體育保險簡要概述

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2、料/Shop/43.shtml財務(wù)管理學(xué)院53套講座+ 17945份資料/Shop/45.shtml銷售經(jīng)理學(xué)院56套講座+ 14350份資料/Shop/46.shtml銷售人員培訓(xùn)學(xué)院72套講座+ 4879份資料/Shop/47.shtml體育保險保什么2010年11月12日21:53經(jīng)濟(jì)觀察報冰瑩我要評論(0) 字號：T|T 1998年，中國體操運(yùn)動員桑蘭在美國友好運(yùn)動會上的嚴(yán)重受傷癱瘓，讓體育保險的概念第一次廣泛為國人認(rèn)識得益于美國友好運(yùn)動會組委會為各國選手購買的巨額保險，桑蘭的意外事故使她獲賠1000萬美元醫(yī)療保險金，她得以在美國接受最先進(jìn)的頸椎修復(fù)手術(shù)和特級藥物治療。十年后，在北京奧

3、運(yùn)會的一次彩排中，中國青年舞蹈演員劉巖發(fā)生意外，也是嚴(yán)重受傷癱瘓。不同的是，這一次，及時提供賠付和救助的是北京奧運(yùn)會合作伙伴中國人保。事實(shí)上，不僅運(yùn)動員，包括官員、工作人員、志愿者等在賽事期間出現(xiàn)意外事故，都將得到理賠；還包括觀眾如果因組織者的關(guān)系發(fā)生意外，如擠傷、踩踏等，輕者將得到免費(fèi)醫(yī)療，重者也將得到一定程度的賠償。這一次，作為廣州亞運(yùn)會合作伙伴，中國人保再次作出以上承諾?！案鶕?jù)亞奧理事會對廣州舉辦亞運(yùn)會提出的保險要求，以及廣州亞組委在籌辦和舉行亞運(yùn)會過程中所面臨的風(fēng)險，中國人保為廣州亞運(yùn)會量身定制了保險保障方案。在亞運(yùn)會和亞殘運(yùn)會籌辦和舉行過程中累計(jì)提供保險保障額度高達(dá)1746億元。包括

4、從亞組委成立開始，到亞運(yùn)會結(jié)束為止，為所有參與亞運(yùn)會的人員和車輛提供保險保障。有亞運(yùn)意外醫(yī)療保險、綜合責(zé)任險、財產(chǎn)保險等五大類產(chǎn)品?！敝袊吮嗊\(yùn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長、中國人保集團(tuán)監(jiān)事會主席周樹瑞說。比賽場館也在保險之列。為此，專長于保險業(yè)務(wù)的中國人保還要在場館建設(shè)過程中對亞運(yùn)會的每一個比賽場館進(jìn)行風(fēng)險排查，并將風(fēng)險排查改進(jìn)建議提交亞組委。和美國友好運(yùn)動會不同的是，中國人保還和國際救援組織合作，為亞運(yùn)意外醫(yī)療提供包機(jī)轉(zhuǎn)運(yùn)服務(wù)。“考慮到有些運(yùn)動員或有些病情需要回本國治療，我們將在國際奧委會規(guī)定的額度和范圍之下，執(zhí)行相關(guān)理賠業(yè)務(wù)。因?yàn)閬嗊\(yùn)會是屬于國際奧委會下轄所管，必須遵從國際奧委會的統(tǒng)一規(guī)定，這和美

5、國友好運(yùn)動會屬商業(yè)比賽，不屬國際奧委會比賽列表，因此無須遵從國際奧委會規(guī)則，有自己的一套商業(yè)法則有著本質(zhì)區(qū)別?！敝袊吮１硎尽Ｃ绹押眠\(yùn)動會當(dāng)時針對保險的限制條件是：必須在美國本土治療。在關(guān)于桑蘭受傷獲賠1000萬美元的報道中，很多人都以為桑蘭在受傷后拿到了那筆巨款。為此，一直沉默的桑蘭因?yàn)樽罱陀押眠\(yùn)動會就受傷是否屬組織者管理失誤打官司，才特地對1000萬美元的獲賠給予了澄清和解釋：“在我受傷的時候，美國友好運(yùn)動會組織方為整個比賽上了保險，因?yàn)槊绹ｋU業(yè)發(fā)達(dá)，所以規(guī)則非常詳細(xì)。我知道的情況是這一保險是保3個人，但當(dāng)時就我一個人受傷，也就是說我享受了3個人的理賠金。但是請注意，這個保險只負(fù)責(zé)

