九講電子支付

1、九講電子支付-PPT文檔資料九講電子支付-PPT文檔資料垃圾費(fèi)下個(gè)月起刷卡交2019年5月12日羊城晚報(bào):海珠區(qū)環(huán)衛(wèi)局,從6月起,海珠區(qū)居民可通過(guò)銀行劃帳方式繳納生活垃圾費(fèi),從此結(jié)束環(huán)衛(wèi)工人”拍門(mén)收費(fèi)”的日子.垃圾費(fèi)下個(gè)月起刷卡交2019年5月12日羊城晚報(bào):電子支付電子支付是金融電子化的必然趨勢(shì)。美國(guó)現(xiàn)在80以上的美元支付是通過(guò)電子方式進(jìn)行的。我國(guó)目前尚無(wú)有關(guān)電子支付的專(zhuān)門(mén)立法，僅有中國(guó)人民銀行出臺(tái)的有關(guān)信用卡的業(yè)務(wù)管理辦法。為了適應(yīng)電子支付發(fā)展的需要，需要用法律的形式詳細(xì)規(guī)定了電子支付命令的簽發(fā)與接受，接受銀行對(duì)發(fā)送方支付命令的執(zhí)行，電子支付的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，以及責(zé)任的承擔(dān)等。電子支付

2、電子支付是金融電子化的必然趨勢(shì)。美國(guó)現(xiàn)在80以上的日常生活中:電費(fèi)電話(huà)費(fèi)上網(wǎng)費(fèi)學(xué)費(fèi)都可以劃帳電子貨幣:Q幣電子現(xiàn)金日常生活中:電費(fèi)電話(huà)費(fèi)上網(wǎng)費(fèi)學(xué)費(fèi)都可以劃帳費(fèi)用低據(jù)統(tǒng)計(jì)，傳統(tǒng)實(shí)體銀行網(wǎng)每筆交易費(fèi)用為1.97美元，電話(huà)銀行為0.45美元，自動(dòng)銀行0.27美元，網(wǎng)上銀行則為0.01美元。中國(guó)招商銀行借助電子支付，6年來(lái)保證了連續(xù)多年高達(dá)16%至30%的綜合成長(zhǎng)率。費(fèi)用低據(jù)統(tǒng)計(jì)，傳統(tǒng)實(shí)體銀行網(wǎng)每筆交易費(fèi)用為1.97美元，電一、電子合同 1. 電子商務(wù)無(wú)需訂立書(shū)面合同，其小額簡(jiǎn)單的交易亦無(wú)需電子合同，貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓體現(xiàn)在電子定單和電子支付。 2. 電子商務(wù)大宗買(mǎi)賣(mài)，交易雙方一般要通過(guò)電子手段傳遞信息

3、、簽定買(mǎi)賣(mài)合同和進(jìn)行貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓。其中數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽字蓋章，以收件人的主營(yíng)地為合同成立的地點(diǎn)。 3. 電子發(fā)票目前還只是理論上的設(shè)想。一、電子合同 1. 電子商務(wù)無(wú)需訂立書(shū)面合同，其小電子合同的概念合同也稱(chēng)契約,”合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！眰鹘y(tǒng)合同有書(shū)面形式和口頭形式兩種?！皶?shū)面形式是指合同書(shū)、信件以及數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！彪娮雍贤母拍詈贤卜Q(chēng)契約,”合同是平等主體的自然人、法人、采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入該

4、特定系統(tǒng)的時(shí)間，視為到達(dá)時(shí)間；未指定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入收件人的任何系統(tǒng)的首次時(shí)間，視為到達(dá)時(shí)間。收件人的主營(yíng)業(yè)地為合同成立的地點(diǎn)；沒(méi)主營(yíng)業(yè)地的，其經(jīng)常居住地為合同成立的地點(diǎn)。采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，電子合同的種類(lèi)信息產(chǎn)品合同與非信息產(chǎn)品合同有形信息產(chǎn)品合同與無(wú)形信息產(chǎn)品合同信息許可使用合同與信息服務(wù)合同電子合同的種類(lèi)信息產(chǎn)品合同與非信息產(chǎn)品合同電子合同的特點(diǎn)訂立合同的雙方或多方大多是互不見(jiàn)面的無(wú)須訂立書(shū)面合同表示合同生效的傳統(tǒng)簽字蓋章方式被數(shù)字簽名所代替以收件人的主營(yíng)地為合同成立地點(diǎn)電子合同的特點(diǎn)訂立合同的雙方或多方大多是互不見(jiàn)面的電子合同與傳統(tǒng)合同的區(qū)

