中南財經(jīng)政法大學(xué)保險學(xué)重點

1、第一章風(fēng)險理論與保險學(xué)說一、風(fēng)險的定義：在保險學(xué)中，風(fēng)險是指未來損失的不確定性。二、可保風(fēng)險：保險所能承保的風(fēng)險簡稱為可保風(fēng)險，也稱為可保危險， 是指可被保險公司接受的風(fēng)險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險。(是一個相對的概念，是針對一定時期的保險市場而言的)三、風(fēng)險管理程序：(1)風(fēng)險識別。對尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險系統(tǒng)地、連續(xù)地進行識別和 歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險事故的原因。(2)風(fēng)險估測。在風(fēng)險識別基礎(chǔ)上，估計風(fēng)險發(fā)生的概率和損失幅度。(3)風(fēng)險評價。在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進行考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標

2、相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。(4)選擇風(fēng)險管理技術(shù)。根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，為實現(xiàn)風(fēng)險管理目標，選擇風(fēng)險管理技術(shù)并實施風(fēng)險管理的過程。風(fēng)險管理技術(shù)：a.控制型：降低損失頻率和減少損失程度。b.財務(wù)型：提供基金和訂立保險合同等方式，對無法控制的風(fēng)險做出財務(wù)安排。(5)風(fēng)險管理效果評價。對風(fēng)險管理技術(shù)的實用性及其收益情況進行分析、檢查、修整和評估。-考察實施風(fēng)險管理的可行性、可操作性和有效性。第二章 保險的本質(zhì)、功能、分類一、保險的功能與作用(簡答與論述)分散風(fēng)險的功能、保障功能、儲蓄的功能、投資的功能、社會管理的功能。二、商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別：保險方式不同、承擔的主體不

3、同、保費繳納不同、保險的內(nèi)容不同、覆蓋面不同。(1)是性質(zhì)不同。 社會保險是由國家立法強制實施，屬于政府行為，是一種福利事業(yè)，具 有非盈利性質(zhì)。商業(yè)保險是一種商業(yè)行為，保險人與被保險人之間完全是一種自愿的契約關(guān) 系；具有以盈利為目的的性質(zhì)；(2)是目的不同。 社會保險不是以盈利為目的，其出發(fā)點是為了確保勞動者的基本生活、維護社會穩(wěn)定、促進經(jīng)濟發(fā)展。商業(yè)保險的根本目的則是獲取利潤，只是在此前提下給投保者以經(jīng)濟補償；(3)是資金來源不同。 社會保險是由國家、用人單位和個人三者承擔。商業(yè)保險完全是由 投保個人負擔；(4)是待遇水平不同。 社會保險從穩(wěn)定社會出發(fā)，著眼于長期性基本生活的保障，還要隨 著

4、物價上升進行調(diào)整、逐步提高。商業(yè)保險著眼于一次性經(jīng)濟補償。(5)是政府承擔的責(zé)任不同 。社會保險是公民享有的一項基本權(quán)力。政府對社會承擔最終的兜底責(zé)任。商業(yè)保險則受市場競爭機制制約，政府主要依法對商業(yè)保險進行監(jiān)管，以保護投人的利益。三、保險的類別：1、按制度分類：社會保險，商業(yè)保險，政策保險2、按保險的對象分類：人身保險，財產(chǎn)保險3、按風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁形式分類：原保險，再保險，共同保險原保險是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。在原保險關(guān)系中，保險需求者將其風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人， 當保險標的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時， 保險人 直接對被保險人承擔賠償責(zé)任。再保險是在原保險的基礎(chǔ)上

5、通過簽訂分保合同，將其承保的部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他保險人的保共同保險又稱共保，指兩個或兩個以上保險人共同承保同一標的的同一危險、同一保險事故，而且保險金額不超過保險標的的價值。1第三章保險合同一、合同的主體保險合同的主體是指在保險合同訂立、履行過程中的參與者， 通常將主體劃分為保險合同的當事人、關(guān)系人和輔助人：合同的當事人有保險人、投保人合同的關(guān)系人有被保險人、受益人、保單所有人合同的輔助人有保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人保險人：收取保費，承擔保險金給付責(zé)任的人。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。被保人又稱保戶，保險合同的重要關(guān)系人，受保險合同保障，享有保險

