實訓七貸款業(yè)務(XXXX1130)

1、實訓七 貸款業(yè)務實驗目的熟悉商業(yè)銀行貸款業(yè)務的相關業(yè)務種類和基本知識。熟悉貸款業(yè)務相關柜面操作流程、基本程序。了解不同貸款業(yè)務種類之間的異同點。實驗環(huán)境系統(tǒng)模塊環(huán)境：柜面業(yè)務系統(tǒng)情景數(shù)據(jù)庫環(huán)境：隨堂練習非授權庫情景包；三、教學組織學生分組方式：學生的按每組6-8人分組。銀行機構分配：每個小組分屬于實驗銀行的一個機構網(wǎng)點，可以是分行營業(yè)部或二級支行。四、基本業(yè)務種類與流程貸款還貸貸款還貸合同錄入貸款發(fā)放業(yè)務確認押品錄入正常還貸非正常還貸欠息歸還還貸逾期償還部分還款全部還款單筆結息抵押五、系統(tǒng)操作要點與難點貸款合同錄入需要注意哪些事項，如何填寫？如何查詢貸款合同的合同號和借據(jù)號。商業(yè)銀行貸款業(yè)務的

2、審批與風險控制的手段與方法。貸款逾期還貸應當怎么處理？了解商業(yè)銀行貸款業(yè)務利息如何收取與管理。六、實驗實訓內容（一）開設個人客戶甲的一卡通賬戶。按照操作要求為客戶甲錄入一筆10000元、貸款利率0.43%、逾期利率0.54%個人短期信用貸款業(yè)務A。（二）為單位客戶乙錄入一筆100000元、貸款利率0.52%、預期利率0.65%的短期抵押質押（自由償還）貸款業(yè)務C。(三) 通過【5021抵質押物錄入】頁面為乙客戶登記抵質押物，抵質押物名稱、數(shù)量、評估金額和存放地點等信息可以自擬，但必須按照真實情況來擬定。(四) 在【5031貸款發(fā)放】頁面對所登記的合同A和合同C進行發(fā)放的確認。(五) 在【514

3、復核窗口】查詢到所要發(fā)放的交易，并進行二次確認，在【5032放款查詢】處查詢到交易成功所生成的借據(jù)號。(六) 在【5222賬戶查詢】處查詢到生成的貸款戶A。(七) 在【50411部分還款】處，為貸款賬戶A現(xiàn)金還款5000元?；氐健?222賬戶查詢】查看貸款賬戶A的狀態(tài)和余額。二次確認后再查詢賬戶A的余額。(八) 在【5061 單筆利息結息】對貸款賬戶A進行利息結息.(九) 在【50412 全額還款】處，為貸款賬戶A現(xiàn)金還款5000元，(十)在【514 業(yè)務確認】處，對貸款賬戶A全額還款進行二次確認，再查詢貸款賬戶A的賬戶狀態(tài)和余額。七、實驗思考題（一）區(qū)分什么是普通貸款、微小貸款、委托貸款，消

4、費貸款？（二）這四種貸款在銀行分別允許怎樣的還款方式？（三）這四類貸款銀行允許的信用方式有哪些？（四）貸款發(fā)放流程為什么要二次確認？（五）什么是表內應收息和表外應收未收息？區(qū)別？（六）商業(yè)銀行如何處理不良貸款？八、試驗流程詳解（一）貸款合同錄入1、業(yè)務說明柜面業(yè)務系統(tǒng)共支持包括普通貸款、消費貸款、微小貸款、委托貸款、承兌墊款貸款等5種類型共計103種貸款產(chǎn)品，5種貸款的屬性如下：貸款類別償還方式結息周期信用方式普通貸款自由償還按月/季信用/抵質押/消費貸款分期還款按月信用/抵質押/微小貸款自由償還不計息/委托貸款一次性償還按月/承兌墊款貸款一次性償還按月/柜員受理貸款合同錄入時對應的業(yè)務菜單為

5、【5011合同錄入】，其中：結算賬戶：指貸款人（企業(yè)）在我行開立的存款（結算）賬戶，該賬戶可用于貸款款項的發(fā)放，到期貸款還貸、利息償還等。部分特殊的貸款類別，如企業(yè)固定資產(chǎn)購置等，需?？顚魧Ｓ?，結算賬戶一般是臨時開辦的存款戶。經(jīng)銷商賬號：某些貸款產(chǎn)品，需有經(jīng)銷商的賬號。例如：住房貸款、汽車貸款、住房裝修貸款、消費額度貸款、耐用消費品貸款，貸款人在我行的貸款發(fā)放的款項將直接轉入經(jīng)銷商的賬戶中，?？顚Ｓ?，以降低貸款風險。委托存款人賬號：委托人包括政府部門、企事業(yè)單位及個人。委托存款人賬號指委托人在我行開立的結算賬戶。指定日期：是否為該筆貸款合同指定到期還款日。2、界面說明000000（普通貸款）

