李天俊1004131020阿里巴巴信用評級體系分析

1、 TOC o 1-5 h z 摘 要-1 - HYPERLINK l bookmark25 o Current Document Abstract- 2 -弓I 言-3 - HYPERLINK l bookmark34 o Current Document 一、信用是電商經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵.-3 - HYPERLINK l bookmark38 o Current Document （一）信用的含義-3 - HYPERLINK l bookmark42 o Current Document （二）電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)中的信用.-3 - HYPERLINK l bookmark28 o Current Do

2、cument 二、阿里巴巴信用評級體系.-4 - HYPERLINK l bookmark50 o Current Document （一）誠信通-4 -（二）支付寶-7 -三、阿里巴巴信用評級體系中存在的問題.-10 -（一）信用指數(shù)造假問題.- 10 -（二）信用系統(tǒng)的記憶長短問題.-10 -（三）信息的跨系統(tǒng)使用問題.-10 -四、建立更加完善的阿里巴巴信用評級體系.-10 -（一）加強(qiáng)信用監(jiān)督和完善失信懲罰措施.-11 -（二）采用合理的信用反饋機(jī)制.-11 -（三）構(gòu)造公正合理的評分信用體系.-11 - TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark99 o C

3、urrent Document （四）整合資源，打造系統(tǒng)全面的信用評級體系-11 - HYPERLINK l bookmark103 o Current Document 結(jié) 論-13 -參考文獻(xiàn)-14 - HYPERLINK l bookmark114 o Current Document 致 謝-15 -阿里巴巴信用評級體系分析古人曾說過，“民無信不立”，意思就是人沒有了信用也就沒有立足之地。其實(shí)，信 用不僅是每個(gè)人立世之本，也在經(jīng)濟(jì)生活中扮演著重要角色。信用是商品交換中最不可或 缺的介質(zhì)之一，沒有信用，就無談交換。信用，不但是現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)所必備的 要素，而且還關(guān)系著電子商務(wù)等網(wǎng)

4、絡(luò)虛擬經(jīng)濟(jì)的成長與發(fā)展。所以，對電子商務(wù)環(huán)境下的 信用交易狀況進(jìn)行研究分析顯然是很有必要的。本文將以中國電子商務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊一阿 里巴巴作為研究對象，對其信用評級體系進(jìn)行著重分析。首先對阿里巴巴的信用評級現(xiàn)狀 進(jìn)行分析，主要通過支付寶、誠信通等會(huì)員制度的分析。其次找出阿里巴巴信用評級體系 中存在的問題，包括誠信指數(shù)造假、系統(tǒng)記憶的長短取舍和資源不能共享等。最后針對阿 里巴巴目前信用評級體系中存在的弊端提出相應(yīng)解決方法。通過對阿里巴巴信用評級體系 分析可以深刻理會(huì)到：經(jīng)濟(jì)生活的交易互換必需依靠信用完成，而相比與線下交易的真實(shí) 性，虛擬的網(wǎng)絡(luò)交易對信用的需求則要更加強(qiáng)烈和急迫。關(guān)鍵字：阿里巴巴；信

5、用；誠信通；支付寶Study on the credit rating system of AlibabaAbstractThe ancients had said, a person will not be able to survive if he cant keep his w， means one will have no place to hide in case he breaks his credit. In fact, Credit is not only the world for everyone, also plays an important role in the e

6、conomic life. Credit is one of the most indispensable medium of exchange, no credit, there is no exchange. Credit is not merely essential to the development of market economy in real life, and is related to the electronic commerce such as the growth and development of virtual economy. Therefore, und

7、er the environment of electronic commerce, it is obviously very necessary to make analysis of the credit trading status.The article will take the leader in the field of Chinese e-commerce - Alibaba as the research object, its credit rating system is emphatically analyzed. First, analyze the present

8、situation and problems of credit transactions in Alibaba, mainly through analyzing Alipay, Trustpass membership system. Secondly, find out the problems existing in the Alibaba credit rating system, including fraud of credit index ,the problem of the length of the system memory, not sharing of busine

9、ss resources and so on. Finally, aiming at some drawbacks in the current credit rating system of Alibaba, it will put forward the corresponding solutions. Through analysis on Alibaba credit rating system, we can profoundly understand: the exchange of economic life must rely on credit to complete, an

10、d compared with the authenticity of offline trade, the demand of virtual network transaction for credit is more strong and urgent.Keywords: Alibaba; Credit; Alipay; Trustpass阿里巴巴信用評級體系分析引 言伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我們已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)物質(zhì)商品極度豐富和信息技術(shù)極度繁榮的 時(shí)代。而富有的物質(zhì)商品在借助發(fā)達(dá)信息技術(shù)源源不斷在全球擴(kuò)散的同時(shí)，不僅給全球商 務(wù)活動(dòng)帶來深刻變革，導(dǎo)致傳統(tǒng)的現(xiàn)實(shí)交易活動(dòng)日趨減少，并且使得依托互