6、金請求權(quán)的法人或 自然人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。二、保險金、受益金如何分配(案例分析)?受益人由被保險人指定；?無指定，被保險人法定繼承人為受益人；?被保險人可以向保險人聲明變更受益人；?受益人領(lǐng)取的保險金不得列為死者的遺產(chǎn)，不得清償死者生前的債務(wù)，受益人以外的任何人無權(quán)分享。三、客體是什么保險合同的客體是保險利益。所謂保險利益也稱可保利益，是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。四、合同變更。當標的發(fā)生變化，合同是否具有法律效益？(案例分析)：參見課本66頁。五、爭議處理的原則：(1)保險合同的解

7、釋原則：文義解釋原則；意圖解釋原則；有利于被保險人的解釋原則；批注優(yōu)于正文、后加批注優(yōu)于先加批注的解釋原則；補充解釋原則。(2)保險合同爭議的解決方法：協(xié)商；調(diào)解；仲裁；訴訟第四章保險的原則一、保險的四個個基本原則1、保險利益原則 是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益。堅持保險利益原則的 意義：更好地遵循保險宗旨， 有效地防止道德風(fēng)險的發(fā)生，確保保險不同與賭博行為2、最大誠信原則：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡 的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。內(nèi)容：對投保方來說，最大誠信原則主要包括告知與保

8、證。對保險方來說，最大誠信原則包括告知、保證以及棄權(quán)與禁止反言。違反的法律后果：(1)故意行為，保險人有權(quán)解除合同。(2)過失行為，保險人不負保險責(zé)任，但退還保費(3)但為了防止保險公司濫用該解除權(quán)，新保險法對合同解除權(quán)的期限加以了限制，規(guī)定合同解除權(quán)自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅”。3、近因原則：近因是指引起損失事故發(fā)生最根本、最有效、起決定性作用的原因，而不一定是在時間上或空間上與產(chǎn)生損失最近的原因。4、損失補償原則：被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。損失補償原則的 適用范圍：只適用于具有補償性的保險合同，如財產(chǎn)保險和人身保險中的醫(yī)療費用保險，而對于給付性的人身保

9、險則不適用。二、損失補償原則的派生原則1、代位追償原則：是指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照保險合同約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標的的損失負有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。(1)權(quán)利代位：即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險 損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。權(quán)利代位產(chǎn)生的條件：a.損害事故發(fā)生的原因，受損的標的，都屬于保險責(zé)任范圍；b.保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險人才有權(quán)向第三者請求賠償，

10、 并在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn) 移給保險人，由保險人代位追償。c.保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。(2)物上代位：物上代位是指保險標的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人安保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權(quán)。產(chǎn)生的基礎(chǔ)：通常產(chǎn)生于對保險標的作推定全損的處理。委付：是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。其是一種放棄物權(quán)的法律行為，通常在海上保險中采用。委付的條件：a.委付必須由被保險人向保險人提出；b.委付應(yīng)就保險標的的全部；c.委付不得附有條件；d.委付必須經(jīng)過保

11、險人的同意。2、重復(fù)保險分攤原則：是損失補償原則的派生原則，重復(fù)保險分攤原則是指在重復(fù)保險的情況下，當保險事故發(fā)生時， 各保險人應(yīng)采取適當?shù)姆謹偡绞椒峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。 有比例責(zé)任分攤、限額責(zé)任 分攤和順序責(zé)任分攤?cè)N方式(1)第一損失賠償方式 (第一危險賠償方式)，適用于家庭財產(chǎn)保險 在保險金額限度內(nèi)，按實際損失賠償。當損失金額w保險金額時賠償金額=損失金額當損失金額 保險金額時賠償金額=保險金額(2)比例責(zé)任分攤方式：適用于企業(yè)財產(chǎn)保險賠償金額損失金額損失時保險財產(chǎn)的實際 價值保險金額例：某房屋價值 60萬元，向甲保險公司投保

