大學(xué)生支付寶使用情況調(diào)查

1、林r川呼孔jt孝錢江學(xué)院本科生實訓(xùn)調(diào)查報告（2012 級）調(diào)查報告題目大學(xué)生支付寶使用情況調(diào)查作分專業(yè)者院班級理工分院數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)專業(yè)1201 班指導(dǎo)教師（職稱）論文字?jǐn)?shù)11355字論文完成時間2015 年 1 1 月 16日杭州師范大學(xué)錢江學(xué)院教學(xué)部制大學(xué)生支付寶使用情況調(diào)查數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)1201班指導(dǎo)老師摘要：在每一個行業(yè)中，都有著一個市場領(lǐng)導(dǎo)者。支付寶在在線支付行業(yè)中就處于這一地位,現(xiàn)在越來越多的人已習(xí)慣使用這個快速便捷的支付平臺。自從2004年12月成立浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司之后 ，經(jīng)過10年左右的掙扎與進(jìn)步，支付寶的客戶已開始超越性別、 職業(yè)和年齡的界限，它似乎已進(jìn)入了一個無比

2、高光的時代。本文通過對杭州師范大學(xué)學(xué)生使 用支付寶現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查問卷 ，對學(xué)生使用支付寶的相關(guān)情況進(jìn)行探討說明，對支付寶的現(xiàn)狀 和問題進(jìn)行盡可能客觀的分析 ，指出其可能存在的優(yōu)勢、 機會、弱點和危機，最后提出前景預(yù) 測及一些可以改進(jìn)的舉措。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；支付寶使用；問卷調(diào)查 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark10 o Current Document 1引言11.1選題的目的1.1.2選題的背景1. HYPERLINK l bookmark12 o Current Document 2調(diào)查過程1. HYPERLINK l bookmark14 o Curren

3、t Document 3調(diào)查結(jié)果分析2.3.1數(shù)據(jù)來源分析：2.3.2支付寶使用情況了解4.3.3支付寶現(xiàn)有的魅力 7.3.4大學(xué)生對支付寶的了解 9.3.5支付寶面臨挑戰(zhàn)1.0 HYPERLINK l bookmark58 o Current Document 4支付寶當(dāng)前面臨的問題 14 HYPERLINK l bookmark60 o Current Document 5結(jié)論和建議165.1研究結(jié)論165.2策略建議與前景預(yù)測1.6參考文獻(xiàn)17 HYPERLINK l bookmark62 o Current Document 附錄1.8 大學(xué)生支付寶使用情況調(diào)查數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)1201班

4、指導(dǎo)老師1引言1.1選題的目的通過對大學(xué)生使用支付寶情況的調(diào)查，了解大學(xué)生對第三方支付平臺（主要是支付寶）的態(tài)度及其使用行為。 這次大學(xué)生支付寶使用情況調(diào)查研究的目的，是為了研究大學(xué)生使用第三方支付平臺的使用行為并對其進(jìn)行分析，了解當(dāng)代大學(xué)生對第三方支付平臺的態(tài)度，正確指導(dǎo)大學(xué)生使用第三方支付平臺，以及對支付寶為代表的第三方支付平臺提出合理的建議。1.2選題的背景第三方支付平臺是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)在與各大銀行簽約后，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對接的交易支持平臺。第三方支付平臺作為電子金融市場的重要組成部分，成為交易雙方資金流通的橋梁，對電子商務(wù)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險（經(jīng)濟風(fēng)險、服務(wù)風(fēng)險等

5、）起到規(guī)避作用。隨著網(wǎng)絡(luò)購物、電子交易的興起，第三方支付平臺因其能夠安全便利地實現(xiàn)銀 行、商家、消費者間的支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等行為，成為交易及其他電子金融服務(wù)的 基礎(chǔ)之一。2012年2月，占據(jù)中國大陸市場份額前兩位的第三方支付平臺支付寶和財付通 同時關(guān)閉了信用卡向第三方支付平臺充值的通道，旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，避免將資金轉(zhuǎn)入支付平臺套現(xiàn)的行為， 一時間第三方支付平臺的安全性、規(guī)范性遭到大眾的質(zhì)疑， 甚至出現(xiàn)媒體和專家唱衰第三方支付平臺的現(xiàn)象。與此同時，隨著實體銀行相繼開通網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)，購物網(wǎng)站也推出了諸如網(wǎng)銀直接轉(zhuǎn)賬、貨到刷卡支付、貨到現(xiàn)金支付等支付模式，越來越快捷便利的支

