《保險(xiǎn)學(xué)概論》作業(yè)題及答案

1、保險(xiǎn)學(xué)概論綜合練習(xí)一、單項(xiàng)選擇題（共30小題，每小題1分）1.損失是（）。C.不可預(yù)測(cè)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少【答案】C2.外出忘記鎖門對(duì)于室內(nèi)財(cái)物被盜屬于（）。D.心理風(fēng)險(xiǎn)因素【答案】D3.汽車剎車系統(tǒng)失靈屬于（）。C.物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素【答案】C4.Kyle開了一家體育用品商店。一場(chǎng)火災(zāi)發(fā)生后，他不得不停業(yè)一個(gè)月進(jìn)行維修和整理。商店不能正常營(yíng)業(yè)的利潤(rùn)損失是（）。B.間接損失【答案】B5.投資股市可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)是（）。B.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)【答案】B6.Dean的便利店常有人偷東西。Dean安裝了一套監(jiān)控系統(tǒng)，在價(jià)格標(biāo)簽上掃入磁條。如果有人沒有付錢就拿走商品，價(jià)格標(biāo)簽的磁條就會(huì)發(fā)出警報(bào)。這種風(fēng)險(xiǎn)管理措施是（）。D.

2、損失控制【答案】D7.對(duì)隨機(jī)事件觀察的數(shù)量越多，實(shí)際結(jié)果越有可能接近預(yù)期的結(jié)果。這一規(guī)律稱為（）。A.大數(shù)法則【答案】A8.我國(guó)的保險(xiǎn)法是一部（）。A.商業(yè)保險(xiǎn)法【答案】A9.保險(xiǎn)歷史上，世界上的第一張保險(xiǎn)單來(lái)自于（）。A.海上保險(xiǎn)【答案】A10.我國(guó)保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)分為（）兩大類。C.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)【答案】C11.投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，而且保險(xiǎn)金額超過(guò)了標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)稱之為（）。B.重復(fù)保險(xiǎn)【答案】B12.保險(xiǎn)的補(bǔ)償職能突出表現(xiàn)在（）。B.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)【答案】B13.我國(guó)采用的保險(xiǎn)監(jiān)管方式為（）。C.實(shí)體方式【答案

3、】C14.保險(xiǎn)人核保后，向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，這一過(guò)程屬于保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中的（）。C.承諾【答案】C15.真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后向投保人退還保費(fèi)。但是我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，超過(guò)（）后，保險(xiǎn)人喪失這一權(quán)利。A.2年【答案】A16.所謂不利解釋原則，是指對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有爭(zhēng)議時(shí)，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同所用文字或條款做不利于（）的解釋。B.保險(xiǎn)人【答案】B17.國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的原因不包括（）。D.保險(xiǎn)業(yè)是幼稚產(chǎn)業(yè)【答案】D18.在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益須存在于（）。C.保險(xiǎn)合同訂立時(shí)【答案】C19.某企業(yè)以其房產(chǎn)作為抵押向銀行貸款1000萬(wàn)元

4、，該銀行對(duì)這家企業(yè)的房產(chǎn)（）。A.在企業(yè)還清貸款之前具有保險(xiǎn)利益【答案】A20.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的時(shí)效是（）。A.要求從保險(xiǎn)合同訂立到終止都具有可保利益【答案】A21.W保險(xiǎn)公司在賠償了某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人30萬(wàn)元之后，向其致害人追回款項(xiàng)32萬(wàn)元，則超過(guò)賠款的2萬(wàn)元應(yīng)該（）。B.全部歸被保險(xiǎn)人所有【答案】B22.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定方式（）。A.被保險(xiǎn)人的需求和繳費(fèi)能力【答案】A23.莎爾購(gòu)買了一份保障期限為4年的壽險(xiǎn)保單，其死亡保險(xiǎn)金每年改變，且第一年、第二年、第三年以及第四年的死亡保險(xiǎn)金分別是100000美元、75000美元、50000美元和25000美元。至第四年末，保單滿期

5、。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保單的年繳保費(fèi)保持不變。以上信息表明，莎爾娜女士購(gòu)買的壽險(xiǎn)保單為（）。B.保額遞增定期壽險(xiǎn)【答案】B24.李利在兩家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了兩份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為10萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期內(nèi)，李利不幸去世，其受益人得到死亡保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，對(duì)于這個(gè)事例，下列哪一說(shuō)法錯(cuò)誤的是（）。D.人壽保險(xiǎn)存在超額保險(xiǎn)【答案】D25.抵押貸款償還人壽保險(xiǎn)屬于一種（）。A.保額遞減的定期壽險(xiǎn)【答案】A26.某種終身壽險(xiǎn)，設(shè)立單獨(dú)的投資賬戶，其死亡保險(xiǎn)金及現(xiàn)金價(jià)值隨特別基金的投資業(yè)績(jī)上下波動(dòng)。關(guān)于這種終身壽險(xiǎn)的名稱、以及是保單所有人還是保險(xiǎn)人承擔(dān)與這類保單相關(guān)的投資風(fēng)險(xiǎn)，以下選項(xiàng)正確的是（）。B.變額壽險(xiǎn)-保單所

