財(cái)政與金融（第六版）第十三章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

1、（第6版）財(cái)政與金融錄目1423第一章財(cái)政的概念與職能第二章財(cái)政支出概述第三章財(cái)政支出內(nèi)容第四章財(cái)政收入512611第五章稅收第六章公債第十一章信用與信貸資金運(yùn)動(dòng)第十二章金融體系151314第十三章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)第十四章金融市場(chǎng)第十五章國(guó)際金融16第十六章中央銀行理論與實(shí)務(wù)87第七章政府預(yù)算及財(cái)政體制第八章財(cái)政政策910第九章國(guó)際財(cái)政第十章貨幣與貨幣流通1817第十七章通貨膨脹與通貨緊縮第十八章保險(xiǎn)業(yè)務(wù)19第十九章國(guó)際金融關(guān)系第十三章CHAPTER 13商業(yè)銀行業(yè)務(wù)第十三章本章主要介紹商業(yè)銀行負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)以及三者之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，銀行的資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程及其對(duì)宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)的影響。通過(guò)學(xué)習(xí)，

2、應(yīng)掌握商業(yè)銀行各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)，掌握向商業(yè)銀行融通資金的基本方法和途徑，掌握票據(jù)結(jié)算和非票據(jù)結(jié)算的各種方式和業(yè)務(wù)操作程序，為企業(yè)單位尋求更快捷、更安全的資金清算方式，以提高資金使用效率。1SECTION第一節(jié)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本商業(yè)銀行資本金一（一）商業(yè)銀行資本金構(gòu)成商業(yè)銀行資本金是指投資者為達(dá)到一定經(jīng)濟(jì)目的而投入商業(yè)銀行的貨幣資金和保留在商業(yè)銀行中的收益。資本金代表投資者對(duì)商業(yè)銀行的所有權(quán)。我國(guó)商業(yè)銀行的資本金由核心資本和附屬資本兩部分構(gòu)成。1.核心資本：核心資本包括四部分：實(shí)收資本、資本公積金、盈余公積金、未分配利潤(rùn)。2.附屬資本：我國(guó)商業(yè)銀行的附屬

3、資本包括商業(yè)銀行的貸款呆賬準(zhǔn)備金、壞賬準(zhǔn)備金、投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、5年及5年期以上的長(zhǎng)期債券。此外，根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求與我國(guó)商業(yè)銀行的具體情況，我國(guó)還規(guī)定了商業(yè)銀行資本金的扣除項(xiàng)目，形成資本凈額：在其他銀行資本中的投資；已對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)資本中的投資；已對(duì)工商企業(yè)的參股投資；已對(duì)非自用不動(dòng)產(chǎn)的投資；呆賬損失尚未沖減的部分。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本商業(yè)銀行資本金一（二）商業(yè)銀行資本金的職能A經(jīng)營(yíng)職能B保障職能C管理職能點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本存款負(fù)債二商業(yè)銀行存款負(fù)債主要包括儲(chǔ)蓄存款和其他負(fù)債業(yè)務(wù)兩大部分。 （一）儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款是指居民個(gè)人將其貨幣

4、收入中的待用、節(jié)余部分存入銀行所形成的存款。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄存款是銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)。對(duì)存款人來(lái)說(shuō)，存款是其選擇的金融資產(chǎn)之一。（1）活期儲(chǔ)蓄存款。（2）定期儲(chǔ)蓄存款。（3）外幣儲(chǔ)蓄存款（丙種存款）。（二）對(duì)公存款對(duì)公存款是相對(duì)于儲(chǔ)蓄存款而言的，它是指政府機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等部門把暫時(shí)閑置的貨幣資金存入銀行而形成的存款。（1）單位活期結(jié)算戶存款。（2）單位定期存款。（3）單位通知存款。（4）單位大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本借入資金三借入資金是商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)之一，也是商業(yè)銀行資金構(gòu)成內(nèi)容之一，借入資金在滿足商業(yè)銀行流動(dòng)性需要和增加信貸資金來(lái)源

5、等方面有著極為重要的意義。商業(yè)銀行借入資金主要包括中央銀行借款、同業(yè)拆借、金融債券等。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本其他負(fù)債四（一）結(jié)算資金：結(jié)算資金是指商業(yè)銀行在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)過(guò)程中暫時(shí)可利用的資金。（二）回購(gòu)協(xié)議：回購(gòu)協(xié)議是指按交易雙方達(dá)成的協(xié)議，由賣方將一定數(shù)額的證券臨時(shí)售與買方，并承諾在日后將該證券如數(shù)購(gòu)回的一種短期資金融通行為。（三）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)抵押：轉(zhuǎn)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)抵押也是商業(yè)銀行在遇到資金臨時(shí)短缺、周轉(zhuǎn)困難時(shí)籌集資金的途徑之一。（四）國(guó)際金融市場(chǎng)借款：商業(yè)銀行除了在國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)取得借款以外，還經(jīng)常從國(guó)際金融市場(chǎng)借款來(lái)彌補(bǔ)資金的不足。（五）其他應(yīng)付款項(xiàng)：其他應(yīng)付款項(xiàng)主要指應(yīng)