6、付手段正在威脅著第三方支付平臺的生存。鑒此，通過問卷調(diào)查了解大學(xué)生對第三方支付平臺的認(rèn)知與態(tài)度，分析其使用行為特征，以便為第三方支付平臺增強對大學(xué)生的影響，擴大市場份額提出參考意見。2調(diào)查過程本次調(diào)查大致來說可分為準(zhǔn)備，實施和結(jié)果處理三個階段。（1）準(zhǔn)備階段：在網(wǎng)上查找相關(guān)資料，由小組成員討論調(diào)查方案，設(shè)計問卷；（2）實施階段：根據(jù)調(diào)查要求，采取多種形式，由全組人員廣泛的收集與調(diào)查活動的有關(guān)信息；（3）結(jié)果處理階段將收集的信息進(jìn)行匯總， 歸納，整理和分析，并將以調(diào)查報告的方式展現(xiàn)出來。各階段 的時間安排如表2-1所示。表2-1時間安排表時間安排工作內(nèi)容負(fù)責(zé)人員9.17-9.18調(diào)查方案設(shè)計全隊

7、9.19-9.21小組分工發(fā)放問卷全隊9.22-10.12小組分工輸入全隊10.13-10.25數(shù)據(jù)校驗全隊10.25-10.31數(shù)據(jù)整理分析全隊11.1-11.11調(diào)查報告定稿全隊3調(diào)查結(jié)果分析3.1數(shù)據(jù)來源分析：本次的數(shù)據(jù)分析主要來源來自于對錢江學(xué)院在校大學(xué)生的問卷調(diào)查的結(jié)果，我們的目的是要分析給出大學(xué)生對于支付寶的使用情況。從數(shù)據(jù)來源的分析結(jié)果可以得到接受調(diào)查的學(xué)生年級分配情況如圖3-1。年級比例大三24%大四大一21%29%大二26%大一大二大三大四圖3-1年級比例圖從圖3-1中，我們可以看出各個年級段的調(diào)查問卷占比比較均勻，其中大一占比為29%，大二占比26%，大三占比為24%，剩下

8、大四占比為 21%。通過對其中年級段的男女分布情況的占比分析得到表 3-1。表3-1: Q1* Q2交叉制表計數(shù)Q2大一大二大三大四合計Q1男69617349252女85765864283合計154137131113535其中各個年級段的男女占比大致接近。說明隨機調(diào)查問卷的分析來源可靠，調(diào)查面較 為全面，完整。接受調(diào)查的500多名學(xué)生的專業(yè)分布情況，主要來自理工科，文科以及經(jīng)濟類這三類 學(xué)科，占比如圖3-2。32%專業(yè)比例理工科文科經(jīng)濟類圖3-2專業(yè)比例由表3-2可看出理工科占比為 35%，文科占比將近32%，而經(jīng)濟類為33%，學(xué)生專 業(yè)分布較為均勻合理。從大學(xué)生的的經(jīng)濟情況分析可以得到圖3-

9、3和圖3-4。8忘L1JI00-*您m亍h的】犧贈有屯少SO00；A_L.您阿亍r的?；顟Tm企圖3-3生活費分布情況2000元以上9%每個月的生活費800元以下9%1500-2000元22%800-1500 元60%800元以下800-1500 元1500-2000 元2000元以上圖3-4生活費占比從圖3-4中，我們可以了解到，大學(xué)生的月費用主要還是集中在800-1500元之間，占比為60%，其次是1500-2000元之間，占比為22%。這個符合杭州大學(xué)生普遍的消費水平。3.2支付寶使用情況支付寶已經(jīng)越來越多地影響著我們身邊的生活，然而大學(xué)生又是從什么時候開始接觸支付寶的，對支付寶又有著多少