5、別合同訂立的環(huán)境不同合同訂立的各環(huán)節(jié)發(fā)生了變化（時(shí)、地）合同的形式發(fā)生了變化合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)有所不同數(shù)字簽名法律關(guān)系、信息披露義務(wù)、保護(hù)隱私權(quán)義務(wù)等電子合同的履行與支付較傳統(tǒng)合同復(fù)雜電子合同形式的變化對(duì)與合同密切相關(guān)的法律產(chǎn)生了重大影響。知識(shí)產(chǎn)權(quán)法、證據(jù)法電子合同與傳統(tǒng)合同的區(qū)別合同訂立的環(huán)境不同電子合同的操作數(shù)字證書(shū)的操作電子合同的加密與簽名電子合同的操作數(shù)字證書(shū)的操作1.電子支付指電子交易的當(dāng)事人（包括消費(fèi)者、廠(chǎng)商和金融機(jī)構(gòu)）都使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)字化的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)；2.其特點(diǎn)如下： 1.數(shù)字化 2.基于開(kāi)放式環(huán)境（互聯(lián)網(wǎng)） 3.使用先進(jìn)的通信手段（計(jì)算機(jī)化）

6、4.方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)二、電子支付的概念與特點(diǎn)1.電子支付指電子交易的當(dāng)事人（包括消費(fèi)者、廠(chǎng)商和金融機(jī)構(gòu)）3.傳統(tǒng)支付的局限性缺乏方便性缺乏安全性缺乏覆蓋面缺乏實(shí)用性缺乏小額交易的能力3.傳統(tǒng)支付的局限性電子支付的種類(lèi)電子貨幣類(lèi):電子現(xiàn)金電子錢(qián)包電子信用卡類(lèi):智能卡借記卡電話(huà)卡電子支票:電子支票電子匯款電子劃款電子支付的種類(lèi)電子貨幣類(lèi):電子現(xiàn)金電子錢(qián)包電子現(xiàn)金電子結(jié)算卡（IC卡、智能卡）；電子支票（電子支票、電子匯款、電子劃款）等電子錢(qián)包網(wǎng)上支付方式，主要有：網(wǎng)上支付方式，主要有：電子貨幣是由銀行或金融機(jī)構(gòu)支持的數(shù)字結(jié)算方式優(yōu)點(diǎn)：支持小額結(jié)算(結(jié)算成本比較低)電子代幣的類(lèi)型：先付代幣:電子

7、現(xiàn)金、借記卡、電子錢(qián)包后付代幣：電子支票、加密信用卡、第三方授權(quán)機(jī)制電子貨幣數(shù)字現(xiàn)金又稱(chēng)電子現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家接受的、通過(guò)Internet購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。 數(shù)字現(xiàn)金的屬性1、貨幣價(jià)值3、可存儲(chǔ)性2、可交換性4、不可重復(fù)性數(shù)字現(xiàn)金Q幣數(shù)字現(xiàn)金又稱(chēng)電子現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商 1.電子現(xiàn)金（E-cash）是一種表示現(xiàn)金的加密系列數(shù)（它是銀行用其私鑰進(jìn)行數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)），它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值； 2.電子現(xiàn)金亦具有貨幣價(jià)值、可交換性、可存儲(chǔ)性，但不可重復(fù)使用或復(fù)制，由銀行的電子現(xiàn)金數(shù)據(jù)庫(kù)檢查是否用過(guò)； 3.電子現(xiàn)金的身份驗(yàn)證由

