《保險學(xué)概論》作業(yè)題及答案

1、保險學(xué)概論綜合練習(xí)一、單項選擇題（共30小題，每小題1分）1.損失是（）。C.不可預(yù)測的經(jīng)濟(jì)價值的減少【答案】C2.外出忘記鎖門對于室內(nèi)財物被盜屬于（）。D.心理風(fēng)險因素【答案】D3.汽車剎車系統(tǒng)失靈屬于（）。C.物質(zhì)風(fēng)險因素【答案】C4.Kyle開了一家體育用品商店。一場火災(zāi)發(fā)生后，他不得不停業(yè)一個月進(jìn)行維修和整理。商店不能正常營業(yè)的利潤損失是（）。B.間接損失【答案】B5.投資股市可能面臨的風(fēng)險是（）。B.投機(jī)風(fēng)險【答案】B6.Dean的便利店常有人偷東西。Dean安裝了一套監(jiān)控系統(tǒng)，在價格標(biāo)簽上掃入磁條。如果有人沒有付錢就拿走商品，價格標(biāo)簽的磁條就會發(fā)出警報。這種風(fēng)險管理措施是（）。D.

2、損失控制【答案】D7.對隨機(jī)事件觀察的數(shù)量越多，實際結(jié)果越有可能接近預(yù)期的結(jié)果。這一規(guī)律稱為（）。A.大數(shù)法則【答案】A8.我國的保險法是一部（）。A.商業(yè)保險法【答案】A9.保險歷史上，世界上的第一張保險單來自于（）。A.海上保險【答案】A10.我國保險法將保險公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)分為（）兩大類。C.財產(chǎn)保險與人身保險【答案】C11.投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，而且保險金額超過了標(biāo)的的價值的保險稱之為（）。B.重復(fù)保險【答案】B12.保險的補(bǔ)償職能突出表現(xiàn)在（）。B.財產(chǎn)保險【答案】B13.我國采用的保險監(jiān)管方式為（）。C.實體方式【答案

3、】C14.保險人核保后，向投保人簽發(fā)保險單，這一過程屬于保險合同訂立過程中的（）。C.承諾【答案】C15.真實年齡不符合合同約定的年齡限制，保險人有權(quán)解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后向投保人退還保費(fèi)。但是我國保險法規(guī)定，超過（）后，保險人喪失這一權(quán)利。A.2年【答案】A16.所謂不利解釋原則，是指對保險合同的內(nèi)容有爭議時，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保險合同所用文字或條款做不利于（）的解釋。B.保險人【答案】B17.國家對保險業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的原因不包括（）。D.保險業(yè)是幼稚產(chǎn)業(yè)【答案】D18.在人壽保險中，保險利益須存在于（）。C.保險合同訂立時【答案】C19.某企業(yè)以其房產(chǎn)作為抵押向銀行貸款1000萬元

4、，該銀行對這家企業(yè)的房產(chǎn)（）。A.在企業(yè)還清貸款之前具有保險利益【答案】A20.財產(chǎn)保險可保利益的時效是（）。A.要求從保險合同訂立到終止都具有可保利益【答案】A21.W保險公司在賠償了某財產(chǎn)保險基本險合同的被保險人30萬元之后，向其致害人追回款項32萬元，則超過賠款的2萬元應(yīng)該（）。B.全部歸被保險人所有【答案】B22.人身保險的保險金額確定方式（）。A.被保險人的需求和繳費(fèi)能力【答案】A23.莎爾購買了一份保障期限為4年的壽險保單，其死亡保險金每年改變，且第一年、第二年、第三年以及第四年的死亡保險金分別是100000美元、75000美元、50000美元和25000美元。至第四年末，保單滿期

5、。在保險期限內(nèi)，保單的年繳保費(fèi)保持不變。以上信息表明，莎爾娜女士購買的壽險保單為（）。B.保額遞增定期壽險【答案】B24.李利在兩家保險公司購買了兩份人壽保險，保險金額各為10萬元，在保險期內(nèi)，李利不幸去世，其受益人得到死亡保險金20萬元，對于這個事例，下列哪一說法錯誤的是（）。D.人壽保險存在超額保險【答案】D25.抵押貸款償還人壽保險屬于一種（）。A.保額遞減的定期壽險【答案】A26.某種終身壽險，設(shè)立單獨的投資賬戶，其死亡保險金及現(xiàn)金價值隨特別基金的投資業(yè)績上下波動。關(guān)于這種終身壽險的名稱、以及是保單所有人還是保險人承擔(dān)與這類保單相關(guān)的投資風(fēng)險，以下選項正確的是（）。B.變額壽險-保單所

6、有人【答案】B27.穆哈得，45歲，繳納了一筆躉繳保費(fèi)來購買一份從購買之日起20年后按月給付的年金，這些信息表明，穆先生購買了一份（）。C.延期年金【答案】C28.約翰花70,000元買了一份月給付500元的償還式年金，如果他領(lǐng)取4年后身故，則他的受益人將獲得（）美元的保費(fèi)償還。A.46000【答案】A29.重大疾病保險一般不予保障的疾病是（）。D.肺炎【答案】D30.李女士胳膊骨折，其醫(yī)療費(fèi)用保險中的某項條款要求：在保險公司補(bǔ)償之前，她必須自己先支付合理醫(yī)療費(fèi)用中的250美元。這一要求是（）。B.自負(fù)額【答案】B二、多項選擇題（共15小題，每小題2分）1.風(fēng)險的特征包括（）。A.客觀性B.偶

