堅持小微 創(chuàng)新機制 做普惠銀行

1、堅持小微踐行普惠*泰隆村鎮(zhèn)銀行由浙江泰隆商業(yè)銀行發(fā)起、勁牌投資、* 正旺礦業(yè)共同出資，于*年12月27日正式成立。開業(yè)五年 來，該行已設(shè)立7家營業(yè)網(wǎng)點，秉承“普惠金融”理念，堅持扎根農(nóng)村、 服務(wù)農(nóng)業(yè)、貼近農(nóng)民，積極填補農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，取得了較好的 成果，為湖北省村鎮(zhèn)銀行樹立了典范，深受當(dāng)?shù)卣⒈O(jiān)管部門及客戶 認(rèn)可。截至*年6月未,該行共有員工126人，各項存款余額9. H億元， 存款總戶數(shù)為58450戶，戶均存款1.56萬元。貸款余額8. 27億元，貸 款戶數(shù)6673戶，戶均貸款12. 4萬元；存貸比為87.46%,十大戶貸款集 中度為27. 73%,單一客戶集中度為8. 16%。涉農(nóng)

2、貸款100%,小微企業(yè)貸 款占比97.19%,歷年累計支持貸款戶18009戶，累計發(fā)放貸款額47.3 億元。不良貸款額296萬元，不良貸款率0.36%,資本充足率為15. 6%, 計提貸款損失準(zhǔn)備2951萬元，撥貸比3,57%,撥備覆蓋率996. 24%,實 現(xiàn)凈利潤2143萬元,資產(chǎn)利潤率4,4%,資本利潤率42. 86元一、市場定位始終堅持“支農(nóng)支小”該行始終將“支農(nóng)支小”的市場定位作為生存與開展的使命，將目 標(biāo)市場定位在別人不想做、不愿做、做不了的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)和區(qū)，在錯位中 競爭，在夾縫中開展。（一）貸款投向堅持以“農(nóng)”為本。立足農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與農(nóng)戶重點支持 農(nóng)村家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)專

3、業(yè)合作社、農(nóng)副產(chǎn)品深加工、 個體商貿(mào)及農(nóng)村消費等領(lǐng)域，貸款投向全部涉農(nóng)，涉農(nóng)貸款占比達100%。（二）貸款額度以“小”為先。始終堅持小額、分散的原那么，重點支 持50萬元以下的客戶。截至*年6月末，該行10萬元以下貸款客戶 4969 戶,額度 29326.34 萬元，分別占比 74. 46%、35. 45%； 10 萬元-50 萬元貸款客戶1570戶，額度38423. 59萬元，分別占比23. 53%,46. 45%； 50 萬元- 100萬元貸款客戶100戶，貸款額度8190萬元，分別占比1.5%、 9. 9%；單戶貸款額100萬元以上客戶34戶，額度6780萬元，分別占比 0.51%、8.

4、 2%；最小貸款額僅為0.2萬元。二、金融服務(wù)始終立足農(nóng)村市場在激烈的競爭環(huán)境中，該行主動適應(yīng)農(nóng)村金融市場，積極開展金融 創(chuàng)新，踐行普惠金融，實現(xiàn)自我開展。（一）創(chuàng)新服務(wù)模式，拓寬獲客渠道。一是搭建“雙基雙贏”合作 平臺。積極搭建“居委會+居民”、“行業(yè)串聯(lián)+商戶”、“村內(nèi)委+農(nóng)戶”、 “合作社+農(nóng)戶”等服務(wù)平臺，已建立社區(qū)信貸服務(wù)一作室9個，便民 服務(wù)窗口 5個，與8個行業(yè)協(xié)會建立“行業(yè)串歉合作模式，建立村居信 貸服務(wù)工作室21個，搭建合作社、家電及建材等行業(yè)串聯(lián)合作平臺8 個。二是積極推進網(wǎng)格化金融服按照金融服務(wù)網(wǎng)格化”十個一”標(biāo)準(zhǔn)， 該行積極推進“城鄉(xiāng)一會域覆蓋”的網(wǎng)絡(luò)化金觸股務(wù)體系建設(shè)