6、我因此意外受傷而在美國發(fā)生的治療費(fèi)用，當(dāng)然也包括我需要用的醫(yī)療用品。這個保險在中國境內(nèi)不生效，并且每年還要我自己購買一定數(shù)量的藥品才可維持保險的存續(xù)?！比绻蚪M織者的關(guān)系發(fā)生意外，則屬于綜合責(zé)任險的范疇。中國人保也為亞運(yùn)會設(shè)置了這一險種，這是亞運(yùn)會歷史上第一次出現(xiàn)綜合責(zé)任險。不過，也有不在保險范圍之內(nèi)的如果因比賽過于激烈，心臟病患者發(fā)生意外，則不在賠償之列。因?yàn)楸荣惣ち也粚儆诮M織者的錯；而如果私人財產(chǎn)在亞運(yùn)會參賽過程中發(fā)生損壞或丟失，也不予賠償。亞運(yùn)財產(chǎn)險特指亞組委的資產(chǎn)。當(dāng)然，運(yùn)動員可以另外單獨(dú)購買相關(guān)財產(chǎn)保險。還有，如果某運(yùn)動員想像貝克漢姆為自己的右腿、羅納爾多為自己的膝蓋投保那樣，也為自

7、己的腿、腳、膝蓋等特殊部位或?qū)Ｓ屑寄芡侗?，對不起，沒有。人保財險副總裁王和說：“中國暫時沒有這樣的險種。”“這屬于專業(yè)技能保險。保險業(yè)要贏利，靠的是大數(shù)法則，投保的人多了，風(fēng)險也就分擔(dān)了，而如果只有一個或幾個，標(biāo)的就不好分散，因此風(fēng)險極高。也由于單買單賣，保險價格（保費(fèi)）自然就會高，高價格反過來又阻礙了需求?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇教授說，“在中國，體育保險尚處于起步階段，大家對于體育保險的認(rèn)識不深，購買體育保險產(chǎn)品的欲望不強(qiáng)，針對運(yùn)動員的體育專業(yè)技能保險顯然就無法達(dá)到這種大數(shù)法則，所以一直沒有推出。”另外，相關(guān)人才也是制約瓶頸之一。雖然法律上并沒有禁止保險公司推出針對運(yùn)動員身體某個部

8、位的保險服務(wù)，但保險公司如果要這么做，需要一些非常專業(yè)的醫(yī)療分析人員，去分析運(yùn)動員的受傷概率，以此來測算投保額度和期限，保險公司也會分析這個運(yùn)動員的商業(yè)價值。沒有精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支持，保險公司是不敢推出針對身體某個部分的保險的。而且在費(fèi)率制定上也有一定困難。國內(nèi)體育險：艱難中躑躅前行2011年08月04日04:36證券日報本報見習(xí)記者 徐建雨中國已經(jīng)患上了“體育賽事綜合癥”。據(jù)國家體育總局網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)結(jié)果：2009年，國內(nèi)共舉辦全國性體育賽事618項(xiàng)次、承辦或主辦國際性賽事245項(xiàng)次。2010年，這一數(shù)據(jù)分別是658項(xiàng)次和280項(xiàng)次，處于逐年遞增的發(fā)展?fàn)顟B(tài)中。而在今年，我國已經(jīng)及計(jì)劃舉辦的全國性體

9、育賽事將達(dá)到985項(xiàng)次，承辦或主辦國際性比賽也將首次突破300，達(dá)到310項(xiàng)次。未來一段時間，繼08年奧運(yùn)會之后，大運(yùn)會，青奧會等國際綜合性賽事也將在國內(nèi)次第舉辦，中國正經(jīng)歷體育賽事舉辦的井噴期。體育商業(yè)保險：占體育產(chǎn)業(yè)比例幾乎為零與國內(nèi)體育賽事舉辦或承辦的井噴態(tài)勢相對應(yīng)的，是國內(nèi)體育商業(yè)保險的持續(xù)低迷。2008年本應(yīng)是對我國體育商業(yè)保險發(fā)展、成型最為有利的一年。隨著當(dāng)年北京奧運(yùn)會的舉辦，國際奧委會對于體育商業(yè)保險有著旺盛的需求，而保監(jiān)會早在雅典奧運(yùn)會期間就曾派出考察組赴希臘對奧運(yùn)保險進(jìn)行過研究。然而，根據(jù)國家體育總局經(jīng)濟(jì)司統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，我國體育產(chǎn)業(yè)2008年共實(shí)現(xiàn)增加值1554億元，其中，體育

