淺析的貸款詐騙犯罪的防范問題

1、PAGE PAGE 9淺析的貸款詐騙騙犯罪的防范范問題金融，是貨貨幣流通和信信用活動的總總稱。金融活活動是伴隨著著商品經(jīng)濟的的發(fā)展而出現(xiàn)現(xiàn)的，其歷史史可謂悠久。但但金融業(yè)，作作為一個產(chǎn)業(yè)業(yè)并對社會經(jīng)經(jīng)濟發(fā)展起著著重要影響作作用，在社會會經(jīng)濟體系中中占著舉足輕輕重的地位，則則是從在近代代資本主義階階段才得以確確立。我國的的金融業(yè)，是是在改革開放放以后才出現(xiàn)現(xiàn)了前所未有有的發(fā)展態(tài)勢勢，才成為對對國民經(jīng)濟發(fā)發(fā)展產(chǎn)生決定定性影響的行行業(yè)。但眾所所周知，金融融市場是社會會主義市場的的重要組成部部分，在優(yōu)化化資源配置、提提高國民經(jīng)濟濟調(diào)控等方面面雖然發(fā)揮著著積極的作用用，但是金融融業(yè)同時又是是風險很大的的

2、行業(yè)，除了了正常的經(jīng)營營性的風險之之外，還會受受到金融犯罪罪的侵害。而而金融犯罪對對金融秩序的的侵害是多方方面的，我國國1997年年修訂后的刑刑法對擾亂金金融秩序的犯犯罪部分，就就是在第三章章(破壞社會會主義市場經(jīng)經(jīng)濟秩序罪)第四節(jié)規(guī)定定的破壞金融融管理秩序罪罪和第五節(jié)規(guī)規(guī)定的金融詐詐騙罪，共規(guī)規(guī)定了33個個金融犯罪罪罪名，而本文文論及的貸款款詐騙犯罪只只是其中的一一種。本文擬擬從貸款詐騙騙犯罪的產(chǎn)生生原因及其危危害性、表現(xiàn)現(xiàn)形式及如何何依法防范等等三個方面，提提出初淺看法法，希望得到到學界的前輩輩們批評指正正。一、貸款詐詐騙犯罪產(chǎn)生生的社會經(jīng)濟濟原因分析及及其危害性所謂貸款詐詐騙，是指以以非

3、法占有為為目的，詐騙騙銀行或者其其他金融機構(gòu)構(gòu)的貸款的行行為;如果達達到刑法第1193條規(guī)定定的數(shù)額較大大，就構(gòu)成了了貸款詐騙罪罪。在目前的的司法實踐中中，根據(jù)最高高人民法院11996年出出臺的司法解解釋關(guān)于審審理詐騙案件件具體應用法法律的若干問問題的解釋第第4條規(guī)定，將將個人進行貸貸款詐騙數(shù)額額在1萬元以以上的，定為為“數(shù)額較大大”;個人進進行貸款詐騙騙數(shù)額在5萬萬元以上的，定定為數(shù)額巨大大;個人進行行貸款詐騙數(shù)數(shù)額在20萬萬元以上的，定定為數(shù)額特別別巨大。貸款詐騙犯犯罪的產(chǎn)生有有其宏觀方面面的原因，也也有其微觀方方面的原因。從從宏觀的角度度分析，在改改革開放不斷斷深入、市場場經(jīng)濟不斷發(fā)發(fā)展

