人身保險(xiǎn)案例匯總

1、2005年5月，某策劃公司為推動(dòng)高考書籍和軟盤銷售，向A保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，對(duì)每購買一套書籍和軟盤的顧客贈(zèng)送保額為10萬的保險(xiǎn)。2005年12月，獲贈(zèng)保險(xiǎn)的客戶中有10名被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故死亡，其受益人到保險(xiǎn)公司要求賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司是否賠付？如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有任何利害關(guān)系，只要被保險(xiǎn)人同意就可取得保險(xiǎn)利益，則投保人就可以以任何人作為被保險(xiǎn)人，設(shè)法取得被保險(xiǎn)人的同意，然后為獲得巨額利益謀害被保險(xiǎn)人的生命，這樣就無法體現(xiàn)保險(xiǎn)的宗旨，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)法規(guī)定投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人配偶、子女、父母前項(xiàng)以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭

2、成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同法人和社會(huì)團(tuán)體對(duì)其成員雇主對(duì)雇員合伙組織中一合伙人對(duì)另一合伙人債券債務(wù)關(guān)系中的債權(quán)人對(duì)債務(wù)人由于其中一方的繼續(xù)生存與健康對(duì)另一方能產(chǎn)生預(yù)期的利益，如果上述人員作為投保人時(shí)，對(duì)另一方具有保險(xiǎn)利益。這種贈(zèng)送保險(xiǎn)的形式通常是商家作為投保人分期分批地為購買促銷商品的顧客投保一定保險(xiǎn)金額的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。本案中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人顯然不具有保險(xiǎn)利益，這種情況下必須經(jīng)被保人簽字同意方可視為具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同才有效。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。本合同無效。

3、保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后發(fā)現(xiàn)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人并不具有保險(xiǎn)利益，并且也沒有被保險(xiǎn)人的簽字同意。保險(xiǎn)公司發(fā)出了拒賠通知書。受益人不服，訴至法院，法院經(jīng)審理認(rèn)為，投保人對(duì)該保險(xiǎn)合同不具有保險(xiǎn)利益，判決保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司返還保險(xiǎn)費(fèi)。案件審理投保人：高某被保人：林某受益人：高某 投保人于2008年12月25日給妻子林某投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。2009年8月3日，被保人林某因與高某吵架，氣急之下從5樓陽臺(tái)跳下來，造成重傷。2009年10月26日，原告高某向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，要求支付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司以被保人故意行為導(dǎo)致事故發(fā)生為由拒絕支付保險(xiǎn)金。高某向法院提起訴訟，法

4、院開庭審理，原告律師當(dāng)庭撤訴。被保險(xiǎn)人和受益人享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中，只要被保險(xiǎn)人生存，被保險(xiǎn)人本人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。被保險(xiǎn)人身故的，申請(qǐng)賠償或給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移給受益人。律師撤訴是因?yàn)榛煜送侗Ｈ恕⒈槐Ｈ撕褪芤嫒说臋?quán)利義務(wù)。投保人具有變更、解除和中止保險(xiǎn)合同的權(quán)利，此類糾紛由其提起訴訟；保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)合同的理賠給付引發(fā)的糾紛只能是被保險(xiǎn)人或受益人享有，應(yīng)由其提起訴訟。訴訟權(quán)有誰提出？遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。非本意的：不可預(yù)見和避免。如酒后駕車發(fā)生車禍就不屬于意外事故。外來的：致害物在傷害發(fā)生之前存在于被保險(xiǎn)人身體之外而不

5、是體內(nèi)。如疾病引發(fā)的傷害或死亡不屬于此類。突發(fā)的：在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生。慢性鉛中毒不屬于此類。是否屬于意外傷害的范圍保險(xiǎn)合同成立的條件2003年11月，陳某向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保5萬元長(zhǎng)壽保險(xiǎn)和5萬元附加意外傷害保險(xiǎn)。12月7日，陳某將投保申請(qǐng)即保險(xiǎn)費(fèi)1680元交給保險(xiǎn)公司代理人賴某。12月17日，保險(xiǎn)公司體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)陳某正患急性肝炎，故未予承保，通知其一個(gè)月后復(fù)檢。12月30日，陳某因車禍身故，受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠金10萬元。保險(xiǎn)公司以合同尚未成立為由予以拒賠。受益人不服，起訴至法院。受益人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，保險(xiǎn)合同是有償合同，以投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，換取保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，一旦繳納保險(xiǎn)費(fèi)