6、有人【答案】B27.穆哈得，45歲，繳納了一筆躉繳保費(fèi)來(lái)購(gòu)買一份從購(gòu)買之日起20年后按月給付的年金，這些信息表明，穆先生購(gòu)買了一份（）。C.延期年金【答案】C28.約翰花70,000元買了一份月給付500元的償還式年金，如果他領(lǐng)取4年后身故，則他的受益人將獲得（）美元的保費(fèi)償還。A.46000【答案】A29.重大疾病保險(xiǎn)一般不予保障的疾病是（）。D.肺炎【答案】D30.李女士胳膊骨折，其醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的某項(xiàng)條款要求：在保險(xiǎn)公司補(bǔ)償之前，她必須自己先支付合理醫(yī)療費(fèi)用中的250美元。這一要求是（）。B.自負(fù)額【答案】B二、多項(xiàng)選擇題（共15小題，每小題2分）1.風(fēng)險(xiǎn)的特征包括（）。A.客觀性B.偶

7、然性C.可測(cè)性D.發(fā)展性【答案】A,B,C,D2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法包括（）。A.風(fēng)險(xiǎn)清單識(shí)別法B.財(cái)務(wù)報(bào)表法C.現(xiàn)場(chǎng)檢查法D.流程圖法【答案】A,B,C,D3.下列屬于采用風(fēng)險(xiǎn)避免的方法是（）。A.怕墜落不坐飛機(jī)E.避免爆炸不從事危險(xiǎn)品生產(chǎn)【答案】A,E4.保險(xiǎn)合同終止的形式包括（）。A.期限屆滿B.義務(wù)履行C.標(biāo)的滅失或損失D.合同解除【答案】A,B,C,D5.保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生是由保險(xiǎn)業(yè)的性質(zhì)及其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)來(lái)決定的,這些特點(diǎn)包括（）。A.保險(xiǎn)的公共性B.信息不對(duì)稱性C.市場(chǎng)失靈的存在【答案】A,B,C6.保險(xiǎn)公司的組織形式包括（）A.股份制保險(xiǎn)公司B.相互保險(xiǎn)公司C.保險(xiǎn)合作社D.相互保險(xiǎn)社【答案

8、】A,B,C,D7.保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征包括（）。A.復(fù)雜性B.非渴求性C.異質(zhì)性D.無(wú)形性【答案】A,B,C,D8.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任主要包括（）A.投保人或被保險(xiǎn)人的故意行為B.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為C.因保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的缺陷、保管不善而導(dǎo)致的損失D.間接損失，如工資、利潤(rùn)、收益以及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任等E.核輻射、核污染【答案】A,B,C,D,E9.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人按照法律法規(guī)和有效合同等所取得的，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的權(quán)益包括（）。A.所有權(quán)B.使用權(quán)C.抵押權(quán)D.經(jīng)營(yíng)權(quán)E.租賃權(quán)【答案】A,B,C,D,E10.堅(jiān)持可保利益原則的意義包括（）。A.防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博B.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生C.限

9、定保險(xiǎn)賠償?shù)念~度【答案】A,B,C11.違反告知義務(wù)的表現(xiàn)包括（）。A.漏報(bào)B.誤告C.隱瞞D.欺詐【答案】A,B,C,D12.損失補(bǔ)償原則的例外包括（）。A.定值保險(xiǎn)例外B.重置價(jià)值保險(xiǎn)例外D.人身保險(xiǎn)例外【答案】A,B,D13.按照保障范圍分類，人身保險(xiǎn)可以分為（）。B.意外傷害保險(xiǎn)C.人壽保險(xiǎn)D.健康保險(xiǎn)【答案】B,C,D14.萬(wàn)能壽險(xiǎn)的特點(diǎn)包括（）。A.可變保費(fèi)B.可變保額D.將各種定價(jià)因素分別列示【答案】A,B,D15.以下哪些措施是屬于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中控制道德風(fēng)險(xiǎn)的方式（）。A.共保比例C.免賠額【答案】A,C三、判斷題（共30小題，每小題1分）1.純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失會(huì)而無(wú)獲利可能

10、的風(fēng)險(xiǎn)。【答案】2.風(fēng)險(xiǎn)隔離包括分割和復(fù)制，復(fù)制是指將現(xiàn)有的資產(chǎn)或活動(dòng)分散到不同的地點(diǎn)，而不是將它們?nèi)考性诳赡軞в谝淮螕p失的同一地點(diǎn)?！敬鸢浮?.可保風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)條件是不能使絕大多數(shù)標(biāo)的都遭受損失，即滿足風(fēng)險(xiǎn)分散性的要求?！敬鸢浮?.二元說(shuō)論者認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定保險(xiǎn)金額為目的?！敬鸢浮?.社會(huì)保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)是一回事?！敬鸢浮?.保險(xiǎn)可以承保人的生、老、病、死、殘等各種風(fēng)險(xiǎn)，所以這一機(jī)制有利于個(gè)人生活的安定?！敬鸢浮?.保險(xiǎn)合同不是一種附合合同，它是由投保人和保險(xiǎn)人共同擬定?！敬鸢浮?.人身保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人可以是一個(gè)

11、人?！敬鸢浮?.如果批單的內(nèi)容與原合同相沖突，批單的內(nèi)容優(yōu)先于原合同。【答案】10.保險(xiǎn)合同的要約一般是指投保人向保險(xiǎn)人提出訂立合同的申請(qǐng)。【答案】11.保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效?！敬鸢浮?2.在人壽保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人因除外責(zé)任死亡，則保險(xiǎn)合同終止?！敬鸢浮?3.銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，銀行是一種專業(yè)代理人?！敬鸢浮?4.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指站在第三方的立場(chǎng)上，經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)保單評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損和理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人收取費(fèi)用的單位和個(gè)人【答案】15.勞合社是一個(gè)保險(xiǎn)公司?！敬鸢浮?6.履約保證保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)事故包括雇員的欺騙、偷盜、

