電子銀行業(yè)務(wù)介紹(馬仕磊)

1、電子銀行業(yè)務(wù)介紹中國(guó)工商銀行青海省分行三其支行 馬仕磊1內(nèi)容概述一、電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景二、電子銀行業(yè)務(wù)概述三、電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及功能四、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理五、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)2一、電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景從20世紀(jì)70年代至今僅僅經(jīng)過三十多年，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了國(guó)外商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)，是近年來國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行共同著力研究和拓展的新領(lǐng)域。任何一項(xiàng)新事物的誕生，都有其發(fā)展的基礎(chǔ)和先決條件，電子銀行業(yè)務(wù)也不例外。3互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，推動(dòng)我行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)顯著變化，銀行業(yè)務(wù)亟待尋求新的增長(zhǎng)模式同業(yè)、非銀行機(jī)構(gòu)電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈外部客戶需求迫切轉(zhuǎn)

2、型發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展、跨境發(fā)展的要求內(nèi)部4互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展5電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展40.2%53500網(wǎng)民數(shù)量超越5億，普及率超過40%中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率6電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展5倍GDP增速互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模增速網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模超兩千億，增速是GDP5倍7電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展中國(guó)正加速步入世界網(wǎng)購(gòu)大國(guó)超越日本超越美國(guó)8電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)將是未來市場(chǎng)主力9網(wǎng)絡(luò)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的滲透加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)廣告網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物B2B家電業(yè)服裝業(yè)10互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模以遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的增速快速增長(zhǎng)，已經(jīng)構(gòu)成社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分基于互聯(lián)網(wǎng)

3、的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型不僅成為眾多行業(yè)的共同趨勢(shì)，甚至成為決定傳統(tǒng)行業(yè)興衰成敗的重要因素媒體行業(yè)：08年底，美國(guó)第二大報(bào)業(yè)集團(tuán)美國(guó)論壇報(bào)業(yè)集團(tuán)正式宣布申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)；而具備前瞻意識(shí)的媒體則通過互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略拓展了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。2009年2月，央視宣布投資兩億元籌建國(guó)家網(wǎng)絡(luò)電視臺(tái)，搶占視頻資源、新媒體、手機(jī)電視、“三網(wǎng)合一”等多個(gè)制高點(diǎn)；3-6月，新華社推出新華社網(wǎng)絡(luò)視頻專線。食品行業(yè)：中糧集團(tuán)于2009年8月推出了B2C網(wǎng)上商城“我買網(wǎng)”家電行業(yè)：零售巨頭國(guó)美電器和蘇寧電器已經(jīng)分別推出了在線直銷的“國(guó)美商城”和“蘇寧商城”；體育用品行業(yè)：李寧公司2008年4月通過“淘寶商城”開設(shè)了B2C專營(yíng)網(wǎng)店?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)

4、轉(zhuǎn)型已成為全球各行業(yè)共同趨勢(shì)11宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)顯著變化，銀行業(yè)務(wù)亟待尋求新的增長(zhǎng)模式12我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不確定性貨幣政策回歸穩(wěn)健，存款準(zhǔn)備金率持續(xù)上調(diào)，貨幣總量和信貸投放受到嚴(yán)格控制，資金成本壓力加大金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格，傳統(tǒng)存貸為主的經(jīng)營(yíng)模式成本迅速提高，融資中介型的業(yè)務(wù)模式已無優(yōu)勢(shì)可言利率市場(chǎng)化改革加快推進(jìn)，銀行利差逐步收窄，過分依賴?yán)⑹杖氲挠Ｊ绞艿教魬?zhàn)通過電子銀行服務(wù)吸引新的客戶群體，加快電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋求新的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)點(diǎn)成為銀行構(gòu)建可持續(xù)盈利能力的新要求宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)顯著變化，銀行業(yè)務(wù)亟待尋求新的增長(zhǎng)模式13同業(yè)、非銀行機(jī)構(gòu)電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈14國(guó)內(nèi)、外同業(yè)紛紛加

