黑龍江省農(nóng)村小額信貸問題研究開題報告1119

1、PAGE 東北林業(yè)大學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位論文開題報告修改意見在后面姓 名： 學(xué) 位 類 別： 專 業(yè) 領(lǐng) 域： 研 究 方 向： 指 導(dǎo) 教 師： 入 學(xué) 年 月： 填表時間： 論文題目黑龍江省農(nóng)村小額信貸問題研究論文選題的目的意義 投資、消費、出口三大需求，是拉動經(jīng)濟增長的三輛馬車。20世紀90年代以來，從這三輛馬車對我國經(jīng)濟增長的拉動作用來看，消費需求的作用相對穩(wěn)定，投資需求在經(jīng)濟波動時期起著主要作用。而出口需求則受全球經(jīng)濟大環(huán)境的影響較大，尤其是2009年我國出口行業(yè)在席卷全球的金融危機的影響下嚴重受挫，導(dǎo)致對外依存度過大的GDP增長也遭遇重創(chuàng)。由此可見，只有增加消費和投資需求即擴大內(nèi)需才是保

2、證我國經(jīng)濟長期平穩(wěn)較快增長的關(guān)鍵途徑。 中國是一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國、人口大國。大國經(jīng)濟的基本特點就是內(nèi)需規(guī)模大，而處在工業(yè)化、市場化、現(xiàn)代化進程中的我國，擴大內(nèi)需的潛力就更大。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，截止2009年，我國大陸城鎮(zhèn)人口為6.2186億，占總?cè)丝诘谋戎貫?6.6%，農(nóng)村人口為7.1288億，占總?cè)丝诘?3.4%。而我國農(nóng)村的社會消費品零售總額僅占全國的13%-17%。因此，農(nóng)村市場是一個有著巨大潛力的市場，擴大農(nóng)村內(nèi)需必將為我國的經(jīng)濟增長積蓄后勁、注入持續(xù)的動力。除了保證GDP的穩(wěn)定增長外，擴大農(nóng)村內(nèi)需的另一個重要意義在于其金融支持作用。對亟需資金投入的農(nóng)村而言，加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、確

3、保農(nóng)產(chǎn)品供給和農(nóng)民增收，成為保持經(jīng)濟持續(xù)增長的突出任務(wù)。以完善和優(yōu)化農(nóng)村基建為目標的三農(nóng)投資，以及各項旨在挖掘農(nóng)村消費潛力的傾斜性政策，在當(dāng)前來看是保增長，長遠來看則是使農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的動力之源。手續(xù)簡單、發(fā)放靈活的小額貸款將無疑在農(nóng)民的生產(chǎn)和生活中扮演重要的角色。因此，研究小額信貸對于農(nóng)村的發(fā)展具有非常重要的意義。二、國內(nèi)外相關(guān)研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢（1）小額貸款世界范圍內(nèi)的探索以及實踐 小額貸款的探索從十五世紀的歐洲開始，經(jīng)過了幾個世紀的發(fā)展，主要有19世紀的信貸歐洲聯(lián)盟運動以及二戰(zhàn)之后米歇爾計劃中也包含了小額信貸的內(nèi)容。直到上個世紀七十年代，起始于孟加買的小額信貸才在世界范圍內(nèi)得到了

4、廣泛的認可。（朱曉，周洪鵬，呂兆慶，2009）認為，小額信貸目前在世界主要處于初始階段，由于發(fā)展中國家以及一些經(jīng)濟落后的國家對小額信貸的需求比較多，因此還處于探索以及實踐的階段。因此每個國家的發(fā)展路線也是不一樣的。迄今為止，成功的例子還不是很多，主要有孟加買的成功經(jīng)驗，我們可以借鑒一下。（2）孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸的成功經(jīng)驗對于我國小額信貸的啟示小額信貸作為迄今為止最有效的手段之一，在發(fā)展中國家興起，它已經(jīng)成功地幫助了發(fā)展中國家一部分貧窮的人獲得了最基本的謀生手段，極大地提高了人們的生活水平，促進了社會的穩(wěn)定與和諧。目前，在國際上已經(jīng)形成了以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的福利主義小額信貸模式以及印尼人

