電子商務(wù)概論：05交易機(jī)制設(shè)計(jì)與電子支付

1、Page 1一. 為什么要實(shí)施電子商務(wù)？二. 電子商務(wù)能做什么？三. 如何實(shí)施電子商務(wù)？課程提綱MBA課程教學(xué)Page 2交易機(jī)制設(shè)計(jì)與支付結(jié)算 交易與交易過程 市場機(jī)制 支付方案如何實(shí)施電子商務(wù)？Page 3交易及電子交易交易往往被叫做“買賣”，在日常生活中幾乎無處不在。交易的核心是兩個獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)人之間的權(quán)益交換，一般利用貨幣對權(quán)益大小進(jìn)行衡量。電子交易是指借助信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)非面對面的、互聯(lián)互通的并自動地完成商品、服務(wù)等買賣過程，是電子商務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。Page 4電子交易過程確定自己需要尋找能滿足需要的產(chǎn)品和服務(wù)選擇供應(yīng)商市場機(jī)制(1)電子目錄；(2)談判議價(3)拍賣、逆

2、拍賣、雙向拍賣、由你定價；(4)招標(biāo)；(5)定制電子支付日常維護(hù)、質(zhì)量擔(dān)保、產(chǎn)品更新、理索賠等。進(jìn)行市場調(diào)查確定顧客的需要創(chuàng)造滿足顧客需要的產(chǎn)品和服務(wù)廣告并促銷產(chǎn)品和服務(wù)訂單履行：(1)庫存取貨或生產(chǎn)；(2)產(chǎn)品配送(3)出據(jù)發(fā)票等接收貨款并處理提供售后服務(wù)、維修及保養(yǎng)服務(wù)電子合同/履約條款包括：支付條款；交貨條款；驗(yàn)貨、測試和收貨條款；其他服務(wù)條款。下單驗(yàn)貨接收消費(fèi)者市場供應(yīng)商交易前交易中交易后Page 5交易機(jī)制設(shè)計(jì)與支付結(jié)算 交易與交易過程 市場機(jī)制 支付方案如何實(shí)施電子商務(wù)？Page 6電子交易市場機(jī)制電子交易有多種市場機(jī)制，每種機(jī)制都有其相應(yīng)的流程，市場機(jī)制主要有兩大類：一類是靜態(tài)價

3、格機(jī)制，價格一般由賣方根據(jù)市場狀況事先確定，買方在購買過程中可以享受適當(dāng)?shù)恼劭?；在電子商?wù)環(huán)境下，買方也可以根據(jù)自己的需要和市場狀況確定價格，由賣方提供符合條件的產(chǎn)品或服務(wù)，電子商務(wù)中的靜態(tài)價格市場機(jī)制有目錄銷售、由你定價，產(chǎn)品定制也可以看作是一種靜態(tài)價格機(jī)制。另一類是動態(tài)價格機(jī)制，即商品或服務(wù)的價格是隨著供需關(guān)系的變化動態(tài)地發(fā)生變化，電子商務(wù)中的動態(tài)價格市場機(jī)制包括談判議價、拍賣、招標(biāo)等。Page 7電子目錄銷售目錄銷售作為一種市場機(jī)制已經(jīng)存在很久，它是將產(chǎn)品目錄印制在紙上然后郵寄給潛在客戶進(jìn)行促銷、銷售。電子目錄就是以電子化形式呈現(xiàn)產(chǎn)品信息，如品名、規(guī)格、價格、品牌等。在電子商務(wù)環(huán)境中，電

4、子目錄是比傳統(tǒng)目錄更具優(yōu)勢的銷售方式，已經(jīng)成為大多數(shù)產(chǎn)品銷售網(wǎng)站的支柱。對商家而言電子目錄的作用是為了宣傳和促銷產(chǎn)品、服務(wù)；對客戶而言，希望從中獲得產(chǎn)品或服務(wù)的信息，網(wǎng)站可提供搜索引擎，使用戶能夠迅速尋找到滿足自己需要的商品或服務(wù)。電子目錄是一種定價的市場機(jī)制，消費(fèi)者在購買商品時可以享受到不同折扣，但自己不能改變商品價格，一般來講購買越多，享受到的價格折扣也越多Page 8電子目錄銷售流程1登錄賣方網(wǎng)站2瀏覽商品目錄3將商品放入購物車4下單確認(rèn)購買內(nèi)容5選擇付款和送貨方式6電子化方式接收并處理訂單11取貨7庫存系統(tǒng)：檢查是否有貨11生產(chǎn)/進(jìn)貨9買方銀行8清算行10賣方銀行12包裝和送貨授權(quán)支付

