融資擔(dān)保公司風(fēng)控手冊模版

1、 161/161 XXXXXXX融資擔(dān)保有限公司項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理手冊 xx年五月 目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc322349315 第一章 風(fēng)控部崗位職責(zé) PAGEREF _Toc322349315 h 4 HYPERLINK l _Toc322349316 第一節(jié) 風(fēng)控部部門職責(zé) PAGEREF _Toc322349316 h 4 HYPERLINK l _Toc322349317 第二節(jié) 風(fēng)控部部門負(fù)責(zé)人（主管）職責(zé) PAGEREF _Toc322349317 h 5 HYPERLINK l _Toc322349318 第三節(jié) 風(fēng)控部風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位職責(zé)

2、PAGEREF _Toc322349318 h 6 HYPERLINK l _Toc322349319 第四節(jié) 風(fēng)控小組組長 PAGEREF _Toc322349319 h 6 HYPERLINK l _Toc322349320 第五節(jié) 法務(wù)專員 PAGEREF _Toc322349320 h 7 HYPERLINK l _Toc322349321 第六節(jié) 其他職責(zé) PAGEREF _Toc322349321 h 7 HYPERLINK l _Toc322349322 第二章、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理流程 PAGEREF _Toc322349322 h 9 HYPERLINK l _Toc32234932

3、3 第一節(jié) 項(xiàng)目調(diào)查 PAGEREF _Toc322349323 h 9 HYPERLINK l _Toc322349324 第二節(jié) 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告 PAGEREF _Toc322349324 h 14 HYPERLINK l _Toc322349325 第三節(jié) 審批 PAGEREF _Toc322349325 h 15 HYPERLINK l _Toc322349326 第四節(jié) 反擔(dān)保措施 PAGEREF _Toc322349326 h 17 HYPERLINK l _Toc322349327 第五節(jié) 資料文件資料歸檔 PAGEREF _Toc322349327 h 22 HYPERLIN

4、K l _Toc322349328 第六節(jié) 保后管理 PAGEREF _Toc322349328 h 23 HYPERLINK l _Toc322349329 第七節(jié) 代償 PAGEREF _Toc322349329 h 30 HYPERLINK l _Toc322349330 第三章 項(xiàng)目調(diào)查內(nèi)容、方法及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) PAGEREF _Toc322349330 h 35 HYPERLINK l _Toc322349331 第一節(jié) 被調(diào)查企業(yè)的基本情況 PAGEREF _Toc322349331 h 35 HYPERLINK l _Toc322349332 第二節(jié) 被調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營管理情況 PA

5、GEREF _Toc322349332 h 36 HYPERLINK l _Toc322349333 第三節(jié) 被調(diào)查企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況 PAGEREF _Toc322349333 h 38 HYPERLINK l _Toc322349334 第四節(jié) 被調(diào)查企業(yè)、實(shí)際監(jiān)控人的資產(chǎn)及信用情況 PAGEREF _Toc322349334 h 45 HYPERLINK l _Toc322349335 第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到的公證知識 PAGEREF _Toc322349335 h 47 HYPERLINK l _Toc322349336 第一節(jié) 公證的概念及作用 PAGEREF _Toc322349336

6、 h 47 HYPERLINK l _Toc322349337 第二節(jié) 辦理公證所需資料文件資料及程序 PAGEREF _Toc322349337 h 47 HYPERLINK l _Toc322349338 第三節(jié) 公證需注意事項(xiàng) PAGEREF _Toc322349338 h 48 HYPERLINK l _Toc322349339 第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到的財(cái)務(wù)知識 PAGEREF _Toc322349339 h 50 HYPERLINK l _Toc322349340 第一節(jié) 財(cái)務(wù)基礎(chǔ)知識 PAGEREF _Toc322349340 h 50 HYPERLINK l _Toc322349

7、341 第二節(jié) 會計(jì)科目 PAGEREF _Toc322349341 h 57 HYPERLINK l _Toc322349342 第三節(jié) 財(cái)務(wù)報(bào)表分析 PAGEREF _Toc322349342 h 69 HYPERLINK l _Toc322349343 第四節(jié) 電腦帳查詢 PAGEREF _Toc322349343 h 74 HYPERLINK l _Toc322349344 第六章 風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到的法律知識 PAGEREF _Toc322349344 h 92 HYPERLINK l _Toc322349345 第一節(jié) 中華人民共和國民法典 PAGEREF _Toc322349345

8、h 92 HYPERLINK l _Toc322349346 第二節(jié) 中華人民共和國民法典 PAGEREF _Toc322349346 h 98 HYPERLINK l _Toc322349347 第三節(jié) 中華人民共和國民法典 PAGEREF _Toc322349347 h 112 HYPERLINK l _Toc322349348 第四節(jié) 中華人民共和國協(xié)議法 PAGEREF _Toc322349348 h 142第一章 風(fēng)控部崗位職責(zé)為加強(qiáng)風(fēng)控部管理，明確各崗位的職責(zé)，根據(jù)風(fēng)控部的實(shí)際情況，對風(fēng)控各崗位的職責(zé)明確如下。第一節(jié) 風(fēng)控部部門職責(zé) 1、負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)控管理工作。 2、

9、擬訂和修改完善擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的項(xiàng)目評價(jià)、資產(chǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的管理辦法、評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評價(jià)體系。3、對擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性分析研究，提示風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、提出化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的辦法措施。4、定時(shí)組織風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)及會議，提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的思想素質(zhì)、溝通能力、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平，并建立各種規(guī)章制度以規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的行為，理順內(nèi)部的各種關(guān)系。5、監(jiān)督、檢查本部門內(nèi)部管理、內(nèi)監(jiān)控度xx工作，定時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行考評，提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理工作積極性。6、負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目前期初審工作。7、負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查的協(xié)助、審核工作。8、負(fù)責(zé)辦理擔(dān)保抵、質(zhì)押物的法律手續(xù)工作。9、定時(shí)對在保客戶進(jìn)行回訪工作，并形成回訪報(bào)告。10、負(fù)責(zé)把握追償公司因代

10、償而形成的債權(quán)，化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，最大限度確保公司不受損失。11、溝通協(xié)調(diào)與其他各部門的溝通往來協(xié)作關(guān)系。12、根據(jù)部門發(fā)展?fàn)顩r，對風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的配置、工作流程與獎(jiǎng)懲機(jī)制及實(shí)施時(shí)間與組織領(lǐng)導(dǎo)等。13、負(fù)責(zé)組織溝通協(xié)調(diào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類評定工作。14、配合擔(dān)保業(yè)務(wù)部門對擔(dān)保機(jī)構(gòu)項(xiàng)目質(zhì)量進(jìn)行跟蹤和綜合分析。15、根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)部門提供的信息，對各類擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果進(jìn)行復(fù)核匯總。16、定時(shí)報(bào)送反映擔(dān)保項(xiàng)目質(zhì)量狀況的報(bào)表。17、建立擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類檔案。18、負(fù)責(zé)制定評定擔(dān)保機(jī)構(gòu)項(xiàng)目質(zhì)量的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，并交總經(jīng)理審核。19、履行公司安排的其它所有工作。第二節(jié) 風(fēng)控部部門負(fù)責(zé)人（主管）職責(zé)1、主持本部