10、中介占比為0.24%，約3.73億元，而作為體育產(chǎn)業(yè)重要組成部分的體育商業(yè)保險則由于產(chǎn)值太小，被忽略不計(jì)。事實(shí)上，國際奧委會曾斥資680萬美元為當(dāng)年的雅典奧運(yùn)會投?！皧W運(yùn)災(zāi)難險”如果雅典奧運(yùn)會無法如期舉辦甚至被迫取消，國際奧委會將得到保險公司總計(jì)1.7億美元的賠付。國際奧委會主席羅格表示：“雖然保費(fèi)很高，但以后每屆奧運(yùn)會都要投保這一險種?！笔袌龊螘r成形：奧運(yùn)已經(jīng)過去，青奧能否期待中國體育保險的發(fā)展明顯得益于北京奧運(yùn)會的舉辦。理念的普及以及經(jīng)驗(yàn)的積累，為中國體育保險奠定了基礎(chǔ)。2014青奧會是中國近幾年與奧運(yùn)結(jié)合的唯一賽事，在青奧會的促進(jìn)下，體育保險市場是否能真正形成，值得期待?！八麄儸F(xiàn)在已經(jīng)收

11、到邀請投標(biāo)工作。作為國內(nèi)專業(yè)體育保險經(jīng)紀(jì)公司，他們從申辦就做了些工作，希望以專業(yè)技術(shù)能力為青奧會舉辦做些事情?！苯咏畜w保險經(jīng)紀(jì)有限公司的人士表示。陳兵：國內(nèi)體育保險名實(shí)難副事實(shí)上，由于各大保險公司經(jīng)營的體育商業(yè)保險絕大多數(shù)名實(shí)難副，關(guān)于目前國內(nèi)體育商業(yè)保險的規(guī)模，即使是行內(nèi)專家也難以說清。目前，中國的體育商業(yè)保險的運(yùn)營模式大多數(shù)還停留在“贊助”方面，即業(yè)內(nèi)通常所說的“廣告保險”。保險公司通過服務(wù)，或者現(xiàn)金的方式，贊助賽事，賽事主辦方相應(yīng)地提供一定數(shù)量的廣告位以回饋保險公司?！氨ｋU公司在贊助時會有自己的考量。”國內(nèi)唯一一家專業(yè)體育商業(yè)保險經(jīng)紀(jì)公司隸屬于中體集團(tuán)的中體保險經(jīng)紀(jì)公司副總經(jīng)理陳兵向記

12、者表示：“根據(jù)常識判斷，賽事風(fēng)險系數(shù)較低，對抗不激烈，比如說游泳，那保險公司一般都會放心承保，而且會將保額定得很高?！钡沁@其中也有很大的水分?！氨热绫ｋU公司將總保額定為10億，但真正發(fā)生風(fēng)險時，可能只需要數(shù)十萬就可以把事情擺平因?yàn)槭琴澲谋ｋU，里面摻雜了各種因素，最后你都不好意思讓人家賠但是保險公司名義上的贊助額度卻是10億?！薄绑w育保險必須走向商業(yè)化?！标惐蛴浾弑硎尽！百澲ｋU更多的只是起到宣傳效果。等到真正需要理賠的時候，就會發(fā)現(xiàn)這個項(xiàng)目可能并不在它的理賠范圍內(nèi)?！笔聦?shí)上，就在姚明“明謝”新聞發(fā)布會召開的當(dāng)天，第14屆國際泳聯(lián)(FINA)世界錦標(biāo)賽正在同一座城市舉行。據(jù)此前的消息，太平

13、洋保險集團(tuán)為作為組委會贊助商，為此次國際性賽事做出了總額達(dá)52億元的承保。不過，據(jù)證券日報保險周刊記者調(diào)查，“所有保險項(xiàng)目僅包括活動中斷取消險和財產(chǎn)一切險以及公眾責(zé)任險兩項(xiàng)保險保障?！币晃惶＜瘓F(tuán)負(fù)責(zé)產(chǎn)品研發(fā)人士透露。運(yùn)動員保險：體育部門更愿意“單個擺平”“我們只是做了一部分?！标惐诮邮茏C券日報記者采訪時這樣表示。目前針對運(yùn)動員提供的體育商業(yè)保險險種有運(yùn)動意外險(含醫(yī)療及康復(fù))，疾病醫(yī)療等保險保障，尚不包括運(yùn)動員因傷缺陣而造成的“收入損失險”以及針對運(yùn)動員某一特殊部位的保險。“目前我們只能做到這一部分。”陳兵無奈地表示。相對于國外運(yùn)營成熟的體育商業(yè)保險，國內(nèi)現(xiàn)在普遍急需的，是建立覆蓋完善的意

