工程風(fēng)險(xiǎn)第講詳解

1、章節(jié)名稱第7章工程保險(xiǎn) 第1節(jié) 工程保險(xiǎn)概述教學(xué)內(nèi)容工程保險(xiǎn)概述教學(xué)目的與要求了解工程保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)和作用，掌握工程保險(xiǎn)應(yīng)用原則和可保條件。 教學(xué)重點(diǎn)讓學(xué)生理解、掌握工程保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)和作用、保險(xiǎn)應(yīng)用原則和可保條件。教學(xué)難點(diǎn)及化解措施教學(xué)方法講解、板書與討論教學(xué)過(guò)程序號(hào)教學(xué)內(nèi)容時(shí)間分配教師活動(dòng)學(xué)生活動(dòng)1上次課復(fù)習(xí)5分鐘講授2工程保險(xiǎn)特點(diǎn)20分鐘講授3工程保險(xiǎn)作用20分鐘講授4可保條件20分鐘講授5保險(xiǎn)制度20分鐘講授6總結(jié)5分鐘講授第16 次課授課計(jì)劃工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理課程工程本071/2班級(jí)2010年12月1日（第14周 周二5、6節(jié)）一、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)一詞的來(lái)源:自1343年第一張保單算

2、起，保險(xiǎn)已有600多年歷史。中文“保險(xiǎn)”起源于英文“Insurance”一詞，清代魏源在海國(guó)圖志中翻譯這一詞為“擔(dān)?！保蝗毡靖芍I吉翻 譯其為“保險(xiǎn)”，后傳入我國(guó)，沿用至今。 “Insurance”最早的英文含義是：Safeguard against loss in return for the Regular Payment定期繳付保險(xiǎn)費(fèi)以取得損失補(bǔ)償后來(lái)有對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)更通俗的表達(dá)：one for all, all for one 一人為眾，眾為一人(一）廣義的保險(xiǎn)定義保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過(guò)對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，由大

3、多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。（孫祁祥主編保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)出版社2003年版）。保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。（魏華林、林寶清主編保險(xiǎn)學(xué)，高等教育出版社1999年版）。概念綜述廣義的保險(xiǎn)一般包括由政府部門經(jīng)辦的社會(huì)保險(xiǎn)、由專業(yè)保險(xiǎn)公司按商業(yè)原則經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)以及由被保險(xiǎn)人集資合辦、體現(xiàn)自保互助精神的合作保險(xiǎn)等。 （二）狹義的保險(xiǎn)定義狹義的保險(xiǎn)特指商業(yè)保險(xiǎn)。即投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者

4、當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。（中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第二條）通常保險(xiǎn)一詞指狹義的保險(xiǎn)；保險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)行為，按商業(yè)原則運(yùn)營(yíng)；保險(xiǎn)是一種合同行為，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)關(guān)系通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同確立；保險(xiǎn)是一種權(quán)利義務(wù)行為，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人分別承擔(dān)相應(yīng)的民事義務(wù)；保險(xiǎn)的本質(zhì)特征是經(jīng)濟(jì)保障。二、保險(xiǎn)的要素（一）保險(xiǎn)必須有特定風(fēng)險(xiǎn)的存在可保風(fēng)險(xiǎn)不保風(fēng)險(xiǎn) 例證純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)買賣股票、賭博不保偶然性或不確定性必然發(fā)生或必然不發(fā)生帶病投保不保、不乘飛機(jī)就不必買航空意外險(xiǎn)意外風(fēng)險(xiǎn)故意行為能夠預(yù)期的損失不保大量標(biāo)的均有遭受損失可能不能滿足大數(shù)定律保證保

5、險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)性、持續(xù)性標(biāo)的有發(fā)生重大損失可能、可貨幣計(jì)量損失不足以影響財(cái)務(wù)穩(wěn)定性但巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如地震、火山、戰(zhàn)爭(zhēng)等超出保險(xiǎn)人承擔(dān)能力不保(二)保險(xiǎn)必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是貨幣補(bǔ)償而不是恢復(fù)已毀原物和賠償實(shí)物。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的標(biāo)的必須在經(jīng)濟(jì)上能計(jì)算價(jià)值；人身保險(xiǎn)不是保證人們恢復(fù)勞動(dòng)力和生命，而是對(duì)人的死亡和傷殘導(dǎo)致勞動(dòng)力喪失而使個(gè)人和家庭收入減少和開支增加帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)增加加以彌補(bǔ)。(三)保險(xiǎn)必須具有互助共濟(jì)關(guān)系保險(xiǎn)采取將損失分散到眾多單位分擔(dān)的辦法，減少遭災(zāi)單位的損失。參加保險(xiǎn)的單位越多，每個(gè)單位分?jǐn)偟慕痤~就越少，保險(xiǎn)基金就越雄厚，損失賠償?shù)哪芰透鼜?qiáng)。通過(guò)保險(xiǎn)，投保人建立了