5、民銀行為代表的制度主義小額信貸兩大類型。本文對孟加拉鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行小額信貸成功經(jīng)驗進行了分析：首先，孟加拉鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行小額信貸以窮人為對象，采用了動力機制確保小額貸款能夠順利發(fā)放以及及時回收。孟加拉鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行小額信貸首先是信貸額度小，在孟加拉，需要信貸額度小的貧困人口居多，因此，孟家拉主要針對的是貧困地區(qū)，主要以貧困婦女為主。由于采用的還款動力機制，主要是依靠聯(lián)保關(guān)系以及連帶責(zé)任，這也提高了償還率。其次，主要以非政府組織為主。再次，以政府支持為前提，主動與政府保持密切合作和良好關(guān)系。最后，指導(dǎo)貧困人口投資，幫助貧困人口理財。孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸帶給我國小額信貸的啟示主要有為了解決我國農(nóng)村小額信貸的低還款

6、率，高信用風(fēng)險，關(guān)鍵在于建立一種農(nóng)戶自我甄別以及內(nèi)部監(jiān)督的機制。由于我國信貸具有涉及面廣、操作成本高等特點，因此，只有收取比較高的利息，才能夠收回成本。因此，這也要求我國商業(yè)銀行只有利率提高才能夠使得我國目前大部分小額信貸機構(gòu)能夠補償操作費用，不需要外部補貼，從而促進我國農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。為了更好地保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，相關(guān)的政府部門必須轉(zhuǎn)變職能，從直接管理轉(zhuǎn)為間接管理，從而培育出小額信貸的觀念（ HYPERLINK javascript:WriterSearch(%E5%AD%99%E5%AA%9B%E5%AA%9B); 孫媛媛、 HYPERLINK javascript:Writ

7、erSearch(%E7%BF%9F%E6%80%9D%E8%BE%BE); 翟思達，2009）。（3）印度小額信貸的發(fā)展、印度小額信貸危機的原因、影響以及對中國的啟示說起印度小額信貸的發(fā)展，由于印度政府采用的是大力支持的政策，因此，小額信貸公司破繭而出。印度的小額信貸企業(yè)主要開始于二十世紀七十年代，那時候的印度政府主要是為了改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，建立起了區(qū)域性的村鎮(zhèn)銀行。到了二十世紀八十年代，自助社與商業(yè)銀行合作計劃推出，主要是借助信貸手段幫助印度的農(nóng)村婦女改善生活。20歲到30歲的婦女自發(fā)成立了從事生產(chǎn)活動的自助社，印度商業(yè)銀行對其提供了相應(yīng)的信貸支持。印度小額信貸的發(fā)展速度也是十分驚人

8、的，并且逐漸形成了比較健全以及完善的體系。印度的小額信貸模式主要有兩種：一種是政府領(lǐng)導(dǎo)的自助小組，一種是商業(yè)型的微型金融機構(gòu)直接面向個人貸款的模式。一方面政府領(lǐng)導(dǎo)的自助小組在印度有了比較大的規(guī)模，另一方面商業(yè)性微型金融機構(gòu)憑借各種優(yōu)勢，比如手續(xù)便捷、服務(wù)便捷、貸款額大等等，也是在短短幾年之內(nèi)得到了快速地發(fā)展。印度小額信貸市場的競爭也是日益突出，在這樣的背景之下，這兩種模式產(chǎn)生了各種矛盾，并且引起了一系列的沖突。于2010年10月，印度安德拉邦爆發(fā)了小額信貸危機，這也引起了全世界的矚目（徐淑芳 林靖華，2012）。如果細細分析這次小額信貸危機的原因的話，主要為：微型機構(gòu)金融機構(gòu)過分商業(yè)化的異變；