8、E-cash本身完成。 1.電子現(xiàn)金（E-cash）是一種表示現(xiàn)金的加密系8確認(rèn)用戶(hù)銀行1請(qǐng)求開(kāi)設(shè)數(shù)字現(xiàn)金賬戶(hù)2賬 號(hào)3購(gòu)買(mǎi)數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù)商 家5訂單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金9確認(rèn)信息7核對(duì)數(shù)字現(xiàn)金庫(kù)數(shù)字現(xiàn)金8確認(rèn)1請(qǐng)求開(kāi)設(shè)數(shù)字現(xiàn)金賬戶(hù)2賬 號(hào)3購(gòu)買(mǎi)數(shù)字?jǐn)?shù)字現(xiàn)金支付的特點(diǎn)銀行與賣(mài)方有協(xié)議與授權(quán)關(guān)系買(mǎi)方賣(mài)方和電子現(xiàn)金銀行都需電子現(xiàn)金軟件適合小額交易身份驗(yàn)證電子現(xiàn)金本身完成電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)買(mǎi)方與賣(mài)方之間資金轉(zhuǎn)移具有現(xiàn)金特點(diǎn):存取轉(zhuǎn)讓安全會(huì)丟失數(shù)字現(xiàn)金支付的特點(diǎn)銀行與賣(mài)方有協(xié)議與授權(quán)關(guān)系數(shù)字現(xiàn)金存在問(wèn)題少數(shù)商家接受成本較高存在貨幣兌換問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)較大數(shù)字現(xiàn)金存在問(wèn)題少數(shù)商

9、家接受電子現(xiàn)金軟件提供商DigiCashecashdigicashCyberCashcybercash電子現(xiàn)金軟件提供商DigiCashecash2.電子結(jié)算卡(1)無(wú)安全措施的結(jié)算卡支付用 戶(hù)商 家銀 行電話(huà)、傳真合法性Internet等檢查2.電子結(jié)算卡(1)無(wú)安全措施的結(jié)算卡支付用 戶(hù)商 家銀 行(2)簡(jiǎn)單加密的信用卡支付信用卡加密信息發(fā)卡行用 戶(hù)商家銀行商家服務(wù)器業(yè)務(wù)服務(wù)器商 家開(kāi)戶(hù)交 易交易情況加密信息解密信息認(rèn)證信息信用卡認(rèn)證(2)簡(jiǎn)單加密的信用卡支付信用卡加密信息發(fā)卡行用 戶(hù)商家銀(3)通過(guò)第三方代理人的信用卡支付購(gòu)物賬戶(hù)經(jīng)紀(jì)人銀 行用 戶(hù)商 家開(kāi)立賬戶(hù)支付確認(rèn)賬戶(hù)支付確認(rèn)信用卡

10、信息(3)通過(guò)第三方代理人的信用卡支付購(gòu)物賬戶(hù)經(jīng)紀(jì)人銀 行用 戶(hù)SET的信用卡支付- 安全電子交易協(xié)議SET保證訂單信息和個(gè)人賬號(hào)的隔離； 持卡人和商家相互認(rèn)證，第三方機(jī)構(gòu)為雙方提供信用擔(dān)保； 要求軟件遵守相同協(xié)議和報(bào)文格式，做到對(duì)不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)兼容。SET的信用卡支付- SET的信用卡支付方式 要求有支付網(wǎng)關(guān)，它由銀行操作，將互聯(lián)網(wǎng)傳送數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)，處理賣(mài)方支付信息、顧客的支付指令等。 要求使用多種安全技術(shù)，包括：數(shù)字摘要、數(shù)字信封、數(shù)字雙重簽名、數(shù)字證書(shū)、各個(gè)等級(jí)的認(rèn)證。 SET的信用卡支付方式持卡人對(duì)訂單信息和支付信息分別進(jìn)行數(shù)字簽名（雙重簽名），發(fā)給商家（看不見(jiàn)

11、支付信息）； 商家接受訂單后，通過(guò)網(wǎng)關(guān)到銀行，再向持卡人的發(fā)卡行請(qǐng)求支付認(rèn)可，批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給商家； 商家發(fā)送訂單確認(rèn)信息給客戶(hù)，商家在裝運(yùn)發(fā)貨時(shí)，可以請(qǐng)求銀行將貨款從客戶(hù)的賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到商家的賬戶(hù)。SET的信用卡支付過(guò)程持卡人對(duì)訂單信息和支付信息分別進(jìn)行數(shù)字簽名（雙重簽名），發(fā)給 SET的信用卡支付過(guò)程圖示 SET的信用卡支付過(guò)程圖示3.電子錢(qián)包一個(gè)可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和存儲(chǔ)交易記錄的軟件。電子錢(qián)包的功能有：電子證書(shū)管理：包括電子證書(shū)的申請(qǐng)、儲(chǔ)存及刪除等。交易的進(jìn)行：進(jìn)行SET交易時(shí)辯認(rèn)商店身份并發(fā)送交易訊息。交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以供日后查詢(xún)。3.電子錢(qián)包一個(gè)