6、交未交稅金、應(yīng)上繳的銀行收益等。2SECTION第二節(jié)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本現(xiàn)金資產(chǎn)一現(xiàn)金資產(chǎn)是指商業(yè)銀行隨時(shí)可以用來(lái)應(yīng)付各種需要而變現(xiàn)支付現(xiàn)金的資產(chǎn)。庫(kù)存現(xiàn)金是商業(yè)銀行辦理資金業(yè)務(wù)收付的備用金。庫(kù)存現(xiàn)金主要用于存款客戶取現(xiàn)和商業(yè)銀行日常開支。商業(yè)銀行庫(kù)存現(xiàn)金的多少與生產(chǎn)和流通的季節(jié)性波動(dòng)、社會(huì)支付制度和結(jié)算制度、銀行離市中心距離，以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子自動(dòng)化等因素有關(guān)。（1）法定存款準(zhǔn)備金。（2）一般性存款。（3）存放同業(yè)款項(xiàng)。（4）托收未達(dá)款。（一）庫(kù)存現(xiàn)金（二）中央銀行存款點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本商業(yè)銀行貸款二（一）商業(yè)銀行

7、貸款的原則A安全性原則B效益性原則C流動(dòng)性原則點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本商業(yè)銀行貸款二（二）借款人資格1.借款人的概念借款人是指從商業(yè)銀行取得貸款的當(dāng)事人，包括經(jīng)市場(chǎng)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、合伙企業(yè)、個(gè)體工商戶，或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本商業(yè)銀行貸款二（二）借款人資格2.借款人的條件借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)具備以下條件：有按期還本付息的能力。原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已按期還清。除自然人外，借款人應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)市場(chǎng)監(jiān)督管理部門辦理年檢手續(xù)。已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。企業(yè)對(duì)外的股本權(quán)

8、益性投資總額不得超過(guò)其資產(chǎn)凈值的50%。申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款，新建項(xiàng)目企業(yè)法人的所有者權(quán)益一般不得低于項(xiàng)目所需總投資的25%，在具體執(zhí)行時(shí)，加工業(yè)應(yīng)高一些，商業(yè)可以低一些；盈利水平低的應(yīng)高一些，盈利水平高的可以低一些。申請(qǐng)短期貸款，企業(yè)法人的新增流動(dòng)資產(chǎn)一般不得小于新增流動(dòng)負(fù)債。 點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本商業(yè)銀行貸款二（二）借款人資格3.對(duì)借款人的限制性條件對(duì)借款人的限制性條件包括：借款人不得在一個(gè)商業(yè)銀行同一轄區(qū)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款；借款人不得向銀行提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表等；借款人不得用貸款從事股本權(quán)益性投資；借款人不得用貸款炒買炒賣

9、有價(jià)證券、期貨和房地產(chǎn)；借款人不得套用貸款、相互借貸牟取非法收入；借款人不得把外幣貸款換成人民幣使用。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本商業(yè)銀行貸款二（三）商業(yè)銀行貸款種類據(jù)此分類方法，可分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失5種。按貸款的質(zhì)量或占用形態(tài)劃分4商業(yè)銀行貸款按保障可以劃分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。按保障劃分3商業(yè)銀行貸款按責(zé)任可以劃分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。按責(zé)任劃分2商業(yè)銀行貸款按期限可以劃分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。按期限劃分1點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本商業(yè)銀行貸款二（四）商業(yè)銀行貸款程序貸款申請(qǐng)簽訂借款合同0105對(duì)借款人的

10、信用等級(jí)評(píng)估貸款發(fā)放0206貸款調(diào)查貸后檢查0307貸款審批貸款歸還0408點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)三（一）商業(yè)銀行投資的對(duì)象一般來(lái)說(shuō)，一國(guó)的投資活動(dòng)包括兩個(gè)方面：一是實(shí)業(yè)投資，即開辦企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，如工廠、公司等；二是證券投資，即投資于股票、債券等。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)只能是債券中的政府債券和金融債券，而其他投資活動(dòng)是被禁止的。商業(yè)銀行國(guó)債投資是指商業(yè)銀行為了達(dá)到一定目的而運(yùn)用信貸資金購(gòu)買國(guó)債的經(jīng)營(yíng)行為。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)三（二）商業(yè)銀行投資國(guó)債的目的01獲取收益02分散風(fēng)險(xiǎn)03保持