9、沒有建立起健全小額信貸業(yè)的征信體系；微型金融機構(gòu)風(fēng)險控制機制薄弱；政府缺乏對這些金融風(fēng)險控制機制的監(jiān)管；政府過度干預(yù)等等。印度小額信貸帶給中國的啟示主要有：將小額信貸與政府各種扶貧開發(fā)項目相結(jié)合,從而構(gòu)建全面而系統(tǒng)性的小額信貸體系。小額貸款不僅是一種金融服務(wù)理念或服務(wù)方式的創(chuàng)新,同時也是一種重要的扶貧方式。因此，我國可以借鑒印度的先進經(jīng)驗，在發(fā)展小額貸款時可以與一些扶貧的計劃巧妙地結(jié)合在一起，大力構(gòu)建小額信貸機構(gòu)體系,提高小額貸款的效率,協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款機構(gòu)間的商業(yè)關(guān)系行為。在發(fā)展以反貧困促進發(fā)展的小額信貸中可借鑒印度銀行和自助小組各連接項目的運作模式，提高我國小額信貸發(fā)展績效。并且

10、可以將小額信貸納入西部區(qū)域金融中心建設(shè),充分發(fā)揮區(qū)域性金融機構(gòu)的扶貧作用（唐高原，2009）。同時吸取印度小額信貸的相關(guān)經(jīng)驗教訓(xùn)，處理好企業(yè)盈利與提供社會福利的關(guān)系，處理好小額貸款公司數(shù)量增加與質(zhì)量提高的問題，建立信息共享與預(yù)警機制，有效跟蹤貸款流向；健全法律法規(guī)，處理好小額貸款快速發(fā)展與有效監(jiān)管的問題（盛志君，牟曉偉，2011）。 （4）我國農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀分析我國的小額信貸發(fā)展歷史有十年有余，到目前已經(jīng)形成了一定的規(guī)模。在我國發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)主要為小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等等，主要是以小額貸款為主。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從2008年到2011年僅僅三年的時間，小額貸款公司已經(jīng)成

11、為了金融體系的新生力量，更是發(fā)揮了巨大的作用（桂仕燕，2012）。截止2012年末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計新增貸款額為1935億元。2011年以來，外資也加入到了小額信貸的投資隊伍之中。（5）我國國內(nèi)發(fā)展農(nóng)村小額貸款的先進經(jīng)驗自我國引入農(nóng)村小額信貸以來，國內(nèi)一些試點地區(qū)取得了不錯的成績，尤其在一些發(fā)達省市所產(chǎn)生的效果更加顯著。浙江、廣東、福建等一些發(fā)達省市通過對自身的不斷創(chuàng)新，將農(nóng)村小額信貸與建設(shè)“社會主義新農(nóng)村”這一方針緊緊結(jié)合在了一起，漸漸地摸索出了適合我國國情，適應(yīng)我國新農(nóng)村發(fā)展以及適應(yīng)當(dāng)?shù)匕l(fā)展需要的農(nóng)村金融支持發(fā)展道路。即使經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)，比如

12、新疆的阿克蘇地區(qū)也在小額信貸方面取得了非常不錯的成績。本文主要以新疆的阿克蘇地區(qū)，福建省南平市為例，分析研究了這兩個地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的成功性經(jīng)驗，可以作為黑龍江省今后發(fā)展小額信貸的主要參考。（張風(fēng)麗，2012）對阿克蘇地區(qū)小額信貸的運行現(xiàn)狀進行了分析，（張風(fēng)麗，2012）認為，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，資金問題始終困擾著阿克蘇的農(nóng)業(yè)發(fā)展，成為其發(fā)展的瓶頸。阿克蘇地區(qū)有83個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全地區(qū)近百分百都是由農(nóng)村信用社提供信貸服務(wù)的。目前阿克蘇地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)信貸需求十分旺盛，資金供給不足的問題。如何解決以上所述的問題，成為了當(dāng)務(wù)之急的一件事情。阿克蘇地區(qū)為了改變這一現(xiàn)狀，逐步發(fā)展由農(nóng)村信用社積極開辦的