14、外傷害險和失業(yè)養(yǎng)老險。而由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失，運(yùn)動員并沒有強(qiáng)制投保的保障?！皣鴥?nèi)職業(yè)運(yùn)動員投保比例沒有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)?！睒I(yè)內(nèi)人士向記者介紹。管理意識在一定程度上阻礙了國內(nèi)體育商業(yè)保險對運(yùn)動員的保障。而另一方面，國內(nèi)的體育體制也決定了國家更愿意把錢和精力投進(jìn)能出成績，尤其是能出奧運(yùn)成績的地方。運(yùn)動員退役之后，一是留在國家隊(duì)任教，或者進(jìn)入行政領(lǐng)域，但這些畢竟是少數(shù)。更多的運(yùn)動員在退役之后面臨的是被遣散的風(fēng)險。而對于像李寧那樣，通過自己的奮斗，在退役后取得成功的運(yùn)動員畢竟是太少了。然而，一般運(yùn)動員退役時普遍年輕，再加上留隊(duì)任教等通道的存在，使得他們對自己日后將要面臨的退役風(fēng)險并沒有足夠的認(rèn)識?！鞍l(fā)一筆遣

15、散費(fèi)讓他們自謀生路顯然不是最佳的辦法。大多數(shù)年紀(jì)尚輕的運(yùn)動員可能一下就把六七萬的遣散費(fèi)給花了。如果能像美職籃一樣為他們建立一個退役基金，效果肯定又不一樣了。”至于運(yùn)動員受訓(xùn)或比賽期間的傷病，不管多少，畢竟是個案。通過當(dāng)?shù)氐捏w育局，可能就能把事情擺平了，而且擺平的成本也很低，比投保劃算?！岸以隗w育賽事或者訓(xùn)練中，群死群傷的事件發(fā)生的概率畢竟是太低了?！标惐硎尽獗ｋU公司：對中國市場水土不服記者了解到，國內(nèi)外資/合資保險公司中沒有專門從事體育商業(yè)保險的機(jī)構(gòu)。這也從一個側(cè)面印證了國內(nèi)體育商業(yè)保險現(xiàn)階段的問題所在。但一旦有機(jī)會，他們也不會輕易放過。據(jù)曾與之有過合作的人士介紹，當(dāng)涉及到體育項(xiàng)目時，

16、這些外資/合資保險(經(jīng)紀(jì))公司會邀請本集團(tuán)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)參與項(xiàng)目工作。曾經(jīng)負(fù)責(zé)與達(dá)信保險經(jīng)紀(jì)公司共同組成奧運(yùn)團(tuán)隊(duì)，服務(wù)于北京奧運(yùn)會整體工作的中體保險經(jīng)紀(jì)公司副總經(jīng)理陳兵稱：“分為幾個項(xiàng)目組，在不同階段介入。我們在奧運(yùn)會服務(wù)過程中邊學(xué)習(xí)邊工作，積累大型綜合運(yùn)動會的先進(jìn)風(fēng)險管理技術(shù)與系統(tǒng)，這樣可以為今后在國內(nèi)舉辦的賽事提供服務(wù)。體育數(shù)據(jù)是體育保險的基石。對于保險公司來說，不同體育項(xiàng)目、不同年齡所面臨的風(fēng)險都是不一樣的，這涉及到全方位的風(fēng)險評估及基于該體育項(xiàng)目歷年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的精算。雖然體育保險的投保金額很高，但比賽項(xiàng)目技術(shù)性越強(qiáng)，對抗越激烈，風(fēng)險也隨之增大，再加上涉及的賠付金額又異常高昂。沒有全面的數(shù)據(jù)統(tǒng)

17、計(jì)，幾乎不可能得出科學(xué)的承保依據(jù)?！绑w育商業(yè)保險的基礎(chǔ)是體育數(shù)據(jù)，國外體育保險公司雖然有比較完備的產(chǎn)品和數(shù)據(jù)支持，但是這些數(shù)據(jù)并不能照搬到國內(nèi)來?！痹谡劦街袊w育保險行業(yè)面臨的外資挑戰(zhàn)時，陳兵指出國外保險公司水土不服：“所以相比而言，我們和外資公司各有自己的優(yōu)劣，在一個平臺上相互競爭，完全沒有必要以市場換技術(shù)。”此前一直備受業(yè)內(nèi)看好的法國高仕華就曾因?yàn)檫`規(guī)操作，被清出中國市場。陳兵：國內(nèi)險企都沒有積極態(tài)度然而，眼下的事實(shí)是，中國無論在體育界還是保險界，從事體育保險研究和開發(fā)的專業(yè)人才缺乏。在2005年之前，中國甚至拿不出適合本國的體育保險險種。陳兵透露：“我們現(xiàn)在做的事情，就是和保險公司一起，