11、門全面工作，負(fù)責(zé)貫徹和執(zhí)行董事會制訂的所有制度和工作部署。 2、負(fù)責(zé)每周定時(shí)組織評價(jià)會議，安排上會項(xiàng)目，并對會議結(jié)果進(jìn)行匯總，形成評價(jià)會決議。3、負(fù)責(zé)對擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作的組織實(shí)施。4、負(fù)責(zé)公司風(fēng)險(xiǎn)管理，制定工作方法，改進(jìn)和提高管理水平。5、對本部門風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的落實(shí)情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督，加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)測，對檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)處理，重大事項(xiàng)及時(shí)報(bào)告總經(jīng)理。6、負(fù)責(zé)本部門人員分工及勞動組合，對工作業(yè)績進(jìn)行評估，組織理論和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。7、履行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控事項(xiàng)及部門管理關(guān)于的其他工作。第三節(jié) 風(fēng)控部風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位職責(zé)1、對申請擔(dān)保企業(yè)和項(xiàng)目的報(bào)審資料文件資料進(jìn)行合法性、完整性、真實(shí)性的審核。2

12、、參加擔(dān)保業(yè)務(wù)部的項(xiàng)目貸前現(xiàn)場調(diào)查，對抵質(zhì)押物的狀況、價(jià)值、權(quán)屬提出風(fēng)險(xiǎn)建議或意見；對企業(yè)財(cái)務(wù)的真實(shí)性及合理性提出審核建議或意見，最終形成風(fēng)險(xiǎn)審核報(bào)告。3、辦理單個(gè)企業(yè)項(xiàng)目面簽、反擔(dān)保抵押手續(xù)，并對其有效性與合法性負(fù)責(zé)；聯(lián)保項(xiàng)目的面簽、反擔(dān)保手續(xù)，風(fēng)控小組組長負(fù)責(zé)溝通協(xié)調(diào)、履行。4、負(fù)責(zé)對擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行歸檔前審核；督促業(yè)務(wù)經(jīng)理收回借款協(xié)議（或承兌匯票協(xié)議）復(fù)印件、保證協(xié)議、保證金協(xié)議等資料文件資料。5、定時(shí)對在?？蛻暨M(jìn)行回訪工作，并形成回訪報(bào)告。6、辦理好公司因代償行為而出現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)移的相關(guān)法律業(yè)務(wù)和手續(xù)，落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 7、在項(xiàng)目立項(xiàng)前期、項(xiàng)目管理期間及項(xiàng)目完結(jié)時(shí)應(yīng)積極配合風(fēng)業(yè)務(wù)部的工作。8

13、、積極參加公司及部門組織的所有培訓(xùn)工作，提高自身業(yè)務(wù)綜合知識及專業(yè)技能。9、定時(shí)向風(fēng)控部負(fù)責(zé)人匯報(bào)工作情況。第四節(jié) 風(fēng)控小組組長 根據(jù)工作需要，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可分為若干小組，每小組設(shè)組長一人。風(fēng)控組長的職責(zé)如下：1、負(fù)責(zé)與業(yè)務(wù)部各部負(fù)責(zé)人溝通協(xié)調(diào)相關(guān)事項(xiàng)。2、督促、指導(dǎo)本組風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的所有工作。3、協(xié)助風(fēng)控部負(fù)責(zé)人履行風(fēng)控部的所有職責(zé)。4、負(fù)責(zé)履行風(fēng)控部負(fù)責(zé)人分派的其他工作。第五節(jié) 法務(wù)專員1、公司辦理每筆業(yè)務(wù)，法務(wù)專員負(fù)責(zé)對每份保證協(xié)議、反但保協(xié)議、不可撤銷協(xié)議書等法律方件進(jìn)行審核、定稿。2、負(fù)責(zé)對公司的其他所有對外協(xié)議、協(xié)議進(jìn)行審核并出具建議或意見。3、負(fù)責(zé)對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置提出預(yù)案。4、參加公證工作

14、。5、根據(jù)需要，參加適量項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)審核工作。6、負(fù)責(zé)履行公司分派的其他工作。第六節(jié) 其他職責(zé)一、公證員1、督促、復(fù)核風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理辦理公證、抵押所需要的資料文件、資料文件資料。2、負(fù)責(zé)到公證處辦理所有公證事項(xiàng)。3、負(fù)責(zé)與公證處的溝通協(xié)調(diào)。二、資料文件資料管理員1、負(fù)責(zé)每個(gè)項(xiàng)目擔(dān)保責(zé)任結(jié)清前銀行類所有資料文件資料的登記、歸檔工作。2、負(fù)責(zé)每個(gè)項(xiàng)目擔(dān)保責(zé)任結(jié)清前公證資料文件資料、登記資料文件資料及其他資料文件資料的登記、歸檔工作。上述公證員及資料文件資料員根據(jù)實(shí)際情況可以由其他人員兼任，也可由專人負(fù)責(zé)。第二章、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理流程每個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目都有可能造成或產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)有項(xiàng)目自身的原因，也有

15、可能由于我們在工作流程環(huán)節(jié)中沒有盡職，致使風(fēng)險(xiǎn)沒有被發(fā)現(xiàn)、沒有采取對應(yīng)的防范措施或者防范措施不到位，從而使可以避免的風(fēng)險(xiǎn)變成現(xiàn)實(shí)的損失。工作流程的設(shè)計(jì)就是依照識別風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)來設(shè)計(jì)的，因此我們的風(fēng)險(xiǎn)管理也依照工作流程來對識別和應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的管理。第一節(jié) 項(xiàng)目調(diào)查一、調(diào)查目的風(fēng)控經(jīng)理通過對資料文件資料的審核及現(xiàn)場親自調(diào)查的情況，對被評價(jià)企業(yè)的經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)的真實(shí)狀況作出判斷，以客觀地評價(jià)被評價(jià)企業(yè)可能存在的各種問題及風(fēng)險(xiǎn)，確保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)得到有效監(jiān)控。二、調(diào)查方式1、審核、查閱、計(jì)算、核對企業(yè)的財(cái)務(wù)資料文件資料、業(yè)務(wù)資料文件資料；2、與被調(diào)查企業(yè)的負(fù)責(zé)人、主要管理人員及相關(guān)人員交談、詢

16、問；3、實(shí)地觀摩生產(chǎn)經(jīng)營場所、現(xiàn)場，對實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行盤點(diǎn)等；4、搜集、核實(shí)企業(yè)及實(shí)際監(jiān)控人、反擔(dān)保人的所有權(quán)證；5、是通過搜集行業(yè)資料文件資料、查詢政府相關(guān)網(wǎng)站（包括xx、稅務(wù)、法院等網(wǎng)站）、向熟人了解情況等手段。 三、調(diào)查原則（一）客觀性原則。對于客戶提供的信息，或調(diào)查人員的個(gè)人判斷，都必須提供合法、合規(guī)、合理的書面依據(jù)，并且詳細(xì)記錄調(diào)查的方式和過程，對于一些確實(shí)無法取得直接書面證據(jù)的重要信息，則需通過與項(xiàng)目無利害關(guān)系的第三方給予證明和確認(rèn)。（二）謹(jǐn)慎性原則。未能片面聽取客戶的口頭介紹或承諾，應(yīng)留心調(diào)查現(xiàn)場中的細(xì)節(jié)問題，對異常情況要反復(fù)甄別，對沒有確切依據(jù)的數(shù)據(jù)要保守估算。（三）重要性原則。受