13、小額信貸，在短短的時間內(nèi)迅速發(fā)展，并且產(chǎn)生了比較明顯的效果，主要表現(xiàn)為：貸款數(shù)量得到改觀，貸款總體質(zhì)量不斷提高。如今，小額信貸已經(jīng)成為了促進阿克蘇地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。（朱曉，周洪鵬，呂兆慶，2009）對福建省南平市的現(xiàn)狀進行了分析，（朱曉，周洪鵬，呂兆慶，2009）認為，南平市處于閩北地區(qū)，該地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)主要為烤煙、竹筍的制作加工，生豬養(yǎng)殖以及茶葉、食用菌。南平市農(nóng)村信用社積極扶持當(dāng)?shù)氐奶厣l(fā)展，針對南平市存在的各種現(xiàn)象，比如個體私營經(jīng)濟以及中小企業(yè)缺乏日常經(jīng)營，擴大產(chǎn)業(yè)的資金的具體困難，該市農(nóng)村信用社開發(fā)出了“整貸零還”的貸款政策。截止到2009年3月末，福建省南平市農(nóng)村小額貸款取

14、得了顯著的效果，支持的中小企業(yè)達到了3068家，貸款余額達到了161976萬元，占總體貸款額的35.05%。（6）我國小額信貸存在的不足之處我國的小額信貸項目旨在幫助我國的貧窮地區(qū)擺脫貧窮，但是我國目前的小額信貸還存在著各種不足之處，主要表現(xiàn)在：我國的小額信貸機制還不夠完備，多數(shù)的項目收益不能夠覆蓋項目的操作成本，缺乏持續(xù)的資金來源，在我國的小額信貸公司存在著不少這樣的現(xiàn)象：由于小額信信貸機構(gòu)自身不能夠?qū)崿F(xiàn)盈虧平衡、不能得到持續(xù)健康地發(fā)展，甚至于導(dǎo)致破產(chǎn)。究其根本原因，主要在于缺乏對貸款者的篩選、不能夠進行獨立地發(fā)展、缺乏市場化，政府過多地干預(yù)，沒有從根源處解決問題等等。（7）黑龍江省農(nóng)村小額

15、信貸的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的主要問題（ HYPERLINK http:/2010./asp/vipsearch.asp?Query=%BA%CE%C3%F7&Type=A 何明， HYPERLINK http:/2010./asp/vipsearch.asp?Query=%D5%C5%C6%F4%CE%C4&Type=A 張啟文，2012）認為，經(jīng)濟的發(fā)展肯定是不能夠缺少資金方面的投入，尤其是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展更是需要資金的支持。由于黑龍江省小額信貸的起步比較晚，在發(fā)展之初也是遇到了不少的困難，但是隨著近些年來國家對于建設(shè)“社會主義新農(nóng)村”的高度重視，黑龍江農(nóng)村小額信貸的發(fā)展速度也是十分快的，也取得了

16、可喜的成績。雖然如此，但是黑龍江省的農(nóng)村小額貸款還是不能夠滿足農(nóng)戶的貸款需求。如果從全國范圍來看的話，黑龍江的信貸水平還處于一個比較低的水平，在發(fā)展的過程之中還存在著許多的問題，主要表現(xiàn)在：農(nóng)村信貸總體規(guī)模小，農(nóng)村金融資金供給不足小額信貸機構(gòu)風(fēng)險防范意識十分的薄弱，風(fēng)險管理能力比較差管理體制混亂，產(chǎn)品歸屬不明小額信貸利率水平偏低 農(nóng)村信用社借貸管理不規(guī)范 缺乏完善的法律支撐。不過，總體來說，黑龍江在農(nóng)村小額信貸方面還是取得了比較不錯的成績，存、貸款余額以及各年累計發(fā)放貸款逐年增加，對于開展農(nóng)民生產(chǎn)以及幫助農(nóng)民擺脫貧困發(fā)揮出了不可替代的作用。（8）對黑龍江發(fā)展農(nóng)村小額信貸的幾點建議發(fā)展多類型多層

