消費者金融素養(yǎng)提升與防范化解金融風險

1、消費者金融素養(yǎng)提升與防范化解金融風險灰犀牛：個人、組織如何與風險共舞是米歇爾渥克繼灰犀牛：如何應(yīng)對大概率危機之后的全新力作，致力于推動我們與風險進行一場全新的對話，為我們提供了一個新穎的框架，幫助我們刷新風險認知，升級風險應(yīng)對方案。書中以世界各地引人注目的風險故事為素材，結(jié)合經(jīng)濟學、人類學、社會學和心理學研究，提出了一些獨到的觀點和經(jīng)過驗證的實用策略，挑戰(zhàn)了人們對待風險的刻板態(tài)度，展現(xiàn)了“風險人格”如何影響我們的工作與生活，健康的風險生態(tài)系統(tǒng)如何支持我們的經(jīng)濟與社會以及風險同理心如何幫助我們解決人生中的沖突與危機?，F(xiàn)代金融發(fā)展的歷程就是一部金融危機史，人類發(fā)展與演進的歷程在一定程度上，就是一部

2、人類不斷抵御、化解和戰(zhàn)勝各種風險的歷史。始于2007年的美國次貸危機誘發(fā)了全球金融危機，其發(fā)展過程已經(jīng)清晰地將金融風險產(chǎn)生、擴大、轉(zhuǎn)移與傳染的特性展現(xiàn)出來。正如米歇爾渥克在灰犀牛2中所述：“單個行業(yè)或國家的金融系統(tǒng)崩潰可能會在全球金融市場產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，就像2008年世界金融危機中發(fā)生的次貸危機那樣?！痹诮鹑谖C之下，公眾信心來源于對金融穩(wěn)健運行的期望和國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的預(yù)期，這種期望和預(yù)期則建立在公眾良好的金融素養(yǎng)基礎(chǔ)上。2008年全球金融危機后，盡管各國政府都致力于將提高國民金融素養(yǎng)水平納入政策層面，我國也在2013年制定中國金融教育國家戰(zhàn)略并提交二十國集團（G20）峰會，2016年建

3、立消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查制度，但是近年來的風險與危機，已經(jīng)深刻揭示了在風險社會中人類面臨風險的多樣性、關(guān)聯(lián)性、復(fù)雜性、脆弱性與高度不確定性，這也為我國在新時期提升消費者金融素養(yǎng)帶來新的挑戰(zhàn)。第一，金融素養(yǎng)水平較低，金融教育結(jié)構(gòu)性缺失。央行最新發(fā)布的消費者金融素養(yǎng)狀況調(diào)查分析報告（2021）指出，消費者缺乏對分散化投資的基本金融常識，表現(xiàn)出追逐短期利益等非理性行為，可能加劇金融市場波動，積聚金融風險。當前信息技術(shù)與金融發(fā)展高度融合而公眾金融知識普遍滯后，金融投資理財功能被過度宣傳而消費者金融投資經(jīng)驗普遍貧乏，交叉性金融產(chǎn)品多樣化、結(jié)構(gòu)化、復(fù)雜化而消費者金融風險識別、管理與防范能力不足，反映出金融

4、教育表面化、營銷化、功利化，尤其是金融風險教育的缺失。第二，風險信息傳播機制不健全。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展對公眾接受能力、知識體系提出更高要求，年齡偏大的中老年群體由于腦力、體力、再學習能力等因素，相較于年輕人在風險信息的獲取方面明顯滯后；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)打破了傳統(tǒng)的“兩級傳播論”，風險信息傳播在一定程度上呈現(xiàn)出混亂與無序，容易擾亂與誤導(dǎo)消費者的認知與決策。第三，金融行為監(jiān)管體系不完善。長期以來，我國是以機構(gòu)監(jiān)管為核心的分業(yè)監(jiān)管模式，傳統(tǒng)的“重審慎監(jiān)管、輕行為監(jiān)管”理念在金融混業(yè)經(jīng)營、金融產(chǎn)品邊界逐漸模糊、金融創(chuàng)新層出不窮的背景與趨勢下，內(nèi)蘊的矛盾日益顯現(xiàn)。一方面，行為監(jiān)管資源匱乏，監(jiān)管機構(gòu)

