連接數(shù)字經(jīng)濟(jì)：跨境支付的政策建議

1、 連接數(shù)字經(jīng)濟(jì)：跨境支付的政策建議 執(zhí)行摘要數(shù)字支付的迅速普及，使消費(fèi)者能夠方便地從世界各地的商家那里購(gòu)買商品和服務(wù)。在實(shí)體商務(wù)收縮、數(shù)字商務(wù)擴(kuò)張的情況下，當(dāng)前的新冠肺炎公共衛(wèi)生危機(jī)，只會(huì)加速數(shù)字貿(mào)易和跨境電子商務(wù)的發(fā)展。然而，數(shù)字貿(mào)易和跨境支付面臨的重大挑戰(zhàn)依然存在，這為政策制定者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)在減少摩擦，改善全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)體之間的聯(lián)系提供了機(jī)會(huì)。本報(bào)告以世界經(jīng)濟(jì)論壇過(guò)去的研究為基礎(chǔ)，充分利用該論壇廣泛的支付專家群體，為各國(guó)政府提供具體建議，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的包容性增長(zhǎng)。每項(xiàng)建議針對(duì)其各自的挑戰(zhàn)如下:提供支付服務(wù)的障礙挑戰(zhàn)：越來(lái)越多的貿(mào)易保護(hù)主義措施，如針對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的要求、強(qiáng)制數(shù)據(jù)本地化、對(duì)外國(guó)公司的

2、許可和公平要求等，阻礙了國(guó)際支付服務(wù)提供商將服務(wù)推向市場(chǎng)。此外，這些措施使國(guó)內(nèi)供應(yīng)商無(wú)法向海外擴(kuò)展，這對(duì)于希望擴(kuò)大其服務(wù)規(guī)模的公司而言至關(guān)重要。建議為數(shù)字支付服務(wù)提供商提供、強(qiáng)化和擴(kuò)大國(guó)民待遇支持保證數(shù)據(jù)自由流動(dòng)的承諾，同時(shí)確保數(shù)據(jù)的監(jiān)管訪問(wèn)在世界貿(mào)易組織創(chuàng)建一份關(guān)于支付服務(wù)的“參考文件”探索建立區(qū)域性支付委員會(huì)，將公共部門和私營(yíng)部門結(jié)合起來(lái)標(biāo)準(zhǔn)和互操作性挑戰(zhàn):跨境支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)比以往任何時(shí)候都更具競(jìng)爭(zhēng)性和復(fù)雜性，但監(jiān)管和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的差異增加了支付方面的摩擦。建議探索數(shù)字貿(mào)易協(xié)議以促進(jìn)更大的互操作性建立開放的銀行準(zhǔn)則，以刺激競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新采用公共基礎(chǔ)設(shè)施的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)采用金融行動(dòng)特別小組（Financi

3、alActionTaskForce）的標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際社會(huì)合作，為新技術(shù)和管理制度制定新標(biāo)準(zhǔn)安全與信任挑戰(zhàn):跨境支付被欺詐和網(wǎng)絡(luò)安全威脅所針對(duì)的比例過(guò)高，而小企業(yè)尤其容易受到攻擊。此外，許多旨在提高網(wǎng)絡(luò)安全和信任的政策要么無(wú)效，要么適得其反。建議在網(wǎng)絡(luò)安全方面建立公私伙伴關(guān)系鼓勵(lì)執(zhí)法合作和現(xiàn)代化司法互助條約通過(guò)政府主導(dǎo)的項(xiàng)目鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)衛(wèi)生與私營(yíng)部門建立重要的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者保護(hù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)監(jiān)督挑戰(zhàn):對(duì)支付系統(tǒng)的充分監(jiān)督是金融系統(tǒng)安全與保障的組成部分。然而，對(duì)在多個(gè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的公司的監(jiān)管經(jīng)常是脫節(jié)和不協(xié)調(diào)的，導(dǎo)致效率低下和競(jìng)爭(zhēng)程度下降。建議探討雙邊、區(qū)域和多邊監(jiān)督協(xié)調(diào)跨境支付正在迅速發(fā)生變化，形成了一個(gè)相

4、互獨(dú)立但高度互聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)。本報(bào)告發(fā)現(xiàn)，跨境支付面臨的挑戰(zhàn)是高度依存的，因此需要進(jìn)行全面改革，以確保競(jìng)爭(zhēng)和減少摩擦。引言數(shù)字支付是數(shù)字貿(mào)易的核心今天，各種規(guī)模的經(jīng)濟(jì)體都可以很容易地向世界各地的消費(fèi)者銷售產(chǎn)品。隨著跨境電商的迅速發(fā)展(圖1)，它正日益成為國(guó)際貿(mào)易的重要組成部分。當(dāng)前的COVID-19危機(jī)可能會(huì)加速這一擴(kuò)張，因?yàn)樯唐焚Q(mào)易和實(shí)體商務(wù)正在萎縮，而數(shù)字服務(wù)正在發(fā)展。數(shù)字支付是數(shù)字貿(mào)易增長(zhǎng)的核心，是數(shù)字商務(wù)的關(guān)鍵推動(dòng)因素。數(shù)字支付訪問(wèn)的迅速擴(kuò)大，使消費(fèi)者能夠方便地從全球商家處購(gòu)買商品和服務(wù)，讓商家比以往任何時(shí)候都更容易、更便宜地向世界銷售商品和服務(wù)。只需單擊幾下并進(jìn)行身份驗(yàn)證，消費(fèi)者和商家就可

5、以設(shè)置帳戶，在全球范圍內(nèi)匯款或收款。除了支持跨境數(shù)字商務(wù)以外，越來(lái)越多的研究表明，數(shù)字支付對(duì)整個(gè)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的健康至關(guān)重要。最近的研究表明，數(shù)字支付總體上提高了經(jīng)濟(jì)效率，減少了犯罪和腐敗現(xiàn)象，并支持了非正規(guī)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型。例如,穆迪分析在2017年的一項(xiàng)研究估計(jì)，數(shù)字支付的使用在“2011年到2015年之間貢獻(xiàn)了2,960億美元的消費(fèi)”。盡管數(shù)字零售支付對(duì)跨境商務(wù)很重要，但物流和治理方面的挑戰(zhàn)依然存在?？缇持Ц侗举|(zhì)上是復(fù)雜的，需要通過(guò)具有不同規(guī)則和規(guī)定的不同實(shí)體和管轄區(qū)來(lái)轉(zhuǎn)移資金，同時(shí)要減輕從欺詐和網(wǎng)絡(luò)安全攻擊到流動(dòng)性和外匯波動(dòng)的各種風(fēng)險(xiǎn)。然而，盡管跨境支付可能從未如今天這般簡(jiǎn)單，但仍有很大的提高效率

6、的空間。如今，許多政策制定者正與業(yè)界合作以應(yīng)對(duì)跨境支付面臨的挑戰(zhàn)，但還需要做更多工作。雖然重點(diǎn)通常放在利用新技術(shù)和更新基礎(chǔ)設(shè)施（例如清算和結(jié)算系統(tǒng)）上，但主要挑戰(zhàn)卻是監(jiān)管和技術(shù)系統(tǒng)之間缺乏一致的互操作性。支付的未來(lái)，不在于孤立的系統(tǒng)：如今的支付需要一個(gè)巨大的、相互連接的網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)包括消費(fèi)者、商戶、金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)應(yīng)用、國(guó)際國(guó)內(nèi)支付網(wǎng)絡(luò)、清算和結(jié)算系統(tǒng)、數(shù)字貨幣等支付生態(tài)系統(tǒng)的重要組成部分。這種不斷增長(zhǎng)的參與者網(wǎng)絡(luò)使支付行業(yè)比以往任何時(shí)候都更具競(jìng)爭(zhēng)力，但也帶來(lái)了更多摩擦的可能性。以世界經(jīng)濟(jì)論壇過(guò)去的研究（最著名的是的論文應(yīng)對(duì)全球電子商務(wù)中的電子支付挑戰(zhàn))為基礎(chǔ)，利用該論壇廣泛的專家團(tuán)體，本報(bào)告

7、研究了跨境零售支付面臨的主要挑戰(zhàn)，并為政策制定者提供了克服這些挑戰(zhàn)的建議。本報(bào)告發(fā)現(xiàn)，為了有效促進(jìn)全球企業(yè)和消費(fèi)者之間的跨境零售支付，政策制定者需要解決四個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域:市場(chǎng)壁壘、互操作性、安全性和監(jiān)管。因此，本報(bào)告分為四個(gè)部分，在每個(gè)部分處理挑戰(zhàn)和建議解決方案。一、提供支付服務(wù)的障礙現(xiàn)代貿(mào)易承諾是解決日益增長(zhǎng)的貿(mào)易壁壘的必要條件 市場(chǎng)壁壘對(duì)企業(yè)和提供跨境支付服務(wù)的能力有重大影響，因?yàn)樗鼈冏璧K了規(guī)模經(jīng)濟(jì)。以安全和隱私方面的擔(dān)憂為名義，政府越來(lái)越多地建立影響支付服務(wù)的重大市場(chǎng)壁壘。這些障礙的形式包括強(qiáng)制本地處理、歧視性授權(quán)許可、外資股權(quán)上限和數(shù)據(jù)本地化（data localization）。盡管有些

