成立小額貸款公司的可行性分析

1、某區(qū)小額貸款公司發(fā)起人物色加盟企業(yè)及籌集股本金說(shuō)明書一小額貸款公司的定義本處所指的小額貸款公司，是指按照中華人民共和國(guó)公司法等法律法規(guī)的規(guī)定，由自然人、企業(yè)法人與其它社會(huì)組織投資成立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。其目的是為了支持我省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，有效配置金融資源，支持我省“三農(nóng)”和中小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民的發(fā)展。二四川省省小額貸貸款公司司的現(xiàn)狀狀2011 年100月288日，央央行官方方網(wǎng)站公公布220111年三季季度 HYPERLINK /hqcj/zgjj/2011-10-31/content_4220661.html 小額額貸款公公司

2、數(shù)據(jù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)報(bào)告，截截至9月月末，全全國(guó)共有有小額貸貸款公司司37991家，貸貸款余額額33559億元元，前三三季度累累計(jì)新增增貸款113799億元。報(bào)報(bào)告稱四四川僅有有61家家 HYPERLINK /hqcj/zgjj/2011-10-31/content_4220661.html 小貸公司司，占總總數(shù)的比比例不到到2%。報(bào)報(bào)告同時(shí)時(shí)顯示，四四川的小小貸公司司貸款余余額為1100.51億億元，占占全國(guó)貸貸款總額額數(shù)不到到3%。四四川當(dāng)時(shí)時(shí)實(shí)際已批批準(zhǔn)1110多家家，其中有有80多多家已經(jīng)經(jīng)開始營(yíng)營(yíng)業(yè)。經(jīng)經(jīng)我們了了解，截截至20011年年11月月末，四四川省小小額貸款款公司獲獲批1441家，正

3、正式開業(yè)業(yè)的1004家，去去年末這這個(gè)數(shù)據(jù)據(jù)為733家和448家，增增長(zhǎng)了一一倍；貸貸款余額額2000多億。參與與投資主主體既有熟悉金金融或?qū)?duì)金融有有一定程程度了解解的自然然人、也有長(zhǎng)長(zhǎng)期與金金融行業(yè)業(yè)打交道道的實(shí)業(yè)業(yè)公司；既有銀銀行，也也有擔(dān)保保公司等等非銀行行金融機(jī)機(jī)構(gòu)；既既有私募募股權(quán)基基金，也也有已上上市或擬擬上市公公司。2已開業(yè)業(yè)的小額額貸款公公司，規(guī)規(guī)模大的的注冊(cè)資資金已增增至十個(gè)個(gè)億，比比如郫縣縣同興和和金控小小貸。就就最近了了解的情情況看，多多數(shù)資金金已放完完，經(jīng)營(yíng)營(yíng)情況良良好。三小額貸貸款公司司具有良良好的發(fā)發(fā)展前景景1、小額貸貸款公司司的體制制相對(duì)正正規(guī)金融融機(jī)構(gòu)能能更好

4、地地適應(yīng)小小型微型型經(jīng)濟(jì)組組織和個(gè)個(gè)體經(jīng)濟(jì)濟(jì)，單筆筆放貸規(guī)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)分分散、經(jīng)經(jīng)營(yíng)靈活活等特點(diǎn)點(diǎn)。2、與民間間放貸相相比，小小額貸款款公司作作為國(guó)家家批準(zhǔn)成成立的準(zhǔn)準(zhǔn)金融機(jī)機(jī)構(gòu)，可可以公開開放款，接接受金融融監(jiān)管；可以直直接接受受抵押，為為企業(yè)節(jié)節(jié)省費(fèi)用用和時(shí)間間；可以以公開宣宣傳，便便于業(yè)務(wù)務(wù)拓展。3、央行給給了小額額貸款公公司比商商業(yè)銀行行和信用用社更高高的利率率政策，能能確保較較高的貸貸款收益益，為盈盈利提供供了政策策支持。只只要能穩(wěn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)營(yíng)和把控控風(fēng)險(xiǎn)，投資回報(bào)率較高。4、中國(guó)銀銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)督管理理委員會(huì)會(huì)、中國(guó)國(guó)人民銀銀行關(guān)關(guān)于小額額貸款公公司試點(diǎn)點(diǎn)的指導(dǎo)導(dǎo)意見指指出，小小額貸款款

