網(wǎng)絡“互助計劃”：創(chuàng)新or陷阱

1、網(wǎng)絡“互助方案：創(chuàng)新or陷阱網(wǎng)絡互助方案：創(chuàng)新r陷阱近日保監(jiān)會正式回應夸客聯(lián)盟等互助方案，指出互助方案非保險產(chǎn)品，在財務穩(wěn)定性和賠償給付才能方面沒有充分保證，并嚴禁保險機構與未獲得保險經(jīng)營資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)公司開展業(yè)務合作或提供增信支持。業(yè)內(nèi)人士稱，夸客聯(lián)盟等互助方案雖無保險之名，但做著與保險類似的活動，極易使消費者混淆，引監(jiān)管層擔憂；另一方面，網(wǎng)絡互助方案以低費用、高保障為亮點，吸引大批會員入會，走紅的背后亦折射出某種社會需求。是否無底洞9元參加，可享受最高30萬、80萬、100萬元的保障。在夸客聯(lián)盟的官網(wǎng)上，記者看到多種互助方案，涉及中青年大并少兒大并駕車風險、綜合意外互助等。如此廉價的本錢便可

2、享受高額保障，聽起來讓人心動。不過，9元費用只是一個開場，當其他會員出現(xiàn)風險申請互助金時，你必須履行互助義務，按照對每次事件最高捐助3元的規(guī)那么一起均攤互助金；參與互助方案的會員越多，均攤到每人頭上的互助金越少。但不容無視的是，會員越多，發(fā)生風險的概率也隨之增加，這意味著你必須源源不斷地往夸客互助方案賬戶充值。積少成多，互助本錢悄然上升。這也難怪夸客聯(lián)本文由論文聯(lián)盟搜集整理盟反復提醒會員應及時關注賬戶情況，及時補足金額，一旦賬戶余額低于3元戒備線，參與者要么繼續(xù)充值，留住獲取相關保障的權限；要么自動退出，之前所支付的互助金付之東流。網(wǎng)絡互助方案并非保險產(chǎn)品，不受?保險法?等相關法律保護，參與者

3、要考慮其法律風險。北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾認為，網(wǎng)絡互助方案的保障功能非常有限，按照類似先來后到的順序，前期互助金賠付可能比擬順利，但互助金畢竟只有那么多，后期發(fā)生風險的客戶能否獲得賠付或獲得多大金額的賠付是個問題。觀察夸客聯(lián)盟、抗癌公社等互助方案不難發(fā)現(xiàn)，這些方案營銷過程中經(jīng)常跟保險類比，且引入了保險行業(yè)中關于險種、觀察期、理賠流程等操作方式。整體上給人的印象是很像保險，而這也令保監(jiān)會不放心。為此，保監(jiān)會不得不屢次警示風險稱，互助方案的經(jīng)營主體不具備保險經(jīng)營資質(zhì)，消費者可能面臨資金平安難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風險。更需警覺的是，有的機構或個人打著

4、互助方案的幌子在微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺惡意騙取公眾錢款，極易給消費者造成經(jīng)濟損失。廉價、保障高是互助方案的吸睛籌碼。但對互助方案的參與者而言，擔憂同樣存在，比方其他會員的風險概率多大、如何防止騙保行為、資金去向如何等。他們擔憂，一旦會員出險概率高了，互助金很快會不夠用，除非有足夠多的后來者頂上，否那么之前的保障承諾只是空頭支票。從本錢角度上看，在自身獲取相關保障前，參與者對終究要支付多大的本錢非常不確定，9元之后的充值是否是個無底洞等問題懸而未決。出路何在受訪人士稱，由于沒有經(jīng)過嚴格的保險精算與風險定價，互助方案的低價策略很容易吸引風險概率較高的人士參與?；ブ桨高t早會出現(xiàn)財務風險。王緒瑾稱，

5、參加駕車、抗癌等互助方案的人往往是有事故概率、癌癥概率較大的人，加上前期審核環(huán)節(jié)并不嚴格，有的甚至已經(jīng)產(chǎn)生風險如抱病參加，這樣一來，互助方案本身就是風險聚集點，可持續(xù)性較差。不過，對外經(jīng)貿(mào)大學保險學院教授王國軍卻認為，總體來看，互助方案是一種創(chuàng)新，并非陷阱。盡管在技術、政策、道德等方面存在一定風險，但互助方案確實有一些創(chuàng)新，能幫助一些病患者及時籌到救命錢。王國軍表示，保險公司的大病險、重疾險通常很貴，而互助方案很廉價，滿足了人們在治并駕車、出行等方面的抗風險需求，這種創(chuàng)新表達了人與人之間互助的本意，也是保險最本質(zhì)的意義。記者注意到，由于運營時間不長，目前網(wǎng)絡互助方案大多處在前期客戶積累階段，盈利形式并不明晰?？淇吐?lián)盟客服人員表示，互助方案實行永久性零收益，公司運營經(jīng)費主要來源于風險投資。北京一家互助方案平臺那么稱，將來收入來源將來自安康醫(yī)療類廣告、醫(yī)療合作、增值效勞等。對于將來出路，王國軍認為，隨著互相保險公司牌照的逐步放開，互助方案平臺可嘗試申請設立互相保險公司，以躲避政策風險，擺脫似保險而非保險的混沌狀態(tài)；另一方面，開展成為慈善社團組織，承受相關部門的監(jiān)管，使運作更為標準透明。如今，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的背景下，整改大棒已揮至互聯(lián)網(wǎng)保險領域。這次保監(jiān)會發(fā)文提示風險可謂守土有責，但