5、請求訂單執(zhí)行指令包裝/送貨指令有無Page 9京東商城首頁P(yáng)age 10當(dāng)當(dāng)網(wǎng)首頁P(yáng)age 11談判議價所謂談判就是指在社會生活中當(dāng)事人為滿足各自需要和維護(hù)各自的利益，雙方妥善解決某一問題而進(jìn)行的協(xié)商。商務(wù)談判是指買賣雙方為實(shí)現(xiàn)某種商品、服務(wù)或信息的交易就多種交易條件進(jìn)行的協(xié)商活動。談判議價一般用在昂貴的或特殊的產(chǎn)品上或批量采購上，其價格由買賣雙方的交流、討價還價確定，談判除價格外還涉及其他服務(wù)內(nèi)容，如支付、配送、售后服務(wù)條款等。因此除在談判議價這種市場機(jī)制中需要談判外，在其他市場機(jī)制中也存在談判問題，如拍賣成交后的售后服務(wù)、擔(dān)保等，招標(biāo)采購中的商務(wù)談判等。Page 12談判議價談判議價是一種

6、復(fù)雜的市場機(jī)制，需要進(jìn)行多輪的建議和反建議直至雙方達(dá)成或放棄合作協(xié)議。談判類型有一對一的雙邊談判、多對多的多邊談判以及一對多談判，談判可能是為了單一目的如價格，也可能是為了多種目的如價格、支付、配送等。傳統(tǒng)環(huán)境下的談判議價是由人主導(dǎo)的面對面協(xié)商，但在電子商務(wù)環(huán)境下，無論是B2B還是B2C，人們至少希望談判在人必要的干預(yù)下能夠半自動化地完成。Page 13智能在線談判買方客戶端談判代理賣方客戶端談判代理Web服務(wù)器Web服務(wù)器互聯(lián)網(wǎng)建議/反建議注冊注冊其他已注冊的買方客戶端其他已注冊的賣方客戶端賣方庫存系統(tǒng)Page 14阿里旺旺Page 15經(jīng)驗(yàn)交流最成功的一次商務(wù)談判（最好是網(wǎng)絡(luò)交易的商務(wù)談判

7、）。時間地點(diǎn)/網(wǎng)站交易品收益技巧Page 16ebay源于一個浪漫故事eBay()公司的成立有著一個浪漫的故事。各種卡通造型的Pez糖果盒是許多購買糖果者的真正目標(biāo)，Pam Omidyar就是一個Pez糖果盒的收藏者，她希望能夠通過互聯(lián)網(wǎng)收藏和交流Pez糖果盒。為了實(shí)現(xiàn)未婚妻的夢想，她的男朋友，現(xiàn)在的丈夫Pierre Omidyar建立了一個拍賣網(wǎng)站，而這個網(wǎng)站卻很快成為了全球最大的拍賣網(wǎng)站。Page 17ebay拍拍拍eBay形成于1995年9月，1996年5月組建公司，成為了在線拍賣的先鋒。eBay為買賣雙方提供了一個“有效的和有趣的”在線拍賣社區(qū)，品種涉及古玩、古幣、郵票、玩具等，199

8、8年的一年時間內(nèi)注冊會員從34萬增加到210萬，僅1998年的第四季度就主持了1360萬次拍賣。eBay主要為個人服務(wù)，但也支持中小企業(yè)買賣新舊商品。eBay的業(yè)務(wù)除美國外已經(jīng)拓展到包括德國、英國、加拿大、日本、中國等全球29個國家和地區(qū)，客戶來自全球150多個國家和地區(qū)。Page 18ebay交易保障為了保障交易能夠安全、快捷地完成和執(zhí)行，eBay提供了一系列的軟件工具和服務(wù)Turbo Lister, eBay Blackthorne, Prostores, Selling Manager和Selling Manager Pro幫助自動完成銷售流程；Picture Service使賣方能夠?qū)?/p>

9、圖片包括在其列表中；Shipping Calculator幫助計(jì)算運(yùn)輸費(fèi)用；Shipping Labels允許賣主打印美國郵費(fèi)和UPS標(biāo)簽；Shipment Tracking跟蹤托運(yùn)的包裹；其他工具還包括eBay Toolbar、eBay Sales Reports、eBay Market Research、Reviews和Guides、Paypal。eBay還通過其商業(yè)伙伴提供車輛檢查、第三方托管契約、商品簽定和評估、用戶確認(rèn)、買主保護(hù)和擔(dān)保、郵資和運(yùn)輸?shù)仍S多服務(wù)，既保證了交易的安全，又加快和方便了交易的執(zhí)行。Page 19ebay交易流程eBay目前的市場機(jī)制主要有英式拍賣、荷蘭式拍賣、電

