財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

1、第七章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念 是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是相對(duì)人身保險(xiǎn)合同進(jìn)行的分類(lèi)，故財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征主要是區(qū)分其與人身保險(xiǎn)合同的不同點(diǎn)： （一）保險(xiǎn)標(biāo)的不同（二）保險(xiǎn)利益的有關(guān)規(guī)定不同（三）保險(xiǎn)金的賠償或給付不同（四）代位求償?shù)倪m用不同（五）重復(fù)保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)的適用不同（六）保險(xiǎn)期限不同三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類(lèi) （一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同是以補(bǔ)償各種有形財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為目的的保險(xiǎn)合同。其標(biāo)的為有形財(cái)產(chǎn)。（二）責(zé)任保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。（三）信用保險(xiǎn)合同是以

2、信用借款合同或信用銷(xiāo)售合同中，權(quán)利人因債務(wù)人不清償債務(wù)而遭受的經(jīng)濟(jì)損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。（四）保證保險(xiǎn)合同是以債務(wù)人未履行債務(wù)或雇員的欺騙舞弊行為給債權(quán)人或雇主造成的經(jīng)濟(jì)損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同的適用原則 一、損失補(bǔ)償原則（損害補(bǔ)償原則）（一）損失補(bǔ)償原則的含義指在補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。1、有損失才補(bǔ)償，無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償。2、補(bǔ)償?shù)牧康扔趯?shí)際損失的量。（二）損失補(bǔ)償?shù)南薅?、約定限度以保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。 2、法定限度以保險(xiǎn)價(jià)值為

3、限 保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。3、法定限度以保險(xiǎn)利益為限 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。（三）損失補(bǔ)償?shù)姆秶?、實(shí)際損失的給付 ；2、其他必要、合理費(fèi)用的補(bǔ)償。（四）損失補(bǔ)償原則的適用范圍損失補(bǔ)償原則適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于給付性保險(xiǎn)合同。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同：普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（典型的補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同）、人身保險(xiǎn)合同中的健康保險(xiǎn)合同和傷害保險(xiǎn)合同（既具有有定額性也具有補(bǔ)償性）。（五）損失補(bǔ)償原則適用的例外1、損失補(bǔ)償原則“量的例外”定值保險(xiǎn)為

4、損害補(bǔ)償原則之“量的例外”。2、損失補(bǔ)償原則“質(zhì)的例外”海上保險(xiǎn)中“委付”為損害補(bǔ)償原則“質(zhì)的例外”。 二、損失分?jǐn)傇瓌t（一）損失分?jǐn)傇瓌t的含義 在共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)中，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例分擔(dān)賠償責(zé)任。（二）損失分?jǐn)傇瓌t的適用范圍共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)。（三）共同保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偣餐ｋU(xiǎn)是兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)約定，共同承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。各共保人按事先約定的份額分?jǐn)倱p失。（四）重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)法規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)

5、進(jìn)行定義時(shí)，忽略了同一保險(xiǎn)期間或相容保險(xiǎn)責(zé)任起止時(shí)間及數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同等構(gòu)成要件。 重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件： (1)須以同一保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。(2)須以同一保險(xiǎn)事故訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。(3)須在同一保險(xiǎn)期間或保險(xiǎn)期間重合訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。(4)須與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。(5)須保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。 因此，重復(fù)保險(xiǎn)應(yīng)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)期間分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)，投保人應(yīng)履行通知義務(wù)。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。 重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值

6、的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例分擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。 三、保險(xiǎn)代位原則（一）保險(xiǎn)代位權(quán)的含義及性質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。屬于債權(quán)讓與。（二）保險(xiǎn)代位權(quán)的成立要件1、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)事故；2、被保險(xiǎn)人對(duì)第三人享有賠償請(qǐng)求權(quán)；3、保險(xiǎn)人已向被保險(xiǎn)人賠付。（四）保險(xiǎn)代位權(quán)的行使1、行使代位權(quán)的名義一般以被保險(xiǎn)人的名義

7、行使代位權(quán)，也可以保險(xiǎn)人的名義行使代位權(quán)。2、行使代位權(quán)的對(duì)象只能是造成保險(xiǎn)事故的第三人，不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其他組成人員行使。3、行使代位權(quán)的范圍保險(xiǎn)法規(guī)定在賠償金額范圍內(nèi)行使代位權(quán)。4、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)的效力保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后，權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)始具有證明保險(xiǎn)人取得代位權(quán)的證明效力。（五）被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)代位權(quán)A、保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。B、保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利的，該行為無(wú)效。被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的

8、保險(xiǎn)金。四、委付（一）委付的含義在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中因發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人明確表示將該保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的制度。委付是物上代位，而前述代位求償權(quán)是權(quán)利代位。（二）委付的適用范圍委付是海上保險(xiǎn)特有的制度，現(xiàn)有所擴(kuò)大適用于推定全損的的條件下。一般適用委付的情況有：1、船舶沉沒(méi)（不能起浮的沉沒(méi)）；2、船舶失蹤（我國(guó)為兩個(gè)月）；3、船舶不能修復(fù)（修復(fù)等費(fèi)用超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值）；4、船舶或貨物被捕獲或扣押（扣押達(dá)到6個(gè)月）；5、被保險(xiǎn)貨物推定全損。（三）委付的成立條件1、委付必須以推定全損為條件；2、委付必須針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的整體；3、委付申請(qǐng)必須在法定時(shí)間內(nèi)提出（我國(guó)無(wú)時(shí)間規(guī)定，但我國(guó)要求書(shū)面申請(qǐng)）；4、委付的被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人；5、委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意方為有效。（四）委付的效力委付一經(jīng)保險(xiǎn)人承諾接受即發(fā)生法律效力。被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利義務(wù)自發(fā)生委付原因之日起轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額全額給付。五、足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)的賠償（一）足額保險(xiǎn)合同即