保險(xiǎn)表見代理的法律問題研究

1、PAGE PAGE 9保險(xiǎn)表見代理的法律問題研究基于保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，保險(xiǎn)代理存在于保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷、服務(wù)、理賠的全過程，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)為此專門制定保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的主體資格、代理權(quán)限、代理行為、權(quán)利義務(wù)等具體事項(xiàng)做了規(guī)定。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定第5條規(guī)定，“保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，其代理行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)”“保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)、或者代理權(quán)終止后以被代理人的名義從事的保險(xiǎn)代理活動(dòng)，未經(jīng)被代理人追認(rèn)的，由保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)承擔(dān)法律責(zé)任。相對(duì)人有理由相信保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)有代理權(quán)的，該保險(xiǎn)代理活動(dòng)有效，由保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任”，該條規(guī)定

2、包括了法學(xué)理論上三種代理形式：有權(quán)代理、無權(quán)代理、表見代理。由于無權(quán)代理、有權(quán)代理法律規(guī)定和日常實(shí)踐都非常明確，而表見代理由于法律規(guī)定的模糊性以及實(shí)踐中的表象特征性，而經(jīng)常成為保險(xiǎn)人和代理人相互推卸法律責(zé)任的籍口，因此，正確理解和把握表見代理的法律特征，杜絕保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中表見代理現(xiàn)象的發(fā)生，對(duì)于維護(hù)保險(xiǎn)秩序，保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，避免潛在的理賠風(fēng)險(xiǎn)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。一、保險(xiǎn)表見代理概念及其法律特征保險(xiǎn)表見代代理是指沒有有合法授權(quán)的的代理人以保保險(xiǎn)公司的名名義從事各種種保險(xiǎn)活動(dòng)，而而其相應(yīng)的法法律后果由保保險(xiǎn)人承擔(dān)的的法律行為。保保險(xiǎn)表見代理理具有下列法法律特征：1.保險(xiǎn)代代理人無代理理權(quán)代理權(quán)的行

3、行使基礎(chǔ)是保保險(xiǎn)人的合法法授權(quán)。而保保險(xiǎn)表見代理理人在從事有有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)動(dòng)中沒有保險(xiǎn)險(xiǎn)人的法定授授權(quán)，這種授授權(quán)上的瑕疵疵可能由于保保險(xiǎn)人怠于及及時(shí)授權(quán)所致致，比如上一一次授權(quán)期限限到期而沒有有辦理新的授授權(quán)手續(xù)致使使保險(xiǎn)表見代代理的發(fā)生，也也可能由于保保險(xiǎn)代理人的的過錯(cuò)所致，例例如：超越代代理權(quán)而造成成保險(xiǎn)表見代代理，本來保保險(xiǎn)人只授權(quán)權(quán)代理人辦理理房屋按揭保保證保險(xiǎn)而沒沒有授權(quán)其辦辦理車輛按揭揭保證保險(xiǎn)，但但代理人在工工作中卻同時(shí)時(shí)代理了這兩兩種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)。2.保險(xiǎn)代代理人以保險(xiǎn)險(xiǎn)人的名義為為各種保險(xiǎn)行行為與一般代理理一樣，在保保險(xiǎn)表見代理理中，代理人人是以被代理理人即保險(xiǎn)人人的名義從事事

4、相關(guān)保險(xiǎn)活活動(dòng)，如果代代理人不是以以保險(xiǎn)人的名名義而是以自自己的名義為為有關(guān)保險(xiǎn)行行為，則不能能構(gòu)成保險(xiǎn)表表見代理，由由此造成的法法律責(zé)任由代代理人自己承承擔(dān)。3.相對(duì)人人有理由相信信保險(xiǎn)代理人人享有代理權(quán)權(quán)而與之為相相關(guān)保險(xiǎn)行為為代理人以保保險(xiǎn)人名義與與相對(duì)人為有有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)動(dòng)時(shí)，相對(duì)人人有理由相信信該代理人享享有代理權(quán)，而而這種理由是是基于保險(xiǎn)人人的行為，這這種判斷的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)是以普通通人的標(biāo)準(zhǔn)來來衡量。比如如代理人拿著著從保險(xiǎn)人處處取得的蓋有有保險(xiǎn)人印章章的保險(xiǎn)憑證證與相對(duì)人為為相關(guān)保險(xiǎn)活活動(dòng)，則相對(duì)對(duì)人可以據(jù)此此認(rèn)為代理人人享有代理權(quán)權(quán)，構(gòu)成保險(xiǎn)險(xiǎn)表見代理。4.相對(duì)人人有權(quán)要求保保險(xiǎn)人承擔(dān)

