商法學(xué)課件第67章

1、商法學(xué)第六章 商業(yè)銀行與支付法第一節(jié) 商業(yè)銀行法第二節(jié) 商事支付法第三節(jié) 票據(jù)法本章要點1.掌握商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍及其相關(guān)法律關(guān)系，理解商業(yè)銀行的經(jīng)營原則及綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢。2.學(xué)習(xí)理解銀行卡的性質(zhì)、功能及銀行卡發(fā)行和使用中存在的主要風(fēng)險及防范措施。掌握互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下新興支付工具的變化及其法律制度。3.掌握票據(jù)的概念特征，合理區(qū)分匯票、支票、本票，理解票據(jù)上的法律關(guān)系和票據(jù)權(quán)利的行使。第一節(jié) 商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行法概述二、商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營原則第一節(jié) 商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行法概述（一）商業(yè)銀行的概念與特征 商業(yè)銀行是指依照商業(yè)銀行法和公司法設(shè)立的吸收公眾存

2、款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。 吸收公眾存款發(fā)放貸款辦理結(jié)算（二）商業(yè)銀行法的概念和性質(zhì) 商業(yè)銀行法是調(diào)整商業(yè)銀行設(shè)立、變更、終止及開展業(yè)務(wù)活動中發(fā)生的各種社會關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。 調(diào)整對象：商事組織關(guān)系；商事經(jīng)營關(guān)系；監(jiān)督管理關(guān)系二、商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止（一）商業(yè)銀行的設(shè)立 1.設(shè)立條件（1）有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程；（2）有符合商業(yè)銀行法規(guī)定的最低限額以上的注冊資本；（3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員；（4）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（5）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。 設(shè)立商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性

3、條件，如風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率等。2.設(shè)立程序（1）籌建申請；（2）正式申請；（3）審批；（4）登記；（5）經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以正式公告。（二)商業(yè)銀行的變更 商業(yè)銀行的變更是指商業(yè)銀行的組織或重大事項的改變，包括主體變更和事項變更。 1.主體變更主要指商業(yè)銀行的合并和分立。 2.事項變更主要涉及銀行名稱、注冊資本、住所、業(yè)務(wù)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)及章程修改等的變更。 商業(yè)銀行主體變更以及重大事項變更，除應(yīng)符合公司法的規(guī)定外，還須報經(jīng)中國銀監(jiān)會審查、批準(zhǔn)。此外，更換董事、高級管理人員時，也應(yīng)當(dāng)報經(jīng)中國銀監(jiān)會審查其任職資格。（三）商業(yè)銀行的監(jiān)管 商業(yè)銀行已經(jīng)或者可

4、能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對該銀行實行接管。(行政救濟(jì)措施) 接管由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以書面形式作出決定，并組織實施。接管自接管決定實施之日起開始。 （四）商業(yè)銀行的終止 1.商業(yè)銀行不得自行決定終止，無論是申請解散還是申請破產(chǎn)，都須事先取得銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。 2.銀行清算須在銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的組織或監(jiān)督下進(jìn)行。 3.債權(quán)債務(wù)清算中注重對存款人利益的保護(hù)。 新出臺的存款保險條例規(guī)定了存款保險制度。三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與經(jīng)營原則（一）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)概述 負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù) 分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的金融體制（二）商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 安全性

5、流動性 效益性安全性流動性效益性（三）商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)制度 1.存款業(yè)務(wù)制度概述 存款業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等依法具有存款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)接受客戶存入資金，存款人可以隨時或按約定時間支取本金和利息的一種信用業(yè)務(wù)。 存款是商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。 可分為單位存款和個人儲蓄存款；活期存款和定期存款；人民幣存款和外匯存款；支票存款、存單（折）存款、通知存款、協(xié)定存款等。 存款特征 1.機(jī)構(gòu)主體的特定性 2.方式的多樣性 3.行為的合同性 4.資金所有權(quán)的轉(zhuǎn)移性2.儲蓄存款業(yè)務(wù)制度（1）原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密 （2）儲蓄存款利率與利息：我國實行的是有管理的浮動利率管理體制。商業(yè)銀行

6、應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率上下限，確定存款利率，并予以公告。 （3）儲蓄存款的支?。夯钇诖婵?，可以隨時支取。定期存款在期限屆滿時支??；未到期的定期存款，儲戶提前支取的，商業(yè)銀行按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。 （4）儲蓄存款的掛失與過戶： 持有記名式存單（折）的儲戶喪失存款憑證后，可請求商業(yè)銀行暫停支付，商業(yè)銀行經(jīng)查實后符合條件時應(yīng)予以辦理。（5）存款人死亡：銀行應(yīng)憑合法繼承人提供的由銀行所在地的公證機(jī)構(gòu)出具的繼承證明書或依據(jù)法院發(fā)生效力的判決書、裁決書或者調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)，也可以直接向存單持有人直接支付。3.單位存款業(yè)務(wù)制度單位存款，也稱機(jī)構(gòu)存款，是指個人儲蓄存款