18、開發(fā)符合國內(nèi)市場需求的體育商業(yè)保險的新方案和新產(chǎn)品?！蹦壳?，中體保險憑借自己獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢，在各運(yùn)動管理中心和協(xié)會的指導(dǎo)下牽頭諸如人保財險總公司、太平洋產(chǎn)險總公司、太平保險公司、大眾保險公司等幾家總公司共同開發(fā)適合國內(nèi)需求的體育商業(yè)保險產(chǎn)品。雖然都希望通過中體保險進(jìn)入這一領(lǐng)域，但由于前景并不確定，“各家現(xiàn)在都沒有積極的態(tài)度”。截止目前，已開發(fā)的體育商業(yè)保險產(chǎn)品包括：游泳池館行業(yè)保險；重點(diǎn)競技項(xiàng)目專項(xiàng)保險(含跆拳道、拳擊的意外險及俱樂部責(zé)任險)；全民健身戶外活動保險產(chǎn)品(含意外險及俱樂部責(zé)任險)；大型文體活動組織者責(zé)任保險；大項(xiàng)活動及賽事取消保險；職業(yè)運(yùn)動員收入損失保險；綜合體育場館綜合責(zé)任保險

19、及財產(chǎn)險等等。“(我們)幾乎壟斷了國內(nèi)的體育保險產(chǎn)品?！薄鞍凑宅F(xiàn)在運(yùn)營的情況看，責(zé)任險賠付率由于產(chǎn)品不同，賠付率也各不相同，各家基本上從60%到110%不等。各運(yùn)功項(xiàng)目意外險賠付率各家均在50%左右。”什么是體育保險體育保險是指體育保險人收取一定的保險費(fèi)并且承擔(dān)相應(yīng)的體育風(fēng)險的一種保險制度。 編輯體育保險產(chǎn)生與發(fā)展的必要性和必然性1保險是專門組織機(jī)構(gòu)、依據(jù)大數(shù)定律要求，通過收取一定風(fēng)險處理費(fèi)用，積累風(fēng)險、建立基金，在風(fēng)險個體遭受風(fēng)險損失時予以補(bǔ)償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制。廣義的體育保險是以經(jīng)濟(jì)合同方式建立關(guān)系，集合多數(shù)體育單位或個人的體育風(fēng)險，以概率論為依據(jù)，合理計(jì)算保險金，建立專門的體育保險基金，

20、并對由體育事件中的災(zāi)害、事故造成的意外損失以及人身傷害進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)形式。 (一)體育保險產(chǎn)生與發(fā)展的必要性是由它對社會、國家、經(jīng)濟(jì)的作用所決定的 1.我國體育長期以來實(shí)行的“舉國體制”決定了運(yùn)動員傷、殘、病都由國家負(fù)責(zé)。但由于體育風(fēng)險具有高頻性、多樣性、不易測定性、廣域性和復(fù)雜性，導(dǎo)致國家用于運(yùn)動員傷、殘等方面的費(fèi)用巨大，且需要巨額費(fèi)用的時間變率大，給國家造成巨大負(fù)擔(dān)。體育保險的發(fā)展可以分?jǐn)倱p失，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，減輕國家負(fù)擔(dān)。 2.體育運(yùn)動是一項(xiàng)特殊的活動，運(yùn)動員的經(jīng)濟(jì)來源主要來自于他們參加比賽的獎金及補(bǔ)貼，當(dāng)風(fēng)險來I缶導(dǎo)致運(yùn)動員傷殘，而不能再繼續(xù)從事自己的職業(yè)時，