11、聯(lián)網(wǎng)等新興技 術(shù)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)虛擬交易在以指數(shù)倍的速度逐漸成長壯大。1伴隨網(wǎng)絡(luò)交易的日 益發(fā)展壯大，由其帶來的各種信用問題也正在進(jìn)入社會(huì)大眾的視野。一方面，消費(fèi)者（買 家）在網(wǎng)上購物會(huì)關(guān)注商家的信用度，有選擇性地購買信用度好的商品；另一方面，為了 迎合消費(fèi)者的消費(fèi)偏好，商家也會(huì)想盡辦法來提高自己的信用度來吸引顧客；最后，作為 中介的電子商務(wù)交易平臺，就建立了信用評級體系來兼顧買家和賣家的需求，既為買家提 供各個(gè)商戶的信用檔案以備參考，也給賣家搭建了一個(gè)展示自己信用水平的平臺?，F(xiàn)如今，針對市場上的不同需求，電子商務(wù)網(wǎng)站層出不窮，各家競爭愈發(fā)激烈，但是 能夠脫穎而出并且被市場認(rèn)可的則少之又少

12、。1999年被馬云和他的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)所創(chuàng)建的阿里 巴巴現(xiàn)已成為全球B2B電子商務(wù)平臺中的佼佼者，集團(tuán)下屬業(yè)務(wù)包括阿里巴巴國際交易市 場、1688 （國內(nèi)領(lǐng)先的小企業(yè)國內(nèi)貿(mào)易電子商務(wù)平臺）、全球速賣通、支付寶、淘寶網(wǎng)等。 它曾連續(xù)五次被美國權(quán)威財(cái)經(jīng)雜志福布斯選為全球最佳B2B站點(diǎn)之一，還兩次被哈佛 大學(xué)商學(xué)院選為MBA案例，所以對阿里巴巴信用評級體系進(jìn)行分析，不僅能夠幫助我們了 解阿里巴巴是如何成為國際電商巨頭的，而且有助于認(rèn)識當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信用的基本狀況。一、信用是電商經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵（一）信用的含義漢語大詞典中對信用的釋義是“不需要提供物資保證，不立即支付現(xiàn)金，而憑信 任所進(jìn)行的物質(zhì)交換”。辭海則有另一

13、種信用的含義，指“遵守諾言，踐行約定，以 此獲取別人的信任?！憋@然，信用在中國傳統(tǒng)文化中不但和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的交易方式有關(guān)， 而且還關(guān)聯(lián)著社會(huì)道德與文化背景，兼?zhèn)渲鐣?huì)倫理和經(jīng)濟(jì)范圍兩種含義。依據(jù)對信用概念不同的釋義，筆者認(rèn)為，信用至少包含兩種含義：第一種是廣義上的 信用，即基本信用，主要指參與社會(huì)和和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)事人或組織之間建立起來的以誠實(shí) 守信為道德基礎(chǔ)的行為準(zhǔn)則；第二種是狹義上的商業(yè)信用，這也是本文理解層面的信用， 屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇，體現(xiàn)了人們在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的行為規(guī)則。（二）電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)中的信用網(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)和信息技術(shù)的高速發(fā)展促成了虛擬網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的誕生。區(qū)別于現(xiàn)實(shí)市場經(jīng)-3 -濟(jì)，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，交

14、易范圍大大擴(kuò)展，不僅僅局限于一個(gè)社區(qū)和城市，通過網(wǎng)絡(luò)它可以 發(fā)生在整個(gè)國家，甚至全球市場上，而在這個(gè)虛擬龐大的空間里，傳統(tǒng)的信用約束似乎已 不起作用。即使有些許約定，但由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使得交易雙方的活動(dòng)和兌現(xiàn)諾言是滯 后的，言行之間存在差別，信任者與被信任者之間存在著嚴(yán)重的“信息不對稱”。因此， 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)更應(yīng)該依靠信用作交易擔(dān)保，來防止惡性循環(huán)的欺騙，推動(dòng)自身的良性健康發(fā)展。 所以，信用在虛無縹緲的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，將會(huì)比其在傳統(tǒng)交易市場有著更加重要的 地位。對消費(fèi)者和商家而言，他們想通過網(wǎng)絡(luò)獲取的就是交易信息，消費(fèi)者想的是如何才能 夠購置自己心儀的商品？商家則考慮怎樣才能出售自己手頭的貨

15、物？而兩者可以心滿意 足地完成交易的前提是獲取的資源消息必須真實(shí)有效，這樣就使得電子商務(wù)網(wǎng)站開始注重 自身的信用建設(shè)。因?yàn)?，營造信任的交易平臺是網(wǎng)站管理水平的體現(xiàn)，這對樹立網(wǎng)站知名 度，提高訪問量都有重要意義。試想，假若某個(gè)網(wǎng)民在商務(wù)網(wǎng)站有過受騙經(jīng)歷，那么無論 網(wǎng)站是直接參與商品交易還是僅僅提供信息平臺，都會(huì)使得其對該網(wǎng)站失去信任而不再愿 關(guān)顧，這與百貨商場留住顧客一個(gè)道理。總而言之，離開了信用，網(wǎng)上交易就將失去生存的根本，最終消失。所以，只有為網(wǎng) 上交易創(chuàng)造良好環(huán)境，營造信任的交易平臺，才能在最大程度上消除消費(fèi)者和商家的后顧 之憂，使得電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)更加蓬勃向上。3二、阿里巴巴信用評級體系阿里

