對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)狀分析

1、- . 對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)狀分析 班級(jí) :投資學(xué) 1141 學(xué)號(hào) :1103264108 :王帥 保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)開(kāi)展的時(shí)間并不長(zhǎng),但是開(kāi)展速度驚人；作為行業(yè),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于快速成長(zhǎng)期,業(yè)務(wù)擴(kuò)特別快,加上國(guó)外保 險(xiǎn)公司的涌入,行業(yè)的富強(qiáng),市場(chǎng)主體的增加,隨著人口紅利期的到 來(lái),投資理財(cái)觀念的更新,保險(xiǎn)業(yè)也將受到越來(lái)越多的關(guān)注；我國(guó)：保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)呈現(xiàn)狀改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)展取得了一系列成果 一個(gè)以國(guó)有保 險(xiǎn)公司為主體,中外保險(xiǎn)公司并存,外資保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相入市,多家保險(xiǎn)公司竟?fàn)庨_(kāi)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)新格局已初步形成；自 1980年復(fù)原國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)保持了連續(xù)快速、安康開(kāi)展的良好勢(shì)頭；體制改革

2、進(jìn)展順當(dāng)； 局部股份制保險(xiǎn)公司通過(guò)吸取外資和民營(yíng)資本參 股,股權(quán)構(gòu)造得到優(yōu)化,治理構(gòu)造逐步完善,經(jīng)營(yíng)治理水平進(jìn)一步提高；1995年.中華人民國(guó)保險(xiǎn)法 .公布實(shí)施,標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了 有法可依、依法治理階段；為適應(yīng)我國(guó)參與世貿(mào)組織的需要,2022 年國(guó)務(wù)院公布了 .外資保險(xiǎn)公司治理?xiàng)l例 .,我國(guó)保監(jiān)會(huì)積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)那么不符的法律法規(guī)和規(guī)章；2022年公布實(shí)施了新的保險(xiǎn)法,與此同時(shí)我國(guó)保監(jiān)會(huì)依據(jù)新保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定,先后制定、修改 了保險(xiǎn)公司治理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度；一個(gè)適合我國(guó)保險(xiǎn) 市場(chǎng)開(kāi)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成,保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國(guó)際接軌,償付才能監(jiān)管邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐,公布

3、了.保險(xiǎn)公司償付才能額度及監(jiān)管指標(biāo)治理規(guī)定 .,建立了償付才能預(yù)警指標(biāo)體系,符合我國(guó)國(guó)- . 可修編 . - . 情的償付才能監(jiān)視制度框架初步建立；與此同時(shí),實(shí)施了 .財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo) .、.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分險(xiǎn)種監(jiān)管報(bào)表 .以及.人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定 .等一系列監(jiān)管規(guī)章；促進(jìn)開(kāi)展的政策措施有了新的突破； 一是保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制不斷完善,新的市場(chǎng)主體相繼產(chǎn)生；以前國(guó)新成立一家保險(xiǎn)公司是不太簡(jiǎn)單的,而且多年來(lái)新的中資保險(xiǎn)公司根本沒(méi)有批,但 2022年批準(zhǔn)了一批新保險(xiǎn)公司籌建,包括批準(zhǔn)設(shè)立第一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,第一家建筑保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司, 第一家養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司, 在保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)濟(jì)和組織形

4、式創(chuàng)新方面取得了 新的突破；截止 08 年 9 月國(guó)已成立壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司 59 家,財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公 司 161家,同時(shí)仍增設(shè)了一批保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)促進(jìn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)；1.2 與興盛國(guó)家相比,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)就以下幾個(gè)方面與之存在著龐大的差距 1.2.1 從保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展的規(guī)模上看我國(guó)保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對(duì)很少； 規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)開(kāi)展水平的根本標(biāo) 志,從各方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)看到,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處在起步階段；1.2.2 從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看我國(guó)在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?平,與興盛國(guó)家相距甚遠(yuǎn)； 保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)年保費(fèi)收入與 同期國(guó)生產(chǎn)總值之比； 目前,興盛國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已