5、公司經(jīng)經(jīng)營(yíng)良好好，可以以逐步改改造成能能吸收存存款的村村鎮(zhèn)銀行行。未來(lái)來(lái)可以向向正規(guī)金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)轉(zhuǎn)變，是是民間資資金進(jìn)入入正規(guī)金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)的一個(gè)個(gè)通道。5、在正常常經(jīng)營(yíng)一一年以上上，小額額貸款公公司可以以以注冊(cè)冊(cè)資本金金做為抵抵押，向向銀行融融資500%（據(jù)據(jù)了解該該比例可可能增加加至1000%），這這樣公司司能合法法有效地地利用財(cái)財(cái)務(wù)杠桿桿提高股股東的資資金使用用效率和和提高投投資回報(bào)報(bào)率。四、擬設(shè)立立小額貸貸款公司司的經(jīng)營(yíng)管管理思路路1、公司的的治理結(jié)結(jié)構(gòu)：實(shí)實(shí)行董事事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)下的總總經(jīng)理負(fù)負(fù)責(zé)制公司為有限限責(zé)任制制公司。公公司嚴(yán)格格按照現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)業(yè)制度規(guī)規(guī)范設(shè)立立和管理理經(jīng)營(yíng)，實(shí)實(shí)行董事

6、事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)下的總總經(jīng)理負(fù)負(fù)責(zé)制。股東以出資比例例依法享享有股東東權(quán)益并并承擔(dān)相應(yīng)應(yīng)責(zé)任。經(jīng)經(jīng)營(yíng)層在在股東會(huì)會(huì)和董事事會(huì)授權(quán)權(quán)范圍內(nèi)內(nèi)行使權(quán)權(quán)力并開開展業(yè)務(wù)務(wù)，股東東不參與與日常經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理。另，為激勵(lì)勵(lì)和約束束公司經(jīng)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)隊(duì)，初步設(shè)設(shè)計(jì)管理理團(tuán)隊(duì)以以自有資資金出資資入股至至公司并并實(shí)行計(jì)計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)金的制制度： = 1 * GB3 、公司經(jīng)營(yíng)營(yíng)層將共共同出資資1000萬(wàn)元作作為股東東。該部部分股份份在經(jīng)營(yíng)營(yíng)層任職職期間不不能對(duì)外外轉(zhuǎn)讓。未能完完成董事事會(huì)下達(dá)達(dá)的經(jīng)營(yíng)營(yíng)目標(biāo)，不不得參與與分紅。 = 2 * GB3 、公司高高管層的的每月基本本工資將將提取550%作作為風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)金，若若當(dāng)年未未能完成

7、成董事會(huì)會(huì)通過(guò)的的經(jīng)營(yíng)目目標(biāo)，該該風(fēng)險(xiǎn)金金不予發(fā)發(fā)放。2、公司的的經(jīng)營(yíng)原原則：風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)可控控、利益益最大化化小額貸款公公司與商商業(yè)銀行行相比具具有靈活活多樣的的操作優(yōu)優(yōu)勢(shì)，且且國(guó)家法法規(guī)允許許收取比比商業(yè)銀銀行較高高的利息息（不超超過(guò)基準(zhǔn)準(zhǔn)利率的的四倍）。只只要嚴(yán)格格控制項(xiàng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，運(yùn)用用靈活的的措施規(guī)規(guī)避或有有風(fēng)險(xiǎn)，其其回報(bào)率率比商業(yè)業(yè)銀行較較高。3、公司經(jīng)經(jīng)營(yíng)理念念：快捷捷、高效效小額貸款公公司主要要客戶群群為小型型、微型型企業(yè)及及個(gè)體商商戶、自自然人。該客戶戶群的資資金需求求特點(diǎn)是是額度小小、使用用時(shí)間短短、需求求緊急、抵抵押物不不足等特特點(diǎn)。多多數(shù)不能能滿足商商業(yè)銀行行的放貸貸要求。而

8、而民間資資金拆借借利息高高、政策策法規(guī)及及登記機(jī)機(jī)關(guān)不支支持而風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較大大。小額額貸款公公司要發(fā)發(fā)揮自身身優(yōu)勢(shì)，在在謹(jǐn)慎風(fēng)風(fēng)控的前前提下簡(jiǎn)簡(jiǎn)化流程程、提高高效率，滿滿足市場(chǎng)場(chǎng)需求。4、業(yè)務(wù)選選擇：經(jīng)經(jīng)營(yíng)良好好、有產(chǎn)產(chǎn)品、有有市場(chǎng)、有有穩(wěn)健的的經(jīng)營(yíng)班班子的企企業(yè)、個(gè)個(gè)體商戶戶、個(gè)人人，零風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的拆拆借業(yè)務(wù)務(wù)（銀行行轉(zhuǎn)貸、代代墊票據(jù)據(jù)保證金金、銀行行回報(bào)等等）。小額貸款公公司不能能吸收公公眾存款款，使得得其可放放貸資金金較少，要慎重選擇客戶，嚴(yán)格把關(guān)風(fēng)控，增加資金使用周期和效率，這就要求在業(yè)務(wù)選擇上準(zhǔn)確定位，在保證監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)放貸結(jié)構(gòu)要求的前提下，通過(guò)變相方式和中介機(jī)構(gòu)（會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、擔(dān)

