農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展觀應(yīng)對(duì)金融危機(jī)調(diào)研報(bào)告

1、并波及眾此次危機(jī)極為嚴(yán)重， 被稱為“金融這些金并波及眾此次危機(jī)極為嚴(yán)重， 被稱為“金融這些金美國(guó)的美國(guó)次貸危機(jī)的發(fā)展導(dǎo)致美國(guó)大規(guī)模金融危機(jī)的爆發(fā)，進(jìn)而形成為一場(chǎng)席卷全球的國(guó)際金融危機(jī)， 隨著金融危機(jī)的進(jìn)一步發(fā)展， 又演化成全球性的實(shí)體經(jīng)濟(jì)危機(jī)。細(xì)細(xì)的思量著這次危機(jī)的發(fā)展， 試圖從分析國(guó)際金融危機(jī)的背景， 尋找啟示，探索農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展。 金融危機(jī)給農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防控提出了新挑戰(zhàn)，反思這一場(chǎng)國(guó)際金融危機(jī)， 農(nóng)村信用社作為中小企業(yè)機(jī)構(gòu)， 應(yīng)牢固樹立起“在穩(wěn)健中謀發(fā)展，在發(fā)展中求穩(wěn)健”的發(fā)展戰(zhàn)略理念，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)科學(xué)發(fā)展。一、國(guó)際金融危機(jī)背景分析在 20*年下半年，自美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)上的次級(jí)按揭貸款的

2、危機(jī)爆發(fā)后，投資者開始對(duì)按揭證券的價(jià)值失去信心， 引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)，導(dǎo)致金融危機(jī)的開始。 20*年，金融危機(jī)開始失控， 導(dǎo)致多家大型的金融機(jī)構(gòu)倒閉或被政府接管，多國(guó)家，從而演變成全球性的國(guó)際金融危機(jī)，海嘯”。金融危機(jī)又稱金融風(fēng)暴， 是指一個(gè)國(guó)家或幾個(gè)國(guó)家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo) (如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價(jià)格、工商企業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)倒閉數(shù) )的急劇、短暫和超周期的惡化。 這是繼上個(gè)世紀(jì) 30年代的經(jīng)濟(jì)大蕭條以來最為嚴(yán)重的危機(jī)， 對(duì)全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了廣泛的影響。 隨著金融危機(jī)成蔓延之勢(shì)，又演化成全球性的實(shí)體經(jīng)濟(jì)危機(jī)， 對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展又提出了新的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用社盡管參與程度

3、甚微， 但在此大背景影響下也難以“獨(dú)善其身”。二、國(guó)際金融危機(jī)，對(duì)農(nóng)村信用社的啟示從美國(guó)次貸危機(jī)引起的華爾街風(fēng)暴，到全球性的金融危機(jī)。這個(gè)過程發(fā)展之快，影響之大，思量著這次危機(jī)的教訓(xùn)，找出其顯現(xiàn)出的問題，如以美國(guó)大型投資銀行為代表的許多金融機(jī)構(gòu)在公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在嚴(yán)重缺陷。融機(jī)構(gòu)沒有嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)， 為追求短期利潤(rùn)最大化， 缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和有效的控制，又缺乏制衡機(jī)制，形成結(jié)構(gòu)性失調(diào)，為危機(jī)的引發(fā)埋下了隱患。其次是過度地追求金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化。 過度的金融衍生產(chǎn)品加上缺少有效的機(jī)制監(jiān)管，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)被嚴(yán)重?cái)U(kuò)大。 還有金融監(jiān)管體系存在重大的缺陷。金融監(jiān)管當(dāng)局過于相信市場(chǎng)的作用， 長(zhǎng)

4、期奉行自由放任的監(jiān)管理念。 監(jiān)管制度的漏洞使金融體系的風(fēng)險(xiǎn)逐步積累， 同時(shí)也導(dǎo)致在問題發(fā)生時(shí)無法迅速采取及時(shí)有我想對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制， 仍然而是大量進(jìn)入投機(jī)我想對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制， 仍然而是大量進(jìn)入投機(jī)是農(nóng)村信用社在追求穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)中求發(fā)展的重中之重。三、農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展的思考農(nóng)村信用社以安全營(yíng)運(yùn)為目標(biāo)，以規(guī)范管理為手段，著力提高風(fēng)險(xiǎn)分析、控制能力和水平，強(qiáng)化全員、全過程、全業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。（一）合理運(yùn)用資金營(yíng)運(yùn)管理，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增大。由于金融危機(jī)已對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成不同程度的損害，某些行業(yè)的生意鏈遭遇破壞，引發(fā)資金短缺，流轉(zhuǎn)受阻，導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，部分