17、次農(nóng)村金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)遏制農(nóng)村資金外流。（代洪麗.2012）認為，構(gòu)建完善的多層級農(nóng)村金融機構(gòu)，大力支持農(nóng)村政策金融、合作金融、商業(yè)金融的發(fā)展，強化新型農(nóng)村金融組織和其他小型金融組織的發(fā)展，鼓勵民間資本參與拓展農(nóng)村金融市場，加大財政支持力度點。由于資金外流導(dǎo)致容易農(nóng)村地區(qū)信貸供給不足，使更多的農(nóng)戶轉(zhuǎn)向民間借貸，承擔(dān)更高的利息支出，這對農(nóng)民脫貧致富造成了一定程度上的影響。所以我國針對這種現(xiàn)象，加快利率市場化的進程，從而有效農(nóng)村資金外流，吸進資金回流。應(yīng)該建立起多層次的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。建立稅費減免通過金融機構(gòu)反哺農(nóng)村實體經(jīng)濟的有效機制。目前小額貸款公司在發(fā)展的過程之中遇到了多重的發(fā)展阻礙。在國家政

18、策層面，由于我國仍舊將小額貸款公司作為一般工商企業(yè)對待，未將其認定為金融機構(gòu)，小額貸款公司不能享受金融機構(gòu)優(yōu)惠稅費政策，在向金融機構(gòu)融資上也存在不少制約和束縛，使其持續(xù)發(fā)展、擴大服務(wù)、風(fēng)險防范等受到限制。因此，小額貸款公司能夠享受農(nóng)村金融機構(gòu)的有關(guān)稅收政策，鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下積極為小額貸款公司融通資金，多渠道構(gòu)建農(nóng)村實體經(jīng)濟的有效機制。地方政府加強信用體質(zhì)建設(shè)拓展農(nóng)村金融財產(chǎn)類型加強信貸支持力度。地方政府應(yīng)該加強信用體質(zhì)的建設(shè)，可以建立相應(yīng)的信用評級組織，這樣的信用評級組織主要由農(nóng)村信用社、鄉(xiāng)政府、村委會以及在社會上比較有威望以及有聲望的人士組成，信用評級小組應(yīng)該與基層的農(nóng)

19、戶保持密切的聯(lián)系，從而使農(nóng)村小額貸款能夠得到可靠的使用。黑龍江省在發(fā)展小額信貸的同時應(yīng)該積極主動地加強同農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)組織之間的聯(lián)系，從而從源頭上提高還款率?？梢蚤_展政策型支持，加大信貸支持力度，比如說可以推出相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可以有效地遏制廣大客戶由于無力還款以及還款困難而出現(xiàn)的危機，從而減少信貸風(fēng)險，提高資產(chǎn)的收益率。比如開展根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際情況開拓出新的業(yè)務(wù)品種，從而能夠適應(yīng)廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作組織等來自于不同客戶的需求。因此，黑龍江省作為一個農(nóng)業(yè)大省，應(yīng)該采用以地方政府為主，商業(yè)保險公司分層次經(jīng)營，通過多渠道對小額信貸大力支持（朱曉，周洪鵬，呂兆慶，2009）。加大

20、剪短統(tǒng)籌坐實農(nóng)村小額信貸相關(guān)機構(gòu)的激勵制度采取多手段發(fā)展。（董志勇,黃邁.2008）認為，首先，加強農(nóng)村小額信貸的實踐,完善我國農(nóng)村小額信貸激勵制度，黑龍江省作為一個農(nóng)業(yè)大省，對于小額信貸的需求是十分大的，可以有步驟地實施利率的市場化變革，放松利率的管制，使利率成為一種非常有效的激勵機制。其次，有機結(jié)合多種激勵安排,設(shè)計適合國情的小額信貸激勵安排，由于國外成功的激勵模式在我國的實踐之中并非就是能夠有效的，因此，黑龍江省在發(fā)展小額信貸時應(yīng)該結(jié)合自身的實際情況，嘗試著將各種激勵結(jié)合在一起，從而加強小額信貸的監(jiān)督力度。警惕自然風(fēng)險,健全我國小額信貸的風(fēng)險管理，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的質(zhì)性,由于受到自然資源環(huán)境