9、保公司等）極大可能發(fā)展零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。5、風(fēng)險(xiǎn)控控制原則則：嚴(yán)格格執(zhí)行項(xiàng)項(xiàng)目審批批流程、貸貸后監(jiān)管管、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)預(yù)警制制度。（1）明確確審批權(quán)權(quán)限。在一定定金額內(nèi)內(nèi)由總經(jīng)經(jīng)理簽批批，對(duì)超超過(guò)該金金額必須須經(jīng)審貸貸會(huì)三分分之二同同意。（2）建立立完善的的貸后監(jiān)監(jiān)管制度度。通過(guò)過(guò)對(duì)項(xiàng)目目的五級(jí)級(jí)分類確確定其貸貸后檢查查周期，根根據(jù)項(xiàng)目目的經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀況對(duì)對(duì)其分類類進(jìn)行調(diào)調(diào)整，做做好到期期前的催催收，對(duì)對(duì)預(yù)期項(xiàng)項(xiàng)目要及及時(shí)采取取措施處處置抵押押物或轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。這就就要求尋尋找長(zhǎng)期期合作的的會(huì)計(jì)師師事務(wù)所所、律師師事務(wù)所所、投資資公司和和拍賣公公司。6、財(cái)務(wù)上上堅(jiān)持審審慎核算算原則。要在以以下兩方方面得到到體現(xiàn)

10、：一是在會(huì)計(jì)計(jì)原則上上，要準(zhǔn)準(zhǔn)確、審審慎。二是在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)撥備上上，要按按比例足足額提取取。堅(jiān)決防止在在核算上上的寅吃吃卯糧、虛虛報(bào)瞞報(bào)報(bào)、弄虛虛作假的的現(xiàn)象，核核算過(guò)程程和結(jié)果果都必須須真實(shí)可可靠。7、經(jīng)營(yíng)團(tuán)團(tuán)隊(duì)的組組建原則則：堅(jiān)持持選用三三高人員員，即“高品德德、高素素質(zhì)、高高責(zé)任心心”。一個(gè)企業(yè)若若要取得得成功，必必須要有有一個(gè)品品德高超超、專業(yè)業(yè)過(guò)硬、責(zé)責(zé)任心強(qiáng)強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。采用公公開招聘聘、行業(yè)業(yè)發(fā)掘、同同行推薦薦等一切切手段尋尋求適合合公司經(jīng)經(jīng)營(yíng)理念念的高素素質(zhì)人才才。五、擬設(shè)立立小額貸貸款公司司的基本本情況：1、公司名名稱：成成都市 小小額貸款款有限責(zé)責(zé)任公司司；注冊(cè)地址：成都市市

11、錦江區(qū)區(qū)或郫縣縣（具體體待定）；注冊(cè)資本：1.55億元人人民幣至至兩億元元人民幣幣；(成成都目前前規(guī)定的的最低資資金要求求)經(jīng)營(yíng)范圍：三農(nóng)貸貸款、個(gè)個(gè)體工商商戶經(jīng)營(yíng)營(yíng)循環(huán)貸貸款、中中小企業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)循循環(huán)貸款款、個(gè)人人消費(fèi)貸貸款；辦理小小企業(yè)發(fā)發(fā)展、管管理、財(cái)財(cái)務(wù)等咨咨詢服務(wù)務(wù)；爭(zhēng)取添添加的經(jīng)經(jīng)營(yíng)范圍圍：辦理理票據(jù)貼貼現(xiàn)、辦辦理資產(chǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及及經(jīng)批準(zhǔn)準(zhǔn)的其他他業(yè)務(wù)。出資人情況況：擬定定出資人人為5至至10名名。目前前有意向向的出資資人已有有4-55人。法定代表人人：由主主發(fā)起人人推薦擔(dān)擔(dān)任2、公司組組織架構(gòu)構(gòu)及崗位位設(shè)置：實(shí)行董事會(huì)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下下的總經(jīng)經(jīng)理負(fù)責(zé)責(zé)制股東會(huì)股東會(huì)監(jiān)事會(huì)董事會(huì) 綜合部業(yè)務(wù)部監(jiān)

