網(wǎng)上銀行的監(jiān)管課件

1、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險監(jiān)管 20080770131 許寶偉9/19/20221網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管概述國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的現(xiàn)狀我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的問題我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管體系的框架及對策9/19/20222網(wǎng)絡(luò)銀行的主要風(fēng)險類型網(wǎng)上銀行風(fēng)險業(yè)務(wù)風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險外包風(fēng)險基礎(chǔ)環(huán)境引發(fā)的風(fēng)險流動性風(fēng)險市場風(fēng)險信用風(fēng)險法律風(fēng)險聲譽(yù)風(fēng)險戰(zhàn)略風(fēng)險跨國風(fēng)險系統(tǒng)失控風(fēng)險無法獲得滿意服務(wù)風(fēng)險運行風(fēng)險系統(tǒng)可用性風(fēng)險安全性風(fēng)險客戶誤操作風(fēng)險內(nèi)部管理風(fēng)險認(rèn)證性風(fēng)險9/19/20223網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管概述網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管含義 主要指通過立法、管理條例和先進(jìn)的技術(shù)手段對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險實施限制和加以控制的行為。 技術(shù) 業(yè)務(wù)

2、風(fēng)險監(jiān)管 金融體制 科學(xué)技術(shù)水平 法制建設(shè)9/19/20224網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管概述網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的必要性(1)競爭不完全性更加突出 網(wǎng)上銀行的服務(wù)特征，使得客戶選擇銀行在地理上的局限性完全被打破，消費者和投資者更多地根據(jù)銀行服務(wù)功能的便捷程度和網(wǎng)站的知名度來選擇銀行，這樣客觀上就存在著推動消費者和投資者集中于少數(shù)銀行的趨勢，使得網(wǎng)上銀行有自然集中和自然壟斷的傾向。(2)負(fù)外部性效應(yīng)相對增強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險會迅速地從一個國家傳遞到另一個國家，從一個市場傳遞到另一個市場，風(fēng)險蔓延將更加迅速和難以控制； 資金的流動將會更加頻繁和迅速，在缺乏資本管制的情況下，將容易導(dǎo)致資金的大量外逃或大量流入，對一國金融市場

3、產(chǎn)生震蕩，直接影響經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展 ；單個銀行或金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險更容易蔓延成整個金融體系的風(fēng)險 (3)信息不對稱性加劇 由于交易的非現(xiàn)場和信用制度的不完備，銀行在獲得客戶真實有效的各種信息上市場透明度有待進(jìn)一步提 客觀上看，市場失靈的因素不但仍然存在，反而有加劇的趨勢，這些因素客觀上要求網(wǎng)上銀行必須采取有效的風(fēng)險監(jiān)管，才能維護(hù)電子金融市場的穩(wěn)定。9/19/20225我國傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管措施 我國金融管理主要依據(jù)法律、法規(guī)來進(jìn)行，在具體監(jiān)管過程中，主要運用金融稽核手段，采用“四結(jié)合”并用的全方位管理方法。金融機(jī)構(gòu)必須接受國家金融管理當(dāng)局的監(jiān)管，金融監(jiān)管必須依法進(jìn)行，這是金融監(jiān)管的基本點。金融稽核，是中

4、央銀行或監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)國家規(guī)定的稽核職責(zé)，對金融業(yè)務(wù)活動進(jìn)行的監(jiān)督和檢查?！八慕Y(jié)合”:現(xiàn)場稽核與非現(xiàn)場稽核相結(jié)合、定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合、全面監(jiān)管與重點監(jiān)管相結(jié)合、外部監(jiān)管與內(nèi)部自律相結(jié)合。我國銀行業(yè)監(jiān)管一般方式依法實施金融監(jiān)管金融稽核手段實施金融監(jiān)管“四結(jié)合的監(jiān)管方法9/19/20227網(wǎng)絡(luò)銀行制度挑戰(zhàn)傳統(tǒng)監(jiān)管體制 網(wǎng)上銀行作為在因特網(wǎng)上進(jìn)行的一種全新模式的商務(wù)活動，其新型運作機(jī)制無疑會對我國央行現(xiàn)行監(jiān)管制度帶來沖擊。網(wǎng)上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度如何規(guī)范確保網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的效率性、安全性與穩(wěn)定性如何處理網(wǎng)上銀行監(jiān)管及與其它國家央行監(jiān)管的協(xié)調(diào)合作，避免新的支付工具被用來逃稅、洗錢等犯罪活