6、共同繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)補(bǔ)償基金，共同取得保障的互助共濟(jì)關(guān)系。承保單位數(shù)計(jì)算案例例 汽車發(fā)生損失的概率為5，保險(xiǎn)公司需要承保多少輛汽車才能使實(shí)際損失超過(guò)預(yù)期損失10的機(jī)會(huì)在0.15以下？解:保險(xiǎn)公司希望損失落在距離預(yù)期損失10%范圍內(nèi)的信賴度為:1-20.15%=99.7%,將按距離期望損失3個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差的幅度內(nèi)收取純保費(fèi), S=3, E=0.1NP/N=0.1P P=0.05N=S2 P（1- P）/ E2=320.05（1-0.05）/（0.10.05）2=17100即需要承保17100輛車才能滿足這一經(jīng)營(yíng)要求。(四)保險(xiǎn)分擔(dān)金額必須科學(xué)合理保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而保險(xiǎn)履行其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是

7、以多數(shù)人的結(jié)合為必要條件。只有多數(shù)面臨同類風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人結(jié)合在一起，才能使特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率接近于其概率，表現(xiàn)并反映出其穩(wěn)定性，這時(shí)大數(shù)法則才能發(fā)揮作用，而大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)。即保險(xiǎn)人只能承保多數(shù)單位或個(gè)人共同面臨的那些風(fēng)險(xiǎn)，而個(gè)別單位或個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)因其無(wú)法分散，保險(xiǎn)人通常不予承保。1.保險(xiǎn)分擔(dān)金額的科學(xué)性保險(xiǎn)人所收取的純保費(fèi)總額與賠償金額在數(shù)量上是相等的。如E(X1)=E(X2)= =E(Xn)=，則有：上式說(shuō)明，隨機(jī)變量X1，X2，Xn的算術(shù)平均數(shù)即平均每個(gè)人獲得的賠款與賠款的期望值之差的絕對(duì)值小于這一事件，在n趨于無(wú)窮大時(shí)，是一個(gè)必然事件。即當(dāng)n足夠大時(shí)，平均每個(gè)被保險(xiǎn)人實(shí)

8、際獲得的賠款金額與每個(gè)被保險(xiǎn)人獲得賠款金額的期望值相等。2.保險(xiǎn)費(fèi)率必須合理厘定保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，同時(shí)也是一種商品交換行為，要遵守平等自愿有償?shù)脑瓌t。保險(xiǎn)費(fèi)率就是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，它由供求關(guān)系決定并影響供求關(guān)系。費(fèi)率的合理厘定，是保險(xiǎn)活動(dòng)得以順利持續(xù)進(jìn)行的條件之一。所謂費(fèi)率的合理厘定，是指保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)和損失程度相一致，與保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度相一致。費(fèi)率過(guò)高，沒(méi)有人買；費(fèi)率過(guò)低，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損，無(wú)法持續(xù)。同時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度不同的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)實(shí)行差別費(fèi)率。（五）保險(xiǎn)必須為較長(zhǎng)期性的經(jīng)濟(jì)制度1、保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為。它與銀行、證券一樣都?xì)w屬于金融服務(wù)業(yè)，之所以能夠運(yùn)行是因?yàn)樯鐣?huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有需

9、求和供給；2、保險(xiǎn)是一種金融行為。保險(xiǎn)組織通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集了大量的資金，再對(duì)這些資金進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)際上在社會(huì)范圍內(nèi)起到了資金融通的作用，從這個(gè)角度講，保險(xiǎn)組織是金融中介機(jī)構(gòu)；3、從被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系看，保險(xiǎn)起到了國(guó)民收入再分配的作用。三、保險(xiǎn)的對(duì)象保險(xiǎn)的對(duì)象是保險(xiǎn)人在觀察大量風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的基礎(chǔ)上，敢于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類風(fēng)險(xiǎn)客體。（一）物質(zhì)標(biāo)的物保險(xiǎn)的對(duì)象是被保險(xiǎn)人享有絕對(duì)所有權(quán)和支配權(quán)的物質(zhì)標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。(二)人身標(biāo)的物指被保險(xiǎn)人的生命和身體機(jī)能。1. 保險(xiǎn)金額沒(méi)有具體的限度。2.生命死亡、傷殘和衰老，無(wú)法恢復(fù)，而物質(zhì)標(biāo)的物的損失，可以復(fù)原。3.人身標(biāo)的物可以轉(zhuǎn)讓出賣，人的身體和機(jī)能則不能。保

10、險(xiǎn)對(duì)象及相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的對(duì)象 保險(xiǎn)責(zé)任舉例保險(xiǎn)對(duì)象舉例物質(zhì)標(biāo)的物：有形標(biāo)的物企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)房屋、設(shè)備、貨物、車輛、船舶、農(nóng)作物、牲畜、飛機(jī)、家具物質(zhì)標(biāo)的物：無(wú)形標(biāo)的物責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)信用、責(zé)任、債權(quán)、預(yù)期利潤(rùn)人身標(biāo)的物人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)死亡、傷殘和衰老 四、保險(xiǎn)的特征（一）保險(xiǎn)的基本特征1.經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的組成部分。保險(xiǎn)雙方的關(guān)系是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。2.互助性。保險(xiǎn)是由多數(shù)人共同分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)損失，是一種互助共濟(jì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，體現(xiàn)了“一人為眾，眾為一人”的思想。3.法律性（契約性）。