6、、010（消費貸款）、100（委托貸款）、300（微小貸款）.不同貸款對應不同的還款方式、結算周期等條件.界面要求錄入的貸款利率為月利率，以千分之一為單位，注意其與年利率之間換算.界面要求錄入的貸款利率為月利率，以千分之一為單位，注意其與年利率之間換算.（二）抵質押物錄入1、業(yè)務說明貸款人辦理的貸款如果是抵押或質押貸款，柜員通過【502抵質押品管理】完成業(yè)務（1）錄入處理執(zhí)行債權業(yè)務需要抵押物品，通過【5021抵押制品錄入】進行抵質押物的登記錄入。2、界面說明【5021抵質押品錄入】貸款合同號在系統(tǒng)具有唯一性，可在【5012合同查詢維護】處查詢.抵質押品編號由貸款部門自行定義，統(tǒng)一管理，系統(tǒng)不

7、作唯一性校驗.貸款合同號在系統(tǒng)具有唯一性，可在【5012合同查詢維護】處查詢.抵質押品編號由貸款部門自行定義，統(tǒng)一管理，系統(tǒng)不作唯一性校驗.（三）貸款發(fā)放貸款發(fā)放前核對：1、貸款發(fā)放前，風險管理部門或風險管理崗會對每筆需要核準發(fā)放的貸款進行審查，主要審查是否按照審批書要求已落實貸款發(fā)放的所有前提條件。2、計財部門落實貸款規(guī)模（頭寸）后由發(fā)起業(yè)務的網(wǎng)點有權人員發(fā)放貸款。貸款發(fā)放需要換崗復核，復核可通過異客戶端實現(xiàn)，發(fā)放成功后生成貸款借據(jù)號。3、貸款發(fā)放后必須通過受托支付直接支付予交易對手。（審批時提供的合同約定特定的交易對手）。1、業(yè)務說明 當貸款合同錄入業(yè)務完成后，柜員需要通過【503貸款發(fā)放

8、】完成業(yè)務。 （1）查詢貸款合同號柜員根據(jù)錄入的合同信息，通過【5012合同查詢維護】獲得該筆貸款業(yè)務的合同號。（2）交易處理 柜員獲得合同號后，通過【5031貸款發(fā)放】完成該筆業(yè)務的貸款發(fā)放交易處理， 注意：需要通過二次確認才能完成2、界面說明（1）【5031貸款發(fā)放】貸款發(fā)放金額根據(jù)信貸部門提交的放款說明書錄入；貸款用途根據(jù)合同的條款要求錄入.此域免填。貸款發(fā)放業(yè)務需二次確認，雙人復核，發(fā)放成功后系統(tǒng)自動生成借據(jù)號，借據(jù)號可以在【5032貸款發(fā)放金額根據(jù)信貸部門提交的放款說明書錄入；貸款用途根據(jù)合同的條款要求錄入.此域免填。貸款發(fā)放業(yè)務需二次確認，雙人復核，發(fā)放成功后系統(tǒng)自動生成借據(jù)號，借

9、據(jù)號可以在【5032放款查詢】查詢。（2）【514復核窗口】查詢待復核的貸款業(yè)務，單擊查詢待復核的貸款業(yè)務，單擊選定一條記錄后按回車鍵進入貸款發(fā)放界面。全部未復核待放款業(yè)務須當天處理完畢?。?）【二次確認貸款發(fā)放】按揭貸款(尤其是住房貸款)要求款項轉經(jīng)銷商賬戶，即貸款發(fā)放后款項直接轉入開發(fā)商存款賬按揭貸款(尤其是住房貸款)要求款項轉經(jīng)銷商賬戶，即貸款發(fā)放后款項直接轉入開發(fā)商存款賬戶。（4）確認貸款發(fā)放成功【5222賬戶綜合查詢】貸款發(fā)放后系統(tǒng)自動新增對應的貸款賬戶，賬戶余額即貸款發(fā)放金額貸款發(fā)放后系統(tǒng)自動新增對應的貸款賬戶，賬戶余額即貸款發(fā)放金額。貸款戶對應的結算戶（或經(jīng)銷商、委托賬戶）余額相