21、等多重的因素,具有極大的不確定性,這些自然風(fēng)險在大程度上導(dǎo)致貸款者無法按時還款。因此，（董志勇,黃邁.2008）認為，小額信貸的激勵機制中還應(yīng)該考慮到保險供給方,將農(nóng)業(yè)保險引入小額信貸的風(fēng)險分擔(dān)機制中,擴大承擔(dān)風(fēng)險的主體,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力。三、研究的主要內(nèi)容農(nóng)村小額信貸是為農(nóng)村低收入階層和弱勢群體提供的額度較小的以反貧困、促發(fā)展為基本宗旨的信貸服務(wù)，是重要的金融制度創(chuàng)新和金融方法創(chuàng)新。作為我國農(nóng)村金融的重要組成部分小額信貸在新農(nóng)村建設(shè)過程中發(fā)揮了積極而深遠的影響。本論文的研究正是在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的背景下，本文通過我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)階段的發(fā)展狀況進行了分析，并且借鑒國外先進經(jīng)驗以及

22、教訓(xùn)有針對性地分別從小額信貸組織和政府出發(fā)提出了解決這些問題的對策。我國的小額信貸體系主要借鑒了孟加拉的鄉(xiāng)村銀行小額信貸體系，且孟加拉國為國際公認的小額信貸運作最成功的國家之一，因此本文也分析孟加拉國的農(nóng)村小額信貸的成功之處，汲取成功經(jīng)驗，并且結(jié)合了印度小額信貸的發(fā)展、對造成印度小額信貸危機的原因進行深一步地分析，給我國造成的影響以及啟示，進一步促進我國小額信貸體系的發(fā)展。我國自引入農(nóng)村小額信貸以來，對一些地區(qū)進行了試點，而且取得了比較不錯的成績。本文主要通過對新疆阿克蘇地區(qū)以及福建省南平市的實際經(jīng)驗，提出了相關(guān)性的建議。作為農(nóng)村金融的組成部分，農(nóng)村小額信貸在一定程度上促進了黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的

23、發(fā)展，但還存在一些問題。本文針對也針對當(dāng)前黑龍江省農(nóng)村市場小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀以及制約因素進行了分析，并在此基礎(chǔ)上提出幾點建議。具體論文結(jié)構(gòu)如下： 1.緒論1.1研究意義與目的1.2國內(nèi)研究文獻綜述1.3國外研究文獻綜述1.4相關(guān)概念界定1.5 技術(shù)路線與研究方法1.6主要研究內(nèi)容2.小額貸款世界范圍內(nèi)的探索以及實踐3.孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸的成功經(jīng)驗對于我國小額信貸的啟示3.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸的成功經(jīng)驗3.1.1孟加拉鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行小額信貸以窮人為對象，采用了動力機制確保小額貸款能夠順利發(fā)放以及及時回收3.1.2以政府支持為前提，主動與政府保持密切合作和良好關(guān)系3.1.3 指導(dǎo)貧困人口投資，

24、幫助貧困人口理財4. 印度小額信貸的發(fā)展、印度小額信貸危機的原因、影響以及對中國的啟示4.1印度小額信貸的發(fā)展4.2印度小額信貸危機的原因4.3 印度小額信貸危機所帶來的影響4.4 印度小額信貸危機最中國的啟示5. 我國農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀分析6. 我國內(nèi)發(fā)展農(nóng)村小額貸款的先進經(jīng)驗6.1 阿克蘇地區(qū)小額信貸的運行現(xiàn)狀進行分析6.2 福建省南平市的運行現(xiàn)狀進行分析7. 我國小額信貸存在的不足之處8. 黑龍江省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的主要問題8.1 黑龍江省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀8.2 黑龍江省農(nóng)村小額信貸中存在的主要問題8.2.1 農(nóng)村信貸總體規(guī)模小，農(nóng)村金融資金供給不足8.2.2 小額信