12、可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和存儲(chǔ)交易記電子錢(qián)包電子錢(qián)包購(gòu)物過(guò)程：瀏覽查詢(xún)輸入訂貨單通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器查詢(xún)價(jià)格、款項(xiàng)、交貨信息使用電子錢(qián)包付款電子商務(wù)服務(wù)器到銀行進(jìn)行驗(yàn)證授權(quán)銀行授權(quán)并表示可以付款商家發(fā)貨電子錢(qián)包電子錢(qián)包購(gòu)物過(guò)程：九講電子支付-PPT文檔資料九講電子支付-PPT文檔資料電子錢(qián)包的特點(diǎn) 錢(qián)包軟件充分保障持卡人的個(gè)人財(cái)務(wù)機(jī)密資料，即使商家也看不到卡號(hào)及有效期等信息。利用SET協(xié)議為持卡者及商家提供身份確認(rèn)等必要的安全保護(hù)。錢(qián)包軟件支持多用戶(hù)、多類(lèi)型。錢(qián)包軟件為用戶(hù)提供密碼保護(hù)功能，錢(qián)包軟件支持一用戶(hù)多信用卡/供記卡功能。通知商家接收及認(rèn)可定單，并可查詢(xún)歷史交易記錄。電子錢(qián)包的特

13、點(diǎn)電子錢(qián)包的使用選定用電子錢(qián)包付錢(qián) 信用卡公司將處理請(qǐng)求再送到商業(yè)銀行請(qǐng)求確認(rèn)并授權(quán)，商業(yè)銀行確認(rèn)并授權(quán)后送回信用卡公司。 授權(quán)后，銷(xiāo)售商店就可交貨。 電子錢(qián)包的使用4.電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶(hù)的電子付款形式。4.電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)7定期將電子支票存入賬戶(hù)買(mǎi) 方銀 行賣(mài) 方1注冊(cè)申請(qǐng)2支票3定單和支票4審核5確認(rèn)6確認(rèn)電子支票7定期將電子支票存入賬戶(hù)買(mǎi) 方銀 行賣(mài) 方1注冊(cè)申請(qǐng)25.智能卡智能卡類(lèi)似信用卡，但卡上不是磁條，而是計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲(chǔ)器。在智能芯片上將消費(fèi)者信息和電子貨幣存儲(chǔ)

14、起來(lái)，該卡可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品、服務(wù)和存儲(chǔ)信息等。智能卡的結(jié)構(gòu)主要包括三個(gè)部分：1建立智能卡的程序編制器。2處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。3作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。5.智能卡智能卡類(lèi)似信用卡，但卡上不是磁條，而是計(jì)算機(jī)芯片網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關(guān) 網(wǎng)絡(luò)銀行（或稱(chēng)網(wǎng)上銀行、電子銀行、虛擬銀行、EBank、Electronic Bank、netbank、cyberbank等），是指利用因特網(wǎng)（Internet）技術(shù)，通過(guò)因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶(hù)建立信息聯(lián)系，并向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無(wú)形或虛擬銀行。 網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關(guān)

15、網(wǎng)絡(luò)銀行（或稱(chēng)網(wǎng)上銀2. 支付網(wǎng)關(guān) 1. 支付網(wǎng)關(guān)是將互聯(lián)網(wǎng)傳送數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的信息處理機(jī)構(gòu)，一般由幾個(gè)銀行和幾個(gè)商家共用一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)。 2. 支付網(wǎng)關(guān)的主要作用，是安全連接Internet和專(zhuān)網(wǎng),隔離和保護(hù)專(zhuān)網(wǎng),使銀行能以統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)提供網(wǎng)上支付和結(jié)算服務(wù)。 3. 支付網(wǎng)關(guān)和收單銀行、發(fā)卡銀行等構(gòu)成支付結(jié)算環(huán)節(jié)的金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)。 案例：2019年中銀信用卡公司與IBM香港公司合作設(shè)立香港第一個(gè)安全支付網(wǎng)關(guān)。2. 支付網(wǎng)關(guān) 1. 支付網(wǎng)關(guān)是將互聯(lián)網(wǎng)傳送數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換3安全交易標(biāo)準(zhǔn) 1. 安全超文本傳輸協(xié)議（S-HTTP）-保障Web網(wǎng)站數(shù)據(jù)的安全； 2. 安全套接層協(xié)議（SSL）-保障We

