商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)課件

1、項(xiàng)目四 代理業(yè)務(wù)項(xiàng)目四 代理業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)： 資金來源 經(jīng)營之本資產(chǎn)業(yè)務(wù)： 資金運(yùn)營 獲利主要的途徑中間業(yè)務(wù)：？頭腦風(fēng)暴 商業(yè)銀行經(jīng)營眾多的代理業(yè)務(wù)的目的是什么？中間業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)： 資金來源 經(jīng)營之本巴塞爾協(xié)議資本充足率的規(guī)定核心資本比率核心資本/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn) 4總資本比率總資本/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn) 8核心資本 ： ？股本公開儲(chǔ)備（保留盈余）巴塞爾協(xié)議資本充足率的規(guī)定核心資本比率核心資本/風(fēng)險(xiǎn)加代理業(yè)務(wù) 代理業(yè)務(wù)是指銀行接受客戶的委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些雙方協(xié)定的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)的業(yè)務(wù)。 銀行開展代理業(yè)務(wù)必須遵循“先收后付、先存后支、不予墊款”的工作原則。代理業(yè)務(wù) 代理業(yè)務(wù)范圍 代收代付

2、業(yè)務(wù)種類 類別名稱 具體業(yè)務(wù)百姓生活類 工資、電費(fèi)、水費(fèi)、煤氣費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、網(wǎng)上購物款、醫(yī)療費(fèi)、社會(huì)福利養(yǎng)老金、報(bào)刊訂閱費(fèi)、有線電視收視費(fèi) 金融類 基金購買、證券保證金、保險(xiǎn)費(fèi)、股息、保險(xiǎn)理賠款、保險(xiǎn)返還款、個(gè)人貸款歸還款 通訊類 電話費(fèi)、尋呼機(jī)服務(wù)費(fèi)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)交通類 養(yǎng)路費(fèi)、路橋費(fèi)、汽車加油費(fèi)、交通罰款、出租汽車費(fèi)、汽車銷售款、停車費(fèi)、交通培訓(xùn)費(fèi) 行政管理類 稅款、工商注冊(cè)稅費(fèi)、行政罰沒款、工商管理費(fèi)、工商信息查詢費(fèi)、治安罰款 房地產(chǎn)類 住房公積金、房地產(chǎn)銷售款、物業(yè)管理費(fèi)、房租 公益類 希望工程捐款、賑災(zāi)捐款 代理業(yè)務(wù)范圍 一、各類代收業(yè)務(wù)收費(fèi)單位、繳費(fèi)人開立銀行帳戶 問題1：個(gè)人繳

3、費(fèi)用的銀行帳戶是什么儲(chǔ)蓄帳戶還是結(jié)算帳戶？代收形式：實(shí)時(shí)代繳和主機(jī)批量扣劃 問題2：對(duì)銀行來說哪種形式更經(jīng)濟(jì)？業(yè)務(wù)流程：一、各類代收業(yè)務(wù)收費(fèi)單位、繳費(fèi)人開立銀行帳戶二、代發(fā)工資代發(fā)工資業(yè)務(wù)介紹 代發(fā)工資業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受委托單位的委托，將委托單位向本單位職工發(fā)放的工資、獎(jiǎng)金等收入，通過轉(zhuǎn)賬劃入指定職工在銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)。代發(fā)工資分別給銀行、代發(fā)單位帶來的好處？二、代發(fā)工資代發(fā)工資業(yè)務(wù)介紹二、代發(fā)工資代發(fā)流程簽訂協(xié)議開戶資金劃撥履約上帳客戶取款二、代發(fā)工資代發(fā)流程簽訂協(xié)議開戶資金劃撥履約上帳客戶取款代理證券業(yè)務(wù)概念業(yè)務(wù)類型 國債 基金 證券 代理證券業(yè)務(wù)概念（一）國債 什么叫國債？

4、 所謂國債就是國家借的債，即國家債券，它是國家為籌措資金而向投資者出具的書面借款憑證，承諾在一定的時(shí)期內(nèi)按約定的條件，按期支付利息和到期歸還本金。 （一）國債 什么叫國債？ 國債類型從國債形式來看，我國發(fā)行的國債可分為無記名國債、記賬式國債憑證式國債、國債類型從國債形式來看，我國發(fā)行的國債可分為無記名式國債 無記名式國債是一種實(shí)物債券(所謂實(shí)物債券是指具有標(biāo)準(zhǔn)格式實(shí)物券面的債券)，以實(shí)物券的形式記錄債權(quán)，面值不等，不記名，不掛失，可上市流通。無記名式國債 無記名式國債是一種實(shí)物債券(所謂實(shí)物債記賬式國債 記賬式國債又稱無紙化國債，不印刷實(shí)物券，以電腦記賬的形式記錄債權(quán)的國債。 通過證券交易所的