10、子目錄銷售、Buy-It-Now。eBay拍賣流程：賣主注冊并建立賣家賬戶輸入信用卡信息，必要時需與PayPal賬戶建立連接就是提交恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品注冊信息，張貼待賣產(chǎn)品的說明，并且指出最低報價等待潛在買主競價如果潛在買主覺得報價太高，商品可能就收不到報價，因此賣主可能設(shè)定的價格低于其最小可接受價格才能產(chǎn)生報價活動。如果報價成功，買賣雙方開始談判支付方式、投遞細(xì)節(jié)、擔(dān)保及其他事項(xiàng)，eBay擔(dān)當(dāng)中介作用。eBay沒有庫存，也不提供運(yùn)輸、交割等業(yè)務(wù)。Page 20ebay盈利模式與業(yè)務(wù)擴(kuò)展公司的收入主要來自刊登費(fèi)、交易費(fèi)?？琴M(fèi)取決于賣主希望其商品的曝光度，即由商品在網(wǎng)站上占據(jù)的位置或表現(xiàn)形式?jīng)Q定，如優(yōu)

11、先刊登在首頁或分類產(chǎn)品首頁、特殊字體或特殊畫面、特色標(biāo)示等，曝光度越高，刊登費(fèi)就越高。另外還有圖片服務(wù)費(fèi)、某些工具使用費(fèi)用如圖片管理工具、賣家工具等如今，eBay的業(yè)務(wù)已包含三大部分：eBay電子市場、paypal電子支付()和skype在線通信()，電子市場仍然是其核心業(yè)務(wù)。Page 21ebay貢獻(xiàn)eBay的影響是深遠(yuǎn)的，它將離線的、有限范圍內(nèi)的拍賣活動通過互聯(lián)網(wǎng)延伸到了全球各地，其業(yè)務(wù)模式持續(xù)產(chǎn)生贏利，而且還形成了親近的商業(yè)氛圍。目前拍賣是惟一一種在線業(yè)務(wù)超過離線業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)模式。Page 22課堂討論為什么ebay在中國的業(yè)務(wù)始終難以發(fā)展？Page 23拍賣拍賣原本用于市場范圍小、具有特

12、殊價值的商品銷售。電子商務(wù)的發(fā)展使拍賣概念得到極大延伸，它不僅保留了傳統(tǒng)的拍賣方式，還將拍賣延伸到普通商品的交易中，同時在信息技術(shù)的支持下出現(xiàn)了許多創(chuàng)新的拍賣形式，如反向拍賣(逆拍賣)、集體議價、由你定價等。借助互聯(lián)網(wǎng)或其他通信技術(shù)完成的拍賣統(tǒng)稱為在線拍賣(e-auction)。Page 24正向拍賣正向拍賣(Forward Auction)就是指傳統(tǒng)的拍賣方式，根據(jù)競價策略不同又被分為英式拍賣、荷蘭式拍賣、“集體”議價、密封式拍賣等形式。英式拍賣是最常見的拍賣方式。它是一種公開的增價拍賣，即后一位出價人的出價要比前一位的高，競價截止時間結(jié)束時的最高出價者可獲得競價商品的排他購買權(quán)。荷蘭式拍賣

13、（無聲拍賣）是一種公開的減價拍賣，多適合于大庫存量的產(chǎn)品銷售。它采取賣方降價報價策略，買方接收報價或報數(shù)量，最后以所有中標(biāo)人中的最低報價成交。Page 25正向拍賣在線荷蘭式拍賣與傳統(tǒng)荷蘭式拍賣方式不完全相同，它并不要求一定以減價的方式報價，其交易規(guī)則是出價高者獲得優(yōu)先購買權(quán)，相同報價者出價在先者獲得優(yōu)先購買權(quán)，最后以所有中標(biāo)人中的最低報價成交。荷蘭式拍賣競價結(jié)果（共1000件）競價者報價時間(13:00-15:00)報價購買數(shù)量C（1）13:20100245A （4）13:4085300D （5）14:0085300E （3）14:3090300B （2）14:5095300Page 26正