6、，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付或賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同成立第十三條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。 保險(xiǎn)合同成立投保人填寫投保書并繳納保費(fèi)，是投保人向保險(xiǎn)公司提出訂立合同的要約行為。保險(xiǎn)公司進(jìn)行核保后同意承保，是對(duì)投保人訂立保險(xiǎn)合同的承諾。保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)公司同意承保后成立。保險(xiǎn)合同成立投保人繳納保費(fèi)并不產(chǎn)生使保險(xiǎn)合同成立的必然結(jié)果。保險(xiǎn)公司同意按照投保人的要約承保，保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)公司向投保人簽發(fā)保單，保單上一般將承保日期

7、追溯為投保日。保險(xiǎn)公司經(jīng)核保后附加一定條件或加收保費(fèi)后承保，視為反要約。投保人同意，保險(xiǎn)合同自投保人同意或補(bǔ)繳保費(fèi)之日起成立；投保人不同意，保險(xiǎn)合同不成立，退還保費(fèi)。保險(xiǎn)公司經(jīng)核保后拒保，保險(xiǎn)合同不成立，退還保費(fèi)。保險(xiǎn)合同成立本案中陳某未通過體檢，保險(xiǎn)公司已提出反要約通知其一個(gè)月后復(fù)檢，屬于按正常承保條件不能承保而需要加費(fèi)或延期承保的，因此保險(xiǎn)合同沒有成立。本案反映了被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單前發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司的賠付原則。保險(xiǎn)合同成立從公平的角度來看，對(duì)承保前已發(fā)生的保險(xiǎn)事故，如果按正常的承保條件、標(biāo)準(zhǔn)是應(yīng)當(dāng)承保的，則合同的成立時(shí)間可以追溯到投保日，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)經(jīng)保險(xiǎn)公司核

8、保后需要加收保費(fèi)、體檢才能承保的或者拒保的，則保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任的開始2000年4月29日，某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間為2000年5月1日起至2001年4月30日止。2000年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，王某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)合同成立、生效、保險(xiǎn)責(zé)任開始第十三條 依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。 第十四條 保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 保險(xiǎn)合同

9、成立、生效、保險(xiǎn)責(zé)任開始一般情況下，如果當(dāng)事人對(duì)合同生效沒有特別約定，合同自成立時(shí)生效。但是，如果當(dāng)事人對(duì)合同生效約定了附屬條款，則保險(xiǎn)合同從符合附屬條款約定的生效情形時(shí)開始生效。保險(xiǎn)期間，也是保險(xiǎn)合同的有效期間，即保險(xiǎn)合同自生效到終止的期間。通常，生效時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間一致，不一致情況多見于健康保險(xiǎn)合同中關(guān)于觀察期的規(guī)定，觀察期也叫等待期，通常為合同生效或復(fù)效之日起180天或90天。保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間才是被保險(xiǎn)人真正享受保險(xiǎn)合同保障的時(shí)間。保險(xiǎn)合同的變更 2007年孫先生為張女士投保了保險(xiǎn)金為為10萬元的人壽保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)3100元，受益人孫先生， 2009年2月兩人離婚。此時(shí)保單已經(jīng)繳

10、納2年的保費(fèi)6200元，離婚后，張女士持有保單并繼續(xù)為保單繳費(fèi)，但離婚時(shí)雙方未就保單有關(guān)權(quán)益達(dá)成協(xié)議，雖然張女士繼續(xù)繳納了1年保費(fèi)但是保單記錄的投保人為孫先生。2009年6月張女士要求變更投保人和受益人，雙方就該保單的權(quán)益問題發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，孫先生認(rèn)為該保單應(yīng)屬夫妻共同財(cái)產(chǎn)，如果變更投保人和受益人，張女士應(yīng)補(bǔ)償其一半保費(fèi)和一半保險(xiǎn)金，張女士不同意，兩人遂訴至法院。張女士如果要變更投保人經(jīng)孫先生同意并向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)即可成為該保單的投保人并獲得對(duì)已繳納保費(fèi)的權(quán)利。6200元的保費(fèi)為夫妻關(guān)系存續(xù)期間繳納的，應(yīng)屬夫妻共同財(cái)產(chǎn)。即張女士應(yīng)給予孫先生3100元的補(bǔ)償。離異后張女士繳納的保費(fèi)3100元為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，