7、然性C.可測性D.發(fā)展性【答案】A,B,C,D2.風(fēng)險識別的方法包括（）。A.風(fēng)險清單識別法B.財務(wù)報表法C.現(xiàn)場檢查法D.流程圖法【答案】A,B,C,D3.下列屬于采用風(fēng)險避免的方法是（）。A.怕墜落不坐飛機(jī)E.避免爆炸不從事危險品生產(chǎn)【答案】A,E4.保險合同終止的形式包括（）。A.期限屆滿B.義務(wù)履行C.標(biāo)的滅失或損失D.合同解除【答案】A,B,C,D5.保險監(jiān)管的產(chǎn)生是由保險業(yè)的性質(zhì)及其經(jīng)營特點來決定的,這些特點包括（）。A.保險的公共性B.信息不對稱性C.市場失靈的存在【答案】A,B,C6.保險公司的組織形式包括（）A.股份制保險公司B.相互保險公司C.保險合作社D.相互保險社【答案

8、】A,B,C,D7.保險產(chǎn)品的特征包括（）。A.復(fù)雜性B.非渴求性C.異質(zhì)性D.無形性【答案】A,B,C,D8.財產(chǎn)保險的除外責(zé)任主要包括（）A.投保人或被保險人的故意行為B.戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為C.因保險財產(chǎn)本身的缺陷、保管不善而導(dǎo)致的損失D.間接損失，如工資、利潤、收益以及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任等E.核輻射、核污染【答案】A,B,C,D,E9.在財產(chǎn)保險中，投保人按照法律法規(guī)和有效合同等所取得的，對保險標(biāo)的具有保險利益的權(quán)益包括（）。A.所有權(quán)B.使用權(quán)C.抵押權(quán)D.經(jīng)營權(quán)E.租賃權(quán)【答案】A,B,C,D,E10.堅持可保利益原則的意義包括（）。A.防止將保險變?yōu)橘€博B.防止道德風(fēng)險的發(fā)生C.限

9、定保險賠償?shù)念~度【答案】A,B,C11.違反告知義務(wù)的表現(xiàn)包括（）。A.漏報B.誤告C.隱瞞D.欺詐【答案】A,B,C,D12.損失補(bǔ)償原則的例外包括（）。A.定值保險例外B.重置價值保險例外D.人身保險例外【答案】A,B,D13.按照保障范圍分類，人身保險可以分為（）。B.意外傷害保險C.人壽保險D.健康保險【答案】B,C,D14.萬能壽險的特點包括（）。A.可變保費(fèi)B.可變保額D.將各種定價因素分別列示【答案】A,B,D15.以下哪些措施是屬于醫(yī)療費(fèi)用保險中控制道德風(fēng)險的方式（）。A.共保比例C.免賠額【答案】A,C三、判斷題（共30小題，每小題1分）1.純粹風(fēng)險是指只有損失會而無獲利可能

10、的風(fēng)險?！敬鸢浮?.風(fēng)險隔離包括分割和復(fù)制，復(fù)制是指將現(xiàn)有的資產(chǎn)或活動分散到不同的地點，而不是將它們?nèi)考性诳赡軞в谝淮螕p失的同一地點?！敬鸢浮?.可保風(fēng)險的一個條件是不能使絕大多數(shù)標(biāo)的都遭受損失，即滿足風(fēng)險分散性的要求?！敬鸢浮?.二元說論者認(rèn)為：財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定保險金額為目的。【答案】5.社會保險與強(qiáng)制保險是一回事?！敬鸢浮?.保險可以承保人的生、老、病、死、殘等各種風(fēng)險，所以這一機(jī)制有利于個人生活的安定。【答案】7.保險合同不是一種附合合同，它是由投保人和保險人共同擬定?！敬鸢浮?.人身保險中，投保人、被保險人和受益人可以是一個

11、人?！敬鸢浮?.如果批單的內(nèi)容與原合同相沖突，批單的內(nèi)容優(yōu)先于原合同?！敬鸢浮?0.保險合同的要約一般是指投保人向保險人提出訂立合同的申請?！敬鸢浮?1.保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效?！敬鸢浮?2.在人壽保險中，如果被保險人因除外責(zé)任死亡，則保險合同終止。【答案】13.銀行銷售保險產(chǎn)品時，銀行是一種專業(yè)代理人?！敬鸢浮?4.保險經(jīng)紀(jì)人是指站在第三方的立場上，經(jīng)保險當(dāng)事人委托，專門從事保險保單評估、勘驗、鑒定、估損和理賠款項清算業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險當(dāng)事人收取費(fèi)用的單位和個人【答案】15.勞合社是一個保險公司?！敬鸢浮?6.履約保證保險承保的保險事故包括雇員的欺騙、偷盜、

