小額貸款管理辦法

1、小額貸款管理辦法第一章總則第一條為加強(qiáng)貸款管理，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)， 根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、 物權(quán)法、貸款通則、等有關(guān)法律、法規(guī)及公司章程之有關(guān) 規(guī)定，特制定本辦法。第二條辦理小額貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行 國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)按照“小額速貸、有償使用、持續(xù) 發(fā)展”的基本策略，遵循“安全性、流動(dòng)性、效益型”的經(jīng)營(yíng)原 則。第三條 小額貸款實(shí)行審貸部門(mén)分離或崗位分離制度，嚴(yán)格 安規(guī)定程序運(yùn)作。第二章管理組織體系第四條 小額貸款在辦理過(guò)程中,將調(diào)查、審查、審批等經(jīng)營(yíng) 管理環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同部門(mén)或崗位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)互相制約 和支持.第五條

2、按照“橫向平行制約原則，結(jié)合公司業(yè)務(wù)實(shí)際設(shè)置客 戶業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部?？蛻魳I(yè)務(wù)部承擔(dān)貸款的審查和整體風(fēng)險(xiǎn) 的控制。第六條 實(shí)行貸款審批授權(quán)管理制度。董事長(zhǎng)可以授權(quán)總經(jīng)理一定金額的貸款審批權(quán)限，總經(jīng)理對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的貸款負(fù)責(zé)。第三章貸款對(duì)象、條件和貸款用途第七條小額貸款的對(duì)象主要是經(jīng)工商管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企 事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人工商戶或具有完全民事行為能力 的自然人。第八條貸款條件：1：信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無(wú)不良社會(huì)和商業(yè)信用記錄;2:自然人年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間，具有當(dāng)?shù)貞?口或在當(dāng)?shù)鼐幼M一年以上，有固定居住或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所.無(wú)賭博、吸 毒、酗酒等不良行為；3：自然人

3、應(yīng)擁有固定工作或從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有合法、可靠地經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有還本付息的能力；4:企業(yè)所從事的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律 法規(guī)的規(guī)定，具有工商行政管理部門(mén)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事特許 經(jīng)營(yíng)的，須有有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的特許經(jīng)營(yíng)證書(shū)；5:貸款用途正當(dāng)、合理，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目規(guī)模符合借款人承受能力， 有一定的自由資金和經(jīng)營(yíng)能力，企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)三個(gè)月以上的；6:主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或經(jīng)常住地址必須在小額貸款公司有效經(jīng)營(yíng) 地地域范圍內(nèi)；7：貸款人規(guī)定的其他條件.第九條 貸款用途。小額貸款主要解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的流動(dòng)資金需要和個(gè)人在生產(chǎn)生活中的資金需求。第十條發(fā)放小額貸款的限制條件：1:信用不好

4、著不貸；2：具有賭博、酗酒、懶惰等不良生活習(xí)慣著不貸；3 :家庭不和睦著不貸；4：年老、多病者不貸；5 ：沒(méi)有經(jīng)營(yíng)能力者不貸；6：沒(méi)有正當(dāng)貸款用途的不貸.單一借款人只能在小額貸款公司申請(qǐng)一種類型的貸款，在其 結(jié)清貸款本息前，不得向其他發(fā)放任何形式的信用貸款，且不得 為其他客戶在小額貸款公司的貸款提供保證擔(dān)保。第四章貸款額度、期限。利率及還款方式第十一條小額貸款根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債、年收 入及資信狀況，確定單個(gè)客戶最高貸款額度。最高貸款額度原則 上企業(yè)不超過(guò)5 0 0萬(wàn)元，自然人不超過(guò)50萬(wàn)元。第十二條小額貸款期限以月為單位，最短一天，最長(zhǎng)為12月。 貸款客戶可以根據(jù)自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期

