黑龍江省農(nóng)村小額信貸問題研究開題報(bào)告1119

1、PAGE 東北林業(yè)大學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位論文開題報(bào)告修改意見在后面姓 名： 學(xué) 位 類 別： 專 業(yè) 領(lǐng) 域： 研 究 方 向： 指 導(dǎo) 教 師： 入 學(xué) 年 月： 填表時(shí)間： 論文題目黑龍江省農(nóng)村小額信貸問題研究論文選題的目的意義 投資、消費(fèi)、出口三大需求，是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三輛馬車。20世紀(jì)90年代以來，從這三輛馬車對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用來看，消費(fèi)需求的作用相對(duì)穩(wěn)定，投資需求在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)期起著主要作用。而出口需求則受全球經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響較大，尤其是2009年我國(guó)出口行業(yè)在席卷全球的金融危機(jī)的影響下嚴(yán)重受挫，導(dǎo)致對(duì)外依存度過大的GDP增長(zhǎng)也遭遇重創(chuàng)。由此可見，只有增加消費(fèi)和投資需求即擴(kuò)大內(nèi)需才是保

2、證我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的關(guān)鍵途徑。 中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)、人口大國(guó)。大國(guó)經(jīng)濟(jì)的基本特點(diǎn)就是內(nèi)需規(guī)模大，而處在工業(yè)化、市場(chǎng)化、現(xiàn)代化進(jìn)程中的我國(guó)，擴(kuò)大內(nèi)需的潛力就更大。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，截止2009年，我國(guó)大陸城鎮(zhèn)人口為6.2186億，占總?cè)丝诘谋戎貫?6.6%，農(nóng)村人口為7.1288億，占總?cè)丝诘?3.4%。而我國(guó)農(nóng)村的社會(huì)消費(fèi)品零售總額僅占全國(guó)的13%-17%。因此，農(nóng)村市場(chǎng)是一個(gè)有著巨大潛力的市場(chǎng)，擴(kuò)大農(nóng)村內(nèi)需必將為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)積蓄后勁、注入持續(xù)的動(dòng)力。除了保證GDP的穩(wěn)定增長(zhǎng)外，擴(kuò)大農(nóng)村內(nèi)需的另一個(gè)重要意義在于其金融支持作用。對(duì)亟需資金投入的農(nóng)村而言，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、確

3、保農(nóng)產(chǎn)品供給和農(nóng)民增收，成為保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的突出任務(wù)。以完善和優(yōu)化農(nóng)村基建為目標(biāo)的三農(nóng)投資，以及各項(xiàng)旨在挖掘農(nóng)村消費(fèi)潛力的傾斜性政策，在當(dāng)前來看是保增長(zhǎng)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看則是使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力之源。手續(xù)簡(jiǎn)單、發(fā)放靈活的小額貸款將無疑在農(nóng)民的生產(chǎn)和生活中扮演重要的角色。因此，研究小額信貸對(duì)于農(nóng)村的發(fā)展具有非常重要的意義。二、國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)（1）小額貸款世界范圍內(nèi)的探索以及實(shí)踐 小額貸款的探索從十五世紀(jì)的歐洲開始，經(jīng)過了幾個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，主要有19世紀(jì)的信貸歐洲聯(lián)盟運(yùn)動(dòng)以及二戰(zhàn)之后米歇爾計(jì)劃中也包含了小額信貸的內(nèi)容。直到上個(gè)世紀(jì)七十年代，起始于孟加買的小額信貸才在世界范圍內(nèi)得到了

4、廣泛的認(rèn)可。（朱曉，周洪鵬，呂兆慶，2009）認(rèn)為，小額信貸目前在世界主要處于初始階段，由于發(fā)展中國(guó)家以及一些經(jīng)濟(jì)落后的國(guó)家對(duì)小額信貸的需求比較多，因此還處于探索以及實(shí)踐的階段。因此每個(gè)國(guó)家的發(fā)展路線也是不一樣的。迄今為止，成功的例子還不是很多，主要有孟加買的成功經(jīng)驗(yàn)，我們可以借鑒一下。（2）孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)小額信貸的啟示小額信貸作為迄今為止最有效的手段之一，在發(fā)展中國(guó)家興起，它已經(jīng)成功地幫助了發(fā)展中國(guó)家一部分貧窮的人獲得了最基本的謀生手段，極大地提高了人們的生活水平，促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定與和諧。目前，在國(guó)際上已經(jīng)形成了以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的福利主義小額信貸模式以及印尼人