12、事會(huì)董事會(huì)綜合部業(yè)務(wù)部風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理行政副總業(yè)務(wù)副總審貸委員會(huì)法律顧問(wèn) 公司部門及及崗位設(shè)設(shè)置部門崗位人數(shù)主要職責(zé)備注高管總經(jīng)理1主持公司全全面工作作、直接接負(fù)責(zé)風(fēng)風(fēng)控部管管理董事會(huì)聘任任副總（業(yè)務(wù)務(wù)）1分管業(yè)務(wù)部部副總（行政政）1分管綜合部部綜合部會(huì)計(jì)1賬務(wù)處理和和稅務(wù)處處理、財(cái)財(cái)務(wù)檔案案管理股東推薦公公司聘用用出納1資金的收支支、賬戶戶管理前臺(tái)1接待、收發(fā)發(fā)分管老總推推薦公司司聘用行政內(nèi)勤1行政事務(wù)、社社保事務(wù)務(wù)、業(yè)務(wù)務(wù)檔案管管理風(fēng)險(xiǎn)控制部部風(fēng)控專員1項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)審審查、流流程監(jiān)督督分管老總推推薦公司司聘用按省金融辦辦文件規(guī)規(guī)定的最最少人數(shù)數(shù)為5人人業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)經(jīng)理AA角2業(yè)務(wù)開拓、盡盡職調(diào)查

13、查業(yè)務(wù)經(jīng)理BB角2配合A角調(diào)調(diào)查、手手續(xù)辦理理合計(jì)12公司董事會(huì)會(huì)擬設(shè)董董事3人人，屆時(shí)時(shí)根據(jù)實(shí)實(shí)際募集集股東推推薦確定定；公司監(jiān)事會(huì)會(huì)擬設(shè)監(jiān)監(jiān)事1人，為獨(dú)立監(jiān)監(jiān)事（恒恒豐銀行行的徐兵兵）；公司董事長(zhǎng)長(zhǎng)擔(dān)任法法定人代代表人，由由發(fā)起人人推薦股股東會(huì)確確定，行行使法定定代表人人權(quán)利，但但不直接接參與公公司日常常經(jīng)營(yíng)管管理；公司審貸委委員會(huì)由由以下人人員構(gòu)成成：總經(jīng)經(jīng)理、副副總經(jīng)理理、風(fēng)控控專員、獨(dú)立監(jiān)事、外聘獨(dú)立審批人1人。每一項(xiàng)目必須經(jīng)審貸會(huì)成員三分之二以上表決同意且必須有獨(dú)立監(jiān)事或外聘專家同意方能通過(guò)。目前擬外聘聘2人為：徐兵：男，目目前就職職于恒豐豐銀行成成都分行行公司業(yè)業(yè)務(wù)部長(zhǎng)長(zhǎng)。曾就就

14、職于四四川省建建設(shè)銀行行、中國(guó)國(guó)信達(dá)資資產(chǎn)管理理公司成成都辦事事處、深深圳發(fā)展展銀行成成都分行行業(yè)務(wù)部部，具有有豐富的的信貸工工作經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)和資金金運(yùn)作經(jīng)經(jīng)驗(yàn)；刁江俠：男男，目前前就職于于四川博博美投資資公司總總經(jīng)理、成成都市太太古實(shí)銀銀擔(dān)保公公司總經(jīng)經(jīng)理。曾曾就職于于新疆某某國(guó)有制制造企業(yè)業(yè)、川中中經(jīng)擔(dān)保保公司。具具有豐富富的投資資和民間間資金借借貸實(shí)踐踐經(jīng)驗(yàn)；公司總經(jīng)理理擬聘任任人選為為：馬駿：男；40歲歲；西南南財(cái)經(jīng)大大學(xué)工商商管理碩碩士（MMBA）；本次擬設(shè)小額貸款公司的倡導(dǎo)和協(xié)調(diào)人。之前，曾先后擔(dān)任建行四川省分行信貸處及審核委科員、中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司成都辦事處股權(quán)部經(jīng)理、四川鑫巢置業(yè)投