12、偽造、失職等行為?！敬鸢浮?7.運(yùn)輸工具保險是以各類運(yùn)輸工具，如汽車、飛機(jī)、船舶、火車等為保險標(biāo)的的保險?！敬鸢浮?8.貨物運(yùn)輸保險是以運(yùn)輸途中的貨物為保險標(biāo)的，保險人對自然災(zāi)害和意外事故造成的貨物損失負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險?！敬鸢浮?9.財產(chǎn)保險具有補(bǔ)償性，投保人不能因為購買保險而獲得額外的利益?！敬鸢浮?0.意外傷害保險確定費(fèi)率的因素與年齡關(guān)系不大，但與被保險人從事的職業(yè)、活動關(guān)系很大。【答案】21.意外傷害保險的保險責(zé)任既包括意外死亡給付，也包括意外殘疾給付。【答案】22.殘疾收入保險一般有免責(zé)期的規(guī)定?！敬鸢浮?1/4923.由于債權(quán)人債權(quán)的實現(xiàn)有賴于債務(wù)人依法履行義務(wù)，債務(wù)人的生存死亡關(guān)

13、系到債權(quán)人的切身利益，所以債權(quán)人對債務(wù)人具有可保利益?！敬鸢浮?4.最大誠信原則在英國1906年海上保險法中首先得到確定?！敬鸢浮?5.明示保證是指在保險合同中記載的保證事項，它以書面形式載明于保險合同，成為保險合同條款的組成部分，需要投保人或被保險人明確作出承諾。【答案】26.委付非單獨行為，被保險人發(fā)出委付通知后，保險人可以接受委付，也可以不接受委付，只有保險人同意委付才能發(fā)生效力?！敬鸢浮?7.可轉(zhuǎn)換定期壽險包含一個轉(zhuǎn)換權(quán)，即在某種特定情況下可以將保障從一種類型轉(zhuǎn)換為另一種類型，但不需要出示可保證明?！敬鸢浮?8.在投資連結(jié)保險中，所有的投資風(fēng)險都由保險人承擔(dān)?！敬鸢浮?9.猶豫期條款給

14、予保單所有人一段特定的期間-一般為投保人簽收保單之日起的10天，在這一期間內(nèi)保單所有人有權(quán)解除保單，并如數(shù)收回已繳納的保費(fèi)?！敬鸢浮?0.長期護(hù)理保險為那些因年老、疾病或傷殘需要在家或療養(yǎng)所接受長期護(hù)理的被保險人提供醫(yī)療或其他費(fèi)用給付的保險?！敬鸢浮克?、簡答題（共12小題，每小題5分）1.簡述可保風(fēng)險的特征。【答案】一般而言，理想的可保風(fēng)險需要同時滿足以下條件：（1）風(fēng)險是純粹風(fēng)險。（2）風(fēng)險必須是偶然的。（3）風(fēng)險必須是意外的。（4）大量獨立的同質(zhì)風(fēng)險存在。（5）風(fēng)險必須有導(dǎo)致重大損失的可能。2.如何從經(jīng)濟(jì)角度和法律角度理解保險的含義？【答案】（1）從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險是對不可預(yù)計的損失進(jìn)行

15、重新分配的融資活動。保險這種機(jī)制涉及的是把潛在損失轉(zhuǎn)移到一個保險基金中，該基金集中了所有潛在損失，而后將預(yù)計損失的成本分?jǐn)偨o所有參與者。（2）從法律角度看，保險是一方同意補(bǔ)償另一方損失的契約。保險合同與所有合同一樣，是產(chǎn)生雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種約定。保險人的權(quán)利是向投保人收取保費(fèi)，其義務(wù)是當(dāng)約定的風(fēng)險事故發(fā)生后向被保險人賠付保險金。3.簡述保險合同的特征?！敬鸢浮扛胶虾贤?。射幸合同。雙務(wù)合同。有償合同4.簡述保險監(jiān)管的主要內(nèi)容?！敬鸢浮勘ｋU監(jiān)管的內(nèi)容包括：（1）償付能力監(jiān)管。償付能力作為衡量保險公司財務(wù)狀況的重要標(biāo)準(zhǔn)，因而保證保險公司具備充足的償付能力是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險業(yè)實施監(jiān)管的首要內(nèi)容。（2

16、）公司治理監(jiān)管。公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管包括對股權(quán)和委托代理關(guān)系層面的公司治理監(jiān)管，以及對公司內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險管控層面的內(nèi)部控制監(jiān)管。（3）市場行為監(jiān)管。市場行為監(jiān)管是指保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動過程進(jìn)行的監(jiān)督和管理。市場行為監(jiān)管具體包括：組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、條款費(fèi)率、再保險以及資金運(yùn)用的監(jiān)管。5.保險合同的形式包括哪些?【答案】書面形式是保險合同的基本形式。載有保險合同內(nèi)容的書面文件包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單、批單以及除此之外的其他書面協(xié)議。6.簡述保險市場的特征?！敬鸢浮浚?）保險市場是直接的風(fēng)險市場.保險市場所交易的對象是保險商品，其使用價值是對投保人轉(zhuǎn)嫁于保險人的各

17、類風(fēng)險提供保險保障，本身就直接與風(fēng)險相關(guān)聯(lián)。保險商品的交易過程，本質(zhì)上就是保險人聚集與分散風(fēng)險的過程。風(fēng)險的客觀存在與發(fā)展是保險市場形成與發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。無風(fēng)險，無保險。所以，保險市場一個直接經(jīng)營的風(fēng)險市場。（2）保險市場是非即時清潔市場。在保險市場中，因為風(fēng)險的不確定性和保險合同的射幸性（即保險人履行賠付責(zé)任有賴于合同約定條件的發(fā)生），使得交易雙方都不可能確切知道交易結(jié)果，不能立刻清潔。保險單的簽發(fā)，看似保險交易的完成，實則是保險保證的開始，最終的交易結(jié)果則要看雙方約定的保險事故是否發(fā)生。所以，保險市場是非即時清潔市場。（3）保險市場是特殊的期貨交易市場。由于保險的射幸性，保險市場所成交的