16、巴巴創(chuàng)立僅僅十來個(gè)年頭，卻已經(jīng)發(fā)展成為全球最具價(jià)值的電子商務(wù)網(wǎng)站之一， 創(chuàng)造了電子商務(wù)領(lǐng)域的吉尼斯記錄。那么，究竟是什么促成了阿里巴巴今天的市場地位？ 前文已經(jīng)談到，信用是電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界，信用是進(jìn)行交易活 動(dòng)的前提，而阿里巴巴之所以能夠讓全世界為之震撼，就在于其自身信用體系的建設(shè)：誠 信通和支付寶。（一）誠信通誠信通的概念作為企業(yè)對企業(yè)（B2B）電子商務(wù)建議市場的中介方，阿里巴巴的本質(zhì)就是提供信用 服務(wù)。試想，假如有一個(gè)值得信賴的B2B網(wǎng)站愿意出面對交易雙方的信用加以認(rèn)證和擔(dān)保， 出現(xiàn)任何問題惟其是問，那么大家便可把一切顧慮拋諸腦后，放心大膽地進(jìn)行交易。正是 奔著這個(gè)

17、思路，阿里巴巴在2002年率先推出“誠信通”會(huì)員制度，它是專門為從事中國 國內(nèi)貿(mào)易的中小企業(yè)量身定制的會(huì)員制網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)，而且誠信通與信用管理公司合作， 對商家進(jìn)行信用認(rèn)證，保護(hù)買賣雙方的利益。誠信通信用評級體系誠信通是阿里巴巴為經(jīng)濟(jì)實(shí)體從事網(wǎng)絡(luò)商務(wù)提供的網(wǎng)上信用活動(dòng)檔案。在阿里巴巴建 立的商務(wù)平臺上，誠信通檔案是誠信通會(huì)員必填的基本信息，可以用來體現(xiàn)和展示會(huì)員的 信用情況，它有六個(gè)部分組成：誠信通指數(shù)、企業(yè)身份認(rèn)證（第三方認(rèn)證）、推薦證書、 最新獲得評價(jià)、資信參考人、阿里巴巴活動(dòng)記錄。（1）誠信通指數(shù)誠信通指數(shù)是阿里巴巴在誠信通會(huì)員的“誠信通檔案”基礎(chǔ)上推出的一套評分系統(tǒng)， 包括身份認(rèn)證、經(jīng)

18、驗(yàn)值、證書及榮譽(yù)、會(huì)員評價(jià)各項(xiàng)得分?？梢哉f誠信通指數(shù)是誠信通會(huì) 員各個(gè)項(xiàng)目得分的匯總，是商家信用檔案的集成，也是誠信通信用評級體系的核心。通過 大力宣傳誠信通指數(shù)，阿里巴巴不斷努力提升市場信息透明度，創(chuàng)建更加誠信的網(wǎng)上交易 市場，同時(shí)也為買賣雙方的交易構(gòu)筑了一道堅(jiān)強(qiáng)厚實(shí)的“信用門”！另外，阿里巴巴還為誠信通指數(shù)的高低評判制定了一系列的積分規(guī)則，主要包括身份 認(rèn)證、誠信通檔案年限、會(huì)員評價(jià)和證書及榮譽(yù)四個(gè)可積分項(xiàng)。第一，身份認(rèn)證包括企業(yè) 身份認(rèn)證和個(gè)人身份認(rèn)證兩種。企業(yè)身份認(rèn)證檢測企業(yè)是否已經(jīng)在當(dāng)?shù)毓ど虣C(jī)關(guān)合法注冊 且真實(shí)存在，認(rèn)證申請人是否獲得了企業(yè)授權(quán)，若通過企業(yè)身份認(rèn)證，加10分；個(gè)人身

19、份認(rèn)證主要核查是否已經(jīng)通過支付寶實(shí)名認(rèn)證，身份信息和銀行賬戶信息是不是真實(shí)存 在，獲得個(gè)人身份認(rèn)證，加5分。第二，誠信通檔案年限展現(xiàn)的是會(huì)員在阿里巴巴市場接 受信用監(jiān)督的時(shí)間長短，以及持續(xù)經(jīng)營抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，一般誠信通會(huì)員在建立檔案后的 第二年開始，每年加20分。第三，所有進(jìn)行交易的會(huì)員之間都可以進(jìn)行評價(jià)和被評價(jià)， 積分由對方做出的評價(jià)、成交的金額及評價(jià)的時(shí)間等綜合因素決定，具體評價(jià)積分規(guī)則如 下：首先，根據(jù)評價(jià)星級的不同，獲得相應(yīng)的加減分，4星和5星加分，3星不計(jì)分，1星 和2星減分；其次，具體的加減分分?jǐn)?shù)，由不同的交易金額區(qū)間計(jì)算得出，包括0-1、1-500、 500-1000、1000-

20、10000和10000以上五個(gè)金額區(qū)間，分別對應(yīng)著0、1、2、3和4五個(gè)加 減分?jǐn)?shù)；最后，為正確反映積分的時(shí)間有效性，因此伴隨著時(shí)光的不斷流逝，積分也將一 步步遞減：12個(gè)月之內(nèi)的，積分不變；12-24個(gè)月，積分減少20%； 24-36個(gè)月，積分遞 減40%； 3年以上的，積分減半。第四，證書及榮譽(yù)將企業(yè)線下經(jīng)營所積累的信用延伸到 網(wǎng)上，其中，稅務(wù)登記證是5分每張（5分封頂），經(jīng)營許可類證書、產(chǎn)品類證書和其他 證書是2分每張（10分封頂）。（2）第三方認(rèn)證它是由阿里巴巴與全球領(lǐng)先的企業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)合作，為會(huì)員提供信用認(rèn)證。假如該 會(huì)員通過認(rèn)證，那它就能進(jìn)入阿里巴巴百萬商人大市場，獲得買家信賴，