4、的新形勢勢下，在新舊舊體制的交替替過程中，有有關(guān)金融活動動管理的法律律和制度跟不不上新形勢發(fā)發(fā)展的需要，不不可避免地出出現(xiàn)了一些“真真空”地帶，內(nèi)內(nèi)外部的監(jiān)督督制約機制不不同程度地存存在不夠健全全、不夠完善善的缺陷，這這些問題都成成為一些不法法分子的可乘乘之機。這些些犯罪分子為為了牟取暴利利，勢必將黑黑手伸向銀行行等金融機構(gòu)構(gòu)，大肆進行行貸款詐騙犯犯罪活動。而而從微觀的角角度分析，貸貸款詐騙犯罪罪發(fā)生的原因因主要有：一一是有的金融融機構(gòu)負責人人對市場經(jīng)濟濟形勢下的貸貸款詐騙犯罪罪缺乏應有的的警惕性和防防范意識及防防范知識，對對保障金融資資金安全的措措施不得力、不不落實。二是是由于金融機機構(gòu)發(fā)展

5、較快快，業(yè)務人員員素質(zhì)參差不不齊、培訓工工作沒跟上，有有的金融機構(gòu)構(gòu)經(jīng)辦人員業(yè)業(yè)務能力低下下、對貸款詐詐騙等金融犯犯罪缺乏必要要的了解，有有的金融機構(gòu)構(gòu)經(jīng)辦人或業(yè)業(yè)務主管、領(lǐng)領(lǐng)導人員甚至至經(jīng)不起物質(zhì)質(zhì)利益或其他他利益的誘惑惑，與犯罪分分子內(nèi)外勾結(jié)結(jié)，有章不循循、違法放貸貸，導致金融融資金被詐騙騙。三是有的的地方領(lǐng)導為為了自己的任任內(nèi)政績工程程，急于上項項目，到處找找門路引進資資金，一些不不法分子就投投其所好，以以引資、投資資為誘餌，進進行貸款詐騙騙活動。貸款詐騙犯犯罪活動的危危害性主要體體現(xiàn)在對金融融機構(gòu)資金安安全和金融經(jīng)經(jīng)營秩序的侵侵害和誠實信信用市場經(jīng)濟濟原則的侵害害。首先，在在現(xiàn)代經(jīng)濟中

6、中，金融活動動是市場不可可或缺并發(fā)揮揮重大作用的的重要組成部部分。如果各各個經(jīng)濟單位位之間沒有融融資關(guān)系，各各經(jīng)濟單位只只能采取“單單干”，根據(jù)據(jù)自己掌握資資金的狀況量量入為出，當當儲蓄不足時時，盡管有效效益極好的項項目，也只能能坐失良機;或者雖然有有足夠的盈余余資金，但由由于沒有合適適的項目而導導致資金閑置置。而借貸制制度的建立，可可以有效地克克服以上弊端端，使社會資資源的充分有有效利用和優(yōu)優(yōu)化合理配置置成為可能。而而貸款詐騙犯犯罪，因不法法分子從金融融機構(gòu)詐騙的的資金多是用用于揮霍而沒沒有投入合法法經(jīng)營的市場場當中，就必必然破壞了金金融活動的正正常秩序，在在一定程度上上破壞了社會會資源的有

7、效效利用和優(yōu)化化配置。而且且，貸款詐騙騙犯罪活動嚴嚴重侵害了金金融機構(gòu)的資資金安全，往往往經(jīng)常導致致金融機構(gòu)背背負沉重的壞壞帳、呆帳包包袱，甚至導導致其破產(chǎn)倒倒閉。其次，貸貸款詐騙犯罪罪活動將對誠誠實信用市場場經(jīng)濟原則造造成嚴重侵害害，而這恰恰恰是人們所忽忽視的、更深深層次的嚴重重危害性。融融資活動的一一項重要原則則就是誠實信信用，而在金金融市場中貸貸款詐騙等金金融犯罪活動動越猖獗，其其對金融活動動中誠實信用用原則的破壞壞程度就越大大。通常，銀銀行的信用往往往被認為是是我國信用體體系的主體，是是其它任何信信用形式所無無法取代的。而而貸款詐騙，一一方面對銀行行資金造成損損害可能導致致銀行對其他他