5、速電子銀行渠道建設(shè)業(yè)務(wù)成熟度客戶滿意度低高高傳統(tǒng)網(wǎng)銀1智慧渠道3營(yíng)銷網(wǎng)銀2 簡(jiǎn)單的信息提供 關(guān)注成本 統(tǒng)一用戶體驗(yàn)和交易模式 關(guān)注傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的自助服務(wù) 變交易平臺(tái)為”服務(wù)+營(yíng)銷”平臺(tái) 關(guān)注個(gè)體用戶行為和需求 以用戶為中心 先進(jìn)組合技術(shù)的使用 提升銀行品牌和核心競(jìng)爭(zhēng)力 渠道互動(dòng) 個(gè)性化產(chǎn)品的跨渠道推送 關(guān)注用戶多渠道行為及其分析 跨渠道用戶體驗(yàn)整合 目前所處位置大部分國(guó)內(nèi)外同業(yè)業(yè)務(wù)訴求少部分國(guó)外領(lǐng)先同業(yè)（匯豐、巴克萊、ING DIRECT)15商業(yè)銀行的渠道應(yīng)用正在向電子渠道特別是網(wǎng)上銀行迅速轉(zhuǎn)變16美國(guó)銀行各渠道類型的交易增長(zhǎng)圖16第三方支付平臺(tái)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等加速在支付市場(chǎng)的布局，對(duì)金融機(jī)

6、構(gòu)構(gòu)成潛在威脅第三方支付平臺(tái)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商金融機(jī)構(gòu)17電子銀行業(yè)務(wù)的重要意義18與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行比較電子銀行優(yōu)勢(shì)明顯 微軟公司總裁比爾蓋茨曾預(yù)言：“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍”，這一預(yù)言，我們雖不能完全認(rèn)同，但是，銀行業(yè)已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)地受到了電子信息技術(shù)的深刻影響，依靠技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行發(fā)展的不竭動(dòng)力。19電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)全行戰(zhàn)略發(fā)展具有重要價(jià)值支持基礎(chǔ)客戶拓展擴(kuò)大客戶規(guī)模爭(zhēng)攬中高端客戶改善客戶結(jié)構(gòu)顯著提升核心存款推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展大幅降低經(jīng)營(yíng)成本有效支持網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型有力支撐業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新20二、電子銀行業(yè)務(wù)概述電子銀行是以現(xiàn)代化通訊工具為媒介,以客戶自助服務(wù)為特征,為客戶提供全方位的金

7、融服務(wù)。什么是電子銀行?Anytime 任何時(shí)間:Anywhere 任何地點(diǎn):Anyway 任何方式:5*8小時(shí)-7*24小時(shí) 銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面拓寬到家里、辦公室等遠(yuǎn)離柜面、可以獲得網(wǎng)絡(luò)支持的任何地點(diǎn)面對(duì)面的服務(wù)，拓寬到電腦、電話、手機(jī)等自助服務(wù)21二、電子銀行業(yè)務(wù)概述省 時(shí) 省 事 22到哪都得排隊(duì)，真麻煩！23省時(shí)繳費(fèi)站：手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、寬帶費(fèi)、電費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)轉(zhuǎn)賬匯款：同城/異地、本行/跨行、境內(nèi)/境外 724小時(shí)全天候查詢明細(xì)：繳費(fèi)、匯款、存取現(xiàn)金、消費(fèi)電子工資單+工行信使：工行信使：你的尾號(hào)為88888的牡丹靈通卡16日15：30網(wǎng)上銀行收入（工資）4900.00元。詳情請(qǐng)致電95588。2

8、4 卡折太多、管賬麻煩 存單到期、閑置可惜 信用卡透支忘記還款25我有多少錢，收入多少，花了多少，清清楚楚，明明白白帳戶托管：所有卡折集中管理利添利理財(cái)計(jì)劃：閑散資金一分不留信用卡自動(dòng)還款：透支消費(fèi)高枕無憂省事盡情拋開煩瑣事26電子速匯手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠工行同城匯款免費(fèi)。網(wǎng)上銀行跨行/異地匯款手續(xù)費(fèi)： 普通客戶九折 理財(cái)金客戶五折 （WAP）手機(jī)客戶二折比柜面方便還優(yōu)惠！省錢27工行分期分批推出網(wǎng)上基金交易手續(xù)費(fèi)8折優(yōu)惠。通過工行個(gè)人網(wǎng)上銀行申購(gòu)或認(rèn)購(gòu)這些基金即可享受手續(xù)費(fèi)8折優(yōu)惠。省錢28工行網(wǎng)上商城提供近千家特約網(wǎng)站的各種商品，并長(zhǎng)期聯(lián)合長(zhǎng)期開展優(yōu)惠促銷活動(dòng)，讓您足不 出戶，盡享購(gòu)物的樂趣。我行正