8、時(shí)候這些政策本意是好的，但它們往往會(huì)加劇本應(yīng)解決的問(wèn)題，并帶來(lái)意想不到的后果。市場(chǎng)壁壘對(duì)公司及其提供跨境支付服務(wù)的能力產(chǎn)生重大影響，因?yàn)樗鼈冏璧K了規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而這一點(diǎn)是至關(guān)重要的?？紤]到對(duì)交易處理和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)設(shè)施的最初投資，以及對(duì)復(fù)雜法規(guī)和運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)的遵守。達(dá)到規(guī)模的公司可以最大化其初始投資并降低交易成本4，這對(duì)于在小型和發(fā)展中市場(chǎng)中運(yùn)營(yíng)的企業(yè)而言，如果不能夠向海外擴(kuò)張就很難實(shí)現(xiàn)。一項(xiàng)針對(duì)行業(yè)高管的全球調(diào)查報(bào)告 2017年全球支付創(chuàng)新評(píng)審團(tuán)發(fā)現(xiàn)，“無(wú)法擴(kuò)展規(guī)?！笔菍?dǎo)致支付初創(chuàng)企業(yè)失敗的最大因素（26），其次是“監(jiān)管”（15）。這些限制影響到國(guó)內(nèi)的商戶，他們可能無(wú)法使用首選的支付提供商來(lái)處理交易，從而

9、剝奪了他們通過(guò)出口提高競(jìng)爭(zhēng)力的能力。在市場(chǎng)中運(yùn)作的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)在將本國(guó)與其他國(guó)家的支付網(wǎng)絡(luò)連接在一起這一層面，也發(fā)揮著重要作用。這些連接可能會(huì)受到針對(duì)國(guó)際網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管歧視的阻礙。此外，為確保本地競(jìng)爭(zhēng)也符合其他政策目標(biāo)，特別是普惠金融（因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)加劇有助于降低成本），也相應(yīng)增加了獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。由于這些壁壘的存在，現(xiàn)有的貿(mào)易承諾和支付服務(wù)合作框架不足以滿足現(xiàn)代貿(mào)易需求。為了滿足這些需求，現(xiàn)代的數(shù)字支付貿(mào)易承諾是必要的。本節(jié)分析了支付服務(wù)面臨的三種主要障礙，然后就如何改善支付服務(wù)在全球貿(mào)易中的作用向政策制定者提供最佳實(shí)踐和建議。正如世界經(jīng)濟(jì)論壇的論文應(yīng)對(duì)全球電子支付挑戰(zhàn)所概述的那樣，世界貿(mào)易組織（WT

10、O）關(guān)于數(shù)字支付（或“電子支付服務(wù)”）的跨境交付規(guī)則在 服務(wù)貿(mào)易協(xié)定（GATS）及其關(guān)于金融服務(wù)的附件中有所體現(xiàn)。WTO小組將電子支付服務(wù)定義為“所有支付和匯款服務(wù)”和“所有對(duì)支付和匯款必不可少的服務(wù)，所有支付和匯款方式（即紙質(zhì)，卡片形式等），以及所有相關(guān)的商業(yè)模式”。要求成員平等對(duì)待所有外國(guó)供應(yīng)商的支付服務(wù)。具體要求(已同意增加市場(chǎng)準(zhǔn)入的WTO成員)包括市場(chǎng)準(zhǔn)入和不歧視外國(guó)供應(yīng)商(國(guó)民待遇)的跨境交付(模式1)和商業(yè)存在(模式3)。WTO成員在服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定支付服務(wù)相關(guān)承諾的遵守上，是有限且不完整的。例如,只有53個(gè)世貿(mào)組織成員完全或部分放開了“支付和匯款服務(wù)”的跨境交付。目前，只有18的世

11、貿(mào)組織成員完全遵守了所有付款和匯款服務(wù)的邊境供應(yīng)承諾（模式1），只有14的客戶具有完整的商業(yè)存在承諾（模式3）。1.1 國(guó)內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施需求許多國(guó)家在處理付款交易以及在何處進(jìn)行交易這兩個(gè)方面，對(duì)外國(guó)支付提供商施加了間接壁壘。一些國(guó)家正在頒布法律，要求所有國(guó)內(nèi)交易都必須由一個(gè)本地“轉(zhuǎn)接中心”處理。這是一類交易處理服務(wù)提供商，可促進(jìn)參與交易的各個(gè)提供商之間的通信。這些要求的動(dòng)機(jī)通常是基于這樣一種信念，即這些障礙對(duì)于支持國(guó)內(nèi)金融服務(wù)部門提供更低成本的選擇是必要的，此外也可以通過(guò)對(duì)支付系統(tǒng)的直接監(jiān)管增加安全保障。類似地，一些國(guó)家要求所有國(guó)內(nèi)交易都在國(guó)內(nèi)進(jìn)行(即強(qiáng)制本地處理)。這就像強(qiáng)迫公司使用本地交換機(jī)一

12、樣，是另一種創(chuàng)造不公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的方式，因?yàn)檫@些法規(guī)迫使國(guó)際支付網(wǎng)絡(luò)通過(guò)建立一個(gè)本地?cái)?shù)據(jù)中心或直接將其簡(jiǎn)單地排除在處理國(guó)內(nèi)交易之外，從而在市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)全球能力。2011年，尼日利亞中央銀行采取了一項(xiàng)措施，要求所有國(guó)內(nèi)銷售點(diǎn)，ATM和數(shù)字交易都必須在本地處理。在2014年和2016年,俄羅斯聯(lián)邦頒布新的支付系統(tǒng)法律，迫使希望在該國(guó)開展業(yè)務(wù)的國(guó)際支付提供商轉(zhuǎn)移其處理能力；印度尼西亞制定了新的規(guī)則，有效禁止外國(guó)公司在國(guó)內(nèi)支付中發(fā)揮作用，作為其建立國(guó)內(nèi)支付網(wǎng)關(guān)計(jì)劃的一部分。新規(guī)則要求所有國(guó)內(nèi)電子(即非現(xiàn)金)交易必須在本地存儲(chǔ)，并通過(guò)該國(guó)內(nèi)網(wǎng)關(guān)供應(yīng)商進(jìn)行處理。最后，越南提出了一項(xiàng)任務(wù)，要求通過(guò)一個(gè)單一的國(guó)營(yíng)

13、公司進(jìn)行所有付款處理，但由于貿(mào)易問(wèn)題而推遲執(zhí)行。1.2 強(qiáng)制數(shù)據(jù)本地化數(shù)據(jù)本地化是支付服務(wù)提供商進(jìn)入市場(chǎng)和開展業(yè)務(wù)的障礙，因?yàn)閿?shù)據(jù)在交易處理的每一步都是必不可少的。支付服務(wù)的提供常常需要跨境流動(dòng)數(shù)據(jù)，這不僅在跨境交易種存在，在純粹的國(guó)內(nèi)交易也是如此，當(dāng)商人和消費(fèi)者都在相同的市場(chǎng)里,但交易的處理(或部分)在其他地方進(jìn)行時(shí)，國(guó)家由于各種出于善意但被誤導(dǎo)的原因，對(duì)技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)行數(shù)據(jù)本地化，例如隱私和網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)行業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。然而，越來(lái)越多的研究表明，數(shù)據(jù)本地化不能實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，而且還增加了可觀的成本。例如，麥肯錫(McKinsey)有一份如今被廣泛引用的分析報(bào)告稱，更廣泛的開放數(shù)據(jù)流對(duì)未來(lái)

14、增長(zhǎng)至關(guān)重要，并且在過(guò)去十年中很可能可以使世界GDP增長(zhǎng)10.1。數(shù)據(jù)本地化對(duì)國(guó)內(nèi)外支付服務(wù)提供商都有負(fù)面影響。它歧視外國(guó)公司，因?yàn)榕c本地公司相比，這項(xiàng)規(guī)定使他們的服務(wù)成本更高或結(jié)構(gòu)更復(fù)雜。然而,許多當(dāng)?shù)仄髽I(yè)(尤其是初創(chuàng)企業(yè))越來(lái)越依賴云計(jì)算服務(wù)管理數(shù)據(jù)和處理交易,這在許多數(shù)據(jù)本地化措施中都是被禁止的。許多數(shù)據(jù)本地化成本并沒有被轉(zhuǎn)移。此外，數(shù)據(jù)本地化要求阻礙了數(shù)據(jù)的自由流動(dòng)，從而影響了全球范圍內(nèi)集成、安全和高效支付系統(tǒng)的使用。最近一些數(shù)據(jù)本地化的例子說(shuō)明了各國(guó)如何限制數(shù)據(jù)的移動(dòng)和存儲(chǔ)。2013年，土耳其頒布了一項(xiàng)法律，要求公司在土耳其保留文件、記錄、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)長(zhǎng)達(dá)十年。土耳其拒絕向未能在本地存儲(chǔ)