8、儲戶承兌現(xiàn)現(xiàn)金的延遲而而信用度受損損，另一方面面導致銀行對對其他合法貸貸款客戶的普普遍不信任而而延誤了他們們的最佳商機機，從而對整整個金融業(yè)務務產(chǎn)生更加深深遠的不利影影響。二、貸款詐詐騙犯罪的主主要表現(xiàn)形式式根據(jù)刑法第第193條的的規(guī)定，貸款款詐騙的犯罪罪方式主要有有：(一)編造造引進資金、項項目等虛假理理由騙取貸款款。近年來，招招商引資成為為各地發(fā)展區(qū)區(qū)域經(jīng)濟的重重要舉措，一一些犯罪分子子就利用有些些地方?jīng)Q策者者急于引資的的迫切心理，捏捏造一些根本本不存在的或或不符實際的的所謂可以產(chǎn)產(chǎn)生良好效益益的項目，或或以引進大額額資金為誘餌餌、以需要先先預交手續(xù)費費等配套費用用為由騙取銀銀行或其它金金

9、融機構(gòu)的貸貸款。應當明明確的是，刑刑法條文中規(guī)規(guī)定的編造引引進資金、項項目的虛假理理由，不應僅僅僅限于資金金和項目本身身，還應包括括編造引進設(shè)設(shè)備、技術(shù)等等虛假理由。而而且，實踐中中，有人將其其理解為編造造引進“外資資”的觀點，也也是片面的。引引進資金和項項目，從文意意和實踐來分分析，應包括括引進外資、對對外合作項目目和引進內(nèi)資資和對內(nèi)合作作項目兩個方方面，與之相相對應，編造造引進資金和和項目的內(nèi)容容自然也應包包括內(nèi)外兩個個方面。(二)編造造、使用虛假假的經(jīng)濟合同同騙取貸款。經(jīng)濟合同是是經(jīng)濟活動的的依據(jù)和經(jīng)濟濟項目的證明明，同時又往往往是銀行和和其它金融機機構(gòu)審查貸款款客戶貸款用用途的重要內(nèi)內(nèi)

10、容，也是國國家金融政策策的傾斜點，一一些犯罪分子子就利用這點點，編造、使使用虛假的出出口合同或短短期內(nèi)能產(chǎn)生生很好效益的的經(jīng)濟合同，加加之很多銀行行或其它金融融機構(gòu)貸款審審查部門往往往只注重審查查合同的形式式要件而不去去審查其背后后的實質(zhì)內(nèi)容容，導致貸款款輕而易舉地地被騙取。應應當明確的是是，虛假合同同不僅包括偽偽造的合同，還還包括變造的的合同。前者者指經(jīng)濟往來來子虛烏有、合合同完全造假假;后者則是是在經(jīng)濟往來來確實存在、合合同是真實的的，但通過在在真實的合同同上造假，如如抬高合同涉涉及的經(jīng)濟往往來的標的數(shù)數(shù)額，或更改改合同的有效效期限等。(三)編造造、使用虛假假的證明文件件騙取貸款。如編造虛

11、假假的銀行存款款證明、投資資項目的特許許文件、公司司或者金融機機構(gòu)的擔保函函件或劃款證證明、評估機機構(gòu)的資產(chǎn)評評估報告等申申請貸款時所所需要的文件件材料，以取取得貸款部門門的信任，騙騙取貸款。這這里所說的證證明文件是無無法作出明確確界定的，因因為在實踐中中，申請貸款款所需要的證證明文件，往往往取決于申申請人投資項項目的性質(zhì)和和金融機構(gòu)的的要求。比如如，有的投資資項目必須經(jīng)經(jīng)有關(guān)行政管管理部門的行行政許可，貸貸款時就得提提交行政部門門的許可文件件。只要行為為人自己編造造或使用了他他人編造的貸貸款所需的證證明文件，從從而騙取了貸貸款，就達到到本條規(guī)定犯犯罪行為的客客觀方面要求求。(四)編造造、使用