21、享受超值的網(wǎng)上 貿(mào)易服務(wù)，進(jìn)行自由貿(mào)易。認(rèn)證的內(nèi)容有：公司在工商部門的合法注冊信息，包括公司注 冊名稱、注冊號、注冊地址、法人代表、經(jīng)營范圍、企業(yè)類型、注冊資本、成立時(shí)間、營 業(yè)期限、等級機(jī)關(guān)和最近年檢時(shí)間；申請人的認(rèn)證信息，包括申請人姓名、性別、部門和 職位。第三方認(rèn)證是建立誠信通信用評級體系的關(guān)鍵，這是買家最看重的信用信息。企業(yè) 身份通過第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)確認(rèn)，企業(yè)交易信用被長期記載和積累故在競爭中具有優(yōu)勢，成 為買家首選。調(diào)查顯示：超過八成的買家和的九成的賣家，會(huì)優(yōu)先考慮選擇與誠信通會(huì)員做生意!（3）推薦證書會(huì)員企業(yè)可以在這里展示其獲得過的證書和榮譽(yù)，把線下下的品牌知名度和產(chǎn)品優(yōu)勢 延伸到網(wǎng)

22、上來。（4）最新獲得評價(jià)發(fā)生交易的兩個(gè)誠信通會(huì)員可以在交易完成后分別給對方作信用評價(jià)。我們都知道， 會(huì)員守信用，他的誠信口碑將不脛而走，愈來愈多的客戶被吸引過來。反之，不守信用的 會(huì)員，他獲得的評價(jià)結(jié)果將會(huì)對其往后的交易活動(dòng)產(chǎn)生重要影響。這與淘寶上的交易評價(jià) 是相同的，它反映了賣家出售商品的質(zhì)量、賣家服務(wù)的態(tài)度和發(fā)貨速度等，這是影響買家 是否愿意在其店里購買商品的重要因素之一。阿里巴巴還規(guī)定：“4星”和“5星”好評以及評價(jià)內(nèi)容會(huì)即時(shí)顯示到會(huì)員信用累積 并立馬積分。但是“3星”中評，“2星”和“1星”差評，則是在雙方相互評價(jià)15天后， 才會(huì)在網(wǎng)上顯示評價(jià)內(nèi)容示并積分。中評和差評在評價(jià)后15天內(nèi)有

23、一次修改機(jī)會(huì)，而評 價(jià)一旦被修改，無論哪個(gè)星級，都會(huì)立即網(wǎng)上顯示并積分。5（5）資信參考人資信參考人是愿意為誠信通會(huì)員客戶做誠信擔(dān)保的誠信通會(huì)員。一般資信參考人與被 擔(dān)保的會(huì)員基本都是多年的交易伙伴，一直保持著良好的貿(mào)易往來，雙方彼此可以說都互 相信任，都愿意為其做信用擔(dān)保。（6）阿里巴巴活動(dòng)記錄誠信通還會(huì)記錄會(huì)員在阿里巴巴網(wǎng)站的貿(mào)易行為。其中包含會(huì)員已在阿里巴巴購買的 服務(wù)、注冊會(huì)員的時(shí)間和已經(jīng)發(fā)布的信息數(shù)量（商業(yè)信息和產(chǎn)品目錄）?；谡\信通的阿里巴巴供應(yīng)商成長評級和交易評級誠信通的誕生是為阿里巴巴提供信用服務(wù)，供應(yīng)商成長等級和交易等級正是阿里巴巴 在誠信通會(huì)員機(jī)制的基礎(chǔ)上所建立的信用評級體

24、系。第一，誠信通會(huì)員的供應(yīng)商成長等級是根據(jù)會(huì)員銷售金額累加所得，共分為15個(gè)等 級，銷售金額與產(chǎn)品越多，成長等級越高。成長等級的高低與單筆最大計(jì)算值掛鉤，星級、 鉆級和冠級會(huì)員的單筆最大計(jì)算值依次為是5000元，10000元和50000元（不同的級別 區(qū)間，單筆計(jì)入等級金額，大于或等于區(qū)間最大值的就以最大值累計(jì)積分，位于區(qū)間內(nèi)的 按訂單實(shí)際金額計(jì)算）。但一個(gè)買家在同一店鋪每月累計(jì)購買次數(shù)不能多于8次，而且一 旦訂單被系統(tǒng)認(rèn)定為是虛假交易，會(huì)員將會(huì)被雙倍減除該筆訂單所獲得的交易金額成長 值，即C=A-B*2 （C =處罰后金額值、A=現(xiàn)有金額值、B =被處罰訂單金額計(jì)算值）。6第二，交易等級是阿

25、里巴巴平臺為體現(xiàn)會(huì)員的誠信、在線銷售、服務(wù)的綜合能力，根 據(jù)行業(yè)進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)的動(dòng)態(tài)評級體系。級別越高的會(huì)員，不僅綜合實(shí)力更強(qiáng)大，而且能-6 -享受更多的特權(quán)。等級從1A到5A分為5個(gè)等級，誠信通會(huì)員只要達(dá)到升級條件就可相應(yīng) 提高等級且享有搜索排名遞增、買家個(gè)性化推薦優(yōu)先、行業(yè)性權(quán)益和獲得阿里貸款的會(huì)員 權(quán)益，普通阿里會(huì)員只能在滿足條件的情況下最高升級為2A，但不擁有會(huì)員特權(quán)。商業(yè)信用反映的是一個(gè)企業(yè)在經(jīng)營過程中的誠信和信譽(yù)程度，它代表的是企業(yè)在經(jīng)營 活動(dòng)中的特征、經(jīng)營方式、信譽(yù)狀況、信貸能力和在市場中的公眾形象。阿里巴巴的誠信 通為現(xiàn)代商業(yè)和電子商務(wù)的信用評級管理開拓了新思路。7它全面收集信