21、他們便失去了經(jīng)濟(jì)來源 雖然國家給予了補(bǔ)償，但由于種種原因，這些補(bǔ)償相對還是很少的，難以保障他們以后的生活，勢必削弱運(yùn)動員的積極性，不利體育事業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。體育保險可以大大彌補(bǔ)運(yùn)動員補(bǔ)償費(fèi)不足的缺陷，解除了他們的后顧之憂，從而使體育事業(yè)欣欣向榮。 (二)體育保險的存在與發(fā)展是由體育風(fēng)險的客觀存在性及其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)所決定的 體育風(fēng)險的觀實(shí)存在性是體育保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件，沒有體育風(fēng)險就沒有體育保險。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，商品交換活動的頻繁，逐漸形成了交換服務(wù)的市場，而后有了貨幣后備，用來補(bǔ)救風(fēng)險帶來的災(zāi)難。貨幣后備是保險經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)建立保險基金的一般價值形態(tài)。由于人們生活的需要，逐步形成了體育保險，它成了

22、國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的組成部分?？梢?，體育保險是商品濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物圜。 編輯國外體育保險的發(fā)展概況在發(fā)達(dá)國家，體育保險是國家體育制度的重要組成部分。健全合理的體育保險制度，不僅是運(yùn)動員、體育工作者、體育健身者、體育團(tuán)體等進(jìn)行體育活動的有力保障，而且也是各國體育產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的有利基石。 (一)美國體育保險業(yè)的基本情況 美國是世界上保險業(yè)最發(fā)達(dá)的國家之一，目前各類保險公司已經(jīng)發(fā)展到5000多家。美國上世紀(jì)50年代就已經(jīng)出現(xiàn)了體育保險公司，70年代以后美國體育保險業(yè)進(jìn)入發(fā)展階段，出現(xiàn)了許多專門的體育保險公司。目前，美國的體育保險已經(jīng)成為美國保險業(yè)的重要經(jīng)營內(nèi)容和巨大的保險市場。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，美國的

23、體育保險主要采用商業(yè)保險的運(yùn)行方式。美國體育商業(yè)保險涵蓋了競技體育、群眾體育和學(xué)校體育等領(lǐng)域，且體育保險內(nèi)容豐富，有各種不同類型、不同性質(zhì)的保險公司經(jīng)營多種體育保險業(yè)務(wù)。在險種設(shè)立方面，既有面向職業(yè)體育的運(yùn)動傷殘保險、人身傷害和財產(chǎn)損失責(zé)任保險、醫(yī)療賠償保險；也有面向業(yè)余體育的巨災(zāi)醫(yī)療保險、超額醫(yī)療保險、普通責(zé)任保險、意外傷害保險、集訓(xùn)營保險；還有面向?qū)W校體育的大學(xué)體育保險、中小學(xué)學(xué)生意外保險、中小學(xué)體育保險、大學(xué)橄欖球比賽和中學(xué)全明星比賽保險、校際重大醫(yī)療保險，以及天氣保險、體育指導(dǎo)員和官員保險等。在體育保險機(jī)構(gòu)中，既有盈利性保險機(jī)構(gòu)，也有非盈利性保險機(jī)構(gòu)；既有專業(yè)的體育保險公司，也有兼營的

24、體育保險業(yè)務(wù)公司；既有商業(yè)體育保險，也有社會體育保險。美國的國民有很強(qiáng)的保險意識，幾乎所有喜歡體育運(yùn)動的人都參加了體育保險。 (二)日本的體育保險業(yè)發(fā)展概況 日本的體育保險在社會保險體系中占的比重大、覆蓋范圍廣，健全的體育社會保險保證了日本各種不同人群、不同職業(yè)、不同領(lǐng)域體育活動的開展。日本的體育安全保險在其體育社會保險體系中具有代表性。體育安全保險是日本體育安全協(xié)會設(shè)立的一種專門的體育保險(日本體育安全協(xié)會是日本文部科學(xué)省從事的，不以盈利為目的的公益法人，創(chuàng)建于1970年1。該保險是日本保險項(xiàng)目最多、保險范圍最廣的一種體育社會保險，它既適用于群眾體育活動又適用于高水平的競技運(yùn)動，并且包含突然

25、死亡等險種，對于我國的體育保險有著很現(xiàn)實(shí)的借鑒意義。另外，日本的體育保險對象也很廣泛，除了面向?qū)I(yè)體育運(yùn)動員及教練員等相關(guān)人員的保險外，還有面向大眾體育運(yùn)動的保險，其中包括涵蓋外國留學(xué)生的體育保險。日本體育保險業(yè)快速發(fā)展的主要原因之一，是將體育保險制度納入國家的法制建設(shè)。涉及體育保險方面的法律主要有新保險業(yè)法、健康保險法、國民健康保險法、老人保健法、體育振興法、日本體育、學(xué)校健康中心法等一系列法律法規(guī)。不僅保障了體育保險的實(shí)施，使體育保險有法可依，而且在體育保險領(lǐng)域中關(guān)于保險的各項(xiàng)制度、管理技術(shù)、實(shí)施對象、運(yùn)動員參保意識等方面都處于世界領(lǐng)先地位，一度被世界各國所仿效。 (三)澳大利亞體育保險業(yè)