5、民銀行為代表的制度主義小額信貸兩大類型。本文對(duì)孟加拉鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了分析：首先，孟加拉鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行小額信貸以窮人為對(duì)象，采用了動(dòng)力機(jī)制確保小額貸款能夠順利發(fā)放以及及時(shí)回收。孟加拉鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行小額信貸首先是信貸額度小，在孟加拉，需要信貸額度小的貧困人口居多，因此，孟家拉主要針對(duì)的是貧困地區(qū)，主要以貧困婦女為主。由于采用的還款動(dòng)力機(jī)制，主要是依靠聯(lián)保關(guān)系以及連帶責(zé)任，這也提高了償還率。其次，主要以非政府組織為主。再次，以政府支持為前提，主動(dòng)與政府保持密切合作和良好關(guān)系。最后，指導(dǎo)貧困人口投資，幫助貧困人口理財(cái)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸帶給我國(guó)小額信貸的啟示主要有為了解決我國(guó)農(nóng)村小額信貸的低還款

6、率，高信用風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵在于建立一種農(nóng)戶自我甄別以及內(nèi)部監(jiān)督的機(jī)制。由于我國(guó)信貸具有涉及面廣、操作成本高等特點(diǎn)，因此，只有收取比較高的利息，才能夠收回成本。因此，這也要求我國(guó)商業(yè)銀行只有利率提高才能夠使得我國(guó)目前大部分小額信貸機(jī)構(gòu)能夠補(bǔ)償操作費(fèi)用，不需要外部補(bǔ)貼，從而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。為了更好地保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，相關(guān)的政府部門必須轉(zhuǎn)變職能，從直接管理轉(zhuǎn)為間接管理，從而培育出小額信貸的觀念（ HYPERLINK javascript:WriterSearch(%E5%AD%99%E5%AA%9B%E5%AA%9B); 孫媛媛、 HYPERLINK javascript:Writ

7、erSearch(%E7%BF%9F%E6%80%9D%E8%BE%BE); 翟思達(dá)，2009）。（3）印度小額信貸的發(fā)展、印度小額信貸危機(jī)的原因、影響以及對(duì)中國(guó)的啟示說起印度小額信貸的發(fā)展，由于印度政府采用的是大力支持的政策，因此，小額信貸公司破繭而出。印度的小額信貸企業(yè)主要開始于二十世紀(jì)七十年代，那時(shí)候的印度政府主要是為了改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，建立起了區(qū)域性的村鎮(zhèn)銀行。到了二十世紀(jì)八十年代，自助社與商業(yè)銀行合作計(jì)劃推出，主要是借助信貸手段幫助印度的農(nóng)村婦女改善生活。20歲到30歲的婦女自發(fā)成立了從事生產(chǎn)活動(dòng)的自助社，印度商業(yè)銀行對(duì)其提供了相應(yīng)的信貸支持。印度小額信貸的發(fā)展速度也是十分驚人

8、的，并且逐漸形成了比較健全以及完善的體系。印度的小額信貸模式主要有兩種：一種是政府領(lǐng)導(dǎo)的自助小組，一種是商業(yè)型的微型金融機(jī)構(gòu)直接面向個(gè)人貸款的模式。一方面政府領(lǐng)導(dǎo)的自助小組在印度有了比較大的規(guī)模，另一方面商業(yè)性微型金融機(jī)構(gòu)憑借各種優(yōu)勢(shì)，比如手續(xù)便捷、服務(wù)便捷、貸款額大等等，也是在短短幾年之內(nèi)得到了快速地發(fā)展。印度小額信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也是日益突出，在這樣的背景之下，這兩種模式產(chǎn)生了各種矛盾，并且引起了一系列的沖突。于2010年10月，印度安德拉邦爆發(fā)了小額信貸危機(jī)，這也引起了全世界的矚目（徐淑芳 林靖華，2012）。如果細(xì)細(xì)分析這次小額信貸危機(jī)的原因的話，主要為：微型機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)過分商業(yè)化的異變；

9、沒有建立起健全小額信貸業(yè)的征信體系；微型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制薄弱；政府缺乏對(duì)這些金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的監(jiān)管；政府過度干預(yù)等等。印度小額信貸帶給中國(guó)的啟示主要有：將小額信貸與政府各種扶貧開發(fā)項(xiàng)目相結(jié)合,從而構(gòu)建全面而系統(tǒng)性的小額信貸體系。小額貸款不僅是一種金融服務(wù)理念或服務(wù)方式的創(chuàng)新,同時(shí)也是一種重要的扶貧方式。因此，我國(guó)可以借鑒印度的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在發(fā)展小額貸款時(shí)可以與一些扶貧的計(jì)劃巧妙地結(jié)合在一起，大力構(gòu)建小額信貸機(jī)構(gòu)體系,提高小額貸款的效率,協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款機(jī)構(gòu)間的商業(yè)關(guān)系行為。在發(fā)展以反貧困促進(jìn)發(fā)展的小額信貸中可借鑒印度銀行和自助小組各連接項(xiàng)目的運(yùn)作模式，提高我國(guó)小額信貸發(fā)展績(jī)效。并且