10、應增加.（四）、貸款還貸貸后管理：1、貸款發(fā)放7個工作日內主調查人必須進行貸款后首次檢查，內容：用途，借款人狀態(tài)等；項目貸款為15個工作日。2、短期貸款（一年以內）檢查周期為每月，中長期貸款檢查周期為每季度；內容：收集報表、銀行流水等財務數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況、抵質押品狀態(tài)等；中長期項目貸款的押品每年一次進行重評。3、風險管理中將貸款分為五類（五級分類）：正常、關注、次級、可疑、損失（工商銀行將其細化為十二級）。正常；關注：貸款出現(xiàn)利息逾期或本金逾期，即列入關注；次級：本金預計損失20%以內；可疑：本金預計損失40%以內；損失，貸款被核定為損失。4、若發(fā)現(xiàn)借款人有重大異常情況，現(xiàn)金流大幅減少，經(jīng)營狀況

11、惡化，押品存在滅失等可能對貸款償還存在重大威脅時，需要馬上采取措施收回全部貸款。5、短期貸款到期前1個月需向借款人寄發(fā)貸款到期通知書；中長期貸款，貸款到期前一季度寄發(fā)貸款到期通知書；對于按月結息的貸款，結息前5個工作日致電話或短信提示客戶，對于按季度結息的貸款，需寄發(fā)利息通知書。1、業(yè)務介紹貸款人的貸款業(yè)務到期來柜臺辦理還款業(yè)務時，柜員通過【504貸款還貸】來辦理業(yè)務。（1）查詢借據(jù)號 柜員根據(jù)貸款人提供的信息，通過【放款查詢5032】查詢該筆貸款的借據(jù)號。（2）交易處理柜員獲得該筆貸款的借據(jù)號后，根據(jù)業(yè)務的需求，通過【50411部分還款】或【50412全部還款】完成該筆還貸的交易處理。2、界

12、面說明（1）【50411部分還款】如遇企業(yè)貸款戶還貸，還款方式只有轉賬，需經(jīng)由基本或一般存款戶轉還.可通過【5032放款查詢】查詢需要還款的貸款業(yè)務的借據(jù)號.如遇企業(yè)貸款戶還貸，還款方式只有轉賬，需經(jīng)由基本或一般存款戶轉還.可通過【5032放款查詢】查詢需要還款的貸款業(yè)務的借據(jù)號.（五）利息管理業(yè)務介紹當一筆貸款業(yè)務生成后，隨之會產(chǎn)生各種相關利息，貸款人來辦理相關貸款利息業(yè)務時，柜員通過【506利息管理】辦理業(yè)務。 （1）查詢票據(jù)號和流水號 柜員通過貸款人提供的相關信息，通過【5032放款查詢】查詢該筆貸款利息業(yè)務的票據(jù)號和流水號。 （2）單戶結息交易處理 柜員獲得該筆貸款利息業(yè)務的票據(jù)號后，

13、通過【5061單戶結息】來完成該筆貸款利息業(yè)務交易處理。 （3）柜員獲得該筆貸款利息業(yè)務的票據(jù)號和流水號后，根據(jù)業(yè)務的需求，通過【5062欠息收回】或【5063欠息增加】完成該筆貸款利息業(yè)務。界面說明（1）【5061單戶結息】通過【5032放款查詢】查詢需要付息的貸款業(yè)務的借據(jù)號通過【5032放款查詢】查詢需要付息的貸款業(yè)務的借據(jù)號（2）【5062欠息收回】通過【5021合同查詢維護】查看貸款業(yè)務的業(yè)務性質，按所屬性質選擇。通過【5065欠息查詢】查詢需要付息的貸款業(yè)務的借據(jù)號和欠息流水號。通過【5021合同查詢維護】查看貸款業(yè)務的業(yè)務性質，按所屬性質選擇。通過【5065欠息查詢】查詢需要付息

14、的貸款業(yè)務的借據(jù)號和欠息流水號。（六）票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務介紹票據(jù)貼現(xiàn)是將未到期的票據(jù)賣給銀行獲得流動性的行為，屬于短期貸款業(yè)務。貸款人持票來辦理相關業(yè)務時，柜員通過【508貼現(xiàn)業(yè)務】來辦理業(yè)務 （1）獲取票據(jù)信息 柜員通過客戶提供的票據(jù)，獲得票據(jù)中的信息，并審查票據(jù)是否符合法律規(guī)范。 （2）票據(jù)信息錄入 柜員獲取票據(jù)信息后，通過【50811貼現(xiàn)票據(jù)登記】完成票據(jù)信息的錄入處理。 （3）交易處理 柜員完成票據(jù)信息錄入后，通過【50812貼現(xiàn)發(fā)放】完成票據(jù)貼現(xiàn)發(fā)放交易處理。界面說明（1）【50811貼現(xiàn)票據(jù)登記】界面要素說明：產(chǎn)品代碼: 后臺返回產(chǎn)品代碼列表，選擇相應的。客戶號: 必須是我行的對公客戶，