5、，促進普 惠金融，實會融服務(wù)平民化、均等化、常態(tài)化。截至6月末，共建立金 融的各網(wǎng)格262個，網(wǎng)格存款余額48676. 25萬元，占比53. 4%；網(wǎng)這存 款戶數(shù)30438尸，占比52. 08%：網(wǎng)格貸款余額69744. 11萬子，占比84. 31%； 網(wǎng)格貸款戶數(shù)5510戶，占比82. 58%。三是拾進整村授信。為了提高工 作效率，實現(xiàn)批量獲客，該行采取整村授信模式，按照“劣戶排汰法”， 為“有勞動意愿、有勞動能力、無不良嗜好”的“兩有一無”農(nóng)民進行 信用評級與授信，*年上半年，上半年，該行共評定信用村17個，信 用社區(qū)4個，授信2297戶，金額8000萬元。（二）創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，滿足市場需求

6、。針對農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)， 該行分別設(shè)計了 “稻谷貸”、“養(yǎng)殖貸”等產(chǎn)品；針對從事交通運輸?shù)鹊?三產(chǎn)業(yè)推出了 “貨運貸”產(chǎn)品；針對生產(chǎn)周期長、資金回籠慢的客戶， 推出了農(nóng)村土地、山林承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和“分期寶”信貸產(chǎn)品；針 對農(nóng)村消費市場需求旺盛的現(xiàn)狀，推出了 “泰好貸”等消費信貸產(chǎn)品。 可用于農(nóng)戶購車、建房、裝修、結(jié)婚、展蔣等消費性用途；針對經(jīng)營情 況良好，但是資金周轉(zhuǎn)困難的客尸，推出了 “接力貸”循環(huán)貸款，進一 步降低了借款人的財務(wù)本錢9籌資壓力，提升客戶體驗。信貸產(chǎn)品覆蓋 生產(chǎn)、經(jīng)營、消費等，貼近農(nóng)戶需求，受到大量農(nóng)戶的歡迎。（三）創(chuàng)新?lián)７绞?，解決抵押難題。一是主推保證擔(dān)保件款，針

7、對農(nóng)戶抵押物缺失的現(xiàn)實狀況，該行推行以擔(dān)保為主的信貸模式，對于 20萬元以上的大額貸款，不需抵押，只需由合適的保證人提供信用保證 即可獲得貸款。目前該行保證類貸款額度占比到達97. 8%；二是力推道 義擔(dān)保貸款。對于20萬元以下的小額貸款，力推道義擔(dān)保方式放款，所 謂道義擔(dān)保即由借款人的親人、朋友、同事等與其有感情、對其有影響 的人為其提供保證擔(dān)保，如父母貸款、子女擔(dān)保，道義擔(dān)保方式不但有 效解決了農(nóng)戶的抵押難題，而且有效控制了信貸風(fēng)險。目前，該行道義 擔(dān)保類貸款占保證類貸款額度的34. 3%o（四）創(chuàng)新定價機制，靈活服務(wù)兩民。為適應(yīng)農(nóng)村市場開展需要， 在利率定價方面，該行充分發(fā)揮法人機構(gòu)決策

8、靈活、效率高的特點，按 照“一戶一價、一期一價”的原那么，針對不同客戶群體，根據(jù)不用的行 業(yè)、不同的額度、不同的期限實行不同的利率定價，目前貸款利率共有 64檔，是黃石轄內(nèi)貸款利率檔次最多的金融機構(gòu)。（五）創(chuàng)新操作流程，提高工作效率。為了提高小微信貸業(yè)務(wù)辦理 速度，該行對貸款操作流程進行了創(chuàng)新與優(yōu)化，所有貸款信息評估等由 “報告制”優(yōu)化為“表單制”，大大縮短貸前、貸中上作時間。同時，將 50萬元（含）以下的貸款審批權(quán)限下放主文行行長，提高支農(nóng)的工作效 率。（六）創(chuàng)新考核機制，注重業(yè)務(wù)導(dǎo)向。一是調(diào)整考核導(dǎo)問出了加大 農(nóng)村信貸投入力度，該行對存貸款考核比重進行調(diào)整，在數(shù)考核比重由 原來的65%下調(diào)

