金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分析及規(guī)避策略探討

1、金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分析及規(guī)避策略探討【摘要】隨著國(guó)內(nèi)各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人民的經(jīng)濟(jì)收入得到顯著的提升，人民逐漸具備一定的金融理財(cái)意識(shí)，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，但是受到多種因素的影響，金融理財(cái)產(chǎn)品存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)是眾多金融專業(yè)人士重點(diǎn)研究目標(biāo)。本文主要分析金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，探索風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避策略，并且提出一些具有參考價(jià)值的建議?！娟P(guān)鍵詞】金融理財(cái)產(chǎn)品;風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避金融行業(yè)市場(chǎng)中不斷涌現(xiàn)出許多新型理財(cái)產(chǎn)品，投資人為了獲得更高的經(jīng)濟(jì)收益，會(huì)仔細(xì)研究每一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，促使金融理財(cái)向?qū)I(yè)化、多元化的趨勢(shì)發(fā)展，行業(yè)市場(chǎng)的不可控因素給投資人帶來(lái)一定的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門應(yīng)深入研究引發(fā)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的

2、原因，并且采取多方可行有效措施來(lái)規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。一、金融理財(cái)產(chǎn)品基本概述國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行依據(jù)對(duì)金融市場(chǎng)環(huán)境的了解，深入分析銀行潛在客戶或者現(xiàn)有客戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、理財(cái)意識(shí)等各項(xiàng)具體情況，針對(duì)客戶的實(shí)際理財(cái)需求研發(fā)并出售投資產(chǎn)品或者財(cái)產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃，被稱之為金融理財(cái)產(chǎn)品。在這樣的理財(cái)方式中，客戶將一些資金使用權(quán)授權(quán)給商業(yè)銀行，并按照相應(yīng)的簽約合同，劃分投資收益風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)責(zé)任方，金融理財(cái)產(chǎn)品類型豐富，主要分為保持本金固定收益型產(chǎn)品、保持本金浮動(dòng)收益型產(chǎn)品、不保持本金浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，不同類型的理財(cái)產(chǎn)品具備不同的收益風(fēng)險(xiǎn)，但是這些風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)影響投資人、商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收益，不利于金融行業(yè)長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。二、金融理財(cái)產(chǎn)

3、品風(fēng)險(xiǎn)分析（一）人為操作風(fēng)險(xiǎn)金融理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)與設(shè)計(jì)需要經(jīng)過(guò)多道工序和多層審查，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念直到產(chǎn)品銷售給銀行客戶的每一環(huán)節(jié)都需要進(jìn)行嚴(yán)格的把控，若是其中某一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)失誤，不僅會(huì)影響金融理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)和銷售進(jìn)度，還會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失。部分金融理財(cái)產(chǎn)品銷售工作人員為了獲得更高的經(jīng)濟(jì)收入，只向銀行客戶講解產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，未向客戶講明產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)，投資人在銷售人員有意的引導(dǎo)下，選擇購(gòu)買其推銷的理財(cái)產(chǎn)品，自身并不具備較高的風(fēng)險(xiǎn)分析意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，若是其購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品收益與其預(yù)期收益存在較大的差距，很有可能會(huì)與商業(yè)銀行產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，不利于金融行業(yè)長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。部分投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品

4、時(shí)，受到自身理財(cái)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力、經(jīng)濟(jì)能力等多種因素的影響，采取跟隨大眾或者隨意挑選的方式選擇將要購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品，給自身的投資理財(cái)帶來(lái)一定的安全隱患。（二）價(jià)格戰(zhàn)引發(fā)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)目前金融行業(yè)市場(chǎng)內(nèi)部理財(cái)產(chǎn)品種類眾多，不同理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格收益存在著一定的差別，在一定程度上加大了投資者理財(cái)產(chǎn)品的選擇難度，部分商業(yè)銀行為了占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，采取價(jià)格戰(zhàn)的方式，與行業(yè)市場(chǎng)中具備相似收益的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，使得金融市場(chǎng)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，在一定程度上加深各國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)中逐漸涌現(xiàn)出許多外匯理財(cái)產(chǎn)品，我國(guó)采取宏觀調(diào)控的方式對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行管理，國(guó)家政策的變動(dòng)以及