12、偽造、失職等行為。【答案】17.運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是以各類運(yùn)輸工具，如汽車、飛機(jī)、船舶、火車等為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！敬鸢浮?8.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸途中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)自然災(zāi)害和意外事故造成的貨物損失負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)?！敬鸢浮?9.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性，投保人不能因?yàn)橘?gòu)買保險(xiǎn)而獲得額外的利益。【答案】20.意外傷害保險(xiǎn)確定費(fèi)率的因素與年齡關(guān)系不大，但與被保險(xiǎn)人從事的職業(yè)、活動(dòng)關(guān)系很大?！敬鸢浮?1.意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任既包括意外死亡給付，也包括意外殘疾給付。【答案】22.殘疾收入保險(xiǎn)一般有免責(zé)期的規(guī)定?！敬鸢浮?1/4923.由于債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)有賴于債務(wù)人依法履行義務(wù)，債務(wù)人的生存死亡關(guān)

13、系到債權(quán)人的切身利益，所以債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有可保利益?！敬鸢浮?4.最大誠(chéng)信原則在英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法中首先得到確定。【答案】25.明示保證是指在保險(xiǎn)合同中記載的保證事項(xiàng)，它以書面形式載明于保險(xiǎn)合同，成為保險(xiǎn)合同條款的組成部分，需要投保人或被保險(xiǎn)人明確作出承諾?！敬鸢浮?6.委付非單獨(dú)行為，被保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知后，保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付，只有保險(xiǎn)人同意委付才能發(fā)生效力?！敬鸢浮?7.可轉(zhuǎn)換定期壽險(xiǎn)包含一個(gè)轉(zhuǎn)換權(quán)，即在某種特定情況下可以將保障從一種類型轉(zhuǎn)換為另一種類型，但不需要出示可保證明?！敬鸢浮?8.在投資連結(jié)保險(xiǎn)中，所有的投資風(fēng)險(xiǎn)都由保險(xiǎn)人承擔(dān)。【答案】29.猶豫期條款給

14、予保單所有人一段特定的期間-一般為投保人簽收保單之日起的10天，在這一期間內(nèi)保單所有人有權(quán)解除保單，并如數(shù)收回已繳納的保費(fèi)?！敬鸢浮?0.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為那些因年老、疾病或傷殘需要在家或療養(yǎng)所接受長(zhǎng)期護(hù)理的被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療或其他費(fèi)用給付的保險(xiǎn)?！敬鸢浮克摹⒑?jiǎn)答題（共12小題，每小題5分）1.簡(jiǎn)述可保風(fēng)險(xiǎn)的特征?！敬鸢浮恳话愣裕硐氲目杀ｏL(fēng)險(xiǎn)需要同時(shí)滿足以下條件：（1）風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的。（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的。（4）大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)存在。（5）風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能。2.如何從經(jīng)濟(jì)角度和法律角度理解保險(xiǎn)的含義？【答案】（1）從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，保險(xiǎn)是對(duì)不可預(yù)計(jì)的損失進(jìn)行

15、重新分配的融資活動(dòng)。保險(xiǎn)這種機(jī)制涉及的是把潛在損失轉(zhuǎn)移到一個(gè)保險(xiǎn)基金中，該基金集中了所有潛在損失，而后將預(yù)計(jì)損失的成本分?jǐn)偨o所有參與者。（2）從法律角度看，保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的契約。保險(xiǎn)合同與所有合同一樣，是產(chǎn)生雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種約定。保險(xiǎn)人的權(quán)利是向投保人收取保費(fèi)，其義務(wù)是當(dāng)約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。3.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的特征。【答案】附合合同。射幸合同。雙務(wù)合同。有償合同4.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容?！敬鸢浮勘ｋU(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容包括：（1）償付能力監(jiān)管。償付能力作為衡量保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的重要標(biāo)準(zhǔn)，因而保證保險(xiǎn)公司具備充足的償付能力是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管的首要內(nèi)容。（2

16、）公司治理監(jiān)管。公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管包括對(duì)股權(quán)和委托代理關(guān)系層面的公司治理監(jiān)管，以及對(duì)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控層面的內(nèi)部控制監(jiān)管。（3）市場(chǎng)行為監(jiān)管。市場(chǎng)行為監(jiān)管是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程進(jìn)行的監(jiān)督和管理。市場(chǎng)行為監(jiān)管具體包括：組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、條款費(fèi)率、再保險(xiǎn)以及資金運(yùn)用的監(jiān)管。5.保險(xiǎn)合同的形式包括哪些?【答案】書面形式是保險(xiǎn)合同的基本形式。載有保險(xiǎn)合同內(nèi)容的書面文件包括：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、批單以及除此之外的其他書面協(xié)議。6.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征?！敬鸢浮浚?）保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng).保險(xiǎn)市場(chǎng)所交易的對(duì)象是保險(xiǎn)商品，其使用價(jià)值是對(duì)投保人轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)人的各

17、類風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障，本身就直接與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)。保險(xiǎn)商品的交易過(guò)程，本質(zhì)上就是保險(xiǎn)人聚集與分散風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在與發(fā)展是保險(xiǎn)市場(chǎng)形成與發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)一個(gè)直接經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清潔市場(chǎng)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的不確定性和保險(xiǎn)合同的射幸性（即保險(xiǎn)人履行賠付責(zé)任有賴于合同約定條件的發(fā)生），使得交易雙方都不可能確切知道交易結(jié)果，不能立刻清潔。保險(xiǎn)單的簽發(fā)，看似保險(xiǎn)交易的完成，實(shí)則是保險(xiǎn)保證的開始，最終的交易結(jié)果則要看雙方約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清潔市場(chǎng)。（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的期貨交易市場(chǎng)。由于保險(xiǎn)的射幸性，保險(xiǎn)市場(chǎng)所成交的

