商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理

1、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理6.1 商業(yè)銀行貸款程序及政策 發(fā)放貸款一直是銀行最主要的經(jīng)濟功能之一。合理的貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)能夠滿足經(jīng)濟增長對資金的需求，從而促進經(jīng)濟發(fā)展。 資本市場發(fā)達國家：金融脫媒，銀行業(yè)務(wù)綜合化資本市場不發(fā)達國家：貸款對經(jīng)濟的影響明顯disintermediation直接融資為主 對于我國國內(nèi)商業(yè)銀行而言，貸款活動占到銀行總資產(chǎn)的三分之二以上，帶來的收益占銀行總收入的四分之三甚至更多。 同樣，銀行業(yè)的風(fēng)險也主要集中在信貸領(lǐng)域。因此，銀行的監(jiān)管部門自然將監(jiān)管的重點放在了貸款的管理上。6.1.1 商業(yè)銀行貸款程序1、貸款申請：借款申請書2、貸款調(diào)查3、信用評價4、貸款審批：審貸分離、

2、分級審批5、簽訂貸款合同6、貸后檢查7、貸款收回“6C”原則借款人是否嚴(yán)格履行合同的約定是否將資金用于指定用途借款人的財物和信用狀況是否發(fā)生變化抵押品的狀況和價值的變化中國農(nóng)業(yè)銀行借款申請書國際上通行一種評價借款人信譽狀況的原則，即“6C”原則 （1）關(guān)系人：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，以及上述人員投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。 （2）信用貸款：禁止 擔(dān)保貸款：貸款條件不得優(yōu)于其他借款人同類的貸款條件。關(guān)系人貸款 銀行向一個或一組關(guān)系密切的借款人發(fā)放的，未經(jīng)特別批準(zhǔn)的、金額超過資本金一定比例（25）的貸款。對特定借款人貸款金額過大貸款抵押品單一貸

3、款集中于某一行業(yè)貸款集中于某一類貸款威脅銀行經(jīng)營安全信貸集中房地產(chǎn)貸款資料一 韓國報告說，韓國金融機構(gòu)的房地產(chǎn)相關(guān)貸款比重過大，韓國也存在爆發(fā)次貸危機的風(fēng)險。 2001年以后，韓國的個人住房抵押貸款以及面向房地產(chǎn)和建筑業(yè)中小企業(yè)的貸款大幅增長，房地產(chǎn)相關(guān)貸款在銀行總貸款中的比重達47，高于20世紀(jì)90年代日本房地產(chǎn)泡沫破裂前的23到26。資料二 近幾年，我國銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款集中度逐步提高，銀行商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額占人民幣貸款的比重一般在20%左右，部分銀行高達30%以上。 截至到2008年6月30日，工商銀行個人住房貸款高達5757億元，建設(shè)銀行為5841億元，中國銀行也達到6181億元，僅此

4、3家大型國有商業(yè)銀行的個人住房貸款總額就高達17779億元。 而資料顯示：日本1992年地產(chǎn)泡沫破滅前夕不動產(chǎn)抵押占貸款總額35.5%，1990年美國經(jīng)濟危機時期不動產(chǎn)貸款余額占比為41.5%，1996年印尼地產(chǎn)危機時房地產(chǎn)貸款占貸款總額的20%，1998年新加坡地產(chǎn)危機時這一比例為30%-40%。相比這一水平，我國部分商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款比例已經(jīng)值得警惕。（4）貸款種類：多樣化 增加利潤，分散風(fēng)險（5）貸款擔(dān)保明確擔(dān)保方式：保證人擔(dān)保、 抵押、質(zhì)押、留置、定金規(guī)定擔(dān)保品的鑒定、評估方法和程序確定貸款與抵押品（質(zhì)押品）價值的比率確定擔(dān)保人的資格和還款能力的評估方法與程序 （6）貸款的定價：確定