5、之間、中央與地方之間缺乏行為監(jiān)管協(xié)調(diào)機制；另一方面，行為監(jiān)管的標準體系、工具體系、信息披露平臺建設(shè)缺失，難以形成系統(tǒng)性、常態(tài)化、高效化的消費者權(quán)益保護機制。第四，金融科技衍生新風險形態(tài)。數(shù)字經(jīng)濟時代的金融科技在改變傳統(tǒng)金融業(yè)運行邏輯的同時還催生出新生行業(yè)，金融科技的便利性與技術(shù)創(chuàng)新深刻影響了金融產(chǎn)品、金融業(yè)態(tài)、金融服務(wù)場景與模式，同時也帶來了新的風險。一是金融科技的網(wǎng)絡(luò)化交易極易獲取個人隱私與金融數(shù)據(jù)，導(dǎo)致消費者處于極大的信息暴露風險之中。二是違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙層出不窮，增大了風險隱蔽性。三是各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融操作平臺與界面，增加了消費者操作難度。米歇爾渥克在灰犀牛2中談到：“如果我們

6、想要解決今天的全球風險，就越來越需要數(shù)十億的個體都積極地采取行動?！痹谶@樣一個風險具有系統(tǒng)性與高度關(guān)聯(lián)性的社會中，每一位公民、每一名消費者都難以置身事外、獨善其身，應(yīng)當通過不斷提升金融素養(yǎng)，防范化解新時期金融風險，促進金融穩(wěn)定健康發(fā)展。第一，建立全面覆蓋的金融教育體系。一是在金融教育國家戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，制定面向國民的中長期規(guī)劃，將普及金融知識、培育金融實踐能力納入國民教育體系，注重教育的階段性、有序性，注重突出金融風險教育。二是金融教育主體多元化，無論是政府部門、教育機構(gòu)、金融機構(gòu)、民間組織、消費者協(xié)會、工會、雇主、媒體等都應(yīng)統(tǒng)籌在金融教育制度運行過程中，形成組織者、實施者、參與者、宣傳者協(xié)同聯(lián)動

7、，更具社會意義、更趨普遍價值的金融教育體系。第二，構(gòu)建高效的風險信息傳播機制。風險信息傳播的完整性、時效性是正確的風險認知、風險治理與防范的前提與基礎(chǔ)。一是媒體的信息傳播方式應(yīng)該便捷化、多樣化，針對不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同年齡段的群體設(shè)置差異化的展示形式，讓公眾能夠清晰直觀地獲取風險信息。二是傳統(tǒng)主流媒體與新媒體各展所長，構(gòu)建科學的風險認知機制。三是針對風險的系統(tǒng)性與關(guān)聯(lián)性，各媒體應(yīng)摒棄個人主義，在社會風險治理中積極推進信息共享。第三，補齊金融行為監(jiān)管短板。一是提高各監(jiān)管部門中消費者（投資者）保護機構(gòu)的獨立性，確立其在金融運行中實施統(tǒng)一行為監(jiān)管的地位；在此基礎(chǔ)上，應(yīng)加強部際間的橫向監(jiān)管協(xié)調(diào)，消

8、除中央與地方的縱向監(jiān)管分割。二是構(gòu)建涵蓋金融機構(gòu)與金融消費者的行為監(jiān)管標準體系，包括金融機構(gòu)業(yè)務(wù)行為標準、金融產(chǎn)品監(jiān)管標準以及金融爭端調(diào)解機制、金融風險處置機制、金融知識宣傳計劃與規(guī)范。三是建立行為監(jiān)管工具體系，包括現(xiàn)場監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管和其他監(jiān)管方式，重點是金融機構(gòu)發(fā)售交叉性金融產(chǎn)品的資料真實性、風險說明的非現(xiàn)場審批，金融消費者行為偏差風險的統(tǒng)計核算、度量與分析。四是構(gòu)建行為監(jiān)管信息平臺，包括金融產(chǎn)品信息披露平臺、金融風險預(yù)警平臺、金融爭議受理平臺、金融后臺監(jiān)管平臺、金融消費者教育平臺、金融行為公告平臺。第四，大力提升消費者數(shù)字金融素養(yǎng)。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等數(shù)字技術(shù)正深刻改變著人類的經(jīng)濟活動與生活方式，也促進了金融科技迅猛發(fā)展，數(shù)字金融素養(yǎng)就是數(shù)字經(jīng)濟時代消費者金融素養(yǎng)提升的新維度、新要求。一是加深數(shù)字技術(shù)對金融素養(yǎng)影響的理論研究，加快數(shù)字金融素養(yǎng)核心指標、評估體系的框架構(gòu)建，尤其要明確數(shù)字金融重點方向體現(xiàn)在偏遠落后地區(qū)、“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、貧困群體的普惠性功能。二是構(gòu)建納入監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、金融消費者多元主體有機聯(lián)系的數(shù)字金融教育格局。監(jiān)管部門應(yīng)常態(tài)化開展數(shù)字金融知識普及活動，突出圍繞未成年人與老年人的風險提示與知識宣傳；金融機構(gòu)應(yīng)加強數(shù)字金融服務(wù)力度，提升數(shù)字金融服務(wù)透明度，加大數(shù)字金融產(chǎn)