11、保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同建立的，受法律保障。4.科學(xué)性。保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂和損失補(bǔ)償是建立在科學(xué)計(jì)算的基礎(chǔ)之上的，這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。（二）保險(xiǎn)的比較特征1.保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)與賭博同屬于由偶然事件所引起的經(jīng)濟(jì)行為，并且在給付與反給付的總量上都是相等的。但兩者之間有本質(zhì)的區(qū)別：第一，目的不同。保險(xiǎn)的目的是互助共濟(jì)，求得經(jīng)濟(jì)生活的安定；賭博的目的是謀取暴利。第二，機(jī)制不同。保險(xiǎn)是通過(guò)付費(fèi)的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在科學(xué)計(jì)算的基礎(chǔ)上承擔(dān)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，化解客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)的不確定性；而賭博人為制造的風(fēng)險(xiǎn)，是為獲取風(fēng)險(xiǎn)利益。第三，對(duì)標(biāo)的要求不同。投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，

12、而賭博則不然。第四，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同。保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而賭博是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。第五，社會(huì)后果不同。2.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都可以作為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施，尤其是人壽保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較相似。但兩者的區(qū)別也是明顯的。第一，需求動(dòng)機(jī)不同。儲(chǔ)蓄需求一般基于購(gòu)買、支付和預(yù)防準(zhǔn)備，在時(shí)間和數(shù)量上比較確定；而保險(xiǎn)的需求則是基于特定事故發(fā)生的不確定性。第二，支付條件不同。儲(chǔ)蓄支付是確定的，存款人可獲得本金和利息，而且隨時(shí)可以領(lǐng)取。保險(xiǎn)的賠付則是不確定的，只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，才能領(lǐng)取保險(xiǎn)金。第三，行為性質(zhì)不同。儲(chǔ)蓄是個(gè)人行為；保險(xiǎn)是互助共濟(jì)的行為，是自力與他力的結(jié)合。3.保險(xiǎn)與保證保證也稱擔(dān)保,最普通的保證是對(duì)

13、買賣及債務(wù)的保證。保證與保險(xiǎn)都是為將來(lái)偶然事件所致?lián)p失的補(bǔ)償，但仍有以下區(qū)別：第一，保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合組織；保證一般是個(gè)別單位或個(gè)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。第二，保險(xiǎn)合同為獨(dú)立合同；而保證合同一般是從屬合同。第三，保險(xiǎn)人履行損失賠償職責(zé)后，不需要向被保險(xiǎn)人追償；而保證人替被保證人清償債務(wù)后，通常擁有向被保證人追償?shù)臋?quán)力。4.保險(xiǎn)和慈善事業(yè)都是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一種救助行為，目標(biāo)都是努力使社會(huì)生活正常穩(wěn)定。其區(qū)別是：救濟(jì)是對(duì)生活無(wú)著的人給予無(wú)償幫助，是單方面的人道主義行為，雙方不是法律上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；救濟(jì)需具備一定的條件，救濟(jì)的范圍和程度都是有限的。而保險(xiǎn)是一種合同行為，受合同約束，保險(xiǎn)人給予投保人和

14、被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償依約而行，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)給予足夠的補(bǔ)償。五 保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的職能是保險(xiǎn)內(nèi)在的固有的功能，是由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容決定的。（一）保險(xiǎn)的基本職能（二）保險(xiǎn)的派生職能（一）保險(xiǎn)的基本職能保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)的原始與固有的職能。關(guān)于保險(xiǎn)的基本職能有兩種觀點(diǎn)：一是分散風(fēng)險(xiǎn)與補(bǔ)償損失；二是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付。本教材持后一種觀點(diǎn)。所謂分散風(fēng)險(xiǎn)職能是指保險(xiǎn)人通過(guò)向投保人收取保費(fèi)來(lái)把集中在某一單位或個(gè)人身上的風(fēng)險(xiǎn)損失平均分?jǐn)偨o所有的被保險(xiǎn)人。補(bǔ)償損失職能是把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致的經(jīng)濟(jì)損失。分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段與目的的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)本質(zhì)特征最基本的反映。綜述上所述我們

15、認(rèn)為保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能。保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金，這是人身保險(xiǎn)的基本職能。這種觀點(diǎn)根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的區(qū)別，分別歸納了其基本職能。保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能案例1某保險(xiǎn)公司10000戶保戶，平均每家財(cái)產(chǎn)價(jià)值10000元，保險(xiǎn)公司對(duì)這些保戶以往火災(zāi)損失情況統(tǒng)計(jì)得出，每年平均有價(jià)值100萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)遭到毀損，保險(xiǎn)公司據(jù)大數(shù)法則預(yù)計(jì)未來(lái)一年里這些保戶可能遭受的火災(zāi)損失為100萬(wàn)元。試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率。解：所有保戶的財(cái)產(chǎn)價(jià)值總額為10000萬(wàn)

16、元損失率為100100001這也是保險(xiǎn)公司制定的保險(xiǎn)費(fèi)率，即每單位保險(xiǎn)金額所應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能案例2據(jù)美國(guó)1958年保險(xiǎn)監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通生命表，以1000萬(wàn)人從0歲生存開始，LX表示年齡X的生存人數(shù)，DX表示年齡X的人群在生存到X1年齡之前的死亡人數(shù)，DX=LX-LX+1，QX=DX/LX ，如20歲年齡人群的每千人死亡率QX是1.79，假定保險(xiǎn)公司承保20歲年齡組的人有10000人，死亡給付保險(xiǎn)金為1000元，保險(xiǎn)公司根據(jù)生命表預(yù)測(cè)未來(lái)一年所有20歲年齡組人群中將有100001.7917.9人死亡，需支付保險(xiǎn)金17.9100017900元。根據(jù)損失分?jǐn)傇恚诓豢紤]保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)費(fèi)