5、資產(chǎn)到期不能如期足額收回， 進(jìn)而無法滿足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給農(nóng)村信用社帶來?yè)p失。 一方面要大幅度提高資產(chǎn)質(zhì)量， 努力降低資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。要合理運(yùn)用資金，要堅(jiān)持審慎的經(jīng)營(yíng)原則， 科學(xué)判斷經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。一季度我國(guó)新增人民幣貸款達(dá)萬億元， 這一數(shù)字超過歷年新增貸款量， 并且?guī)捉瓿扇暧?jì)劃新增貸款總量。 信貸如此放量， 為我國(guó)歷史上罕見， 對(duì)經(jīng)濟(jì)可能產(chǎn)生的影響不言而喻，但重點(diǎn)是能否用到“刀刃”上，對(duì)保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定發(fā)揮真正的作用。 因?yàn)槿绻揞~信貸資金不能投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，領(lǐng)域，不但無助于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，反而會(huì)造成資產(chǎn)泡沫，給經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展蒙上陰影。這對(duì)農(nóng)村信用社的放貸方向提了個(gè)

6、醒， 要嚴(yán)格控制對(duì)高耗能、 高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)企業(yè)的貸款，牢固樹立“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、城鄉(xiāng)互動(dòng)、富民強(qiáng)社”的經(jīng)營(yíng)宗旨，加大對(duì)支農(nóng)、小企業(yè)、小信聯(lián)保、個(gè)體工商戶等的金融支持。要加大不良貸款的盤活力度，真正做到“前清后不亂”。（二）金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管齊并進(jìn)金融創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展永恒的主題。在國(guó)際金融危機(jī)下，農(nóng)村信用社面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，以農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀，要生存、求發(fā)展，只有通過不斷地創(chuàng)新來增強(qiáng)生命力、提高競(jìng)爭(zhēng)力，在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)，有所新突破，所以創(chuàng)新已成為農(nóng)村信用社的必然選擇。 但在求創(chuàng)新的同時(shí)， 不能一味的追求短期的目標(biāo)，把打包后的金融產(chǎn)品稱之為創(chuàng)新產(chǎn)品，或急于投放，而忽略

7、風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)金融監(jiān)管要一同并存的。 因?yàn)榇舜挝C(jī)的發(fā)生， 與上世紀(jì)年代以來的金融自由化和金融創(chuàng)新風(fēng)潮相關(guān)。 可見創(chuàng)新有創(chuàng)新的好處， 但問題是對(duì)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)根據(jù)業(yè)同時(shí)也是防不關(guān)聯(lián)企業(yè)連環(huán)擔(dān)保貸款、 內(nèi)外勾嚴(yán)重不足，同樣也會(huì)導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生根據(jù)業(yè)同時(shí)也是防不關(guān)聯(lián)企業(yè)連環(huán)擔(dān)保貸款、 內(nèi)外勾構(gòu)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的整體性、嚴(yán)密性和有效性。完善相關(guān)運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制并提升執(zhí)行力建設(shè)。 結(jié)合農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略和不同的發(fā)展階段，務(wù)特性、風(fēng)險(xiǎn)類型、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，改進(jìn)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)管理模式。所以金融監(jiān)管應(yīng)與金融創(chuàng)新齊頭并進(jìn)。 在未來應(yīng)邊鼓勵(lì)金融創(chuàng)新， 邊提高金融監(jiān)管能力，缺一不可。在新的農(nóng)村金融制度下，

8、農(nóng)村信用社應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的方針，加快改革步伐，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。（三）嚴(yán)把信貸管理，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。受國(guó)際金融海嘯的影響，部份企業(yè)的資金鏈斷裂，企業(yè)被迫關(guān)停，經(jīng)營(yíng)者出逃，導(dǎo)致不能按時(shí)還本付息， 出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。在這嚴(yán)峻的形勢(shì)下， 更要未雨綢繆，及時(shí)注意了解、跟蹤客戶的變化，做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和防范。一是貸前調(diào)查要把好風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入關(guān)。信貸人員應(yīng)多渠道、多層面、多方面的調(diào)查，了解借款人或創(chuàng)業(yè)者的道德品質(zhì)、 經(jīng)營(yíng)狀況和社會(huì)負(fù)債等情況， 同時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注與經(jīng)營(yíng)相關(guān)度較高的參考數(shù)據(jù)如納稅、 銷售等指標(biāo)，準(zhǔn)確把握國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿彤a(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、 銷售前景、

