商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的難點及策略

1、。 精品文。 商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的難點及策略目前，經(jīng)濟發(fā)展到了新常態(tài)，發(fā)展小微企業(yè)是 經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中的重要環(huán)節(jié)支持小微企業(yè)發(fā)展， 對其自身的快速發(fā)展產(chǎn)生了一定的積極作用，有助于 實現(xiàn)商業(yè)銀行與小微企業(yè)的合作共贏。但在進程中也 面臨著諸多問題，如信息不對稱、管理成本較高、缺 乏有效的風險規(guī)避方式、風險預判難、企業(yè)類型及融 資需求多樣復雜等諸多難題。商業(yè)銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù) 時，必須深刻認識其特點，做出適當行為。這幾年，小微企業(yè)的發(fā)展越來越受關(guān)注，制定了 相關(guān)政策鼓勵金融機構(gòu)助推小微企業(yè)的發(fā)展，隨著金融機構(gòu)面臨利率市場化和“政非中介化”過程，市場和資本壓力逐漸增大。把發(fā)展目標放在小微企業(yè)上， 以此來

2、進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，并且獲得小微 企業(yè)的業(yè)務(wù)絕對是商業(yè)銀行新的利潤增長點。但面對 小微企業(yè)的特殊結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該進行深入研究， 制定相應(yīng)的管理模式，以此更好地助力小微企業(yè)健康 發(fā)展。一、商業(yè)銀行對小微企業(yè)扶持過程中的難點 商業(yè)銀行在面對小微企業(yè)時，業(yè)務(wù)的側(cè)重點應(yīng)在1歡迎下載。 精品文。 企業(yè)的經(jīng)營管理狀況和企業(yè)信用上 我國商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的難點及對策J.經(jīng) 濟縱橫10到目前為止，小微企業(yè) 的管理模式還不完整，仍存在很多難點。（一）信息不對稱問題小微企業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)大多不完整，管理機制不健 全，加之企業(yè)信息提交的不全面、不充分，造成了商 業(yè)銀行和小微企業(yè)間信息不對稱風險增加。 因

3、為風險過高自身的利益會選擇提高利率， 使很多小微企業(yè)難以承負，易出現(xiàn)逆向選擇和道德風 險問題。因此構(gòu)建不同風險層次的信貸市場和不同層 次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要 商業(yè)銀行提高客戶風險辨識度?，F(xiàn)實是，商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的信息偵查手段和能 力，難以準確掌握小微企業(yè)內(nèi)部信息和經(jīng)營狀況，同 時缺少可靠的依據(jù)合理劃分小微企業(yè)各類風險，只能 一概而論。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該盡決組建小微企業(yè)專 項風險審查和評估團隊。（二）單位貨幣信貸管理成本較高商業(yè)銀行貸款的發(fā)放包括支付固定成本和可變成 本兩部分。在分攤同樣的固定資金的條件下，小微企 業(yè)貸款金額少、期限短、頻率高，所產(chǎn)生的交易成本2歡迎下載。

4、 精品文。 和風險更高。而且只依靠銀行員工的對小微業(yè)務(wù)的后 續(xù)跟蹤監(jiān)督，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必定發(fā)展緩慢，為保 證收益、做大業(yè)務(wù)規(guī)模、降低業(yè)務(wù)成本，就極有可能 出現(xiàn)風險控制管理流于形式的情況。（三）風險規(guī)避措施有很大的局限性在商業(yè)銀行獲得貸款需要良好的信用，但小微企 業(yè)的信用相對較低，付吉娜，單昱銘金融 支持小微企業(yè)發(fā)展的難點及對策J.黑龍江金融， 2012（12）現(xiàn)在銀行對小微企業(yè)發(fā)放信用貸款 較少，隨著市場環(huán)境的變化，越來越多金融機構(gòu)要求 企業(yè)提供適當?shù)膿５盅何铮瑢е虏糠中∑髽I(yè)根本滿 足不了金融機構(gòu)的要求，一定程度上制約了企業(yè)獲得 貸款，成為企業(yè)融資有一道門檻。銀行方面要控制風險就要求小微企

5、業(yè)提供抵、質(zhì) 押品或第三方擔保，但仍舊存在風險漏洞。一方面銀 行接受的抵押品是房產(chǎn)等固定資產(chǎn)，而現(xiàn)實中小微企 業(yè)資產(chǎn)缺少，大多是租住辦公地，可以抵押物較少。 另一方面，小微企業(yè)剛剛起步，市場資源相對匱乏， 難以找到符合條件的第三方企業(yè)擔保。商業(yè)銀行針對 小微企業(yè)貸款多采用互保和聯(lián)保微企I 款的擔 保方式從擔保鏈發(fā)展到了的擔保網(wǎng)，一旦產(chǎn)生風險， 將會出現(xiàn)一榮榮、一損損的局面。3歡迎下載。 精品文。 （四）企業(yè)類塑復雜多樣、融資需求差異化程度 人東西部發(fā)展速度不一致，行業(yè)發(fā)展差異大，導致 小微企業(yè)的發(fā)展不均衡。針對發(fā)展多樣復雜的小微企 業(yè)，商業(yè)銀行也應(yīng)建立多層次、多類型的風險管控模式。這種“因貸而