17、到時(shí)間的限制，同時(shí)為了提高工作效率，調(diào)查人員須根據(jù)調(diào)查提綱進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，對于一般性的問題可以采取個(gè)別抽查推斷的方式，對于異常及重點(diǎn)問題需全面核實(shí)，取得充分的依據(jù)。四、項(xiàng)目調(diào)查流程項(xiàng)目調(diào)查流程包括資料文件資料初審、現(xiàn)場調(diào)查、綜合分析三個(gè)環(huán)節(jié)。資料文件資料初審是項(xiàng)目調(diào)查的基礎(chǔ)，也可稱作項(xiàng)目調(diào)查籌備環(huán)節(jié)；現(xiàn)場調(diào)查是項(xiàng)目調(diào)查的主要環(huán)節(jié)，項(xiàng)目綜合分析是項(xiàng)目調(diào)查不可缺少的重要環(huán)節(jié)。現(xiàn)場調(diào)查根據(jù)實(shí)際情況可以增加次數(shù)，綜合分析后如還存在未核實(shí)清楚的問題，也可再次進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。五、 資料文件資料初審項(xiàng)目立項(xiàng)后，業(yè)務(wù)經(jīng)理除收集資料文件資料外，還會了解一些情況并形成工作底稿，風(fēng)控經(jīng)理對企業(yè)提供的資料文件資料以及業(yè)務(wù)

18、經(jīng)理的初步工作底稿應(yīng)進(jìn)行審核，確認(rèn)還需補(bǔ)充完善的資料文件資料內(nèi)容并與業(yè)務(wù)經(jīng)理進(jìn)行溝通。如企業(yè)屬于過去未涉及過的新行業(yè)，風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)判斷企業(yè)所屬行業(yè)，收集并查閱權(quán)威機(jī)構(gòu)的行業(yè)統(tǒng)計(jì)資料文件資料和研究報(bào)告（通過行業(yè)協(xié)會、專業(yè)網(wǎng)站、專題報(bào)告等渠道），分析所處行業(yè)（包括細(xì)分行業(yè)）國內(nèi)、外的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀與發(fā)展前景，了解該行業(yè)經(jīng)營特點(diǎn) ，調(diào)查影響行業(yè)發(fā)展的有利、不利因素，包括但不限于國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品特性、技術(shù)替代、消費(fèi)趨向、購買力與國際市場沖擊等因素，指出進(jìn)入本行業(yè)的主要限制。以對該行業(yè)有一個(gè)初步的了解，為現(xiàn)場調(diào)查作籌備。國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策中與客戶企業(yè)所屬行業(yè)相關(guān)的財(cái)政、稅收、信貸政策的最新變化以及對客戶企

19、業(yè)的影響，我們也應(yīng)收集相關(guān)資料文件資料，以加深對客戶企業(yè)的了解。 企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。業(yè)務(wù)經(jīng)理必須核對原件，并對材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。業(yè)務(wù)經(jīng)理與風(fēng)控經(jīng)理可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況對材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。六、現(xiàn)場調(diào)查的內(nèi)容風(fēng)控經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查未能局限于被評價(jià)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，被評價(jià)企業(yè)的基本情況（包括xx基本信息、企業(yè)法定代表人及實(shí)際監(jiān)控人情況、企業(yè)歷史沒革、關(guān)聯(lián)企業(yè)公司情況等情況）、生產(chǎn)經(jīng)營管理情況、財(cái)務(wù)情況（包括借款用途及還款來源），信用情況、資產(chǎn)及反擔(dān)保物情況、對被評價(jià)企業(yè)有重要影響的關(guān)聯(lián)企業(yè)也屬于現(xiàn)場調(diào)查范圍?，F(xiàn)場調(diào)查應(yīng)重點(diǎn)針對項(xiàng)目

20、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告需要反映的內(nèi)容。七、現(xiàn)場調(diào)查的方式根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查的內(nèi)容，風(fēng)控經(jīng)理未能僅僅局限于采用財(cái)務(wù)資料文件資料審核的調(diào)查方式，也要善于運(yùn)用業(yè)務(wù)資料文件資料審核以及詢問、現(xiàn)場觀摩、外調(diào)等（包括對企業(yè)上下游客戶的調(diào)查、政府管理機(jī)關(guān)的咨詢等）現(xiàn)場調(diào)查方式，以獲取擔(dān)保項(xiàng)目、擔(dān)保申請企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，達(dá)到我們的調(diào)查目的。八、現(xiàn)場調(diào)查的場所現(xiàn)場調(diào)查場所包括但不限于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所，倉庫所在地，質(zhì)押物所在地，企業(yè)主要關(guān)聯(lián)方經(jīng)營場所等。九、現(xiàn)場調(diào)查的一般要求業(yè)務(wù)經(jīng)理與風(fēng)控經(jīng)理根據(jù)企業(yè)提供的資料文件資料與自已收集的資料文件資料，共同撰寫 HYPERLINK 1/調(diào)查提綱.doc 調(diào)查提綱，列舉重點(diǎn)及異

21、常問題，明確現(xiàn)場調(diào)查的工作重點(diǎn)、目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率，并與客戶確定現(xiàn)場調(diào)查時(shí)間。在與企業(yè)相關(guān)人員溝通中，至少應(yīng)包括以下人員：企業(yè)實(shí)際監(jiān)控人、總經(jīng)理、經(jīng)營負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、技術(shù)或生產(chǎn)負(fù)責(zé)人、一線生產(chǎn)工作人員等。企業(yè)主要的經(jīng)營、生產(chǎn)場所，主要的抵押物現(xiàn)場都應(yīng)現(xiàn)場觀摩?，F(xiàn)場審核中，風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)將需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充的資料文件資料，以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)問題列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。根據(jù)企業(yè)配合的程度決定采取的應(yīng)對措施。風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)根據(jù)對每個(gè)項(xiàng)目的審核情況如實(shí)填寫項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)日志，并做好審核記錄及填寫相應(yīng)工作底稿。項(xiàng)目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項(xiàng)目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)

22、查。十、與業(yè)務(wù)經(jīng)理的溝通協(xié)調(diào)到企業(yè)調(diào)查前，風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)與業(yè)務(wù)經(jīng)理一起，向企業(yè)落實(shí)和確認(rèn)本次調(diào)查的地點(diǎn)、調(diào)查對象、企業(yè)需要籌備的資料文件資料是否齊全、調(diào)查提綱是否籌備好等問題，避免現(xiàn)場調(diào)查沒有碰到企業(yè)負(fù)責(zé)人、會計(jì)不在、財(cái)務(wù)資料文件資料及其他資料文件資料沒籌備好等影響調(diào)查效率的情況發(fā)生。除特殊情況需要提前參加業(yè)務(wù)經(jīng)理收集資料文件資料的過程，一般情況下，風(fēng)控經(jīng)理不得在對企業(yè)資料文件資料沒有任何了解、沒有做調(diào)查前籌備工作的情況下貿(mào)然下戶調(diào)查。業(yè)務(wù)經(jīng)理收集企業(yè)資料文件資料過程中，風(fēng)控經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的需要決定是否與業(yè)務(wù)經(jīng)理同去。原則上，單純收集資料文件資料的工作可委托業(yè)務(wù)經(jīng)理一并收取。風(fēng)控經(jīng)理第一次到企業(yè)