11、孫先生無權(quán)要求一半的補(bǔ)償。保險(xiǎn)費(fèi)在保單持續(xù)有效的情況下，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保單的受益人仍是孫先生，則保險(xiǎn)金歸其所有。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故前，投保人或被保人已申請(qǐng)變更了受益人，那么保險(xiǎn)金就歸變更后的受益人所有。受益人對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利是預(yù)期的不確定的，因此夫妻離異時(shí)，這種預(yù)期利益不應(yīng)屬于夫妻關(guān)系存續(xù)期間的財(cái)產(chǎn)，不應(yīng)按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)處理。因此，孫先生無權(quán)要求獲得一半保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金王先生2005年5月10日投保了5萬元人壽保險(xiǎn)，繳費(fèi)方式為年繳，2006年和2007年繳納了保費(fèi)，2008年7月10日未繳納保費(fèi)保單停效。2008年8月2日王先生向保險(xiǎn)公司提交了復(fù)效申請(qǐng)，并繳納了當(dāng)年度保費(fèi)。保險(xiǎn)公司與申請(qǐng)當(dāng)日同

12、意了其申請(qǐng)并恢復(fù)了保單效力。2009年9月6日王先生因車禍身故，此時(shí)王先生還未繳納2009年度保費(fèi)。保單受益人王先生的妻子辦理喪事后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。寬限期的計(jì)算復(fù)效后的保險(xiǎn)合同是復(fù)效前保險(xiǎn)合同的繼續(xù)，并非重新簽訂新合同。中止的保險(xiǎn)合同復(fù)效后，中止期間仍計(jì)入保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)期間視為從未中斷，保單復(fù)效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)合同成立時(shí)的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。寬限期的計(jì)算應(yīng)從投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)之日開始計(jì)算，而非從復(fù)效時(shí)繳納保費(fèi)之日計(jì)算。本單2009年度保費(fèi)未繳納，寬限期至2009.7.10，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保單已過寬限期處于停效狀態(tài)，保單中止期間發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。寬限

13、期的計(jì)算2000年9月1日，李某向保險(xiǎn)公司投保了10萬元的終身壽險(xiǎn)，受益人為其兒子，次年未按時(shí)繳納保費(fèi)保單于2001年11月1日失效。2001年11月10日李某申請(qǐng)復(fù)效并交納了續(xù)期保費(fèi)和利息，保單效力于當(dāng)日恢復(fù)。2003年8月4日，李某因工作壓力太大自殺身亡，其子向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。自殺時(shí)間的計(jì)算第四十四條 以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。自殺時(shí)間的計(jì)算法定受益人的時(shí)間界定19

14、97年3月江某在丈夫去世后為其子溫某投保了10萬元終身壽險(xiǎn)，身故受益人填寫“法定”。1997年12月，溫某與妻子張某結(jié)婚1998年6月，溫某因意外事故死亡，保險(xiǎn)公司確認(rèn)屬于保險(xiǎn)責(zé)任后賠付10萬元。婆婆認(rèn)為投保時(shí)兒子并未結(jié)婚，投保時(shí)受益人法定與媳婦無關(guān)，故保險(xiǎn)金應(yīng)歸其所有。媳婦則認(rèn)為自己屬于發(fā)生保險(xiǎn)事故后的法定范圍，應(yīng)享有保險(xiǎn)金。法定受益人的時(shí)間界定受益人“法定”在時(shí)間上的爭(zhēng)議：為投保時(shí)的法定受益人還是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的法定受益人？投保書填寫法定，即意味著沒有指定受益人，沒有指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)按照繼承順序由其法定繼承

15、人繼承。法定受益人一般按照相等份額享有受益權(quán)。1997年10月4日，王某在某保險(xiǎn)公司為自己投保了20 份福祿壽增額還本養(yǎng)老保險(xiǎn)，年交保險(xiǎn)費(fèi)10780元，保險(xiǎn)金額20萬元，并指定其妻趙某和胞弟為受益人。1998年10月6日，趙某因夫妻矛盾，趁丈夫熟睡之際放煤氣，導(dǎo)致雙方死亡。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查確認(rèn)為刑事案件，王某系其妻趙某所殺，趙某系自殺。1999年1月12日，受益人之一王某胞弟向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡拒絕給付。多個(gè)受益人第四十三條 投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其

16、他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。根據(jù)保險(xiǎn)法，在受益人為數(shù)人時(shí)，其中一人或幾人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，其他善意受益人的權(quán)利仍應(yīng)得到保護(hù)，即其有權(quán)得到相應(yīng)部分或全部保險(xiǎn)金。不能說因一人或幾人的行為而使得保險(xiǎn)契約的存在基礎(chǔ)全部動(dòng)搖，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)人免除給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。本案中這筆保險(xiǎn)金究竟應(yīng)不應(yīng)該給，給付多少，應(yīng)看王某在指定受益人時(shí)是否確定了受益順序和受益份額。 2001年8月12日，某市百貨商店向該市人壽保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年，保險(xiǎn)金額每人5000元。2002年5月8日，該商場(chǎng)職工吳某