7、之外的所有存款，是企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)和社會團(tuán)體等單位在金融機(jī)構(gòu)辦理的人民幣存款，包括財政性存款和商業(yè)性存款。 單位的商業(yè)性存款有定期存款、活期存款、通知存款、協(xié)定存款等多種形式。 單位存款原則第一，強(qiáng)制交存第二，限制支出第三，監(jiān)督使用（四）商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)制度 1.貸款業(yè)務(wù)概說 貸款是商業(yè)銀行依法將貨幣資金按一定的利率貸放給客戶并約定期限償還的一種信用活動，反映的是商業(yè)銀行與借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 分類： （1）短期貸款、中期貸款和長期貸款 （2）自營貸款和委托貸款 （3）信用貸款、擔(dān)保貸款和貼現(xiàn)貸款。 2.商業(yè)銀行經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的基本原則 合法原則 自主經(jīng)營原則 安全性、流動性、效益性相統(tǒng)

8、一原則 公平競爭原則 有擔(dān)保原則3.貸款業(yè)務(wù)及其限制 （1）禁止違反資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款 （2）禁止向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件向關(guān)系人發(fā)放貸款。 （3）禁止向不具備法定貸款資格和條件或生產(chǎn)、經(jīng)營、投資國家明文禁止產(chǎn)品、建設(shè)項目或生產(chǎn)經(jīng)營、投資項目未取得批準(zhǔn)文件或環(huán)境保護(hù)部門許可及有其他嚴(yán)重違法行為的借款人發(fā)放貸款。 （4）禁止未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。 （5）禁止給委托人墊付資金 。（6）禁止提供無擔(dān)保的信用貸款。（五）商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)法律制度 1.銀行結(jié)算業(yè)務(wù) 銀行結(jié)算業(yè)務(wù)即轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，是指通過銀行帳戶的資金轉(zhuǎn)移實現(xiàn)債權(quán)債

9、務(wù)清結(jié)的行為。 主要形式：銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、支票、匯兌、委托收款和異地托收承付以及信用卡等方式 2.同業(yè)拆借與票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 同業(yè)拆借是指為解決短期資金流動性需要，商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)同業(yè)之間相互融通短期資金的活動，其實質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)之間依法發(fā)生的借貸關(guān)系。 票據(jù)貼現(xiàn)，是指票據(jù)持有人在票據(jù)未到期之前向銀行貼付一定利息而發(fā)生的票據(jù)轉(zhuǎn)讓行為。3.商業(yè)銀行擔(dān)保、代理、保管及投融資 （1）商業(yè)銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行應(yīng)申請人的請求，以保函或備用信用證形式向債權(quán)人或受益人承諾，當(dāng)債務(wù)人未按有關(guān)合同償付債務(wù)或履行義務(wù)，由銀行承擔(dān)責(zé)。 （2）代理發(fā)行政府債券、代理兌付、代理收付款項、代理保險、

10、代理買賣外匯等廣泛的代理業(yè)務(wù) （3）保管業(yè)務(wù)屬于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，保管的范圍通常包括貴重物品、重要文件或有價證券等。 （4）商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行購買有價證券或直接投資參股經(jīng)營其他企業(yè)以獲取收益的行為。 （5）商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為解決資金需求而實施的籌措資金的行為。第二節(jié) 商事支付法一、商事支付法概述二、現(xiàn)金支付三、銀行卡支付四、商業(yè)預(yù)付卡及第三方支付五、其他方式支付第二節(jié) 商事支付法一、商事支付法概述（一）商事支付法的界定：專門調(diào)整支付關(guān)系的法律規(guī)范（二）支付體系與支付方式 支付體系：主要由支付服務(wù)組織、支付工具、支付系統(tǒng)、支付賬戶、支付結(jié)算管理、支付體系法規(guī)制度等部分組成

11、。 支付方式 1.現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付 2.線上支付和線下支付二、現(xiàn)金支付 小額的即時清結(jié)交易多采取現(xiàn)金支付方式。三、銀行卡支付（一）銀行卡支付概述 銀行卡是商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能支付工具的統(tǒng)稱，主要包括信用卡和借記卡。（二）銀行卡的種類（三）銀行卡的性質(zhì)與功能信用卡和借記卡單位卡和個人卡國際卡、國內(nèi)卡和地區(qū)卡人民幣卡、外幣卡和雙幣卡（四）銀行卡法律關(guān)系 1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù) 2.收單機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù) 3.特約客戶的權(quán)利與義務(wù) 4.持卡人的權(quán)利與義務(wù)（五）銀行卡糾紛及其處理 1.傳統(tǒng)銀行卡糾紛：銀行請求持卡人償還信用卡欠款、滯納金