18、任何一筆交易都是保險人對未來發(fā)生事故發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠付的承諾。而保險人是否對某一特定的對象進(jìn)行賠付，卻取決于保險合同約定時間內(nèi)是否發(fā)生約定的風(fēng)險事故，以及這種風(fēng)險事故是否達(dá)到保險合同約定的賠付條件。因此，保險市場上交易的是一種特殊期貨，即災(zāi)難期貨。因此，可以說，保險市場是一種特殊的期貨市場。7.簡述信用保險的特點。【答案】信用保險具有以下幾個特點：第一，實行額度管理。賣方就買方的信用向保險人投保，保險人則根據(jù)買方的信用狀況或信用等級確定具體的信用額度，并據(jù)此設(shè)定責(zé)任限額。第二，設(shè)立黑名單制度。對于經(jīng)常違約和進(jìn)行合同欺詐等行為的買方設(shè)立黑名單制度，取消其信用額度，并對黑名單進(jìn)行不斷更新和保

19、密。第三，堅持保密原則。保險人不得透露（尤其是向借貸賒銷的債務(wù)人）投保信用保險的有關(guān)事實，以防止買方出現(xiàn)逆選擇風(fēng)險。第四，提取等額準(zhǔn)備金。第五，要建立健全追償體系。信用保險的保險事故通常是買方違約所致，保險人向被保險人（賣方）賠償后，可取得代位追償權(quán)。每一筆業(yè)務(wù)，都涉及追償問題。第六，信用保險是各國鼓勵出口的政策工具，一般不是由商業(yè)保險公司經(jīng)營，而是由政策性保險公司經(jīng)營。中國出口信用保險公司就是政策性保險公司。8.簡述財產(chǎn)保險的特點?！敬鸢浮浚?）保險標(biāo)的的廣泛性。財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的。財產(chǎn)保險既承保有形的財產(chǎn)，也承?；谟行呜敭a(chǎn)的有關(guān)利益。（2）保險標(biāo)的價值的可衡量性。財產(chǎn)保

20、險的標(biāo)的必須是可以用貨幣來衡量其價值的財產(chǎn)或利益。在財產(chǎn)保險中，財產(chǎn)或利益的實際價值是獲得保險保障的最高經(jīng)濟(jì)限額。（3）短期性。財產(chǎn)保險絕大部分險種的保險期限一般是1年或1年以下。（4）補(bǔ)償性。財產(chǎn)保險對于保險標(biāo)的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。被保險人發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人通過補(bǔ)償形式，使被保險人的財產(chǎn)和利益恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，維持保險標(biāo)的原有的商業(yè)價值，不允許被保險人從保險中獲得額外利益。9.簡述最大誠信原則產(chǎn)生的原因?！敬鸢浮勘ｋU活動之所以強(qiáng)調(diào)最大誠信原則，其原因在于：第一，保險合同是射幸合同。這種射幸所導(dǎo)致的保險賠付與繳納保險費(fèi)之間的巨大差異，極易誘發(fā)投保人和被保險人放棄善意的心

21、態(tài)，出現(xiàn)不誠實的行為，它會直接影響其他被保險人的利益。第二，保險合同具有明顯的信息不對稱性。作為保險合同的雙方在保險交易過程中都不可能充分占有對方信息。一方面，由于投保前和保險合同生效后，保險標(biāo)的均在被保險人控制之下，被保險人對保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況最為清楚，而保險人作為風(fēng)險的承擔(dān)者卻很難全面了解保險標(biāo)的的具體狀況；另一方面，由于保險合同條款是保險公司的專業(yè)人士擬定的，其內(nèi)容往往很復(fù)雜并包括諸多保險專業(yè)術(shù)語，保險公司對此自然十分清楚，但一般人卻很難準(zhǔn)確理解。第三，保險業(yè)健康發(fā)展的要求。投保人、被保險人的不誠信會給保險公司造成較大的損失，危害保險業(yè)的健康發(fā)展；保險企業(yè)的不誠信在給客戶造成損失的同時，

22、會挫傷客戶對保險市場的信心，損害保險業(yè)的社會聲譽(yù)，動搖保險公司和整個保險業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。10.簡述委付與代位求償權(quán)的區(qū)別。【答案】委付與代位追償?shù)膮^(qū)別：（1）轉(zhuǎn)讓的權(quán)利義務(wù)不同。委付轉(zhuǎn)移標(biāo)的全部權(quán)利和義務(wù)，包括所有權(quán)。代位求償轉(zhuǎn)讓的是被保險人的追償權(quán)。（2）保險人利益實現(xiàn)的時間不同。在委付中，委付一經(jīng)轉(zhuǎn)移，保險人的利益即可實現(xiàn)。而在代位求償中，保險人的利益追償之后才能實現(xiàn)。（3）超過賠償金額的處理不同。在委付中，在處理標(biāo)的時所獲收益超過賠償金，超過部分歸保險人所有。而對于代位求償，索償權(quán)以保險金額為限，追償?shù)某^部分歸被保險人。11.簡述人身保險的特點?！敬鸢浮咳松肀ｋU的特點：（1）保