5、動9/19/20228國外網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀及經(jīng)驗美國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管三、美國對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查 （1）現(xiàn)場檢查關(guān)注的主要內(nèi)容:一是風(fēng)險監(jiān)管是否適當(dāng),二是內(nèi)部控制是否健全。 （2）風(fēng)險監(jiān)管具有三個基本要素：一是風(fēng)險計劃過程，二是技術(shù)實施，三是風(fēng)險度量和監(jiān)控 （3）內(nèi)部控制包括三種類型： 一是預(yù)防性的控制：用來防止某種事故(通常為錯誤或非法行為)的發(fā)生。（邏輯訪問控制軟件就是這種控制的一個例子，該軟件只允許經(jīng)授權(quán)的人員使用用戶ID和口令來訪問網(wǎng)絡(luò)。） 二是檢測性的控制：用來識別己經(jīng)發(fā)生的行為。（侵入檢測軟件就是其中的一個例子，該軟件具有報警功能。） 三是糾正性的控制：一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，立即改正

6、（用于恢復(fù)被毀的軟件或數(shù)據(jù)庫的軟件備份是一個例子。）四、美國對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場監(jiān)管 OCC設(shè)有重大事項(可疑行為)報告制度，并設(shè)計了統(tǒng)一的報告格式，要求提供網(wǎng)上服務(wù)和其他電子服務(wù)的商業(yè)銀行在發(fā)現(xiàn)可疑行為或安全事故時及時向監(jiān)管當(dāng)局通報。例如：內(nèi)部人作案時，不分金額大小必須填制SAR報告(Suspicious Activity Report)當(dāng)懷疑損失超過5000美元，洗錢超過5000美元須及時填報；發(fā)現(xiàn)計算機(jī)系統(tǒng)遭受入侵后須于30日內(nèi)填報等。9/19/202210國外網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀及經(jīng)驗歐盟國家網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管在歐洲對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要集中在以下幾個方面：一是區(qū)域問題，包括銀行間的合

7、并與聯(lián)合，跨境交易等活動二是安全問題，包括錯誤操作和數(shù)據(jù)處理產(chǎn)生的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)被攻擊等；三是服務(wù)的技術(shù)能力；四是隨著業(yè)務(wù)數(shù)量和范圍的擴(kuò)大而產(chǎn)生的信譽(yù)和法律風(fēng)險，包括不同的監(jiān)管當(dāng)局，不同的法律體系可能造成的風(fēng)險。9/19/202211國外網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管對我國的啟示各國金融監(jiān)管當(dāng)局在實踐中都認(rèn)識到，網(wǎng)絡(luò)銀行處于發(fā)展的初級階段，對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管基本上海處于摸索、認(rèn)知階段各監(jiān)管當(dāng)局都把internet作為銀行拓展產(chǎn)品和服務(wù)的渠道之一監(jiān)管當(dāng)局普遍重視虛擬銀行問題監(jiān)管當(dāng)局在市場準(zhǔn)入環(huán)節(jié)普遍要求有中介機(jī)構(gòu)的參與監(jiān)管當(dāng)局對商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和管理手段的要求是相似的持續(xù)性監(jiān)管重點都放在與技術(shù)有關(guān)的風(fēng)

8、險方面9/19/202212我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀及問題(二)沒有建立有效的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系1市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不完善 中國人民銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，主要是市場準(zhǔn)入監(jiān)管，尚未系統(tǒng)全面地開展對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管；中國人民銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入監(jiān)管，主要是對銀行機(jī)構(gòu)開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入監(jiān)管，沒有涉及對網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立的市場準(zhǔn)入監(jiān)管2對資本充足率的規(guī)定過于粗略3信息收集與處理亟待規(guī)范。問題主要在于： (1)會計報表不統(tǒng)一，給監(jiān)管部門的統(tǒng)計工作造成困難；(2) 微機(jī)軟件開發(fā)少且不統(tǒng)一；(3)信息修理人員沒有專業(yè)化4對金融風(fēng)險監(jiān)管缺乏科學(xué)系統(tǒng)的量化指標(biāo)5監(jiān)管者權(quán)力的獨立性有待進(jìn)