12、 2.新型銀行卡糾紛：以銀行卡盜用為代表四、商業(yè)預(yù)付卡及第三方支付（一）商業(yè)預(yù)付卡與第三方支付概述 商業(yè)預(yù)付卡 是指具有一定資質(zhì)的商業(yè)企業(yè)或發(fā)卡機(jī)構(gòu)，以磁條卡、芯片卡等特定載體和形式發(fā)行，由購卡方預(yù)先支付一定款項，持卡人可在特定時間和范圍內(nèi)分次購買商品和服務(wù)的權(quán)利憑證。 按發(fā)卡人不同，預(yù)付卡可劃分為兩類：一類是專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一類是商事企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。 第三方支付 第三方支付也稱非金融支付，是指具備一定實力和信譽(yù)保障的獨立機(jī)構(gòu)提供與商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。（二）

13、商業(yè)預(yù)付卡支付 1.商業(yè)預(yù)付卡法律關(guān)系 單用途商事預(yù)付卡法律關(guān)系 多用途預(yù)付卡法律關(guān)系 2.商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行與使用的管理 目前，我國對商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行實行相應(yīng)的準(zhǔn)入管制。其中，非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)實施核準(zhǔn)制，對開展單用途卡業(yè)務(wù)的企業(yè)實施企業(yè)備案制。 同時，我國在預(yù)付卡發(fā)行環(huán)節(jié)實行限額發(fā)行和有限的實名登記制度，并對購卡結(jié)算方式進(jìn)行管理。（三）第三方支付 1.第三方支付中的法律關(guān)系 （1）付款方與收款方均與第三方支付機(jī)構(gòu)之間建立了委托付款與委托收款的委托代理關(guān)系。 （2）付款方與第三方支付機(jī)構(gòu)之間還兼資金保管法律關(guān)系，即付款方在確認(rèn)付款之前，付款方的資金由第三方支付機(jī)構(gòu)代為保管。 （3）第

14、三方支付機(jī)構(gòu)和銀行之間也因資金往來而形成委托關(guān)系。 2.對第三方支付機(jī)構(gòu)及其活動的監(jiān)管 （1）行業(yè)準(zhǔn)入監(jiān)管：取得支付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機(jī)構(gòu)。 （2）業(yè)務(wù)活動監(jiān)管：按照安全、效率、誠信和公平競爭的原則，依法合規(guī)經(jīng)營。 （3)支付機(jī)構(gòu)的民事責(zé)任五、其他方式支付信用證 信用證是指開證銀行應(yīng)申請人的要求并按其指示向第三方開立的載有一定金額的，在一定的期限內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書面保證文件，即銀行開立的有條件的承諾付款的書面憑證，其主要適用于國際貿(mào)易結(jié)算。 信用證的當(dāng)事人：開證申請人、開證銀行、通知銀行、受益人、議付行和付款行等。 跟單信用證統(tǒng)一慣例（UCP600）。票據(jù) 1988年我國銀行支付結(jié)算

15、體制改革，確立了以票據(jù)為主體內(nèi)容的支付結(jié)算制度。 支付功能、流通功能、信用功能第三節(jié) 票據(jù)法一、票據(jù)法概述二、票據(jù)基本法律制度三、匯票四、本票五、支票六、票據(jù)電子化與票據(jù)法未來的發(fā)展第三節(jié) 票據(jù)法一、票據(jù)法概述（一）票據(jù)的概念和特征 概念：它是以支付一定金錢為目的的有價證券（狹義） 以證明或以設(shè)權(quán)為目的而制成的各種書面憑證（廣義） 特征：設(shè)權(quán)證券；金錢債權(quán)證券；無因證券；文義證券（二）票據(jù)的功能 匯兌功能（最基本）、支付功能、信用功能、融資功能（三）票據(jù)法與票據(jù)法上的法律關(guān)系 1.票據(jù)關(guān)系：票據(jù)關(guān)系是指由票據(jù)法所確認(rèn)和規(guī)范的基于當(dāng)事人的票據(jù)行為而發(fā)生的票據(jù)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 2.票據(jù)法上的非票據(jù)關(guān)