15、資管理公司副總經(jīng)理、四川創(chuàng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司總經(jīng)理助理、四川國(guó)信融資擔(dān)保公司常務(wù)副總經(jīng)理（主持工作）。具有多年的銀行信貸審查、資產(chǎn)處置、擔(dān)保業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。在省內(nèi)金融界和企業(yè)界具有較廣泛的人脈關(guān)系。公司擬聘任任業(yè)務(wù)副總總?cè)诉x為為：王總：男；30歲歲；蘭州州商學(xué)院院金融學(xué)學(xué)士；目目前擔(dān)任任成都某某擔(dān)保公公司業(yè)務(wù)務(wù)部總經(jīng)經(jīng)理；曾曾先后就職職于蘭州州中天財(cái)財(cái)稅所、成成都市聯(lián)聯(lián)合產(chǎn)權(quán)權(quán)交易所所兼四川川榮信投投資顧問(wèn)問(wèn)有限公公司顧問(wèn)問(wèn)、四川川豪誠(chéng)清清算師事事務(wù)所、四四川某融融資擔(dān)保保有限公公司部門門總經(jīng)理理。具有有豐富的的擔(dān)保行行業(yè)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)和民間間資金借借貸經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)，并在在四川金金融界有有一定的的人脈關(guān)

16、關(guān)系。公司擬聘任任行政副副總?cè)诉x選為：韓總：男，433歲，漢漢族，四四川黨校校本科。目目前擔(dān)任任四川某某融資擔(dān)擔(dān)保公司司行政總總監(jiān)；曾曾先后擔(dān)擔(dān)任于樂(lè)樂(lè)至縣反反貪局副副局長(zhǎng)、樂(lè)樂(lè)至縣良良安鎮(zhèn)黨黨委副書書記、樂(lè)樂(lè)至縣運(yùn)運(yùn)管所所所長(zhǎng)、四四川美侖侖投資有有限公司司辦公室室主任、四四川美侖侖青城山山高爾夫夫俱樂(lè)部部總經(jīng)理理助理和和總經(jīng)辦辦主任、四四川某融融資擔(dān)保保公司任任行政總總監(jiān)。具具有豐富富行政管管理經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)并具有有較廣的的人脈關(guān)關(guān)系。公司擬聘任任風(fēng)控專專員人選選為：張總：男；31歲歲；西南南財(cái)經(jīng)大大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)管理碩碩士；目目前擔(dān)任任四川某某融資擔(dān)擔(dān)保公司司風(fēng)險(xiǎn)總總監(jiān)；曾曾先后就就職于臺(tái)臺(tái)玻成都都玻璃

17、有有限公司司企業(yè)管管理部、農(nóng)行西南財(cái)大分理處客戶部、建行一支行個(gè)人信貸部、哈爾濱銀行成都分行風(fēng)險(xiǎn)控制部；具有銀行及擔(dān)保公司從業(yè)經(jīng)歷，有豐富的信貸審查經(jīng)驗(yàn)及實(shí)地調(diào)查經(jīng)驗(yàn)，熟悉國(guó)家政策及相關(guān)制度要求。在成都金融界有一定的人脈關(guān)系。法律顧問(wèn)擬擬聘任恒恒成律師師事務(wù)所所3、公司的的業(yè)務(wù)流流程（1）公司司實(shí)行全全員營(yíng)銷銷，但只只能業(yè)務(wù)務(wù)部門進(jìn)進(jìn)行具體體業(yè)務(wù)辦辦理；（2）具體體業(yè)務(wù)流流程：業(yè)務(wù)經(jīng)理AB角搜集資料、盡職調(diào)查業(yè)務(wù)經(jīng)理AB角搜集資料、盡職調(diào)查副總經(jīng)理審查，判斷風(fēng)險(xiǎn)與收益風(fēng)控人員對(duì)資料真實(shí)性、完整性及項(xiàng)目情況真實(shí)性調(diào)查，提出風(fēng)險(xiǎn)意見及措施風(fēng)控專員組織審貸會(huì)進(jìn)行審批客戶經(jīng)理落實(shí)合同及審貸會(huì)要求的風(fēng)險(xiǎn)

18、防范措施風(fēng)控專員組織對(duì)合同及風(fēng)險(xiǎn)防范措施的落實(shí)審查總經(jīng)理審批財(cái)務(wù)根據(jù)相關(guān)手續(xù)放款客戶經(jīng)理及風(fēng)控專員貸后監(jiān)管，負(fù)責(zé)收取本息本息結(jié)清、項(xiàng)目結(jié)束六財(cái)務(wù)預(yù)預(yù)測(cè)：鑒于：1由于目目前的規(guī)規(guī)定是小小額貸的的資金利利息是不不得超過(guò)過(guò)同期銀銀行貸款款利率的的四倍，即年息（6.564）26.24%。從了解的情況看，多數(shù)的小額貸款公司為了應(yīng)付監(jiān)管，至少要有50%左右的資金按規(guī)定放款收息。2其余資資金的運(yùn)運(yùn)作則呈呈不透明明狀態(tài)，分分析認(rèn)為為該部分分資金的的回報(bào)要要求在月月3%以以上。小小額貸款款公司的的公開盈盈利就成成了一個(gè)個(gè)報(bào)表數(shù)數(shù)字，沒沒有真實(shí)實(shí)性可言言。經(jīng)過(guò)過(guò)我們了了解，去去年大部部分的小小額貸款款公司年年度內(nèi)