18、任何一筆交易都是保險(xiǎn)人對(duì)未來(lái)發(fā)生事故發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠付的承諾。而保險(xiǎn)人是否對(duì)某一特定的對(duì)象進(jìn)行賠付，卻取決于保險(xiǎn)合同約定時(shí)間內(nèi)是否發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)事故，以及這種風(fēng)險(xiǎn)事故是否達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的賠付條件。因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)上交易的是一種特殊期貨，即災(zāi)難期貨。因此，可以說(shuō)，保險(xiǎn)市場(chǎng)是一種特殊的期貨市場(chǎng)。7.簡(jiǎn)述信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)。【答案】信用保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，實(shí)行額度管理。賣方就買方的信用向保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)人則根據(jù)買方的信用狀況或信用等級(jí)確定具體的信用額度，并據(jù)此設(shè)定責(zé)任限額。第二，設(shè)立黑名單制度。對(duì)于經(jīng)常違約和進(jìn)行合同欺詐等行為的買方設(shè)立黑名單制度，取消其信用額度，并對(duì)黑名單進(jìn)行不斷更新和保

19、密。第三，堅(jiān)持保密原則。保險(xiǎn)人不得透露（尤其是向借貸賒銷的債務(wù)人）投保信用保險(xiǎn)的有關(guān)事實(shí)，以防止買方出現(xiàn)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。第四，提取等額準(zhǔn)備金。第五，要建立健全追償體系。信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故通常是買方違約所致，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人（賣方）賠償后，可取得代位追償權(quán)。每一筆業(yè)務(wù)，都涉及追償問(wèn)題。第六，信用保險(xiǎn)是各國(guó)鼓勵(lì)出口的政策工具，一般不是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，而是由政策性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司就是政策性保險(xiǎn)公司。8.簡(jiǎn)述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)?！敬鸢浮浚?）保險(xiǎn)標(biāo)的的廣泛性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既承保有形的財(cái)產(chǎn)，也承?；谟行呜?cái)產(chǎn)的有關(guān)利益。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的可衡量性。財(cái)產(chǎn)保

20、險(xiǎn)的標(biāo)的必須是可以用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，財(cái)產(chǎn)或利益的實(shí)際價(jià)值是獲得保險(xiǎn)保障的最高經(jīng)濟(jì)限額。（3）短期性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)絕大部分險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限一般是1年或1年以下。（4）補(bǔ)償性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人通過(guò)補(bǔ)償形式，使被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)和利益恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，維持保險(xiǎn)標(biāo)的原有的商業(yè)價(jià)值，不允許被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中獲得額外利益。9.簡(jiǎn)述最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的原因?！敬鸢浮勘ｋU(xiǎn)活動(dòng)之所以強(qiáng)調(diào)最大誠(chéng)信原則，其原因在于：第一，保險(xiǎn)合同是射幸合同。這種射幸所導(dǎo)致的保險(xiǎn)賠付與繳納保險(xiǎn)費(fèi)之間的巨大差異，極易誘發(fā)投保人和被保險(xiǎn)人放棄善意的心

21、態(tài)，出現(xiàn)不誠(chéng)實(shí)的行為，它會(huì)直接影響其他被保險(xiǎn)人的利益。第二，保險(xiǎn)合同具有明顯的信息不對(duì)稱性。作為保險(xiǎn)合同的雙方在保險(xiǎn)交易過(guò)程中都不可能充分占有對(duì)方信息。一方面，由于投保前和保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)標(biāo)的均在被保險(xiǎn)人控制之下，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況最為清楚，而保險(xiǎn)人作為風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者卻很難全面了解保險(xiǎn)標(biāo)的的具體狀況；另一方面，由于保險(xiǎn)合同條款是保險(xiǎn)公司的專業(yè)人士擬定的，其內(nèi)容往往很復(fù)雜并包括諸多保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)，保險(xiǎn)公司對(duì)此自然十分清楚，但一般人卻很難準(zhǔn)確理解。第三，保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的要求。投保人、被保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信會(huì)給保險(xiǎn)公司造成較大的損失，危害保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展；保險(xiǎn)企業(yè)的不誠(chéng)信在給客戶造成損失的同時(shí)，

22、會(huì)挫傷客戶對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心，損害保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)，動(dòng)搖保險(xiǎn)公司和整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。10.簡(jiǎn)述委付與代位求償權(quán)的區(qū)別。【答案】委付與代位追償?shù)膮^(qū)別：（1）轉(zhuǎn)讓的權(quán)利義務(wù)不同。委付轉(zhuǎn)移標(biāo)的全部權(quán)利和義務(wù)，包括所有權(quán)。代位求償轉(zhuǎn)讓的是被保險(xiǎn)人的追償權(quán)。（2）保險(xiǎn)人利益實(shí)現(xiàn)的時(shí)間不同。在委付中，委付一經(jīng)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人的利益即可實(shí)現(xiàn)。而在代位求償中，保險(xiǎn)人的利益追償之后才能實(shí)現(xiàn)。（3）超過(guò)賠償金額的處理不同。在委付中，在處理標(biāo)的時(shí)所獲收益超過(guò)賠償金，超過(guò)部分歸保險(xiǎn)人所有。而對(duì)于代位求償，索償權(quán)以保險(xiǎn)金額為限，追償?shù)某^(guò)部分歸被保險(xiǎn)人。11.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)?！敬鸢浮咳松肀ｋU(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）保