9、與多家航空公司 和票務(wù)網(wǎng)站合作，舉辦 電子客票優(yōu)惠促銷活動(dòng)！安全方便省錢29賺錢低風(fēng)險(xiǎn)高收益少費(fèi)心基 金30基金定投賺錢平民理財(cái)平攤風(fēng)險(xiǎn)31賺錢紙黃金對(duì)抗通貨膨脹32三、電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及功能 廣義的電子銀行業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、多媒體自助終端、POS等業(yè)務(wù),俗稱“大電子”； 狹義的電子銀行業(yè)務(wù)僅包括網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行，俗稱“小電子”。33三、電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的功能 電子銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品功能基本包括了除現(xiàn)金交易以外的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等全部銀行服務(wù)功能，主要體現(xiàn)如下： 1、資金管理功能 2、電子商務(wù)支付功能 3、收費(fèi)、繳費(fèi)功能 4、金融理財(cái)功能 5、代理業(yè)務(wù)功

10、能 6、營(yíng)銷宣傳功能34網(wǎng)上銀行是否安全？說到網(wǎng)絡(luò)，您首先想到的一定是黑客和病毒，網(wǎng)上銀行安全嗎？35四、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的概念： 電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行因開辦電子銀行業(yè)務(wù)，或已開辦的電子銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)和運(yùn)營(yíng)過程中由于主觀或客觀因素誘發(fā)的，可能給銀行帶來資金、業(yè)務(wù)、聲譽(yù)和法律損害的事件。電子銀行業(yè)務(wù)的基本風(fēng)險(xiǎn)按起源可以分為以下兩類：1、電子銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)。 2、通過電子銀行平臺(tái)和辦理的銀行業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)36客戶端的安全控制U盾國(guó)家專利、安全認(rèn)證級(jí)別最高的加密技術(shù)工銀電子密碼器無需與電腦連接并安裝驅(qū)動(dòng)或控件口令卡動(dòng)態(tài)密碼、隨機(jī)產(chǎn)生小E安全檢測(cè)預(yù)留驗(yàn)證信息工行信使37網(wǎng)上

11、銀行（拓?fù)鋱D）38個(gè)人網(wǎng)銀綜合對(duì)比分析分層服務(wù)體系-10安全性-10產(chǎn)品功能-50易用性-20新技術(shù)應(yīng)用-10總分美洲銀行59.542.518883富國(guó)銀行5838.2518877.25渣打銀行10832.516571.5工行894012675.5招行5937.515470.5建行0836.2513562.25中信銀行7521.2516453.25網(wǎng)上銀行（評(píng)價(jià)指標(biāo)）39 隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和銀行電子化進(jìn)程的加速推進(jìn)，電子銀行普及率正以驚人的速度提升，人們對(duì)電子銀行的依賴程度也將越來越高,因此,掌握一些電子銀行安全技巧也是十分必要的!安全寶典：三招定乾坤防假、防騙、防粗心40第一招：防假 假網(wǎng)