26、用信息，依靠巨 大的海量信息處理能力將收集到的信用信息轉(zhuǎn)換成形象的誠信通指數(shù)為大眾所熟悉，有力 保證和展示了有關(guān)企業(yè)信用的細(xì)節(jié)，從而極大地幫助了企業(yè)做出正確的決策。另外，誠信 通采用的信用信息互動(dòng)評價(jià)功能不僅方便了企業(yè)地對業(yè)務(wù)伙伴的信用狀況做出評價(jià)，而且 可以及時(shí)對他人的評價(jià)做出反應(yīng)。最后，基于誠信通的阿里巴巴供應(yīng)商成長評級和交易評 級不僅豐富了誠信通的信用評級體系，而且很大程度上健全了整個(gè)阿里巴巴信用評級體 系?？傊\信通的信用評級體系是成功的，它讓交易雙方在交易之前就可以對對方的信 用狀況進(jìn)行整體評估，然后再?zèng)Q定是否與其進(jìn)一步合作，這從很大程度上減少了信用危機(jī) 對自身的影響，成功有效地做

27、到了信用風(fēng)險(xiǎn)的事前控制管理。(二)支付寶支付寶的誕生2004年12月，阿里巴巴創(chuàng)立了國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺一支付寶，由此拉開 國內(nèi)電子商務(wù)爆發(fā)式增長的序幕，支付寶的誕生為解決網(wǎng)絡(luò)交易中買賣雙方的誠信問題提 供了方法借鑒。從建立之初，支付寶便以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心，不僅從產(chǎn)品上 確保用戶在線支付的安全，而且讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，建立純凈 的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。支付寶的信用評級體系2010年4月12日，支付寶宣布，阿里巴巴集團(tuán)將在未來五年內(nèi)，繼續(xù)向支付寶投資 50億元人民幣，為中國乃至全球的電子商務(wù)打造更完善的支付服務(wù)和誠信體系。支付寶究 竟有著怎樣的信用評級體系，使得大

28、家趨之若鷲，接下來本文將進(jìn)一步探討。(1)實(shí)名認(rèn)證機(jī)制實(shí)名認(rèn)證機(jī)制是支付寶得以進(jìn)行信用評級的重要保障，它是支付寶信用評級體系的第 一步，是其信用體系建設(shè)的關(guān)鍵。因?yàn)椋瑹o論誠信通還是支付寶，都必須以最基本的信用 信息為基石來構(gòu)建強(qiáng)大的信用評級體系，如果不對會(huì)員進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，那么會(huì)員日后積累 的信用信息就無法匹配相對應(yīng)的存放地點(diǎn)，更不能保證交易雙方的信用互信。目前，支付 寶只對每月有大額資金收付的會(huì)員以及有開店需求的商家進(jìn)行完全實(shí)名認(rèn)證，實(shí)名認(rèn)證方 式包含快捷認(rèn)證和普通認(rèn)證兩種。第一，快捷認(rèn)證是支付寶面向廣大普通網(wǎng)購消費(fèi)者推出的便捷快速的認(rèn)證方式，申請 人只需提供自己的身份證號碼和銀行卡信息，就可

29、以即使辦理。但這種認(rèn)證方式只適合月收付款在2萬以下額度的一般網(wǎng)購者，而且不具備在淘寶開店的資格。第二，普通認(rèn)證則是支付寶針對有開店需求的商家以及每月有大額資金往來的會(huì)員提 供的一種認(rèn)證方式。申請者不僅要提供自己的身份證號碼和銀行卡信息，而且需要上傳近 照和身份證掃描件，辦理的周期是1 -3個(gè)工作日，此期間支付寶將會(huì)對申請者提供的所有 信息進(jìn)行全面審核檢驗(yàn)以確保信用信息的真實(shí)合法性。一旦通過認(rèn)證，申請者具備在淘寶 開設(shè)網(wǎng)店的資格，而且每月的收付款額度是5萬。（2）支付寶的信用評價(jià)體系一一以淘寶為載體支付寶剛出現(xiàn)的時(shí)候，就是以淘寶為載體，為買家提供擔(dān)保式在線支付服務(wù)。作為擔(dān) 保交易中介，支付寶秉承

30、“你敢用，我敢賠”的理念，將買家的資金安全風(fēng)險(xiǎn)降到最低， 保證網(wǎng)民安全放心使用。首先，當(dāng)買家用支付寶進(jìn)行付款時(shí)，并不是直接把錢打到了賣家 賬戶上，而是暫時(shí)付款給支付寶，由支付寶提醒賣家可以發(fā)貨，此時(shí)買家付的款暫時(shí)由支 付寶保管，最大限度地降低了買家的交易風(fēng)險(xiǎn)；然后，當(dāng)買家收到商品時(shí)，可以對商品進(jìn) 行檢驗(yàn)，無誤后確認(rèn)收貨，支付寶就會(huì)把貨款打進(jìn)賣家賬戶，雙方完成交易。（本小節(jié)提 到的網(wǎng)上交易均在淘寶上，包括下文中的交易評價(jià)）買賣雙方在完成商品和資金交易之后，便到了信用評價(jià)階段，這是支付寶信用評級體 系中的重中之重，也是雙方累積交易信用的時(shí)刻。淘寶網(wǎng)規(guī)定：只要在淘寶網(wǎng)使用支付寶 成功交易一次，就可以