16、b網(wǎng)站之間通信信道的安全； 3. 安全多媒體Internet郵件擴(kuò)展協(xié)議（S/MIME）-保障電子郵件的安全傳輸； 4. 安全電子交易協(xié)議（SET）-保障用戶(hù)、商家和銀行之間通過(guò)信用卡支付的安全；3安全交易標(biāo)準(zhǔn) 1. 安全超文本傳輸協(xié)議（S-HT 安全套接層協(xié)議（SSL）使國(guó)際上最早應(yīng)用于EC的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議； SSL實(shí)現(xiàn)了商家對(duì)客戶(hù)的認(rèn)證，但缺少客戶(hù)對(duì)商家的認(rèn)證。 安全電子交易協(xié)議（SET）采用RAS實(shí)行商家對(duì)客戶(hù)的認(rèn)證，又增加客戶(hù)對(duì)商家的認(rèn)證； SET采用對(duì)稱(chēng)加密方法對(duì)信息加密傳輸，用HASH算法來(lái)鑒別消息真?zhèn)魏痛鄹模瑥?qiáng)調(diào)認(rèn)證中心的作用等，已成事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 安全套接層協(xié)議（SSL）

17、使國(guó)際上最早應(yīng)用于EC的一種網(wǎng)絡(luò) 1. 銀行電子化發(fā)展三個(gè)階段：70年代的家庭銀行、電話(huà)銀行；80年代的銀行專(zhuān)用軟件家庭銀行、商用軟件家庭銀行；90年代的網(wǎng)上銀行（Internet 銀行）- 第一家網(wǎng)上銀行SFNB（安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行）于2019年10月上網(wǎng)，是目前最成功的網(wǎng)上銀行；預(yù)計(jì)2019年網(wǎng)上銀行家庭客戶(hù)將達(dá)1810萬(wàn)。 1. 銀行電子化發(fā)展三個(gè)階段： 2. 網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易；全天時(shí)提供服務(wù)；服務(wù)方便、快捷、高效、可靠；經(jīng)營(yíng)成本低廉；簡(jiǎn)單易用 2. 網(wǎng)上銀行的特點(diǎn) 3. 網(wǎng)上銀行的服務(wù)- 一般包括，銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目、商務(wù)服務(wù)以及信息發(fā)布等； 目前主要是，信用卡、個(gè)人銀行、對(duì)公

18、業(yè)務(wù)等客戶(hù)與銀行關(guān)系較密切的部分。 案例：中國(guó)銀行2019年建網(wǎng)站、深圳招商銀行2019年建網(wǎng)站。 3. 網(wǎng)上銀行的服務(wù)- 電子支付現(xiàn)存問(wèn)題：（1）安全問(wèn)題信用卡密碼被竊、商家是虛假的、不辯電子偽鈔等（2）當(dāng)事人采用支付方式不一致的問(wèn)題。（3）跨國(guó)交易中貨幣兌換帶來(lái)的匯率問(wèn)題。（4）跨國(guó)交易中涉及各國(guó)法律的差異問(wèn)題。 電子支付現(xiàn)存問(wèn)題：安全服務(wù) 由電子商務(wù)系統(tǒng)提供的安全服務(wù)： 1. 認(rèn)證業(yè)務(wù)-包括實(shí)體認(rèn)證（重要的是人員認(rèn)證）和數(shù)據(jù)源認(rèn)證。 2. 訪(fǎng)問(wèn)控制業(yè)務(wù)-保護(hù)資源以防對(duì)它的非法使用和操縱。安全服務(wù) 由電子商務(wù)系統(tǒng)提供的安全服務(wù)： 3. 保密業(yè)務(wù)-保護(hù)信息不被泄露或暴露給非授權(quán)的實(shí)體。 4. 數(shù)據(jù)完整性業(yè)務(wù)-保護(hù)數(shù)據(jù)以防止未經(jīng)授權(quán)的增刪、修改或替代。 5. 不可否認(rèn)業(yè)務(wù)-提供證據(jù)以解決某次通信交換的一方事后否認(rèn)所引起的糾紛