17、用的情況下，保險(xiǎn)公司需向每個(gè)投保人收79元。 （二）保險(xiǎn)的派生職能1、融資職能是指保險(xiǎn)人參與社會(huì)資金融通的職能。包括籌資和投資兩個(gè)方面。保險(xiǎn)人收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金是為了應(yīng)對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失，保費(fèi)的收取和使用在時(shí)間上是不一致的，必然有一部分資金閑置，而資金是有時(shí)間價(jià)值的，保險(xiǎn)人為追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要進(jìn)行投資，隨著保險(xiǎn)基金規(guī)模的增大，保險(xiǎn)投資成為全社會(huì)重要的機(jī)構(gòu)投資者，表現(xiàn)為一種對(duì)社會(huì)有影響的職能。2、防災(zāi)防損職能保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專門活動(dòng)，出于追求自身利益最大化的目的，它有防災(zāi)防損的利益驅(qū)動(dòng)，除了搞好自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，它還會(huì)幫助、鼓勵(lì)和督促被保險(xiǎn)人做好防

18、災(zāi)防損工作，把這項(xiàng)工作由企業(yè)內(nèi)部推廣到全社會(huì)，就成為一種社會(huì)職能。世界上第一家消防隊(duì)就是由英國(guó)最早的火災(zāi)保險(xiǎn)公司創(chuàng)辦的，1935年“英國(guó)火險(xiǎn)公司委員會(huì)”興建了“火險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)所”，研究防火技術(shù)，制定防火器材的標(biāo)準(zhǔn)。在美國(guó)，財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)公司資助成立了“全國(guó)安全委員會(huì)”，壽險(xiǎn)公司資助醫(yī)藥、保健項(xiàng)目研究等。 六、 保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用指保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中履行其職能時(shí)所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)。按照福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，一個(gè)行業(yè)對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)在于消費(fèi)者剩余與生產(chǎn)者剩余之和。價(jià)格（費(fèi)率保費(fèi)賠付額）供給曲線，邊際成本曲線消費(fèi)者剩余生產(chǎn)者剩余要素成本實(shí)際賠付值需求曲線保險(xiǎn)金額EDCBAGHJF競(jìng)爭(zhēng)條件下保險(xiǎn)的社會(huì)福利效應(yīng)上圖中，曲

19、邊三角形CEF表示了競(jìng)爭(zhēng)條件下保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)福利的貢獻(xiàn)。點(diǎn)D代表了均衡價(jià)格，H代表了均衡供給量。ADFH表示市場(chǎng)達(dá)到均衡時(shí)投保人實(shí)際支付的保險(xiǎn)費(fèi)總量，梯形AEFH表示投保人愿意支付的最大保險(xiǎn)費(fèi)總量，二者之差DEF就代表了消費(fèi)者剩余。ACFH代表了保險(xiǎn)公司實(shí)際支出額成本，保險(xiǎn)費(fèi)收入ADFH與ACFH之差即三角形CDF就表示了生產(chǎn)者剩余。壟斷條件下保險(xiǎn)的社會(huì)福利效應(yīng)壟斷市場(chǎng)條件下，把整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)看作一個(gè)企業(yè)進(jìn)行分析。均衡價(jià)格為D,消費(fèi)者剩余為三角形DEK,生產(chǎn)者剩余為曲邊四邊形CDKI。EDCBAKGHFJI （一）保險(xiǎn)的宏觀作用1.保障社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行2.推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化3.有利于社會(huì)安

20、定4.增加外匯收入，促進(jìn)國(guó)際收支平衡（二）保險(xiǎn)的微觀作用1.有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算2.促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理3.有利于安定人們生活4.有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)5.提高企業(yè)和個(gè)人信用7.1 工程保險(xiǎn)概述7.1.1 工程保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)工程項(xiàng)目具有投資大、建設(shè)周期長(zhǎng)、技術(shù)復(fù)雜、露天和高空作業(yè)多，參與單位多、影響因素多，合同關(guān)系復(fù)雜等顯著特點(diǎn)，在工程項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，將面臨政治、社會(huì)、自然、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)等多方面風(fēng)險(xiǎn)。在制定風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策時(shí)，對(duì)于無(wú)法規(guī)避也不宜自留的風(fēng)險(xiǎn)，一般應(yīng)選擇風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要手段，一是利用合同實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移），二是利用保險(xiǎn)。工程實(shí)踐中，工程保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要手段。工