31、對交易對象作一次信用評價(jià)和店鋪評分（僅限買方對賣方）。1買家信用買家信用指的是賣方對買方信用評價(jià)，而信用評價(jià)也包含了買方對賣方的，即在淘寶 網(wǎng)上交易成功后，買賣雙方對該筆交易做出的對對方的評價(jià)。評價(jià)分為三種，有“好評”、 中評和差評，每種評價(jià)分別對應(yīng)著加一分，零分和扣一分。8會(huì)員的評價(jià)積分一 旦積累就形成信用度，并在自己的淘寶網(wǎng)主頁上進(jìn)行評價(jià)積分顯示。具體的評價(jià)和積分規(guī) 則如下：首先，假如交易過程中有退款狀況，且交易買方選擇“未收到貨”或“要退貨”，則 在退款完成后，此筆交易無效，不會(huì)產(chǎn)生雙方評價(jià)更無評價(jià)信用積分。另外，金額小于10 元的交易不計(jì)入。其次，如果交易雙方中只有一方給出好評但對方?jīng)]

32、有評價(jià)，那么在交易成功15天以 后系統(tǒng)將自動(dòng)默認(rèn)給予評價(jià)方好評。若一方在評價(jià)期間內(nèi)給對方“中評”或者“差評”， 而另一方?jīng)]有及時(shí)評價(jià)，則系統(tǒng)對評價(jià)方不給予默認(rèn)評價(jià)。如雙方在評價(jià)期間內(nèi)均未作出 評價(jià)，則雙方均不發(fā)生評價(jià)無評價(jià)積分。還有，如交易雙方作出的評價(jià)都是“好評”（包括按前款規(guī)定系統(tǒng)自動(dòng)作出的“好評”）， 則評價(jià)內(nèi)容將即時(shí)全網(wǎng)顯示并計(jì)分。如一方給予另一方的評價(jià)是“中評”或“差評”，交 易雙方互評的，則評價(jià)內(nèi)容將在交易雙方全部完成評價(jià)48小時(shí)后全網(wǎng)顯示并計(jì)分；如僅 一方作出“中評”或“差評”，另一方未評，則評價(jià)內(nèi)容將在評價(jià)期間屆滿的48小時(shí)后 全網(wǎng)顯示并計(jì)分?！爸性u”或者“差評”在評價(jià)后30天

33、內(nèi)，評價(jià)方有一次自主修改或刪 除評價(jià)的機(jī)會(huì)，可以選擇修改，僅限修改成“好評”，也可以進(jìn)行刪除。評價(jià)經(jīng)修改以后 不能被刪除或再次修改。更改后的評價(jià)按規(guī)定計(jì)分。最后，每個(gè)自然月中，相同買家和賣家之間的評價(jià)計(jì)分不得超過6分（以支付寶系統(tǒng) 顯示的交易創(chuàng)建的時(shí)間計(jì)算），超出計(jì)分規(guī)則范圍的評價(jià)將不計(jì)分；若14天內(nèi)（以支付 寶系統(tǒng)顯示的交易創(chuàng)建的時(shí)間計(jì)算）相同買賣家之間就同一商品，有多筆支付寶交易，則 多個(gè)好評只計(jì)1分，多個(gè)差評只記負(fù)1分。會(huì)員日積月累下來的信用評價(jià)積分，會(huì)以心、鉆和冠的形式在網(wǎng)上展示。無論交易中 作為買家還是賣家的角色，其信用度都會(huì)按照20個(gè)不同的積分區(qū)間來劃分級別，但買家 和賣家的級別圖

34、標(biāo)不同，其中，買家有心，黃鉆，皇冠和紅冠四個(gè)圖標(biāo)區(qū)間，賣家則是心， 藍(lán)鉆，藍(lán)冠和皇冠。血賣家信用賣家信用包括信用評價(jià)和店鋪評分兩個(gè)部分。其中，賣家的信用評價(jià)與買方的一樣， 上文已經(jīng)介紹。而店鋪評分則是在淘寶網(wǎng)交易成功后，僅限使用買家身份的淘寶網(wǎng)會(huì)員對 本次交易的使用賣家身份的淘寶網(wǎng)會(huì)員進(jìn)行如下四項(xiàng)評分：寶貝與描述相符、賣家服務(wù)態(tài) 度、賣家發(fā)貨速度、物流公司服務(wù)。只有使用支付寶并且交易成功的交易才能進(jìn)行店鋪評 分，非支付寶的交易不能評分。店鋪評分標(biāo)準(zhǔn)用滿意度衡量：1分表示非常不滿意，2分是不滿意，3分是一般，4分 表示滿意，5分是非常滿意。具體評分規(guī)則有：若在評分期間內(nèi)未進(jìn)行評分操作，不評分 則

35、無分值，無默認(rèn)分；如果該筆交易訂單在交易過程中發(fā)生全部退款，且交易買方選擇“未 收到貨”或“要退貨”，則在退款完成后，此交易視為取消，不發(fā)生評分則無分值；每個(gè) 自然月中，相同買家和賣家之間若產(chǎn)生多筆成功交易訂單且完成店鋪評分的，則賣家的店 鋪評分有效計(jì)分次數(shù)不超過3次（以支付寶系統(tǒng)顯示的交易創(chuàng)建的時(shí)間計(jì)算），超出計(jì)分 規(guī)則范圍的評分將不計(jì)分；滿意度的計(jì)算方式是滿意度=（5星+ 4星的數(shù)量）/ （所有星 累加）*100%，店鋪評分是滾動(dòng)的方式展示，且只展示近6個(gè)月的評分分?jǐn)?shù)（取最近6個(gè) 月數(shù)據(jù)的算數(shù)平均值）。這樣看來，好像是淘寶的信用評級體系，并非支付寶，其實(shí)不然。因?yàn)樘詫氈皇且粋€(gè) 交易平臺，其