5、達(dá) 12%左右；而我國(guó) 2022年的保險(xiǎn)深度為2.8%；保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)；興盛國(guó)家已達(dá) 20223000 美元,日本高達(dá) 4600美元；而我國(guó)人 均保費(fèi)只有 127.7元,約 15 美元,美國(guó) 1600美元,人均保費(fèi)是我國(guó) 的 107倍,日本是我國(guó)的 307倍；保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展水平的重要指標(biāo)；1.2.3 從我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)熟悉的程度上看,- . 可修編 . - . 保險(xiǎn)觀念仍較差 人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)固社會(huì)經(jīng)濟(jì),保護(hù)個(gè)人切身利益上的作用熟悉不夠；主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無(wú)幾,整個(gè)保險(xiǎn)業(yè),特殊是人身保險(xiǎn)是個(gè)買(mǎi)方市場(chǎng), 迫使百萬(wàn)保險(xiǎn)推銷(xiāo)大軍四處奔波,推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品；保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的

6、產(chǎn)物,作為社會(huì)的穩(wěn)固器,必需讓人們從切身利益上熟悉其作用；2.估計(jì)將來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)展趨勢(shì)綜觀國(guó)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì), 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于難得的開(kāi)展機(jī)遇期；經(jīng)過(guò)二十多年的開(kāi)展,保險(xiǎn)業(yè)根底不斷加強(qiáng), 改革向縱深推動(dòng), 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在轉(zhuǎn)型,估計(jì)在將來(lái)一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將顯現(xiàn)以下開(kāi)展趨勢(shì)：2.1 市場(chǎng)化程度不斷提高國(guó)有保險(xiǎn)公司的勝利改制標(biāo)志著以現(xiàn)代股份制為主要特點(diǎn)的混合全部制成為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)制度的主要形式；保險(xiǎn)公司逐步成為真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體；從1997年開(kāi)場(chǎng),人民銀行從整頓代理人入手調(diào)整了航意險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi),大力整頓保險(xiǎn) 市場(chǎng),很多違規(guī)行為被禁止,我國(guó)保監(jiān)會(huì)成立后,進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐步 規(guī)市場(chǎng)秩序

7、, 加大對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處分力度,取得顯著 成效；從 1995年.保險(xiǎn)法 .公布實(shí)施特殊是 1998年 11 月我國(guó)保監(jiān)會(huì)成 立以來(lái)的情形來(lái)看,建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的步伐正在加快,一個(gè)體系完整、門(mén)類(lèi)齊全、法規(guī)健全的我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系正在建立；2.2 經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化方向開(kāi)展隨著我國(guó)保險(xiǎn)體制改革的深化,出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中別離 出來(lái),由國(guó)家成立特地的政策性保險(xiǎn)公司；與此同時(shí),在將來(lái)幾年也 會(huì)成立專(zhuān)營(yíng)諸如火險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)營(yíng)保險(xiǎn)公司；2.3 保險(xiǎn)產(chǎn)品 品行化加強(qiáng) 在逐步成熟的市場(chǎng)里,產(chǎn)品要占據(jù)市場(chǎng)只能靠品牌價(jià)- . 可修編 . - . 格效勞,

8、這就是品行化； 就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品行化而言,它所包含的不僅是利益保證功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能,更主要的是它的價(jià)格水平與效勞水平；保險(xiǎn)的功能作用逐步向縱深方向開(kāi)展；隨著保險(xiǎn)功能不斷深化拓展使社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求向更高層次開(kāi)展；對(duì)政府來(lái)說(shuō)可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段,幫助社會(huì)治理,降低治理本錢(qián)提高治理效率； 對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō), 保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)治理的有效手段,在提高其治理水平方面可以發(fā)揮重要作用；對(duì)個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)人們?cè)卺t(yī)療、 保險(xiǎn)、訓(xùn)練方面的保證更多地需要保險(xiǎn)來(lái)解決；2.4 保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化涌現(xiàn)依據(jù)我國(guó)的詳細(xì)情形,我國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新容主要包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)方式、業(yè)務(wù)治理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、效勞容以及用

