舶轉(zhuǎn)讓時解除”。（四）海上保險合同的終止1.正常終止自然終止履約終止協(xié)議注銷終止2.特殊終止自

14、始無效終止違約終止四、海上保險合同適用的基本原則海上保險合同作為一種特殊的、具體的經(jīng)濟合同，有其自身的特點，適用于特殊的原則。這些原則包括保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和賠償原則。（一）保險利益原則1.保險利益原則的意義。保險利益是指投保人與保險標的之間存在的一種利害關(guān)系，具體地說，是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。在海上保險合同實踐中，堅持保險利益原則的意義在于： (1)保險利益是海上保險合同生效的依據(jù)。 (2)保險利益是保險人履行保險責任的前提。這取決于保險利益原則在海上保險中的意義。 (1)它限制著保險人的保險賠償責任，防止超額保險。 (2)它可以杜絕利用保險進行賭

15、博，防止道德危險的出現(xiàn)。2、保險利益原則的運用 (1)保險利益原則充分強調(diào)在保險事故發(fā)生時，被保險人必須對保險標的具有保險利益，以此作為衡量被保險人有無索賠的標準。 (2)按國際海上保險的慣例，海上保險合同的保險利益分為現(xiàn)有利益、期得利益和責任利益。 (3)保險利益的轉(zhuǎn)讓與海上保險合同的效力。凡法律規(guī)定可以轉(zhuǎn)讓的保險單，在其轉(zhuǎn)讓的同時，標的物的保險利益一并轉(zhuǎn)移，則海上保險合同因保險利益仍然存在而繼續(xù)有效至保險期限屆滿。(4)海上保險合同的“已滅失或不滅失”條款是運用保險利益原則的例外。根據(jù)“已滅失或不滅失”條款規(guī)定，保險雙方不知道保險標的是否已經(jīng)滅失簽訂海上保險合同為有效合同，保險人承擔保險責

16、任。同樣，保險雙方不知被保險船舶已安全抵達目的港簽訂的海上保險合同也為有效，保險人對已收的保費不退回。（二）最大誠信原則1、最大誠信原則的意義。所謂“誠信” 就是各方當事人都必須把各自知道的有關(guān)事實告知對方，如實陳述，不得不告知、隱瞞、偽報或欺詐。如果有一方當事人違反“絕對誠信原則”的，對方有權(quán)解除保險合同。 保險人是基于對投保人或被保險人的充分信任來接受投保和承擔保險責任。法律要求投保人必須依誠實和信用原則行事。從而達到預(yù)防詐欺行為，確保海上保險合同真實有效，保護當事人合法權(quán)益，維持海上保險市場的正常秩序。2.最大誠信原則的基本內(nèi)容。海上保險合同適用絕對誠信原則時，對于如下的基本內(nèi)容，當事人

17、應(yīng)遵守。 (1)告知。它在國際保險市場上被稱為“披露”，指的是被保險人在簽訂保險合同時，應(yīng)該將其知道的或推定應(yīng)該知道的有關(guān)保險標的重要情況如實向保險人進行說明。 (2)申報。它在國際保險市場上又被稱為“陳述”。很多國家的法律將其規(guī)定為一項獨立內(nèi)容。而我國海商法和現(xiàn)有的保險法律規(guī)范未將其獨立，而是把它列為告知的一部分。 (3)保證。絕對誠信，屬于被保險人向保險人作出的履行某種義務(wù)的承諾。諸如“航區(qū)保證”、“船級保證”和“適航保證”。、最大誠信原則的適用。(1)區(qū)別告知與沒有告知。我國海商法第223條規(guī)定，被保險人故意沒有告知，保險人有權(quán)解除海上保險合同，并不退保險費。合同解除前發(fā)生保險事故造成損

18、失，保險人不賠償。被保險人故意沒有告知的，保險人有權(quán)解除保險合同或要求相應(yīng)增加保險。此外，被保險人無須告知下列情況： 減低風(fēng)險的情況 保險人在普通業(yè)務(wù)中知道或推定應(yīng)該知道的情況 保險人表示不須知道的情況等。(2)區(qū)別正確申報和不正確申報。簽訂海上保險合同時，要求被保險人如實申報。如果被保險人的答復(fù)與事實大致相同，就為正確申報。反之，就構(gòu)成不正確申報。比如，被保險人向保險人申報的內(nèi)容與事實不符，或者故意作出錯誤申報，誘使保險人與其簽訂海上保險合同。(3)保證的適用方式和范圍。明示保證主要有開航保證、船舶狀態(tài)保證、船員人數(shù)保證、護航保證、國籍保證、中立性保證、部分不投保保證等。默示保證包括船舶適航

19、保證、船舶不改變航程和不繞航的保證、船貨合法性保證等。我國海商法對上述各種保證均予確認和適用。被保險人違反了保證，海上保險合同無效，保險人拒絕承擔賠償責任，不退收取的保費。(4)絕對誠信原則對保險人的要求-保險人在簽訂海上保險合同前，應(yīng)將保險合同的內(nèi)容和辦理保險的有關(guān)事項，如實告知被保險人及其代理人。-保險人在簽訂海上保險合同時，知道保險標的不可能因保險事故受損（如被保險船舶已經(jīng)安全到達目的地），應(yīng)及時告知被保險人，而不得簽訂保險合同。否則，被保險人有權(quán)解除合同，收回已支付的保險費。（三）近因原則1.近因：是指積極而有效的原因，原因與結(jié)果有直接的聯(lián)系，在一連串事件中，從各個階段可預(yù)計下一事件的

20、結(jié)果，如果數(shù)個原因起作用，近因是導(dǎo)致該結(jié)果的決定作用的、強有力的原因。2.近因原則的意義。近因原則是為了明確事故與損失之間的因果關(guān)系，認定保險責任而專門設(shè)立的一項基本原則。在國際海上保險市場中，近因原則是必不可少的法律原則。由于海上運輸?shù)膹?fù)雜多變，風(fēng)險因布，導(dǎo)致從事海上運輸?shù)拇盎蜇浳镌馐軗p失的原因往往不是一個，當損失發(fā)生后，保險人從致?lián)p原因與損害后果之間的因果關(guān)系入手，認定直接造成損失或最接近損失后果的原因是否屬于其承保范圍，進而判斷是否承擔賠償責任。由此可見，近因是確認保險人之保險責任的主要依據(jù)。2、近因原則在海上保險中的適用。-最近時間論，它將各種致?lián)p原因按發(fā)生時間順序進行排列，以最后一個作為近因；-最后條件論，它區(qū)別于前一方法，是將致?lián)p所不可缺少的各個原因列出，以最后一個作為近因；-直接作用論，即將于致?lián)p具有最直接最重要作用的原因作為近因，這一方法為