14、向拍賣“集體”議價多適用于C2B的形式。商家將商品的基礎(chǔ)價格(初始價)公布，然后開放給消費(fèi)者報價和下訂單，消費(fèi)者的報價可以低于基礎(chǔ)價，但有一定限制，在某個購買期內(nèi)銷售量越大，價格就會走向越低，最后購買者以所有中標(biāo)人的最低價成交。這是一種類似量折扣的銷售形式，使個人消費(fèi)者也能享受到批發(fā)的價格，是團(tuán)購的一種變形。Page 27正向拍賣密封式拍賣是指買主只有一次報價機(jī)會的拍賣，競價者相互之間不知道對方的報價。報價最高者獲得購買權(quán)，但成交價有兩種模式，一種就是以最高報價成交，另一種模式是以第二高價成交，這種模式又稱為Vickrey拍賣。例如某件商品有A、B、C三人參與競價，出價分別為A：10萬元，B：

15、9.5萬元，C：8萬元，則最終A將獲得該商品的所有權(quán)，若第一種模式成交，則A需付10萬元，若是Vickrey拍賣，是A只需付B所報的價(第二高價)：9.5萬元。Page 28逆拍賣逆拍賣(Reverse Auction)是相對正向拍賣而言的，又叫拍買或反向拍賣。它是指消費(fèi)者可以提供自己所需的產(chǎn)品、服務(wù)需求和價格定位等相關(guān)信息，由商家之間以競爭方式?jīng)Q定最終產(chǎn)品、服務(wù)供應(yīng)商，從而使消費(fèi)者以最優(yōu)的性能價格比實(shí)現(xiàn)購買，多應(yīng)用于B2B、G2B。招標(biāo)、團(tuán)購都可以使用逆拍賣機(jī)制，“由你定價”也可以看作是一種逆拍賣機(jī)制，雖然它沒有請求報價(Request For Quote, RFQ)、連續(xù)競價過程，但它仍然

16、是由商家之間以競爭方式?jīng)Q定出最終產(chǎn)品或服務(wù)供應(yīng)商。Page 29逆拍賣11履約8評價 確認(rèn)6下載項(xiàng)目買主門戶1信息收集2發(fā)布RFQ互聯(lián)網(wǎng)3接收RFQ4回復(fù)RFQ侯選供應(yīng)商買主門戶互聯(lián)網(wǎng)競標(biāo)供應(yīng)商5供應(yīng)商篩選7競標(biāo)9通知最終供應(yīng)商10確認(rèn)逆拍賣流程Page 30雙向拍賣雙向拍賣是一種特殊的拍賣方式，它是指由多個買主和賣主對同一標(biāo)的物同時報價和尋價，匹配時既考慮價格同時還考慮數(shù)量。電子交易所通常均采用雙向拍賣的市場機(jī)制，如上海證券交易所()、上海期貨交易所()等都是最典型的雙向拍賣。Page 31在線拍賣中的欺詐問題“托”在傳統(tǒng)市場中已經(jīng)存在多年，它是欺詐的一種形式，在在線拍賣中也出現(xiàn)了“托”形式

17、的欺詐。欺詐已經(jīng)成為在線拍賣特別是C2C拍賣的致命傷。1、競價前的欺詐競價前的欺詐主要發(fā)生在賣方，其主要形式是夸大產(chǎn)品的質(zhì)量或數(shù)量，比如用其他樣品的圖片代替實(shí)際樣品的圖片，在文字陳述時故意提高產(chǎn)品質(zhì)量等，目的是吸引高報價Page 32在線拍賣中的欺詐問題2、競價中的欺詐買方欺詐：其目的是以一個超低水平的價格成交。在英式拍賣中，欺詐者在報價早期就喊出一個異常高的價格以壓制其他人報價，其目的有二，一是一直保持該報價直至成交，但最后卻放棄履約使賣主承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，這是一種損人不利己的欺詐；另一個目的是為了配合親戚、朋友低價買入，在親戚、朋友報入一個低價后立即報入一個高價，但在拍賣截止時間前突然撤去高報

18、價，從而以先報入的低價成交。類似情況在荷蘭式拍賣中也可能存在。但由于網(wǎng)上荷蘭式拍賣的量比較大，也允許他人自由報價，這種欺詐不太容易得逞。Page 33在線拍賣中的欺詐問題賣方欺詐：其目的是希望以一個超高價格賣出拍賣品或阻止一個超低價格成交?！巴小笔菫檫_(dá)到高價賣出而常用的策略?！巴小本褪且恍﹤钨I主在拍賣期內(nèi)不斷地在真買主的報價上加價，從而吸引客戶追漲，最后以一個超高價成交。賣方為了阻止超出預(yù)期的低價(荷蘭式拍賣)成交，會以偽買主的身份在最后時刻報一個異常高價，這樣賣主自己就變成了買主，從而阻止了不滿意的交易。Page 34在線拍賣中的欺詐問題3、成交后的欺詐買方欺詐：成交后的買方欺詐主要是拒絕付