23、險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性.人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體，而人的生命和身體是難以用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值的。（2）保險(xiǎn)金額的定額給付性。人身保險(xiǎn)標(biāo)的特殊性使得當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)不能像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣根據(jù)事故發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)損失的實(shí)際程度支付保險(xiǎn)賠款，并以保險(xiǎn)金額為最高限額。（3）生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性。以生命風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)事件的人壽保險(xiǎn)，其主要風(fēng)險(xiǎn)因素是死亡率。人們經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的實(shí)踐，利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)的技術(shù)編制出生命表，比較精確地計(jì)算出死亡率。12.簡(jiǎn)述健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)?！敬鸢浮拷】当ｋU(xiǎn)具有以下幾個(gè)特征：（1）出現(xiàn)頻率高，保險(xiǎn)費(fèi)率高。疾病對(duì)人類的侵襲最為頻繁，幾乎所有的人每年都會(huì)因疾病需要得到醫(yī)療服務(wù)，其中

24、相當(dāng)一部分人需要治療，由此決定了醫(yī)療保險(xiǎn)的高出險(xiǎn)頻率、高損失率的特點(diǎn)。于是又使得醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)用總額大于其他保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率自然也高出其他保險(xiǎn)。（2）損失頻率不固定，損失幅度不穩(wěn)定。一個(gè)社區(qū)內(nèi)某一時(shí)期人群的發(fā)病率、患病率、住院率以及門診醫(yī)療費(fèi)等指標(biāo)，雖然可以通過(guò)歷年的統(tǒng)計(jì)資料做出粗略的估計(jì)，但由于它們受諸如自然災(zāi)害大面積發(fā)生、傳染病地方病的起沒、氣候的急劇變化等因素的影響，很難預(yù)測(cè)準(zhǔn)確，一旦出現(xiàn)不利情況，保險(xiǎn)人將會(huì)發(fā)生大面積虧損。（3）保險(xiǎn)費(fèi)率誤差大。保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的直接依據(jù)是患病率、住院率以及治療疾病所支出的費(fèi)用，這些數(shù)據(jù)受性別、年齡、職業(yè)等因素影響，不易準(zhǔn)確把握，即使已經(jīng)積累了一定的統(tǒng)計(jì)資料，

25、也未必掌握它的規(guī)律性。再者，醫(yī)療保險(xiǎn)涉及到許多醫(yī)學(xué)上的技術(shù)問(wèn)題，情況復(fù)雜，尤其是危險(xiǎn)難以估計(jì)。這些因素決定了費(fèi)率的不準(zhǔn)確性。（4）易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于兩個(gè)方面：一是醫(yī)療環(huán)節(jié)上的技術(shù)問(wèn)題，比如被保險(xiǎn)人患病治療可選擇的方案不是唯一的，而不同的治療方案的費(fèi)用開支差別甚大；二是醫(yī)療及有關(guān)環(huán)節(jié)上的問(wèn)題，比如醫(yī)生開人情方、借機(jī)搭車開藥、出假證明，被保險(xiǎn)人小病大養(yǎng)、無(wú)病呻吟、冒名頂替、涂改發(fā)票等。由此可見，保險(xiǎn)公司開辦醫(yī)療保險(xiǎn)所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他險(xiǎn)種。五、案例分析題（共9小題，每小題10分）1.1997年8月1日，張先生投保了人壽保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，同年8月30日，張

26、先生在工作時(shí)右手不慎卷入分切機(jī)內(nèi)，致使右手中指、無(wú)名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機(jī)關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬。無(wú)名指第二、三節(jié)僵硬畸形。中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指尚可活動(dòng)。張先生根據(jù)意外傷害保險(xiǎn)條款所附保險(xiǎn)公司殘疾程度與給付比例表和保險(xiǎn)公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)第20項(xiàng)約定，即一手中指、無(wú)名指、小指殘缺者給付保險(xiǎn)金額的18%要求保險(xiǎn)公司給付意外傷害保險(xiǎn)金3.6萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，從張先生的傷殘程度來(lái)看，其右手小指部分缺失，中指和無(wú)名指只是部分喪失功能，不符合上述比例表和給付標(biāo)準(zhǔn)第20項(xiàng)殘缺的規(guī)定，只能適用第21項(xiàng)約定一手中指、無(wú)名指、小指指骨部分殘缺的給付保險(xiǎn)金額的2%

27、，即給付意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金4000元。張先生對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付決定不服，起訴到法院。法院審理認(rèn)為，簽定保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司未告知張先生殘缺的含義，雙方對(duì)這兩字的含義發(fā)生了歧義，根據(jù)保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定，保險(xiǎn)合同的條款雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋，即殘是殘廢的意思，缺是缺失的意思，張先生的傷殘程度符合保險(xiǎn)公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)第20項(xiàng)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付張先生人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金3.6萬(wàn)元。請(qǐng)結(jié)合所學(xué)的知識(shí)對(duì)上述案例進(jìn)行分析?！敬鸢浮勘景钢饕顷P(guān)于保險(xiǎn)條款約定不明時(shí)應(yīng)該如何解釋以及賠付的問(wèn)題。保險(xiǎn)合同的解釋，是指當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或者使用的語(yǔ)言文字發(fā)生爭(zhēng)議，法院或