5、交易系統(tǒng)或者銀行間債券市場發(fā)行和交易，可記名、掛失。 記賬式國債的發(fā)行和交易均無紙化，所以具有成本低、效率高、安全性好、流通性強(qiáng)的特點(diǎn)。 記賬式國債 記賬式國債又稱無紙化國債，不印刷實(shí)物券，記帳式國債特點(diǎn)：1. 可以記名、掛失，可以防止證券的遺失、被竊與偽造，安全性好；2.可上市轉(zhuǎn)讓，流通性好；3.期限有長有短，但更適合短期國債的發(fā)行；4.記帳式國債通過交易所電腦網(wǎng)絡(luò)發(fā)行，從而可降低證券的發(fā)行成本；5.上市后價(jià)格隨行就市，有獲取較大收益的可能，但同時(shí)也伴隨有一定的風(fēng)險(xiǎn)。 記帳式國債特點(diǎn)：1. 可以記名、掛失，可以防止證券的遺失、被憑證式國債 憑證式國債是一種不印刷實(shí)物券，以填制 “中華人民共和

6、國憑證式國債收款憑證”的形式記錄債權(quán)的國債，可記名、掛失，不能上市流通。 從購買之日起計(jì)息，到期一次性還本付息，不計(jì)復(fù)息，免利息稅。 發(fā)行期結(jié)束后，在持有期內(nèi)，持券人如遇特殊情況需要兌付現(xiàn)金，可以到購買網(wǎng)點(diǎn)全部提前兌取。可以辦理掛失、質(zhì)押貸款、出具資產(chǎn)證明書等業(yè)務(wù)。 憑證式國債具有類似儲(chǔ)蓄，又優(yōu)于儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，通常被稱為“儲(chǔ)蓄式國債”。憑證式國債 憑證式國債是一種不印刷實(shí)物券，以填制 “中華人民憑證式國債種類1、紙質(zhì)憑證式國債 紙質(zhì)憑證式國債其票面形式類似銀行定期存單，利率通常比同期銀行存款利率高，是一種紙質(zhì)憑證形式的儲(chǔ)蓄國債。 2、電子記賬憑證式國債 電子記賬憑證式國債源于傳統(tǒng)的憑證式國債，發(fā)

7、行基本條款大體相似，只是電子記賬憑證式國債應(yīng)用了計(jì)算機(jī)技術(shù)，以電子記賬形式取代紙質(zhì)憑證用于記錄債權(quán)。憑證式國債種類1、紙質(zhì)憑證式國債 紙質(zhì)憑證式國電子記賬憑證式國債PK紙質(zhì)憑證式國債1、申請(qǐng)購買手續(xù)不同。 國債托管賬戶和資金賬戶2、債權(quán)記錄方式不同。3、到期兌付方式不同。 電子記賬憑證式國債PK紙質(zhì)憑證式國債1、申請(qǐng)購買手續(xù)不同。在2005年我國發(fā)行的7042億元國債中，憑證式國債2000億元，占28；記賬式國債5042億元，占72。 在2005年我國發(fā)行的7042億元國債中，憑證式國債2000儲(chǔ)蓄國債2006年7月初國家財(cái)政部將發(fā)行新的國債投資品種儲(chǔ)蓄國債（電子式）。儲(chǔ)蓄國債（電子式）是指財(cái)

8、政部在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)行，通過試點(diǎn)商業(yè)銀行面向個(gè)人投資者銷售的、以電子方式記錄債權(quán)的不可流通人民幣債券。儲(chǔ)蓄國債2006年7月初國家財(cái)政部將發(fā)行新的國債投資品種儲(chǔ)問題：目前銀行可以代理哪些國債？憑證式國債 紙質(zhì)和電子記帳式儲(chǔ)蓄國債記帳式國債柜臺(tái)交易問題：目前銀行可以代理哪些國債？憑證式國債憑證式國債購買業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)受理審核憑證清點(diǎn)現(xiàn)金買入交易處理打印、簽章憑證式國債購買業(yè)務(wù)流程具體操作業(yè)務(wù)受理。具體操作業(yè)務(wù)受理。打印、簽章打印、簽章憑證式國債兌付憑證式國債兌付代理基金業(yè)務(wù)證券投資基金分：開放式基金和封閉式基金開放式基金的幾個(gè)概念：基金認(rèn)（申）購、贖回原則： “金額認(rèn)（申）購、數(shù)量贖回；認(rèn)（

9、申）購與贖回同地點(diǎn)”“金額認(rèn)(申)購”指投資人以投資金額為單位提交認(rèn)(申)購申請(qǐng)；代理基金業(yè)務(wù)證券投資基金分：開放式基金和封閉式基金“數(shù)量贖回”指投資人以基金單位數(shù)量為單位提交贖回申請(qǐng)；“認(rèn)(申)購與贖回同地點(diǎn)”指投資人贖回的基金單位必須是其在同一銀行同一直轄市分行、直屬分行或二級(jí)分行所轄范圍內(nèi)認(rèn)(申)購的基金單位，如果投資人要求跨行贖回基金單位，必須通過轉(zhuǎn)托管將現(xiàn)有的基金轉(zhuǎn)入該行，才能實(shí)現(xiàn)跨行贖回?！皵?shù)量贖回”指投資人以基金單位數(shù)量為單位提交贖回申請(qǐng)；4基金發(fā)行期間，投資人必須在發(fā)行期內(nèi)辦理認(rèn)購手續(xù)；發(fā)行期結(jié)束，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)立即停止接收認(rèn)購申請(qǐng)。基金續(xù)存期內(nèi)，投資人必須在規(guī)定的基金開放日內(nèi)提交基