23、現(xiàn)場，應(yīng)讓業(yè)務(wù)經(jīng)理或親自向企業(yè)介紹自已的職責(zé)。對于企業(yè)提供的復(fù)印件，除業(yè)務(wù)經(jīng)理已現(xiàn)場核對并作記錄外，風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)現(xiàn)場核對原件并做記錄。對企業(yè)提供的其他資料文件資料，風(fēng)控經(jīng)理也應(yīng)采取各種方法核實(shí)其真實(shí)性。對業(yè)務(wù)經(jīng)理已經(jīng)核實(shí)的資料文件資料和內(nèi)容，風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)查看其核實(shí)記錄、工作底稿，并了解其核實(shí)程序，以判斷是否需要進(jìn)行補(bǔ)充核實(shí)?，F(xiàn)場調(diào)查中，風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)與業(yè)務(wù)經(jīng)理多溝通，在客戶面前保持溝通協(xié)調(diào)一致。十一、項(xiàng)目綜合分析項(xiàng)目綜合分析是在資料文件資料初審和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，得出分析結(jié)論，為最終形成調(diào)查報(bào)告奠定基礎(chǔ)。綜合分析的要點(diǎn)包括：1、分析、判斷擔(dān)保申請人的主體

24、資格/資質(zhì)、還款意愿、信用情況；2、分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否能夠造成或產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款。第二節(jié) 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告一、 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類按項(xiàng)目調(diào)查的內(nèi)容，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)包括以下幾個(gè)方面：1、企業(yè)基本情況風(fēng)險(xiǎn)，包括對企業(yè)的法定代表人、實(shí)際監(jiān)控人人品、履歷、營業(yè)場所、住所沒調(diào)查清楚，重要關(guān)聯(lián)企業(yè)的情況沒弄清楚，都有可能給我們帶來風(fēng)險(xiǎn)。2、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，包括經(jīng)營管理不善致使經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營擴(kuò)張失敗的風(fēng)險(xiǎn)、新項(xiàng)目風(fēng)

25、險(xiǎn)、資金鏈太長的風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)收帳款管理不善致使回款不及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都有可能使企業(yè)還款發(fā)生困難，從而可能給我們的擔(dān)保帶來風(fēng)險(xiǎn)。3、行業(yè)、市場、企業(yè)發(fā)展趨勢風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、金融及信貸政策風(fēng)險(xiǎn)會致使企業(yè)貸款未能續(xù)貸，資金緊張，回款困難。4、財(cái)務(wù)狀況風(fēng)險(xiǎn)，包括將來收入現(xiàn)金流不確定的風(fēng)險(xiǎn)（經(jīng)營現(xiàn)金流不穩(wěn)定、較小、沒有其他替代來源等）；企業(yè)債務(wù)占比較高，還債能力存在不確定性；企業(yè)造成或產(chǎn)生虧損，企業(yè)還款來源沒有連續(xù)性等；還款會影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營、使部分業(yè)務(wù)未能正常開展等。5、企業(yè)及實(shí)際監(jiān)控人資產(chǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，包括企業(yè)及實(shí)際監(jiān)控人資產(chǎn)不足以履蓋債務(wù)、有不良信用記錄等。6、反擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)，包括擔(dān)保物價(jià)值未能覆

26、蓋的風(fēng)險(xiǎn)、未能變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)、難以執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)。二、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告包括但不限于以下主要內(nèi)容。1、項(xiàng)目、企業(yè)基本情況及風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；2、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理情況及風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；3、行業(yè)、市場、企業(yè)發(fā)展趨勢及風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；4、財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；5、企業(yè)及實(shí)際監(jiān)控人的資產(chǎn)情況、信用情況及風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；6、反擔(dān)保情況及風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；7、結(jié)論。第三節(jié) 審批一、項(xiàng)目審批流程業(yè)務(wù)審批流程為：項(xiàng)目經(jīng)理業(yè)務(wù)部門審核業(yè)務(wù)副總審批風(fēng)險(xiǎn)部審批評價(jià)委員會審批報(bào)送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批建議或意見、擔(dān)保意向函）支付保費(fèi)借款人面簽協(xié)議文本落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)與銀行簽署擔(dān)保協(xié)議并出具擔(dān)保函向銀行出具放款通知書資料文件資料歸檔；二、 評價(jià)委員會1、評價(jià)委

27、員會即擔(dān)保審批委員會，負(fù)責(zé)對各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批。2、評價(jià)會組建見評價(jià)會會議制度。3、評價(jià)會召集程序：（1）業(yè)務(wù)部門必須在評價(jià)會召開前一天，將需要上評價(jià)會的項(xiàng)目報(bào)給風(fēng)控部，并將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評價(jià)會成員，以便評價(jià)會成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；（2）評價(jià)會召開前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會議內(nèi)容、會議地點(diǎn)、會議時(shí)間等通知參加會議人員；（3）評價(jià)會成員必須及時(shí)參加，因特殊情況未能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、綜合部）請假。若參會的評價(jià)會成員人數(shù)未達(dá)評價(jià)會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評價(jià)會成員；（4）項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評

28、估情況；（5）與會評價(jià)會人員質(zhì)詢，業(yè)務(wù)經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；（6）與會評價(jià)會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評價(jià)建議或意見；（7）會議評價(jià)采用以記名方式書面進(jìn)行投票表決制，參會評價(jià)人員須在項(xiàng)目評價(jià)會會議紀(jì)要上明確填寫建議或意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評價(jià)會人員同意視為項(xiàng)目評價(jià)通過；（8）評價(jià)會的會議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔；（9）對于各位評委提出的建議或意見，應(yīng)逐一落實(shí)，及時(shí)補(bǔ)充完善相關(guān)資料文件資料、手續(xù)。三、 復(fù)議1、復(fù)議項(xiàng)目指評價(jià)委員會審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的項(xiàng)目；或是已上評價(jià)會，但由于調(diào)查資料文件資料欠缺或反擔(dān)保物不足

29、，但資料文件資料齊全后尚可考慮審批的項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在評價(jià)會上直接由評價(jià)委員決議；2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開評價(jià)會進(jìn)行審批，并做好項(xiàng)目評價(jià)會會議紀(jì)要；3、對于評價(jià)會審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵(lì)復(fù)議。確需復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；4、提交給評價(jià)會的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡要說明前次的審批建議或意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；5、同一筆項(xiàng)目最多只能復(fù)議一次。第四節(jié) 反擔(dān)保措施一、簽訂反擔(dān)保協(xié)議公司對反但保法律協(xié)議的簽訂實(shí)行雙人面簽制