9、持續(xù)發(fā)展能力。 要對(duì)企業(yè)所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行細(xì)致地分析， 了解其資金動(dòng)態(tài)， 客觀評(píng)價(jià)其經(jīng)營(yíng)狀況、 銷售業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)情況。要深入了解擔(dān)保人的擔(dān)保資格、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用狀況， 了解抵押物的真實(shí)市場(chǎng)價(jià)值和變現(xiàn)能力。 此次次貸危機(jī)發(fā)生的條件， 就是信貸環(huán)境的改變， 特別是房?jī)r(jià)停止上漲或下降。 在信貸環(huán)境改變下， 特別是房?jī)r(jià)下降的情況下， 放款機(jī)構(gòu)把房子收回來再賣， 就很難實(shí)現(xiàn)，房子難賣出去或是因房?jī)r(jià)賣的過低而導(dǎo)致虧損。所以對(duì)于清楚了解抵押物的真實(shí)市場(chǎng)價(jià)值和變現(xiàn)能力是必要的，止變?yōu)椴涣假J款的準(zhǔn)入關(guān)。 二是貸時(shí)審查要把好風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)。 風(fēng)險(xiǎn)部門要對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，客觀評(píng)價(jià)國(guó)家

10、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。 貸款發(fā)放時(shí)， 要嚴(yán)格按照信貸管理部門的批復(fù)進(jìn)行操作，得隨意改變擔(dān)保方式或降低貸款條件。 發(fā)放貸款時(shí)，要重點(diǎn)審查是否由借款人本人持身份證辦理貸款業(yè)務(wù)， 貸款資金流向是否符合貸款用途。 當(dāng)前要重點(diǎn)防范由于企業(yè)融資難而滋生的自然人幫企業(yè)頂名貸款、結(jié)虛假評(píng)估抵押物擔(dān)保貸款等。 三是貸后檢查要把好風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)。 要進(jìn)一步拓寬定期了解借款人、 擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)情況和二要加大風(fēng)險(xiǎn)排查#點(diǎn)、關(guān)鍵崗位”，持續(xù)開展風(fēng)險(xiǎn)排#上進(jìn)行真實(shí)性查詢，并在制定相關(guān)管理辦定期了解借款人、 擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)情況和二要加大風(fēng)險(xiǎn)排查#點(diǎn)、關(guān)鍵崗位”，持續(xù)開展風(fēng)險(xiǎn)排#上進(jìn)行真實(shí)性查詢，并在制定相關(guān)管理辦,資金投向

11、，加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理和檢查。 要健全貸后檢查記錄， 對(duì)大額貸款要定期作出調(diào)查報(bào)告，對(duì)檢查出的問題必須及時(shí)做出處理。（四）強(qiáng)化合規(guī)操作，提升防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的水平。一要加大規(guī)章制度建設(shè)力度，落實(shí)各項(xiàng)制度，付諸于行動(dòng)。第一，要加大制度的回查力度，對(duì)于稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)， 要及時(shí)制定或修改相關(guān)制度， 進(jìn)行整改，以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制的建設(shè)，以制度約束風(fēng)險(xiǎn)隱患；第二，要抓整改問責(zé)，要自查自改，自我檢查和自我整改，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患、整改落實(shí)、責(zé)任人處理、后續(xù)審計(jì)等情況持續(xù)檢查，在檢查中一旦發(fā)現(xiàn)整改不力，或出現(xiàn)新風(fēng)險(xiǎn)、新問題，如整改不到位，對(duì)負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)和管理責(zé)任的人員進(jìn)行從嚴(yán)問責(zé)。深度。要圍

12、繞“重點(diǎn)業(yè)務(wù)、中心環(huán)節(jié)、重點(diǎn)查，強(qiáng)化賬戶對(duì)賬，提高對(duì)賬單回收率，展開票據(jù)業(yè)務(wù)檢查，重點(diǎn)關(guān)注關(guān)聯(lián)客戶間虛構(gòu)交易、虛開增值稅發(fā)票、 無真實(shí)貿(mào)易背景票據(jù)的行為、 保證金不實(shí)或挪用保證金行為，同時(shí)要謹(jǐn)記對(duì)企業(yè)提供的稅務(wù)發(fā)票要在發(fā)票原件上作記號(hào)等， 全力防范票據(jù)詐騙。 三要不斷完善控制授信風(fēng)險(xiǎn)集中的管理。規(guī)范授信工作， 有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)及授信集中風(fēng)險(xiǎn)，法。切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信用授信、貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查制度執(zhí)行力的管理。不斷完善行業(yè)分析、 授信管理、信貸審批和監(jiān)測(cè)檢查等體制。 對(duì)大額授信戶實(shí)行實(shí)時(shí)逐筆監(jiān)控。完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和應(yīng)急機(jī)制。建立科學(xué)合理、長(zhǎng)期、定期的風(fēng)險(xiǎn)排查制度，明確控制防范重點(diǎn)。農(nóng)村信用社在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，根本方法就是在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧,把應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的影響放到改革發(fā)展穩(wěn)定的全局中來謀劃，未雨綢繆超前防范。建立風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略， 不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，