5、、還款能力等情況自主選 擇貸款期限.第十三條小額貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，綜合考慮資金成 本、央行基準(zhǔn)利率、通貨膨脹率、經(jīng)營(yíng)成本、貸款風(fēng)險(xiǎn)度等因素 制定貸款利率和浮動(dòng)范圍。第五章貸款程序第十四條 貸款辦理的基本程序：客戶申請(qǐng)一受理與調(diào)查一審 查-審議與審批-與客戶簽訂合同一發(fā)放貸款一貸后管理-貸款收 回。從申請(qǐng)到受理不得超過(guò)一個(gè)工作日；調(diào)查不得超過(guò)三個(gè)工作 日；審查原則上不超過(guò)兩個(gè)工作日；審議審批原則上不得超過(guò)三 個(gè)工作日.第十五條貸款受理?？蛻魳I(yè)務(wù)部在受理貸款申請(qǐng)時(shí)應(yīng)對(duì)客戶 提供信息進(jìn)行詳細(xì)記錄，根據(jù)貸款呵護(hù)的基本條件對(duì)申請(qǐng)人資格 進(jìn)行初步判斷，將符合條件的客戶信息提交給業(yè)務(wù)主管審核。第十六

6、條 貸款調(diào)查。業(yè)務(wù)主管審核通過(guò)后，指派經(jīng)辦人員對(duì)申 請(qǐng)人的生茶經(jīng)營(yíng)、家庭財(cái)產(chǎn)收入、資金需求等情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查， 并對(duì)貸款同意與否、貸款金額、利率、期限、擔(dān)保方式等提出明 確意見(jiàn)。對(duì)同意貸款的調(diào)查人撰寫(xiě)調(diào)差報(bào)告，聯(lián)通其他材料交風(fēng) 險(xiǎn)管理部審查，調(diào)查人對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。第十七條 貸款審查。風(fēng)險(xiǎn)管理本門(mén)對(duì)客戶業(yè)務(wù)部提交的貸款 材料要及時(shí)組織人員進(jìn)行審查，并提出明確的審查意見(jiàn)。對(duì)同意 貸款的提交有權(quán)人或待審會(huì)審批；對(duì)不同意貸款或需補(bǔ)充完善材 料的退回客戶業(yè)務(wù)部，補(bǔ)充完善或保存.第十八條貸款審批。有權(quán)審批人對(duì)權(quán)限范圍的貸款進(jìn)行審批, 并就是否同意貸款、貸款金額、期限等內(nèi)容在貸款審批表上簽署 審批意

7、見(jiàn)，對(duì)貸款審批結(jié)果承擔(dān)審批責(zé)任.第十九條條件落實(shí).經(jīng)審批同意貸款的，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通 知借款人。借款人應(yīng)在接到通知后3天內(nèi)到公司簽訂借款合同及 配套的擔(dān)保合同，辦妥相關(guān)手續(xù)。借款合同及擔(dān)保合同生效后，貸款人可依據(jù)合同約定，將貸款 資金劃轉(zhuǎn)至借貸雙方約定的銀行結(jié)算賬戶。第二十條 貸款償還。借款人應(yīng)按照合同約定的還款計(jì)劃、還 款方式償還貸款本息，貸款償還采用借款人通過(guò)支票轉(zhuǎn)賬、銀行 匯款或直接將現(xiàn)金存公司銀行賬戶的方式進(jìn)行。第六章內(nèi)部管理第二十一條 必嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，嚴(yán)禁以任何變通的方 式辦理小額貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于不滿足規(guī)章制度要求、未能通過(guò)審查 審批的貸款需求，應(yīng)明確和禮貌地加以拒絕。第二十二條要建立科學(xué)、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立健全崗 位責(zé)任制和審貸分離制，貫徹執(zhí)行有效的激勵(lì)約束機(jī)制。第二十二條要建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度，加強(qiáng)授權(quán)管理，嚴(yán)格準(zhǔn)入 權(quán)限,減少和降低決策風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不同崗位人員可實(shí)行輪崗或強(qiáng)制 休假制度，防控崗位風(fēng)險(xiǎn).第七章附則第二十三條本辦法未盡事宜，