15、數(shù)據(jù)的外國(guó)支付公司授予許可證，隨后導(dǎo)致一些支付公司從土耳其撤回其服務(wù)。印度儲(chǔ)備銀行(Reserve Bank of India)于頒布了一項(xiàng)規(guī)定，要求外國(guó)支付公司在境內(nèi)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)。對(duì)于跨境交易，國(guó)內(nèi)組件的副本也可以存儲(chǔ)在國(guó)外，但如果數(shù)據(jù)在印度境外處理，在那之后也需要在印度存儲(chǔ)。俄羅斯法律也要求本地?cái)?shù)據(jù)存儲(chǔ)以及本地處理。巴西中央銀行也提出了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全政策,要求數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在本地，包括財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，但由于擔(dān)心其潛在的經(jīng)濟(jì)影響，后來(lái)撤回了該政策。1.3 外國(guó)公司的牌照許可和股權(quán)要求各國(guó)還使用限制性許可和股權(quán)要求來(lái)限制其市場(chǎng)中的跨境支付。這樣做的原因有很多，比如強(qiáng)制合資企業(yè)來(lái)幫助當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力，以及作為一

16、種過(guò)時(shí)的方式來(lái)確保對(duì)當(dāng)?shù)毓镜谋O(jiān)督。然而，這些要求往往會(huì)產(chǎn)生意想不到的后果，包括外國(guó)直接投資的減少，以及從支付公司獲得產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)會(huì)減少，這兩者都對(duì)跨境支付效率產(chǎn)生影響。要求本地實(shí)體保持多數(shù)股權(quán)的股權(quán)監(jiān)管規(guī)定，在一定程度上阻礙了跨境支付服務(wù)的發(fā)展。這些要求使得國(guó)際支付服務(wù)提供商幾乎沒有動(dòng)力在當(dāng)?shù)赝顿Y并將服務(wù)推向市場(chǎng)，因?yàn)樗麄儙缀鯖]有能力維持對(duì)當(dāng)?shù)馗綄贆C(jī)構(gòu)的治理和制定計(jì)劃。網(wǎng)絡(luò)規(guī)則（Scheme Rules）概述了如何進(jìn)行和處理交易的方式和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并適用于網(wǎng)絡(luò)中的所有參與者。值得注意的是，盡管國(guó)際網(wǎng)絡(luò)的方案規(guī)則可能是在國(guó)際上制定的，但國(guó)內(nèi)政府仍對(duì)其在本地實(shí)施的方式具有監(jiān)管權(quán)。最近的幾個(gè)例子表

17、明了公平要求的程度及其嚴(yán)重性。在，加納頒布了支付系統(tǒng)和服務(wù)法（Payment Systems and Services Act），其中規(guī)定了獲得支付系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商執(zhí)照的要求，特別呼吁了企業(yè)建立當(dāng)?shù)貙?shí)體、至少擁有30的當(dāng)?shù)厮袡?quán)董事會(huì)至少包括三名加納人（其中一位必須是首席執(zhí)行官）。同樣，在印度尼西亞，支付網(wǎng)絡(luò)中的關(guān)鍵參與者必須由央行任命或批準(zhǔn)，且必須80%為國(guó)內(nèi)所有。1.4 建議：最佳應(yīng)對(duì)、倡議和后續(xù)操作減少市場(chǎng)壁壘，以提高跨境支付效率并降低當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的成本和準(zhǔn)入限制。數(shù)字支付的新交易規(guī)則可能會(huì)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，而保障跨境支付的供應(yīng)以幫助初創(chuàng)的金融科技公司在全球擴(kuò)張，將對(duì)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)至關(guān)重要。不幸的是,

18、目前這一設(shè)想在多邊層面上依然缺乏有效進(jìn)展。但是值得慶幸的是，一些國(guó)家和地區(qū)正在推行新的政策和承諾，以消除支付提供商的市場(chǎng)壁壘并減少跨境支付摩擦。本節(jié)重點(diǎn)介紹決策者不妨考慮的核心原則和若干舉措?？偟膩?lái)說(shuō)，這些建議加強(qiáng)了世貿(mào)組織的基本基礎(chǔ)和架構(gòu)，同時(shí)為開放和競(jìng)爭(zhēng)性的支付服務(wù)框架添加了新的規(guī)則和監(jiān)管實(shí)踐。除了新的、有意義的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾之外，這些監(jiān)管合作倡議還包括：建立可互操作的監(jiān)管系統(tǒng)，以支持?jǐn)?shù)字貿(mào)易；并在跨境支付和電子商務(wù)的各個(gè)相關(guān)系統(tǒng)之間建立信任。為數(shù)字支付服務(wù)提供商提供、強(qiáng)化和擴(kuò)展國(guó)民待遇在最基本的層面上,國(guó)家應(yīng)堅(jiān)持世貿(mào)組織的基本原則：對(duì)待國(guó)內(nèi)和國(guó)外的支付服務(wù)供應(yīng)商應(yīng)該一視同仁，并確保這適用于

19、其在貿(mào)易協(xié)定中的支付服務(wù)承諾中的各種供應(yīng)方式。這意味著除了基礎(chǔ)的措施以外，國(guó)家應(yīng)該提供更多有意義的政策來(lái)服務(wù)于市場(chǎng)準(zhǔn)入。如上所述，許多國(guó)家尚未根據(jù)服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定作出這些基本承諾。隨著越來(lái)越多的國(guó)家做出這些承諾，本地市場(chǎng)將更難制定歧視性措施，進(jìn)而推動(dòng)支付部門的競(jìng)爭(zhēng)力增長(zhǎng)。此外，世貿(mào)組織爭(zhēng)端解決系統(tǒng)表明，目前的協(xié)定已經(jīng)提供了保護(hù)，例如服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定關(guān)于金融服務(wù)的附件等，這樣的保護(hù)可以使金融服務(wù)的跨境交付不受歧視性措施的影響，因此應(yīng)予以執(zhí)行。首先，世貿(mào)組織專家組確定，在成員國(guó)已承諾允許跨境交付的情況下，不應(yīng)要求供應(yīng)商在目的地市場(chǎng)的實(shí)地存在或運(yùn)營(yíng)。這與數(shù)據(jù)本地化條款有關(guān)因?yàn)樗Q于供應(yīng)商建立本地計(jì)算機(jī)

20、設(shè)施的條件但這從未在貿(mào)易爭(zhēng)端中經(jīng)受過(guò)考驗(yàn)。其次,世貿(mào)組織專家小組確定GATS在提供服務(wù)的方式上是中立的，承諾不區(qū)分郵件、電話或互聯(lián)網(wǎng)。第三,WTO小組加強(qiáng)了支付服務(wù)中概述的廣義定義，例如服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定（GATS Annex on Financial Services）中相關(guān)的定義就包括“所有付款和匯款服務(wù)，包括信用卡，借記卡，旅行支票和銀行匯票”。區(qū)域和雙邊貿(mào)易協(xié)定為各國(guó)進(jìn)一步減少支付服務(wù)的市場(chǎng)壁壘和跨境摩擦提供了另一個(gè)機(jī)會(huì)。例如，跨太平洋伙伴關(guān)系協(xié)定(CPTPP)強(qiáng)化并超越了世貿(mào)組織關(guān)于金融服務(wù)的規(guī)定，但其承諾的范圍仍然有限。CPTPP包含一個(gè)對(duì)支付服務(wù)有具體承諾的附件，從理論上講，這可能會(huì)

21、限制對(duì)每個(gè)國(guó)家/地區(qū)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理設(shè)施的監(jiān)管要求。然而CPTPP并不能保證非歧視性待遇，因?yàn)閲?guó)家可以為當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)提供商提供優(yōu)惠待遇。此外，CPTPP對(duì)卡交易的電子支付服務(wù)定義相當(dāng)嚴(yán)格，因?yàn)樗鼈?cè)重于信用卡網(wǎng)絡(luò)和B2B交易。支持保護(hù)數(shù)據(jù)自由流動(dòng)的承諾，同時(shí)確保數(shù)據(jù)的監(jiān)管訪問(wèn)從理論上講，GATS的承諾應(yīng)該禁止一個(gè)國(guó)家在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面做出的數(shù)據(jù)本地化要求，因?yàn)閿?shù)據(jù)的跨境傳輸構(gòu)成了其所提供的服務(wù)一個(gè)關(guān)鍵進(jìn)程(然而卻被數(shù)據(jù)本地化所阻止)。GATS電信附件中的規(guī)定允許外國(guó)服務(wù)提供商使用基本電信來(lái)移動(dòng)數(shù)字化信息。盡管如此，數(shù)據(jù)本地化仍然存在。為了克服這一趨勢(shì)并減少跨境支付摩擦，未來(lái)的WTO和區(qū)域貿(mào)易協(xié)

