網(wǎng)絡(luò)“互助計(jì)劃”：創(chuàng)新or陷阱

1、網(wǎng)絡(luò)“互助方案：創(chuàng)新or陷阱網(wǎng)絡(luò)互助方案：創(chuàng)新r陷阱近日保監(jiān)會(huì)正式回應(yīng)夸客聯(lián)盟等互助方案，指出互助方案非保險(xiǎn)產(chǎn)品，在財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付才能方面沒(méi)有充分保證，并嚴(yán)禁保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與未獲得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作或提供增信支持。業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，夸客聯(lián)盟等互助方案雖無(wú)保險(xiǎn)之名，但做著與保險(xiǎn)類(lèi)似的活動(dòng)，極易使消費(fèi)者混淆，引監(jiān)管層擔(dān)憂(yōu)；另一方面，網(wǎng)絡(luò)互助方案以低費(fèi)用、高保障為亮點(diǎn)，吸引大批會(huì)員入會(huì)，走紅的背后亦折射出某種社會(huì)需求。是否無(wú)底洞9元參加，可享受最高30萬(wàn)、80萬(wàn)、100萬(wàn)元的保障。在夸客聯(lián)盟的官網(wǎng)上，記者看到多種互助方案，涉及中青年大并少兒大并駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)、綜合意外互助等。如此廉價(jià)的本錢(qián)便可

2、享受高額保障，聽(tīng)起來(lái)讓人心動(dòng)。不過(guò)，9元費(fèi)用只是一個(gè)開(kāi)場(chǎng)，當(dāng)其他會(huì)員出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)申請(qǐng)互助金時(shí)，你必須履行互助義務(wù)，按照對(duì)每次事件最高捐助3元的規(guī)那么一起均攤互助金；參與互助方案的會(huì)員越多，均攤到每人頭上的互助金越少。但不容無(wú)視的是，會(huì)員越多，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率也隨之增加，這意味著你必須源源不斷地往夸客互助方案賬戶(hù)充值。積少成多，互助本錢(qián)悄然上升。這也難怪夸客聯(lián)本文由論文聯(lián)盟搜集整理盟反復(fù)提醒會(huì)員應(yīng)及時(shí)關(guān)注賬戶(hù)情況，及時(shí)補(bǔ)足金額，一旦賬戶(hù)余額低于3元戒備線(xiàn)，參與者要么繼續(xù)充值，留住獲取相關(guān)保障的權(quán)限；要么自動(dòng)退出，之前所支付的互助金付之東流。網(wǎng)絡(luò)互助方案并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，不受?保險(xiǎn)法?等相關(guān)法律保護(hù)，參與者

3、要考慮其法律風(fēng)險(xiǎn)。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助方案的保障功能非常有限，按照類(lèi)似先來(lái)后到的順序，前期互助金賠付可能比擬順利，但互助金畢竟只有那么多，后期發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)能否獲得賠付或獲得多大金額的賠付是個(gè)問(wèn)題。觀察夸客聯(lián)盟、抗癌公社等互助方案不難發(fā)現(xiàn)，這些方案營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中經(jīng)常跟保險(xiǎn)類(lèi)比，且引入了保險(xiǎn)行業(yè)中關(guān)于險(xiǎn)種、觀察期、理賠流程等操作方式。整體上給人的印象是很像保險(xiǎn)，而這也令保監(jiān)會(huì)不放心。為此，保監(jiān)會(huì)不得不屢次警示風(fēng)險(xiǎn)稱(chēng)，互助方案的經(jīng)營(yíng)主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，消費(fèi)者可能面臨資金平安難以保證、承諾保障無(wú)法兌現(xiàn)、個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。更需警覺(jué)的是，有的機(jī)構(gòu)或個(gè)人打著

4、互助方案的幌子在微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)惡意騙取公眾錢(qián)款，極易給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。廉價(jià)、保障高是互助方案的吸睛籌碼。但對(duì)互助方案的參與者而言，擔(dān)憂(yōu)同樣存在，比方其他會(huì)員的風(fēng)險(xiǎn)概率多大、如何防止騙保行為、資金去向如何等。他們擔(dān)憂(yōu)，一旦會(huì)員出險(xiǎn)概率高了，互助金很快會(huì)不夠用，除非有足夠多的后來(lái)者頂上，否那么之前的保障承諾只是空頭支票。從本錢(qián)角度上看，在自身獲取相關(guān)保障前，參與者對(duì)終究要支付多大的本錢(qián)非常不確定，9元之后的充值是否是個(gè)無(wú)底洞等問(wèn)題懸而未決。出路何在受訪(fǎng)人士稱(chēng)，由于沒(méi)有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的保險(xiǎn)精算與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，互助方案的低價(jià)策略很容易吸引風(fēng)險(xiǎn)概率較高的人士參與。互助方案遲早會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。王緒瑾稱(chēng)，

5、參加駕車(chē)、抗癌等互助方案的人往往是有事故概率、癌癥概率較大的人，加上前期審核環(huán)節(jié)并不嚴(yán)格，有的甚至已經(jīng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)如抱病參加，這樣一來(lái)，互助方案本身就是風(fēng)險(xiǎn)聚集點(diǎn)，可持續(xù)性較差。不過(guò)，對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍卻認(rèn)為，總體來(lái)看，互助方案是一種創(chuàng)新，并非陷阱。盡管在技術(shù)、政策、道德等方面存在一定風(fēng)險(xiǎn)，但互助方案確實(shí)有一些創(chuàng)新，能幫助一些病患者及時(shí)籌到救命錢(qián)。王國(guó)軍表示，保險(xiǎn)公司的大病險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)通常很貴，而互助方案很廉價(jià)，滿(mǎn)足了人們?cè)谥尾Ⅰ{車(chē)、出行等方面的抗風(fēng)險(xiǎn)需求，這種創(chuàng)新表達(dá)了人與人之間互助的本意，也是保險(xiǎn)最本質(zhì)的意義。記者注意到，由于運(yùn)營(yíng)時(shí)間不長(zhǎng)，目前網(wǎng)絡(luò)互助方案大多處在前期客戶(hù)積累階段，盈利形式并不明晰。夸客聯(lián)盟客服人員表示，互助方案實(shí)行永久性零收益，公司運(yùn)營(yíng)經(jīng)費(fèi)主要來(lái)源于風(fēng)險(xiǎn)投資。北京一家互助方案平臺(tái)那么稱(chēng)，將來(lái)收入來(lái)源將來(lái)自安康醫(yī)療類(lèi)廣告、醫(yī)療合作、增值效勞等。對(duì)于將來(lái)出路，王國(guó)軍認(rèn)為，隨著互相保險(xiǎn)公司牌照的逐步放開(kāi)，互助方案平臺(tái)可嘗試申請(qǐng)?jiān)O(shè)立互相保險(xiǎn)公司，以躲避政策風(fēng)險(xiǎn)，擺脫似保險(xiǎn)而非保險(xiǎn)的混沌狀態(tài)；另一方面，開(kāi)展成為慈善社團(tuán)組織，承受相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，使運(yùn)作更為標(biāo)準(zhǔn)透明。如今，在互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治的背景下，整改大棒已揮至互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。這次保監(jiān)會(huì)發(fā)文提示風(fēng)險(xiǎn)可謂守土有責(zé)，但