21、程保險(xiǎn)的歷史工程保險(xiǎn)作為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的險(xiǎn)種起源于本世紀(jì)初，第一張工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)單，是1929年在英國(guó)簽發(fā)的，承保泰晤士河上的拉姆貝斯大橋建筑工程。工程保險(xiǎn)的歷史，相對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的火災(zāi)保險(xiǎn)來(lái)講要短得多，可以說(shuō)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家族中的新成員。工程保險(xiǎn)的發(fā)展，是在第二次世界大戰(zhàn)之后。首先，當(dāng)時(shí)的歐洲幾乎是一片廢墟，戰(zhàn)后各國(guó)為重建國(guó)家而大興土木，客觀上形成了一種對(duì)工程保險(xiǎn)的需求。其次，工程市場(chǎng)本身的規(guī)范化，主要表現(xiàn)工程中大量采用公開招標(biāo)的方式，在工程招標(biāo)中大量使用完善和標(biāo)準(zhǔn)的工程承包合同，大大提高了工程合同的規(guī)范程度，進(jìn)一步明確了合同雙方的風(fēng)險(xiǎn)和義務(wù)，從而，為工程保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。我國(guó)工程保險(xiǎn)是在

22、近二十年伴隨著改革開放的形勢(shì)而出現(xiàn)和發(fā)展的。一是，隨著我國(guó)的對(duì)外開放，大量的國(guó)外投資者到中國(guó)投資，興建大量的工程項(xiàng)目，而這些國(guó)外的投資者從自身風(fēng)險(xiǎn)分散的角度出發(fā)，需要工程保險(xiǎn)的保障。二是，在對(duì)外開放的形勢(shì)下，我國(guó)的一些工程企業(yè)開始涉足海外工程市場(chǎng)，而這些工程企業(yè)在海外工程的投標(biāo)過(guò)程中，作為履約的條件需要辦理工程保險(xiǎn)。三是，國(guó)內(nèi)的一些建設(shè)項(xiàng)目，由于業(yè)主單位的企業(yè)化和承包單位推行項(xiàng)目經(jīng)理制，客觀上需要對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制和管理，也為工程保險(xiǎn)的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。從1979年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開辦工程保險(xiǎn)至今，我國(guó)的工程保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中的一個(gè)主要的險(xiǎn)種，發(fā)揮著巨大的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。工程保險(xiǎn)概

23、念是指工程項(xiàng)目業(yè)主、建設(shè)單位、承包商或其它投保人，為減少工程實(shí)施過(guò)程中由于自然災(zāi)害以及不可測(cè)的意外事件（風(fēng)險(xiǎn)事件）所造成的損失，向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，一旦所投保的風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生造成被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡時(shí)，由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N制度。工程保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，也包涵了人身保險(xiǎn)，但它完全不同于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。工程項(xiàng)目建設(shè)的特殊性決定了工程保險(xiǎn)的特殊性，主要有以下幾個(gè)方面。1.投保人的規(guī)定性工程項(xiàng)目在施工過(guò)程中，以合同方式來(lái)明確風(fēng)險(xiǎn)的分配和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任主體。對(duì)某一具體風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)責(zé)任的主體是明確的。因此，用保險(xiǎn)方式應(yīng)對(duì)某一具體風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其投保主體具有規(guī)定性。例如，對(duì)于業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)，投保主

24、體是業(yè)主或投資人；對(duì)于承包風(fēng)險(xiǎn)，投保主體是承包商；對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)人員人身保險(xiǎn)，投保主體是雇主或所在單位。2.工程保險(xiǎn)的多樣性工程保險(xiǎn)多樣性體現(xiàn)在兩方面，一是投保主體的多樣性，可以是業(yè)主，也可以是承包商、供貨商等；二是保險(xiǎn)類型的多樣性，如建筑工程式一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、十年責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等。3.工程保險(xiǎn)內(nèi)容的規(guī)定性工程項(xiàng)目保險(xiǎn)，不論是業(yè)主，還是承包商投保，都具有特定的投保險(xiǎn)別和保險(xiǎn)責(zé)任范圍；保險(xiǎn)人對(duì)工程的責(zé)任和賠償辦法則通過(guò)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)單做出明確具體的規(guī)定。4.工程保險(xiǎn)的階段性工程式項(xiàng)目施工承包多采用單項(xiàng)工程承包方式，對(duì)應(yīng)的工程保險(xiǎn)一般以合同工程為

25、單位，不同合同工程的保險(xiǎn)是分別進(jìn)行的。即使同一合同，當(dāng)工程項(xiàng)目工期較長(zhǎng)時(shí)，業(yè)主承包商在工程項(xiàng)目合同期間，也可以分階段進(jìn)行保險(xiǎn)，并將各種險(xiǎn)別進(jìn)行銜接，在工程建設(shè)中形成完整的保險(xiǎn)體系。這有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，也便于保險(xiǎn)人根據(jù)各階段情況分別制定各險(xiǎn)別的保險(xiǎn)條款及確定保費(fèi)的計(jì)算辦法。5.計(jì)費(fèi)基礎(chǔ)、保險(xiǎn)費(fèi)率的不確定性保險(xiǎn)人對(duì)于工程保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算程序和辦法一般是固定的，但計(jì)費(fèi)基礎(chǔ)、費(fèi)率是變化的，不存在對(duì)任何工程項(xiàng)目都適用的標(biāo)準(zhǔn)。確定計(jì)費(fèi)基礎(chǔ)和費(fèi)率時(shí)，要根據(jù)工程項(xiàng)目所處地區(qū)和環(huán)境特點(diǎn)、工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素，以及承保人的要求及承保期限，結(jié)合法律法規(guī)和通告做法決定。一般地，承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任大，持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)率就高。6.