22、定中需要做出禁止數(shù)據(jù)本地化要求的具體承諾，一些雙邊和區(qū)域貿(mào)易協(xié)定已經(jīng)做到了這一點(diǎn)，包括保護(hù)數(shù)據(jù)自由流動(dòng)和禁止數(shù)據(jù)本地化。不幸的是，CPTPP電子商務(wù)一章中廣泛的數(shù)據(jù)流條款，包括禁止數(shù)據(jù)流強(qiáng)制本地化的規(guī)定，不適用于金融服務(wù)（其中也包括跨境支付）。事實(shí)上，金融服務(wù)一章的確包含了允許金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)的承諾。“如果在機(jī)構(gòu)的日常業(yè)務(wù)過(guò)程中需要處理，則以電子或其他形式將信息以電子或其他形式傳入或傳出其領(lǐng)土以進(jìn)行數(shù)據(jù)處理”。這里規(guī)定的適用范圍并不確定，因?yàn)楦鞣娇勺孕袥Q定誰(shuí)是“金融機(jī)構(gòu)”。美國(guó)-墨西哥-加拿大(USMCA)貿(mào)易協(xié)定比CPTPP更進(jìn)一步，在金融服務(wù)章節(jié)中為數(shù)據(jù)的自由流動(dòng)提供了明確、詳細(xì)的保護(hù)

23、，并禁止數(shù)據(jù)本地化。USMCA的金融服務(wù)一章還對(duì)其他方的付款和市場(chǎng)準(zhǔn)入采用了明確的國(guó)民待遇，其中包括通過(guò)信用卡、簽帳卡、借記卡、旅行支票和銀行匯票進(jìn)行的支付，但不包括證券交易。USMCA還提供了一個(gè)清晰的框架，允許數(shù)據(jù)的自由流動(dòng)，同時(shí)確保各方可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管訪問(wèn)。這是一個(gè)重要的進(jìn)步，因?yàn)橛性S多政策制定者都在試圖證明數(shù)據(jù)本地化是必要的，以確保政府能夠訪問(wèn)數(shù)據(jù)。然而在云計(jì)算時(shí)代，只需點(diǎn)幾下鼠標(biāo)就可以訪問(wèn)數(shù)據(jù)。同時(shí)還應(yīng)允許企業(yè)有序地自由移動(dòng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，以提供安全、創(chuàng)新、全球可交付的服務(wù)。USMCA的各方同意，當(dāng)事方的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)立即、直接、完整和持續(xù)地訪問(wèn)被保險(xiǎn)人的信息，包括此類人的交易和操作所依

24、據(jù)的信息，這對(duì)于財(cái)務(wù)監(jiān)管和監(jiān)管至關(guān)重要，并承認(rèn) “必須消除對(duì)訪問(wèn)權(quán)限的任何潛在限制”。USMCA對(duì)監(jiān)管準(zhǔn)入的關(guān)注有明確規(guī)定，該規(guī)定禁止當(dāng)事方要求金融公司使用本地計(jì)算機(jī)設(shè)施作為開展業(yè)務(wù)的條件，“前提是該方的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu).具有直接，完整的原則，且與各國(guó)提供世貿(mào)組織的基本原則相似，即將國(guó)內(nèi)和國(guó)外支付服務(wù)與服務(wù)提供者一視同仁。在世界貿(mào)易組織創(chuàng)建一份關(guān)于支付服務(wù)的“參考文件”認(rèn)識(shí)到問(wèn)題所在并支持競(jìng)爭(zhēng)性支付部門的當(dāng)事方可以將這些規(guī)則匯編成數(shù)字支付“參考文件”，類似于增加支付服務(wù)條款以及對(duì)WTO的更新和額外承諾。這一“諒解”不是GATS的一部分，而是作為烏拉圭談判（Uruguay Round）的補(bǔ)充，作為希

25、望在金融服務(wù)方面做出具體額外承諾的國(guó)家（31個(gè)世貿(mào)組織成員）的替代（和可選）方式。與世貿(mào)組織的電訊服務(wù)參考文件（Telecommunications Services Reference Paper）一樣，這是一種用于支付服務(wù)的參考文件，其中可以包括支持支付競(jìng)爭(zhēng)的通用原則和最佳實(shí)踐，以及可以并適應(yīng)日新月異的金融和支付創(chuàng)新框架。這類文件還應(yīng)建立一套詳細(xì)的說(shuō)明，涉及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)處理要求、國(guó)有企業(yè)和有關(guān)各方續(xù)簽承諾書的規(guī)定。例如，可以在締約方的CPTPP承諾的基礎(chǔ)上，允許其他締約方的金融機(jī)構(gòu)提供新的服務(wù)(符合國(guó)民待遇原則)。此類倡議將立足于監(jiān)管合作和互操作性（而不是統(tǒng)一）。它可以包括加強(qiáng)國(guó)民

26、待遇的規(guī)定，對(duì)付款服務(wù)及相關(guān)信息和通信技術(shù)服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾進(jìn)行分析，以及在監(jiān)管方面的合作，例如基于風(fēng)險(xiǎn)的“了解你的客戶”規(guī)則和共同的許可產(chǎn)品。探索建立區(qū)域性支付委員會(huì)，將公共部門和私營(yíng)部門結(jié)合起來(lái)有些上面概述的障礙，是由起初想解決問(wèn)題的政策所導(dǎo)致。為了解決這些障礙，例如確保當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展以及數(shù)據(jù)隱私和安全，一些國(guó)家和地區(qū)正在建立支付委員會(huì)，以就支付政策問(wèn)題進(jìn)行公私對(duì)話。例如，新加坡金融管理局(MAS)成立了新加坡支付委員會(huì)(Singapore payment Council)，由來(lái)自支付服務(wù)提供商、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和商戶的20名代表組成。該委員會(huì)的目標(biāo)是鼓勵(lì)支付行業(yè)內(nèi)的合作，就政策提出建議，

27、并制定戰(zhàn)略，以確保支付行業(yè)內(nèi)的效率、競(jìng)爭(zhēng)和互操作性。巴西也有類似的倡議，但著眼于特定目標(biāo)。巴西央行建立了即時(shí)支付論壇，這是一個(gè)常設(shè)咨詢委員會(huì)，由中央銀行，金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的200多名成員組成，旨在合作和討論有關(guān)即時(shí)支付的問(wèn)題。除了國(guó)內(nèi)支付委員會(huì)，最近在東盟的公共和私營(yíng)部門的合作可以成為區(qū)域合作的良好模式。東盟是一個(gè)充滿活力、精通技術(shù)的地區(qū)，但其成員國(guó)在支付方面的規(guī)則和規(guī)定各不相同，有時(shí)甚至相互沖突。與大多數(shù)其他地區(qū)一樣，東盟沒有跨境支付系統(tǒng)，但東盟已將該地區(qū)數(shù)字市場(chǎng)的整合作為首要經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)，并認(rèn)識(shí)到改善跨境支付的重要性。為了協(xié)助東盟秘書處開展這些工作，世界經(jīng)濟(jì)論壇發(fā)起了一項(xiàng)名為“東盟電子支付聯(lián)

28、盟”的公私合營(yíng)計(jì)劃，該計(jì)劃正在與東盟支付和結(jié)算系統(tǒng)工作委員會(huì)（由中央銀行代表組成）一起發(fā)展一個(gè)可以改善用戶支付體驗(yàn)、促進(jìn)區(qū)域一體化、增加信任度和安全性，并提供高質(zhì)量銀行服務(wù)的區(qū)域性支付框架。這一模式也可以在國(guó)際上采用，特別是對(duì)專注于金融服務(wù)的政府間組織，如國(guó)際清算銀行(BIS)。這種公私合作對(duì)任何與跨境支付相關(guān)的政策決策都至關(guān)重要，而且不僅限于市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題。支付委員會(huì)也是制定有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、互操作性、安全性和監(jiān)管等問(wèn)題的政策的好地方，這將在下一節(jié)中詳細(xì)討論。二、標(biāo)準(zhǔn)和互操作性國(guó)際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于改善連接至關(guān)重要技術(shù)進(jìn)步和監(jiān)管改革導(dǎo)致了數(shù)字支付創(chuàng)新的復(fù)興。雖然新的支付提供商和技術(shù)的出現(xiàn)帶來(lái)了新的創(chuàng)新和競(jìng)

29、爭(zhēng)，但也導(dǎo)致了一套越來(lái)越復(fù)雜的系統(tǒng)，不同地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)存在顯著差異，使得跨境支付越來(lái)越困難。盡管這些新系統(tǒng)為消費(fèi)者提供了價(jià)值，但系統(tǒng)之間的互操作性卻越來(lái)越復(fù)雜。廣義上講，互操作性使支付系統(tǒng)的所有參與者(如消費(fèi)者、商家和政府)能夠輕松地在不同的支付網(wǎng)絡(luò)和工具之間匯款。矛盾的是，由于決策者的關(guān)注點(diǎn)各有不同，這進(jìn)一步使情況更加復(fù)雜，決策者可能會(huì)促進(jìn)采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)追求國(guó)內(nèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這在建立國(guó)際聯(lián)系方面產(chǎn)生了摩擦。這兩個(gè)因素新技術(shù)和監(jiān)管的分散化-帶來(lái)了重大的互操作性挑戰(zhàn)，增加了跨境零售支付和收款的難度。然而，各國(guó)可以采取措施減少這種摩擦，朝著更大的協(xié)調(diào)和互操作性邁進(jìn)。國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于促進(jìn)互操作性和普遍性至關(guān)