23、險標(biāo)的的特殊性.人身保險的標(biāo)的是人的生命和身體，而人的生命和身體是難以用貨幣來衡量其價值的。（2）保險金額的定額給付性。人身保險標(biāo)的特殊性使得當(dāng)被保險人發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故時不能像財產(chǎn)保險那樣根據(jù)事故發(fā)生時財產(chǎn)損失的實際程度支付保險賠款，并以保險金額為最高限額。（3）生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性。以生命風(fēng)險作為保險事件的人壽保險，其主要風(fēng)險因素是死亡率。人們經(jīng)過長期的實踐，利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)的技術(shù)編制出生命表，比較精確地計算出死亡率。12.簡述健康保險的特點?！敬鸢浮拷】当ｋU具有以下幾個特征：（1）出現(xiàn)頻率高，保險費(fèi)率高。疾病對人類的侵襲最為頻繁，幾乎所有的人每年都會因疾病需要得到醫(yī)療服務(wù)，其中

24、相當(dāng)一部分人需要治療，由此決定了醫(yī)療保險的高出險頻率、高損失率的特點。于是又使得醫(yī)療費(fèi)用保險費(fèi)用總額大于其他保險，保險費(fèi)率自然也高出其他保險。（2）損失頻率不固定，損失幅度不穩(wěn)定。一個社區(qū)內(nèi)某一時期人群的發(fā)病率、患病率、住院率以及門診醫(yī)療費(fèi)等指標(biāo)，雖然可以通過歷年的統(tǒng)計資料做出粗略的估計，但由于它們受諸如自然災(zāi)害大面積發(fā)生、傳染病地方病的起沒、氣候的急劇變化等因素的影響，很難預(yù)測準(zhǔn)確，一旦出現(xiàn)不利情況，保險人將會發(fā)生大面積虧損。（3）保險費(fèi)率誤差大。保險費(fèi)率計算的直接依據(jù)是患病率、住院率以及治療疾病所支出的費(fèi)用，這些數(shù)據(jù)受性別、年齡、職業(yè)等因素影響，不易準(zhǔn)確把握，即使已經(jīng)積累了一定的統(tǒng)計資料，

25、也未必掌握它的規(guī)律性。再者，醫(yī)療保險涉及到許多醫(yī)學(xué)上的技術(shù)問題，情況復(fù)雜，尤其是危險難以估計。這些因素決定了費(fèi)率的不準(zhǔn)確性。（4）易發(fā)生道德風(fēng)險。醫(yī)療保險的道德風(fēng)險來源于兩個方面：一是醫(yī)療環(huán)節(jié)上的技術(shù)問題，比如被保險人患病治療可選擇的方案不是唯一的，而不同的治療方案的費(fèi)用開支差別甚大；二是醫(yī)療及有關(guān)環(huán)節(jié)上的問題，比如醫(yī)生開人情方、借機(jī)搭車開藥、出假證明，被保險人小病大養(yǎng)、無病呻吟、冒名頂替、涂改發(fā)票等。由此可見，保險公司開辦醫(yī)療保險所面臨的道德風(fēng)險的嚴(yán)重性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他險種。五、案例分析題（共9小題，每小題10分）1.1997年8月1日，張先生投保了人壽保險及附加意外傷害保險，同年8月30日，張

26、先生在工作時右手不慎卷入分切機(jī)內(nèi)，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機(jī)關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬。無名指第二、三節(jié)僵硬畸形。中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指尚可活動。張先生根據(jù)意外傷害保險條款所附保險公司殘疾程度與給付比例表和保險公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)第20項約定，即一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險金額的18%要求保險公司給付意外傷害保險金3.6萬元。保險公司認(rèn)為，從張先生的傷殘程度來看，其右手小指部分缺失，中指和無名指只是部分喪失功能，不符合上述比例表和給付標(biāo)準(zhǔn)第20項殘缺的規(guī)定，只能適用第21項約定一手中指、無名指、小指指骨部分殘缺的給付保險金額的2%

27、，即給付意外傷害保險保險金4000元。張先生對保險公司的賠付決定不服，起訴到法院。法院審理認(rèn)為，簽定保險合同時，保險公司未告知張先生殘缺的含義，雙方對這兩字的含義發(fā)生了歧義，根據(jù)保險法第三十一條規(guī)定，保險合同的條款雙方發(fā)生爭議時，應(yīng)作有利于被保險人、受益人的解釋，即殘是殘廢的意思，缺是缺失的意思，張先生的傷殘程度符合保險公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)第20項的規(guī)定，保險公司應(yīng)給付張先生人身意外傷害保險保險金3.6萬元。請結(jié)合所學(xué)的知識對上述案例進(jìn)行分析?！敬鸢浮勘景钢饕顷P(guān)于保險條款約定不明時應(yīng)該如何解釋以及賠付的問題。保險合同的解釋，是指當(dāng)事人對保險合同的內(nèi)容或者使用的語言文字發(fā)生爭議，法院或