10、可以將小額信貸納入西部區(qū)域金融中心建設(shè),充分發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的扶貧作用（唐高原，2009）。同時(shí)吸取印度小額信貸的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，處理好企業(yè)盈利與提供社會(huì)福利的關(guān)系，處理好小額貸款公司數(shù)量增加與質(zhì)量提高的問題，建立信息共享與預(yù)警機(jī)制，有效跟蹤貸款流向；健全法律法規(guī)，處理好小額貸款快速發(fā)展與有效監(jiān)管的問題（盛志君，牟曉偉，2011）。 （4）我國(guó)農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀分析我國(guó)的小額信貸發(fā)展歷史有十年有余，到目前已經(jīng)形成了一定的規(guī)模。在我國(guó)發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要為小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等等，主要是以小額貸款為主。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2008年到2011年僅僅三年的時(shí)間，小額貸款公司已經(jīng)成

11、為了金融體系的新生力量，更是發(fā)揮了巨大的作用（桂仕燕，2012）。截止2012年末，全國(guó)共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計(jì)新增貸款額為1935億元。2011年以來，外資也加入到了小額信貸的投資隊(duì)伍之中。（5）我國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)展農(nóng)村小額貸款的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)自我國(guó)引入農(nóng)村小額信貸以來，國(guó)內(nèi)一些試點(diǎn)地區(qū)取得了不錯(cuò)的成績(jī)，尤其在一些發(fā)達(dá)省市所產(chǎn)生的效果更加顯著。浙江、廣東、福建等一些發(fā)達(dá)省市通過對(duì)自身的不斷創(chuàng)新，將農(nóng)村小額信貸與建設(shè)“社會(huì)主義新農(nóng)村”這一方針緊緊結(jié)合在了一起，漸漸地摸索出了適合我國(guó)國(guó)情，適應(yīng)我國(guó)新農(nóng)村發(fā)展以及適應(yīng)當(dāng)?shù)匕l(fā)展需要的農(nóng)村金融支持發(fā)展道路。即使經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，比如

12、新疆的阿克蘇地區(qū)也在小額信貸方面取得了非常不錯(cuò)的成績(jī)。本文主要以新疆的阿克蘇地區(qū)，福建省南平市為例，分析研究了這兩個(gè)地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的成功性經(jīng)驗(yàn)，可以作為黑龍江省今后發(fā)展小額信貸的主要參考。（張風(fēng)麗，2012）對(duì)阿克蘇地區(qū)小額信貸的運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，（張風(fēng)麗，2012）認(rèn)為，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，資金問題始終困擾著阿克蘇的農(nóng)業(yè)發(fā)展，成為其發(fā)展的瓶頸。阿克蘇地區(qū)有83個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全地區(qū)近百分百都是由農(nóng)村信用社提供信貸服務(wù)的。目前阿克蘇地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)信貸需求十分旺盛，資金供給不足的問題。如何解決以上所述的問題，成為了當(dāng)務(wù)之急的一件事情。阿克蘇地區(qū)為了改變這一現(xiàn)狀，逐步發(fā)展由農(nóng)村信用社積極開辦的

13、小額信貸，在短短的時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展，并且產(chǎn)生了比較明顯的效果，主要表現(xiàn)為：貸款數(shù)量得到改觀，貸款總體質(zhì)量不斷提高。如今，小額信貸已經(jīng)成為了促進(jìn)阿克蘇地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。（朱曉，周洪鵬，呂兆慶，2009）對(duì)福建省南平市的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，（朱曉，周洪鵬，呂兆慶，2009）認(rèn)為，南平市處于閩北地區(qū)，該地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)主要為烤煙、竹筍的制作加工，生豬養(yǎng)殖以及茶葉、食用菌。南平市農(nóng)村信用社積極扶持當(dāng)?shù)氐奶厣l(fā)展，針對(duì)南平市存在的各種現(xiàn)象，比如個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)以及中小企業(yè)缺乏日常經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)的資金的具體困難，該市農(nóng)村信用社開發(fā)出了“整貸零還”的貸款政策。截止到2009年3月末，福建省南平市農(nóng)村小額貸款取