36、自身并不提供支付功能，只有通過支付寶的信用擔(dān)保交易機(jī)制，商品交易才 能順利完成，并伴隨信用評價(jià)的產(chǎn)生，從而建立信用評級體系。因此，只有依靠支付寶的 中介功能，才能建立完整的信用評級體系。這里面包含了信用評級和店鋪評分：第一，信用評級是參與交易的雙方共有的，無論商家還是消費(fèi)者。而在這兩者之中， 商家的信用評級會(huì)更被大家重視，因?yàn)樗巧碳以谥敖灰字腥辗e月累下來的，不僅能作 為賣家的信用憑證，而且更體現(xiàn)著商家在同行業(yè)競爭中的優(yōu)勢。信用級別越高的商家越能 吸引買方的眼球，占據(jù)競爭優(yōu)勢，而相比之下的低級別商家則會(huì)被排擠甚至趕出市場。當(dāng) 然，這一優(yōu)點(diǎn)也造成了最大的弊端，所謂的“刷鉆”。第二，店鋪評分則是

37、交易中賣家獨(dú)有的信用記錄，是消費(fèi)者選擇商品時(shí)非常看重的因 素，它展示更多的是商家店鋪的服務(wù)水平。其中，寶貝與描述相符度、賣家服務(wù)態(tài)度度和 賣家發(fā)貨速度三者的高低更體現(xiàn)著商家服務(wù)周到的與否，他們的衡量標(biāo)準(zhǔn)是同行業(yè)近30 天的平均水平，如果高于此水平，消費(fèi)者更多愿意購買商品；若比同行業(yè)水平低的話，買 家則會(huì)慎重考慮。支付寶的信用評級體系使每個(gè)支付寶用戶都烙印上了信用級別的記號，無論你是普通 的消費(fèi)者還是淘寶網(wǎng)的商家，只要你使用了支付寶，就已經(jīng)被納入它的信用評級體系。三、阿里巴巴信用評級體系中存在的問題（一）信用指數(shù)造假問題誠信通和支付寶正是阿里巴巴為了建設(shè)良好的網(wǎng)絡(luò)信用交易平臺而推出的，與此同 時(shí)

38、，正是認(rèn)識到誠信在網(wǎng)絡(luò)交易中所起的重要作用，一些企業(yè)便為了信用指數(shù)不擇手段， 虛構(gòu)造假欺騙消費(fèi)者。有些商家與那些根本沒有業(yè)務(wù)往來的買家進(jìn)行好評，他先給別人好 評，再叫別人去給他好評；還有些企業(yè)為了提高自身誠信通指數(shù)，去聯(lián)系一些評定機(jī)構(gòu)， 讓其給予頒發(fā)證書，獲得榮譽(yù)；更加可怕的是，目前“刷鉆”“刷冠”等破壞阿里巴巴信 用體系的行為已經(jīng)形成一條完整產(chǎn)業(yè)鏈，淘寶上甚至出現(xiàn)了專門為刷信譽(yù)服務(wù)的店鋪。這 些都讓大家對阿里巴巴信用評級體系的真實(shí)性感到疑惑。其中，交易雙方互相評價(jià)的真實(shí)性最引人質(zhì)疑。首先，雙方在相互評價(jià)之前會(huì)在網(wǎng)上 通過溝通協(xié)商來盡量化解交易中出現(xiàn)的矛盾，因此，只有任何一方的表現(xiàn)非常讓人不滿

39、意 時(shí)才會(huì)通過負(fù)面評價(jià)體現(xiàn)；其次，因?yàn)榘⒗锇桶蛯?shí)行實(shí)名制注冊，給出差評的一方會(huì)擔(dān)心 對方報(bào)復(fù)以致惹禍上身，所以一般即使對方表現(xiàn)差勁也只會(huì)給中評而非差評；還有，交易 雙方之間都有一種互惠的想法，即無論怎樣，都給予對方好評，這樣，就會(huì)使得一方對另 一方的信用評價(jià)不真，抑或兩者都是虛假評價(jià)。（二）信用系統(tǒng)的記憶長短問題阿里巴巴的信用管理系統(tǒng)在具體評定時(shí)會(huì)使用會(huì)員提供的所有反饋信息。9一方面， 如果采取簡單的“加法”對信息反饋評定，那老用戶由于進(jìn)入市場較早就能獲得高分，而 剛剛加入的新會(huì)員因?yàn)樾庞梅e分相對較低，導(dǎo)致交易機(jī)會(huì)大幅下降，隨之積極性也大大挫 傷；另一方面，如果對新用戶特殊照顧，又顯得對老會(huì)員