28、者仲裁機(jī)構(gòu)依據(jù)一定的事實，遵循有關(guān)原則，對保險合同的內(nèi)容和含義做出的分析與說明。合同解釋的直接目的在于正確的確定雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，從而合理的解決合同糾紛。所謂不利解釋原則，是指保險人和投保人、被保險人或者受益人對保險合同的內(nèi)容有爭議時，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保險合同所用文字或條款做有利于投保人、被保險人、受益人，而不利于保險人的解釋。法律規(guī)定采用不利解釋原則主要有以下原因：一方面，從利益的平衡考慮，保險人在起草保險合同條款時已充分考慮了自身的利益，如果在合同成立后，對合同條款發(fā)生爭議，應(yīng)從利益平衡考慮做出對起草者不利而對另一方有利的解釋。另一方面，從過錯考慮，保險人在起草合同時，應(yīng)當(dāng)對合

29、同條款負(fù)有更多的審核義務(wù)。如果因該條款的理解發(fā)生爭議，可以認(rèn)為起草者有過錯或者比非起草者有更多的過錯，因此應(yīng)當(dāng)在解釋保險合同時做出對保險人不利的解釋。當(dāng)然，保險法第31條的適用并不是絕對的，適用該條對合同條款的解釋結(jié)果不能違反法律、法規(guī)和社會公序良俗，也不應(yīng)否認(rèn)保險所特有的基本原則和專業(yè)技術(shù)。從本案來看，保險條款中第20項規(guī)定的中指、無名指、小指殘缺與第21項的中指、無名指、小指指骨部分殘缺的給付比例是不同的，但是保險條款并沒有具體說明它們之間的區(qū)別。此時對它們的理解應(yīng)當(dāng)從普通含義上解釋，即一般意義上理解，指骨部分殘缺也屬于殘缺的一種，張先生的傷殘情況符合第21條的規(guī)定，也符合第20條的規(guī)定，

30、因此在這種情況下，法院選擇有利于被保險人給付比例的解釋是正確的。2.2002年8月9日，中國出口信用保險公司對中化遼寧進(jìn)出口公司簽署賠款文件及交付賠款儀式在大連舉行。至此，中化遼寧進(jìn)出口公司（以下簡稱中化公司）在對古巴出口尿素拖欠案中，因很好地運(yùn)用了國家政策性工具-出口信用保險，而免除了總計1850萬元的企業(yè)貿(mào)易風(fēng)險。中化公司在2000年底與古巴化工進(jìn)出口公司簽訂了10萬噸尿素的出口合同，總合同金額為1944萬美元，支付條件為LC360天。中化公司在中國出口信用保險公司投保。2000年12月19日至2001年3月22日期間，按照合同約定分7船出運(yùn)了9.6萬噸尿素，貨值1874萬美元。古巴方對中

31、化公司裝運(yùn)的尿素的質(zhì)量、數(shù)量、包裝等各方面的履約都很滿意，并全部投入使用。但是2001年，受種種因素影響，古巴的對外支付面臨嚴(yán)重的困難。至此合同的最終付款期2002年3月，中化公司實際收匯1624萬美元，古巴的逾期未付的款項為250萬美元。中國出口信用保險公司在收到中化公司的索賠申請后，進(jìn)行了索賠文件的審核和案情的核實。鑒于拖欠款的責(zé)任已認(rèn)定，該公司決定立即進(jìn)行賠付，賠償金額為224萬美元，合計1850萬元人民幣。賠償后，中國出口信用保險公司將行使追償權(quán)，向古巴方追討欠款。結(jié)合本案例，談?wù)劤隹谛庞帽ｋU的作用?！敬鸢浮砍隹谛庞帽ｋU是為出口方提供收匯風(fēng)險保障的保險,是信用保險的重要險種。出口信用保

32、險提供收匯風(fēng)險保障。這樣可以直接提高本國出口商品在國際市場上的競爭能力。投保出口信用保險后，出口企業(yè)在國際貿(mào)易競爭中，可以更放心地使用非信用證方式結(jié)算，促成交易。出口企業(yè)通過繳納一定的保險費(fèi)，換取保險人的賠償保障，免除由于進(jìn)口商不付款所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，并有利于發(fā)展新客戶，開拓新市場，提高競爭力。本案例中，出口信用保險為中化公司提供了出口收匯保障，在古巴進(jìn)口方拖欠款的時候，一方面對中化公司作出賠付，使出口方（被保險人）遭受的損失降到最低（進(jìn)口方欠款250萬美元，保險人賠付224萬美元，出口方凈損失為26萬美元），履行了出口信用保險合同的義務(wù)；另一方面向古巴進(jìn)口方行使追償權(quán)，減少了國家外匯損失。出

33、口信用保險的作用和功能得到充分體現(xiàn)。3.1995年10月，王某因患肺炎無法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。1996年4月，王某投保了簡易人身險，保險期限20年，王某還在健康詢問欄中填寫了健康字樣。1997年9月10日，王某因肺心病身故，其家屬要求死亡給付。保險公司進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險人投保前患有嚴(yán)重肺炎，并且是因患病而提前病退，這不符合簡易人身險的投保條件（簡易人身險的投保條件是身體健康，能正常勞動和正常工作，即符合全勤工作和勞動條件的人）。家屬不服，提起訴訟。請結(jié)合我們所學(xué)的保險原理，分析此案例?！敬鸢浮勘景干婕白畲笳\信原則中的告知。告知是指訂立合同前和訂立合同時投保人和保險人互相如實申報和