12、50萬元，向乙保險公司投保 30萬元，保險期 間發(fā)生火災(zāi)損失40萬元。試用三種分攤方式計算甲、乙保險公司各賠償?shù)臄?shù)額。解：1、比例分攤方式 50 一一甲的賠償額=4025萬兀50 3030乙的賠償額=4015萬元50 30第五章人身保險一、人身保險三大險：人身保險按照保險范圍分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。二、人壽保險有哪些險種：普通人壽保險，特種人壽保險，現(xiàn)代人壽保險三、人壽保險三個險種特點 ：(1)普通人壽保險：是對個人或某個家庭的保險，保障的是人生、死等基本風(fēng)險。包括定期壽險，終身壽險，生死合險。(2)特種人壽保險：是從普通壽險發(fā)展而來，在壽險保單條款的某一或某幾方面做出特殊規(guī)

13、定而形成的新險種。包括簡易人壽保險，團體人壽保險，次標準體保險。(3)現(xiàn)代人壽保險：具有投資功能，或者保費、保險金額可變。包括分紅保險，萬能壽險，變額人壽保險，變額萬能險。四、壽險與人身保險的區(qū)別 ：a.人身保險是指以人的壽命或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的一種保險。b.人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的生命為保險標的，以生存或死亡為給付保險金條件的人身保險。c.人壽保險是人身保險的主要組成部分，被保險人在保險期內(nèi)死亡或者生存期滿，都可以作為保險事故。第八章財產(chǎn)保險一、財產(chǎn)保險三大險分別是什么a.火災(zāi)保險

14、：又稱財產(chǎn)損失險，指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標的的財產(chǎn)損失險。包括企業(yè)財產(chǎn)險，家庭財產(chǎn)險，附加險特點：標的是有形的財產(chǎn)；投保人、被保險人、受益人一致；業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜；防火防損特別重要。承保的風(fēng)險責(zé)任：火災(zāi)、雷擊、爆炸、自然災(zāi)害、飛行物體及空中運動物體墜落(1)企業(yè)財產(chǎn)險：財產(chǎn)基本險 責(zé)任范圍：火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體墜落。財產(chǎn)險的綜合險 責(zé)任范圍：所有可保風(fēng)險，除自然災(zāi)害中的地震。(2)家庭財產(chǎn)險普通家庭財產(chǎn)保險 1、財產(chǎn)損失保險2、責(zé)任險(家庭成員責(zé)任險、家庭動物責(zé)任險、家庭靜物責(zé)任險)家庭財產(chǎn)兩全保險家庭財產(chǎn)保險的賠償方式：1、第一危險賠償賠償方式；2、

15、按比例分攤方式；3、重復(fù)保險的分攤方式。b.機動車輛保險：(1)概念：機動車輛保險是承保汽車、拖拉機、摩托車等各種機動車輛因 遭受自然災(zāi)害和意外事故造成車輛本身的損失，以及車輛在使用過程中造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失而應(yīng)由被保險人依法承擔賠償責(zé)任的保險。(2)特征：賠償方式主要是修復(fù)；采用絕對免賠額賠償；實行無賠款優(yōu)待方式；機動車輛第三者責(zé)任險為強制保險。c.責(zé)任保險：概念：以被保險人的民事賠償責(zé)任作為標的的保險。意義：有助于現(xiàn)行法律制度的貫徹執(zhí)行，保護受害人的利益；能夠分散被保險人的意外風(fēng)險；能夠促進社會文明的發(fā)展與進步。四大險種：產(chǎn)品責(zé)任險、公眾責(zé)任險、雇主責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險產(chǎn)品責(zé)任險：投保人是產(chǎn)品供給方(包括制造者、銷售者、修理者)，被保人是消費者、公眾公眾責(zé)任險：投保人是公共場所，被保人是公民或法人雇主責(zé)任險：投保人是雇主，被保人是雇主，受益人是與雇主有雇傭關(guān)系的雇員。職業(yè)責(zé)任險：投保人是提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位，被保人是各種專業(yè)技術(shù)人員。二、特約可保財產(chǎn)和不可保財產(chǎn)特約可保財產(chǎn)：(1)市場變化大，保險金額難以確定的財產(chǎn)金銀珠寶、鉆石、首飾、古幣、古玩、古畫、郵票、藝術(shù)品；(2)價值高、風(fēng)險特別堤堰、水閘、鐵路、橋梁、碼頭等，可能遭受洪水、地震的風(fēng)險；(3)風(fēng)險大礦井、機器