30、重要。在全球支付體系中，某些國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的采用是不均衡的，隨著新技術(shù)和監(jiān)管的激增，對(duì)新國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的需求也在不斷增長(zhǎng)。在特定領(lǐng)域采用和創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)可以鼓勵(lì)更好的互操作性。2.1 采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的不平衡造成了跨境摩擦支付系統(tǒng)之間的連接是通過(guò)一組復(fù)雜的關(guān)系和消息傳遞系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，其中許多系統(tǒng)是受國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)約束。例如，規(guī)范消息傳遞的標(biāo)準(zhǔn)在促進(jìn)跨境支付方面發(fā)揮著重要作用。許多支付卡網(wǎng)絡(luò)使用通用的消息傳遞標(biāo)準(zhǔn)(國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織(ISO) 8583)將消費(fèi)銀行(發(fā)卡機(jī)構(gòu))和商業(yè)銀行(收購(gòu)方)連接起來(lái)。同樣，跨國(guó)銀行客戶之間的支付也使用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)和銀行之間的標(biāo)準(zhǔn)化消息，以及支付轉(zhuǎn)移指令(例如使用ISO 20022等標(biāo)準(zhǔn))。盡管

31、有了在支付網(wǎng)絡(luò)之間建立連接的機(jī)制，但仍然存在一些挑戰(zhàn)。許多金融機(jī)構(gòu)仍在使用較老的消息傳遞系統(tǒng)，這些系統(tǒng)不容易與較新的系統(tǒng)連接，無(wú)法傳遞足夠的信息以促進(jìn)跨境交易例如，符合反洗錢(AML)或其他監(jiān)管要求所需的信息。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定政策（從加密到驗(yàn)證交易方式和保護(hù)消費(fèi)者信息的安全性）方面發(fā)揮著更為積極的作用。（有關(guān)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的更多信息，請(qǐng)參見以下有關(guān)安全性和信任的部分。）許多國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)相沖突，給跨境支付增加了額外的摩擦。其中一些摩擦可能是有意為之，因?yàn)槭褂脟?guó)內(nèi)專有標(biāo)準(zhǔn)的要求，長(zhǎng)期以來(lái)一直被當(dāng)做使競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境向有利于國(guó)內(nèi)支付公司的方向傾斜的一種手段。由于擔(dān)心在其他網(wǎng)絡(luò)之間共享過(guò)多數(shù)據(jù)，參與者進(jìn)一

32、步阻礙了互操作性。他們視消費(fèi)者數(shù)據(jù)為專有，認(rèn)為這對(duì)于保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)至關(guān)重要。為了加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，鼓勵(lì)支付提供商和其他金融服務(wù)提供商之間的互聯(lián)互通和競(jìng)爭(zhēng)，許多國(guó)家正在擁抱開放銀行業(yè)務(wù)。開放銀行是指消費(fèi)者與第三方應(yīng)用程序和公司共享其銀行數(shù)據(jù)以訪問(wèn)新的創(chuàng)新金融服務(wù)。根據(jù)開放銀行報(bào)告，至少有50個(gè)國(guó)家實(shí)施了某種開放銀行倡議，約10,000個(gè)國(guó)家 55金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取了多種方法來(lái)支持開放式銀行業(yè)務(wù)，其中一些明確要求銀行與許可的第三方共享數(shù)據(jù)以提供其他服務(wù)（包括支付發(fā)起），而其他一些則旨在支持?jǐn)?shù)據(jù)共享和通用API標(biāo)準(zhǔn)。雖然從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，開放銀行的舉措可能會(huì)鼓勵(lì)更多的互操作性，但開放銀行國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的差異，可能會(huì)在不

33、久的將來(lái)對(duì)跨境互操作性構(gòu)成重大挑戰(zhàn)。此外，盡管開放銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越受歡迎，但國(guó)際社會(huì)還沒有采取協(xié)調(diào)行動(dòng)來(lái)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。此外，各國(guó)在“反洗錢(AML)”、打擊恐怖主義融資(CFT)和“了解你的客戶”(KYC)等方面的標(biāo)準(zhǔn)和做法需要進(jìn)行協(xié)調(diào)，以實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)的互聯(lián)。盡管各國(guó)都在努力達(dá)到一套全球標(biāo)準(zhǔn)，但目前各國(guó)跨境支付的情況各不相同。金融行動(dòng)特別工作組(Financial Action Task Force)的報(bào)告反映了這一點(diǎn)。4月30日的評(píng)級(jí)顯示了各國(guó)遵守特別組織打擊洗錢和恐怖分子融資的40條建議的結(jié)果各國(guó)對(duì)跨境支付的反洗錢/打擊恐怖融資的遵守程度和有效性不同。目前大多數(shù)國(guó)家的做法是，要求金融服務(wù)提供

34、商基于多份紙質(zhì)文件進(jìn)行親自身份驗(yàn)證，并在每次客戶開戶時(shí)重復(fù)這一過(guò)程，但這可能會(huì)帶來(lái)巨大的成本。作為支付和市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施委員會(huì)(CPMI)調(diào)查的一部分，受訪者指出，法律法規(guī)與合規(guī)性考慮是其業(yè)務(wù)的最大成本和挑戰(zhàn)，尤其是跨境支付業(yè)務(wù)；特別地，支付服務(wù)提供商引用“反洗錢（AML）”、“了解你的客戶（KYC）”規(guī)則，來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)緩解和消費(fèi)者保護(hù)。在個(gè)人和小型企業(yè)沒有開戶所需的身份證明文件的情況下，這些要求可能成為高效支付服務(wù)和金融普惠的主要障礙。所有這一切，再加上有關(guān)“了解你的客戶（KYC）”國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)相互沖突(通常沒有多少相關(guān)指導(dǎo)或要求禁止數(shù)字化)，以及缺乏統(tǒng)一的數(shù)字身份管理規(guī)則，可能會(huì)在跨境支付中增加額外

35、的摩擦。2.2 建議：最佳時(shí)間、計(jì)劃和下一步為了減少跨境零售支付中的摩擦，各國(guó)政府應(yīng)該鼓勵(lì)盡可能采用國(guó)際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)制定一套通用標(biāo)準(zhǔn)，支付生態(tài)系統(tǒng)中的參與者可以跨國(guó)界發(fā)送和接收支付，而無(wú)需進(jìn)行國(guó)內(nèi)定制和人工干預(yù)。采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)通過(guò)降低其他第三方支付提供商(如FinTechs)的準(zhǔn)入門檻，進(jìn)而增加本地市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。此外，它還將減少國(guó)內(nèi)企業(yè)尋求海外擴(kuò)張的障礙，這對(duì)希望擴(kuò)大金融科技初創(chuàng)企業(yè)規(guī)模的發(fā)展中小國(guó)尤其重要。探索數(shù)字貿(mào)易協(xié)議以促進(jìn)更大的互操作性與其他服務(wù)行業(yè)一樣，鼓勵(lì)互操作性和國(guó)際協(xié)調(diào)的有效方法是通過(guò)貿(mào)易協(xié)定。但是，正如前一節(jié)所討論的，目前管理數(shù)字支付的貿(mào)易協(xié)定在滿足新技術(shù)平臺(tái)和服務(wù)提供商

36、的需求方面還不夠。采用國(guó)際公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)的新承諾將通過(guò)確保貿(mào)易伙伴之間的互惠來(lái)激勵(lì)國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)促進(jìn)其發(fā)展。最近的一些區(qū)域貿(mào)易協(xié)定就是很好的例子。CPTPP的參與國(guó)智利、新西蘭和新加坡之間最近完成的數(shù)字經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)議（DEPA），在處理數(shù)字金融服務(wù)和數(shù)字支付方面都很新穎。盡管DEPA的許多承諾沒有包括更廣泛的支付和金融服務(wù)(這引發(fā)了其他問(wèn)題，如前所述)，協(xié)議中的確有專門的章節(jié)是關(guān)于數(shù)字支付的(2.7章)，且其重點(diǎn)正是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。DEPA的簽署方承諾“同意通過(guò)促進(jìn)采用和使用國(guó)際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)、促進(jìn)支付基礎(chǔ)設(shè)施的互操作性和互聯(lián)互通，支持發(fā)展高效、安全和可靠的跨境電子支付，鼓勵(lì)支付生態(tài)系統(tǒng)中有用的創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)”。DE

37、PA的另一項(xiàng)創(chuàng)新是首次在貿(mào)易協(xié)定中推廣開放銀行業(yè)務(wù)。各方同意促進(jìn)開放API的使用，并建議第三方參與者“促進(jìn)電子支付生態(tài)系統(tǒng)的更大互操作性和創(chuàng)新”。通過(guò)承諾采用國(guó)際接受的標(biāo)準(zhǔn)和促進(jìn)數(shù)據(jù)在支付提供商之間的共享，DEPA尋求增加互操作性，促進(jìn)無(wú)縫集成的數(shù)字支付。這一額外承諾完善了DEPA減少跨境支付摩擦的整體方法，考慮了互聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)的整個(gè)價(jià)值鏈。盡管該協(xié)議目前僅在三個(gè)國(guó)家之間達(dá)成，但DEPA在積極促進(jìn)開放銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)支付基礎(chǔ)設(shè)施和支持通用支付標(biāo)準(zhǔn)方面的創(chuàng)新，可以作為一個(gè)模板來(lái)鼓勵(lì)WTO就電子商務(wù)和數(shù)字貿(mào)易進(jìn)行更廣泛的討論。建立開放的銀行準(zhǔn)則，以刺激競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新政府關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)方針是認(rèn)可采用國(guó)際通用