30、。程序如下：1、風(fēng)控部統(tǒng)一整理業(yè)務(wù)關(guān)于的所有法律資料文件，包括委托保證協(xié)議、抵押反擔(dān)保協(xié)議、質(zhì)押反擔(dān)保協(xié)議、保證反擔(dān)保協(xié)議及其他須籌備的法律文書等；聯(lián)保項(xiàng)目的面簽及協(xié)議由各風(fēng)控組的組長負(fù)責(zé)，單個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目的面簽由風(fēng)控經(jīng)理直接負(fù)責(zé)，風(fēng)控組組長復(fù)核。2、風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)確認(rèn)被評價(jià)企業(yè)的法定代表人、主要股東及實(shí)際監(jiān)控人及配偶身份、反擔(dān)保企業(yè)的法定代表人、主要股東及實(shí)際監(jiān)控人及配偶身份，抵押物、質(zhì)押物、留置物的所有權(quán)所有人及配偶身份。3、協(xié)議文本由公司股東會授權(quán)給評價(jià)會有權(quán)終審人簽字終審。對銀行等外部銀行等金融機(jī)構(gòu)簽署保證協(xié)議、借款協(xié)議等對外協(xié)議文本時(shí)，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。4、法務(wù)部對項(xiàng)目自身及協(xié)議文

31、本的合法性進(jìn)行審查。5、在確認(rèn)承擔(dān)反擔(dān)保連帶責(zé)任的相關(guān)責(zé)任人、落實(shí)了反擔(dān)保物及相關(guān)所有權(quán)所有人、擬訂好相關(guān)的反擔(dān)保資料文件后，風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)通知業(yè)務(wù)經(jīng)理與被評價(jià)企業(yè)相關(guān)責(zé)任人聯(lián)系面簽事項(xiàng)。業(yè)務(wù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場面簽。6、若被評價(jià)企業(yè)或反擔(dān)保人要求對公司提供的法律資料文件進(jìn)行變更的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人匯報(bào)，并經(jīng)風(fēng)控部審核通過后，方能進(jìn)行變更；二、 落實(shí)反擔(dān)保措施1、對取得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以合法有效、權(quán)屬明晰、價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)、變現(xiàn)價(jià)值能履蓋風(fēng)險(xiǎn)、容易辦理抵押登記、未存在他項(xiàng)權(quán)利的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方保證擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，原則上未

32、能重復(fù)抵/質(zhì)押。根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口。2、反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由業(yè)務(wù)經(jīng)理跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；3、反擔(dān)保措施未能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止。4、如最終經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)反擔(dān)保措施無法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報(bào)批；5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計(jì)算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評估公司給出的書面正式評估報(bào)告中的評估凈值為計(jì)算依據(jù)；如由內(nèi)部估值，應(yīng)由評估人填寫評估表，風(fēng)控經(jīng)理據(jù)此進(jìn)行復(fù)核；6、被評價(jià)企業(yè)所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；7、反擔(dān)保措施的

33、具體要求：A、抵押對抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)。我公司對抵押反擔(dān)保的具體要求有：（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到房產(chǎn)局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。反擔(dān)保金額根據(jù)實(shí)際擔(dān)保額的風(fēng)險(xiǎn)核定；（2）未能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應(yīng)該辦理二次抵押登記，并辦理授權(quán)委托公證。未能辦理的，僅作參考；（4）擔(dān)保金額在一定金額以上的業(yè)務(wù)，紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強(qiáng)的抵/質(zhì)押物的評估凈值必須占借款金額的較重比例，敞口部分可以采用個(gè)人信

34、用、企業(yè)信用等保證方式進(jìn)行補(bǔ)充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評價(jià)會同意。一定金額以下的業(yè)務(wù)，不規(guī)定必須有紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)作為抵押物；（5）對于與銀行合作的抵押加擔(dān)保類的融資項(xiàng)目，擔(dān)保金額可放大到評估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔(dān)保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應(yīng)的法律和抵押登記手續(xù)；（6）以機(jī)器設(shè)備抵押，必須是所有權(quán)明晰、價(jià)值較高的大型成套通用設(shè)備，購置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在80%以上，反擔(dān)保金額可占評估凈值的較重比例,項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按關(guān)于規(guī)定在xx局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；（7）以車輛抵押，要求所有權(quán)明晰，設(shè)備成新率在80%以上，營運(yùn)用途的使用期在三

35、年以內(nèi)，反擔(dān)保金額可占評估凈值的較重比例，項(xiàng)目經(jīng)理按關(guān)于規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；（8）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在80%以上，反擔(dān)保金額可占評估凈值的較重比例，項(xiàng)目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；（9）對于符合抵押反擔(dān)保條件的機(jī)器設(shè)備、xx工具等，除了辦理相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)公司購買以我公司為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，期限為擔(dān)保期限加上六個(gè)月延長期之和；（10）承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無法辦理抵押登記手續(xù)的不動產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔(dān)保措施。B、質(zhì)押（1）存貨質(zhì)押。對易保管、易變現(xiàn)且價(jià)格相對穩(wěn)定的存貨

36、可作質(zhì)押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔(dān)保額不超過質(zhì)物評估凈值的50%，其價(jià)值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估確定；（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押。付款方經(jīng)考察核實(shí)必須是誠信企業(yè)，信用記錄良好。必須由借款人、擔(dān)保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾及時(shí)將應(yīng)付款打入擔(dān)保方認(rèn)可的賬戶，擔(dān)保方應(yīng)對該賬戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時(shí)歸還；（3）股權(quán)質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須是國際、國內(nèi)或當(dāng)?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預(yù)見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔(dān)保方的批準(zhǔn)認(rèn)可，在費(fèi)用未能及時(shí)歸還的情況下，出借人及擔(dān)保方能夠通過參股的方式實(shí)現(xiàn)

37、其質(zhì)押權(quán)益；（4）上市公司股票質(zhì)押。應(yīng)到股票托管機(jī)構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時(shí)由第三方證券公司進(jìn)行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點(diǎn)，保障質(zhì)押人權(quán)益；（5）出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔(dān)保措施：、質(zhì)押物未能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強(qiáng)的特點(diǎn)；、未能夠找到信譽(yù)可靠的第三方進(jìn)行托管、監(jiān)管或者倉管；、難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；、質(zhì)押物及其憑證難以辨認(rèn)真?zhèn)?；、質(zhì)押物難以準(zhǔn)確的以貨幣衡量其價(jià)值；、其他信息不對稱因素。C、第三方信用反擔(dān)保（1）信用反擔(dān)保人和信用反擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保資格/資質(zhì)的審核條件、提交材料應(yīng)等同于擔(dān)保申請人和擔(dān)保申請企業(yè)；（2）反擔(dān)保企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、償債能力（如主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤、

38、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量凈值）等方面的綜合實(shí)力應(yīng)優(yōu)于擔(dān)保申請人；（3）原則上要求擔(dān)保申請企業(yè)的法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、主要負(fù)責(zé)人或?qū)嶋H監(jiān)控人作為第三方信用反擔(dān)保人承擔(dān)無限連帶責(zé)任；（4）鼓勵(lì)同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔(dān)保；（5）公司原則上只允許以下各類人員進(jìn)行個(gè)人信用反擔(dān)保，個(gè)人信用反擔(dān)保人擔(dān)保金額的量化標(biāo)準(zhǔn)：國家政府公務(wù)員、國家公立學(xué)校正式教師、市、區(qū)級以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式職工或員工可擔(dān)保金額為人民幣1030萬，如已婚并在當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)，可擔(dān)保金額為人民幣3050萬。三、 擔(dān)保收費(fèi)擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在簽發(fā)放款通知書之前一次性收取，擔(dān)保期限超過二年的可以分年度收費(fèi)，擔(dān)保期限不足一年

