重疾險(xiǎn)的在我國(guó)的發(fā)展情況、重疾險(xiǎn)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局分析及行業(yè)發(fā)展前景預(yù)測(cè)圖

1、重疾險(xiǎn)的在我國(guó)的發(fā)展情況、重疾險(xiǎn)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局分析及行業(yè)發(fā)展前景預(yù)測(cè)圖 一、重疾險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展歷程 我國(guó)健康保險(xiǎn)出現(xiàn)于1982年，經(jīng)歷了萌芽（1994年前）、發(fā)展（1994-2002年）、專業(yè)發(fā)展（2003年至今）三個(gè)階段。萌芽階段健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)責(zé)任單一、保障范圍有限，多作為附加險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)銷售。1994年后，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域新舊交替，實(shí)行城市職工保險(xiǎn)后商業(yè)健康險(xiǎn)逐漸起步，并于1995年引入重疾險(xiǎn)。2003年后社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度開(kāi)始重構(gòu)，發(fā)展至今。 健康險(xiǎn)由重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)四大險(xiǎn)種構(gòu)成，這四個(gè)險(xiǎn)種承擔(dān)了健康各個(gè)階段的不同功能，互為補(bǔ)充。中國(guó)健康險(xiǎn)當(dāng)前以重疾險(xiǎn)為主，保單費(fèi)收入占比約為5

2、6.8%，其次為醫(yī)療險(xiǎn)，保單費(fèi)收入占比為32.3%。與此同時(shí)，目前我國(guó)壽險(xiǎn)公司與專業(yè)健康險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)并沒(méi)有實(shí)質(zhì)區(qū)別，中國(guó)健康市場(chǎng)仍處于初期發(fā)展階段。數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理 HYPERLINK /research/201905/737813.html 相關(guān)報(bào)告：智研咨詢發(fā)布的2019-2025年中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行態(tài)勢(shì)及投資方向研究報(bào)告 重大疾病保險(xiǎn)指在保險(xiǎn)合同期間，被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)合同約定的重大疾病，達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或者實(shí)施了約定的手術(shù)時(shí)，即可得到保險(xiǎn)金賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 海外發(fā)展：起源于南非，86年以后逐步被引入英國(guó)、加拿大、澳大利亞及亞洲等國(guó)家和地區(qū)。 初步引入：1995年進(jìn)入大陸地區(qū)，

3、但沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)定義，產(chǎn)生較多理賠糾紛。 規(guī)范發(fā)展：2007年保險(xiǎn)協(xié)會(huì)與醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合推出行業(yè)規(guī)范重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范，統(tǒng)一最常見(jiàn)25中疾病定義，且新產(chǎn)品必須包括發(fā)生率最高的6種重癥（即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎?。?。2013年原保監(jiān)會(huì)發(fā)布了中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（20062010），作為重疾險(xiǎn)法定準(zhǔn)備金評(píng)估參考依據(jù)（下限）。 爆發(fā)增長(zhǎng)：2017年隨著134號(hào)文以及行業(yè)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，年金險(xiǎn)發(fā)展受到明顯影響，以重疾險(xiǎn)為主體的健康險(xiǎn)呈現(xiàn)爆發(fā)增長(zhǎng)，同時(shí)當(dāng)前對(duì)重疾的修訂也在持續(xù)推進(jìn)。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示截至19H我國(guó)重

4、疾險(xiǎn)保單數(shù)量已超過(guò)3億張，平均每年新增3000萬(wàn)張新單，新單保費(fèi)千億以上。數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理 隨著重疾險(xiǎn)的深入，為了解決保額低、保費(fèi)高的問(wèn)題，各大保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面進(jìn)展較快。例如中國(guó)太平洋保險(xiǎn)設(shè)計(jì)了“金諾人生”重疾險(xiǎn)，使重疾險(xiǎn)“薄利多銷”。 中國(guó)太?！敖鹬Z人生”產(chǎn)品介紹保險(xiǎn)品種金諾人生投保年齡出生滿30天-65周歲保險(xiǎn)期限終身繳費(fèi)期限躉交：5、10、15、20年交保障責(zé)任100種重癥保障：50種輕癥，最高三次賠付：夫妻互保人性豁免案例30歲男性，保障終身，年交保費(fèi)14050元，基本保障金額50萬(wàn)，20年交清數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理 二、重疾險(xiǎn)的主要差異點(diǎn)與選擇建議數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理