17、被摩托車撞傷，隨額即入院治療，被診斷為右側(cè)額顳部慢性硬膜下血腫，9月20日死亡。吳某的指定受益人憑事故處理協(xié)議書與醫(yī)院出具的“車禍腦外傷術(shù)后誘發(fā)肝昏迷死亡”證明向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付。保險(xiǎn)公司為慎重處理本案，進(jìn)一步查閱了吳某住院病歷，獲知：吳某1997年曾患甲型肝炎住院治療，2002年5月8日車禍?zhǔn)軅朐海中g(shù)消除腦血腫，術(shù)后無異常。6月9日，吳感覺腹部不適，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)肝炎后肝硬化失代償期，轉(zhuǎn)內(nèi)科住院治療，9月20日肝昏迷導(dǎo)致全身衰竭死亡。據(jù)此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為吳某死亡之近因?yàn)楦窝锥擒嚨湥膊〔粚儆趫F(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，故拒絕給付保險(xiǎn)金，為此與受益人發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。近因是保險(xiǎn)理賠過程中必須遵循

18、的準(zhǔn)則。1、致?lián)p原因只有一個(gè)，此唯一的致?lián)p原因即為近因。2、致?lián)p原因有多個(gè)，他們同時(shí)發(fā)生或先后發(fā)生，但卻是相對(duì)獨(dú)立的，這其中每一個(gè)原因都可視為近因。3、致?lián)p原因多個(gè)，它們連續(xù)發(fā)生，后因是前因直接的必然的結(jié)果，是前因的合理的連續(xù)，則前一個(gè)損因就是近因。 4、致?lián)p原因有多個(gè)，它們間斷發(fā)生。造成損失的危險(xiǎn)先后出現(xiàn)但后發(fā)生的危險(xiǎn)是完全獨(dú)立的一個(gè)原因，既不是前因的合理連續(xù)，也不是前因自然延伸的結(jié)果。 本案屬于第4種情形。根據(jù)調(diào)查顯示，肝?。◤母窝邹D(zhuǎn)為肝硬化后期）是導(dǎo)致吳某死亡的直接原因，而非由于車禍。前因與后因之間并不相連。 吳某死于肝病而非意外事故，屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不需給付保險(xiǎn)金。張某于2007

19、年9月10日向T保險(xiǎn)公司投保綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定，張某為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合同期限為1年，自生效日的零時(shí)起至期滿日的24時(shí)止，基本保險(xiǎn)金額20萬元，身故受益人為張某的妻子陳女士。該保險(xiǎn)合同還規(guī)定，被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)因遭受意外事故并因該事故導(dǎo)致身體受到傷害、致殘或者身故的，屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同的生效日為2007年9月19日。案例一2008年3月22日，張某因觸電身亡。2008年4月6日,張某觸電身亡被公安部門認(rèn)定。張某的妻子陳女士遂向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司于2008年5月15日向陳某發(fā)出不予賠償告知書，以張某未告知曾患有動(dòng)脈硬化為由拒絕理賠，并稱

20、解除保險(xiǎn)合同，退還張某所繳納的保費(fèi)。不予賠償告知書未對(duì)張某死亡原因提出異議。案例一陳女士遂向保險(xiǎn)公司所在地人民法院提起訴訟。在庭審中，為證實(shí)張某的未告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司出具個(gè)人意外與健康保險(xiǎn)投保單1份、張某的病歷復(fù)印件1份。投保書顯示“是否患有心臟病、高血壓、或者其他血管疾病”的問題答復(fù)為“否”，病歷顯示張某曾于2007年2月因動(dòng)脈硬化住院治療。陳女士對(duì)兩份證據(jù)未提出異議。案例一 第十六條投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付

21、保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。案例一1、本案中保險(xiǎn)公司主張張某未如實(shí)告知的抗辯成立。2、并不是投保人所有的未如實(shí)告知都能成為保險(xiǎn)公司拒賠的理由。保險(xiǎn)人解除合同、不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的前提有兩個(gè)：投保人有故意/過失不履行如實(shí)告知事實(shí)的行為發(fā)生該行為足以導(dǎo)致保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)或者是否承保。 也就是說如果未告知事項(xiàng)未導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)增加的則不能拒賠。3、張某未如實(shí)告知病史是否足以引起保險(xiǎn)公司拒?；蛘咛岣弑ＹM(fèi)，需以“發(fā)生合同約定事故的危險(xiǎn)性是否增加”為前提。本案