6、異”的風險管理方式，會對商業(yè)銀行 傳統(tǒng)的信貸風險管理方式產(chǎn)生強烈的沖擊。（五）風險可預測性相對較低小微企業(yè)本身經(jīng)營能力較弱，企業(yè)內(nèi)部管理不完 善，風險承受能力低，在面臨一些突發(fā)的外部環(huán)境或 政策的變化時，它們可能會瞬間破產(chǎn)倒閉，這些情況 都是無法事先預料的。而且，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的 生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)信息、資金流向也很難進行有效 監(jiān)控，貸后風險管理仍缺乏有效性和預見性。（六）內(nèi)部管理制度缺乏，財務(wù)情況混亂 部分小微企業(yè)內(nèi)部管理制度不完善、企業(yè)管理能力低、管理經(jīng)驗不足、企業(yè)發(fā)展方向不明確，一定程 度上影響企業(yè)未來發(fā)展，導致銀行對企業(yè)發(fā)展缺乏信 心；其次就是企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，難以符合銀行相 關(guān)

7、放貸要求等，導致企業(yè)融資困難。二、商業(yè)銀行對小微企業(yè)的策略4歡迎下載。 精品文。 （一）建立健全規(guī)范標準的企業(yè)管理機制 小微企業(yè)的金融需求短少、頻繁、急需，為滿足小微企業(yè)融資需求，急需建立規(guī)范化的流程。一是建 立專項有效的風險控制技術(shù)、流程和體系，進行專業(yè) 分工，專人專項，降低信貸業(yè)務(wù)風險。二是降低固定 成本化小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程， 降低業(yè)務(wù)操作風險。三是明確每個員工職責分工、各 司其職，形成明確的職責體系，張貴才金 融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的難點與對策J.現(xiàn)代金融， 2013（U）（二）建立適合小微企業(yè)客戶的銷售方式 商業(yè)銀行可以將具有共性的小微企業(yè)集中管理，使用批量的集群發(fā)展模式，多方面掌握客戶

8、的信息， 有效降低貸款業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的管理成本。商業(yè)銀行 根據(jù)多方面的收集的信息及劃分的客戶群特征，合理 選擇選擇客戶，有針對性的管理。在銀行內(nèi)部建立獎 懲機制度，激勵客戶經(jīng)理充分發(fā)揮自身的作用，將信 息的作用最大化。（三）風險防范機制多樣化依據(jù)小微企業(yè)的特征，建設(shè)多樣性的風險預防系 統(tǒng)，實現(xiàn)風險規(guī)避方式多樣化。商業(yè)銀行可以與關(guān)聯(lián) 公司共同承擔信用風險，為小微企業(yè)提供可能性。例5歡迎下載。 精品文。 如：嘗試以應(yīng)收賬款、倉單、有價證券等來充當?shù)盅?品，且做好抵質(zhì)押品的估價和之后的價值管理工作。 （王二嬌.社區(qū)銀行服務(wù)小微企業(yè)融資問題研究D. 天津財經(jīng)大學，2016.）（四）建立有效的風險監(jiān)測預

9、警機制商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)客戶面臨的最主要的問題 就是風險，所以在風險的預警方面應(yīng)該加大力度，制 定相應(yīng)的預警制度。針對不同類型的客戶提出不同的 預警服務(wù)流程，不定期、全方位、多角度掌握小微企 業(yè)的經(jīng)營情況，把控業(yè)務(wù)整體風險狀況、變化趨勢， 有效分析風險成因，采取相應(yīng)措施，及時化解業(yè)務(wù)風 險。（五）政府機構(gòu)給予政策支持政府部門應(yīng)當給予小微企業(yè)發(fā)展提供更多的政策 支持，扶持企業(yè)走上良性發(fā)展道路，以政府財政資金 或成立國有背景擔保公司，為小微企業(yè)融資提供擔保 支持，對于部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)給予政策貼息，減輕企業(yè)發(fā) 展困難。（六）金融機構(gòu)需降低門檻，力小微企業(yè)提供更 多的金融產(chǎn)品雖然近幾年國家一直在呼吁金融

10、機構(gòu)降低融資門 檻，加大支持小微企業(yè)力度，但是金融機構(gòu)真正全面6歡迎下載。 精品文。 落實國家政策力度還不足，部分銀行融資指標要求依 然很高，甚至存在寧愿不發(fā)展業(yè)務(wù)也不要承擔風險的 觀點，這要求監(jiān)管部門在考核金融機構(gòu)支持小微企業(yè) 方面出臺政策；金融機構(gòu)也要在風險可控前提下降低 融資門檻，簡化融資流程，研發(fā)更多的產(chǎn)品支持小微 企發(fā)展，為小微企業(yè)發(fā)展提供支持和幫助。（七）企業(yè)成立組織，實現(xiàn)自救由于小微企業(yè)發(fā)展存在各種困難，企業(yè)需成立商 會組織，成員之間相互學習、交流、互通有無，共同 出資組建發(fā)展基金，在成員遇到困難時，發(fā)展基金能夠提供相應(yīng)的幫助，特別是在面對成員融“過橋時，內(nèi)部基金提供廉價及時的資金支持，共同面對發(fā)展中 遇到的困難及融資難題。小微企業(yè)是中國經(jīng)濟發(fā)展的重要方面，對提高經(jīng) 濟發(fā)展速度、調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、改善民生、促進社會就 業(yè)等，具有不可替代的作用。小微企業(yè)