15、如果沒有客戶號，那么需要開客戶(菜單:201)。貼現(xiàn)日期: 系統(tǒng)自動取當前日期。簽發(fā)日期: 匯票的簽發(fā)開始日期，根據(jù)票面填入。到期日期: 匯票的承兌日期，根據(jù)票面填入。信用方式: 系統(tǒng)返顯，不需要輸入。貼現(xiàn)金額: 匯票的票面金額。貼現(xiàn)利率: 由我行決定利率，手輸入。該利率是月利率。補充天數(shù): 主要是為了彌補兌付存在的日期差。補充的天數(shù)0-10天，選擇對應得值。貼現(xiàn)利息: 系統(tǒng)根據(jù)匯票的到期日期和當前日期計算天數(shù)*利率獲得。不需要輸入。實付金額: 系統(tǒng)根據(jù)票據(jù)金額-貼現(xiàn)利息獲得。不需要輸入。收款賬號: 貼現(xiàn)成功后轉入的賬號，手動輸入，必須是我行賬號。收款人名稱: 系統(tǒng)根據(jù)收款賬號返顯。承兌單位賬

16、號: 票據(jù)兌付時的付款賬號，可以是我行的賬號，也可以是他行。承兌單位戶名: 承兌單位賬號對應的名稱。承兌行: 承兌單位賬號所在的行。承兌行名稱: 承兌單位賬號所在的行名。貼現(xiàn)票據(jù)號: 匯票的票據(jù)號碼，前4位(標識)+8位(匯票號碼)，系統(tǒng)內唯一號碼，不允許重復。備注: 對交易的描述或備忘。（2）【50812貼現(xiàn)發(fā)放】通過【50831票據(jù)維護】查詢貼現(xiàn)票據(jù)號。提交成功后通過【514業(yè)務確認】二次復核來完成最終的通過【50831票據(jù)維護】查詢貼現(xiàn)票據(jù)號。提交成功后通過【514業(yè)務確認】二次復核來完成最終的放款交易。九、常見問題解析錄入普通貸款合同場景一：原因：普通貸款不支持一次性歸還的還款方式。解

17、決方法：把還款方式改為自由還款。場景二：原因：到期日期沒有大于貸款日期。解決方法：將貸款日期改到比到期日期大。場景三：原因：貸款類別不是消費貸款。解決方法：把貸款用途改為消費貸款類用途。場景四：原因：逾期利率小于貸款利率。解決方法：輸入一個比貸款利率大的逾期利率。場景五：、原因：短期貸款科目的貸款期限不能超過一年。解決方法：將到期期限改為不超過貸款日期的一年。場景六：原因：不存在應收明細。解決辦法：通過【5065欠息查詢】是否存在應收欠息。場景7原因：商業(yè)承兌匯票對應的票據(jù)類型是商業(yè)承兌匯票。解決辦法：票據(jù)類型的銀行承兌匯票改為商業(yè)承兌匯票。十、相關基礎知識貸款的基本概念1、信貸是一種借貸行為

18、，是以償還本金和付息為條件的特殊價值運動。從經(jīng)濟內容看，就是債務人和債權人由借貸而形成的債權債務關系。銀行的信貸活動是貨幣資金流通的重要方式。銀行信貸有廣義和狹義兩種含義。廣義的信貸，是銀行存款、貸款、結算等信用業(yè)務的總稱，包括銀行的主要的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務。狹義的信貸，就是指銀行發(fā)放貸款。2、貸款是指銀行以債權人的身份將資金的使用權有償轉讓的授信行為。它是銀行最主要的一項資產(chǎn)業(yè)務，是銀行的主要利潤來源。貸款的基本種類1、普通貸款是指既不與特定項目存在任何聯(lián)系，也不限制 HYPERLINK /wiki/%E8%B4%B7%E6%AC%BE o 貸款 貸款用途的貸款2、消費貸款（1）概

19、念消費貸款也稱消費者貸款，是商業(yè)銀行和金融機構以消費者信用為基礎，對消費者個人發(fā)放的,用于購置耐用消費品或支付其他費用的貸款。（2）申請過程申請條件： 借款人的 HYPERLINK /view/2428631.htm 有效身份證件原件和復印件； 當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼〉淖C明材料； 借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單； 借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件，權屬人及財產(chǎn)共有人同意質押、抵押的書面文件； 借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件； 保證人的資信證明材料； 社會認可的評估部門出具的抵押物評估報告；

20、商業(yè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。 申請流程： 借款人持有效身份證件、質押、抵押、保證人擔保的證明文件到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點填寫申請表。銀行對借款人擔保，信用等情況進行調查后，在15日內答復借款人； 借款人的申請獲得批準后，與銀行簽訂借款合同和相應的擔保合同； 借款人在額度有效期內，在 HYPERLINK /view/55554.htm 可用額度范圍內，可以隨時支用，支用時填寫貸款支用單支用貸款。銀行將貸款資金劃轉至合同約定的帳戶中； 借款人在額度有效期內可循環(huán)使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人每欠支用貸款后，可用額度相應扣減，借款人每次歸還貸款本金后，可用額度相