26、的發(fā)展 在澳大利亞，據(jù)休閑和運(yùn)動常務(wù)委員會的澳大利亞體育保險概覽介紹，同美國一樣，職業(yè)運(yùn)動員享受法定的社會保障。同時，商業(yè)性的體育保險還為體育活動參加者提供了廣泛的服務(wù)。澳大利亞充分認(rèn)識到風(fēng)險是體育活動的本質(zhì)性，因而制定了完備的體育保險安排。有代表性的是新南威爾士州議會于1978年通過的體育損傷保險法案，該法案要求為體育活動參與者的損傷和疾病提供保險保障。另外，澳大利亞的個人體育保險計(jì)劃還為體育組織中所有成員提供責(zé)任險。正是由于這些措施的實(shí)施，澳大利亞體育保險中的公共責(zé)任險的覆蓋面達(dá)到了百分之百。 (四)其他發(fā)達(dá)國家體育法中關(guān)于體育保險的規(guī)定 法國政府1984年7月頒布的體育活動法第37條和第

27、38條，直接與體育保險有關(guān)。第 37條規(guī)定“體育運(yùn)動組織為開展活動簽訂保險合同，為其所應(yīng)負(fù)責(zé)任投保該等保險合同應(yīng)承保體育運(yùn)動組織、活動組織、被建議人和運(yùn)動員的民事責(zé)任?！钡?8條規(guī)定：“體育活動組織應(yīng)告知其成員投保人身保險的益處，以便在其受到意外傷害時提供保障”意大利體育法明確規(guī)定：“職業(yè)俱樂部保險將運(yùn)動員收入的4%一5%作為保險費(fèi)用?！?德國雖然并不是世界上社會福利和保險制度最完善的國家，但他們在運(yùn)動保險規(guī)則制定方面卻是整個歐洲最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?。球員們不但在受傷的時候可以領(lǐng)取到保險金，而且在退役之后由于“國家保險”的存在，他們也可以保證衣食無憂。 總之，體育保險現(xiàn)已成為發(fā)達(dá)國家體育的重要組成部分，這

28、些國家的體育保險法規(guī)均比較健全，而且多數(shù)發(fā)達(dá)國家都規(guī)定體育協(xié)會乃至俱樂部舉行體育比賽必須給運(yùn)動員上保險。同時，教練員、志愿者等參加有關(guān)俱樂部的訓(xùn)練活動也必須上保險。法規(guī)上的規(guī)定確保了體育保險的健康發(fā)展。 編輯我國體育保險存在的問題21.體育保險覆蓋面小，保險意識薄弱 目前，我國運(yùn)動員投?，F(xiàn)狀并不樂觀。從我國體育保險的實(shí)際運(yùn)作情況來看， 體育保險的投保對象均為參加奧運(yùn)項(xiàng)目的國家集訓(xùn)隊(duì)隊(duì)員。從參加保險的情況看， 普遍存在著保障范圍小、保障程度低的問題。在我國承辦體育賽事的單位或者個人，體育保險意識非常薄弱。一些商業(yè)機(jī)構(gòu)，在承辦賽事時總是存在著僥幸心理，不愿購買賽事保險。其實(shí)一項(xiàng)比賽從開始籌備到結(jié)束

29、，每一個環(huán)節(jié)都有可能發(fā)生問題。另外，運(yùn)動員自身的保險意識存在著很多不足。在一定程度上，我國很多運(yùn)動員習(xí)慣于一切讓國家包起來的做法，認(rèn)為自己既然是給國家效力，那么公費(fèi)保險就是天經(jīng)地義的。除了一些職業(yè)化程度較高、商業(yè)運(yùn)作比較成功的俱樂部中的一些知名度較高的運(yùn)動員外，大多數(shù)運(yùn)動員還沒有自己掏腰包投保的意愿。 2.險種單一，不能滿足保險需求 事實(shí)上，國內(nèi)專門的體育保險產(chǎn)品非常少，即使有相應(yīng)險種，也存在費(fèi)率高、條款缺乏靈活性、不能滿足不同體育項(xiàng)目要求等問題。尤其在多年來形成的“贊助”的環(huán)境里，很難開發(fā)出好的體育保險產(chǎn)品。生命人壽保險業(yè)相關(guān)人士表示，國內(nèi)的體育保險產(chǎn)品大多是公眾責(zé)任險、人身意外險、財產(chǎn)險的