10、的了解，對支付寶的喜歡程度等等，本文通過收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得到圖 3-5。誹從什久吋愜7T殆個用盤-忖用的圖3-5使用支付寶各時期人數(shù)從上圖中，我們可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生開始使用支付寶一般都是在高中或者大學(xué)開始使用支 付寶。而只有極少一部分大學(xué)生是從初中開就開始使用支付寶的，而從不使用支付寶的也有極少一部分。為此，我們進(jìn)一步進(jìn)行分析。表3-2使用時期和了解渠道的交叉制表您是從什么渠道了解到支付寶的Total網(wǎng)購的時 候報紙雜志電視廣告別人推薦苴丿、他您從什么時候開始使用初中28213842支付寶的高中141335033230大學(xué)115256932223從不使 用支付寶1102111640Total

11、29571113389535從上表中，我們可以發(fā)現(xiàn)，對支付寶了解到的聚道主要還是在網(wǎng)購的時候，其次是通過別人推薦的，而最后剩下其他方式較少。我們通過對支付寶的使用頻率做了一個分 析，可以得到如下表3-3。表3-3使用時期和頻率的交叉制表您每月使用幾次支付寶Total每天都用20-30 次10-20次10 1以下欠初中18128442923464230咼中04您從什么時候開始大學(xué)682865224使用支付寶的99從不0 100 100使用支付寶Total17874137107496從上表中能夠大致看出：在一般情況下，支付寶每天都在使用的將近達(dá)到了1/3 ,而一個月在10次以下的約有1/4,從上表

12、中，我們也可以看得出來，支付寶對我們大學(xué)生生活的影響起著非常重大的作用，同時也在不斷地改變的大學(xué)生的生活方式。接下來我們對使用支付寶的一類人進(jìn)行分析，再一次對使用支付寶的大學(xué)生在支付寶中綁定的銀行卡數(shù)量進(jìn)行分析，得到圖3-6。103=O A1 11 刖E24I:擁的立何步御運幾惟帳汗卡I樺社皿匕3OT-153-圖3-6綁定銀行卡數(shù)量人數(shù)從上圖中，我們可以知道大部分大學(xué)生在支付寶中綁定銀行卡數(shù)量，一張和一張以上的人數(shù)將近平分。而同時，大學(xué)生在支付寶中會放入多少資金，這也反映出大學(xué)生對支付寶的信任程度或者是消費程度等等。這對支付寶有著非常重要的意義，通過分析，我們得到圖3-7。2S0-500500

13、 J O500-1 noo1OD0-2CQO20n（） rtu t慫織會壯支何g呻啟入客少盜金您倣仝在支付定中放入多少廣金 O5 O1 1圖3-7存入各數(shù)目資金人數(shù)從上圖中，我們可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的學(xué)生愿意放在支付寶的金額還是有限的，主要還是集中在500以下的，其次是500-1000的，這可能體現(xiàn)出了兩個問題：（1 ）大學(xué)生的消費水平或者愿意放在支付寶的金額有限（2）大家對于支付寶的信任程度還是低于銀行卡的信任程度。進(jìn)一步，我們對大學(xué)生的消費水平與支付寶的存款金額進(jìn)行一個相關(guān)性檢驗。表3-4消費水平與支付寶的存款金額的相關(guān)性檢驗?zāi)總€月的生活 費有多少您一般會在支付 寶中放入多少資 金Pears

14、 onCorrelati on1.209*您每個月的生活費有多少Sig. (2-tailed).000N535496Pears on.209*1您一般會在支付寶中放入多Correlati on少資金Sig. (2-tailed).000N496496*. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).從檢驗的結(jié)果可以看出，sig=0說明了大學(xué)生的消費金額與存入支付寶的金額是存在著 相關(guān)性的，從中我們也可以看出，如果大學(xué)生的消費金額越高，其存入支付寶的金額越大。3.3支付寶現(xiàn)有的魅力在這個互聯(lián)網(wǎng)+的時代，支付寶的出現(xiàn)給人們帶來了許

15、許多多的方便。人們的生活的方 式也發(fā)生了巨大的變化。為此，我們也通過問卷調(diào)查，體現(xiàn)支付寶的魅力程度。人們選擇使用支付寶，那么支付寶的好處又在哪里，人們對于頻繁的使用支付寶，那么支付寶最吸引人們的又是什么呢？表3-5使用支付寶原因頻數(shù)表ResponsesPerce nt ofCasesNPerce ntQ9(A)39927.2%80.4%Q9(C)1238.4%24.8%您選擇使用支付寶的原因有哪Q9(D)22615.4%45.6%些aQ9(E)29019.8%58.5%Q9(F)1459.9%29.2%Q9(B)28419.4%57.3%Total1467100.0%295.8%a. Dich