5、貸款利率及非利率因素，包括制定利率、確定貸款補償性余額、承諾費確定向借款人收取的最低利率確保達到目標(biāo)利潤率（7）貸款的授權(quán)：確定每位貸款人員的最高貸款額度一般信貸員：部門經(jīng)理貸款委員會或高級管理層董事會三大層次各級不得越權(quán)發(fā)放貸款（8）貸款檔案管理政策貸款檔案結(jié)構(gòu)：法律文件、信貸文件、還款記錄對所缺內(nèi)容及原因做書面記錄明確保管地點明確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度內(nèi)容（9）貸款的日常管理和催收6.2 商業(yè)銀行貸款的種類與創(chuàng)新6.2.1 貸款種類1、按貸款期限 （1）活期貸款：又稱通知貸款，償還期限不固定（通常用于商業(yè)銀行分支機構(gòu)之間的資金調(diào)度或銀行與其他金融機構(gòu)之間的資金往來）（2）定期貸款：固

6、定償還期限短期貸款：1年以內(nèi)，盈利資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)中期貸款：1-5年長期貸款：5年以上，風(fēng)險大（3）透支：活期存款戶按照合同向銀行透支的款項同業(yè)拆借綜合分析 提出貸款 結(jié)構(gòu)方案確定貸款結(jié)構(gòu) 與客戶 談判貸款能否滿足 銀行與客戶的需要拒絕 貸款完成貸 款文件發(fā) 放貸款Y N貸款的決策程序6.1.2 貸款政策 貸款政策：銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，管理和控制貸款風(fēng)險的各項方針、措施和程序的總稱。 銀行從事貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則1、制定貸款政策應(yīng)考慮的因素（1）有關(guān)法律、條例及政府的貨幣政策和財政政策（2）銀行的資本金狀況以及負(fù)債結(jié)構(gòu)（3）經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟周期（4）銀行工作人員的能力和經(jīng)驗擔(dān)保法規(guī)定，可作為質(zhì)押

7、的財產(chǎn)權(quán)利包括：第一，匯票、本票、支票、債券、存款單、提單第二，依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票第三，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán) 個人質(zhì)押貸款是否可以使用儲蓄國債作為質(zhì)押物？ 個人質(zhì)押貸款可以使用儲蓄國債作為質(zhì)押物。中國工商銀行自2007年6月28日起個人網(wǎng)上質(zhì)押貸款單筆額度調(diào)高為100萬元。 5、 2009年4月30日以4月15日簽發(fā)60天到期、票面利率為10，票據(jù)面值為600000元的帶息應(yīng)收票據(jù)向銀行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)率為16.請分別計算：（1）票據(jù)到期值6000006000001036060=610000（元）（2）計算票據(jù)到期日 4月：3015=15天 （不算頭）5月：31天 6月：1

8、4天 （算尾）到期日為6月14日（3）計算貼現(xiàn)天數(shù)從貼現(xiàn)日4月30日至到期日6月14日45天 4月：3030=0天（不算頭） 5月：31天 6月：14天（算尾） 合計：45天（4）計算貼現(xiàn)利息6100001636045=12200（元）（5）計算貼現(xiàn)金額61000012200=597800（元） （3）票據(jù)貼現(xiàn) 銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買進客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。A擁有一張金額10萬，3個月到期的票據(jù),急需現(xiàn)金B(yǎng)ANK貼現(xiàn)扣除利息￥ 1、某企業(yè)持有一張2009年2月28日簽發(fā)、期限為3個月的商業(yè)匯票。該商業(yè)匯票的到期日為（ ）。 A、5月28日 B、5月29日 C、5月30日 D、5月31日 D 2、某企業(yè)持有一張2009年3月28日簽發(fā)、期限為3個月的商業(yè)匯票。該商業(yè)匯票的到期日為（ ）。 A、6月28日 B、6月29日 C、6月30日 D、6月31日 A3、4月6日簽發(fā)的90天到期票據(jù)，到期日是多少？4月：30天624天（不算頭）5月：31天6月：30天7月：5天（算尾） 7月5日如果貼現(xiàn)日是6月4日，貼現(xiàn)天數(shù)是多少呢？6月：30426天（不算頭）7月：5天（算尾）31天算尾不