30、變種組合，而國際上比較常見的“賽事取消保險”、“電視轉(zhuǎn)播取消保險”等財務(wù)風(fēng)險控制類保險產(chǎn)品，在國內(nèi)至今還是空白。非典期間，女足世界杯從中國臨時易地，門票收入、贊助、出場費(fèi)、電視轉(zhuǎn)播費(fèi)以及國際足聯(lián)可能的投入等間接損失非常慘重，粗略估計(jì)可達(dá)上億元。但由于沒有相應(yīng)險種保障，結(jié)果只能暗暗吃虧。 3.缺乏可以溝通體育和保險領(lǐng)域的專業(yè)中介服務(wù) 在體育保險的經(jīng)營運(yùn)作模式里， 一個能夠提供完善服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)非常關(guān)鍵， 它把體育保險需求和保險公司的承保能力、險種產(chǎn)品聯(lián)系在一起。特別是作為慣例， 國際性賽事的體育保險都由專業(yè)的體育保險經(jīng)紀(jì)公司代理。在經(jīng)濟(jì)全球化，保險業(yè)進(jìn)一步開放的形勢下，國內(nèi)缺乏這種中介，國外的體

31、育保險公司和經(jīng)紀(jì)公司必將大量涌入中國，對國內(nèi)的體育保險業(yè)形成強(qiáng)大的威脅。 4.體育保險的配套法制不健全， 保險操作不夠規(guī)范 立法是體育保險發(fā)展的關(guān)鍵和保障。目前，無論是保險界還是體育界，都還沒有明確的、完善的關(guān)于體育保險的法律法規(guī)，這在客觀上限制了體育保險的發(fā)展。有關(guān)體育保險法規(guī)的缺失，使得體育保險的具體事項(xiàng)涉及很多法制的空白區(qū)域， 必然會導(dǎo)致操作上的不規(guī)范。我國對保險監(jiān)管的基本法律是保險法和以保險法為核心的相關(guān)法規(guī),包括保險公司管理規(guī)定、保險代理人管理暫行規(guī)定、保險代理機(jī)構(gòu)暫行規(guī)定、保險經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定、合同法、公司法等,沒有專門的體育保險法規(guī),僅有這些法規(guī)不能滿足體育保險市場的需求,這直

32、接導(dǎo)致了目前國內(nèi)市場上涉及體育保險的險種少、費(fèi)率高、條款不明確,根本無法滿足不同項(xiàng)目的需求,在某種程度上體育保險已經(jīng)陷入了艱難發(fā)展的困境。 5.保險人才缺乏 規(guī)模龐大的體育保險需要大量的保險專業(yè)人員、服務(wù)人員、核賠理賠人員和項(xiàng)目管理人員，目前保險業(yè)的人才遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足這些要求?！凹榷w育又懂保險的復(fù)合型人才令各大保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)求賢若渴?！编嵱翊罕硎?，目前這方面的人才是我國發(fā)展體育保險急需的，包括從體育風(fēng)險的評估、重大賽事的監(jiān)督和管理、投保后的跟蹤服務(wù)，到提供相關(guān)信息和數(shù)據(jù)、協(xié)助開發(fā)新的險種、出險后進(jìn)行理賠工作等等，都需要這些人才的參與。但是在我國，這種既熟悉體育、又具有保險專業(yè)知識的人才十分匱乏。 編輯發(fā)展我國體育保險的對策21.建立健全體育保險法律法規(guī) 我國加入WTO之后,國際保險業(yè)對我國體育保險領(lǐng)域的沖擊更加劇烈,面對嚴(yán)峻的競爭形勢,盡管我國已經(jīng)出臺了國家對運(yùn)動員傷殘保險事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則和國家隊(duì)運(yùn)動員傷殘保險試行辦法等一系列體育保險法律法規(guī)。但是,我們還必須清醒地認(rèn)識到,我國體育保險法律法規(guī)還很不健全和完善, 在一些細(xì)節(jié)的條文規(guī)定上還存在著一定的死角,諸如體育保險的標(biāo)準(zhǔn)問題目前還沒有明確的規(guī)定和解釋等。因此,我國應(yīng)在積極借鑒國外法律法規(guī)的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國國情,建立健全體育保險法律法規(guī),加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督,避免無序競爭和違規(guī)操作。 2.大力培育體育運(yùn)動參