16、otomy group tabulated at value 1. 11% 從上表中我們課可以知道， 大家使用支付寶主要還是集中在：操作方便，客戶端平臺較 多，而其次是大多數(shù)購物網(wǎng)站支持支付寶，轉(zhuǎn)賬耗時短，手續(xù)費少。從以上幾點可以看出，支付寶的一大魅力所在，就是支持多平臺，快捷，方便吸引了廣大大學(xué)生的喜愛。而大學(xué)生主要將支付寶使用在哪方面呢？從上表中發(fā)現(xiàn)大學(xué)生主要將支付寶使用在了網(wǎng)上購物（淘寶，天貓等）占91.57%，表3-6支付寶使用頻數(shù)表ResponsesPerce nt ofCasesNPerce ntQ12(A)Q12(B)Q12(C)您主要在哪些方面使用支付Q12(D)寶？ aQ12

17、(E)Q12(F)Q12(G)Q12(H)Total4543291862503892803128194723.3%16.9%9.6%12.8%20.0%14.4%1.6%1.4%100.0%91.5%66.3%37.5%50.4%78.4%56.5%6.3%5.6%392.5%a. Dichotomy group tabulated at value 1.而其次是付款、轉(zhuǎn)賬占78.47% ，由此可見支付寶對大學(xué)生的主要作用還是集中在了這兩個功能上，還有一些其他的功能，大學(xué)生也在偶爾會有所使用。我們假設(shè)在淘寶不能使用支付寶付款的情況下，分析得到大學(xué)生的選擇如圖3-8。如果購物網(wǎng)站不支持使用支付寶

18、，您會將不會在此網(wǎng)站進(jìn)行購物19%沒有影響， 會選擇使用特定產(chǎn)品會減少在此網(wǎng)站的購物次數(shù)38%將不會在此網(wǎng)站進(jìn)行購物會減少在此網(wǎng)站的購物次數(shù)只在此網(wǎng)站購買特定產(chǎn)品沒有影響，會選擇使用支付 寶的替代品圖3-8假設(shè)網(wǎng)站不支持使用支付寶的使用情況其中將近38%的人認(rèn)為將會減少購物次數(shù)，將近19%的人將不會在此購物網(wǎng)站購物，11%的人只會購買特定的產(chǎn)品，而32%的人會選擇其他的產(chǎn)品。由此可見，一家網(wǎng)站是否可以用支付寶支付對消費者有著很大的影響。而從另外一面，大學(xué)生是否會控制自己的消費呢？有想過但沒 實際行動15%聽之任之16%控制但效果不理 想30%控制且效果好39%您會控制在支付寶上的消費金額嗎控制

19、且效果好控制但效果不理想有想過但沒實際行動聽之任之圖3-9控制消費金額不同方式的人數(shù)比例將近39%的人將會很好地控制在支付寶上的消費金額，而將近30%的人在支付寶上的控制消費不怎么理想。15%的人有這個想法，而沒有真正的實施過。由此可見，大部分同學(xué)在支付寶上的消費控制能力不是很強。3.4大學(xué)生對支付寶的了解大學(xué)生對支付寶的了解程度體現(xiàn)了大學(xué)生對支付寶的重視程度。主要調(diào)查了大學(xué)生對支付寶功能，推出的各種活動等了解情況。支付寶有著許許多多的功能，大學(xué)生對這些功能有多了解，主要知道哪些活動。表3-7支付寶功能了解頻數(shù)表ResponsesPerce nt ofCasesNPerce ntQ14(A)3

20、2421.1%65.3%Q14(B)31920.8%64.3%您知道支付寶有哪些活動 aQ14(C)28718.7%57.9%Q14(D)37024.1%74.6%Q14(E)23415.3%47.2%Total1534100.0%309.3%a. Dichotomy group tabulated at value 1.從上表中，我們可以知道，大學(xué)生主要知道支付寶的快捷支付，優(yōu)惠充值，領(lǐng)紅包，餐 飲業(yè)電影優(yōu)惠券這些， 而其他活動也都有關(guān)注，只是關(guān)注占比相對偏低。 如果在支付寶上有新的活動的時候，大家對這些活動的看法如圖3-10。3CO-巧.：良hM虻況泮槨購會啊槻辭加支村治的務(wù)村話動叫圖3-