19、款或克扣貨款常用的欺詐理由有不承認(rèn)收到貨物、聲稱商品在運(yùn)輸過程中損毀、聲稱商品質(zhì)量存在問題。買方可能提供錯誤信息使得賣方在商品投遞出去后與買方失去聯(lián)系。買方另外一種欺詐形式是調(diào)包退貨，即用自己的一個劣質(zhì)商品代替賣方的商品退還給賣方而拒絕付款。Page 35在線拍賣中的欺詐問題賣方欺詐：成交后的賣方欺詐主要是收款不發(fā)貨或以假冒偽劣商品、盜竊品代之。賣方還可能在成交后拒絕向電子中介支付交易費(fèi)用。買主1付款4驗(yàn)收合格后通知結(jié)算或超過一定周期后默認(rèn)同意結(jié)算3發(fā)貨/發(fā)貨單2通知發(fā)貨賣主5清算3發(fā)貨單可信第三方Page 36討論與調(diào)查課堂討論有沒有遇到過上述欺詐事件？如何應(yīng)對欺詐？課后調(diào)查閱讀eBay的最

20、新年報，分析eBay存在的風(fēng)險。Page 37定制所謂定制就是根據(jù)買主的需求說明書進(jìn)行產(chǎn)品或服務(wù)的生產(chǎn)設(shè)計(jì)。定制生產(chǎn)是一種“拉”式機(jī)制，它是先有需求后有生產(chǎn)，消費(fèi)者直接參與產(chǎn)品的配置、設(shè)計(jì)，滿足了消費(fèi)者個性化的心理需求。定制是最古老的市場機(jī)制之一，在工業(yè)化革命之前，定制生產(chǎn)是主要的市場機(jī)制。 (“量體裁衣”)。手工作坊式的定制成本高、周期長，在工業(yè)化革命后被標(biāo)準(zhǔn)化的批量生產(chǎn)所代替。但標(biāo)準(zhǔn)化批量生產(chǎn)是一種“推”式機(jī)制。Page 38定制互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使個性化定制煥發(fā)更大的活力。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持下，消費(fèi)者可在線設(shè)計(jì)、配置產(chǎn)品的細(xì)節(jié)；原來的標(biāo)準(zhǔn)化批量生產(chǎn)轉(zhuǎn)變成大規(guī)模定制生產(chǎn)，買主與設(shè)計(jì)者之間的交互可以快

21、速、準(zhǔn)確地配置他們想要的產(chǎn)品，在信息化支持下的敏捷制造系統(tǒng)可以很快地達(dá)到這種生產(chǎn)能力，生產(chǎn)定制產(chǎn)品與生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品在價格上已沒多大差別。個性化定制標(biāo)準(zhǔn)化批量生產(chǎn)大規(guī)模定制個性化定制Page 39定制定制生產(chǎn)需要企業(yè)具備一定的條件要有良好的信息化平臺，從為消費(fèi)者提供產(chǎn)品設(shè)計(jì)平臺，到電子訂單的接收、與企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)如ERP系統(tǒng)的集成；企業(yè)的信息系統(tǒng)還要與供應(yīng)商系統(tǒng)集成、與商業(yè)伙伴如第三方物流公司的信息系統(tǒng)集成等；企業(yè)要能夠準(zhǔn)確理解客戶的需求，如利用協(xié)同過濾技術(shù)、公司設(shè)計(jì)人員的在線幫助等提高企業(yè)對客戶需求的理解。批量生產(chǎn)模式下，生產(chǎn)與交易相對分離；而定制生產(chǎn)模式下，生產(chǎn)和交易是集成在一起的。Page

22、40定制登錄網(wǎng)站選擇產(chǎn)品ID()選中某型號(XPS M1710 Black)(3D動畫顯示)可配置內(nèi)容：(1)主件：處理器、操作系統(tǒng)、LCD顯示器、內(nèi)存、聲卡、顯卡、光驅(qū)；(2)配件十多種；(3)軟件九類等。最后確認(rèn)配置放入購物車有三種投送期選擇有四種支付方式選擇收到訂單信息(含發(fā)貨期1-2周)訂單流向裝配廠檢驗(yàn)、包裝并發(fā)往運(yùn)貨商準(zhǔn)備支付(信用卡)收到產(chǎn)品定制交易流程() Page 41交易機(jī)制設(shè)計(jì)與支付結(jié)算 交易與交易過程 市場機(jī)制 支付方案如何實(shí)施電子商務(wù)？Page 42PaypalPage 43PayPal的起步1999年11月16日，Peter Theil與他的朋友們一起在餐廳吃飯。結(jié)