9、至40%,貸款考核比重由原來的30%提高到40%,通過 調(diào)整考核導(dǎo)向提高市場營銷人員農(nóng)村資產(chǎn)業(yè)務(wù)推進力度；二是提高不良 容忍度。為解決經(jīng)濟下行壓力下的惜貸、懼貸心理，該行將“三農(nóng)”貸 款不良容忍度由0.5%提高到1%,按照客觀免責(zé)工作要求，通過提高不 良貸款容忍度，消除市場營銷人員顧慮。（七）創(chuàng)新服務(wù)機制，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。一是確立“三定” 服務(wù)。在推進網(wǎng)格化金融服務(wù)過程中，該行按行政村劃分網(wǎng)格，要求每 名客戶經(jīng)理負責(zé)3-5個網(wǎng)格，采取定人、定點、定時的方式進村入戶服 務(wù)，大到為農(nóng)戶辦理存款、貸款，小到兌換零幣、指導(dǎo)理財、防范詐騙 等，使金融服務(wù)滲透到農(nóng)戶的日常生產(chǎn)經(jīng)營活動中；二是推行“裸

10、費銀 行:為全面減輕小微客戶和農(nóng)戶融資本錢，該對匯兌、跨行轉(zhuǎn)賬等15 項手續(xù)費實行全免，僅*年上半年，減免客戶各項手續(xù)費用50余萬元; 三是加強宣傳造勢。為了讓更多農(nóng)民、市民了解村行、認(rèn)同村行，解決 村行是小銀行，是私人銀行等多種顧慮，該行按照“一村一塊宣傳廣告、 一周一次宣傳活動、一戶一套授信檔案”的工作要求，加大宣傳造勢力 度，通過開展包粽子大賽、猜燈謎大賽、防詐騙宣傳、金觸產(chǎn)品推介會 等活動，增強社會認(rèn)知度、信任度和滿意度。據(jù)統(tǒng)計，*年上半年， 該先后開展各類宣傳營銷活動279次，惠及25000人次。三、風(fēng)險控制始終嚴(yán)抓不懈在開展業(yè)務(wù)的同時，該行按照穩(wěn)中求進的指導(dǎo)思想，牢記險底線， 把風(fēng)

11、險防控作為可持續(xù)開展的重要互環(huán)節(jié)來抓，將風(fēng)墜管控實行全面化、 流程化、常態(tài)化管理，實現(xiàn)風(fēng)險防范有效，風(fēng)險管控到位，截至6月未， 該行不良貸款率僅為0. 36%O（一）嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。貸前調(diào)查中，該行嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部“三查詢” 和外部“五核實”規(guī)定動作。“三查詢”即查征信、查黑名單、查分戶賬; “五核實”即核實主體資格、經(jīng)營狀況、信用狀況、資產(chǎn)負債及貸款用 途。通過全面掌握借款人的信息和資料，分析客戶資信情況，甄別客戶 風(fēng)險，把好貸款準(zhǔn)入關(guān)。（二）嚴(yán)格遵循“四眼原那么”。該行始終把堅持“四眼原那么”作為防 控風(fēng)險的“生命線:即：貸款調(diào)查的任何環(huán)節(jié)必須有兩名以上客戶經(jīng)理 參加，客戶經(jīng)理必須實地調(diào)查，用“四只眼睛”看問題、“兩個腦袋”識 風(fēng)險，確保貸前調(diào)查情況真實，風(fēng)險判定科學(xué)，評估結(jié)果有效。（三）科學(xué)運用“三品、三表”。針對農(nóng)戶貸款信息不對稱的現(xiàn)狀, 該行將數(shù)字化的“硬”信息和社會化的“軟”信息有機結(jié)合，定性分析 和定量測評結(jié)合，做到了解客戶，知根知底。所謂“二品”：一看人品， 解決“信不信得過”的問題，考察客戶還款意愿；二看產(chǎn)品，解決“賣 不賣得出”的問題，考察客戶還款能力；二有押品，解決“靠不靠得住” 的問題，考察客戶還款保障。針對生廠型、商貿(mào)型小微企業(yè)，更看重“三 表”：一看水表，二看電表，生產(chǎn)型企業(yè)的用水量和用電量往往反映客戶 真實的生產(chǎn)經(jīng)營情況；二看報表，對于沒有報表的