16、系： （1）匯票回單簽發(fā)關(guān)系 （2）票據(jù)返還關(guān)系 （3）票據(jù)復(fù)本的簽發(fā)與返還關(guān)系 （4）謄本的持票人與原本接受人之間的票據(jù)原本返還關(guān)系 （5）利益償還關(guān)系 （6）損害賠償關(guān)系二、票據(jù)基本法律制度（一）票據(jù)行為1.票據(jù)行為的概念和種類 廣義上的票據(jù)行為：以產(chǎn)生、變更或消滅票據(jù)權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的的法律行為 狹義上的票據(jù)行為：以發(fā)生或轉(zhuǎn)移票據(jù)上權(quán)利、負(fù)擔(dān)票據(jù)上債務(wù)為目的的要式法律行為（1）出票：簽發(fā)并交付票據(jù)的行為。（2）背書：指持票人以轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利或?qū)⑵睋?jù)權(quán)利授予他人為目的，在票據(jù)背面或在粘單上記載有關(guān)事項并簽章的行為。（3）承兌：它是指匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據(jù)行為。（4）保證

17、：是指票據(jù)債務(wù)人以外的人以擔(dān)保票據(jù)債務(wù)的履行為目的而進(jìn)行的票據(jù)行為。2.特點： （1）要式性：即票據(jù)行為要嚴(yán)格遵照票據(jù)法規(guī)定的格式和程序進(jìn)行，否則票據(jù)行為無效。 （2）文義性：即票據(jù)上所載的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容必須嚴(yán)格按照票據(jù)上所載文義確定，不得以任何方式或理由變更票據(jù)上文字記載的意義。 （3）無因性：實質(zhì)是將票據(jù)行為與作為其發(fā)生前提的原因相分離，從而使票據(jù)行為的效力不再受其發(fā)生原因存在與否及效力瑕疵的影響。 （4）獨立性：即就同一票據(jù)所為的若干票據(jù)行為分別依各行為人在票據(jù)上記載的內(nèi)容，獨立地發(fā)生效力，一票據(jù)行為無效，不影響其他行為的效力。（二）票據(jù)權(quán)利 1.類型：付款請求權(quán)與追索權(quán) 2.取得方式：原

18、始取得與繼受取得 3.行使方式：提示承兌、提示付款、行使追索權(quán) 4.權(quán)利消滅 （1）持票人對出票人和承兌人的權(quán)利，自票據(jù)到期日起2年。見票即付的匯票、本票，自出票日起2年 （2）持票人對支票出票人的權(quán)利，自出票日起6個月 （3）持票人對前手的追索權(quán)，自被拒絕承兌或者被拒絕付款之日起6個月 （4）持票人對前手的再追索權(quán)，自清償日或者被提起訴訟之日起3個月。（三）票據(jù)的偽造與變造 屬于票據(jù)瑕疵，被明確禁止。 票據(jù)的偽造，是指無權(quán)限人假冒出票人或虛構(gòu)他人名義進(jìn)行簽章和票據(jù)其他記載事項的行為，包括票據(jù)本身的偽造和票據(jù)上簽名的偽造。 偽造、變造的簽章無效，票據(jù)上其他真實簽章仍有效。 票據(jù)的變造，是指采用

19、技術(shù)手段改變票據(jù)上已經(jīng)記載事項的內(nèi)容，或增加、減少票據(jù)記載事項的內(nèi)容，從而達(dá)到變更票據(jù)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的目的。 在變造之前簽章的人，對原記載事項負(fù)責(zé)；在變造之后簽章的人，對變造之后的記載事項負(fù)責(zé)；不能辨別是在票據(jù)被變造之前或者之后簽章的，視同在變造之前簽章。 變造人承擔(dān)的民事、甚至刑事責(zé)任。 三、匯票（一）匯票的概念和種類 1.概念：匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 2.種類 （1）銀行匯票與商業(yè)匯票 （2）即期匯票與遠(yuǎn)期匯票 在實際的票據(jù)使用過程中，銀行匯票均為即期匯票，商業(yè)匯票多為遠(yuǎn)期匯票。（二）匯票的出票 1.匯票的格式 必要

20、記載事項： 絕對必要記載事項：（1）表明“匯票”的字樣；（2）無條件支付的委托；（3）確定的金額；（4）付款人的名稱；（5）收款人的名稱；（6）出票日期；（7）出票人簽章。 相對必要記載事項：付款日期、付款地、出票地等 任意記載事項 禁止記載事項 2.出票的條件 3.出票的效力：出票人按照票據(jù)法的規(guī)定作成匯票并將其交給收款人后，匯票即對出票時存在的三方當(dāng)事人出票人、付款人和持票人產(chǎn)生效力。（三）背書 1.匯票背書的種類 轉(zhuǎn)讓背書與非轉(zhuǎn)讓背書 2.匯票背書的格式和內(nèi)容 （1）背書須由背書人簽章并記載背書日期 （2）背書不得附有條件 （3）背書人在匯票上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，其后手再背書轉(zhuǎn)讓的，原