21、10參加活動態(tài)度的人數(shù)不難發(fā)現(xiàn)，大部分的學(xué)生都是看情況的，由此可見支付寶的活動需要達(dá)到一定的吸引力才能吸引大學(xué)生對該活動的認(rèn)同與使用。3.5支付寶面臨挑戰(zhàn)同時，支付寶也存在著巨大的挑戰(zhàn)，現(xiàn)在隨機互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融不斷地進(jìn)步。 越來越多的第三方的支付產(chǎn)品出現(xiàn)。支付寶同時面臨著巨大的挑戰(zhàn)。支付寶主要存在著的挑戰(zhàn)主要來自同平臺的挑戰(zhàn)以及支付寶功能與APP之間的挑戰(zhàn)。在APP與支付寶同時出現(xiàn)該功能的時候，大學(xué)生會選擇哪個平臺。調(diào)查分析得：您更喜歡使用專門的APP還是支付寶從上圖中，我們可以發(fā)現(xiàn)，其中 35%的人將會使用支付寶，而單單僅專用APP的只占到了 17%。由此可見其實支付寶這個平臺對

22、APP平臺沖擊力還是很大的，而當(dāng)支付寶有著新的功能的時候:您會樂意嘗試支付寶的新功能么n愿意去嘗試門要看是什么功能不會輕易嘗試圖3-12對于支付寶新功能的態(tài)度比例當(dāng)支付寶存在新功能的時候和支付寶發(fā)新活動的時候一樣，有著太多的不確定因素。 因此對于這些，支付寶的功能和活動如果能夠滿足大學(xué)生的一般性的需求，可能能夠吸引很多人。進(jìn)一步，我們對大學(xué)生面對新功能時對支付寶和APP的選擇上與是否愿意嘗試新功能進(jìn)行一個相關(guān)性檢驗：表3-8使用APP或支付寶與愿意嘗試新功能的相關(guān)性更喜歡使用專門的APP還是支付寶樂意去嘗試支付寶的新功能么更喜歡使用專門的 APP還是支付寶Pearson相關(guān)性1*.274顯著性

23、（雙側(cè)）.000N496496樂意去嘗試支付寶的新功能么Pearson相關(guān)性*.2741顯著性（雙側(cè)）.000N496496*.在.01水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)。顯著性sig=O，可見兩者顯著相關(guān)，說明越是選擇堅持用支付寶的越樂意嘗試支付寶的新功能。而支付寶最大的強敵不僅僅是 APP對于支付寶的影響，最大影響還是來自第三方的 支付平臺?，F(xiàn)在大學(xué)生主要在使用的第三方支付平臺主要有表3-9使用各種第三方平臺頻數(shù)表ResponsesPerce nt ofCasesNPerce ntQ21(A)39549.0%73.8%Q21(B)15519.2%29.0%您有使用以下的哪些第三方支Q21(C)1612

24、0.0%30.1%付平臺aQ21(D)162.0%3.0%Q21(E)162.0%3.0%Q21(F)637.8%11.8%Total806100.0%150.7%a. Dichotomy group tabulated at value 1.其中支付寶占74%，而微信支付占到了 29%，而財付通占到了 30%，也就是說目前主要 的第三方平臺來自阿里和騰訊。而在那么多的第三方支付平臺中，對于大學(xué)生更加傾向于哪個支付平臺也作出相應(yīng)調(diào)查。擁護(hù)儷向T甘下煤牛第-力色沖卜平臺？虧吧恤問于“卜聊牛第三方盍*平吿Y圖3-13使用不同平臺傾向人數(shù)從上圖可以發(fā)現(xiàn)，大家對第三方支付平臺更加傾向于支付寶，其中支付