40、的不公平。所以，如何權(quán)衡信用 系統(tǒng)中的記憶長短，做到公正合理也是阿里巴巴信用評級體系中不得不解決的問題。（三）信息的跨系統(tǒng)使用問題阿里巴巴現(xiàn)在的信用評級系統(tǒng)中關(guān)于企業(yè)會(huì)員的信用信息只能在本系統(tǒng)內(nèi)使用，這嚴(yán) 重制約了一部分想在其他電商網(wǎng)站開展業(yè)務(wù)的企業(yè)會(huì)員。例如，阿里巴巴和淘寶同時(shí)隸屬 阿里巴巴集團(tuán)旗下業(yè)務(wù)，但兩者的信用信息卻是專有的，相互之間不可以隨便使用，這也 嚴(yán)重制約了信用評級系統(tǒng)的作用發(fā)揮。四、建立更加完善的阿里巴巴信用評級體系（一）加強(qiáng)信用監(jiān)督和完善失信懲罰措施金無足赤，人無完人。阿里巴巴如此龐大的公司，每天交易量巨大，管理不可避免會(huì) 有這樣那樣的漏洞，貿(mào)易欺詐時(shí)有發(fā)生，對整個(gè)平臺運(yùn)營

41、產(chǎn)生負(fù)面影響，因此對于哪些失 信企業(yè)應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)懲，而不僅僅是口頭警告。一方面，加強(qiáng)企業(yè)信用監(jiān)督，對于失信的誠 信通會(huì)員，一旦發(fā)現(xiàn)，立即剝奪會(huì)員資格并取締，并及時(shí)通知其他會(huì)員企業(yè)避免上當(dāng)受騙， 另一方面應(yīng)聯(lián)合工商及司法機(jī)關(guān)，從根源上遏制其再次行騙，同時(shí)殺雞儆猴，給其他潛在 違規(guī)會(huì)員以嚴(yán)重警示。4月10號，淘寶網(wǎng)實(shí)施打擊虛假交易的新規(guī)定，如果屢次出現(xiàn)虛假交易，數(shù)量比較大， 賣家將被扣分，而且，由此產(chǎn)生的商品銷量，店鋪評分等都將被刪除，情節(jié)特別嚴(yán)重的還 會(huì)被下架所有店鋪內(nèi)的所有商品。盡管新規(guī)已經(jīng)實(shí)施，但虛假交易仍然存在，在這里本人 建議更應(yīng)該建立完善的信用監(jiān)督體系來保證對虛假交易的嚴(yán)厲打擊。（二）采

42、用合理的信用反饋機(jī)制既不能只對新會(huì)員特殊照顧，又不能一直讓老會(huì)員受益，因此考慮選用最近的信用反 饋信息而不是所有評價(jià)的簡單加成更為合理。第一，對新進(jìn)入電子市場用戶比較公平，為 那些信用差的實(shí)體帶來改進(jìn)機(jī)遇；第二，扼殺了那些具有較高信用評分的企業(yè)想在短期內(nèi) 采取投機(jī)取巧行為的念頭，但又不會(huì)對其綜合信用評分產(chǎn)生明顯影響。（三）構(gòu)造公正合理的評分信用體系目前，阿里巴巴的評價(jià)機(jī)制比較呆板，不夠靈活。商戶的評價(jià)信用并不是根據(jù)交易額 的大小來判定，而是依據(jù)交易次數(shù)的多少，無論交易額是1元還是1萬元，最后評價(jià)信用 都只增加一個(gè)。顯然，這種積分方式對交易頻繁但金額小的商戶非常有利，同時(shí)挫傷了大 客戶的積極性。

43、因此，阿里巴巴需要構(gòu)建一個(gè)更加合理公平的評分信用機(jī)制。首先，應(yīng)取消單純地依 靠交易次數(shù)來決定評分信用的制度，改以采用根據(jù)交易金額和次數(shù)兩者相互疊加的方式， 以交易金額為主，交易次數(shù)為輔。會(huì)員若想取得更高的信用評分，必須兼顧交易金額和交 易次數(shù)的多少。（四）整合資源，打造系統(tǒng)全面的信用評級體系首先，進(jìn)一步完善實(shí)名制度認(rèn)證，對失信的支付寶會(huì)員嚴(yán)厲打擊，維護(hù)廣大消費(fèi)者的 合法權(quán)益。近日，支付寶宣布，在目前實(shí)名認(rèn)證基礎(chǔ)上，從2014年3月8日起單筆收、 付款超過1萬元，以及月累計(jì)收付款超過5萬元的需要在45天內(nèi)提供身份證件影印件。 如果未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成補(bǔ)全操作，可能會(huì)影響您使用部分賬戶功能。其次，本

44、人建議，支付寶可以發(fā)揮自身其第三方支付功能的作用，對每一筆交易細(xì)致 劃分為有效和無效交易且根據(jù)交易金額的大小來建立等級體系，讓每個(gè)會(huì)員都擁有自己的 信用交易等級。另外，逐步開放信用交易評級體系，使支付寶的信用交易評級做到公開透 明，并且方便大眾查詢使用。10還有，融合誠信通和支付寶會(huì)員系統(tǒng)，強(qiáng)烈推薦誠信通會(huì)員使用支付寶開展資金交易 活動(dòng)并輔以具體的推動(dòng)措施，以此達(dá)到將誠信通和支付寶信用評級體系兩者合二為一的目 的。最后，對集團(tuán)旗下所有業(yè)務(wù)資源進(jìn)行整合匯總，打通不相容系統(tǒng)之間的壁壘，如阿里 巴巴和淘寶網(wǎng)不能資源共享，讓每個(gè)人或者每個(gè)企業(yè)在阿里巴巴上僅有一個(gè)完整系統(tǒng)的信 用評級體系，實(shí)現(xiàn)各部門之間資源的高度融合，為潛在客戶提供更全面的信用體系參考。結(jié)