21、背書人對后手的被背書人不承擔(dān)保證責(zé)任3.背書的連續(xù) 背書連續(xù)產(chǎn)生證明效力。 （1）法律推定持票人為合法持票人，可以憑此票據(jù)行使票據(jù)權(quán)利； （2）付款人在其向背書連續(xù)的票據(jù)持有人付款時，可直接給付； （3）能證明依委托收款背書取得票據(jù)的持票人所享有的代為收取票據(jù)金額的代理權(quán)，或依質(zhì)押背書取得票據(jù)的持票人所享有的票據(jù)質(zhì)押權(quán)利。4.背書的效力 （1）轉(zhuǎn)讓背書：權(quán)力轉(zhuǎn)移、責(zé)任擔(dān)保和權(quán)利證明的效力 （2）非轉(zhuǎn)讓背書：被背書人則分別取得受托取款或票據(jù)權(quán)利的質(zhì)權(quán)（四）承兌 要求： 1.定日付款或者出票后定期付款的匯票，持票人應(yīng)當(dāng)在匯票到期日前向付款人提示承兌。 2.見票后定期付款的匯票，持票人應(yīng)當(dāng)自出票日起

22、1個月內(nèi)向付款人提示承兌。（五）保證 1.保證人為出票人、承兌人保證的，應(yīng)當(dāng)將保證事項記載在匯票或者粘單上。 2.保證人一經(jīng)作出保證后，除被保證人的債務(wù)因匯票記載事項欠缺而無效的外，應(yīng)對合法取得匯票的持票人所享有的匯票權(quán)利承擔(dān)保證責(zé)任。（六）付款 付款程序包括提示、支付和收回匯票三個階段。（七）匯票的追索權(quán) 發(fā)生條件： 1.實質(zhì)條件 （1）匯票到期被拒絕付款 （2）匯票在到期日前被拒絕承兌 （3）在匯票到期日前，承兌人或付款人死亡、逃匿的 （4）在匯票到期日前，承兌人或付款人被依法宣告破產(chǎn)或因違法被責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動。 2.形式條件：持票人履行保全手續(xù) （1）保全手續(xù)包括：第一，在法定提示期限提

23、示承兌或提示付款；第二，在不獲承兌或不獲付款時，在法定期限內(nèi)提供拒絕證明。 （2）拒絕證明主要有：拒絕證書、退票理由書和司法文書、有關(guān)行政主管部門的處罰決定等其他有效證明。 四、本票（一）本票的概念和特點 本票是出票人簽發(fā)的、承諾自己在見票時無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。 特點： 1.本票屬于自付票據(jù) 2.本票的基本當(dāng)事人少出票人和收款人 3.本票是自付證券（二）本票的出票 本票的出票人僅限于經(jīng)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)批準(zhǔn)辦理銀行本票業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。（三）本票的付款與見票 本票的出票人在持票人于規(guī)定的付款期限內(nèi)提示本票時，必須承擔(dān)付款的責(zé)任。 第一次向出票人提示本票是行使第一次請求

24、權(quán)，它是向本票的其他債務(wù)人行使追索的必經(jīng)程序，沒有按期提示的本票，持票人不能向其前手追索。五、支票（一）支票的概念、種類和特點 支票是指出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 支票分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票和普通支票三種。（二）支票的出票 1.支票的出票須以出票人與付款銀行之間的賬戶合同關(guān)系為基礎(chǔ)，禁止透支和開立空頭支票。 2.支票在記載事項與格式上不同于匯票，且不以收款人為絕對必要記載事項。（三）支票的付款 支票屬于見票即付的即期票據(jù)，無需提示承兌，但須提示付款。六、票據(jù)電子化與票據(jù)法未來的發(fā)展 隨著電子技術(shù)的快速發(fā)展，票據(jù)電子化勢不可擋。

25、目前，我國票據(jù)法規(guī)定的匯票、本票、支票三類票據(jù)中，銀行匯票、銀行本票和支票均已不同程度地實現(xiàn)了電子化，只有商業(yè)匯票仍采用傳統(tǒng)的手工處理方式。但是，我國現(xiàn)行票據(jù)法的有關(guān)票據(jù)規(guī)則卻均以傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)作為規(guī)范對象，缺乏對電子票據(jù)進(jìn)行規(guī)范的必要設(shè)計。鑒于電子票據(jù)在介質(zhì)、簽章、功能等方面的特殊性，如何確定電子票據(jù)的出票、背書、交付等行為的成立與效力，是迫切需要解決的問題。我們應(yīng)及時修訂票據(jù)法，將電子票據(jù)的法律適用納入票據(jù)法律框架之內(nèi)，以順應(yīng)票據(jù)電子化的時代需要。【思考題】1.如何理解商業(yè)銀行的經(jīng)營原則及綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢？2.商業(yè)銀行的經(jīng)營原則是什么？3.試分析銀行卡的性質(zhì)、功能及銀行卡糾紛處理的主要原則