14、得了顯著的效果，支持的中小企業(yè)達(dá)到了3068家，貸款余額達(dá)到了161976萬元，占總體貸款額的35.05%。（6）我國(guó)小額信貸存在的不足之處我國(guó)的小額信貸項(xiàng)目旨在幫助我國(guó)的貧窮地區(qū)擺脫貧窮，但是我國(guó)目前的小額信貸還存在著各種不足之處，主要表現(xiàn)在：我國(guó)的小額信貸機(jī)制還不夠完備，多數(shù)的項(xiàng)目收益不能夠覆蓋項(xiàng)目的操作成本，缺乏持續(xù)的資金來源，在我國(guó)的小額信貸公司存在著不少這樣的現(xiàn)象：由于小額信信貸機(jī)構(gòu)自身不能夠?qū)崿F(xiàn)盈虧平衡、不能得到持續(xù)健康地發(fā)展，甚至于導(dǎo)致破產(chǎn)。究其根本原因，主要在于缺乏對(duì)貸款者的篩選、不能夠進(jìn)行獨(dú)立地發(fā)展、缺乏市場(chǎng)化，政府過多地干預(yù)，沒有從根源處解決問題等等。（7）黑龍江省農(nóng)村小額

15、信貸的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的主要問題（ HYPERLINK http:/2010./asp/vipsearch.asp?Query=%BA%CE%C3%F7&Type=A 何明， HYPERLINK http:/2010./asp/vipsearch.asp?Query=%D5%C5%C6%F4%CE%C4&Type=A 張啟文，2012）認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展肯定是不能夠缺少資金方面的投入，尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更是需要資金的支持。由于黑龍江省小額信貸的起步比較晚，在發(fā)展之初也是遇到了不少的困難，但是隨著近些年來國(guó)家對(duì)于建設(shè)“社會(huì)主義新農(nóng)村”的高度重視，黑龍江農(nóng)村小額信貸的發(fā)展速度也是十分快的，也取得了

16、可喜的成績(jī)。雖然如此，但是黑龍江省的農(nóng)村小額貸款還是不能夠滿足農(nóng)戶的貸款需求。如果從全國(guó)范圍來看的話，黑龍江的信貸水平還處于一個(gè)比較低的水平，在發(fā)展的過程之中還存在著許多的問題，主要表現(xiàn)在：農(nóng)村信貸總體規(guī)模小，農(nóng)村金融資金供給不足小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)十分的薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管理能力比較差管理體制混亂，產(chǎn)品歸屬不明小額信貸利率水平偏低 農(nóng)村信用社借貸管理不規(guī)范 缺乏完善的法律支撐。不過，總體來說，黑龍江在農(nóng)村小額信貸方面還是取得了比較不錯(cuò)的成績(jī)，存、貸款余額以及各年累計(jì)發(fā)放貸款逐年增加，對(duì)于開展農(nóng)民生產(chǎn)以及幫助農(nóng)民擺脫貧困發(fā)揮出了不可替代的作用。（8）對(duì)黑龍江發(fā)展農(nóng)村小額信貸的幾點(diǎn)建議發(fā)展多類型多層

17、次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)遏制農(nóng)村資金外流。（代洪麗.2012）認(rèn)為，構(gòu)建完善的多層級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大力支持農(nóng)村政策金融、合作金融、商業(yè)金融的發(fā)展，強(qiáng)化新型農(nóng)村金融組織和其他小型金融組織的發(fā)展，鼓勵(lì)民間資本參與拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)，加大財(cái)政支持力度點(diǎn)。由于資金外流導(dǎo)致容易農(nóng)村地區(qū)信貸供給不足，使更多的農(nóng)戶轉(zhuǎn)向民間借貸，承擔(dān)更高的利息支出，這對(duì)農(nóng)民脫貧致富造成了一定程度上的影響。所以我國(guó)針對(duì)這種現(xiàn)象，加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，從而有效農(nóng)村資金外流，吸進(jìn)資金回流。應(yīng)該建立起多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。建立稅費(fèi)減免通過金融機(jī)構(gòu)反哺農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效機(jī)制。目前小額貸款公司在發(fā)展的過程之中遇到了多重的發(fā)展阻礙。在國(guó)家政

18、策層面，由于我國(guó)仍舊將小額貸款公司作為一般工商企業(yè)對(duì)待，未將其認(rèn)定為金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司不能享受金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠稅費(fèi)政策，在向金融機(jī)構(gòu)融資上也存在不少制約和束縛，使其持續(xù)發(fā)展、擴(kuò)大服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防范等受到限制。因此，小額貸款公司能夠享受農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)稅收政策，鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下積極為小額貸款公司融通資金，多渠道構(gòu)建農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效機(jī)制。地方政府加強(qiáng)信用體質(zhì)建設(shè)拓展農(nóng)村金融財(cái)產(chǎn)類型加強(qiáng)信貸支持力度。地方政府應(yīng)該加強(qiáng)信用體質(zhì)的建設(shè)，可以建立相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)組織，這樣的信用評(píng)級(jí)組織主要由農(nóng)村信用社、鄉(xiāng)政府、村委會(huì)以及在社會(huì)上比較有威望以及有聲望的人士組成，信用評(píng)級(jí)小組應(yīng)該與基層的農(nóng)