23、賬時，Theil用Palm Pilot設(shè)備與朋友分?jǐn)傎~單。開創(chuàng)了首個點(diǎn)對點(diǎn)支付系統(tǒng)：PayPal()PayPal強(qiáng)調(diào)要讓付款方和收款方方便地進(jìn)行現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬。Page 44PayPal的工作過程在Paypal網(wǎng)站上填寫一張單頁的申請表，并提供你的信用卡或銀行賬戶信息，以此創(chuàng)建一個銀行賬戶。網(wǎng)站規(guī)定只有Paypal而不是收款方可以使用這些信息。當(dāng)你購買商品時，可通過Paypal賬戶付費(fèi)。賬款會從你的信用卡或銀行賬戶中扣除，并傳輸?shù)阶詣忧逅闼?。自動清算所是一個金融中介機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)在金融機(jī)構(gòu)間進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬并跟蹤資金的流動，其處理過程不對外公開。收款方收到支付款項(xiàng)已經(jīng)準(zhǔn)備就緒的通知后，可將資金自動轉(zhuǎn)至其Pa

24、ypal賬戶上，或轉(zhuǎn)成銀行電子支票、銀行紙質(zhì)支票，或轉(zhuǎn)給其他Paypal賬戶。Page 45PayPal的業(yè)務(wù)拓展Paypal起始構(gòu)想是僅用于相互熟悉的個人間的支付手段，但他們發(fā)現(xiàn)Paypal也適用于eBay等電子商務(wù)企業(yè)。它可以為買賣雙方提供一種途徑，以此來簡化郵寄支票、匯票以及等待裝運(yùn)貨品前的支票結(jié)算等耗時費(fèi)力的過程。1999年末，Paypal網(wǎng)站開通，到2001年用戶數(shù)達(dá)到900萬?，F(xiàn)在Paypal已成為全球最大的、最受歡迎的網(wǎng)上支付服務(wù)，每天約增2萬個個人用戶和3000個企業(yè)用戶。目前Paypal擁有全球190個國家或地區(qū)0.94億的活躍用戶。Page 46PayPal贏利模式網(wǎng)上銷售

25、者為Paypal的服務(wù)支付低額的交易費(fèi)(營業(yè)額的1.9%外加25美分，約為使用信用卡交易成本的一半)。賺取還沒有從Paypal賬戶上轉(zhuǎn)出去的客戶賬戶上的資金利息。Page 47PayPal支付的欺詐風(fēng)險Paypal系統(tǒng)是建立在現(xiàn)有的信用卡和支票支付系統(tǒng)上的(簡便性)，因此出現(xiàn)了多起欺詐事件。為了免遭欺詐，Paypal對于200美元以上的支付要求進(jìn)行特別授權(quán)。Page 48PayPal的競爭對手創(chuàng)新型的Paypal也面臨著激烈的競爭：傳統(tǒng)銀行和信用卡公司以及其他競爭產(chǎn)品如Moneyzap, AOLQuickCash, C2it等。中國最大的競爭者是Alipay。2002年被ebay以$15億收購

26、Page 49主要支付系統(tǒng)現(xiàn)金(交易數(shù)量：42%，交易金額：17%)方便快捷，隱私性，沒有時延；不適合大額支付，易被盜支票轉(zhuǎn)賬(32%，52%)：資金通過簽名匯票或支票直接從消費(fèi)者的支票賬戶上轉(zhuǎn)出。有時延，一般不用于小額支付，存在安全風(fēng)險(仿造)、被撤消(消費(fèi)者主動撤消或賬戶資金被撤消)信用卡(18%，21%)：一種可以為消費(fèi)者提供信用，允許其在購買商品時延期支付，并可同時對多個賣家進(jìn)行支付的賬戶。信用卡降低了消費(fèi)者的風(fēng)險(信用卡未掛失前最多承擔(dān)50美元的損失，掛失后不承擔(dān)任何損失)，但增加了商家和發(fā)卡銀行的風(fēng)險、增加了消費(fèi)者的交易費(fèi)(購買價的3-5%)。Page 50現(xiàn)有電子商務(wù)支付系統(tǒng)信用

27、卡支付支票貨到付款銀行轉(zhuǎn)賬、電話公司的余額累計(jì)(電話費(fèi)、水電費(fèi)等)賬戶其他新型支付系統(tǒng)：數(shù)字現(xiàn)金、在線儲值系統(tǒng)(存錢以備支付)、數(shù)字化余額累計(jì)支付系統(tǒng)、數(shù)字信用卡賬戶、數(shù)字支票等Page 51支付卡：信用卡與借記卡支持電子支付的銀行卡種類很多，常用的有信用卡、借記卡、智能卡。信用卡（貸記卡）：信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證。清算方式有兩種：(1)自由選擇清算時間；(2)按月清算借記卡：要求用戶預(yù)先將資金存入銀行卡中才能消費(fèi)，不允許透支。Page 52支付卡：智能卡信用卡、借記卡等是一種只讀卡。而智能卡(Smart Card，IC卡)是包含了一個