26、。4.試分析支付工具及支付方式的新變化及其對現(xiàn)代支付體系和法律制度的影響。5.如何理解票據(jù)行為的無因性和獨立性？它們對于保障票據(jù)功能的發(fā)揮有何特殊意義？商法學(xué)第七章 保險法第一節(jié) 保險法概述第二節(jié) 保險法的基本原則第三節(jié) 保險合同第四節(jié) 保險業(yè)法本章要點 1.掌握保險的概念和特征，體會保險法規(guī)范的特殊性，學(xué)習(xí)保險法律關(guān)系中各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。 2.理解保險法三大基本原則的內(nèi)容，體會不同類型保險背后法律的不同價值取向。 3.掌握保險合同的概念、特征以及保險合同成立和生效的條件。把握保險合同在履行中的相關(guān)具體制度。 第一節(jié) 保險法概述一、保險的概念與基本屬性二、保險法的概念和地位三、保險與相關(guān)

27、術(shù)語的區(qū)別四、保險法律關(guān)系第一節(jié) 保險法概述一、保險法概念與基本屬性 （一）保險的概念 法學(xué)意義上的保險，主要是指一種合同關(guān)系（射幸合同關(guān)系）。 我國保險法是通過“損失補(bǔ)償”和“定額給付”這兩方面的性質(zhì)給保險下定義的，也即對于具體財產(chǎn)損失（含債務(wù)負(fù)擔(dān)的增加）貫徹?fù)p失填補(bǔ)原則，而對生命、健康、身體之上的抽象損失則貫徹定額給付原則的一種合同關(guān)系。損失補(bǔ)償具體財產(chǎn)損害定額給付生命、健康、身體之上的抽象損失（二）保險的基本屬性 保險是以危險為邏輯起點，以大數(shù)法則為主要數(shù)理基礎(chǔ)，以危險轉(zhuǎn)移為目的的一種危險處理方式。 1.從危險管理的角度，保險是人們管理危險的一種方式，屬于危險管理方式中危險轉(zhuǎn)移的一種。

28、2.從數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)角度，精算和大數(shù)法則構(gòu)成保險的數(shù)理基礎(chǔ)。保險既是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式，也是風(fēng)險分散的方式。二、保險法的概念和地位 1.保險法的概念 我國保險法是調(diào)整保險合同關(guān)系、保險組織（保險業(yè)）關(guān)系、保險監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。 2.我國的保險立法 從學(xué)科劃分的意義上看，保險法屬于商法，屬于民商法的特別法。 中華人民共和國保險法、國務(wù)院的相關(guān)條例、相關(guān)部門規(guī)章和最高人民法院關(guān)于保險法的司法解釋一起，構(gòu)成廣義上的保險法制規(guī)范體系。 3.保險法規(guī)范具有特殊性 ：（1）保險合同的標(biāo)的及對價不同于一般合同。 （2）把保險當(dāng)作一件商品來看當(dāng)事人雙方都不希望商品的購買方去實際消費該產(chǎn)品 。（3）保險業(yè)直接

29、關(guān)乎民生和社會保障。 （4）對投保方來講，保險是一種金錢換承諾的行為。 （5）需要建立一套專門針對保險等金融消費者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)范體系。三、保險與相關(guān)術(shù)語的區(qū)別 （一）保險與社會保險： 運作基礎(chǔ)、運作機(jī)構(gòu)、保險宗旨、具體種類、適用對象不同（二）保險與儲蓄： 實施方法、給付與反給付的前提、遵循原則不同（三）保險與賭博： 法律性質(zhì)、道德認(rèn)可、目的和作用、是否以保險利益為基礎(chǔ)、與危險或獲利的關(guān)系不同（四）保險與保證： 法律性質(zhì)、法律效力不同四、保險法律關(guān)系 （一）保險法律關(guān)系概念： 保險法律關(guān)系是保險法律關(guān)系的主體之間針對保險客體所形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 1.保險法律關(guān)系的主體包括保險合同的當(dāng)事人、

30、保險合同的關(guān)系人、保險輔助人。 2.保險合同當(dāng)事人系指投保人和保險人；保險合同關(guān)系人是指被保險人和受益人。 3.保險合同輔助人則是指保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人。（二）投保人 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有交付保險費義務(wù)的人。 投保人負(fù)有交付保險費的義務(wù)。交付方式分為一次性交付（也稱“躉交”）和分期交付。 在人身保險中，投保人可以自己為被保險人并以自己為受益人而投保，也可以以他人為被保險人投保。但是后者情形下，須對被保險人具有保險利益。（三）保險人 1.保險人概念 保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。 2.保險人的義務(wù)：