25、寶占有將近89%的人數(shù)，而其他的第三方支付平臺僅占有11%。而對于不使用支付寶的原因，也做出分析。其他17%不使用支付寶的原因從來不網(wǎng)購后續(xù)咨詢I?從來不網(wǎng)購4%操作流程復(fù)雜操作流程復(fù)雜8%付款轉(zhuǎn)賬費時付款轉(zhuǎn)賬費時3%賬戶安全性不高36%24%會41%會圖3-14不使用支付寶原因比例從不使用的支付寶的原因可以看出：36%的人認(rèn)為賬戶安全性不高，其次是24%的人是 從來不網(wǎng)上購物的。由此可以看出，有一部分人對支付寶的安全程度還是存在著質(zhì)疑的。對于不使用支付寶的人，還調(diào)查了他們?nèi)蘸笫欠駮褂弥Ц秾毜?，情況如圖3-15。以后是否會使用支付寶圖3-15以后是否使用支付寶態(tài)度比例以及他們使用其他第三方支

26、付平臺的情況：其他第三方支付平臺的使用情況易寶支付0%一快錢0%財付通12%微信28%銀聯(lián)在線21%從不使用任何第 三方支付平臺39%微信財付通.銀聯(lián)在線快錢.易寶支付從不使用任何第三方支付平 臺圖3-16其他支付平臺使用比例從中可以看出，39%的人是從不使用第三方支付平臺的，而28%的使用微信，21%的人使用銀聯(lián)在線，12%的人使用財付通，說明支付寶還是存在競爭壓力的。4支付寶當(dāng)前面臨的問題雖然支付寶現(xiàn)在風(fēng)光無比，每日交易量從2004年至今一直在穩(wěn)步提升，甚至于 2013年11月11日當(dāng)天所謂的“雙十一”交易量達(dá)到了驚人的 350億人民幣，但是在這高光的背 后還是隱藏著一些隱患甚至于危機。（

27、一）支付寶的安全問題第三方支付的安全性是個老生常談的問題了。人們對于支付寶這種網(wǎng)絡(luò)支付方式始終都有著戒心，總有一些人不能完全信任這種網(wǎng)絡(luò)上的東西，因為會有一些風(fēng)險：如信息竊取、信息被篡改、基金的盜竊、騷擾電話和廣告等，并且社會上各種各樣的負(fù)面新聞也不絕于耳， 新穎的欺詐手段絡(luò)繹不絕，同時也有一些黑客將目光聚焦于支付寶上。如何提高支付寶的安全性，一直是有關(guān)方面非常關(guān)心的話題。如果不能很好地解決其安全性問題，今后對支付寶業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展肯定會產(chǎn)生負(fù)面影響。（二）行業(yè)同行競爭（橫向）2011年5月18日至2013年7月6日，人民銀行7次發(fā)放“非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可”， 獲牌企業(yè)共達(dá)250家。在在線支

28、付行業(yè)里， 并不需要自己直接生產(chǎn)產(chǎn)品，而是通過商家的交易來收取一定比例的服務(wù)費，因此，各同行之間其實在經(jīng)濟層面上的差異不大。支付寶只是較早進(jìn)入市場而占得先機和主動權(quán)。但是，從國家在兩年內(nèi)就頒發(fā)了250個牌照這一點來看，國家其實是希望這一行業(yè)具有更多的新興血液注入，或許也希望抑制支付寶的壟斷地位，因此，在這種競爭日益激烈的情況下，如果支付寶不能取得更大的進(jìn)步或出現(xiàn)更多的創(chuàng)新點，后來者就很有可能對他的地位造成直接威脅。例如，2007年出現(xiàn)“財付通”，其最大的資本就是擁有國內(nèi)最大即時通訊軟件QQ這樣龐大的用戶群，他在客戶資源上可與支付寶進(jìn)行競爭。因為支付寶并沒有如此強大的聊天工具為其提供源源不斷的客

29、戶，因此，與財付通相比，支付寶客戶的上升空間可能不足。并且目前財付通還強勢聯(lián)手微信公司，推出微信支付，并加以強勢宣戰(zhàn)。其策略是，先從線下移動支付開始攻略，畢竟微信支付有一個較之于 QQ更為新潮也更有市場的微信聊天工具為其提供客戶。它與支付寶有很大的區(qū)別?？傮w而言，支付寶走的是“復(fù)雜”之路，其線下移動支付的代表“支付寶錢包”，更像一個保本的金融理財產(chǎn)品，希望自己成為一個客戶的資金管理中心。而“微信支付”更加直接、簡單甚至粗暴，其線下移動支付就是將自己定位于一個“支付通道”，并將目標(biāo)定位于“快速“上面，只要客戶打開自己的微信，利用里面的二維碼掃描功能，客戶就能非常快速地實現(xiàn)購買物品及支 付等功能。