19、定定稅前盈利利目標(biāo)約約在20-300%左右右。收益益的分布布表現(xiàn)為為前低后后高，有有一個(gè)明明顯的逐逐步增加加的過(guò)程程。3、目前全全省已經(jīng)經(jīng)成立的的小額貸貸款公司司已有約約100家，民間間參與拆拆借的資資金數(shù)目目巨大，市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)日趨激激烈。隨隨著國(guó)家家金融政政策的適適度寬松松，預(yù)計(jì)計(jì)市場(chǎng)會(huì)會(huì)對(duì)投資資回報(bào)率率的預(yù)期期有所微微調(diào)，我我們認(rèn)為為會(huì)呈現(xiàn)現(xiàn)約有下下降。4、本公司司作為一一名行業(yè)業(yè)新兵，市市場(chǎng)開拓拓及得到到一定認(rèn)認(rèn)可、團(tuán)團(tuán)隊(duì)建設(shè)設(shè)、內(nèi)部部制度的的完善等等均需要要一個(gè)過(guò)過(guò)程，一一般會(huì)有有一至兩兩年的時(shí)時(shí)間，這這勢(shì)必影影響公司司這段時(shí)時(shí)間收益益水平。因此，在下下述假設(shè)設(shè)的前提提下，公公司的三三

20、年內(nèi)的的經(jīng)營(yíng)目目標(biāo)和財(cái)財(cái)務(wù)計(jì)劃劃預(yù)測(cè)如如下：A:實(shí)際到到位資金金150000萬(wàn)萬(wàn)元;B:公司220122年6月月正式開開業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)，當(dāng)年年只按66個(gè)月計(jì)計(jì)算收入入。業(yè)務(wù)務(wù)員按照照每筆收收入的115%計(jì)計(jì)算提成成；C：公司股股東三年年內(nèi)不分分紅，公公司凈利利潤(rùn)繼續(xù)續(xù)留存公公司作為為經(jīng)營(yíng)資資金；D：三年內(nèi)內(nèi)公司的的人員數(shù)數(shù)量及比比例和工工資水平平不發(fā)生生變動(dòng)；E:營(yíng)銷費(fèi)費(fèi)用和管管理費(fèi)用用基本維維持不變變，其中中營(yíng)銷費(fèi)費(fèi)用嚴(yán)格格控制在在收入的的3%以以內(nèi)；F:營(yíng)業(yè)稅稅金和附附加按照照收入的的6%計(jì)計(jì)算。所得稅稅按照利利潤(rùn)總額額的255%計(jì)算算。盈余公公積按照照稅后利利潤(rùn)的110%提提取。1、初期固固定

21、資產(chǎn)產(chǎn)及開辦辦費(fèi)投入入（單位位：元）項(xiàng)目裝修辦公家具電腦等固定定資產(chǎn)汽車開辦費(fèi)合計(jì)金額6000000.000 3000000.000 1000000.000 10000000.00 25000000.00 29200000.00 備注按600平平米每平平10000元標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)按15個(gè)人人配置三輛車包括：相關(guān)關(guān)級(jí)政府府部門公公關(guān)費(fèi)、審審計(jì)、評(píng)評(píng)估、法法律及工工商登記記費(fèi)用2、人力成成本（單單位：元元）部門崗位人數(shù)月工資及福福利年工資及福福利基本工資社保交通補(bǔ)助通信補(bǔ)助小計(jì)高管總經(jīng)理1300000.000 500.000 2000.00 300.000 328000.000 3936000.000 副

22、總經(jīng)理（業(yè)業(yè)務(wù)）1160000.000 500.000 2000.00 300.000 188000.000 2256000.000 副總經(jīng)理（行行政）1100000.000 500.000 1200.00 300.000 120000.000 1440000.000 綜合部會(huì)計(jì)13500.00 500.000 300.000 200.000 4500.00 540000.000 出納12500.00 500.000 500.000 200.000 3700.00 444000.000 前臺(tái)12000.00 500.000 200.000 200.000 2900.00 348000.000