31、 （1）承擔(dān)危險的義務(wù)（主要義務(wù)） 三個方面：其一，免除投保人或被保險人承擔(dān)風(fēng)險之憂慮；其二，保險事故發(fā)生前督促或協(xié)助被保險人防險防損；其三，保險事故發(fā)生后依照約定賠付保險金。 （2）通知與保密義務(wù)（保險合同附隨義務(wù)與后合同義務(wù)的體現(xiàn)）（四）被保險人 被保險人是指，其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。1.被保險人的權(quán)利： （1）同意權(quán) （2）保險金賠付請求權(quán) 2.被保險人的義務(wù)： （1）危險增加的通知義務(wù) （2）維護(hù)財產(chǎn)保險標(biāo)的安全的義務(wù) （3）保險事故發(fā)生的通知義務(wù) （4）提供保險事故證明和資料的義務(wù) （5）減損義務(wù) （五）受益人 1.受益人概念 受益人是指人身保險合同中由被

32、保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。 2.受益人的特征： （1）受益人是享有賠償金請求權(quán)的人。 （2）受益人由被保險人或者投保人指定（指定受益人的最終決定權(quán)在被保險人） （3）指定的受益人可以變更或撤銷。第二節(jié) 保險法的基本原則一、最大誠信原則二、保險利益原則三、損失補(bǔ)償原則第二節(jié) 保險法的基本原則一、最大誠信原則 （一）最大誠信原則概說 保險法上的最大誠信原則，是指保險合同的雙方當(dāng)事人在合同的訂立和履行過程中，必須以最大的誠意履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定。（二）投保人的如實告知義務(wù) 1.特征：（1）系法定義務(wù)。（2）系先契約義務(wù)。（3）

33、系一種間接義務(wù)或不真正義務(wù)。 2.違反后果：（1）保險人有權(quán)解除保險合同。（2）保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任。（三）保險人的說明義務(wù) 保險人的說明義務(wù)，是指保險人在保險合同訂立階段，依法應(yīng)當(dāng)履行的將保險合同條款、所含專業(yè)術(shù)語及有關(guān)文件內(nèi)容，向投保人陳述或解釋的法定義務(wù)。 格式條款未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。投保人如實告知義務(wù)保險人說明義務(wù)二、保險利益原則 （一）保險利益原則概述： 保險利益，又稱可保利益，是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，是在保險事故發(fā)生時可能遭受減損的利益。保險利益與保險標(biāo)的不同，因為在同一保險標(biāo)的上可能存在數(shù)個不同性質(zhì)

34、的保險利益。（二）保險利益的存在范圍： 1.人身保險： （1）本人； （2）配偶、子女、父母； （3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （4）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 2.財產(chǎn)保險：我國保險法未作具體規(guī)定，一般認(rèn)為具有的法律上承認(rèn)的利益。有無保險利益的判定： 概括適用該法第12條第6款的規(guī)定“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！保ㄈ┍ｋU利益的存在時點： 1.人身保險中，保險利益必須于訂約時存在。 2.財產(chǎn)保險中，只須在事故發(fā)生時存在即可。三、損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償原則概說 損失補(bǔ)償原則是指在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故致使被保險

35、人遭受損失時，保險人在責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。（二）損失補(bǔ)償原則的適用范圍及規(guī)則體現(xiàn) 損失補(bǔ)償規(guī)則的適用范圍不限于財產(chǎn)保險，但也并不適用于所有的人身保險。 對于實支實付型醫(yī)療費用等，應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償原則。（三）保險損失補(bǔ)償?shù)姆秶?1.保險標(biāo)的實際損失 2.施救費用 3.其他合理費用（四）保險損失補(bǔ)償?shù)挠嬎惴椒?1.第一危險賠償方式：即損失金額低于或相當(dāng)于保險金額時，按損失金額賠付；當(dāng)損失金額高于保險金額時，則賠償金額以保險金額為限。 2.限額賠償方式：（1）超出一定限額賠償：雙方事先約定一個免賠額，在此限額以內(nèi)的損失，不賠償；超過此限額，予以賠償。（2）和不足限額賠償：雙方約定

36、一個限額，在約定責(zé)任限額內(nèi)，賠償；如果保險財產(chǎn)雖遭損失，限額之外，不賠償。 3.比例賠償方式：是指發(fā)生保險事故造成損失后，按照保險金額與出險時保險財產(chǎn)的實際價值的比例來計算賠款。 4.定值賠償方式：保險人與被保險人約定保險價值作為保險金額，出險時不論保險標(biāo)的當(dāng)時的實際價值或市價漲落如何，全損按保險金額全部賠償，部分損失按損失程度賠償。（五）保險代位權(quán) 1.保險代位權(quán)，是指保險人就被保險人遭受的損失全額支付保險金之后，可以向就該損失對被保險人負(fù)有賠償責(zé)任的第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。 2.根據(jù)規(guī)定，保險人應(yīng)以自己的名義行使保險代位求償權(quán)。 （六）保險委付制度 保險委付制度也是損失填補(bǔ)原則的具體體現(xiàn)。所