22、中，張某投保的是意外險(xiǎn)，疾病并不屬于本次保險(xiǎn)的承保范圍。除非保險(xiǎn)公司能夠證明張某患有動(dòng)脈硬化與其死亡之間的因果關(guān)系，否則不能拒賠。案例一投保人：張妻李某被保險(xiǎn)人：張某2001年5月22日，投保5萬元重大疾病保險(xiǎn)，繳納保費(fèi)920元。投保書中被保險(xiǎn)人簽字為投保人代簽。2003年9月9日，張某因冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病，急性心肌梗塞，高血壓住院。住院病歷既往史一欄填寫“高血壓病史兩年余，收縮壓高達(dá)200mmHg,未系統(tǒng)診治，偏癱及言語困難史三年余，外院腦血管造影診為先天性腦血管狹窄”。同年9月12日，張某向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司在理賠過程中認(rèn)為投保人在投保時(shí)未履行健康告知義務(wù)，且投保書中的被

23、保險(xiǎn)人非本人親筆簽字，雙方產(chǎn)生爭(zhēng)議。案例二后經(jīng)雙方協(xié)商，張某與保險(xiǎn)公司簽訂了理賠通融賠付協(xié)議，約定，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金人民幣25000元，該協(xié)議書雙方簽字蓋章認(rèn)可。張某從保險(xiǎn)公司實(shí)際領(lǐng)取保險(xiǎn)金25000元。不久，張某將此事告知其做保險(xiǎn)代理人的妹妹，張妹認(rèn)為張某投保時(shí)已履行了告知義務(wù)。故張某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司再行賠付25000元，并賠償精神損失50000元。法院是否會(huì)支持？案例二 1、保險(xiǎn)合同是否有效：盡管投保書被保險(xiǎn)人一欄非親筆簽字，但該合同實(shí)際履行已超過兩年，應(yīng)認(rèn)定被保險(xiǎn)人張某對(duì)投保及繳納保費(fèi)情況已知，且未表示異議，視為對(duì)其妻子李某簽名行為的認(rèn)可。保險(xiǎn)合同有效。 2、合同有效期內(nèi)張某發(fā)生

24、保險(xiǎn)事故，雙方對(duì)事故責(zé)任產(chǎn)生爭(zhēng)議，雙方協(xié)商一致簽訂了理賠給付協(xié)議書，該行為不違反法律規(guī)定，協(xié)議內(nèi)容也不違反國(guó)家法律法規(guī)，保險(xiǎn)公司依據(jù)此協(xié)議賠付25000元，張某也接受了該款項(xiàng)，雙方已經(jīng)履行完畢。因此簽訂理賠給付協(xié)議書后被保險(xiǎn)人反悔法院不予支持。案例二張某于1999年8月20日在某保險(xiǎn)公司投保了年金保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任，從2004年8月20日起張某可以一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金，在領(lǐng)取日前，如果張某身故，保險(xiǎn)公司將向保單受益人其女兒小紅支付身故保險(xiǎn)金。由于張某經(jīng)濟(jì)狀況良好，因此在2004年至2007年期間沒有辦理領(lǐng)取手續(xù)。2007年1月張某因意外不幸身故。2007年5月20日該保單的受益人小紅向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金的申請(qǐng)，并提供了被保險(xiǎn)人張某身故的證明。案例三 1、年金的兩個(gè)期間保險(xiǎn)責(zé)任不同 2、養(yǎng)老年金的領(lǐng)取人：被保險(xiǎn)人本人，雖然一直未辦理領(lǐng)取手續(xù)，但2004年8月20日養(yǎng)老年金領(lǐng)取日時(shí)仍然生存，即成為現(xiàn)實(shí)享有的權(quán)利，被保險(xiǎn)人張某成為該筆保險(xiǎn)金的財(cái)產(chǎn)所有人。因此張某身故后也就成為張某的遺產(chǎn)，應(yīng)由其法定繼承人共同享有。 3、保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)與受益人直接領(lǐng)取保險(xiǎn)金的不同 案例三2004年冬，錢女士為兒子亮亮投保了一款人壽保險(xiǎn)，保額2萬元，沒有指定受益人。不久，錢女士與丈夫王先