5、關(guān)注點(diǎn)一：是否需要購(gòu)買重疾險(xiǎn)？定期or終身？購(gòu)買重疾險(xiǎn)的主要目的在于：1）解決醫(yī)療及康復(fù)費(fèi)用：2）彌補(bǔ)收入損失的影響。測(cè)算1：人一生中患重疾是大概率事件。以13年重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表測(cè)算，如生命周期足夠長(zhǎng)（趨向105歲），男性或者女性一生中患25種規(guī)定重疾的概率分別為99.04%、96.10%，而隨著環(huán)境、飲食、生活習(xí)慣、工作壓力等的影響，以及人們對(duì)健康的重視和體檢頻率的增加，大多數(shù)重疾的發(fā)病率呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢(shì)。測(cè)算2：重疾險(xiǎn)的杠桿率具備一定優(yōu)勢(shì)，保障屬性很高。以昆侖健康保重大疾病保險(xiǎn)（2.0版）測(cè)算，前提為30歲男性保障至70周歲、20年繳費(fèi)的50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)（不含任何附加），每年保費(fèi)為408

6、1元，杠桿率具備優(yōu)勢(shì)；如果每年以保費(fèi)進(jìn)行復(fù)利計(jì)算終值，至70周歲時(shí)如果想達(dá)到50萬(wàn)元，40年的年化收益率大約為5.94%，長(zhǎng)期實(shí)現(xiàn)難度較大，同時(shí)并沒(méi)有考慮1）、70歲前發(fā)病提前給付；2）中癥、輕癥發(fā)病以及25種重疾以外的其他重疾的發(fā)病。測(cè)算3：中老年重疾發(fā)病率將顯著增長(zhǎng)：一般選擇保障到80周歲重疾大概比70周歲的貴30-40%，終身保障的大概比保障至70周歲的貴50-60%。從25種重疾的發(fā)病率角度看，30歲男性在30-70歲、71-80歲及81-105歲區(qū)間內(nèi)發(fā)病概率分別為38.4%、26.6%、34.0%（不考慮死亡），在70歲以后仍然有較高的發(fā)病率，如果預(yù)算有限，可以先購(gòu)買定期重疾，滿足

7、高杠桿保障。數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理 關(guān)注點(diǎn)二：是否需要帶返還？當(dāng)前不少重疾產(chǎn)品都有帶保額/已交保費(fèi)/現(xiàn)金價(jià)值返還，我國(guó)以國(guó)華人壽在支付寶渠道銷售的健康福終身壽險(xiǎn)簡(jiǎn)單測(cè)算消費(fèi)型/返還型所隱含的大概收益率情況。思路：以20年繳費(fèi)期每年繳費(fèi)的差值（無(wú)返還條件與返還條件下）作為現(xiàn)金流入，以繳費(fèi)期結(jié)束以后考慮未發(fā)生重疾情況下身故分布的概率區(qū)間及獲取的年化收益率加總，測(cè)算隱含的大概收益率。前提：假設(shè)26歲男性，20年繳、50萬(wàn)保額的終身重疾險(xiǎn)，無(wú)返還情況年繳保費(fèi)7482元；返保費(fèi)則最多返還170,070元，年繳保費(fèi)8504元；返保額50萬(wàn)元?jiǎng)t年繳保費(fèi)9902元。假設(shè)：假設(shè)繳費(fèi)期20年內(nèi)未出現(xiàn)身故情況，46歲后每五年為區(qū)間簡(jiǎn)單測(cè)算（如區(qū)間更密集收益率應(yīng)略高于當(dāng)前結(jié)果，預(yù)計(jì)3%左右）。 結(jié)論：