38、的支付標(biāo)準(zhǔn)的另一種有效方式。特別是對(duì)于開放銀行業(yè)的指導(dǎo)方針，既能促進(jìn)互操作性，又能增加競(jìng)爭(zhēng)。各國(guó)政府采取了不同的方法開放銀行業(yè)，一些國(guó)家傾向于嚴(yán)格規(guī)定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)共享，另一些國(guó)家傾向于自愿原則，旨在促進(jìn)支付部門內(nèi)部加強(qiáng)合作?？紤]到支付行業(yè)在支付標(biāo)準(zhǔn)方面的技術(shù)專長(zhǎng)，通常自愿的原則就足以促進(jìn)通用標(biāo)準(zhǔn)的采用并提高互操作性。新加坡最近在開放銀行方面的經(jīng)驗(yàn)，說(shuō)明了公共部門和私營(yíng)部門可以通過(guò)密切合作開發(fā)一套通用的準(zhǔn)則。2016年，金管局（MAS）與新加坡銀行協(xié)會(huì)（Association of Banks in Singapore）合作制定API和安全標(biāo)準(zhǔn)指南。MAS還制定了開放式API的綜合清單，以鼓勵(lì)

39、金融科技與金融機(jī)構(gòu)之間建立更大的聯(lián)系。MAS本身開放了12家公開由貨幣管理機(jī)構(gòu)處理的數(shù)據(jù)的API，以證明其對(duì)該計(jì)劃的承諾。此后不久，金融機(jī)構(gòu)（如渣打銀行(Standard Chartered)和星展銀行(DBS)）以及支付公司（如新加坡支付公司NETS）推出了基于MAS指導(dǎo)方針的開發(fā)者平臺(tái)和電子錢包。開放銀行也為政府尋求數(shù)據(jù)本地化政策提供了一個(gè)很好的選擇。如前所述，決策者往往要求數(shù)據(jù)本地化，以保護(hù)國(guó)內(nèi)企業(yè)免受外國(guó)競(jìng)爭(zhēng)的影響，從而促進(jìn)它們的增長(zhǎng)，這將付出巨大的代價(jià)。開放銀行業(yè)務(wù)也促進(jìn)了國(guó)內(nèi)企業(yè)的增長(zhǎng)，但降低了新服務(wù)提供商的進(jìn)入門檻，從而促進(jìn)了國(guó)內(nèi)支付服務(wù)市場(chǎng)的更大競(jìng)爭(zhēng)。此外，開放銀行業(yè)在不提高計(jì)

40、算服務(wù)成本也不切斷它們與國(guó)際網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算服務(wù)的聯(lián)系的情況下，推動(dòng)了國(guó)內(nèi)增長(zhǎng)。這對(duì)發(fā)展中國(guó)家和其他金融科技行業(yè)剛剛起步的市場(chǎng)尤為重要，因?yàn)楸镜鼗赡軙?huì)損害依賴國(guó)際網(wǎng)絡(luò)連接和云計(jì)算服務(wù)的初創(chuàng)企業(yè)。開放銀行還可以解決監(jiān)管機(jī)構(gòu)在推行本地化政策時(shí)經(jīng)常提出的對(duì)金融普惠問(wèn)題的擔(dān)憂，降低新金融公司的成本和進(jìn)入壁壘，并提供新的數(shù)據(jù)來(lái)源，為未充分利用銀行資源的人提供更完整的信用檔案。到目前為止，開放銀行主要關(guān)注的是擁有正式銀行賬戶并能夠在金融服務(wù)提供商之間共享數(shù)據(jù)的消費(fèi)者，但是開放數(shù)據(jù)原則可以擴(kuò)展到其他支付服務(wù)，包括那些使用第三方代理(而不是銀行賬戶)的支付服務(wù)。這將使開放銀行業(yè)的好處惠及未得到充分服務(wù)的人群。除

41、了金融數(shù)據(jù)，公用事業(yè)和電信支付的開放數(shù)據(jù)可能會(huì)進(jìn)一步將開放銀行制度的好處擴(kuò)大到銀行賬戶不足的人群，在某些市場(chǎng)上，它比金融機(jī)構(gòu)的賬戶使用更加廣泛。采用公共基礎(chǔ)設(shè)施的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)政府也可以以身作則，通過(guò)在公共項(xiàng)目中采用國(guó)際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)促進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)代化，例如實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)。實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，也被稱為即時(shí)或快速支付系統(tǒng)，是指能夠?qū)崿F(xiàn)近乎實(shí)時(shí)的資金清算和可用性以及連續(xù)的服務(wù)可用性的銀行間支付系統(tǒng)。目前至少有54個(gè)國(guó)家/地區(qū)具有實(shí)時(shí)支付功能。雖然許多新系統(tǒng)的主要設(shè)計(jì)目的是促進(jìn)銀行間的支付，但對(duì)零售支付系統(tǒng)的影響也很重大，因?yàn)樵S多系統(tǒng)支持第三方連接(如金融科技和支付網(wǎng)絡(luò))。具有前瞻性的中央銀行正在管理實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)

42、的開發(fā)，以此為契機(jī)來(lái)更新消息傳遞標(biāo)準(zhǔn)并支持更廣泛的金融系統(tǒng)現(xiàn)代化。具體來(lái)說(shuō)，各國(guó)央行正在采用ISO 20022作為新系統(tǒng)的消息傳遞標(biāo)準(zhǔn)，這是一種國(guó)際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，使支付生態(tài)系統(tǒng)中的參與者能夠發(fā)送比過(guò)去更豐富的交易信息。此外，各國(guó)央行應(yīng)與已經(jīng)在國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)協(xié)調(diào)方面開展工作的行業(yè)組織密切合作，比如支付市場(chǎng)實(shí)踐組織(payment Market Practice Group)，該組織正在牽頭制定跨境支付中一致使用ISO 20022的使用指南。采用ISO 20022可以在兩個(gè)重要方面減少跨境支付摩擦。首先，共享一個(gè)通用消息傳遞標(biāo)準(zhǔn)的央行將能夠進(jìn)行更多的交易，并傳遞對(duì)清算交易重要、更豐富的信息(例如KYC信息

43、、AML/CFT報(bào)告等)。其次，如果重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，那么希望與該基礎(chǔ)設(shè)施建立連接的支付服務(wù)提供商，有經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)使其消息傳遞系統(tǒng)現(xiàn)代化并采用新標(biāo)準(zhǔn)。這進(jìn)而可能在更廣泛的生態(tài)系統(tǒng)中產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)，即參與者使用公共標(biāo)準(zhǔn)在自己的支付網(wǎng)絡(luò)中相互發(fā)送消息，無(wú)論是通過(guò)實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)還是通過(guò)其他開放的、可互操作的網(wǎng)絡(luò)。最后，采用與其他支付系統(tǒng)相同的標(biāo)準(zhǔn)可以降低與其他系統(tǒng)集成的相關(guān)成本。然而，現(xiàn)代化需要時(shí)間，且可能并不適合所有的市場(chǎng)。許多金融機(jī)構(gòu)使用更早的、但仍為國(guó)際接受的標(biāo)準(zhǔn)(如金融交易卡發(fā)起的消息標(biāo)準(zhǔn)ISO 8583)來(lái)促進(jìn)支付。這些標(biāo)準(zhǔn)仍然能夠?qū)崿F(xiàn)互操作性，但并不總是能夠傳遞促進(jìn)跨境支付所需的更

44、豐富的信息。此外，現(xiàn)代化對(duì)一些市場(chǎng)參與者來(lái)說(shuō)是成本高昂的，特別是較大的金融機(jī)構(gòu)，因此中央銀行應(yīng)該預(yù)期到多種國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)將在短期內(nèi)并行。成本對(duì)發(fā)展中國(guó)家也可能是一個(gè)重大障礙，因此，考慮到初始實(shí)施成本，新的金融基礎(chǔ)設(shè)施和更廣泛的現(xiàn)代化項(xiàng)目應(yīng)與其他優(yōu)先事項(xiàng)同時(shí)進(jìn)行評(píng)估。采用金融行動(dòng)特別小組的標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)金融體系的完整性至關(guān)重要。要實(shí)現(xiàn)打擊金融犯罪的FATF目標(biāo)，就必須采取一致的國(guó)際做法，避免金融體系薄弱環(huán)節(jié)被利用的風(fēng)險(xiǎn)。任何未能采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)家，都有可能使整個(gè)金融體系遭到犯罪活動(dòng)的濫用，尤其是考慮到洗錢不可避免的跨境性質(zhì)。要想實(shí)現(xiàn)雙邊或多邊跨境解決方案，所有國(guó)家都必須互相信任，認(rèn)為每個(gè)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)的AML/