5、國(guó)際金融市場(chǎng)的變化都會(huì)給國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，使得投資人的理財(cái)收益、商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)受到一定程度的損失。（三）審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行對(duì)銷售的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行核算銷售量時(shí)，采用的是公允價(jià)值的方式，并且對(duì)財(cái)務(wù)工作人員核算的銷售量結(jié)果進(jìn)行反復(fù)審查，確保測(cè)算結(jié)果的準(zhǔn)確性，將結(jié)果發(fā)布在相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買平臺(tái)中，吸引更多的客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，從而提高自身的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。商業(yè)銀行并未針對(duì)銀行內(nèi)部的金融理財(cái)產(chǎn)品建立相應(yīng)的市場(chǎng)監(jiān)管體系，一些產(chǎn)品的數(shù)據(jù)并不實(shí)時(shí)對(duì)外公開(kāi)開(kāi)放，投資者獲取商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息較少，無(wú)法準(zhǔn)確判斷出預(yù)期收益以及潛在風(fēng)險(xiǎn)，使得其無(wú)法在最佳時(shí)期購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品，在一定程度上影響其理財(cái)收益。大部分投資者

6、在選擇表內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)采取攤余成本的方法對(duì)其進(jìn)行計(jì)量，得到比較專業(yè)的核算數(shù)據(jù)，但是受到行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境、自身經(jīng)濟(jì)能力、理財(cái)意識(shí)等多種因素的影響，部分投資者很難區(qū)分具備相似理財(cái)收益金融理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)區(qū)別，使得其投資理財(cái)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。三、金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略（一）金融機(jī)構(gòu)建立較為完善的內(nèi)部管理機(jī)制財(cái)務(wù)人員在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行計(jì)量時(shí)，受到自身專業(yè)技能、使用設(shè)備等多種因素的影響,部分財(cái)務(wù)工作人員出現(xiàn)工作失誤給金融機(jī)構(gòu)和投資者帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部工作人員的培訓(xùn)力度，打造一支專業(yè)化的財(cái)務(wù)審核團(tuán)隊(duì)，確保金融理財(cái)產(chǎn)品計(jì)量的準(zhǔn)確性，從而保證自身的經(jīng)濟(jì)利益。金融機(jī)構(gòu)依據(jù)對(duì)內(nèi)部工作人員的崗位劃分

7、制定不同的培訓(xùn)內(nèi)容，如在對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)，其培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包含企業(yè)規(guī)章制度、理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)、員工規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、先進(jìn)設(shè)備使用注意事項(xiàng)等方面，提高銷售人員的職業(yè)素養(yǎng)以及專業(yè)技能，使其在進(jìn)行工作時(shí)能夠嚴(yán)格按照機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度，有利于提升其工作效率，確保金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。金融機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用現(xiàn)代化的信息技術(shù)建立金融理財(cái)產(chǎn)品信息管理系統(tǒng)，將理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格、銷售量、客戶類型、潛在風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施等各項(xiàng)具體情況包含在系統(tǒng)中，工作人員在進(jìn)行工作時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息錄入到系統(tǒng)當(dāng)中，相關(guān)工作人員可以采取賬號(hào)登錄的方式，在系統(tǒng)中搜索自己想要了解的信息，從而建立較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。金融

8、機(jī)構(gòu)依據(jù)潛在客戶的實(shí)際理財(cái)需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)采取多方可行有效措施，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格和銷售量進(jìn)行預(yù)測(cè)，依托對(duì)金融行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境的了解，合理評(píng)估理財(cái)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并且建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品的銷售量與預(yù)期存在較大差異時(shí)，可以暫停銷售，并觀望金融行業(yè)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，將機(jī)構(gòu)內(nèi)部理財(cái)產(chǎn)品以組合的形式進(jìn)行銷售，從而確保自身的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。（二）監(jiān)督機(jī)構(gòu)建立完善的監(jiān)管機(jī)制金融市場(chǎng)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)有責(zé)任和義務(wù)對(duì)金融行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境、金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售行為、投資者理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買行為進(jìn)行監(jiān)督，并且依據(jù)對(duì)行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境的了解，結(jié)合機(jī)構(gòu)內(nèi)部的各項(xiàng)具體情況，制定符合法律法規(guī)的金融市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，為了確保監(jiān)管機(jī)制能夠正常運(yùn)行