12、虛假假的產(chǎn)權(quán)證明明作擔保或超超出抵押物的的價值進行重重復貸款騙取取貸款。如編造、使使用虛假的能能夠證明行為為人對房屋等等不動產(chǎn)或汽汽車、貨幣、可可即時兌現(xiàn)的的票據(jù)等動產(chǎn)產(chǎn)擁有所有權(quán)權(quán)的一切文件件，或者串通通一些不動產(chǎn)產(chǎn)登記管理機機構(gòu)的官員將將已經(jīng)抵押的的不動產(chǎn)作為為抵押物進行行貸款，或者者串通銀行管管理人員對同同一抵押物進進行重復抵押押貸款。這種種貸款詐騙方方式，是犯罪罪分子為應對對我國貸款政政策的轉(zhuǎn)變而而采取的。因因為上世紀990年代中期期以后，為防防范貸款被騙騙的風險，我我國金融機構(gòu)構(gòu)的貸款逐漸漸由信用貸款款轉(zhuǎn)向擔保貸貸款，要求借借貸人必須提提供擔保人或或具有相應價價值的抵押物物作為擔保。

13、應應該說，這種種貸款方式的的轉(zhuǎn)變在一定定程度上能夠夠為銀行資金金的安全多上上一道“保險險帶”，但是是由于金融機機構(gòu)審查把關(guān)關(guān)不嚴等種種種原因，犯罪罪分子采取種種種手段還是是能夠騙取金金融機構(gòu)的信信任而犯罪得得逞。(五)以其其它方法騙取取貸款。主要有偽造造公章、印鑒鑒騙取貸款，以以假貨幣作抵抵押騙取貸款款，先借貸而而后以欺騙方方法拒不還貸貸，還有的采采取“以九真真掩一假”的的做法，就是是犯罪分子在在以前的多次次貸款中都能能守信用而還還貸款付利息息，等到與金金融機構(gòu)的經(jīng)經(jīng)辦人或領(lǐng)導導混熟、取得得他們的充分分信任后，騙騙取一筆更大大數(shù)額的貸款款外逃，等等等。雖然前四四種貸款詐騙騙的方式是明明確的，但

14、由由于要在法律律條文中將實實踐中所有詐詐騙手段都列列舉窮盡，這這是不現(xiàn)實的的，所以刑法法規(guī)定了“其其它方法”既既符合立法技技術(shù)的要求，又又有利于在實實踐中更有力力地打擊貸款款詐騙犯罪活活動。以上五種騙騙取貸款的方方式，在實踐踐中，往往是是交叉使用的的，犯罪分子子為了讓其行行為更具有欺欺騙性，多采采取多種方式式進行貸款詐詐騙行為，且且各個欺騙行行為之間環(huán)環(huán)環(huán)相扣，變得得很難識破，騙騙取成功率較較高。三、法治角角度下對貸款款詐騙犯罪的的防范對策在計劃經(jīng)濟濟時代，由于于資金的調(diào)配配都是在國家家計劃內(nèi)運作作，很少發(fā)生生貸款詐騙犯犯罪現(xiàn)象，因因此我國19979年刑法法并沒有單獨獨規(guī)定貸款詐詐騙罪，只是是

15、將貸款詐騙騙的行為以普普通的詐騙罪罪論處。而改改革開放以后后，特別是隨隨著市場經(jīng)濟濟的建立和逐逐步發(fā)展，包包括貸款業(yè)務務在內(nèi)的金融融活動逐漸活活躍并在社會會經(jīng)濟生活中中占據(jù)著越來來越重要的地地位和作用，但但由于目前有有些地方還不不同程度地存存在經(jīng)濟過熱熱的現(xiàn)象，金金融機構(gòu)內(nèi)的的低價資金還還是資金市場場的追逐熱點點，加之犯罪罪分子又充分分利用了金融融機構(gòu)內(nèi)部管管理的漏洞，導導致貸款詐騙騙現(xiàn)象滋生蔓蔓延，并呈現(xiàn)現(xiàn)出發(fā)案數(shù)不不斷攀升、金金額不斷增大大、詐騙手段段多樣化、智智能化等特點點。面對貸款款詐騙犯罪對對金融機構(gòu)資資金安全和金金融市場信用用造成的嚴重重危害以及當當前金融機構(gòu)構(gòu)管理及金融融業(yè)秩序中