23、行政專員14000.00 500.000 300.000 200.000 5000.00 600000.000 風(fēng)險(xiǎn)控制部部風(fēng)控專員1100000.000 500.000 300.000 200.000 110000.000 1320000.000 業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)經(jīng)理AA角14000.00 500.000 300.000 200.000 5000.00 600000.000 業(yè)務(wù)經(jīng)理AA角14000.00 500.000 300.000 200.000 5000.00 600000.000 業(yè)務(wù)經(jīng)理BB角12500.00 500.000 200.000 200.000 3400.00 408000

24、.000 業(yè)務(wù)經(jīng)理BB角12500.00 500.000 200.000 200.000 3400.00 408000.000 外部獨(dú)立專專家獨(dú)立審批12000.00 2000.00 240000.000 獨(dú)立監(jiān)事14000.00 4000.00 480000.000 合計(jì)14970000.000 6000.00 7800.00 2700.00 1135000.000 13620000.00 備注：高管管的工資資將提550%作作為風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)金，與與公司業(yè)業(yè)績(jī)掛鉤鉤。3、公司其其他費(fèi)用用（單位位：元）項(xiàng)目房屋租金日常辦公費(fèi)費(fèi)用折舊及攤銷銷小計(jì)月400000.000 5000.00 486666.67

25、7 936666.677 年4800000.000 600000.000 5840000.000 11240000.00 4、盈利預(yù)預(yù)測(cè)（萬(wàn)萬(wàn)元）項(xiàng)目/年份份2012年年2013年年2014年年一、營(yíng)業(yè)收收入2160.00 3890.48 5571.61 二、營(yíng)業(yè)成成本373.880 564.115 749.008 11、業(yè)務(wù)務(wù)提成108.000 194.552 278.558 22、工資資及福利利136.220 136.220 136.220 33、稅金金及附加加129.660 233.443 334.330 三、營(yíng)業(yè)利利潤(rùn)1786.20 3326.33 4822.54 11、營(yíng)銷銷費(fèi)用60

26、.000 65.000 80.000 22、管理理費(fèi)用112.440 112.440 112.440 四、利潤(rùn)總總額1613.80 3148.93 4630.14 五、所得稅稅403.445 787.223 1157.53 六、稅后利利潤(rùn)1210.35 2361.70 3472.60 七、股東投投資凈回回報(bào)率8.07%15.744%23.155%八、累計(jì)未未分配利利潤(rùn)1089.32 3214.84 6340.19 七、公司的的激勵(lì)機(jī)機(jī)制1、公司實(shí)實(shí)行經(jīng)營(yíng)營(yíng)目標(biāo)與與績(jī)效掛掛鉤制度度：公司司將股東東投資回回報(bào)率（RROE）作作為考核核經(jīng)營(yíng)團(tuán)團(tuán)隊(duì)的主主要指標(biāo)標(biāo)，采用用分段計(jì)計(jì)算分段段獎(jiǎng)勵(lì)的的辦法。2

27、、具體激激勵(lì)措施施：年份ROE2012年年8%=8%8%ROOE10%10%RROE15%ROE115%高管50%提留的的風(fēng)險(xiǎn)金金歸公司司僅高管領(lǐng)取取提留的的50%風(fēng)險(xiǎn)金金按超過(guò)8%的部分分提取55%獎(jiǎng)勵(lì)勵(lì)經(jīng)營(yíng)團(tuán)團(tuán)隊(duì)按超過(guò)100%的部部分提取取10%獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)隊(duì)按超過(guò)155%的部部分提取取20%獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)隊(duì)2013年年15%=15%15%RROE20%20%RROE30%ROE330%高管50%提留的的風(fēng)險(xiǎn)金金歸公司司僅高管領(lǐng)取取提留的的50%風(fēng)險(xiǎn)金金按超過(guò)155%的部部分提取取5%獎(jiǎng)獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)營(yíng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)按超過(guò)200%的部部分提取取10%獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)隊(duì)按超過(guò)300%的部部分提取取20%獎(jiǎng)勵(lì)