21、應增加； 借款人在額度有效期滿前，應償清額度項下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內到銀行辦理抵押、質押登記注銷手續(xù)，借款人與銀行簽訂的借款合同自行終止。3、委托貸款（1）概念委托貸款是由政府部門、企事業(yè)單位作為委托人（目前不接受個人委托）提供資金，由受托人（即銀行）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放并協(xié)助收回的貸款。（2）業(yè)務特點企業(yè)或集團公司通過委托貸款形式實現(xiàn)企業(yè)之間資金拆借合法化，滿足委托人的融資渠道多元化的需求；企業(yè)或集團公司充分、合理、有效地運用盈余資金等自有資金，更大限度地降低財務費用，使企業(yè)或集團整體資金達到保值增值目的；利用企業(yè)或集團公司的現(xiàn)有存款

22、作為委托貸款來源，既可以獲取高于存款利率的收入，又可以使借款人避免向銀行申請授信所帶來的審批手續(xù)繁瑣、資金成本較高、資金運用不靈活等弊端；委托貸款的發(fā)放可以解決異地放款問題。（3）期限、利率委托貸款的期限，由委托人根據(jù)借款人的貸款用途、償還能力或根據(jù)委托貸款的具體情況來確定；在委托貸款中，所涉及的委托貸款利率是由委托雙方自行商定，但是最高不能超過人民銀行規(guī)定的同期貸款利率和上浮幅度。自2004年起，商業(yè)銀行貸款利率浮動區(qū)間擴大到了（0.9,1.7），即商業(yè)銀行對客戶的貸款利率的下限為基準利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準利率乘以上限系數(shù)1.7，金融機構可以根據(jù)中國人民銀行的有關規(guī)定在人行規(guī)定的

23、范圍內自行確定浮動利率。（4）適用對象政府部門、經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企、事業(yè)法人。（5）申請條件委托人為政府部門、經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企、事業(yè)法人；辦理境內外匯委托貸款人的公司必須是經(jīng)國家外匯管理局審核批準的跨國公司名錄中的企業(yè)；委托貸款中的借款人只能由委托人書面形式確定，不得由委托人以外的第三者指定借款人。（6）業(yè)務流程委托人及借款人申請辦理委托貸款時，按照銀行的要求收集相關文件和材料；銀行負責委托人及借款人提供的材料的合規(guī)性、完整性審查，資料完整性的整理，撰寫委托貸款調查報告，填寫委托貸款調查審批表，將委托人、借款人資料按規(guī)定報送相關部門審核；經(jīng)

24、審核后通知委托人和借款人，共同簽訂委托貸款合同；在委托資金劃入銀行委托貸款專用賬戶后，根據(jù)合同約定的貸款放款條件，辦理放款手續(xù)；同時，按約定的方式收取貸款手續(xù)費；銀行按照合同的約定為委托人辦理劃轉委托貸款利息，并履行代扣代繳義務人的責任，扣繳委托人的應付稅款；銀行對發(fā)放的委托貸款建立臺賬，定期核對；委托貸款到期時，借款人按要求辦理還本付息手續(xù)。外匯委托貸款的還款必須遵循國家外匯管理局的規(guī)定，按照還款要求和路徑辦理還款手續(xù)；如借款人提出委托貸款展期申請，經(jīng)委托人同意，可為其辦理相關展期手續(xù)。4、微小貸款（1）定義微小貸款又稱微小企業(yè)貸款，簡稱微貸款，是指專向中低收入階層、貧困人口和以家庭為基礎的

25、微小企業(yè)等提供可持續(xù)的 HYPERLINK /view/599753.htm 小額貸款。 微小貸款的服務對象為 HYPERLINK /view/1295763.htm 個體經(jīng)營者和微小企業(yè)，包括零售商店、小型批發(fā)商、餐館、成衣店、個體運輸戶、洗衣店、五金店、家具店、汽車修理鋪、牙醫(yī)診所等。 （2）特點微小貸款具有額度小、借款人信譽風險大且無法提供 HYPERLINK /view/136756.htm 抵押、貸款使用監(jiān)測困難、收款難、管理和交易費用高等特點，因此，微小貸款風險相對較高，正規(guī)金融機構以前一般不愿意或很少提供此類貸款。5、信用貸款（1）概念信用貸款，指以借款人信譽發(fā)放的貸款。最大特點