45、CFT系統(tǒng)都是充分的。在這方面，各國(guó)應(yīng)確保其AML/CFT體系符合FATF的標(biāo)準(zhǔn)，特別是與客戶盡職調(diào)查相關(guān)的方面。此外，跨司法管轄區(qū)的一致報(bào)告將減輕合規(guī)負(fù)擔(dān)。鼓勵(lì)各國(guó)將其AML/CFT法律框架與FATF標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合，并將重點(diǎn)放在基于風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)果的支付體系原則上。為了在不損害金融誠(chéng)信的前提下促進(jìn)普惠金融，客戶身份認(rèn)證可以要求受監(jiān)管的供應(yīng)商有合理的依據(jù)來(lái)了解他們的客戶是誰(shuí)，但不能硬性規(guī)定他們?nèi)绾螌?shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。在這種制度下，沒有足夠身份證明文件的個(gè)人可以進(jìn)行分級(jí)的客戶盡職調(diào)查，并逐步擴(kuò)大他們獲得金融服務(wù)的渠道，并從受限制的低風(fēng)險(xiǎn)類型的帳戶開始逐步擴(kuò)展其對(duì)金融服務(wù)的訪問(wèn)級(jí)別。隨著時(shí)間的流逝，受監(jiān)管的提供商

46、將客戶活動(dòng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)視為身份證明，因此可以擴(kuò)展提供給客戶的帳戶的功能和門檻。采用與其他支付系統(tǒng)相同的標(biāo)準(zhǔn)可減少與其他系統(tǒng)集成相關(guān)的成本。最近發(fā)布的FATF關(guān)于數(shù)字身份的指南提供了一種基于風(fēng)險(xiǎn)控制的方法，用于客戶盡職調(diào)查(CDD)目的的數(shù)字身份識(shí)別形式的使用。該指南建議各國(guó)政府鼓勵(lì)采用靈活的、基于風(fēng)險(xiǎn)的方法來(lái)使用支持普惠金融的CDD數(shù)字ID系統(tǒng)，并考慮如何使用不同保證水平的數(shù)碼身分證系統(tǒng)進(jìn)行身分核證、登記及認(rèn)證提供指引。該指南發(fā)出了一個(gè)明確的信息，即有關(guān)部門需要積極主動(dòng)地評(píng)估自己的數(shù)字ID的相關(guān)保證級(jí)別(或提名另一個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估)，或者就如何做到這一點(diǎn)提供指導(dǎo)。金融機(jī)構(gòu)等受監(jiān)管實(shí)體應(yīng)考慮，在

47、包含洗錢在內(nèi)的融資風(fēng)險(xiǎn)情況下，擁有較低保證水平的數(shù)字身份系統(tǒng)是否足以簡(jiǎn)化盡職調(diào)查。各國(guó)在確保金融體系完整性的同時(shí)，尋求鼓勵(lì)金融包容的一種方式是通過(guò)e-KYC倡議。e-KYC將手動(dòng)KYC過(guò)程數(shù)字化，潛在地降低了吸引新客戶的成本，同時(shí)符合AML/CFT的要求。集中的數(shù)字身份數(shù)據(jù)庫(kù)將通過(guò)連接本地身份代理和數(shù)字身份數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)支持e-KYC系統(tǒng)。這些系統(tǒng)可以顯著降低服務(wù)提供商和客戶的交易成本，還可以更方便地使用銀行賬戶。一個(gè)例子是巴基斯坦的國(guó)家數(shù)據(jù)注冊(cè)管理局（National Database and Registration Authority），它使消費(fèi)者能夠更容易地使用生物識(shí)別數(shù)據(jù)打開數(shù)字錢包，且支

48、持無(wú)分支機(jī)構(gòu)的銀行。僅2015年一年，數(shù)字錢包賬戶就從500萬(wàn)增至1500萬(wàn)，增長(zhǎng)了兩倍。類似的項(xiàng)目已經(jīng)在非洲啟動(dòng)，例如尼日利亞的“銀行驗(yàn)證碼”項(xiàng)目（Bank Verification Number project），該項(xiàng)目使消費(fèi)者能夠使用移動(dòng)電話通過(guò)匹配來(lái)驗(yàn)證他們的身份，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)連接到尼日利亞中央銀行的生物特征信息數(shù)據(jù)庫(kù)的信息。與國(guó)際社會(huì)合作，為新技術(shù)和管理制度制定新標(biāo)準(zhǔn)許多國(guó)家認(rèn)識(shí)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化的重要性，并在處理沒有國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的支付問(wèn)題時(shí)面臨挑戰(zhàn)。盡管用新穎的國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)填補(bǔ)治理空白的努力值得稱贊，但隨著各國(guó)采用其它不一致的標(biāo)準(zhǔn)，這些努力可能會(huì)在跨境數(shù)字商務(wù)中引發(fā)新的摩擦。此外，支付技術(shù)的

49、發(fā)展速度很快，大多數(shù)政府最好采取柔和的，技術(shù)中立的方法來(lái)適應(yīng)新的創(chuàng)新。幸運(yùn)的是，某些機(jī)制允許各國(guó)協(xié)調(diào)支付標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展，鼓勵(lì)跨境互操作，而不必等待國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展。首先，一些國(guó)家正在制定國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)則，同時(shí)承認(rèn)其他國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的雙邊協(xié)定，以減少跨境貿(mào)易的摩擦。例如，MAS最近在金融科技領(lǐng)域簽署了幾項(xiàng)涉及標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)問(wèn)題的雙邊合作協(xié)議。最近，MAS與肯尼亞中央銀行達(dá)成了協(xié)議，雙方同意共同制定一套基于共同標(biāo)準(zhǔn)的“數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)”。第二，一些政府正在推出新的國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)，以滿足當(dāng)?shù)匦枰?，同時(shí)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)專家開展協(xié)調(diào)，使國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)可能在國(guó)際范圍內(nèi)擴(kuò)展。例如，2016年，印度儲(chǔ)備銀行與各種支付服務(wù)提供商一起努力，以提高

50、消費(fèi)者和商家的支付能力，以及國(guó)內(nèi)和國(guó)際支付系統(tǒng)之間的互操作性。通過(guò)這一努力，印度儲(chǔ)備銀行（Reserve Bank of India）為支付公司使用通用QR碼（Bharat QR）設(shè)定指南，最終成為國(guó)際認(rèn)可的EMVCo標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)。這種可互操作的標(biāo)準(zhǔn)使商家能夠接受來(lái)自國(guó)內(nèi)支付服務(wù)提供商和國(guó)際供應(yīng)商的一次性付款。其他政府也效仿印度，甚至整個(gè)東盟地區(qū)都在考慮采用同樣的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)一步鼓勵(lì)區(qū)域互操作性。第三，協(xié)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)制定和相互認(rèn)可的區(qū)域論壇的數(shù)量在增加。東盟再次提供了一個(gè)關(guān)于支付問(wèn)題的區(qū)域合作的好例子。2025年?yáng)|盟經(jīng)濟(jì)共同體藍(lán)圖（The ASEAN Economic Community Blueprin

51、t 2025）概述了成員國(guó)之間進(jìn)行經(jīng)濟(jì)合作的許多領(lǐng)域，包括“金融一體化”的目標(biāo)。東盟認(rèn)為這一問(wèn)題非常重要，因此建立支付和結(jié)算系統(tǒng)工作委員會(huì)（WC-PSS）來(lái)制定金融一體化框架，其中將包括“創(chuàng)新零售支付工具標(biāo)準(zhǔn)化”的原則。當(dāng)?shù)匦袠I(yè)參與者應(yīng)在有關(guān)區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)的討論中，發(fā)揮重要作用，特別是前面已經(jīng)提到的東盟電子支付聯(lián)盟（ASEAN e-Payments Coalition）。最后，雖然雙邊和區(qū)域合作的努力值得稱贊，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)組織合作以實(shí)現(xiàn)國(guó)際協(xié)調(diào)很重要。政府間組織（例如國(guó)際清算銀行）以及行業(yè)組織（例如EMVCO）應(yīng)當(dāng)繼續(xù)致力于制定規(guī)范新興技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)則，這對(duì)于跨境數(shù)字商務(wù)的未來(lái)至關(guān)重要。

52、三、安全與信任減少欺詐和網(wǎng)絡(luò)威脅對(duì)數(shù)字商務(wù)至關(guān)重要技術(shù)支持的金融服務(wù)創(chuàng)新為跨境支付和數(shù)字貿(mào)易提供了任何機(jī)會(huì)，但也引發(fā)了對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的擔(dān)憂。2017年普華永道調(diào)查發(fā)現(xiàn)，85%的消費(fèi)者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)是社會(huì)所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。金融公司通常會(huì)特別關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全，因?yàn)樗鼈儽确墙鹑诠驹馐芫W(wǎng)絡(luò)攻擊的可能性高出300倍，相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)犯罪的經(jīng)濟(jì)影響估計(jì)每年超過(guò)6000億美元。因此，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全生態(tài)系統(tǒng)的挑戰(zhàn)、最佳實(shí)踐和需求的理解對(duì)跨境支付和數(shù)字貿(mào)易的未來(lái)增長(zhǎng)至關(guān)重要。許多公司都會(huì)參與跨境支付，特別是當(dāng)它與數(shù)字貿(mào)易聯(lián)系在一起的時(shí)候。鏈中的每個(gè)環(huán)節(jié)都可能構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。此外，數(shù)字貿(mào)易的興起意味著個(gè)人消費(fèi)者和小企業(yè)的跨境支