19、戶保持密切的聯(lián)系，從而使農(nóng)村小額貸款能夠得到可靠的使用。黑龍江省在發(fā)展小額信貸的同時(shí)應(yīng)該積極主動(dòng)地加強(qiáng)同農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)組織之間的聯(lián)系，從而從源頭上提高還款率?？梢蚤_展政策型支持，加大信貸支持力度，比如說可以推出相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可以有效地遏制廣大客戶由于無力還款以及還款困難而出現(xiàn)的危機(jī)，從而減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)的收益率。比如開展根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況開拓出新的業(yè)務(wù)品種，從而能夠適應(yīng)廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作組織等來自于不同客戶的需求。因此，黑龍江省作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，應(yīng)該采用以地方政府為主，商業(yè)保險(xiǎn)公司分層次經(jīng)營(yíng)，通過多渠道對(duì)小額信貸大力支持（朱曉，周洪鵬，呂兆慶，2009）。加大

20、剪短統(tǒng)籌坐實(shí)農(nóng)村小額信貸相關(guān)機(jī)構(gòu)的激勵(lì)制度采取多手段發(fā)展。（董志勇,黃邁.2008）認(rèn)為，首先，加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐,完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸激勵(lì)制度，黑龍江省作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，對(duì)于小額信貸的需求是十分大的，可以有步驟地實(shí)施利率的市場(chǎng)化變革，放松利率的管制，使利率成為一種非常有效的激勵(lì)機(jī)制。其次，有機(jī)結(jié)合多種激勵(lì)安排,設(shè)計(jì)適合國(guó)情的小額信貸激勵(lì)安排，由于國(guó)外成功的激勵(lì)模式在我國(guó)的實(shí)踐之中并非就是能夠有效的，因此，黑龍江省在發(fā)展小額信貸時(shí)應(yīng)該結(jié)合自身的實(shí)際情況，嘗試著將各種激勵(lì)結(jié)合在一起，從而加強(qiáng)小額信貸的監(jiān)督力度。警惕自然風(fēng)險(xiǎn),健全我國(guó)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的質(zhì)性,由于受到自然資源環(huán)境

21、等多重的因素,具有極大的不確定性,這些自然風(fēng)險(xiǎn)在大程度上導(dǎo)致貸款者無法按時(shí)還款。因此，（董志勇,黃邁.2008）認(rèn)為，小額信貸的激勵(lì)機(jī)制中還應(yīng)該考慮到保險(xiǎn)供給方,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)引入小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制中,擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三、研究的主要內(nèi)容農(nóng)村小額信貸是為農(nóng)村低收入階層和弱勢(shì)群體提供的額度較小的以反貧困、促發(fā)展為基本宗旨的信貸服務(wù)，是重要的金融制度創(chuàng)新和金融方法創(chuàng)新。作為我國(guó)農(nóng)村金融的重要組成部分小額信貸在新農(nóng)村建設(shè)過程中發(fā)揮了積極而深遠(yuǎn)的影響。本論文的研究正是在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的背景下，本文通過我國(guó)農(nóng)村小額信貸現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了分析，并且借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以及

22、教訓(xùn)有針對(duì)性地分別從小額信貸組織和政府出發(fā)提出了解決這些問題的對(duì)策。我國(guó)的小額信貸體系主要借鑒了孟加拉的鄉(xiāng)村銀行小額信貸體系，且孟加拉國(guó)為國(guó)際公認(rèn)的小額信貸運(yùn)作最成功的國(guó)家之一，因此本文也分析孟加拉國(guó)的農(nóng)村小額信貸的成功之處，汲取成功經(jīng)驗(yàn)，并且結(jié)合了印度小額信貸的發(fā)展、對(duì)造成印度小額信貸危機(jī)的原因進(jìn)行深一步地分析，給我國(guó)造成的影響以及啟示，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)小額信貸體系的發(fā)展。我國(guó)自引入農(nóng)村小額信貸以來，對(duì)一些地區(qū)進(jìn)行了試點(diǎn)，而且取得了比較不錯(cuò)的成績(jī)。本文主要通過對(duì)新疆阿克蘇地區(qū)以及福建省南平市的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，提出了相關(guān)性的建議。作為農(nóng)村金融的組成部分，農(nóng)村小額信貸在一定程度上促進(jìn)了黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的