26、是不需要擔保和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款，因此風險較大。（2）企業(yè)信貸申貸條件企業(yè) HYPERLINK /view/88584.htm 客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經(jīng)國有商業(yè)銀行省級分行審批可以發(fā)放信用貸款； 經(jīng)營收入核算利潤總額近三年持續(xù)增長， HYPERLINK /view/42564.htm 資產(chǎn)負債率控制在60%的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定； 企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設定抵(質)押或對外提供保證，或在辦理抵(質)押等及對外提供保證之前征得貸款銀行同意； HYPERLINK /view/3328854.htm 企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范，無逃廢債、欠息等不良信用記

27、錄。 適用范圍經(jīng) HYPERLINK /view/2292396.htm 工商行政管理機關核準登記的企（事）業(yè) HYPERLINK /view/10873.htm 法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶，并符合 HYPERLINK /view/433487.htm 貸款通則和銀行規(guī)定的要求。（3）個人信貸申請人條件在 HYPERLINK /view/61891.htm 中國境內有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效證明）、具有 HYPERLINK /view/10761.htm 完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國公民均可申請 HYPERLINK /view/474612.htm 個人信用貸款。

28、有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源（月工資性收入須在1000元以上），具有按期償還貸款本息的能力； 借款人所在單位必須是由銀行認可的并與銀行有良好合作關系的行政及企業(yè)、 HYPERLINK /view/65492.htm 事業(yè)單位且需由銀行代發(fā)工資； 遵紀守法，沒有違法行為及不良記錄； 在中國工商銀行開立 HYPERLINK /view/474638.htm 個人結算賬戶，并同意銀行從其指定的個人結算賬戶中扣收貸款本息； 銀行規(guī)定的其他條件。 貸款金額個人信用貸款額度起點為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬元。 貸款期限個人信用貸款貸款期限在1年（含）以下，一般不辦

29、理展期，確因不可抗力原因而不能按期還貸的，經(jīng)貸款人同意可展期一次，且累計貸款期限不得超過1年。 貸款利率貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計算。在貸款期間如遇利率調整時，按合同利率計算，不分段計息。貸款期限不足6個月的，按6個月檔次利率計息。 貸款流程借款人向銀行提交如下資料： 貸款申請審批表； 本人 HYPERLINK /view/2428631.htm 有效身份證件及復印件； 居住地址證明（ HYPERLINK /view/549884.htm 戶口簿或近3個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據(jù)）； 職業(yè)和收入證明（工作證件原件及復印件；銀行代發(fā)工資存折等）； 有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話

30、； 在銀行開立的個人結算賬戶憑證； 銀行規(guī)定的其他資料。 銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同；銀行以轉賬方式向借款人發(fā)放貸款。6、保證貸款（1）概念保證貸款，指按擔保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定的承擔一般保證責任或負連帶責任為前提而發(fā)放的貸款。（2）適用范圍必須是經(jīng)工商行政管理部門核準注冊，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)的企事業(yè) HYPERLINK /view/10873.htm 法人； 產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用 HYPERLINK /view/296229.htm 信貸資金，恪守信用； 有按期還本付息能力，原應付貸款本息和到期貸

31、款已清償；按銀行 HYPERLINK /view/988303.htm 企業(yè)信用等級評定標準核定，原則上信用等級必須為A級（含）以上； 已在銀行開立基本賬戶或 HYPERLINK /view/474749.htm 一般存款賬戶； 除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股權益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%； 借款人的經(jīng)營和財務制度健全，主要經(jīng)濟和財務指標符合銀行的要求； 申請中長期貸款的項目必須經(jīng)國家主管部門批準，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目總投資的比例不低于國家規(guī)定的 HYPERLINK /view/1256791.htm 投資項目資本金比例。 （3）貸款特點手續(xù)簡便，一

32、般不需辦理有關登記評估等手續(xù)；保證人可選擇一個或多個；保證人愿意長期（一年）作保的，可簽訂最高額保證借款合同在最高額保證期限內，不再辦理相關的保證手續(xù)。）7、抵押貸款（1）概念抵押貸款是指以一定抵押品做擔保而發(fā)放的貸款。商業(yè)銀行的抵押貸款根據(jù)抵押擔保品的不同可分為如下三種：不動產(chǎn)抵押貸款；動產(chǎn)抵押貸款；其他抵押貸款。（2）特點信用風險的轉移性；抵押品的可得性；節(jié)約性。（3）抵押品有價證券；流通證券；房地產(chǎn)；機器設備；流動資產(chǎn)；其他個人財產(chǎn)。抵押品價值確定的基本原則有：易于拍賣的原則、合理原則和風險原則。8、票據(jù)貼現(xiàn)1概念票據(jù)貼現(xiàn)是商業(yè)銀行的主要的資產(chǎn)業(yè)務之一。所謂票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行應客戶的要