34、陳述。保險法第17條規(guī)定：訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。本案中，王某故意隱瞞重要事實，不履行如實告知義務(wù)，違反了保險法第17條的規(guī)定。王某死于肺心病，這與其曾患的肺炎有一定聯(lián)系。對于這種情況，保險人是有權(quán)解除保險合同的，不承擔(dān)保險金賠償責(zé)任。4.2003年12月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興有限責(zé)任公司簽訂了一份購銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任公司購買宏

35、興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計5000簍，價值90000元。鐵路運(yùn)輸，共2車皮。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司通過鐵路承運(yùn)部門投保了貨物運(yùn)輸綜合險，保費(fèi)3500元。2003年12月25日，保險公司出具了保險單。2004年1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2M，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當(dāng)時氣溫為零下20度。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險公司索賠。保險公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運(yùn)輸綜合險的保險責(zé)任范圍內(nèi)。請結(jié)合我們所學(xué)的保險原理，分析此案例?！敬鸢浮勘景干?/p>

36、及近因原則。近因是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最接近的原因。若引起保險事故發(fā)生、造成保險標(biāo)的損失的近因是保險責(zé)任，則保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，反之，則不承擔(dān)賠償責(zé)任。若連續(xù)發(fā)生的原因中，前因是保險風(fēng)險，后因不是保險風(fēng)險，但后因是前因的直接的必然的結(jié)果，是前因的合理延續(xù)，則前因為近因，保險人對所有損失均應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。本案例屬于連續(xù)發(fā)生的多種原因造成標(biāo)的的損失。前因是盜竊，后因是冰凍。根據(jù)貨物運(yùn)輸保險合同，盜竊是保險責(zé)任，所以保險公司應(yīng)當(dāng)對凍壞變質(zhì)的橘子的損失負(fù)責(zé)賠償。5.2001年9月某電視機(jī)廠與甲保險公司簽訂了一份企業(yè)財產(chǎn)保險合同，合同規(guī)定，

37、保險公司負(fù)責(zé)該廠火災(zāi)保險，電視機(jī)廠繳納保費(fèi)。2001年11月，電視機(jī)廠與某建筑公司簽訂了維修廠房施工合同。在施工過程中，建筑公司工人違反安全操作規(guī)程造成火災(zāi)。電視機(jī)廠遭受直接經(jīng)濟(jì)損失150萬元。事后，電視機(jī)廠要求建筑公司賠償，建筑公司以資金不足為由只賠償了50萬元。于是電視機(jī)廠向保險公司索賠。甲保險公司調(diào)查核實后賠償了電視機(jī)廠100萬元。賠付后，甲保險公司向建筑公司提出追償要求。建筑公司一再借故拒絕。遂甲保險公司提起訴訟。請結(jié)合我們所學(xué)的保險原理，分析此案例?！敬鸢浮勘景干婕按蛔穬?。代位追償是指當(dāng)保險標(biāo)的因遭受保險責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金之日

38、起，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險法第45條規(guī)定：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。本案中電視機(jī)廠的損失是由于建筑公司造成的，由此可以取得向建筑公司請求損害賠償?shù)臋?quán)利。同時，電視機(jī)廠已向保險公司投保財產(chǎn)保險，并發(fā)生了火災(zāi)事故，所以也有向保險公司請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司在賠償了電視機(jī)廠100萬賠款以后，依法可以取得代位求償權(quán)。但是保險人行使代位追償權(quán)從第三者責(zé)任方所得的金額不得超出對被保險人的賠償金額，最多只能是100萬。6.李梅擁有一份保額為10萬元的定

39、期壽險保單，她是投保人兼被保險人。每年的3月21日應(yīng)該繳納續(xù)期保費(fèi)，每年應(yīng)繳納的續(xù)期保費(fèi)為3500元。保單中包含一個期限為31天的寬限期條款。李梅于2002年4月10日死亡，尚未繳納續(xù)期保費(fèi)。請問保險人是否會支付保險金，如果保險人支付保險，會支付多少？【答案】本案涉及人壽保險合同中的寬限期條款。寬限期是指一個允許繳納續(xù)期保費(fèi)而不受處罰的規(guī)定期間。寬限期限條款是指對于分期繳費(fèi)的壽險合同，當(dāng)投保人未按時繳納第二期以及以后各期的保險費(fèi)時，在寬限期內(nèi)保險合同仍然有效，如發(fā)生保險事故，保險人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險金中扣除所欠的保險費(fèi)。寬限期限一般為30天或60天。人壽保險合同列入寬限期限條款后，如果投保人

40、停繳保險費(fèi)，保險合同不是自應(yīng)繳保險費(fèi)之日起失效，而是自寬限期結(jié)束的次日起失效。本案中，由于李梅在寬限期內(nèi)死亡，所以保險人必須向保單指定的受益人支付保險金，但要扣除應(yīng)繳未繳的保費(fèi)及其利息。保險人實際支付的保險金為100000-3500=96500元。7.2002年3月，冷某（男，當(dāng)時未婚）的母親在中國太平洋保險公司某支公司為冷某投保5份老來福終身壽險，投保人和被保險人均未指定受益人，保險公司工作人員在受益人欄目填寫了法定兩字。次年冷某與張女士結(jié)婚，2004年生了一男孩。2005年6月，冷某因意外傷害身故。經(jīng)調(diào)查核實，確認(rèn)屬保險責(zé)任，應(yīng)給付意外傷害身故保險金10萬元。但在領(lǐng)取保險金時，冷母與張女土