53、付比以往任何時(shí)候都要多。數(shù)字中小企業(yè)是網(wǎng)絡(luò)攻擊的首要目標(biāo)。在2017年全球電子商務(wù)中小企業(yè)調(diào)查中，網(wǎng)絡(luò)安全/數(shù)據(jù)隱私和數(shù)字信譽(yù)被列為全球最高的風(fēng)險(xiǎn)。隨著越來(lái)越多的中小企業(yè)和消費(fèi)者接受跨境電子商務(wù)，了解他們所面臨的獨(dú)特挑戰(zhàn)是至關(guān)重要的。3.1 欺詐和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)上升全球有超過(guò)50億移動(dòng)用戶。其中超過(guò)60%是智能手機(jī)用戶。功能手機(jī)和智能手機(jī)用戶的風(fēng)險(xiǎn)均在持續(xù)增長(zhǎng)，其中包括：功能手機(jī)：這些手機(jī)可以在保護(hù)性差的硬件和軟件下操作，并且通常缺少最新安全解決方案的操作系統(tǒng)。社交網(wǎng)絡(luò)：社交網(wǎng)絡(luò)涉及欺騙用戶泄露信息或采取可能危及安全的行動(dòng)。個(gè)人信息的在線普及可以使騙子使用少量的信息獲得來(lái)自用戶的信任，并獲得更深入更

54、個(gè)人的信息。SIM交換：在功能手機(jī)和智能手機(jī)上，黑客可以利用社交工程學(xué)從用戶那里獲得關(guān)鍵的個(gè)人信息。然后利用這些信息說(shuō)服電信運(yùn)營(yíng)商開放電話和SMS用戶的接入。這其中以SMS為主要機(jī)制的交易尤為脆弱。網(wǎng)絡(luò)釣魚：全球90%以上的網(wǎng)絡(luò)攻擊始于網(wǎng)絡(luò)釣魚電子郵件。網(wǎng)絡(luò)釣魚最有可能被認(rèn)為是網(wǎng)絡(luò)恐怖分子攻擊的第一步。保護(hù)一個(gè)賬戶免于網(wǎng)絡(luò)釣魚，甚至可以保護(hù)整個(gè)組織、行業(yè)甚至國(guó)家。惡意軟件：惡意代碼使詐騙者能夠在用戶系統(tǒng)上安裝惡意軟件，從而可以操作、刪除或暫時(shí)阻絕數(shù)據(jù)。欺詐者越來(lái)越多地要求用戶花錢來(lái)恢復(fù)他們的系統(tǒng)。公共Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)、免費(fèi)手機(jī)充電站和其他公共網(wǎng)絡(luò)接觸點(diǎn)的普及使得惡意軟件的安裝變得更加容易。企業(yè)數(shù)

55、據(jù)泄露：最好的網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)踐通常在有大型數(shù)據(jù)高速緩存器的大型機(jī)構(gòu)中進(jìn)行，但這些系統(tǒng)也是網(wǎng)絡(luò)攻擊的重要目標(biāo)。平均每家公司的數(shù)據(jù)泄露成本近150萬(wàn)美元。缺乏網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)：黑客通常通過(guò)社交工程和網(wǎng)絡(luò)釣魚針對(duì)不成熟的用戶攻擊。一項(xiàng)斯坦福大學(xué)關(guān)于詐騙的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上購(gòu)物詐騙有最高的受害率并最有可能導(dǎo)致欺詐。小企業(yè)是一個(gè)主要的目標(biāo)，因?yàn)樗麄內(nèi)狈Τ墒斓木W(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)。一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)60%的小企業(yè)數(shù)據(jù)泄露是由于疏忽的雇員或承包商造成的。分布式拒絕服務(wù)（DDoS）攻擊：黑客可以使用社會(huì)工程技術(shù)控制多臺(tái)計(jì)算機(jī)，然后同時(shí)引導(dǎo)這些計(jì)算機(jī)和單個(gè)服務(wù)器或計(jì)算機(jī)進(jìn)行通信，有效地過(guò)載這些系統(tǒng)并使它們失去能力。崩潰網(wǎng)絡(luò)幾乎可以像安裝

56、惡意軟件一樣有效，并且取得類似的后果。3.2 網(wǎng)絡(luò)安全條例世界各國(guó)政府通過(guò)建立新的規(guī)章制度來(lái)應(yīng)對(duì)與網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的眾多挑戰(zhàn)。這些規(guī)定作為綜合行業(yè)交叉法（例如新加坡的網(wǎng)絡(luò)安全法案Singapores Cybersecurity Act of 2018）和專注于特定行業(yè)細(xì)分規(guī)則的法案（例如新加坡金融管理局關(guān)于網(wǎng)絡(luò)衛(wèi)生的655公告Monetary Authority of Singapores Notice 655 on Cyber Hygiene）的規(guī)則。一些政府已選擇將數(shù)據(jù)本地化作為其對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全要求的一部分。如前所述，數(shù)據(jù)本地化授權(quán)有許多負(fù)面的經(jīng)濟(jì)后果，但它們也降低了網(wǎng)絡(luò)安全。數(shù)據(jù)本地化增加了數(shù)據(jù)

57、系統(tǒng)中潛在脆弱點(diǎn)的數(shù)量，并為現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)提供最大保護(hù)而占用資源。數(shù)據(jù)管理和安全對(duì)數(shù)字業(yè)務(wù)至關(guān)重要，所以選擇在何處建立數(shù)據(jù)中心時(shí)應(yīng)著重關(guān)注安全性方面。安全網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)度取決于其最薄弱的環(huán)節(jié)。增殖數(shù)據(jù)中心將降低企業(yè)維護(hù)安全的能力，特別是新形成的數(shù)據(jù)中心尤其容易受到安全威脅。在沒有商業(yè)案例的情況下擴(kuò)展到多個(gè)地區(qū)僅僅是由于當(dāng)?shù)氐氖跈?quán)可能會(huì)導(dǎo)致放松安全措施以降低成本。3.3 不同的認(rèn)證/安全標(biāo)準(zhǔn)公共部門和私營(yíng)部門都致力于將授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)作為有效應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的工具。網(wǎng)絡(luò)安全的技術(shù)性質(zhì)很好地支持了標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)建。然而，標(biāo)準(zhǔn)分歧在提供系統(tǒng)安全和減少跨境支付中的不必要摩擦方面存在差距。私營(yíng)部門已經(jīng)建立了幾個(gè)與網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的標(biāo)

58、準(zhǔn)設(shè)置機(jī)構(gòu)。支付卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)（Payment Card Industry Data Security Standard）是一個(gè)私營(yíng)部門主導(dǎo)的標(biāo)準(zhǔn)，已經(jīng)成為零售支付的典范。基于領(lǐng)域的消息認(rèn)證、報(bào)告和一致性，是打擊網(wǎng)絡(luò)釣魚的一種方法。該方法在私營(yíng)部門被開創(chuàng)出來(lái)，并已廣泛使用。符號(hào)化是另一個(gè)由私人部門標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)導(dǎo)的領(lǐng)域。符號(hào)化包括用別名（或符號(hào)）替換敏感數(shù)據(jù)。敏感數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在高度安全的地方，并創(chuàng)建符號(hào)以匹配敏感信息。當(dāng)需要共享信息時(shí)，只發(fā)送符號(hào)，而不是敏感信息。符號(hào)可以實(shí)時(shí)創(chuàng)建并安全地在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸，用于移動(dòng)設(shè)備交易，并在金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)中的各種實(shí)體之間安全共享。另外，也有一些由政府主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)安全倡

59、議。美國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究所（NIST）在2014年創(chuàng)建了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全框架，更新于。其他一些政府也將這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)作為模型。該標(biāo)準(zhǔn)雖然沒有監(jiān)管授權(quán)，但為行業(yè)制定了最佳做法。英國(guó)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全中心（The UK National Cyber Security Centre）為其自身部門建立了最低網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)。一些國(guó)際組織，包括國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織（International Organization for Standardization）、互聯(lián)網(wǎng)工程任務(wù)組（Internet Engineering Task Force）、國(guó)際電信聯(lián)盟（International Telecommunication Unio

60、n）和電機(jī)電子工程師協(xié)會(huì)（Institute of Electrical and Electronics Engineers）也制定了與網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、解釋和實(shí)施的分歧給那些尋求維護(hù)高網(wǎng)絡(luò)安全要求和遵守的實(shí)體帶來(lái)了挑戰(zhàn)。例如，在認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)中，多因素身份驗(yàn)證要求至少呈現(xiàn)兩種類型的認(rèn)證元素，而不僅僅是PIN。大量在公共和私人部門的實(shí)驗(yàn)正在尋找諸如位置、設(shè)備類型、指紋、用戶行為、虹膜掃描和面部識(shí)別等元素。人們一致認(rèn)同多因素認(rèn)證是網(wǎng)絡(luò)安全的最佳實(shí)踐。在私營(yíng)部門，F(xiàn)IDO（線上快速身份驗(yàn)證聯(lián)盟）正在開發(fā)一種開放源碼標(biāo)準(zhǔn)，用于多因素認(rèn)證，包括生物特征識(shí)別。但關(guān)于哪些因素是有效監(jiān)管方法以及政府標(biāo)