33、求，以現(xiàn)款或活期存款買進未到期的票據(jù)，銀行扣除自貼現(xiàn)日至到期日的利息，票據(jù)到期后銀行向債務人索取票據(jù)所載金額。2主要對象（1）商業(yè)匯票商業(yè)匯票是收款人或付款人簽發(fā)，由承兌人承兌，并于到期日向收款人或被背書人支付款項的票據(jù)。（2）銀行票據(jù)銀行票據(jù)是由銀行發(fā)出的以銀行為付款人的票據(jù)。由于銀行票據(jù)的出票人和主要債務人均是銀行，其信用比一般商業(yè)匯票信用可靠。（3）商業(yè)期票商業(yè)期票是交易成立時，買方向賣方發(fā)出的同意于若干日后支付一定金額給賣主或持票人的本票。（4）債券債券，特別是政府或政府機構發(fā)行的公債、國庫券或其他短期即可到期的債券是商業(yè)銀行樂意貼現(xiàn)的票據(jù)。3基本要素（1）貼現(xiàn)額：貼現(xiàn)額按匯票的票面金

34、額來核定；（2）貼現(xiàn)期：貼現(xiàn)期是指貼現(xiàn)銀行向貼現(xiàn)申請人支付票款之日起至該匯票到期日為止的期限；（3）貼現(xiàn)率：貼現(xiàn)率是一定時期的貼現(xiàn)付息同貼現(xiàn)額的比率；上述三個基本本票要素確定以后可以計算出銀行實付給貼現(xiàn)申請人的金額。銀行辦理貼現(xiàn)時應對貼現(xiàn)申請人和票據(jù)進行審查，如果不符不能貼現(xiàn)。銀行進行審查的主要內容有如下幾點：（1）票據(jù)的各項內容是否合法、齊全；（2）票據(jù)的安全性如何；（3）背書人的信用程度及人數(shù)多少；（4）票據(jù)的期限；（5）貼現(xiàn)數(shù)額的限度。貸款的對象及條件1、貸款對象：商業(yè)銀行的貸款對象主要是國有、集體及私營的各類企業(yè)、經(jīng)濟組織、外商獨資、中外合作、合資經(jīng)營企業(yè)等。從我們信用社目前所處的環(huán)境

35、看，我們貸款支持的對象主要是中小型企業(yè)及個私企業(yè)，大中型國有企業(yè)非我們支持的對象。2、借款人申請貸款應具備的條件： 根據(jù)貸款通則第十七條規(guī)定，借款人申請貸款應當具備以下條件：（1）有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已按期清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認可的償還計劃；（2）除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；（3）以在信用社開立基本帳戶或一般存款帳戶；（4）除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其資產(chǎn)總額的50%；（5）借款人的資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求；（6）申請中、長期貸款的、新建項目的企業(yè)法人的所有者

36、權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例；貸款通則對借款人的限制1、不得在一個貸款人同一轄區(qū)內的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款；2、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等；3、不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規(guī)定的除外；4、不得用貸款在有價、期貨等方面從事投機經(jīng)營；5、除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機；6、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入；7、不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款；8、不得采取欺詐手段騙取貸款。企業(yè)財務數(shù)據(jù)分析A、償債能力狀況分析短期償債能

37、力分析： 1、流動比率，計算公式： 流動資產(chǎn) / 流動負債 2、速動比率，計算公式： （流動資產(chǎn)-存貨） / 流動負債 3、現(xiàn)金比率，計算公式： （現(xiàn)金+現(xiàn)金等價物） / 流動負債 4、現(xiàn)金流量比率，計算公式： 經(jīng)營活動現(xiàn)金流量 / 流動負債 5、到期債務本息償付比例，計算公式： 經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量 / （本期到期債務本金+現(xiàn)金利息支出） 長期償債能力分析： 1、資產(chǎn)負債率，計算公式： 負債總額 / 資產(chǎn)總額 2、權益乘數(shù)，計算公式： 資產(chǎn)總額 / 股東權益總額 3、負債股權比例，計算公式： 負債總額 / 股東權益總額 4、有形凈值債務率，計算公式： 負債總額 / （股東權益-無形資產(chǎn)凈額）

38、5、償債保障比率，計算公式： 負債總額 / 經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量 6、利息保障倍數(shù)，計算公式： （稅前利潤+利息費用）/ 利息費用 7、現(xiàn)金利息保障倍數(shù)，計算公式： （經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量+現(xiàn)金利息支出+付現(xiàn)所得稅） / 現(xiàn)金利息支出 B、營運能力分析1、存貨周轉率，計算公式： 銷售成本 / 平均存貨 2、應收賬款周轉率，計算公式： 賒銷收入凈額 / 平均應收賬款余額 3、流動資產(chǎn)周轉率，計算公式： 銷售收入 / 平均流動資產(chǎn)余額 4、固定資產(chǎn)周轉率，計算公式： 銷售收入 / 平均固定資產(chǎn)凈額 5、總資產(chǎn)周轉率，計算公式： 銷售收入 / 平均資產(chǎn)總額 C、盈利能力分析1、資產(chǎn)報酬率，計算公式： 凈