41、都主張保險金請求權(quán)。請問保險金應(yīng)支付給誰？【答案】本案主要涉及人身保險的受益人問題。1、保險法第61條規(guī)定：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。第64條規(guī)定：被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：(一)沒有指定受益人的；(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。此案中投保人冷母以及被保險人冷某并未指定受益人，因此保險金應(yīng)該作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人冷某的繼承人獲得。2、根據(jù)繼承法的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承順序應(yīng)為：配偶、子女、父母為第一順序繼承人；祖父母親、

42、外祖父母、兄弟姐妹為第二順序繼承人。因此，此案中冷某的保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，其第一繼承人冷某的妻子、子女和父母有權(quán)領(lǐng)取并支配保險金。8.1999年1月5日，某汽車出租公司（以下簡稱出租車公司）將其所有的桑塔納轎車向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了機(jī)動車輛險、第三者責(zé)任險和附加盜搶險，被保險人是該出租車公司，保險期限自1999年1月6日零時起至2000年1月5日二十四時止。合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險費(fèi)。1999年5月2日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過戶給羅某個人所有。1999年10月10日，羅某駕車營運(yùn)時在某地遭到歹徒劫持，其車被搶走。事故發(fā)生后，出租車公司向保險公司提出索賠，保險公司以保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓

43、沒有通知保險公司辦理變更為由拒賠。羅某不服，遂起訴至法院。請問本案應(yīng)如何處理？【答案】可保利益是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。可保利益是保險合同得以成立的前提。無論是財產(chǎn)保險合同，還是人身保險合同，都必須以可保利益的存在為前提。沒有可保利益，就不能簽訂保險合同，即使簽訂了保險合同，也是無效合同。本案中，投保人出租車公司在投保時，因其是標(biāo)的物的所有人而具有保險利益，在保險事故發(fā)生時，出租車公司已經(jīng)將保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給羅某，標(biāo)的物就不再與其發(fā)生任何法律關(guān)系，那么，在事故發(fā)生時，因出租車公司對保險標(biāo)的不具有保險利益，保險公司可以此為由拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。9.某人36歲，投保死亡保險，保險金額為1

44、0,000元。保險人在處理賠案時發(fā)現(xiàn)其投保時的真實年齡35歲，投保時按36歲繳納的保費(fèi)，每年繳保費(fèi)為320元，而投保年齡為35歲則每年應(yīng)繳保費(fèi)為300元，請結(jié)合年齡誤報條款，談?wù)劚ｋU人在賠付時應(yīng)給付多少保險金?！敬鸢浮磕挲g誤報條款是指如果被保險人的年齡或性別被誤報、而且誤報導(dǎo)致為購買一定保額所支付的保費(fèi)數(shù)額發(fā)生錯誤，那么保險人將把保單的面額調(diào)整為被保險人年齡或性別陳述正確時、其實際支付的保費(fèi)所能夠購買的保額。當(dāng)被保險人死亡之后保險人才發(fā)現(xiàn)年齡或性別的誤報時，保險人要調(diào)整保額。如果在被保險人死亡之前保險人發(fā)現(xiàn)這種誤報，它可能給予保單所有人支付或返還因誤報所造成的保費(fèi)差額的選擇權(quán)，而并不對保單的面

45、額做出調(diào)整。本案中，保險人是在保險事故發(fā)生后發(fā)現(xiàn)了年齡誤報，所以應(yīng)該調(diào)整保額。保險人在賠付時給付的保險金為：10000元（320300）10666.67元。六、綜合題（共3小題，每小題20分）1.20世紀(jì)80年代以來，藝術(shù)品的價格瘋漲。例如，一幅溫森特梵高的畫售價超過8000萬美元。杰出的藝術(shù)品具有如此高的價值，如何預(yù)防損失的發(fā)生就非常值得關(guān)注。各國藝術(shù)博物館大多都采取種種措施來防止損失的發(fā)生，比如安裝煙霧報警器；在館內(nèi)每個展廳或每兩個展廳都有訓(xùn)練有素的警衛(wèi)；建筑物內(nèi)有精確的潮濕度、溫度和光線控制；一些博47/49物館甚至為每幅畫安裝了電子監(jiān)控設(shè)備，如果畫稍有移動，立即就有信號傳給館內(nèi)工作人員。然而損失仍然會發(fā)生。1991年武裝歹徒闖入阿姆斯特丹的梵高藝術(shù)館，偷走了20幅畫，好在當(dāng)天畫被全數(shù)追回。然而博物館并不都是那么走運(yùn)，荷蘭藝術(shù)館的優(yōu)秀藝術(shù)品在1990年至少兩次被盜，至今尚未追回。藝術(shù)品在運(yùn)輸途中風(fēng)險就更大。各國每年都有藝術(shù)品在運(yùn)輸、展覽中損毀、失竊的案例。請你結(jié)合我們所學(xué)習(xí)的風(fēng)險管理與保險知識，談?wù)勅绾螌Σ┪镳^內(nèi)的藝術(shù)品以及運(yùn)輸、展覽中的藝術(shù)品進(jìn)行風(fēng)險管理。【答案】答案要點：（1）風(fēng)險管理的概念。（2）風(fēng)險管理的具體措施：風(fēng)險控