23、發(fā)展，但還存在一些問題。本文針對(duì)也針對(duì)當(dāng)前黑龍江省農(nóng)村市場(chǎng)小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀以及制約因素進(jìn)行了分析，并在此基礎(chǔ)上提出幾點(diǎn)建議。具體論文結(jié)構(gòu)如下： 1.緒論1.1研究意義與目的1.2國(guó)內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述1.3國(guó)外研究文獻(xiàn)綜述1.4相關(guān)概念界定1.5 技術(shù)路線與研究方法1.6主要研究?jī)?nèi)容2.小額貸款世界范圍內(nèi)的探索以及實(shí)踐3.孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)小額信貸的啟示3.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)3.1.1孟加拉鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行小額信貸以窮人為對(duì)象，采用了動(dòng)力機(jī)制確保小額貸款能夠順利發(fā)放以及及時(shí)回收3.1.2以政府支持為前提，主動(dòng)與政府保持密切合作和良好關(guān)系3.1.3 指導(dǎo)貧困人口投資，

24、幫助貧困人口理財(cái)4. 印度小額信貸的發(fā)展、印度小額信貸危機(jī)的原因、影響以及對(duì)中國(guó)的啟示4.1印度小額信貸的發(fā)展4.2印度小額信貸危機(jī)的原因4.3 印度小額信貸危機(jī)所帶來的影響4.4 印度小額信貸危機(jī)最中國(guó)的啟示5. 我國(guó)農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀分析6. 我國(guó)內(nèi)發(fā)展農(nóng)村小額貸款的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)6.1 阿克蘇地區(qū)小額信貸的運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行分析6.2 福建省南平市的運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行分析7. 我國(guó)小額信貸存在的不足之處8. 黑龍江省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的主要問題8.1 黑龍江省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀8.2 黑龍江省農(nóng)村小額信貸中存在的主要問題8.2.1 農(nóng)村信貸總體規(guī)模小，農(nóng)村金融資金供給不足8.2.2 小額信

25、貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)十分的薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管理能力比較差8.2.3 管理體制混亂，產(chǎn)品歸屬不明8.2.4 小額信貸利率水平偏低8.2.5 農(nóng)村信用社借貸管理不規(guī)范8.2.6 缺乏完善的法律支撐9. 對(duì)黑龍江省農(nóng)村小額信貸發(fā)展的幾點(diǎn)建議9.1 發(fā)展多類型多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)遏制農(nóng)村資金外流9.2 建立稅費(fèi)減免通過金融機(jī)構(gòu)反哺農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效機(jī)制9.3 地方政府加強(qiáng)信用體質(zhì)建設(shè)拓展農(nóng)村金融財(cái)產(chǎn)類型加強(qiáng)信貸支持力度9.4 加大剪短統(tǒng)籌坐實(shí)農(nóng)村小額信貸相關(guān)機(jī)構(gòu)的激勵(lì)制度采取多手段發(fā)展結(jié)論四、研究方法與技術(shù)路線1研究方法具體研究方法運(yùn)用上，采用文獻(xiàn)研究法，全面收集整理已有文獻(xiàn)資料，對(duì)文獻(xiàn)進(jìn)行查閱、整理和綜

26、合分析，學(xué)習(xí)研究相關(guān)理論以及先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)；比較研究法，了解當(dāng)前國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究現(xiàn)狀及前沿問題，以更好地把握研究對(duì)象的特點(diǎn)，找出內(nèi)在規(guī)律；個(gè)案研究法，在把握全局的基礎(chǔ)上，突出重點(diǎn)，進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，通過對(duì)黑龍江省農(nóng)村新文化建設(shè)的個(gè)案的收集、記錄，增進(jìn)對(duì)情況的了解，使研究更深入，提出的對(duì)策更具有科學(xué)性和針對(duì)性；定性與定量相結(jié)合研究法，調(diào)查評(píng)價(jià)工作以定量分析法為主，模式、對(duì)策研究則以歸納總結(jié)等定性分析為主。2.技術(shù)路線研究背景：新農(nóng)村文化建設(shè)研究對(duì)象：黑龍江農(nóng)村研究本位：以農(nóng)民為本位研究路徑： 問題發(fā)現(xiàn)，通過黑龍江小額信貸中存在的不足之處采取相應(yīng)的對(duì)策五、開展研究已具備的條件、可能遇到的困難與問題及擬解決措施