28、經(jīng)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)隊(duì)2014年年23%=23%23%RROE30%30%RROE35%ROE335%高管50%提留的的風(fēng)險(xiǎn)金金歸公司司僅高管領(lǐng)取取提留的的50%風(fēng)險(xiǎn)金金按超過(guò)233%的部部分提取取5%獎(jiǎng)獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)營(yíng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)按超過(guò)300%的部部分提取取10%獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)隊(duì)按超過(guò)355%的部部分提取取20%獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)隊(duì)八、風(fēng)險(xiǎn)提提示與規(guī)規(guī)避 小小額貸款款公司的的主要風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)現(xiàn)為：1、資本流流動(dòng)性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn) 由于小額貸貸款公司司只能以以股東出出資額進(jìn)進(jìn)行貸款款,不能能吸收存存款，故故沒有足足夠的資資本金來(lái)來(lái)隨時(shí)滿滿足客戶戶貸款要要求和補(bǔ)補(bǔ)償意外外損失的的風(fēng)險(xiǎn)。而而小額貸貸款公司司資金貸貸放的速速度要快快于資金

29、金回收速速度,資資金面臨臨緊張狀狀況在所所難免。同同時(shí),嚴(yán)嚴(yán)重的資資本流動(dòng)動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)會(huì)觸發(fā)發(fā)更嚴(yán)重重的信用用風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)原貸貸款人得得知小額額貸款公公司面臨臨嚴(yán)重后后續(xù)資金金不足時(shí)時(shí),貸款款人會(huì)預(yù)預(yù)期公司司將面臨臨破產(chǎn)的的危險(xiǎn),從而加加大其違違約的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。以以此發(fā)生生連鎖反反應(yīng),危危及整個(gè)個(gè)公司的的安全。2、信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)即即小額貸貸款公司司的借款款者由于于各種原原因不能能完全履履約致使使公司遭遭受損失失的可能能性。小小額貸款款公司的的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)比其其他金融融機(jī)構(gòu)面面臨的信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)要大。首首先,由由于小額額貸款公公司只經(jīng)經(jīng)營(yíng)單一一貸款業(yè)業(yè)務(wù),一一旦貸款款收不回回來(lái),公公司就必必須承擔(dān)擔(dān)全部風(fēng)

30、風(fēng)險(xiǎn);其其次,小小額貸款款公司只只能在注注冊(cè)地行行政區(qū)域域內(nèi)開展展貸款業(yè)業(yè)務(wù),在在同一區(qū)區(qū)域內(nèi),貸款客客戶從事事相同、相相似的業(yè)業(yè)務(wù)活動(dòng)動(dòng),導(dǎo)致致協(xié)變性性風(fēng)險(xiǎn)較較大,加加大了小小額貸款款公司的的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn);最最后,小小額貸款款公司的的服務(wù)對(duì)對(duì)象主要要是農(nóng)戶戶,然后后才是個(gè)個(gè)體工商商戶和鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)微小小企業(yè)。央央行要求求“三農(nóng)”貸款比比例不得得低于770%。農(nóng)農(nóng)業(yè)的弱弱質(zhì)性決決定了其其生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)對(duì)自自然條件件及生產(chǎn)產(chǎn)環(huán)境有有較強(qiáng)的的依賴性性,農(nóng)業(yè)業(yè)生產(chǎn)面面臨著很很大自然然條件的的束縛和和市場(chǎng)行行情的左左右,尤尤其是農(nóng)農(nóng)業(yè)受自自然災(zāi)害害的影響響很大,再加上上我國(guó)農(nóng)農(nóng)村基礎(chǔ)礎(chǔ)配套設(shè)設(shè)施還不不完善,農(nóng)村種

31、種養(yǎng)殖業(yè)業(yè)面臨較較大風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。農(nóng)戶戶小額信信用貸款款的使用用者是以以農(nóng)業(yè)生生產(chǎn)收入入為主要要來(lái)源的的農(nóng)戶,農(nóng)業(yè)生生產(chǎn)效益益是農(nóng)戶戶償債能能力的重重要保證證,因此此農(nóng)戶生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)也導(dǎo)致致小額貸貸款公司司同時(shí)面面臨著很很大的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。3、操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)即即在小額額貸款公公司由于于不足的的內(nèi)部控控制、系系統(tǒng)或控控制失敗敗以及不不可控制制的事件件造成意意外損失失的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。操作作風(fēng)險(xiǎn)與與人為失失誤、系系統(tǒng)故障障或內(nèi)部部控制制制度不嚴(yán)嚴(yán)格等原原因有關(guān)關(guān)。目前前我國(guó)的的小額貸貸款公司司從人員員構(gòu)成上上來(lái)看,普遍存存在著人人員少、專專業(yè)技能能弱的問(wèn)問(wèn)題,小小額貸款款公司的的大部分分人員均均未從事事過(guò)金融融業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)知知識(shí)欠缺缺,