9、一步明確9/19/202214我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管體系的框架設(shè)計及對策研究一、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管原理和規(guī)則分析(一)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管原理分析(1)風(fēng)險監(jiān)管的主體是經(jīng)濟(jì)單位(2)風(fēng)險監(jiān)管的目標(biāo)是處理和控制風(fēng)險，防止和減少損失，保障社會生產(chǎn)及各項活動的順利進(jìn)行(3)風(fēng)險監(jiān)管的實質(zhì)是以最合理的方式消除風(fēng)險導(dǎo)致的各種災(zāi)害性的后果。(4)風(fēng)險監(jiān)管的程序包括四個階段：風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、選擇風(fēng)險監(jiān)管工具、實施風(fēng)險監(jiān)管與評價風(fēng)險監(jiān)管的后果(5)風(fēng)險監(jiān)管的重要性在于：損失前的預(yù)防勝于損失后的補(bǔ)償。(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管規(guī)則分析第一，市場準(zhǔn)入規(guī)則第二，網(wǎng)絡(luò)交易的公平規(guī)則9/19/202215我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管體系

10、的框架設(shè)計及對策研究三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)體系風(fēng)險預(yù)警的含義： 所謂“網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險預(yù)警”，是指銀行監(jiān)管者根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和其他渠道獲得的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息，通過一定技術(shù)手段，采用專家判斷和時間序列分析、層次分析和功效計分等模型分析方法，對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險狀況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測和早期預(yù)警。風(fēng)險預(yù)警的作用：為銀行績效考核提供重要依據(jù)及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患并向有關(guān)方面發(fā)出預(yù)警信號提高監(jiān)管工作的效率和效果為提前采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施提供客觀和充分的決策依據(jù)。9/19/202217我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管體系的框架設(shè)計及對策研究三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)體系 風(fēng)險預(yù)警的分類： （一）金融監(jiān)管當(dāng)局預(yù)警系

11、統(tǒng) （二）網(wǎng)絡(luò)銀行預(yù)警系統(tǒng) 具體負(fù)責(zé)全國范圍內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)測與預(yù)警，并對網(wǎng)絡(luò)銀行自身預(yù)警系統(tǒng)進(jìn)行組織與領(lǐng)導(dǎo)；同時負(fù)責(zé)監(jiān)測國際網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險走勢，并將各種風(fēng)險信息與對策措施及時傳輸?shù)礁髡块T和網(wǎng)絡(luò)銀行中去. 金融監(jiān)管當(dāng)局預(yù)警系統(tǒng)主要監(jiān)管宏觀網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險 主要包括電子貨幣行為對貨幣政策的潛在影響；網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對金融市場穩(wěn)定構(gòu)成的市場風(fēng)險9/19/202218我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管體系的框架設(shè)計及對策研究三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)體系（二）網(wǎng)絡(luò)銀行預(yù)警系統(tǒng) 具體負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行本身風(fēng)險的監(jiān)測與預(yù)警，接受金融監(jiān)管當(dāng)局預(yù)警系統(tǒng)的組織領(lǐng)導(dǎo)，及時將各種風(fēng)險信息和對策措施傳送到網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)協(xié)會、自律性組織及網(wǎng)

12、絡(luò)銀行中去。 主要包括注意力分散風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、實用性風(fēng)險、鏈接服務(wù)風(fēng)險、電子扒手、網(wǎng)上詐騙、電腦黑客、計算機(jī)病毒、信息污染、信譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險等。9/19/202219我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管體系的框架設(shè)計及對策研究三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)體系（三）我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)體系的總體設(shè)計 通常把網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險劃分為五個等級，即：無警、輕警、中警、重警、危機(jī)，并對每一等級賦予預(yù)警臨界值。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r及其法規(guī)、歷史經(jīng)驗、國際慣例來確定的我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的指標(biāo)體系的總體框架9/19/202220我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的對策及措施 針對各種風(fēng)險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)、客戶四層次

13、的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充達(dá)到對風(fēng)險強(qiáng)有力的預(yù)測、控制、化解的作用。1國家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制(1)發(fā)展先進(jìn)的知識產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)(2)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制的國際協(xié)調(diào)與合作(3)積極建立健全網(wǎng)上銀行規(guī)章制度及法律、司法制度(4)完善全國性的統(tǒng)一金融認(rèn)證中心9/19/202221我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的對策及措施2行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制(1)加強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)(2)建立統(tǒng)一監(jiān)管模式，細(xì)化監(jiān)管職責(zé)(3)創(chuàng)新監(jiān)管手段，嚴(yán)格市場機(jī)制(4)加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管效率9/19/202222我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的對策及措施4客戶層面的網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管 我國網(wǎng)上銀行客戶安全意識普遍較弱：不注意密碼保密，或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測的數(shù)字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號就可能在網(wǎng)上被盜用。有待提高網(wǎng)上銀行客戶的安全意識，養(yǎng)成良好的網(wǎng)上交易習(xí)慣，讓不法分子無機(jī)可乘。比如，切勿使用出生日期、電話號碼或常用名字；切勿向任何