39、按實(shí)際期限收費(fèi)。保證金應(yīng)按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證協(xié)議前繳存。四、 貸款放款審批擔(dān)保費(fèi)支付及保證金繳存憑證必須交財(cái)務(wù)人員進(jìn)行審核并在放款審批表上簽字確認(rèn)。根據(jù)審批流程進(jìn)行審批后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部出具放款通知書，交業(yè)務(wù)經(jīng)理通知銀行放款。第五節(jié) 資料文件資料歸檔一、 風(fēng)控部資料文件資料由專人負(fù)責(zé)登記歸檔。二、 風(fēng)控部門歸檔的資料文件資料包括項(xiàng)目評價(jià)底稿及風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告、評價(jià)會表決表（以評價(jià)會日期為序號，按月歸檔）；評價(jià)會決議（對內(nèi)、對外）、放款通知書、擔(dān)保建議或意見書（以放款通知書為序號，按月歸檔）；面簽資料文件資料、公證文書（以不可撤銷協(xié)議書為編號，反擔(dān)保協(xié)議的編號一樣，逐份歸檔）。第六節(jié) 保

40、后管理一、 保后管理的回訪要求1、在銀行放款一個(gè)月后去企業(yè)回訪保證企業(yè)貸款的用途與其承諾的一致。2、在放款五個(gè)月后進(jìn)行第二次回訪，看看企業(yè)經(jīng)營狀況是否穩(wěn)定，有沒有發(fā)生重大事項(xiàng)。3、在貸款到期前二個(gè)月內(nèi)進(jìn)行數(shù)次回訪，保證企業(yè)做好還款及續(xù)貸籌備。4、每次回訪需要客戶提供當(dāng)期的財(cái)務(wù)報(bào)表。5、每次回訪由客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理共同協(xié)作履行并履行 HYPERLINK 1/跟蹤回訪調(diào)查表.doc 項(xiàng)目跟蹤回訪調(diào)查報(bào)告填寫 HYPERLINK 1/在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)排查表.xls 風(fēng)險(xiǎn)排查表和 HYPERLINK 1/在保項(xiàng)目自查表.xls 風(fēng)險(xiǎn)自查表。二、 保后管理的崗位設(shè)置保后管理工作實(shí)行業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn)部雙線管理的方

41、式進(jìn)行，各自依照不同的工作重點(diǎn)進(jìn)行獨(dú)立的保后管理。業(yè)務(wù)部門：定時(shí)走訪客戶，保持對客戶的維護(hù)和管理，定時(shí)以保后檢查表的形式向風(fēng)險(xiǎn)部書面匯報(bào)保后管理情況。風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)保后管理制度xx，動態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，客戶風(fēng)險(xiǎn)分類，對業(yè)務(wù)部的保后檢查表獨(dú)立進(jìn)行抽查，工作量較大時(shí)可抽調(diào)其他部門職工或員工進(jìn)行保后調(diào)查。負(fù)責(zé)安排財(cái)務(wù)一同對不良業(yè)務(wù)的清收催收工作資產(chǎn)財(cái)務(wù)部：及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部提供客戶的還本付息及欠款信息。三、 保后管理的工作內(nèi)容業(yè)務(wù)發(fā)生的當(dāng)月，業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)部的保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)反饋，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。對于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險(xiǎn)管理部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每

42、季度向風(fēng)險(xiǎn)部提交保后檢查表，書面報(bào)告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實(shí)還款的資金安排、客戶風(fēng)險(xiǎn)分類等。遇到風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取必要措施，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。對于關(guān)注類和風(fēng)險(xiǎn)類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)保后管理的頻率。風(fēng)險(xiǎn)部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定時(shí)進(jìn)行保后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門上交的保后檢查表，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時(shí)，可抽調(diào)其他部門職工或員工進(jìn)行協(xié)助調(diào)查。風(fēng)險(xiǎn)部依據(jù)保后管理情況，對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類確認(rèn)，上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，將動態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺賬。發(fā)生代償后，業(yè)務(wù)移交資產(chǎn)部進(jìn)入清收程序，如清收未能結(jié)清代償費(fèi)用，則進(jìn)入反擔(dān)保資產(chǎn)

43、處置程序。四、 保后管理的客戶風(fēng)險(xiǎn)分類制度公司對擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理，分類必須遵循真實(shí)性與及時(shí)性的原則。（一）貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)1、正常類：能夠正常還本付息、支付擔(dān)保費(fèi)用，沒有足夠的理由懷疑客戶未能及時(shí)足額還款。2、關(guān)注類：出現(xiàn)了及時(shí)歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人整體經(jīng)營造成大的影響，預(yù)計(jì)到期內(nèi)能夠足額歸還借款。3、風(fēng)險(xiǎn)類：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，及時(shí)執(zhí)行反擔(dān)保也可能造成一定損失。（1）還款意愿不強(qiáng)，無法進(jìn)行正常的聯(lián)系溝通，同時(shí)不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，借款已經(jīng)到期；（3）在借款協(xié)議執(zhí)行期內(nèi)或延期期間，未能按商定支付本金、利息和擔(dān)保費(fèi)用且時(shí)間超過一期以上

44、的客戶。（二）分類管理具體實(shí)施業(yè)務(wù)經(jīng)理依據(jù)以上分類標(biāo)準(zhǔn)，動態(tài)及時(shí)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類的初分，每月末，定時(shí)對所有在保客戶進(jìn)行統(tǒng)一分類定級上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部，風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員對分類的準(zhǔn)確性進(jìn)行認(rèn)定，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批。對于風(fēng)險(xiǎn)類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)控部決定是否起訴或移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行催收清償。如需移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行清償，風(fēng)控部應(yīng)立即移交給財(cái)務(wù)部。移交給財(cái)務(wù)部的風(fēng)險(xiǎn)類客戶，以財(cái)務(wù)部為主導(dǎo)全面負(fù)責(zé)催收清償，風(fēng)控部提供法務(wù)方面的支持與援助。財(cái)務(wù)部（資產(chǎn)管理部）應(yīng)全面及時(shí)介入，了解業(yè)務(wù)情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。風(fēng)控部應(yīng)積極提供法律支援，并制定通過法律途徑解決問題的方案。相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)理暫停其他工作，無條件配合催

45、收清償工作。五、 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任劃分保后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理的目標(biāo)是促進(jìn)本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營、加強(qiáng)和提高本公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平、增強(qiáng)全體職工或員工風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任感、實(shí)現(xiàn)全公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息共享、第一時(shí)間預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任、防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。業(yè)務(wù)經(jīng)理為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人、風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。1、業(yè)務(wù)經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)在第一時(shí)間上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部；2、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人：業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)收集風(fēng)險(xiǎn)信號和具體管理責(zé)任，并由部門負(fù)責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理建議或意見第一時(shí)間上報(bào)，對重大緊急風(fēng)險(xiǎn)信號，可直接以電話、傳真號碼等形式在第一時(shí)間報(bào)告上級主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書面資料文件

