消費(fèi)者金融素養(yǎng)提升與防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

1、消費(fèi)者金融素養(yǎng)提升與防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)灰犀牛：個(gè)人、組織如何與風(fēng)險(xiǎn)共舞是米歇爾渥克繼灰犀牛：如何應(yīng)對(duì)大概率危機(jī)之后的全新力作，致力于推動(dòng)我們與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一場(chǎng)全新的對(duì)話，為我們提供了一個(gè)新穎的框架，幫助我們刷新風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案。書中以世界各地引人注目的風(fēng)險(xiǎn)故事為素材，結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)、人類學(xué)、社會(huì)學(xué)和心理學(xué)研究，提出了一些獨(dú)到的觀點(diǎn)和經(jīng)過驗(yàn)證的實(shí)用策略，挑戰(zhàn)了人們對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的刻板態(tài)度，展現(xiàn)了“風(fēng)險(xiǎn)人格”如何影響我們的工作與生活，健康的風(fēng)險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)如何支持我們的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)以及風(fēng)險(xiǎn)同理心如何幫助我們解決人生中的沖突與危機(jī)?，F(xiàn)代金融發(fā)展的歷程就是一部金融危機(jī)史，人類發(fā)展與演進(jìn)的歷程在一定程度上，就是一部

2、人類不斷抵御、化解和戰(zhàn)勝各種風(fēng)險(xiǎn)的歷史。始于2007年的美國(guó)次貸危機(jī)誘發(fā)了全球金融危機(jī)，其發(fā)展過程已經(jīng)清晰地將金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生、擴(kuò)大、轉(zhuǎn)移與傳染的特性展現(xiàn)出來。正如米歇爾渥克在灰犀牛2中所述：“單個(gè)行業(yè)或國(guó)家的金融系統(tǒng)崩潰可能會(huì)在全球金融市場(chǎng)產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，就像2008年世界金融危機(jī)中發(fā)生的次貸危機(jī)那樣?！痹诮鹑谖C(jī)之下，公眾信心來源于對(duì)金融穩(wěn)健運(yùn)行的期望和國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的預(yù)期，這種期望和預(yù)期則建立在公眾良好的金融素養(yǎng)基礎(chǔ)上。2008年全球金融危機(jī)后，盡管各國(guó)政府都致力于將提高國(guó)民金融素養(yǎng)水平納入政策層面，我國(guó)也在2013年制定中國(guó)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略并提交二十國(guó)集團(tuán)（G20）峰會(huì)，2016年建

3、立消費(fèi)者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查制度，但是近年來的風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)，已經(jīng)深刻揭示了在風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)中人類面臨風(fēng)險(xiǎn)的多樣性、關(guān)聯(lián)性、復(fù)雜性、脆弱性與高度不確定性，這也為我國(guó)在新時(shí)期提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)帶來新的挑戰(zhàn)。第一，金融素養(yǎng)水平較低，金融教育結(jié)構(gòu)性缺失。央行最新發(fā)布的消費(fèi)者金融素養(yǎng)狀況調(diào)查分析報(bào)告（2021）指出，消費(fèi)者缺乏對(duì)分散化投資的基本金融常識(shí)，表現(xiàn)出追逐短期利益等非理性行為，可能加劇金融市場(chǎng)波動(dòng)，積聚金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前信息技術(shù)與金融發(fā)展高度融合而公眾金融知識(shí)普遍滯后，金融投資理財(cái)功能被過度宣傳而消費(fèi)者金融投資經(jīng)驗(yàn)普遍貧乏，交叉性金融產(chǎn)品多樣化、結(jié)構(gòu)化、復(fù)雜化而消費(fèi)者金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管理與防范能力不足，反映出金融

4、教育表面化、營(yíng)銷化、功利化，尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)教育的缺失。第二，風(fēng)險(xiǎn)信息傳播機(jī)制不健全。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展對(duì)公眾接受能力、知識(shí)體系提出更高要求，年齡偏大的中老年群體由于腦力、體力、再學(xué)習(xí)能力等因素，相較于年輕人在風(fēng)險(xiǎn)信息的獲取方面明顯滯后；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)打破了傳統(tǒng)的“兩級(jí)傳播論”，風(fēng)險(xiǎn)信息傳播在一定程度上呈現(xiàn)出混亂與無序，容易擾亂與誤導(dǎo)消費(fèi)者的認(rèn)知與決策。第三，金融行為監(jiān)管體系不完善。長(zhǎng)期以來，我國(guó)是以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為核心的分業(yè)監(jiān)管模式，傳統(tǒng)的“重審慎監(jiān)管、輕行為監(jiān)管”理念在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融產(chǎn)品邊界逐漸模糊、金融創(chuàng)新層出不窮的背景與趨勢(shì)下，內(nèi)蘊(yùn)的矛盾日益顯現(xiàn)。一方面，行為監(jiān)管資源匱乏，監(jiān)管機(jī)構(gòu)