12、站詐騙是“網(wǎng)絡(luò)釣魚”的一種，通常是指不法嫌疑人未經(jīng)許可，以某家銀行的名義，通過互聯(lián)網(wǎng)建立貌似銀行網(wǎng)站或網(wǎng)上銀行的假網(wǎng)頁(yè)，并借此發(fā)布虛假消息，搜集客戶資料，騙取客戶網(wǎng)上銀行注冊(cè)卡號(hào)（登錄ID）、密碼、口令等信息，進(jìn)而達(dá)到非法竊取客戶資金的目的。 對(duì)策1:記住真正的地址 41對(duì)策2：預(yù)留信息驗(yàn)證 “預(yù)留信息驗(yàn)證”是我行為幫助個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶有效識(shí)別銀行網(wǎng)站、防范不法分子利用假網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上詐騙的一項(xiàng)服務(wù)?？蛻艨梢栽阢y行預(yù)先記錄一段文字（即“預(yù)留信息”），當(dāng)客戶登錄我行個(gè)人網(wǎng)上銀行或Wap網(wǎng)站、在購(gòu)物網(wǎng)站進(jìn)行在線支付或在線簽訂委托代扣協(xié)議時(shí)，網(wǎng)頁(yè)上會(huì)自動(dòng)顯示客戶的預(yù)留信息，以便客戶驗(yàn)證該網(wǎng)站是否為真實(shí)

13、的工商銀行網(wǎng)站。如果網(wǎng)頁(yè)上沒有顯示預(yù)留信息或顯示的信息與客戶的預(yù)留信息不符，便可以確認(rèn)該網(wǎng)站是假網(wǎng)站。42第二招：防騙1、不法分子以極小額支付誘騙客戶到假網(wǎng)站進(jìn)行支付來套取登陸密碼。2、獲得登陸密碼后由于無口令卡或U盾無法直接轉(zhuǎn)出，于是將客戶卡內(nèi)資金自己藏匿而后實(shí)施詐騙防范經(jīng)驗(yàn)：其實(shí)，只要能掌握一些簡(jiǎn)單的原則，那么任憑詐騙者怎么偽裝也是難以成功的。 1、盡量驗(yàn)證網(wǎng)站的真實(shí)性。2、對(duì)方如要求進(jìn)行極小金額支付時(shí)，請(qǐng)?zhí)岣呔琛?、當(dāng)帳面資金出現(xiàn)異常時(shí)，請(qǐng)不要急于向?qū)Ψ礁犊?，?qǐng)及時(shí)與我們聯(lián)系，110報(bào)警和工行95588服務(wù)電話是24小時(shí)服務(wù)的，再晚也能打通。4、任何詐騙都是以獲得資金為目的的，電子支付

14、已非常發(fā)達(dá)，越是正規(guī)的網(wǎng)站就越不可能要求客戶直接付款。當(dāng)需要您直接付款時(shí)請(qǐng)您保持警惕。43第三招：防粗心1、工行信使余額變動(dòng)提醒。2、預(yù)留驗(yàn)證信息客戶與工行間的暗號(hào)。3、妥善保管您的認(rèn)證介質(zhì)。 a、電子銀行口令卡并非“刮獎(jiǎng)彩票”，新領(lǐng)的口令卡背坐標(biāo)完全被覆蓋，只有當(dāng)工行系統(tǒng)要求輸入某一坐標(biāo)值時(shí)再刮開相應(yīng)位置，切莫急于暴光所有坐標(biāo)值，給不法份子拍照或復(fù)印之機(jī)。 b、目前為止，U盾是保護(hù)您網(wǎng)上資金安全的最高級(jí)別工具。請(qǐng)您在使用后及時(shí)拔掉，并在設(shè)置支付密碼時(shí)盡量復(fù)雜點(diǎn)。4445四、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容和措施： 1、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與識(shí)別 2、安全技術(shù) 3、電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部控制 4、加強(qiáng)電子銀行立法建設(shè) 5、提高電子銀行的監(jiān)管能力46五、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì) 國(guó)外電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀美洲銀行電子銀行交易筆數(shù)占全部交易筆數(shù)的70%以上;匯豐銀行90%以上的交易型業(yè)務(wù)已通過電子銀行渠道（包括電子網(wǎng)點(diǎn)）完成，設(shè)有柜員的網(wǎng)點(diǎn)則專門為高端客戶提供增值服務(wù)。 47五、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)比例48 按照總行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部測(cè)算的電子銀行業(yè)務(wù)每筆成本0.49元、柜面業(yè)務(wù)每筆3.06元計(jì)算，2010年網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)7.73億筆，共為我行節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本約19.86億元。五、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)