26、承保工程項(xiàng)目的規(guī)范性投保的工程項(xiàng)目應(yīng)是經(jīng)過(guò)計(jì)劃部門正式批準(zhǔn)立項(xiàng)的合法工程，具有工程實(shí)施所需要的各種批準(zhǔn)手續(xù)；工程應(yīng)經(jīng)過(guò)具有相應(yīng)設(shè)計(jì)資質(zhì)的設(shè)計(jì)單位正式設(shè)計(jì)，有具有規(guī)定施工資質(zhì)的施工單位施工。法律規(guī)定實(shí)行工程監(jiān)理的項(xiàng)目，還要委托具有資質(zhì)的監(jiān)理單位進(jìn)行工程監(jiān)理。7.承保風(fēng)險(xiǎn)的綜合性工程保險(xiǎn)承保的是工程實(shí)施中的工程風(fēng)險(xiǎn)，包括自然災(zāi)害、意外事故和第三者責(zé)任。其中，自然災(zāi)害主要包括地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。意外事故：指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)

27、性事件，包括火災(zāi)和爆炸。第三者責(zé)任，是指被保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。 此下，經(jīng)雙方協(xié)商，工程保險(xiǎn)還可承保特定技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)，前者如設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、工藝缺陷、材料缺陷等，后者主要是政治風(fēng)險(xiǎn)（如罷工、騷亂）和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（如匯率浮動(dòng)）等。8.被保險(xiǎn)人的廣泛性工程保險(xiǎn)不僅投保人可成為被 保險(xiǎn)人，工程參與各方如業(yè)主，承包商、分包商、工程債權(quán)人、在工程 現(xiàn)場(chǎng)工作的設(shè)計(jì)師、工程師、咨詢顧問(wèn)，到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行指導(dǎo)檢查的政府有關(guān)人員，以及機(jī)器材料和設(shè)備的供貨商、制造商等，都可成為被保險(xiǎn)人。7.1.4工程保險(xiǎn)應(yīng)用原則1.可保利益原則 可保利益原則概述可保

28、利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因具有各種厲害關(guān)系而享有的為法律所承認(rèn)并可以投保的經(jīng)濟(jì)利益?？杀＠嬖瓌t在實(shí)踐中的作用 (l)可防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為。判斷保險(xiǎn)行為與賭博行為的界限關(guān)鍵在于投保人對(duì)其投保的標(biāo)的有無(wú)可保利益。若以無(wú)可保利益的他人財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，則是一種賭博行為。 (2)可防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)指投保人或被保險(xiǎn)人為獲取保險(xiǎn)賠款而故意地作為或不作為，由此造成或擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。若投保人對(duì)其投保的保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)任何利害關(guān)系則容易滋生道德危險(xiǎn)。若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有某種利害關(guān)系可保利益，則投保則只是為了獲得損失補(bǔ)償或定額給付。 (3)可限制保險(xiǎn)賠償程度。在財(cái)險(xiǎn)合同中，可保

29、利益是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失所能補(bǔ)償?shù)淖罡呦薅龋虼?，?jiān)持可保利益原則可以防止通過(guò)保險(xiǎn)獲取保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益的金額，從而避免違背保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪康模T發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。最大誠(chéng)信原則 最大誠(chéng)信的含義是指當(dāng)事人真誠(chéng)地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。而且不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，在整個(gè)合同有效期內(nèi)和履行合同過(guò)程中也都要求當(dāng)事人間具有“最大誠(chéng)信”。 最大誠(chéng)信原則的含義可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立地約定與承諾。否則，受到損

30、害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。 案例： 1998年6月，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員王某來(lái)到鄰居徐二家推銷保險(xiǎn)，基于對(duì)保險(xiǎn)公司和王的信賴，徐二欣然同意為目不識(shí)丁的母親投保了兩全保險(xiǎn)。徐母經(jīng)體檢合格后，投保人交納了保險(xiǎn)費(fèi)8000元，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單，其后各期保險(xiǎn)費(fèi)投保人均按期交納。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)向受益人支付保險(xiǎn)金30萬(wàn)。2002年12月，被保險(xiǎn)人發(fā)生車禍死亡，當(dāng)投保人向保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)合同進(jìn)行了挑剔般的審查后發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人簽字一欄中的簽名并非被保險(xiǎn)人親

31、自所為，依保險(xiǎn)法第56條第1款之規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。”保險(xiǎn)公司因此拒絕向受益人支付保險(xiǎn)金。受益人訴至法院，一審、二審法院判決原告敗訴，再審法院改判。此案的準(zhǔn)確處理涉及到對(duì)法律條文如何理解的問(wèn)題，保險(xiǎn)法第56條的立法本意是保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，防止投保人或受益人為騙取保險(xiǎn)金而陷害被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人目不識(shí)丁，要求其必須書面同意是強(qiáng)其所難，體檢本身就證明其同意參加保險(xiǎn)。一審、二審法院之所以判決投保人敗訴，主要是法官望文生義地理解法律條文，未能領(lǐng)會(huì)立法意旨之所在。 損失補(bǔ)償原則 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的

32、損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償案例.doc 原告的索賠請(qǐng)求應(yīng)當(dāng)?shù)靡灾С?，理由是：第一，根?jù)新保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效”，由此可見，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的一種合法有效的形式。本案例中，原、被告對(duì)保險(xiǎn)合同成立均無(wú)異議，對(duì)保險(xiǎn)單所載明的內(nèi)容也不持異議，因此，保險(xiǎn)單上注明的“建筑投保項(xiàng)目：