30、同時，“微信支付”可以讓客戶的感知性更加好一些，因為相對于支付寶半“強 制性”地要求客戶使用自己的產(chǎn)品而言，“微信支付”更多地讓客戶自己去嘗試，他們在使用過“微信支付”之后，自然就會覺得非常直接簡單，如此，客戶在感知的比較上就會更加 傾向于“微信支付”，而且，如果再讓自己龐大的客戶群互相運轉(zhuǎn)起來，其發(fā)展前景是十分 樂觀的。從以上種種來看，微信支付在未來很有可能成為支付寶的巨大威脅。（三）支付寶與銀行的競爭（縱向）支付寶與銀行間的競爭，已經(jīng)從之前的“暗斗”變成了“明爭”。支付寶與工行的競爭早已為人所知。工行已逐步關(guān)閉支付寶在工行體系的快捷支付接口數(shù)量，全行擁有快捷支付業(yè)務(wù)接口的分行數(shù)量已從 5家

31、減少到1家，其使用權(quán)限已由總行統(tǒng)一上收，只安排支付寶所在地浙江分行專門維護(hù)和管理。 另外，其他四大銀行也集體調(diào)低支付寶快捷支付額度。而且，現(xiàn)在各大銀行之間也都各自推出快捷支付產(chǎn)品，如中國銀行推出“中銀快付”，單筆和日累計限額均為5000元;工商銀行推出“工銀 e支付”單筆和日累計限額均為3000元。這些都表明，各大銀行已經(jīng)不能滿意自己與支付寶之間的關(guān)系，正如建設(shè)銀行副行長胡哲一所說， 他們“合作不夠，達(dá)不到雙贏”。其實，支付寶是非常需要得到銀行支持的，因為銀行在現(xiàn) 代電子商務(wù)中是必不可少的重要組成部分，銀行的支付結(jié)算服務(wù)是電子商務(wù)得以開展的必要條件。在目前“資金沉淀”的情況下，支付寶需要有銀行

32、作為其備付金管理機構(gòu)。女口，2014年5月21日，中國建設(shè)銀行與支付寶就簽署了第三方支付機構(gòu)備付金存管框架協(xié)議。另外，除建設(shè)銀行外，支付寶還與160多家銀行機構(gòu)之間建立了合作關(guān)系。如此，一些矛盾就產(chǎn)生了。一方面支付寶與銀行有密不可分的關(guān)系，另一方面，支付寶又時刻威脅著銀行的利益。 支付寶對銀行最有殺傷力的武器就是上文所提到的“余額寶”，畢竟目前銀行所擁有的活期存款，其最高年利率只不過是 0.38%，而余額寶的年化收益率一般在 4%到5%左右，甚至最 高可達(dá)6%。如此，普通百姓就可能會把閑散資金放到余額寶，這對十分需要存款的銀行來 說，就十分不利。因此，目前支付寶如何處理好與銀行的關(guān)系，也是非常

33、值得關(guān)注的。5結(jié)論和建議5.1研究結(jié)論本研究采用問卷調(diào)查、描述統(tǒng)計和均值比較等研究方法探析杭州高校大學(xué)生對第三方支 付平臺的態(tài)度傾向和使用行為特征后發(fā)現(xiàn)：（1） 在大學(xué)生中的知曉度和使用度位列前3位的第三方支付平臺依次是支付寶、銀聯(lián) 在線支付和微信支付。其中，支付寶在大學(xué)生中的知曉度和使用率遙遙領(lǐng)先于其他支付平臺。（2）大多數(shù)大學(xué)生十分認(rèn)同第三方支付平臺的便利性，而對其安全保障性和對大學(xué)生 消費行為的積極影響則持中立的態(tài)度，但對其在大學(xué)生中的推廣使用前景看好。（3） 多數(shù)大學(xué)生使用第三方支付平臺的時間在2年以下，主要用于購物、充值與繳費和轉(zhuǎn)賬。并且使用頻率較高， 看出支付寶對我們大學(xué)生生活的影