5、相相應(yīng)的法律責(zé)責(zé)任相比較而言言，保險(xiǎn)人比比代理人具有有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)勢(shì)力，由保保險(xiǎn)人承擔(dān)相相關(guān)的法律責(zé)責(zé)任更有利于于保護(hù)相對(duì)人人的利益，因因此，我國(guó)法法律明確規(guī)定定，在發(fā)生表表見代理而損損害相對(duì)人利利益的情況下下，相對(duì)人有有權(quán)要求表見見被代理人保險(xiǎn)人承承擔(dān)有關(guān)法律律責(zé)任。二、保險(xiǎn)表表見代理的主主要表現(xiàn)形式式1.代理證證書或展業(yè)證證書的授權(quán)不不明而產(chǎn)生的的表見代理如授權(quán)業(yè)務(wù)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)營(yíng)區(qū)域、代理理權(quán)起止時(shí)間間等約定不清清，保險(xiǎn)代理理人超越代理理權(quán)限從事保保險(xiǎn)活動(dòng)，投投保人善意、無無過錯(cuò)，以至至相信無權(quán)保保險(xiǎn)代理人為為有權(quán)代理。比比如，保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品銷售、保保單維護(hù)與服服務(wù)、事故理理賠的環(huán)節(jié)多多，專業(yè)

6、技術(shù)術(shù)性強(qiáng)，代理理授權(quán)具有合合同的性質(zhì)，權(quán)權(quán)利范圍表述述應(yīng)該明確，意意思表達(dá)不能能模糊，否則則，不僅投保保人無法辨別別代理權(quán)利界界限，代理人人甚至保險(xiǎn)人人也難以有效效遵循，為事事后表見代理理糾紛埋下隱隱患。2.因表示示行為而產(chǎn)生生授權(quán)表面現(xiàn)現(xiàn)象之表見代代理這種類型的的典型表現(xiàn)是是保險(xiǎn)人以書書面或口頭的的形式直接或或間接地向投投保人或第三三者表示他人人為其保險(xiǎn)代代理人，而實(shí)實(shí)際上保險(xiǎn)人人并沒有授予予保險(xiǎn)代理權(quán)權(quán)，由此而產(chǎn)產(chǎn)生的代理行行為的法律后后果由保險(xiǎn)人人承擔(dān)，例如如：保險(xiǎn)人在在進(jìn)行保險(xiǎn)代代理培訓(xùn)的過過程中接受了了被培訓(xùn)人提提供的保單，而而培訓(xùn)結(jié)束后后被培訓(xùn)人沒沒有獲得保險(xiǎn)險(xiǎn)代理的有效效資格但

7、卻仍仍以保險(xiǎn)人的的名義從事保保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)務(wù)活動(dòng)時(shí)，發(fā)發(fā)生糾紛，則則會(huì)出現(xiàn)表見見代理糾紛;或者代理人人在公共場(chǎng)合合明確表示其其為某保險(xiǎn)人人的代理人，而而保險(xiǎn)人不予予以否認(rèn)，從從而使投保人人信以為無權(quán)權(quán)代理人為有有權(quán)代理人，例例如：保險(xiǎn)代代理機(jī)構(gòu)在公公開媒體廣告告宣傳自己為為某知名保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的代理理人，而該知知名公司在合合理的時(shí)間內(nèi)內(nèi)不予否認(rèn)，從從而產(chǎn)生保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任糾紛，則則發(fā)生表見代代理。3.因有關(guān)關(guān)證書管理問問題而產(chǎn)生表表見代理保險(xiǎn)人之有有關(guān)人員將能能證明代理權(quán)權(quán)存在意義的的文件，如保保險(xiǎn)代理人展展業(yè)證書、保保險(xiǎn)代理合同同書、授權(quán)委委托書、經(jīng)營(yíng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)業(yè)務(wù)許可證等等違反程序交交給他人，或或者