39、利潤 / 平均資產(chǎn)總額 2、凈資產(chǎn)報酬率，計算公式： 凈利潤 / 平均凈資產(chǎn) 3、股東權益報酬率，計算公式： 凈利潤 / 平均股東權益總額 4、毛利率，計算公式： 銷售毛利 / 銷售收入凈額 5、銷售凈利率，計算公式： 凈利潤 / 銷售收入凈額 6、成本費用凈利率，計算公式： 凈利潤 / 成本費用總額 7、主營業(yè)務利潤率=主營業(yè)務利潤/主營業(yè)務收入*100% D、發(fā)展能力狀況分析1、營業(yè)增長率，計算公式： 本期營業(yè)增長額 / 上年同期營業(yè)收入總額 2、資本積累率，計算公式： 本期所有者權益增長額 / 年初所有者權益 3、總資產(chǎn)增長率，計算公式： 本期總資產(chǎn)增長額 / 年初資產(chǎn)總額 4、固定資產(chǎn)

40、成新率，計算公式： 平均固定資產(chǎn)凈值 / 平均固定資產(chǎn)原值授信管理信用額度核定主要根據(jù)信用評級結果、擔保方式選擇、以及錄入系統(tǒng)的相關企業(yè)財務數(shù)據(jù)確定銀行最高可授信額度1、一般最高授信額度不代表企業(yè)最終的授信額度，只是作為一個參考值和系統(tǒng)硬控制的最高值2、擔保方式：抵押、質押、保證擔保；抵質押均需評估押品的公允價值，根據(jù)不同押品確定不同的抵質押比率，抵質押物的價值越高，貸款企業(yè)授信越高；保證為第三者（企業(yè)/個人）提供的擔保方式，需根據(jù)第三者（企業(yè)/個人）的相關數(shù)據(jù)情況進行信用評級，一般具備A級以上的企業(yè)才具備擔保資格，不同信用等級對應不同的可擔保額和可擔保的行業(yè)要求，擔保企業(yè)信用等級越高，貸款企

41、業(yè)的授信額越高，可擔保額度=N*（總資產(chǎn)總負債）對外擔保總額，N為信用等級對應系數(shù)。3、押品評估：對于采用抵質押方式的貸款，押品評估后的價值直接影響授信額度，一般個人貸款或簡單中小企業(yè)貸款中均采取第三方（評估公司）的公允價值，復雜的押品如公路收費權、房地產(chǎn)中的土地、商業(yè)大廈等均需要行內重新對押品進行獨立評估。4、財務數(shù)據(jù)如企業(yè)銷售收入、資產(chǎn)規(guī)模、利潤狀況、凈現(xiàn)金流等數(shù)據(jù)確定企業(yè)可授信的相當規(guī)模額度5、一般授信額度的核定每年一次，如遇到特殊情況，或需要調整授信額度需重新核定。貸款期限1、短期貸款，指貸款期限在1年以內的貸款。主要是流動資金貸款，這在整個信貸業(yè)務中占有很大比重；2、中期貸款，指貸款

42、期限在1年以上（含1年）5年以下的貸款；3、長期貸款，指貸款期限在5年（含）以上的貸款。注：中、長期貸款主要是固定資產(chǎn)貸款，主要用于購建新的固定資產(chǎn)的資金投入。（六）不良貸款的檢測與預防1、不良貸款的監(jiān)測（1）概念按照國際通行的貸款質量五級分類方法，劃分為次級、可疑以及損失類的貸款合稱為不良貸款。（2）監(jiān)測借款人財務管理方面的早期報警信號：財務報表的報送經(jīng)常拖延；應收款在途期限延長，應收款賬戶的金額或比例突然增加；存貸激增，且周轉速度放慢；流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例下降，且經(jīng)常出現(xiàn)不足；產(chǎn)品銷售額經(jīng)常下降；借款人生產(chǎn)成本提高；借款人經(jīng)常發(fā)生虧損；借款人的資產(chǎn)負債表結構發(fā)生重大變化；借款人經(jīng)營方面的早期報警信號：借款人的業(yè)務性質發(fā)生重大變化；借款人的廠房或設備管理不善；借款人存貸陳舊、數(shù)額巨大，而且出現(xiàn)管理混亂的現(xiàn)象；借款人的董事會、所有權或重要的人物發(fā)生變動；借款人的各種計劃不明確；借款人商品和服務的定價過高或過低；借款人勞資關系出現(xiàn)危機；銀行與企業(yè)之間關系的早期報警信號：借款人在銀行的存款余額下降；借款人的貸款需求的