34、響起著非常重大的作用，同時也在不斷地改變的大學(xué)生的生活方式。（4）大學(xué)生對第三方支付平臺的知曉程度、態(tài)度傾向以及使用行為均呈現(xiàn)出不同程度 的差異性。女性大學(xué)生明顯比男性大學(xué)生更擔(dān)心其安全保障性。（5）大學(xué)生的消費水平或者愿意放在支付寶的金額有限，也極有可能是大家對于支付 寶的信任程度還是低于銀行卡的信任程度。（6）如果大學(xué)生的消費金額越高，其實存入支付寶的金額越大。（7）支付寶的活動需要達(dá)到一定的吸引力才能吸引大學(xué)生對該活動的認(rèn)同與使用。5.2策略建議與前景預(yù)測依據(jù)本研究結(jié)果，第三方支付平臺服務(wù)商要想進(jìn)一步擴大在高校學(xué)生中的影響力，促成更多的大學(xué)生信任和使用第三方支付平臺，建議：（1） 進(jìn)一步

35、增強第三方支付平臺的安全性能，降低客戶的使用風(fēng)險， 調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對第三方在支付平臺的便利性普遍看好，而對其安全保障性表現(xiàn)出不同程度的擔(dān)心與憂慮。因此，要讓第三方支付平臺得到更多大學(xué)生的認(rèn)可并在消費活動中更加廣泛地使用它，第三方支付平臺必須采取更加有效的技術(shù)手段增強其安全性能，嚴(yán)守客戶信息和保護(hù)客戶的隱私，消除大學(xué)生的風(fēng)險知覺。（2） 擴展第三方支付平臺的功能， 滿足大學(xué)生的多樣化需求第三方支付平臺于大學(xué)生而 言是一個非常有效的支付工具，但其創(chuàng)收功能體現(xiàn)得并不充分。因此，第三方支付平臺可針對大學(xué)生推出記賬工具、 理財工具乃至金融服務(wù)等服務(wù)項目，強化其創(chuàng)收功能，使之既能滿足大學(xué)生消費支付的需要，

36、又能讓大學(xué)生運用第三方支付平臺實現(xiàn)理財增收的意愿。從而吸引更多的大學(xué)生使用第三方支付臺。（3）和學(xué)校多建立聯(lián)系，現(xiàn)在大學(xué)生多使用校園卡和相關(guān)銀行卡來進(jìn)行學(xué)校里的活動， 所以支付寶可以嘗試著取代上述兩樣物品，使得學(xué)生可以僅僅通過支付寶或者說支付寶錢包就能完成自己在校園里的充值、繳納學(xué)費、電水費支付等活動，這樣就可以更多的吸引大學(xué)生使用支付寶。理財產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化，在嘗到了余額寶的甜頭之后，或許支付寶可以多打打這 種內(nèi)嵌理財產(chǎn)品的“擦邊球”，在自己的支付寶中，內(nèi)嵌更多的理財產(chǎn)品，如注入債券型基 金、混合型基金，甚至于可以和多家基金公司進(jìn)行互利合作。如此，一方可得到資金，另一 方可得到客戶，這樣才會

37、慢慢地成為廣大客戶心目中的資金管理中心。參考文獻(xiàn)：羅文平從支付寶看手機通寶：”全能”不如”單項”J.通信世界，A2009(25):1416 .曾文頔,張凱.第三方支付公司的困境和對策從”支付寶”談起J.中國經(jīng)貿(mào),2010(20):5658.張春燕.第三方支付平臺沉淀資金及利息之法律權(quán)屬初探一一以支付寶為樣本J.河北法學(xué),2011,29(3) :8891 .何月.基于大學(xué)生群體的移動支付使用意向?qū)嵶C研究D.成都:西南財經(jīng)大學(xué),2008.劉志雄.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費安全支付的存在問題及對策J.經(jīng)濟導(dǎo)讀,2012(3):1415 .劉亮，葛文秀，杜美霞,等.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費及支付方式調(diào)查J.中國信用卡，2012(4):6670 .高健.第三方支付應(yīng)用下的消費者網(wǎng)上購