28、嵌入式芯片的電子卡，能夠?qū)ㄉ系男畔⑦M(jìn)行增加、刪除或其他操作，可用在交易處理、認(rèn)證和授權(quán)上。芯片記錄數(shù)據(jù)以一種加密形式保存，使用時需要“刷卡”并輸入個人身份號碼(PIN)驗(yàn)證身份。刷卡工作是在智能卡支付系統(tǒng)提供的專用讀卡配套設(shè)備上完成的，它采用系統(tǒng)內(nèi)部識別的特殊交換密鑰開啟智能卡賬號完成貨幣資金的劃撥與支付。Page 53支付卡支付流程網(wǎng)上商家支付網(wǎng)關(guān)收 單銀 行CA消費(fèi)者訂單協(xié)商確認(rèn)確認(rèn)審核確認(rèn)審核審核批準(zhǔn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證發(fā) 卡銀 行Page 54電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列經(jīng)過加密的序數(shù)，通過電子方式將序數(shù)表示為現(xiàn)實(shí)金額的幣值。這是一種儲值型的支付工具

29、，使用時與紙質(zhì)現(xiàn)金完全類似，多用于小額支付，可實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。按載體劃分，電子現(xiàn)金包括兩類：一類是幣值存儲在IC卡上，另一類則是以數(shù)據(jù)文件的形式存儲在計(jì)算機(jī)的硬盤上。Page 55電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的使用需要銀行和商家之間存在協(xié)議和授權(quán)關(guān)系；用戶、商家和E-Cash銀行都需使用E-Cash軟件；E-Cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移；身份驗(yàn)證由E-Cash本身完成；E-Cash銀行在發(fā)放電子貨幣時使用了數(shù)字簽名；商家在每次交易中，將電子貨幣傳送給E-Cash銀行，由E-Cash 銀行驗(yàn)證用戶支持的電子貨幣是否無效（偽造或使用過等）。Page 56電子現(xiàn)金支付流程(1)買方購買E-Cash(2

30、)存儲E-Cash(3)用E-Cash購買商品或服務(wù) (4)資金清算(5)確定購買訂單存在的問題：電子現(xiàn)金成本高、支持的銀行和商家都很少、流程復(fù)雜，代之而來的是P2P支付如支付寶、累積信用卡結(jié)算如Q幣等。Page 57電子現(xiàn)金Q幣：用戶創(chuàng)建一個Q幣賬戶，包括用戶名、口令以及結(jié)賬的信用卡。Q幣的使用：用戶在支持Q幣的網(wǎng)站上消費(fèi)，但不立即結(jié)算，而是累計(jì)一段時間(一般按月結(jié)算)后一次記入信用卡?；蛘哂脩羰孪扔脤?shí)際貨幣向商家購買一定數(shù)量的Q幣(一種實(shí)際貨幣的數(shù)字化)，然后每次用Q幣直接結(jié)算。Q幣支付方式常用于游戲、音樂下載、電子圖書、網(wǎng)絡(luò)電視、網(wǎng)絡(luò)電話等電子商務(wù)企業(yè)，其特點(diǎn)是單次消費(fèi)金額較小，但持續(xù)消

31、費(fèi)。Page 58電子支票所謂電子支票就是數(shù)字化支票，它與傳統(tǒng)支票所包含的信息、具有的功能均相同，只不過是以數(shù)字簽名代替手工簽名，以數(shù)字認(rèn)證來驗(yàn)證付款者、付款銀行和銀行賬號等信息。電子支票可以使支票的支付業(yè)務(wù)和全部處理過程電子化、信息化。電子支票的使用：使用方先將電子支票發(fā)送給接受方，接受方即時查詢支票簽發(fā)資信記錄，在確認(rèn)支票合法有效后，再將支票送往接受方開戶銀行進(jìn)行電子支票承兌。相較于傳統(tǒng)支票，因電子支票必須要接收方簽字確認(rèn)后才能被銀行處理而更加安全。Page 59電子支票注冊申請選購商品開據(jù)支票2購物消費(fèi)1申請注冊獲 得簽名卡在線商家在線商家3驗(yàn)證商家銀行付款方銀 行電子支票商家信息4清算