25、貸機構(gòu)風(fēng)險防范意識十分的薄弱，風(fēng)險管理能力比較差8.2.3 管理體制混亂，產(chǎn)品歸屬不明8.2.4 小額信貸利率水平偏低8.2.5 農(nóng)村信用社借貸管理不規(guī)范8.2.6 缺乏完善的法律支撐9. 對黑龍江省農(nóng)村小額信貸發(fā)展的幾點建議9.1 發(fā)展多類型多層次農(nóng)村金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)遏制農(nóng)村資金外流9.2 建立稅費減免通過金融機構(gòu)反哺農(nóng)村實體經(jīng)濟的有效機制9.3 地方政府加強信用體質(zhì)建設(shè)拓展農(nóng)村金融財產(chǎn)類型加強信貸支持力度9.4 加大剪短統(tǒng)籌坐實農(nóng)村小額信貸相關(guān)機構(gòu)的激勵制度采取多手段發(fā)展結(jié)論四、研究方法與技術(shù)路線1研究方法具體研究方法運用上，采用文獻研究法，全面收集整理已有文獻資料，對文獻進行查閱、整理和綜

26、合分析，學(xué)習(xí)研究相關(guān)理論以及先進經(jīng)驗；比較研究法，了解當(dāng)前國內(nèi)外相關(guān)研究現(xiàn)狀及前沿問題，以更好地把握研究對象的特點，找出內(nèi)在規(guī)律；個案研究法，在把握全局的基礎(chǔ)上，突出重點，進行實地調(diào)查，通過對黑龍江省農(nóng)村新文化建設(shè)的個案的收集、記錄，增進對情況的了解，使研究更深入，提出的對策更具有科學(xué)性和針對性；定性與定量相結(jié)合研究法，調(diào)查評價工作以定量分析法為主，模式、對策研究則以歸納總結(jié)等定性分析為主。2.技術(shù)路線研究背景：新農(nóng)村文化建設(shè)研究對象：黑龍江農(nóng)村研究本位：以農(nóng)民為本位研究路徑： 問題發(fā)現(xiàn)，通過黑龍江小額信貸中存在的不足之處采取相應(yīng)的對策五、開展研究已具備的條件、可能遇到的困難與問題及擬解決措施

27、1研究條件（1）本人從事相關(guān)行業(yè)，對農(nóng)村小額信貸這一領(lǐng)域有一定的了解。再通過攻讀碩士研究生期間相關(guān)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)以及這一期間大量資料的閱讀，對研究的課題有了理論的了解，為開題提供了大量的理論依據(jù)。同時在工作實踐中接觸大量的相關(guān)企業(yè)，為論文的開題提供了大量的一手素材。（2）可充分利用東北林業(yè)大學(xué)圖書館和經(jīng)濟管理學(xué)院資料室擁有的大量雜志和圖書，為本文的研究和順利完成提供了必要的條件。（3）在工作中對相關(guān)經(jīng)濟理論有了更全面、更深刻的理解；閱讀了大量的相關(guān)期刊和書籍；在材料收集階段查詢了許多網(wǎng)上相關(guān)理論的最新信息和一些優(yōu)秀博碩士論文，并進行了相關(guān)課題研究工作。（4）有指導(dǎo)教師的幫助，指導(dǎo)教師為本方面的

28、專家，參與多項課題研究，有深厚的理論知識和豐富的實踐經(jīng)驗，在論文寫作和研究方面，能得到其理論指導(dǎo)。2可能遇到的問題及解決措施（1）可能遇到的問題：由于黑龍江省農(nóng)村新文化建設(shè)尚在初級階段，經(jīng)驗比較少，一些做法還不成熟，需要通過聯(lián)系其他理論成果。因可能涉及大量實地調(diào)查，實地調(diào)研期間會遇到相關(guān)數(shù)據(jù)資料收集和問卷有效性的問題。（2）解決的措施：時刻關(guān)注所研究領(lǐng)域的信息變化，與時俱進。多與相關(guān)企業(yè)溝通，進行實地調(diào)研，收集實際資料。在進程中不斷改進和修正。多與導(dǎo)師溝通和交流，請導(dǎo)師多加指導(dǎo)。六、研究進度安排2011年1月2011年7月 搜集和查閱相關(guān)文獻資料，確定論文選題，完成開題報告；2011年8月20