37、謂保險委付，是指被保險人將保險標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，由此請求其支付全部保險金額的一種行為。 第三節(jié) 保險合同一、保險合同的概念和特點二、保險合同的分類三、保險合同的成立與生效四、保險合同的條款解釋五、保險合同的履行第三節(jié) 保險合同一、保險合同的概念和特點 保險合同是指投保人與保險人之間約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 特點：非要式合同射幸合同諾成合同屬人合同二、保險合同的分類 1.人身保險和財產(chǎn)保險：以保險標(biāo)的為劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險可分為人身保險和財產(chǎn)保險。 2.損失填補(bǔ)型保險和定額給付型保險：以保險金賠付方式的不同保險可分為損失填補(bǔ)型保險和定額給付型保險。 3.自愿保險和強(qiáng)制保險：以實施方式為

38、劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險可分為自愿保險和強(qiáng)制保險。 4.原保險和再保險：以保險危險轉(zhuǎn)移的層次為劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險可分為原保險和再保險。三、保險合同的成立與生效 關(guān)于保險合同的成立，我國保險法第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險法對保險合同的形式并無特殊要求 。 保險費的實際交納作為投保人應(yīng)當(dāng)履行的合同義務(wù)，而不是保險合同的生效條件。 以死亡為給付保險金條件的人身保險合同未經(jīng)被保險人同意，該保險合同雖成立但不生效力。四、保險合同的條款解釋（一）疑義利益解釋原則 1.概念：是指格式合同的語句有歧義、模糊或者兩種以上的解釋時，應(yīng)采取對擬定合同條款一方不利的解釋。 2.適用

39、： （1）疑義利益解釋原則只有在適用通常解釋原則仍無法解決爭議時才能采用。 （2）疑義利益解釋原則適用的根本前提是保險合同條款的文字存在“疑義”。 （3）疑義利益解釋原則僅適用于保險合同的基本條款，不適用于特約條款。 （4）適用疑義利益解釋原則時，不能為了有利于被保險人而進(jìn)行不合理的解釋。（二）合理期待原則 1.概念合理期待原則是指保險合同當(dāng)事人就合同內(nèi)容的解釋發(fā)生爭議時，如果合同內(nèi)容本身不含歧義，應(yīng)以投保人或被保險人對合同締約目的的合理期待為出發(fā)點對保險合同進(jìn)行解釋。 2.適用： （1）我國保險法并未明確規(guī)定合理期待原則。法學(xué)界和保險業(yè)界對此存有爭議。 （2）不以保單用語存有疑義為必要，只要

40、被保險人對保險合同的保障具有合理期待，而按照保險條款的字面內(nèi)容該合理期待就會落空就可適用合理期待原則。疑義利益解釋合理期待原則五、保險合同的履行 （一）人身保險合同的履行 1.履行特征：（1）保險費之請求原則上不得強(qiáng)制；（2）以生命表或傷殘表作為直接的技術(shù)基礎(chǔ)；（3）具有儲蓄性質(zhì)；（4）保險金原則上定額給付；（5）原則上不適用保險代位求償權(quán)。 2.人身保險合同特殊條款的履行方法：寬限期條款；年齡誤報條款；自殺條款。 3.人身保險合同中的受益權(quán) 受益權(quán)，是指受益人享有的依照約定請求給付保險金的權(quán)利。（二）財產(chǎn)保險合同的履行 1.我國交強(qiáng)險制度概說：是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成

41、本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。 2. 強(qiáng)制投保與承保：在中國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車都有義務(wù)投交強(qiáng)險。 3.基礎(chǔ)費率與浮動費率：我國交強(qiáng)險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率。 4.責(zé)任范圍：被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失。 5.免責(zé)事項：（1）因受害人故意；（2）被保險人所有的財產(chǎn)；（3）間接損失；（4）仲裁或者訴訟費用。 6.責(zé)任限額：(1）死亡傷殘賠償限額；（2）醫(yī)療費用賠償限額；（3）財產(chǎn)損失賠償限額；（4）被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。第四節(jié) 保險業(yè)法一、保險業(yè)法概述二、保險業(yè)組織三、保險輔助人四、保險業(yè)的監(jiān)督管理第四節(jié) 保險業(yè)法一、保險業(yè)法概述