8、該他人從從其他途徑獲獲取這些文件件，但保險(xiǎn)人人并沒有授予予其代理權(quán)的的意思，保險(xiǎn)險(xiǎn)消費(fèi)者基于于上述文件及及保險(xiǎn)人行為為而產(chǎn)生了對(duì)對(duì)無權(quán)代理人人的信賴心理理，并與之進(jìn)進(jìn)行保險(xiǎn)交易易，從而產(chǎn)生生表見代理。4.因授權(quán)權(quán)行為延續(xù)而而產(chǎn)生的授權(quán)權(quán)表象之表見見代理保險(xiǎn)代理人人經(jīng)過合法的的程序取得保保險(xiǎn)人之代理理權(quán)，保險(xiǎn)代代理關(guān)系終止止后，保險(xiǎn)人人未采取必要要措施公示代代理關(guān)系終止止的事實(shí)并及及時(shí)收回保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人持有有的有關(guān)展業(yè)業(yè)證書之類的的證書、授權(quán)權(quán)書等公示信信箋，造成保保險(xiǎn)消費(fèi)者不不知代理關(guān)系系終止而仍然然與保險(xiǎn)代理理人進(jìn)行保險(xiǎn)險(xiǎn)交易。從法法律上講，代代理關(guān)系終止止應(yīng)在當(dāng)事人人之間產(chǎn)生無無權(quán)代理的法法

9、律后果，但但根據(jù)利益衡衡平原則，保保險(xiǎn)人不及時(shí)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)代理理人的客戶群群進(jìn)行終止代代理關(guān)系的通通知或公告并并收回有關(guān)文文書，保險(xiǎn)代代理權(quán)的不確確定性就不能能及時(shí)消除，相相對(duì)人有合理理的理由相信信代理人有代代理權(quán)，法律律責(zé)任應(yīng)當(dāng)由由保險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)。三、保險(xiǎn)表表見代理各方方之法律關(guān)系系保險(xiǎn)表見代代理涉及三方方當(dāng)事人，即即保險(xiǎn)人、保保險(xiǎn)代理人、投投保人，涉及及兩種法律關(guān)關(guān)系，即保險(xiǎn)險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代代理人的內(nèi)部部關(guān)系，保險(xiǎn)險(xiǎn)人、代理人人和相對(duì)人之之外部關(guān)系，分分清內(nèi)外關(guān)系系之法律責(zé)任任承擔(dān)，可以以使保險(xiǎn)人、代代理人和相對(duì)對(duì)人分清各自自權(quán)利義務(wù)，從從而謹(jǐn)慎行事事。1.保險(xiǎn)人人與投保人之之法律關(guān)系如上所述，保保

10、險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)構(gòu)管理規(guī)定第第5條規(guī)定，“相相對(duì)人有理由由相信保險(xiǎn)代代理機(jī)構(gòu)有代代理權(quán)的，該該保險(xiǎn)代理活活動(dòng)有效，由由保險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)法律責(zé)任”，即即因?yàn)楸硪姶矶a(chǎn)生的的法律糾紛，保保險(xiǎn)人和投保保人是法律關(guān)關(guān)系的雙方當(dāng)當(dāng)事人，應(yīng)由由保險(xiǎn)人和投投保人根據(jù)各各自的過錯(cuò)程程度，主張自自己的權(quán)利，承承擔(dān)相應(yīng)的法法律責(zé)任。而而關(guān)于代理人人和投保人之之間的法律關(guān)關(guān)系，由于表表見代理之特特殊的法律規(guī)規(guī)定，則免除除其直接向投投保人承擔(dān)法法律責(zé)任，即即使其代理的的保險(xiǎn)合同已已經(jīng)給投保人人造成了損失失。2.保險(xiǎn)人人和保險(xiǎn)代理理人的法律關(guān)關(guān)系表見代理的的根本目的是是為保護(hù)交易易的安全性，維維護(hù)善意第三三方的利益，但但這并