10、金交易申請(qǐng)。5投資人在基金發(fā)行期結(jié)束一段時(shí)間后才可辦理基金申購、贖回業(yè)務(wù)，間隔時(shí)間依據(jù)“基金招募說明書中的規(guī)定執(zhí)行。6投資人買賣開放式基金需要承擔(dān)以下費(fèi)用：(1)認(rèn)購費(fèi)。有前端收費(fèi)和后端收費(fèi)兩種方式，前端收費(fèi)是在投資認(rèn)購款中一次性扣除，后端收費(fèi)即在贖回時(shí)從贖回金額中扣除。目前國內(nèi)的開放式股票基金的認(rèn)購費(fèi)率一般為認(rèn)購金額的12(2)申購費(fèi)。我國法律規(guī)定，申購費(fèi)率一般為申購金額的12，并且適用的費(fèi)率一般隨申購金額的增加而降低，或者隨持有時(shí)間的增長而降低。 4基金發(fā)行期間，投資人必須在發(fā)行期內(nèi)辦理認(rèn)購手續(xù)；發(fā)行期結(jié)(3)贖回費(fèi)。我國法律規(guī)定，基金贖回費(fèi)率不得超過贖回金額的5， 贖回費(fèi)收入在扣除基本手

11、續(xù)費(fèi)后，余額應(yīng)該歸還基金所有者。(4)基金管理費(fèi)。基金管理費(fèi)是指支付給實(shí)際運(yùn)用基金資產(chǎn)、為基金提供專業(yè)服務(wù)的基金管理人的費(fèi)用。管理費(fèi)逐日計(jì)提，月底由托管人從基金資產(chǎn)中一次性支付給基金管理人，不須另向投資人收取。(5)基金托管費(fèi)?；鹜泄苜M(fèi)是指基金托管人為基金提供服務(wù)而向基金投資人收取的費(fèi)用。托管費(fèi)逐日計(jì)提，按月從基金資產(chǎn)中一次性收取 不須另向投資人收取。(6)其他費(fèi)用。 (3)贖回費(fèi)。我國法律規(guī)定，基金贖回費(fèi)率不得超過贖回金額的57基金份數(shù)= 申購金額(1+費(fèi)率)基金單位凈值。8 基金單位凈值 （總資產(chǎn)總負(fù)債）基金單位總數(shù) 總資產(chǎn)：基金擁有的所有資產(chǎn)，包括股票、債券、銀行存款和其他有價(jià)證券等；

12、 總負(fù)債：基金運(yùn)作及融資時(shí)所形成的負(fù)債，包括應(yīng)付給他 人的各項(xiàng)費(fèi)用、應(yīng)付資金利息等；基金單位總數(shù)：當(dāng)時(shí)發(fā)行在外的基金單位的總量。 7基金份數(shù)=認(rèn)（申）購業(yè)務(wù)流程：1.簽約、開戶2.開戶系統(tǒng)操作3.審核認(rèn)（申）購申請(qǐng)表： 中信銀行基金業(yè)務(wù)申請(qǐng)表4.辦理認(rèn)（申）購認(rèn)（申）購業(yè)務(wù)流程：1.簽約、開戶修訂后的證券法第139條規(guī)定 “證券公司客戶的交易結(jié)算資金應(yīng)當(dāng)存放在商業(yè)銀行，以每個(gè)客戶的名義單獨(dú)立戶管理證券公司不得將客戶的交易結(jié)算資金和證券歸入其自有財(cái)產(chǎn)。禁止任何單位或者個(gè)人以任何形式挪用客戶的交易結(jié)算資金和證券。證券公司破產(chǎn)或者清算時(shí)，客戶的交易結(jié)算資金和證券不屬于其破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)。非因客戶本身的債務(wù)或者法律規(guī)定的其他情形，不得查封、凍結(jié)、扣劃或者強(qiáng)制執(zhí)行客戶的交易結(jié)算資金和證券。”修訂后的證券法第139條規(guī)定 “證券公司客客戶交易結(jié)算資金第三方存管 簡稱“第三方存管 ”，是指按照證券法的有關(guān)規(guī)定，由商業(yè)銀行作為獨(dú)立第三方，為證券公司客戶建立客戶交易結(jié)算資金明細(xì)賬，通過銀證轉(zhuǎn)賬實(shí)行客戶交易結(jié)算資金的定向劃轉(zhuǎn)，對(duì)客戶交易結(jié)算資金進(jìn)行監(jiān)管并對(duì)客戶交易結(jié)算資金總額與明細(xì)賬進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，以監(jiān)控客戶交易結(jié)算資金安全。 客戶交易結(jié)算資金第