28、者仲裁機(jī)構(gòu)依據(jù)一定的事實(shí)，遵循有關(guān)原則，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和含義做出的分析與說(shuō)明。合同解釋的直接目的在于正確的確定雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，從而合理的解決合同糾紛。所謂不利解釋原則，是指保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有爭(zhēng)議時(shí)，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同所用文字或條款做有利于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，而不利于保險(xiǎn)人的解釋。法律規(guī)定采用不利解釋原則主要有以下原因：一方面，從利益的平衡考慮，保險(xiǎn)人在起草保險(xiǎn)合同條款時(shí)已充分考慮了自身的利益，如果在合同成立后，對(duì)合同條款發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)從利益平衡考慮做出對(duì)起草者不利而對(duì)另一方有利的解釋。另一方面，從過(guò)錯(cuò)考慮，保險(xiǎn)人在起草合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)合

29、同條款負(fù)有更多的審核義務(wù)。如果因該條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議，可以認(rèn)為起草者有過(guò)錯(cuò)或者比非起草者有更多的過(guò)錯(cuò)，因此應(yīng)當(dāng)在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)做出對(duì)保險(xiǎn)人不利的解釋。當(dāng)然，保險(xiǎn)法第31條的適用并不是絕對(duì)的，適用該條對(duì)合同條款的解釋結(jié)果不能違反法律、法規(guī)和社會(huì)公序良俗，也不應(yīng)否認(rèn)保險(xiǎn)所特有的基本原則和專業(yè)技術(shù)。從本案來(lái)看，保險(xiǎn)條款中第20項(xiàng)規(guī)定的中指、無(wú)名指、小指殘缺與第21項(xiàng)的中指、無(wú)名指、小指指骨部分殘缺的給付比例是不同的，但是保險(xiǎn)條款并沒有具體說(shuō)明它們之間的區(qū)別。此時(shí)對(duì)它們的理解應(yīng)當(dāng)從普通含義上解釋，即一般意義上理解，指骨部分殘缺也屬于殘缺的一種，張先生的傷殘情況符合第21條的規(guī)定，也符合第20條的規(guī)定，

30、因此在這種情況下，法院選擇有利于被保險(xiǎn)人給付比例的解釋是正確的。2.2002年8月9日，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司對(duì)中化遼寧進(jìn)出口公司簽署賠款文件及交付賠款儀式在大連舉行。至此，中化遼寧進(jìn)出口公司（以下簡(jiǎn)稱中化公司）在對(duì)古巴出口尿素拖欠案中，因很好地運(yùn)用了國(guó)家政策性工具-出口信用保險(xiǎn)，而免除了總計(jì)1850萬(wàn)元的企業(yè)貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)。中化公司在2000年底與古巴化工進(jìn)出口公司簽訂了10萬(wàn)噸尿素的出口合同，總合同金額為1944萬(wàn)美元，支付條件為L(zhǎng)C360天。中化公司在中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司投保。2000年12月19日至2001年3月22日期間，按照合同約定分7船出運(yùn)了9.6萬(wàn)噸尿素，貨值1874萬(wàn)美元。古巴方對(duì)中

31、化公司裝運(yùn)的尿素的質(zhì)量、數(shù)量、包裝等各方面的履約都很滿意，并全部投入使用。但是2001年，受種種因素影響，古巴的對(duì)外支付面臨嚴(yán)重的困難。至此合同的最終付款期2002年3月，中化公司實(shí)際收匯1624萬(wàn)美元，古巴的逾期未付的款項(xiàng)為250萬(wàn)美元。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司在收到中化公司的索賠申請(qǐng)后，進(jìn)行了索賠文件的審核和案情的核實(shí)。鑒于拖欠款的責(zé)任已認(rèn)定，該公司決定立即進(jìn)行賠付，賠償金額為224萬(wàn)美元，合計(jì)1850萬(wàn)元人民幣。賠償后，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司將行使追償權(quán)，向古巴方追討欠款。結(jié)合本案例，談?wù)劤隹谛庞帽ｋU(xiǎn)的作用?！敬鸢浮砍隹谛庞帽ｋU(xiǎn)是為出口方提供收匯風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn),是信用保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種。出口信用保

32、險(xiǎn)提供收匯風(fēng)險(xiǎn)保障。這樣可以直接提高本國(guó)出口商品在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。投保出口信用保險(xiǎn)后，出口企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)中，可以更放心地使用非信用證方式結(jié)算，促成交易。出口企業(yè)通過(guò)繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，換取保險(xiǎn)人的賠償保障，免除由于進(jìn)口商不付款所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，并有利于發(fā)展新客戶，開拓新市場(chǎng)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。本案例中，出口信用保險(xiǎn)為中化公司提供了出口收匯保障，在古巴進(jìn)口方拖欠款的時(shí)候，一方面對(duì)中化公司作出賠付，使出口方（被保險(xiǎn)人）遭受的損失降到最低（進(jìn)口方欠款250萬(wàn)美元，保險(xiǎn)人賠付224萬(wàn)美元，出口方凈損失為26萬(wàn)美元），履行了出口信用保險(xiǎn)合同的義務(wù)；另一方面向古巴進(jìn)口方行使追償權(quán)，減少了國(guó)家外匯損失。出

33、口信用保險(xiǎn)的作用和功能得到充分體現(xiàn)。3.1995年10月，王某因患肺炎無(wú)法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。1996年4月，王某投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限20年，王某還在健康詢問(wèn)欄中填寫了健康字樣。1997年9月10日，王某因肺心病身故，其家屬要求死亡給付。保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人投保前患有嚴(yán)重肺炎，并且是因患病而提前病退，這不符合簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)的投保條件（簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)的投保條件是身體健康，能正常勞動(dòng)和正常工作，即符合全勤工作和勞動(dòng)條件的人）。家屬不服，提起訴訟。請(qǐng)結(jié)合我們所學(xué)的保險(xiǎn)原理，分析此案例。【答案】本案涉及最大誠(chéng)信原則中的告知。告知是指訂立合同前和訂立合同時(shí)投保人和保險(xiǎn)人互相如實(shí)申報(bào)和