33、第一部分：物質(zhì)損失的項(xiàng)目是建筑工程（包括永久和臨時(shí)工程及所用材料）”中已經(jīng)明確了包括永久和臨時(shí)工程，盡管未完全明確臨時(shí)工程及所用材料有哪些，但本案中為承建工程而搭建的便橋?qū)儆谂R時(shí)工程的性質(zhì)無(wú)異，因此，便橋、工作平臺(tái)被洪水沖毀為此造成的財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)當(dāng)都屬于原、被告雙方在保險(xiǎn)合同中確定的保險(xiǎn)范圍，應(yīng)當(dāng)予以賠償。第二，被告認(rèn)為根據(jù)原告向項(xiàng)目業(yè)主單位編制的投標(biāo)文件以及簽訂的建設(shè)工程施工合同，原告編制的工程量清單中不包括臨時(shí)工程及所用材料，工程造價(jià)是工程量清單的細(xì)目單價(jià)之和，工程造價(jià)8768萬(wàn)中不包括臨時(shí)工程及所用材料費(fèi)用。但筆者認(rèn)為，被告方提供的證據(jù)投標(biāo)文件以及建設(shè)工程施工合同等，都是原告為了投標(biāo)所承建

34、的工程而編制的文件資料，這些都是確定原告與項(xiàng)目業(yè)主單位之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的有效依據(jù)，但并不能由此斷定原告與被告之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也必須受這些招投標(biāo)文件及施工合同的約束，尤其是在有書面保險(xiǎn)單的前提下，原、被告之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)單為依據(jù)，而不應(yīng)以原告方與第三方之間的簽署文件合同為依據(jù)。本案例中，因保險(xiǎn)單中已經(jīng)明確了了投保項(xiàng)目是建筑工程（包括永久和臨時(shí)工程及所用材料），不管原告與第三方（項(xiàng)目業(yè)主單位）簽訂的施工合同及投標(biāo)文件如何，就足以說(shuō)明被告方已經(jīng)確認(rèn)了自己承保的范圍是包含了永久和臨時(shí)工程及所用材料，保險(xiǎn)金額8768萬(wàn)也確認(rèn)了被告方愿以此金額來(lái)進(jìn)行對(duì)永久和臨時(shí)工程及所用工程材料的承保，因

35、此被告應(yīng)當(dāng)對(duì)本案發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)財(cái)產(chǎn)賠償責(zé)任。第三，被告認(rèn)為其提供的建設(shè)工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)條款內(nèi)容，已經(jīng)說(shuō)明了其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)有關(guān)的費(fèi)用賠償責(zé)任。筆者認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明：未作提示或者明確說(shuō)明了的，該條款不產(chǎn)生效力”，第十九條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：（

36、一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的”，因此，新保險(xiǎn)法對(duì)格式條款保險(xiǎn)合同作了明確規(guī)定，即保險(xiǎn)人必須對(duì)投保人就這些免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款有明確的說(shuō)明，且是否予以明確說(shuō)明的舉證責(zé)任在保險(xiǎn)人一方，否則該格式條款對(duì)投保人不產(chǎn)生法律效力。代位求償原則 代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 5.近因原則近因，是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接的、最有影響力的原因，它是

37、從原因發(fā)生的效果上判斷而不是從時(shí)間上判斷。在造成損失的原因有兩個(gè)以上，且各個(gè)原因之間存在因果關(guān)系的，其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因即為近因。保險(xiǎn)公司對(duì)直接由承保風(fēng)險(xiǎn)引起的任何損失，均負(fù)賠償責(zé)任；對(duì)于非直接由承保風(fēng)險(xiǎn)引起的任何損失，均不負(fù)賠償責(zé)任。 某建筑施工公司承包了某大廈建設(shè)工程，根據(jù)業(yè)主提供的設(shè)計(jì)和施工方案進(jìn)行施工，在未作護(hù)欄維護(hù)的情況下，進(jìn)行敞開式開挖并大量抽排地下水。后施工單位因發(fā)現(xiàn)施工現(xiàn)場(chǎng)附近地面下沉，就暫時(shí)停止了施工，但沒(méi)有針對(duì)地面下沉的情況采取必要的措施。施工單位經(jīng)和業(yè)主商量修改了原來(lái)施工方案后恢復(fù)施工，但仍然沒(méi)有對(duì)地面沉降采取防護(hù)和恢復(fù)措施，就進(jìn)行人工開孔挖樁。此后，鄰近施工

38、現(xiàn)場(chǎng)的一個(gè)印刷廠發(fā)現(xiàn)廠房、地面開裂，多臺(tái)進(jìn)口的精密印刷機(jī)出現(xiàn)異常，并有進(jìn)一步危及人身和財(cái)產(chǎn)安全的危險(xiǎn)。經(jīng)受損單位緊急呼吁后，當(dāng)?shù)卣偌嘘P(guān)單位、專家共同提出補(bǔ)救措施并實(shí)施后，地面沉降才得到控制。但是損失已經(jīng)發(fā)生，業(yè)主自己委托了權(quán)威部門對(duì)印刷廠的損失進(jìn)行了鑒定，鑒定結(jié)論是：施工單位在基礎(chǔ)工程施工時(shí)，大量抽排地下水是造成印刷廠廠房和印刷機(jī)受損的直接原因。后來(lái)建設(shè)單位賠償了印刷廠各種損失多萬(wàn)元人民幣。隨后，某建筑公司根據(jù)建筑工程一切險(xiǎn)中第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍的規(guī)定：“在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生與本保險(xiǎn)單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承