27、1研究條件（1）本人從事相關(guān)行業(yè)，對(duì)農(nóng)村小額信貸這一領(lǐng)域有一定的了解。再通過攻讀碩士研究生期間相關(guān)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)以及這一期間大量資料的閱讀，對(duì)研究的課題有了理論的了解，為開題提供了大量的理論依據(jù)。同時(shí)在工作實(shí)踐中接觸大量的相關(guān)企業(yè)，為論文的開題提供了大量的一手素材。（2）可充分利用東北林業(yè)大學(xué)圖書館和經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院資料室擁有的大量雜志和圖書，為本文的研究和順利完成提供了必要的條件。（3）在工作中對(duì)相關(guān)經(jīng)濟(jì)理論有了更全面、更深刻的理解；閱讀了大量的相關(guān)期刊和書籍；在材料收集階段查詢了許多網(wǎng)上相關(guān)理論的最新信息和一些優(yōu)秀博碩士論文，并進(jìn)行了相關(guān)課題研究工作。（4）有指導(dǎo)教師的幫助，指導(dǎo)教師為本方面的

28、專家，參與多項(xiàng)課題研究，有深厚的理論知識(shí)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在論文寫作和研究方面，能得到其理論指導(dǎo)。2可能遇到的問題及解決措施（1）可能遇到的問題：由于黑龍江省農(nóng)村新文化建設(shè)尚在初級(jí)階段，經(jīng)驗(yàn)比較少，一些做法還不成熟，需要通過聯(lián)系其他理論成果。因可能涉及大量實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)研期間會(huì)遇到相關(guān)數(shù)據(jù)資料收集和問卷有效性的問題。（2）解決的措施：時(shí)刻關(guān)注所研究領(lǐng)域的信息變化，與時(shí)俱進(jìn)。多與相關(guān)企業(yè)溝通，進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，收集實(shí)際資料。在進(jìn)程中不斷改進(jìn)和修正。多與導(dǎo)師溝通和交流，請(qǐng)導(dǎo)師多加指導(dǎo)。六、研究進(jìn)度安排2011年1月2011年7月 搜集和查閱相關(guān)文獻(xiàn)資料，確定論文選題，完成開題報(bào)告；2011年8月20

29、11年10月 深入查閱具體相關(guān)文獻(xiàn)，完善論文主體結(jié)構(gòu)；2011年11月2012年04月 實(shí)地調(diào)研，進(jìn)行相關(guān)訪談，完成論文數(shù)據(jù)的收集工作；2012年5月2012年08月 撰寫論文初稿；2012年09月 根據(jù)導(dǎo)師的意見修改并完善論文；2012年10月 提交論文進(jìn)行送審；2012年11月 根據(jù)評(píng)審意見修改論文，準(zhǔn)備答辯。七 、已閱讀的主要文獻(xiàn)及參考資料1. 張風(fēng)麗.阿克蘇地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的調(diào)查與思考 HYPERLINK http:/2010./qk/88422X/ t _blank .全國(guó)商情：經(jīng)濟(jì)理論研究, HYPERLINK http:/2010./qk/88422X/201206X/ t

30、_blank 2012年第06X期.2. HYPERLINK javascript:WriterSearch(%E5%AD%99%E5%AA%9B%E5%AA%9B); 孫媛媛、 HYPERLINK javascript:WriterSearch(%E7%BF%9F%E6%80%9D%E8%BE%BE); 翟思達(dá). HYPERLINK http:/2010./qk/97674X/201213/42082728.html t _blank 孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)小額信貸的啟示 HYPERLINK http:/2010./QK/97674X/ t _blank .科技與企業(yè), H

31、YPERLINK http:/2010./QK/97674X/201213/ t _blank 2012年第13期.3. HYPERLINK javascript:WriterSearch(%E5%BE%90%E6%B7%91%E8%8A%B3); 徐淑芳、 HYPERLINK javascript:WriterSearch(%E6%9E%97%E9%9D%96%E5%8D%8E); 林靖華.印度小額信貸危機(jī)的原因、影響及其對(duì)中國(guó)的啟示 HYPERLINK http:/2010./QK/94493X/ t _blank .學(xué)術(shù)研究, HYPERLINK http:/2010./QK/94493

32、X/201209/ t _blank 2012年第9期.4. 唐高原.印度小額信貸發(fā)展及其對(duì)中國(guó)的啟示.南亞研究季刊, 2009年第2期.5. 盛志君.牟曉偉印度小額貸款危機(jī)成因分析及對(duì)中國(guó)的啟示.特區(qū)經(jīng)濟(jì),2011（7）.6. 張遠(yuǎn)軍. HYPERLINK /Article/CDMD-10140-2008016545.htm t _blank 中國(guó)農(nóng)村走向繁榮的財(cái)政金融選擇.遼寧大學(xué),2007年.7. 胡育專.小額信貸法律問題研究.中南大學(xué),2007年.8. 劉焱. HYPERLINK /Article/CDMD-10141-2008069328.htm t _blank J.E.HARRI