46、資料可酌情次日報(bào)告；3、財(cái)務(wù)（資產(chǎn)）部、風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)對全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)信息整理、通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)退出辦法、對重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級匯報(bào)并提請及時(shí)處理；4、公司總經(jīng)理：對重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息做出批示。責(zé)任人及各部門應(yīng)依照風(fēng)險(xiǎn)部下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、處置建議或意見書認(rèn)真落實(shí)相關(guān)措施，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)提示、處置建議或意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進(jìn)行稽核檢查。六、 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置方式預(yù)警信號出現(xiàn)后，業(yè)務(wù)經(jīng)理要及時(shí)匯報(bào)，并深入企業(yè)及關(guān)于部門了解情況：1、尋找風(fēng)險(xiǎn)信息源；2、對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；3、采取必要的應(yīng)急保護(hù)措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。（1）風(fēng)險(xiǎn)程

47、度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風(fēng)險(xiǎn)部提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警建議或意見書報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)。（2）關(guān)注類貸款中風(fēng)險(xiǎn)程度一般，但有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢，由風(fēng)險(xiǎn)部門提出風(fēng)險(xiǎn)處置建議或意見書報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)。（3）風(fēng)險(xiǎn)程度明顯或存在道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，由風(fēng)險(xiǎn)部提出風(fēng)險(xiǎn)處置建議或意見，報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)，同時(shí)各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的風(fēng)險(xiǎn)信號做出風(fēng)險(xiǎn)處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù)部實(shí)施：1、加強(qiáng)對客戶財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；2、幫助客戶改善經(jīng)營管理或財(cái)務(wù)管理；3、要求借款人提出更詳細(xì)的還款計(jì)劃及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案；4、加強(qiáng)對貸款抵押物的監(jiān)控和管理；5、完善落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，或追加、更換必要的擔(dān)保；6、進(jìn)一步完善貸款手續(xù)的合

48、法性，補(bǔ)齊相關(guān)的貸款資料文件資料；7、列入關(guān)注對象，調(diào)整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；8、收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔(dān)保；9、提前收回部分或全部貸款，或在協(xié)議中增加相應(yīng)的保護(hù)性條款；10、加強(qiáng)貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置融資擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；11、介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實(shí)我公司債權(quán)；12、與政府部門或其他關(guān)于部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護(hù)我公司債權(quán)；13、依法提起訴訟；14、提請法院宣告其破產(chǎn)還債；15、其他有助于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的措施。七、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風(fēng)險(xiǎn)的辦法：（一）每月還款客戶對有逾期記錄的客戶單

49、獨(dú)建賬，臺賬中應(yīng)明確客戶逾期具體情況?？蛻羲新?lián)系方式、反擔(dān)保措施、信用擔(dān)保人聯(lián)系方式。業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)于每月指派日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客戶還款明細(xì)，做到第一時(shí)間掌握客戶逾期情況。1、逾期期限未超過一個(gè)月發(fā)現(xiàn)客戶逾期，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)通知風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理及資產(chǎn)清收部，業(yè)務(wù)經(jīng)理催款時(shí)間期限：知曉逾期開始七個(gè)工作日內(nèi)。如在規(guī)定時(shí)間內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)協(xié)同資產(chǎn)管理員走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及逾期原因。2、借款人逾期期限未超過二個(gè)月如客戶已經(jīng)逾期一個(gè)月，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)交接手上所有業(yè)務(wù)配合資產(chǎn)管理人員催收逾期費(fèi)用，應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，

50、業(yè)務(wù)經(jīng)理回業(yè)務(wù)部門繼續(xù)工作，剩下催款任務(wù)由資產(chǎn)部派專人負(fù)責(zé)該客戶，并隨時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部門匯報(bào)情況。3、借款人逾期期限未超過三個(gè)月借款人在逾期兩月但尚未到三月，資產(chǎn)部門應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交反擔(dān)保措施變現(xiàn)方法。借款人將如何歸還該筆貸款（還款機(jī)率有多大）對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢問借款人是否有其他房產(chǎn)抵押。如借款人出現(xiàn)逾期三月，這該筆業(yè)務(wù)由資產(chǎn)部移交至清收組，同時(shí)信息綜合員將訴訟相關(guān)材料送至法務(wù)部。該階段由公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)。（二）一次性還款對一次性還款客戶，風(fēng)險(xiǎn)部建立還款提醒表，對到期前三個(gè)月客戶必須及時(shí)通知項(xiàng)目經(jīng)理，以資料文件形式發(fā)送給業(yè)務(wù)經(jīng)理。1、到期前三個(gè)月到期前三個(gè)月必須督促客戶籌

51、備還貸資金，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)每周打電話友情提醒客戶其還貸資金籌備情況。并結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況上交企業(yè)還款計(jì)劃表。同時(shí)以書面形式給借款人送發(fā)貸款到期提醒通知書。2、到期前1個(gè)月到期前一個(gè)月必須督促客戶籌備還貸資金，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)和風(fēng)控經(jīng)理人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業(yè)基本面較好短期還款出現(xiàn)困難的客戶，可上報(bào)公司同意后，溝通協(xié)調(diào)債權(quán)人，對主債務(wù)予以展期，進(jìn)行展期審計(jì)后視具體情況決定是否展期及期限。3、到期前十天到期前十天，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)停止手上所有業(yè)務(wù)，直至客戶及時(shí)還款為止。在此期間，業(yè)務(wù)經(jīng)理和風(fēng)控人員應(yīng)在企業(yè)蹲點(diǎn)，及時(shí)掌握企業(yè)還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶未能還款，則由公司代為償還。

52、4、風(fēng)險(xiǎn)類客戶的移交對存在重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，可能或正在侵害擔(dān)保債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)立即移交資產(chǎn)部代償。第二十九條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警違規(guī)處罰對出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息未及時(shí)上報(bào)，因拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，致使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)處置，使風(fēng)險(xiǎn)蔓延、造成經(jīng)濟(jì)損失的，將追究具體責(zé)任人。以上措施均由風(fēng)險(xiǎn)部及公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)溝通協(xié)調(diào)，各部門必須主動配合、認(rèn)真落實(shí)，確保信息渠道通暢，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作。第七節(jié) 代償一、 風(fēng)險(xiǎn)類客戶的認(rèn)定本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則對風(fēng)險(xiǎn)類客戶進(jìn)行認(rèn)定。1、基于借款人經(jīng)營的原因，反擔(dān)保人要求解

53、除擔(dān)保責(zé)任；2、借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財(cái)產(chǎn)被保全；3、借款人未能按期支付利息或無正當(dāng)理由要求貸款展期；4、借款人主要投資項(xiàng)目失??；5、借款人的法定代表人或主要責(zé)任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；6、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人對銀行或擔(dān)保單位的將來跟蹤檢查避而不見；7、反擔(dān)保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣；8、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人被公、檢、法機(jī)關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等國家機(jī)關(guān)立案調(diào)查；9、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人涉嫌重大案件；10、借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識所有權(quán)糾紛、勞動糾紛；11、借款人出現(xiàn)重大責(zé)任事故；12、出現(xiàn)其他影響貸款