11、不表示示法律對(duì)于保保險(xiǎn)代理人的的過錯(cuò)不予追追究，雖然保保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)構(gòu)管理規(guī)定對(duì)對(duì)表見代理人人的責(zé)任追究究沒有明確規(guī)規(guī)定，但從世世界各國(guó)及我我國(guó)民商事法法律關(guān)于表見見代理的有關(guān)關(guān)法律規(guī)定可可以找到保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人承擔(dān)擔(dān)法律責(zé)任的的依據(jù)。3.保險(xiǎn)人人和表見代理理人的關(guān)系雖然法律實(shí)實(shí)踐已經(jīng)明確確，基于保險(xiǎn)險(xiǎn)表見代理而而產(chǎn)生的保險(xiǎn)險(xiǎn)法律責(zé)任由由保險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)，但這并不不表明表見代代理人可以不不承擔(dān)任何法法律責(zé)任。根根據(jù)法學(xué)理論論中的過錯(cuò)責(zé)責(zé)任原則，保保險(xiǎn)人可以在在賠償投保人人的損失后，向向表見代理人人追究其故意意行為而造成成損失的賠償償責(zé)任。比如如：保險(xiǎn)代理理合同到期，但但是保險(xiǎn)人基基于工作上的的懈怠而沒有

12、有及時(shí)收回代代理證書，而而投保人基于于代理證書相相信表見代理理人享有代理理權(quán)而投保，交交納了保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，后來發(fā)生生保險(xiǎn)糾紛，則則保險(xiǎn)人可以以在承擔(dān)責(zé)任任后，再追究究保險(xiǎn)代理人人的故意責(zé)任任。四、保險(xiǎn)表表見代理的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范與保保險(xiǎn)人的法律律抗辯如上所述，保保險(xiǎn)表見代理理制度的設(shè)計(jì)計(jì)目的是為了了維護(hù)在保險(xiǎn)險(xiǎn)交易中的善善意第三人，因因此，只要善善意第三人有有理由相信無無權(quán)代理人享享有代理權(quán)而而與代理人發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)行為為而產(chǎn)生的法法律責(zé)任，保保險(xiǎn)人必須承承擔(dān)，這樣就就大大增加了了保險(xiǎn)人的經(jīng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因因此，如何規(guī)規(guī)范代理權(quán)授授予，如何規(guī)規(guī)范代理權(quán)的的行使，以及及在保險(xiǎn)代理理糾紛發(fā)生時(shí)時(shí)，如何運(yùn)用用法律維護(hù)

13、保保險(xiǎn)人的合法法權(quán)益，成為為一個(gè)現(xiàn)實(shí)的的課題。1.建立嚴(yán)嚴(yán)格的授權(quán)管管理體系現(xiàn)實(shí)中許多多表見代理的的糾紛是因?yàn)闉槭跈?quán)內(nèi)容不不明確而產(chǎn)生生，比如本來來保險(xiǎn)人意欲欲授權(quán)代理人人僅代理房屋屋按揭保證保保險(xiǎn)，但由于于授權(quán)不明，投投保人從授權(quán)權(quán)書上看不出出授權(quán)范圍僅僅僅是房屋按按揭保證保險(xiǎn)險(xiǎn)而投保了車車輛按揭保證證保險(xiǎn)，致使使發(fā)生表見代代理責(zé)任。避避免此類風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的發(fā)生，就就要求保險(xiǎn)人人首先必須建建立嚴(yán)格的授授權(quán)管理體系系，有一套嚴(yán)嚴(yán)格的管理程程序，同時(shí)，還還必須有高素素質(zhì)的授權(quán)管管理人才，有有專門的法律律專業(yè)人員辦辦理相關(guān)授權(quán)權(quán)手續(xù)，使授授權(quán)行為主體體確定、內(nèi)容容確定、時(shí)間間確定，避免免表見代理保保險(xiǎn)發(fā)