9、，監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)管部門。金融市場(chǎng)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)時(shí)掌握行業(yè)市場(chǎng)內(nèi)部理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)以及銷售的動(dòng)態(tài)，依據(jù)對(duì)行業(yè)市場(chǎng)內(nèi)部理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值以及價(jià)格浮動(dòng)趨勢(shì)的了解，推測(cè)產(chǎn)品的銷售價(jià)格是否與其實(shí)際價(jià)值相匹配，對(duì)于存在較大差距的金融理財(cái)產(chǎn)品，監(jiān)督機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)銷商進(jìn)行相應(yīng)的懲處，確保機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章制度能夠落實(shí)到實(shí)處。監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部工作人員的培訓(xùn)力度，其培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包含金融理財(cái)相關(guān)法律法規(guī)、金融市場(chǎng)監(jiān)督管理制度、行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境現(xiàn)狀、員工行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等方面，提升其監(jiān)督管理能力，監(jiān)督人員在進(jìn)行監(jiān)督管理工作時(shí)，若是發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在惡意競(jìng)爭(zhēng)行為時(shí)，應(yīng)及時(shí)向上反饋，并且依據(jù)監(jiān)督機(jī)

10、構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的懲處，確保金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。監(jiān)督機(jī)構(gòu)可以依托對(duì)金融行業(yè)市場(chǎng)內(nèi)部各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息的掌握，結(jié)合對(duì)投資者理財(cái)意識(shí)、投資心理、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等各項(xiàng)具體情況的了解，制定理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范手冊(cè)，將其發(fā)放給投資者，讓投資者在閑暇時(shí)間進(jìn)行反復(fù)閱讀，潛移默化提升其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，降低因投資理財(cái)失誤給投資者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的幾率。（三）投資者提高自身的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)投資者在進(jìn)行投資理財(cái)之前，應(yīng)樹立良好的投資理財(cái)心態(tài)，采取多方可行有效措施，對(duì)區(qū)域內(nèi)部金融市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行調(diào)查，與專業(yè)金融投資理財(cái)人士進(jìn)行交流，分析行業(yè)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展前景，深入了解不同理財(cái)產(chǎn)品類型具備的收益效率、潛在風(fēng)險(xiǎn)，向?qū)I(yè)人

11、士詢問(wèn)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，從而提高自身的金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，確保自身的理財(cái)收益。目前人民普遍具有投資理財(cái)意識(shí)，但是受到人為操作、銀行內(nèi)部管理機(jī)制、工作人員職業(yè)素養(yǎng)、行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境、國(guó)家政策等多種因素的影響，金融理財(cái)產(chǎn)品存在一定風(fēng)險(xiǎn)，投資者想要提高自身的理財(cái)收益，預(yù)防理財(cái)潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，必須深入研究自身購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的類型、收益利率、潛在風(fēng)險(xiǎn)等各項(xiàng)具體情況，合理制定風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略。具備較高經(jīng)濟(jì)實(shí)力的投資者，可以選擇專業(yè)的投資理財(cái)機(jī)構(gòu)，委托機(jī)構(gòu)對(duì)自身的理財(cái)資金進(jìn)行管理，降低自身的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)向理財(cái)資金的產(chǎn)品經(jīng)理詢問(wèn)理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，逐步提高自身的理財(cái)產(chǎn)品篩選能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。四、結(jié)束語(yǔ)想要防范金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者應(yīng)對(duì)自身進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，依托對(duì)金融行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境的了解，結(jié)合對(duì)自身內(nèi)部各項(xiàng)具體情況的掌握，合理制定科學(xué)的金融風(fēng)