34、陳述。保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。本案中，王某故意隱瞞重要事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定。王某死于肺心病，這與其曾患的肺炎有一定聯(lián)系。對(duì)于這種情況，保險(xiǎn)人是有權(quán)解除保險(xiǎn)合同的，不承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償責(zé)任。4.2003年12月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興有限責(zé)任公司簽訂了一份購(gòu)銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任公司購(gòu)買宏

35、興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計(jì)5000簍，價(jià)值90000元。鐵路運(yùn)輸，共2車皮。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司通過(guò)鐵路承運(yùn)部門投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，保費(fèi)3500元。2003年12月25日，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單。2004年1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2M，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當(dāng)時(shí)氣溫為零下20度。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。請(qǐng)結(jié)合我們所學(xué)的保險(xiǎn)原理，分析此案例。【答案】本案涉

36、及近因原則。近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，反之，則不承擔(dān)賠償責(zé)任。若連續(xù)發(fā)生的原因中，前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因不是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但后因是前因的直接的必然的結(jié)果，是前因的合理延續(xù)，則前因?yàn)榻颍ｋU(xiǎn)人對(duì)所有損失均應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。本案例屬于連續(xù)發(fā)生的多種原因造成標(biāo)的的損失。前因是盜竊，后因是冰凍。根據(jù)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，盜竊是保險(xiǎn)責(zé)任，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)凍壞變質(zhì)的橘子的損失負(fù)責(zé)賠償。5.2001年9月某電視機(jī)廠與甲保險(xiǎn)公司簽訂了一份企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，合同規(guī)定，

37、保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)該廠火災(zāi)保險(xiǎn)，電視機(jī)廠繳納保費(fèi)。2001年11月，電視機(jī)廠與某建筑公司簽訂了維修廠房施工合同。在施工過(guò)程中，建筑公司工人違反安全操作規(guī)程造成火災(zāi)。電視機(jī)廠遭受直接經(jīng)濟(jì)損失150萬(wàn)元。事后，電視機(jī)廠要求建筑公司賠償，建筑公司以資金不足為由只賠償了50萬(wàn)元。于是電視機(jī)廠向保險(xiǎn)公司索賠。甲保險(xiǎn)公司調(diào)查核實(shí)后賠償了電視機(jī)廠100萬(wàn)元。賠付后，甲保險(xiǎn)公司向建筑公司提出追償要求。建筑公司一再借故拒絕。遂甲保險(xiǎn)公司提起訴訟。請(qǐng)結(jié)合我們所學(xué)的保險(xiǎn)原理，分析此案例?！敬鸢浮勘景干婕按蛔穬?。代位追償是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日

38、起，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)法第45條規(guī)定：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。本案中電視機(jī)廠的損失是由于建筑公司造成的，由此可以取得向建筑公司請(qǐng)求損害賠償?shù)臋?quán)利。同時(shí)，電視機(jī)廠已向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并發(fā)生了火災(zāi)事故，所以也有向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司在賠償了電視機(jī)廠100萬(wàn)賠款以后，依法可以取得代位求償權(quán)。但是保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)從第三者責(zé)任方所得的金額不得超出對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額，最多只能是100萬(wàn)。6.李梅擁有一份保額為10萬(wàn)元的定

39、期壽險(xiǎn)保單，她是投保人兼被保險(xiǎn)人。每年的3月21日應(yīng)該繳納續(xù)期保費(fèi)，每年應(yīng)繳納的續(xù)期保費(fèi)為3500元。保單中包含一個(gè)期限為31天的寬限期條款。李梅于2002年4月10日死亡，尚未繳納續(xù)期保費(fèi)。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)人是否會(huì)支付保險(xiǎn)金，如果保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)，會(huì)支付多少？【答案】本案涉及人壽保險(xiǎn)合同中的寬限期條款。寬限期是指一個(gè)允許繳納續(xù)期保費(fèi)而不受處罰的規(guī)定期間。寬限期限條款是指對(duì)于分期繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同，當(dāng)投保人未按時(shí)繳納第二期以及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。寬限期限一般為30天或60天。人壽保險(xiǎn)合同列入寬限期限條款后，如果投保人

40、停繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同不是自應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)之日起失效，而是自寬限期結(jié)束的次日起失效。本案中，由于李梅在寬限期內(nèi)死亡，所以保險(xiǎn)人必須向保單指定的受益人支付保險(xiǎn)金，但要扣除應(yīng)繳未繳的保費(fèi)及其利息。保險(xiǎn)人實(shí)際支付的保險(xiǎn)金為100000-3500=96500元。7.2002年3月，冷某（男，當(dāng)時(shí)未婚）的母親在中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司某支公司為冷某投保5份老來(lái)福終身壽險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人均未指定受益人，保險(xiǎn)公司工作人員在受益人欄目填寫了法定兩字。次年冷某與張女士結(jié)婚，2004年生了一男孩。2005年6月，冷某因意外傷害身故。經(jīng)調(diào)查核實(shí)，確認(rèn)屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)給付意外傷害身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。但在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，冷母與張女土