54、按期償還的原因。二、 風(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)牧鞒田L(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時(shí)間監(jiān)控?fù)?dān)保債權(quán)，盡量減少代償損失。具體流程如下：1、業(yè)務(wù)部對風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，第一時(shí)間報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)部；2、風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)業(yè)務(wù)部的報(bào)告立即核實(shí)，并進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警建議或意見書報(bào)公司總經(jīng)理，同時(shí)抄報(bào)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理及公司業(yè)務(wù)副總；3、風(fēng)險(xiǎn)部召集財(cái)務(wù)部、法務(wù)部提出風(fēng)險(xiǎn)處置建議或意見，報(bào)公司總經(jīng)理；4、公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償5、風(fēng)險(xiǎn)部向合作銀行發(fā)出預(yù)警通報(bào)；6、合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知；7、合作銀行出具代償通知書；8、財(cái)務(wù)部辦理代償手續(xù)；9、銀行出具代償確認(rèn)書，并

55、協(xié)助辦理相關(guān)法律手續(xù)。三、 代償債權(quán)的追償1、代償后，法務(wù)部應(yīng)決定是否立即提起訴訟并報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，同時(shí)，財(cái)務(wù)部應(yīng)開始進(jìn)行全面催收，在與客戶及反擔(dān)保人進(jìn)行初步溝通并對其資產(chǎn)進(jìn)行初步了解后，資產(chǎn)部應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，就催收情況每周形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理并抄送法務(wù)部。2、對于需要提起訴訟的，法務(wù)部應(yīng)籌備相應(yīng)的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進(jìn)行訴訟。3、對于暫且不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負(fù)責(zé)全面催收。在催收過程中，資產(chǎn)部認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)告知法務(wù)部提起訴訟，法務(wù)部依據(jù)資產(chǎn)部的報(bào)告認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)與資產(chǎn)部進(jìn)行討論，并形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。4、在對代償

56、客戶進(jìn)行處理的過程中，法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。四、 項(xiàng)目終止1、最終清償?shù)模?xiàng)目終止。2、進(jìn)入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進(jìn)行的，項(xiàng)目終止，由公司專家評價(jià)會對代償損失進(jìn)行評估，并按如下規(guī)定進(jìn)行代償損失責(zé)任認(rèn)定及處罰。五、 代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰措施（一）代償損失責(zé)任認(rèn)定發(fā)生代償以后，公司資產(chǎn)部、法務(wù)部溝通協(xié)調(diào)展開追償，清收追償工作截止時(shí)間以每年底公司聘請的專家評價(jià)委員會評價(jià)為準(zhǔn)，經(jīng)過評價(jià)后，確認(rèn)對公司造成損失的，公司將追究相關(guān)責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。代償責(zé)任劃分為前期調(diào)查責(zé)任、中期審查責(zé)任、后期審批責(zé)任三個(gè)層次，每個(gè)層次實(shí)行

57、主責(zé)任人制度。前期調(diào)查主責(zé)任人為經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)前期盡職調(diào)查是否真實(shí)，業(yè)務(wù)資料文件資料是否真實(shí)、完整，保后管理是否及時(shí)、到位的責(zé)任。具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負(fù)有連帶次要責(zé)任。中期審查的主責(zé)任人為風(fēng)險(xiǎn)部總監(jiān)和法務(wù)部總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)中期調(diào)查不實(shí)、判斷失誤、風(fēng)險(xiǎn)防范措施設(shè)置不當(dāng)、反擔(dān)保措施未能監(jiān)督落實(shí)、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責(zé)任。具體經(jīng)辦的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和法律審核員承擔(dān)連帶次要責(zé)任。后期審批的主責(zé)任人為終審人。負(fù)有判斷失誤、把關(guān)不嚴(yán)的審批責(zé)任。業(yè)務(wù)副總經(jīng)理、評價(jià)會所有參加評價(jià)簽字的成員均負(fù)有連帶次要責(zé)任。（二）代償損失責(zé)任處罰措施由于自身能力、業(yè)務(wù)水平、疏忽失誤等客觀

58、原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴(yán)重程度給予崗位調(diào)整、停崗學(xué)習(xí)、罰款等行政和經(jīng)濟(jì)處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務(wù)崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務(wù)崗，領(lǐng)導(dǎo)層建立引咎辭職機(jī)制；情節(jié)非常嚴(yán)重的，移交公安機(jī)關(guān)追究其刑事民事法律責(zé)任。六、業(yè)務(wù)完結(jié)客戶還清貸款本息，結(jié)清所有欠款、費(fèi)用等債權(quán)債務(wù)關(guān)系，分別到銀行和我公司辦理完相關(guān)手續(xù)，退還權(quán)利憑證，注銷抵/質(zhì)押登記，退還質(zhì)物后，業(yè)務(wù)完結(jié)。客戶到我公司辦理業(yè)務(wù)結(jié)清手續(xù)時(shí)，應(yīng)持有銀行出具并蓋章的貸款結(jié)清證明和貸款賬戶還款明細(xì)清單，財(cái)務(wù)部應(yīng)在業(yè)務(wù)結(jié)清單上簽字證明貸款本息費(fèi)用全部結(jié)清，方能確認(rèn)業(yè)務(wù)完結(jié)

59、，風(fēng)險(xiǎn)部等其他部門方能辦理退還權(quán)利憑證和注銷抵押登記等將來手續(xù)。第三章 項(xiàng)目調(diào)查內(nèi)容、方法及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 第一節(jié) 被調(diào)查企業(yè)的基本情況一、調(diào)查內(nèi)容1、xx基本信息，包括公司名稱、注冊資本、股東、經(jīng)營辦公地址、企業(yè)法人、經(jīng)營范圍等；基本帳戶、一般帳戶、貸款卡號等情況；業(yè)務(wù)主管單位，業(yè)務(wù)資質(zhì)等級2、企業(yè)法人代表及實(shí)際監(jiān)控人情況，包括個(gè)人履歷、家庭婚姻情況、家庭住所、身份證號、聯(lián)系方式、個(gè)人綜合素質(zhì)、個(gè)人誠信及道德情況等；3、企業(yè)歷史沒革，包括企業(yè)發(fā)展的情況、股東變化的情況及重要的xx變更情況；4、關(guān)聯(lián)企業(yè)公司情況及與被評價(jià)企業(yè)的關(guān)系，包括關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)的實(shí)際監(jiān)控人、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的交易性質(zhì)、資金流向、規(guī)模，

60、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的業(yè)務(wù)分工等。二、調(diào)查方法 1、收集企業(yè)及重要關(guān)聯(lián)企業(yè)的設(shè)立、變更等相關(guān)環(huán)節(jié)的政府批準(zhǔn)資料文件、營業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告、專項(xiàng)資質(zhì)許可證、xx登記表及變更登記表、開戶許可證、貸款卡、企業(yè)負(fù)責(zé)人履歷、身份證、結(jié)婚證、等資料文件資料；2、向企業(yè)負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人等詢問了解企業(yè)是否經(jīng)歷過改制、名稱變更、主營業(yè)務(wù)變更、重大收購兼并、隸屬關(guān)系及監(jiān)控人變更等情況，并收集相關(guān)證明資料文件和資料文件資料。 3、到企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)場、相關(guān)人員住所進(jìn)行核實(shí)。 三、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)實(shí)際經(jīng)營地是否為營業(yè)執(zhí)照上所標(biāo)注地，以及實(shí)際經(jīng)營品種是否在執(zhí)照規(guī)定范圍之內(nèi)；企業(yè)是否背景復(fù)雜，股權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，股東變換頻繁；股東、實(shí)際監(jiān)控人、法定