9、工制度、安排制度、勉勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新；通過(guò)上述容的創(chuàng)新,促進(jìn)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)展, 使國(guó)保險(xiǎn)公司在與2.5 經(jīng)營(yíng)治理日益集約化在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益猛烈的背景下, 國(guó)各保險(xiǎn)公司都已意識(shí)到原先只注 重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)的弊端,而紛紛尋求走效益型道路,向涵式集 約化開(kāi)展,追求經(jīng)濟(jì)效益最大化；從國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展的經(jīng)受來(lái)看,保 險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已經(jīng)從單純經(jīng)營(yíng)負(fù)債業(yè)務(wù)開(kāi)展到同時(shí)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)階 段；依靠多渠道的投資國(guó)外保險(xiǎn)資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動(dòng)產(chǎn)及保險(xiǎn)貸款等；不同國(guó)家投資重點(diǎn)有所不同,以美國(guó)為例,股票和不動(dòng)產(chǎn)是保險(xiǎn)資金的重要投資途徑,而日本那么以保險(xiǎn)貸款為主所獲收益不僅使保險(xiǎn)公司能補(bǔ)償保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的

10、虧損美國(guó)和日本 2022年的綜合賠付率都超過(guò)100,美國(guó)的綜合賠付率更高達(dá)110,得以開(kāi)展壯大, 而且保險(xiǎn)投資也在金融市場(chǎng)上具有極為重要- . 可修編 . - . 的位置；中國(guó)保險(xiǎn)投資圍極其狹窄, 主要集中在銀行存款和國(guó)債等固定收益類(lèi)的金融產(chǎn)品上,投資收益低下,抗利率變動(dòng)才能低；在目前賠付水平較低 以 2022年為例,全年綜合賠付率僅為 50左右,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)仍有較大盈利空間的情形下,依靠銀行存款、 國(guó)債等固定收益類(lèi)金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)固,沖突仍不突出 事實(shí)上, 1996年 8 月以 來(lái)連續(xù) 8 次下調(diào)利率給壽險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的數(shù)百億的巨額利差損,僅靠銀行 存款、國(guó)債等固定收益類(lèi)金融產(chǎn)品的增值收益已很難奏

11、效；隨著保 險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨猛烈, 當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的盈利空間越來(lái)越小甚至顯現(xiàn) 虧損時(shí),保險(xiǎn)公司通過(guò)合法的保險(xiǎn)投資不能有效增強(qiáng)其償付才能,一 旦面臨投資收益缺乏以補(bǔ)償保單虧損時(shí),可能進(jìn)展地下非法投資活 動(dòng),以期獲得較高的投資收益,使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大,造成金 融市場(chǎng)紛亂,也加大了保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管難度；造成中國(guó)保險(xiǎn)投資渠道狹窄的緣由是多方面的,其中很重要的兩 點(diǎn)：一是投資環(huán)境遠(yuǎn)未成熟客觀上限制了保險(xiǎn)投資渠道拓寬；以證券 市場(chǎng)為例, 1999年 10 月起,保險(xiǎn)投資渠道增加了證券投資基金,但 受制于中國(guó)證券市場(chǎng)較低的開(kāi)展水平和證券基金吸納保險(xiǎn)投資的有 限才能,導(dǎo)致一方面證券投資基金的收益不穩(wěn)固,另一方面,證券投 資基金在保險(xiǎn)投資中的比例有限；無(wú)論從投資比例和投資收益角度,證券投資基金仍只是一種嘗試； 二是保險(xiǎn)公司面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的