11、流動(dòng)性3SECTION第三節(jié)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本支付結(jié)算業(yè)務(wù)一（一）基本概述1.支付結(jié)算的概念支付結(jié)算是指銀行通過(guò)一定結(jié)算方式結(jié)清企業(yè)、單位和個(gè)人之間因商品交易、勞務(wù)供應(yīng)等所發(fā)生的債權(quán)、債務(wù)和資金清算的行為。它分為票據(jù)結(jié)算和非票據(jù)結(jié)算。2.辦理支付結(jié)算的基本原則辦理支付結(jié)算的基本原則包括：誠(chéng)實(shí)信用，履約付款；誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的賬，由誰(shuí)支配；銀行不墊款。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本支付結(jié)算業(yè)務(wù)一（一）基本概述3.結(jié)算賬戶管理（1）基本存款賬戶是存款人辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的賬戶。存款人的工資、獎(jiǎng)金等現(xiàn)金的支取，只能通過(guò)本賬戶辦理。（2

12、）一般存款賬戶是存款人在基本存款賬戶以外的銀行借款轉(zhuǎn)存，與基本存款賬戶的存款人不在同一地點(diǎn)的附屬非獨(dú)立核算單位開立的賬戶。存款人可以通過(guò)該賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金繳存，但不能辦理現(xiàn)金支取。（3）臨時(shí)存款賬戶是存款人的外地臨時(shí)機(jī)構(gòu)和因臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要而向銀行申請(qǐng)開立的賬戶。存款人可以通過(guò)該賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和根據(jù)國(guó)家現(xiàn)金管理規(guī)定辦理現(xiàn)金收付。（4）專用存款賬戶是存款人因特定用途需要開立的賬戶。存款人申請(qǐng)開立專用存款賬戶，僅限于下列資金：基本建設(shè)資金、更新改造資金和其他特定用途資金。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本支付結(jié)算業(yè)務(wù)一（二）票據(jù)結(jié)算銀行匯票結(jié)算銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由其在

13、見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。0102商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。03銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票結(jié)算銀行本票結(jié)算04支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。支票結(jié)算點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本支付結(jié)算業(yè)務(wù)一（三）非票據(jù)結(jié)算1.匯兌結(jié)算：它是匯款人委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式。按照憑證傳遞的方向不同，匯兌結(jié)算分為信匯、電匯兩種。在匯兌結(jié)算中一般涉及四個(gè)當(dāng)事

14、人，即匯款人、收款人、匯出銀行和匯入銀行。單位、個(gè)人的各種款項(xiàng)的結(jié)算均可采用匯兌結(jié)算，由匯款人選擇使用。匯兌結(jié)算一般適用于異地款項(xiàng)結(jié)算。2.托收承付結(jié)算：托收承付是根據(jù)購(gòu)銷合同由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項(xiàng)，由付款人向銀行承認(rèn)付款的結(jié)算方式。使用托收承付結(jié)算方式的收款單位和付款單位，必須是國(guó)有企業(yè)、供銷合作社，以及經(jīng)營(yíng)管理較好并經(jīng)開戶銀行審查同意的城鄉(xiāng)集體所有制工業(yè)企業(yè)。3.委托收款結(jié)算：委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。單位和個(gè)人憑已承兌商業(yè)匯票、債券、存單等付款人債務(wù)證明辦理款項(xiàng)的結(jié)算，均可以使用委托收款結(jié)算方式。委托收款在同城、異地均可以使用。委托收款結(jié)算款

15、項(xiàng)的劃回方式，分郵寄和電報(bào)兩種，由收款人選用。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本金融信托業(yè)務(wù)二（一）金融信托的概念與特點(diǎn)信托的概念可以表述為：財(cái)產(chǎn)（包括資金、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、有價(jià)證券和債權(quán)）所有者（法人或個(gè)人）為了達(dá)到一定的目的，通過(guò)簽訂合同，將其指定的財(cái)產(chǎn)委托信托機(jī)構(gòu)（或其信任的單位或個(gè)人）全權(quán)代為管理或處理的行為。金融信托是指經(jīng)營(yíng)金融委托代理業(yè)務(wù)的信托行為。它以代理他人運(yùn)用資金，買賣證券，發(fā)行債券、股票，管理財(cái)產(chǎn)等為主要業(yè)務(wù)。金融信托與銀行信貸、保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱。國(guó)際上辦理信托業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有信托投資公司、信托銀行和商業(yè)銀行設(shè)立的信托部。金融信托有一個(gè)基本前提，即委托人必