16、存存在的缺陷與與問題，我們們就必須重新新審視以往采采取的金融風風險防范措施施，而是要站站在法治的角角度來探討貸貸款詐騙犯罪罪的有效防范范問題。(一)深化化金融體制改改革，整頓規(guī)規(guī)范金融市場場秩序。當前我國的的金融業(yè)發(fā)展展環(huán)境還不是是很好，這與與金融體制改改革不深入導導致的金融體體制不完善、金金融市場秩序序混亂有著直直接的聯(lián)系，而而這恰恰又是是為犯罪分子子所利用的一一個重要的“軟軟肋”。為此此，必須進一一步深化金融融體制改革，整整頓規(guī)范金融融市場秩序，為為社會經(jīng)濟發(fā)發(fā)展創(chuàng)造良好好的金融環(huán)境境。特別是要要加快專業(yè)銀銀行向商業(yè)銀銀行轉(zhuǎn)變的步步伐，而且要要確保轉(zhuǎn)變的的徹底性，才才能讓銀行真真正負責任地

17、地管理好自己己的資金、自自覺地去防范范金融風險。同同時，要整頓頓金融秩序，不不僅要各級政政府摒棄那種種地方保護主主義，堅決杜杜絕那些對局局部、對眼前前可能有利而而損害全局和和長遠利益的的金融“土政政策”;還要要全社會各方方面的力量來來共同努力，才才能確保金融融市場的有序序運行，鏟除除貸款詐騙犯犯罪賴以滋生生的“病灶”。(二)健全全完善內(nèi)部規(guī)規(guī)章制度，清清除內(nèi)部腐敗敗現(xiàn)象。金融機構(gòu)內(nèi)內(nèi)部的規(guī)章制制度，是長期期以來保障資資金安全流通通的經(jīng)驗結(jié)晶晶，應當說如如果所有的管管理、操作人人員嚴格按章章辦事，貸款款詐騙等金融融犯罪大多是是難以得逞的的，正是因為為目前很多金金融機構(gòu)內(nèi)部部管理不嚴、不不規(guī)范，加

18、之之一些意志薄薄弱的金融機機構(gòu)高層管理理者和具體經(jīng)經(jīng)辦人往往易易被腐蝕，才才給犯罪分子子有了可乘之之機。為此，必必須加強金融融機構(gòu)內(nèi)部的的規(guī)章制度建建設(shè)，重點要要建立各個崗崗位的操作規(guī)規(guī)程，強化管管理和監(jiān)督檢檢查機制，完完善違規(guī)處罰罰規(guī)定，還可可以對一些關(guān)關(guān)鍵崗位進行行強制輪崗，增增強關(guān)鍵崗位位人員的風險險意識和安全全防范意識;要嚴格用人人制度，把好好進人關(guān)，對對關(guān)鍵的重要要部門人員進進行定期考核核，考核不過過關(guān)的要堅決決及時調(diào)整，努努力提高金融融從業(yè)人員的的綜合素質(zhì)和和抗腐能力;還要嚴禁金金融機構(gòu)違反反國家金融法法規(guī)、政策的的帳外經(jīng)營等等違法違紀行行為，鏟除金金融機構(gòu)內(nèi)部部產(chǎn)生腐敗的的“溫床”。同同時，要增加加有關(guān)審查部部門的技術(shù)投投入，提高辨辨別真假操作作過程的技術(shù)術(shù)含量。(三)完善善立法，嚴格