14、生的可可能性或最大大限度地降低低發(fā)生概率。2.建立嚴(yán)嚴(yán)格的印章管管理系統(tǒng)由于印章管管理不嚴(yán)而產(chǎn)產(chǎn)生保險(xiǎn)表見見代理的情形形在現(xiàn)實(shí)中也也時(shí)有發(fā)生。由由于管理不嚴(yán)嚴(yán)，有些人拿拿有蓋有公司司印章的空白白介紹信，在在市場(chǎng)上以保保險(xiǎn)人名義承承保業(yè)務(wù)，然然后將保費(fèi)據(jù)據(jù)為已有，保保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任任。因此必須須建立嚴(yán)格的的印章專人管管理制度和用用章登記制度度，從源頭上上杜絕此類事事件的發(fā)生。3.建立代代理資質(zhì)審查查和代理年檢檢制度保險(xiǎn)人要切切實(shí)維護(hù)自己己的利益，均均衡利益和安安全的關(guān)系，必必須制訂相應(yīng)應(yīng)的代理資質(zhì)質(zhì)審核制度和和年檢制度。首首先，對(duì)代理理人的人員、資資金、經(jīng)營(yíng)信信譽(yù)度在授予予代

15、理權(quán)之前前做必要審核核，以確保代代理人的優(yōu)質(zhì)質(zhì);同時(shí)要建建立嚴(yán)格的代代理年檢制度度，對(duì)于代理理期限屆滿不不想繼續(xù)授予予其代理權(quán)的的，保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)及時(shí)收回代代理證書及相相應(yīng)的投保單單、保險(xiǎn)單、保保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)、保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專用用章，并及時(shí)時(shí)在報(bào)紙上公公告。4.建立離離職人員的告告知制度由于我國(guó)保保險(xiǎn)發(fā)展比較較晚，保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)人員流動(dòng)動(dòng)比較頻繁，因因此，各保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)建立立離職人員告告知制度，對(duì)對(duì)于離職人員員的情況應(yīng)及及時(shí)告知投保保人，防止離離職人員以保保險(xiǎn)人名義開開展保險(xiǎn)活動(dòng)動(dòng)，自己侵吞吞保險(xiǎn)費(fèi)，而而責(zé)任由保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)的情情形發(fā)生。顯然，保險(xiǎn)險(xiǎn)表見代理制制度對(duì)保險(xiǎn)人人有諸多不利利，而且極有有可能發(fā)生使使保

16、險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)了不應(yīng)當(dāng)承承擔(dān)的責(zé)任但但卻無法向代代理人追償?shù)牡那樾?，因此此在發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)代理糾紛時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)人必必須運(yùn)用保險(xiǎn)險(xiǎn)、法律專業(yè)業(yè)知識(shí)，維護(hù)護(hù)自己和投保保人的合法權(quán)權(quán)益。(1)分清清代理權(quán)授權(quán)權(quán)不明和投保保人未盡注意意義務(wù)而發(fā)生生的糾紛，防防止投保人濫濫用表見代理理制度如果確實(shí)是是保險(xiǎn)人授權(quán)權(quán)不明而發(fā)生生糾紛，則保保險(xiǎn)人必須承承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任任，但是如果果授權(quán)書的時(shí)時(shí)間、內(nèi)容明明確無誤，而而由于投保人人的疏忽大意意而沒有盡到到善良投保人人的注意義務(wù)務(wù)而發(fā)生糾紛紛時(shí)，保險(xiǎn)人人則可免除賠賠償責(zé)任，此此時(shí)應(yīng)適用法法律上的無權(quán)權(quán)代理賠償原原則，由代理理人承擔(dān)賠償償責(zé)任。(2)注意意區(qū)分合意騙騙保和表見代代理的區(qū)別在現(xiàn)實(shí)操作作中，也會(huì)出出現(xiàn)合意騙保保的情形發(fā)生生，比如：代代理權(quán)到期，而而代理人故意意拖延，不按按時(shí)交回代理理權(quán)證書，并并在此期間與與惡意第三人人串通簽訂保保險(xiǎn)合同，收收取保險(xiǎn)費(fèi)而而不上交，出出險(xiǎn)時(shí)由投保保人要求保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任任。對(duì)于此類類情形，保險(xiǎn)險(xiǎn)人在承擔(dān)責(zé)責(zé)任前，要切切實(shí)做好調(diào)查查、取證工作作，防止不必必要損失的發(fā)發(fā)生。這要求求保險(xiǎn)人平時(shí)時(shí)要注重對(duì)代代理人與投保保人有關(guān)行為為的證據(jù)積累累，加大對(duì)保保險(xiǎn)代理