41、都主張保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)金應(yīng)支付給誰(shuí)？【答案】本案主要涉及人身保險(xiǎn)的受益人問(wèn)題。1、保險(xiǎn)法第61條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。第64條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(一)沒有指定受益人的；(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。此案中投保人冷母以及被保險(xiǎn)人冷某并未指定受益人，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人冷某的繼承人獲得。2、根據(jù)繼承法的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承順序應(yīng)為：配偶、子女、父母為第一順序繼承人；祖父母親、

42、外祖父母、兄弟姐妹為第二順序繼承人。因此，此案中冷某的保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，其第一繼承人冷某的妻子、子女和父母有權(quán)領(lǐng)取并支配保險(xiǎn)金。8.1999年1月5日，某汽車出租公司（以下簡(jiǎn)稱出租車公司）將其所有的桑塔納轎車向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是該出租車公司，保險(xiǎn)期限自1999年1月6日零時(shí)起至2000年1月5日二十四時(shí)止。合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險(xiǎn)費(fèi)。1999年5月2日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過(guò)戶給羅某個(gè)人所有。1999年10月10日，羅某駕車營(yíng)運(yùn)時(shí)在某地遭到歹徒劫持，其車被搶走。事故發(fā)生后，出租車公司向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓

43、沒有通知保險(xiǎn)公司辦理變更為由拒賠。羅某不服，遂起訴至法院。請(qǐng)問(wèn)本案應(yīng)如何處理？【答案】可保利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益?？杀＠媸潜ｋU(xiǎn)合同得以成立的前提。無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，還是人身保險(xiǎn)合同，都必須以可保利益的存在為前提。沒有可保利益，就不能簽訂保險(xiǎn)合同，即使簽訂了保險(xiǎn)合同，也是無(wú)效合同。本案中，投保人出租車公司在投保時(shí)，因其是標(biāo)的物的所有人而具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，出租車公司已經(jīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給羅某，標(biāo)的物就不再與其發(fā)生任何法律關(guān)系，那么，在事故發(fā)生時(shí)，因出租車公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司可以此為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。9.某人36歲，投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為1

44、0,000元。保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)發(fā)現(xiàn)其投保時(shí)的真實(shí)年齡35歲，投保時(shí)按36歲繳納的保費(fèi)，每年繳保費(fèi)為320元，而投保年齡為35歲則每年應(yīng)繳保費(fèi)為300元，請(qǐng)結(jié)合年齡誤報(bào)條款，談?wù)劚ｋU(xiǎn)人在賠付時(shí)應(yīng)給付多少保險(xiǎn)金。【答案】年齡誤報(bào)條款是指如果被保險(xiǎn)人的年齡或性別被誤報(bào)、而且誤報(bào)導(dǎo)致為購(gòu)買一定保額所支付的保費(fèi)數(shù)額發(fā)生錯(cuò)誤，那么保險(xiǎn)人將把保單的面額調(diào)整為被保險(xiǎn)人年齡或性別陳述正確時(shí)、其實(shí)際支付的保費(fèi)所能夠購(gòu)買的保額。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡之后保險(xiǎn)人才發(fā)現(xiàn)年齡或性別的誤報(bào)時(shí)，保險(xiǎn)人要調(diào)整保額。如果在被保險(xiǎn)人死亡之前保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)這種誤報(bào)，它可能給予保單所有人支付或返還因誤報(bào)所造成的保費(fèi)差額的選擇權(quán)，而并不對(duì)保單的面

45、額做出調(diào)整。本案中，保險(xiǎn)人是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后發(fā)現(xiàn)了年齡誤報(bào)，所以應(yīng)該調(diào)整保額。保險(xiǎn)人在賠付時(shí)給付的保險(xiǎn)金為：10000元（320300）10666.67元。六、綜合題（共3小題，每小題20分）1.20世紀(jì)80年代以來(lái)，藝術(shù)品的價(jià)格瘋漲。例如，一幅溫森特梵高的畫售價(jià)超過(guò)8000萬(wàn)美元。杰出的藝術(shù)品具有如此高的價(jià)值，如何預(yù)防損失的發(fā)生就非常值得關(guān)注。各國(guó)藝術(shù)博物館大多都采取種種措施來(lái)防止損失的發(fā)生，比如安裝煙霧報(bào)警器；在館內(nèi)每個(gè)展廳或每?jī)蓚€(gè)展廳都有訓(xùn)練有素的警衛(wèi)；建筑物內(nèi)有精確的潮濕度、溫度和光線控制；一些博47/49物館甚至為每幅畫安裝了電子監(jiān)控設(shè)備，如果畫稍有移動(dòng)，立即就有信號(hào)傳給館內(nèi)工作人員。然而損失仍然會(huì)發(fā)生。1991年武裝歹徒闖入阿姆斯特丹的梵高藝術(shù)館，偷走了20幅畫，好在當(dāng)天畫被全數(shù)追回。然而博物館并不都是那么走運(yùn)，荷蘭藝術(shù)館的優(yōu)秀藝術(shù)品在1990年至少兩次被盜，至今尚未追回。藝術(shù)品在運(yùn)輸途中風(fēng)險(xiǎn)就更大。各國(guó)每年都有藝術(shù)品在運(yùn)輸、展覽中損毀、失竊的案例。請(qǐng)你結(jié)合我們所學(xué)習(xí)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)知識(shí)，談?wù)勅绾螌?duì)博物館內(nèi)的藝術(shù)品以及運(yùn)輸、展覽中的藝術(shù)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理?！敬鸢浮看鸢敢c(diǎn)：（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的具體措施：風(fēng)險(xiǎn)控