39、擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，本公司按下列條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償?！毕虮ｋU(xiǎn)公司索賠1000多萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司調(diào)查后認(rèn)為：本案的損失顯然不是由于意外事故造成的，而是施工單位違反國(guó)家頒布的相關(guān)施工規(guī)范、規(guī)程，大量抽取地下水所致，是一種人為的因素導(dǎo)致第三者損失的后果。根據(jù)建工險(xiǎn)條款的總除外責(zé)任中規(guī)定：“被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為和重大過(guò)失引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任”。因而保險(xiǎn)公司拒賠。某建筑公司不服，就向法院起訴。 首先應(yīng)弄清楚的是施工單位在抽排地下水以及后來(lái)進(jìn)行人工開孔挖樁的時(shí)間段總共持續(xù)了多久，如持續(xù)了很長(zhǎng)一段時(shí)間那么施工單位有足夠的時(shí)間去查明引起地面下沉的原因并因此采取必要的措施。從案例描述中施工單位已經(jīng)發(fā)現(xiàn)施

40、工現(xiàn)場(chǎng)附近地面下沉才暫時(shí)停止了施工，但隨后并沒(méi)有采取任何防護(hù)和恢復(fù)措施就和業(yè)主商量修改了原方案恢復(fù)施工。這里涉及到兩個(gè)問(wèn)題，第一個(gè)問(wèn)題是向保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)，當(dāng)修改了原方案后如因此引起風(fēng)險(xiǎn)增加，投保人有權(quán)通知保險(xiǎn)人（除非保險(xiǎn)條款有注明施工單位對(duì)于符合操作流程而對(duì)施工方案進(jìn)行修改的行為可以不通知保險(xiǎn)人）。第二個(gè)問(wèn)題是施工單位在明知或應(yīng)知由此而引起何等后果的情況下仍繼續(xù)改行為屬于故意行為。故保險(xiǎn)公司依據(jù)建工險(xiǎn)條款的總除外責(zé)任中規(guī)定：“被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為和重大過(guò)失引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任”拒賠，筆者個(gè)人認(rèn)為保險(xiǎn)公司拒賠有理。 7.1.4 工程保險(xiǎn)制度工程保險(xiǎn)分類工程保險(xiǎn)各類較多，通常按保障

41、范圍或?qū)嵤┬问竭M(jìn)行分類。1、按保障范圍分類工程保險(xiǎn)可分為建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、十年責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。建筑工程一切險(xiǎn)建筑工程一切險(xiǎn)屬于工程保險(xiǎn)的一種。承保建筑工程項(xiàng)目在建造過(guò)程中，因自然災(zāi)害或意外事故而引起一切損失（不包括保險(xiǎn)條款中規(guī)定的除外責(zé)任）包括：1、洪水、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害；2、火災(zāi)、爆炸、飛行物體墜落等意外事故；3、清理受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)的費(fèi)用。此外，還有第三者責(zé)任保險(xiǎn)。凡因上述原因造成的依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的工地上及鄰近地區(qū)的工程項(xiàng)目物質(zhì)損失、第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，以及訴訟費(fèi)等。 安裝工程一切險(xiǎn)以安裝工程中的各種機(jī)器、機(jī)械、設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的

42、的保險(xiǎn)。是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中工程保險(xiǎn)的一種，承保被保險(xiǎn)工程項(xiàng)目在安裝過(guò)程中由于自然災(zāi)害、意外事故（不包括保險(xiǎn)條款中規(guī)定的除外責(zé)任），以及機(jī)械事故等造成的物質(zhì)損失和費(fèi)用，并負(fù)責(zé)對(duì)第三者損害的賠償責(zé)任。 十年責(zé)任險(xiǎn)十年責(zé)任險(xiǎn)是基于建筑工程的壽命期長(zhǎng)而承包公司的流動(dòng)性強(qiáng)這一特點(diǎn)而設(shè)立的，通常作為承包商或分包商的一項(xiàng)強(qiáng)制性義務(wù)，要求承包商在工程臨時(shí)驗(yàn)收前必須向業(yè)主國(guó)政府指定的保險(xiǎn)公司投保，否則工程不予驗(yàn)收。 機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)以機(jī)動(dòng)車車身為標(biāo)的，也對(duì)由于機(jī)動(dòng)車的運(yùn)動(dòng)所造成的第三者物質(zhì)損失和人身傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)主要包括車身險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，車身險(xiǎn)的賠償責(zé)任包括因汽車與其他物體碰撞或翻車所造成的損失和自然災(zāi)害（如雷電、洪水、地震、雪崩等）和意外事故（如失火、爆炸、自燃以及偷竊、丟失等）造成的撿拾；第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍是被保險(xiǎn)汽車因保險(xiǎn)事故對(duì)于乘車人和行人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。人身保險(xiǎn)是以人的生命或身