33、SON非營(yíng)利組織運(yùn)營(yíng)模式案例研究.大連理工大學(xué),2007年.9. 劉燕.論小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律控制.北方工業(yè)大學(xué),2008年.10. 中國(guó)社會(huì)公益組織企業(yè)化運(yùn)作的可行性分析.北京交通大學(xué),2008年.11. 熊德平. HYPERLINK /Article/CJFDTOTAL-CLSJ200502007.htm t _blank 農(nóng)村小額信貸:模式、經(jīng)驗(yàn)與啟示.財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐,2005年02期.12. 王虎，范從來.金融發(fā)展與農(nóng)民收入影響機(jī)制的研究來自中國(guó)1980-2004年的經(jīng)驗(yàn)證據(jù).經(jīng)濟(jì)科學(xué),2006年06期.13. 張杰. HYPERLINK /Article/CJFDTOTAL-JRYJ2

34、00402001.htm t _blank 解讀中國(guó)農(nóng)貸制度.金融研究,2004年02期.14. 朱喜，李子奈.我國(guó)農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信貸配給一個(gè)聯(lián)立離散選擇模型的實(shí)證分析.數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究,2006年03期.15. 杜曉山. HYPERLINK /Article/CJFDTOTAL-ZNJJ200408003.htm t _blank 中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2004年08期.16. 滿海紅,張強(qiáng). HYPERLINK /Article/CJFDTOTAL-XQKJ200501028.htm t _blank 促進(jìn)農(nóng)村小額信貸資金良性循環(huán).中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì),200

35、5年01期.17. 何倩.淺議農(nóng)村小額信貸發(fā)展困境及可持續(xù)發(fā)展的道路選擇.商場(chǎng)現(xiàn)代化,2010年05期.18. 邵曉輝. HYPERLINK /Article/CJFDTOTAL-YNJR201118112.htm t _blank 農(nóng)村小額信貸商業(yè)化模式探討.時(shí)代金融,2011年18期.19. 楊松.我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問題及對(duì)策探討.山東省農(nóng)業(yè)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2007年05期.20. 楊偉坤、閆貴娟、張秀倩. HYPERLINK /Article/CJFDTOTAL-BDSZ200902039.htm t _blank 保定市農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策思考.保定學(xué)院學(xué)報(bào),2009年0

36、2期.21. 劉云.淺析新時(shí)期農(nóng)村小額信貸問題.老區(qū)建設(shè),2009年06期.22. 單單.農(nóng)村小額信貸政策效應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)及其防范.哈爾濱金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào),2009年02期.23. 楊偉坤、王立杰、張秀倩.河北省農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究.經(jīng)濟(jì)論壇,2009年21期.24. 李婕.農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對(duì)策基于西營(yíng)鎮(zhèn)的實(shí)地調(diào)查和分析.東方企業(yè)文化,2010年03期.25. 高珊.農(nóng)村小額信貸實(shí)證分析以湖北省秦市鄉(xiāng)為例.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2011年04期.26. 谷亞光.農(nóng)村小額信貸逐步成熟.中國(guó)改革報(bào),2003年.27. 姜業(yè)慶.農(nóng)村小額信貸這把火該怎么燒.中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào),2003年.28. 孫

37、同全.聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署對(duì)華援助業(yè)務(wù)中的信托制度.對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2000年.30. 謝洪軍.小額信貸扶貧項(xiàng)目的理論與實(shí)踐研究.西南農(nóng)業(yè)大學(xué),2001年.31. 謝清河.我國(guó)小額信貸模式研究.廈門大學(xué),2001年.32. 高武.縣域銀行改造的問題及對(duì)策研究.西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2002年.33. 何春明.中國(guó)農(nóng)村信用合作社體制改革探討.西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2002年.34. 趙紅梅.新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)銀行扶貧信貸管理模式初探.河海大學(xué),2003年.35. 余紅蓮.我國(guó)農(nóng)村小額信貸若干問題研究.安徽大學(xué),2003年.36. 吳蕾.中國(guó)農(nóng)村信用合作社改革發(fā)展模式探討.西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2003年.37. 白千文.小議農(nóng)村高利貸與農(nóng)民融資出路.內(nèi)蒙古師范大學(xué),2003年.38. 李軍培.小額信貸的金融創(chuàng)新性分析.中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院,2003年.39. 毛燦貞.我國(guó)農(nóng)村小額貸款制度研究.青島大學(xué),2009年.40. 張大磊.山西農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策研究.山西財(cái)經(jīng)大學(xué),2007年41. 周靜.我國(guó)農(nóng)村小額信貸問題研究.湖南農(nóng)業(yè)大學(xué),2008年.42. 鄭鳴.商業(yè)銀行管理學(xué).清華大學(xué)出版社,2005. 43. 鮑靜海，尹成遠(yuǎn).商業(yè)