5、之間、中央與地方之間缺乏行為監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制；另一方面，行為監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)體系、工具體系、信息披露平臺(tái)建設(shè)缺失，難以形成系統(tǒng)性、常態(tài)化、高效化的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。第四，金融科技衍生新風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融科技在改變傳統(tǒng)金融業(yè)運(yùn)行邏輯的同時(shí)還催生出新生行業(yè)，金融科技的便利性與技術(shù)創(chuàng)新深刻影響了金融產(chǎn)品、金融業(yè)態(tài)、金融服務(wù)場(chǎng)景與模式，同時(shí)也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。一是金融科技的網(wǎng)絡(luò)化交易極易獲取個(gè)人隱私與金融數(shù)據(jù)，導(dǎo)致消費(fèi)者處于極大的信息暴露風(fēng)險(xiǎn)之中。二是違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙層出不窮，增大了風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性。三是各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融操作平臺(tái)與界面，增加了消費(fèi)者操作難度。米歇爾渥克在灰犀牛2中談到：“如果我們

6、想要解決今天的全球風(fēng)險(xiǎn)，就越來越需要數(shù)十億的個(gè)體都積極地采取行動(dòng)?！痹谶@樣一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性與高度關(guān)聯(lián)性的社會(huì)中，每一位公民、每一名消費(fèi)者都難以置身事外、獨(dú)善其身，應(yīng)當(dāng)通過不斷提升金融素養(yǎng)，防范化解新時(shí)期金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定健康發(fā)展。第一，建立全面覆蓋的金融教育體系。一是在金融教育國(guó)家戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，制定面向國(guó)民的中長(zhǎng)期規(guī)劃，將普及金融知識(shí)、培育金融實(shí)踐能力納入國(guó)民教育體系，注重教育的階段性、有序性，注重突出金融風(fēng)險(xiǎn)教育。二是金融教育主體多元化，無論是政府部門、教育機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、民間組織、消費(fèi)者協(xié)會(huì)、工會(huì)、雇主、媒體等都應(yīng)統(tǒng)籌在金融教育制度運(yùn)行過程中，形成組織者、實(shí)施者、參與者、宣傳者協(xié)同聯(lián)動(dòng)

7、，更具社會(huì)意義、更趨普遍價(jià)值的金融教育體系。第二，構(gòu)建高效的風(fēng)險(xiǎn)信息傳播機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)信息傳播的完整性、時(shí)效性是正確的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)治理與防范的前提與基礎(chǔ)。一是媒體的信息傳播方式應(yīng)該便捷化、多樣化，針對(duì)不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同年齡段的群體設(shè)置差異化的展示形式，讓公眾能夠清晰直觀地獲取風(fēng)險(xiǎn)信息。二是傳統(tǒng)主流媒體與新媒體各展所長(zhǎng)，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知機(jī)制。三是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性與關(guān)聯(lián)性，各媒體應(yīng)摒棄個(gè)人主義，在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理中積極推進(jìn)信息共享。第三，補(bǔ)齊金融行為監(jiān)管短板。一是提高各監(jiān)管部門中消費(fèi)者（投資者）保護(hù)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，確立其在金融運(yùn)行中實(shí)施統(tǒng)一行為監(jiān)管的地位；在此基礎(chǔ)上，應(yīng)加強(qiáng)部際間的橫向監(jiān)管協(xié)調(diào)，消

8、除中央與地方的縱向監(jiān)管分割。二是構(gòu)建涵蓋金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者的行為監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)體系，包括金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn)、金融產(chǎn)品監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以及金融爭(zhēng)端調(diào)解機(jī)制、金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制、金融知識(shí)宣傳計(jì)劃與規(guī)范。三是建立行為監(jiān)管工具體系，包括現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和其他監(jiān)管方式，重點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)發(fā)售交叉性金融產(chǎn)品的資料真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)說明的非現(xiàn)場(chǎng)審批，金融消費(fèi)者行為偏差風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)核算、度量與分析。四是構(gòu)建行為監(jiān)管信息平臺(tái)，包括金融產(chǎn)品信息披露平臺(tái)、金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)、金融爭(zhēng)議受理平臺(tái)、金融后臺(tái)監(jiān)管平臺(tái)、金融消費(fèi)者教育平臺(tái)、金融行為公告平臺(tái)。第四，大力提升消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)正深刻改變著人類的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與生活方式，也促進(jìn)了金融科技迅猛發(fā)展，數(shù)字金融素養(yǎng)就是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代消費(fèi)者金融素養(yǎng)提升的新維度、新要求。一是加深數(shù)字技術(shù)對(duì)金融素養(yǎng)影響的理論研究，加快數(shù)字金融素養(yǎng)核心指標(biāo)、評(píng)估體系的框架構(gòu)建，尤其要明確數(shù)字金融重點(diǎn)方向體現(xiàn)在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)、“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、貧困群體的普惠性功能。二是構(gòu)建納入監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融消費(fèi)者多元主體有機(jī)聯(lián)系的數(shù)字金融教育格局。監(jiān)管部門應(yīng)常態(tài)化開展數(shù)字金融知識(shí)普及活動(dòng)，突出圍繞未成年人與老年人的風(fēng)險(xiǎn)提示與知識(shí)宣傳；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)力度，提升數(shù)字金融服務(wù)透明度，加大數(shù)字金融產(chǎn)