16、須擁有該財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，受托人才能承諾這項(xiàng)信托。達(dá)成金融信托涉及三個(gè)方面的關(guān)系人：委托人、受托人和受益人。金融信托具有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移性、資產(chǎn)核算的他主性、收益分配的實(shí)際性等特點(diǎn)。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本金融信托業(yè)務(wù)二（二）金融信托業(yè)務(wù)1.信托存款2.信托貸款3.信托投資4.委托貸款5.委托投資6.財(cái)產(chǎn)信托7.個(gè)人特約信托點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本融資租賃業(yè)務(wù)三（一）融資租賃的概念與特點(diǎn)融資租賃是一種信用方式，是指金融機(jī)構(gòu)以財(cái)產(chǎn)所有者的身份作為出租人，將擁有的生產(chǎn)設(shè)備、交通運(yùn)輸工具、廠房、倉(cāng)庫(kù)等財(cái)產(chǎn)定期出租給客戶使用，客戶按期支付租金即可獲得財(cái)產(chǎn)使用

17、權(quán)的一種經(jīng)濟(jì)行為。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，融資租賃是一種資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，它是由金融機(jī)構(gòu)出資，購(gòu)買由承租人指定的財(cái)產(chǎn)（如生產(chǎn)設(shè)備等）出租給承租人，然后通過(guò)租金形式收回資金和利息，并獲得一定收益。融資租賃是一種以融資與融物相結(jié)合為特征的信用方式，充分保證了金融資產(chǎn)運(yùn)用的安全性和效益性。對(duì)于承租人來(lái)說(shuō)，在資金缺少的情況下，可以通過(guò)租賃方式從金融機(jī)構(gòu)取得生產(chǎn)設(shè)備的使用權(quán)，滿足生產(chǎn)的需要，租賃期滿，經(jīng)金融機(jī)構(gòu)同意，可以留置、續(xù)租設(shè)備。融資租賃具有所有權(quán)與使用權(quán)分離、融資與融物相結(jié)合、租金的分期歸流、至少涉及三個(gè)方面關(guān)系、包括兩個(gè)或兩個(gè)以上合同、承租人對(duì)設(shè)備和供貨商具有選擇的權(quán)利和責(zé)任等特點(diǎn)。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加

18、文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本融資租賃業(yè)務(wù)三（二）融資租賃的形式直接租賃轉(zhuǎn)租賃回租租賃杠桿租賃綜合租賃0102030405形式點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本融資租賃業(yè)務(wù)三（三）融資租賃項(xiàng)目的條件融資租賃主要是為企業(yè)更新設(shè)備、添置固定資產(chǎn)服務(wù)的。租賃項(xiàng)目一般都是固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，包括基本建設(shè)（新建）和技術(shù)改造項(xiàng)目（擴(kuò)建、更新設(shè)備）。由于我國(guó)對(duì)固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資由中央和地方分級(jí)管理審定，企業(yè)增加項(xiàng)目投資，要受到國(guó)家宏觀調(diào)控，因此，帶有投資性質(zhì)的租賃項(xiàng)目必須具備下列一些特定條件：有獨(dú)立的法人資格；有經(jīng)權(quán)力機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的項(xiàng)目投資計(jì)劃文件；有較高的經(jīng)濟(jì)效益；有可靠的交納租金的來(lái)源；有一定比例的

19、自有資金；有必要的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本融資租賃業(yè)務(wù)三（四）融資租賃業(yè)務(wù)的程序1.租賃準(zhǔn)備階段AB2.委托租賃階段C3.設(shè)備選擇、詢價(jià)和談判階段 E5.交付租金階段融資租賃業(yè)務(wù)的程序D4.簽訂合同和引進(jìn)設(shè)備階段點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本金融咨詢業(yè)務(wù)四（一）金融咨詢的含義金融咨詢是金融專家或?qū)ｉT金融機(jī)構(gòu)利用自己的知識(shí)、技術(shù)、信息和經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用科學(xué)方法和先進(jìn)手段進(jìn)行調(diào)查、分析和預(yù)測(cè)，客觀公正地提供一種或多種可供選擇的優(yōu)化方案，是有償?shù)闹悄芊?wù)。它是一門應(yīng)用性的軟科學(xué)。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本金融咨詢業(yè)務(wù)四（二）金融咨詢業(yè)務(wù)1.評(píng)審類信息咨詢：企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估。驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金。為向市場(chǎng)監(jiān)督管理部門準(zhǔn)確提供新老企業(yè)注冊(cè)資金的真實(shí)性和合法性，銀行信息咨詢部門可辦理驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金業(yè)務(wù)。 2.委托中介類信息咨詢（1）資信咨詢。（2）融資咨詢。3.綜合類信息咨詢（1）管理咨詢。（2）經(jīng)濟(jì)信息咨詢。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本其他業(yè)務(wù)五（一）代理融通業(yè)務(wù)代理融通，又叫代收賬款或收買應(yīng)收賬款，是由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司代顧客收取應(yīng)收款項(xiàng)，并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。代理融通業(yè)