29、11年10月 深入查閱具體相關(guān)文獻，完善論文主體結(jié)構(gòu)；2011年11月2012年04月 實地調(diào)研，進行相關(guān)訪談，完成論文數(shù)據(jù)的收集工作；2012年5月2012年08月 撰寫論文初稿；2012年09月 根據(jù)導(dǎo)師的意見修改并完善論文；2012年10月 提交論文進行送審；2012年11月 根據(jù)評審意見修改論文，準備答辯。七 、已閱讀的主要文獻及參考資料1. 張風(fēng)麗.阿克蘇地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的調(diào)查與思考 HYPERLINK http:/2010./qk/88422X/ t _blank .全國商情：經(jīng)濟理論研究, HYPERLINK http:/2010./qk/88422X/201206X/ t

30、_blank 2012年第06X期.2. HYPERLINK javascript:WriterSearch(%E5%AD%99%E5%AA%9B%E5%AA%9B); 孫媛媛、 HYPERLINK javascript:WriterSearch(%E7%BF%9F%E6%80%9D%E8%BE%BE); 翟思達. HYPERLINK http:/2010./qk/97674X/201213/42082728.html t _blank 孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸的成功經(jīng)驗對于我國小額信貸的啟示 HYPERLINK http:/2010./QK/97674X/ t _blank .科技與企業(yè), H

31、YPERLINK http:/2010./QK/97674X/201213/ t _blank 2012年第13期.3. HYPERLINK javascript:WriterSearch(%E5%BE%90%E6%B7%91%E8%8A%B3); 徐淑芳、 HYPERLINK javascript:WriterSearch(%E6%9E%97%E9%9D%96%E5%8D%8E); 林靖華.印度小額信貸危機的原因、影響及其對中國的啟示 HYPERLINK http:/2010./QK/94493X/ t _blank .學(xué)術(shù)研究, HYPERLINK http:/2010./QK/94493

32、X/201209/ t _blank 2012年第9期.4. 唐高原.印度小額信貸發(fā)展及其對中國的啟示.南亞研究季刊, 2009年第2期.5. 盛志君.牟曉偉印度小額貸款危機成因分析及對中國的啟示.特區(qū)經(jīng)濟,2011（7）.6. 張遠軍. HYPERLINK /Article/CDMD-10140-2008016545.htm t _blank 中國農(nóng)村走向繁榮的財政金融選擇.遼寧大學(xué),2007年.7. 胡育專.小額信貸法律問題研究.中南大學(xué),2007年.8. 劉焱. HYPERLINK /Article/CDMD-10141-2008069328.htm t _blank J.E.HARRI

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35、5年01期.17. 何倩.淺議農(nóng)村小額信貸發(fā)展困境及可持續(xù)發(fā)展的道路選擇.商場現(xiàn)代化,2010年05期.18. 邵曉輝. HYPERLINK /Article/CJFDTOTAL-YNJR201118112.htm t _blank 農(nóng)村小額信貸商業(yè)化模式探討.時代金融,2011年18期.19. 楊松.我國農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策探討.山東省農(nóng)業(yè)管理干部學(xué)院學(xué)報,2007年05期.20. 楊偉坤、閆貴娟、張秀倩. HYPERLINK /Article/CJFDTOTAL-BDSZ200902039.htm t _blank 保定市農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策思考.保定學(xué)院學(xué)報,2009年0

36、2期.21. 劉云.淺析新時期農(nóng)村小額信貸問題.老區(qū)建設(shè),2009年06期.22. 單單.農(nóng)村小額信貸政策效應(yīng)、風(fēng)險及其防范.哈爾濱金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報,2009年02期.23. 楊偉坤、王立杰、張秀倩.河北省農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究.經(jīng)濟論壇,2009年21期.24. 李婕.農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策基于西營鎮(zhèn)的實地調(diào)查和分析.東方企業(yè)文化,2010年03期.25. 高珊.農(nóng)村小額信貸實證分析以湖北省秦市鄉(xiāng)為例.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2011年04期.26. 谷亞光.農(nóng)村小額信貸逐步成熟.中國改革報,2003年.27. 姜業(yè)慶.農(nóng)村小額信貸這把火該怎么燒.中國經(jīng)濟時報,2003年.28. 孫

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