32、ACH/ECP4清算電子支票電子支票資金資金Page 60電子錢包電子錢包(E-wallet)是一個可以由持卡人用來進(jìn)行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件。 源于“一次點(diǎn)擊”技術(shù)的需求：用戶在網(wǎng)上購物時只需點(diǎn)擊一次就可將自己的信息提交給訂單接收系統(tǒng)。這種技術(shù)存在的問題是不同的商家提供各自的“一次點(diǎn)擊”技術(shù)，使客戶必須將自己個人信息存放在多家不同企業(yè)，因而面臨著風(fēng)險。第三方中間商的“電子錢包”，可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺上所需的其他信息。電子錢包還可保存每一筆交易記錄，以備日后查詢。電子錢包本身并沒有支付功能，它依賴于錢包內(nèi)的各種電子貨幣Page

33、 61電子錢包電子錢包發(fā)放機(jī)構(gòu)電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)在線商家(支持電子錢包)商家銀行1下載錢包2注冊申請3認(rèn)證4認(rèn)可6錢包購物7認(rèn)證8認(rèn)可9發(fā)貨10結(jié)算通知11清算B購物消費(fèi)A申請錢包5認(rèn)可Page 62電子錢包Page 63P2P支付P2P支付是指能使兩個個體之間實(shí)現(xiàn)資金傳遞的電子支付方式，是一種第三方支付服務(wù)。提供這種服務(wù)的第一家公司是PayPal，現(xiàn)為eBay所有。我國目前使用最廣泛的P2P支付系統(tǒng)是由阿里巴巴公司推出的支付寶()。Page 64支付寶APage 65支付寶A支付寶交易服務(wù)從2003年10月在淘寶網(wǎng)推出，迅速成為使用廣泛的網(wǎng)上安全支付工具，用戶覆蓋了整個C2C、B2C以及B2B

34、領(lǐng)域。截止2010年12月，支付寶注冊用戶突破5.5億，日交易額超過25億元人民幣，日交易筆數(shù)達(dá)到850萬筆。除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家，涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)均和支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。Page 66支付寶A假設(shè)A通過支付寶將資金轉(zhuǎn)給B，支付流程如下：準(zhǔn)備階段開設(shè)一個支付寶賬戶：包括用戶名和口令，給支付寶提供一個電子郵件地址、支付卡號碼或

35、銀行賬號；通過信用卡或銀行賬號轉(zhuǎn)入資金進(jìn)入所開設(shè)的支付寶賬戶。Page 67支付寶A轉(zhuǎn)賬階段A使用用戶名和口令訪問自己的賬戶；A填寫一份表單包括：B的郵件地址和需要支付的金額；支付寶將包含其網(wǎng)站地址的電子郵件發(fā)送給B；B收到郵件后進(jìn)入支付寶網(wǎng)站，按要求填寫接受這筆資金的信用卡號或銀行賬號，遞交填寫結(jié)果；支付寶就從A的賬戶上將A指定數(shù)額的資金劃撥到B指定的信用卡或銀行賬戶里，如果B在支付寶上也有賬戶，則可以將資金先轉(zhuǎn)到該賬戶上。Page 68支付寶存在的問題欺詐問題：包括信用卡欺詐、抵賴行為等。服務(wù)商方面的風(fēng)險：如果服務(wù)商出現(xiàn)金融危機(jī)有可能導(dǎo)致難以想象的后果。法律問題：P2P服務(wù)商是非金融機(jī)構(gòu)，

36、按照我國金融法規(guī)，非金融機(jī)構(gòu)沒有資本經(jīng)營權(quán)，對我國電子支付特別是第三方支付服務(wù)產(chǎn)生了制約，中國電信、中國移動等非金融機(jī)構(gòu)也一直存在類似的困惑，eBay在其年報中直接將Paypal在中國的業(yè)務(wù)發(fā)展列為經(jīng)營風(fēng)險單獨(dú)提出。如何解決這些法律問題對解決制約我國電子商務(wù)發(fā)展中的資金流問題有著重要影響。Page 69支付寶存在的問題2010年6月14日中國人民銀行發(fā)布非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，規(guī)定“非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機(jī)構(gòu)?！?，俗稱“第三方支付牌照”。全國范圍內(nèi)經(jīng)營的第三方支付機(jī)構(gòu)的注冊資本不少于1億元。首批申請牌照的17家支付機(jī)構(gòu)：北京商服通 (資和信)、開聯(lián)通、北京通融通 (易寶支付)、北京銀聯(lián)、北京數(shù)字王府井、北京錢袋網(wǎng) 、上海銀聯(lián)(Chinapay)、快錢、上海東方電子支