電子商務(wù)中的電子支付-電子商務(wù)與電子商務(wù)活動(dòng)中的網(wǎng)上購物過程

1、第四講 電子商務(wù)中的電子支付 電子支付與結(jié)算1電子商商務(wù)與電電子商務(wù)務(wù)活動(dòng)中中的網(wǎng)上上購物過過程從商業(yè)角角度：電電子商務(wù)務(wù)是指實(shí)實(shí)現(xiàn)整個(gè)個(gè)貿(mào)易活活動(dòng)的電電子化。從技術(shù)方方面：電電子商務(wù)務(wù)是一種種多技術(shù)術(shù)的集合合體。電子商務(wù)務(wù)的交易易過程如如下圖所所示：電子支付付工具與與電子支支付2電電子支付付過程電子支付付的概念念和特征征所謂電子子支付指指電子交交易的當(dāng)當(dāng)事人，包括消消費(fèi)者、廠商和和金融機(jī)機(jī)構(gòu)，使使用安全全電子支支付手段段通過網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行行的貨幣幣支付或或資金流流轉(zhuǎn)。電子支付付三種傳傳輸形式式對于銀行行帳戶的的貸記/借記；通過卡片片或計(jì)算算機(jī)進(jìn)行行支付對于某個(gè)個(gè)網(wǎng)站上上電子帳帳戶的貸貸記/借借記

2、3。電子子支付方方式（三大類）網(wǎng)絡(luò)交易易信用卡卡在線支支付類，包括信信用卡，智能卡卡、借記記卡等；電子支票票類，如如電子支支票、電電子匯款款（EFT）、電子劃款款等，電子貨幣幣類，如如電子現(xiàn)現(xiàn)金、電電子錢包包類；信用卡交交易信用卡交交易授權(quán)權(quán)模式有有下面幾幾步：（1）持卡人購購物消費(fèi)費(fèi)，并交交驗(yàn)信用用卡；（2）特約商戶戶向收單單行申請請授權(quán)；（3）收單行通通過銀行行網(wǎng)絡(luò)向向發(fā)卡行行申請授授權(quán)；（4）發(fā)卡行向向收單行行返回授授權(quán)信息息；（5）收單行向向授權(quán)信信息返回回給特約約商戶；（6）特約商戶戶向持卡卡人提供供商品或或勞務(wù)，并要求求持卡人人在簽購購單上簽簽字。在整個(gè)交交易中，信用卡卡只是一一個(gè)

3、體現(xiàn)現(xiàn)循環(huán)信信貸功能能的能夠夠進(jìn)行延延期支付付的信用用憑證，在交易易過程中中傳遞的的都是信信用卡的的信用信信息，只只是信息息流的傳傳輸，而而沒有資資金流的的傳輸，體現(xiàn)為為持卡人人和商業(yè)業(yè)銀行的的信用。信用卡的的清算過過程滯后后。網(wǎng)絡(luò)交易易信用卡卡在線支支付類與信用卡卡支付機(jī)機(jī)制類似似，通常常包括持持卡人，發(fā)卡行行，卡片片協(xié)會(huì)，收單行行和商戶戶幾個(gè)參參與者。而且，發(fā)卡行行和收單單行可以以是同一一家銀行行。作為網(wǎng)絡(luò)絡(luò)信用卡卡支付機(jī)機(jī)制的典典型代表表，無論論是Cybercash還是FirstVirtual，在交易過過程中仍仍然是持持卡人和和商業(yè)銀銀行信用用的體現(xiàn)現(xiàn)，在交交易過程程中都沒沒有貨幣幣流的

4、流流動(dòng)，傳傳遞的只只是信息息流。與與信用卡卡交易不不同的是是，為了了滿足網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)交易易安全性性的要求求，分別別采取了了不同的的加密措措施。信用卡清清算與支支付流程程由商戶戶交單，收單行行付款；收單行行請款，發(fā)卡行行付款；以及向向持卡人人發(fā)送對對帳單，持卡人人付款等等幾個(gè)步步驟組成成，在此此進(jìn)一步步體現(xiàn)出出銀行信信用和持持卡人信信用。在在此過程程不僅有有信息流流的傳遞遞，而且且有資金金流的移移動(dòng)。FirstVirtual1994年12月月，F(xiàn)irstVirtual HoldingInc.推出了一一種支付付機(jī)制，稱作VirtualPIN。該支付機(jī)機(jī)制不使使用加密密方法，并且不不必利用用特殊的的客戶端

5、端軟件和和硬件。利用FirstVirtual進(jìn)行交易易的流程程如圖：FV交易流程程：（1）消消費(fèi)者選選擇貨物物，并且且消費(fèi)者者向商戶戶發(fā)出購購買請求求和FV帳戶確認(rèn)認(rèn)信息Virtual PIN。（2）商店向FV服務(wù)器發(fā)發(fā)出信息息，確認(rèn)認(rèn)該帳戶戶的真?zhèn)蝹?，并請請求授?quán)權(quán)。（3）收收單行將將FV服務(wù)器轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)來的信信用卡信信息發(fā)往往發(fā)卡行行并請求求授權(quán)，發(fā)卡行行返回授授權(quán)應(yīng)答答。（4）FV服務(wù)器通通過發(fā)送送電子郵郵件（甚甚至平信信）讓消消費(fèi)者進(jìn)進(jìn)行確認(rèn)認(rèn)(或拒拒絕)。（5）客客戶答復(fù)復(fù)FV服務(wù)器。有三種種可能性性：即接接受、拒拒絕或欺欺詐暗示示，對于于第三種種情況，Virtual PIN會(huì)立即被被列入

6、黑黑名單。如果客客戶沒有有響應(yīng)，F(xiàn)V服務(wù)器會(huì)會(huì)嘗試再再進(jìn)行聯(lián)聯(lián)絡(luò)，如如果嘗試試多次均均無響應(yīng)應(yīng)，F(xiàn)V服務(wù)器會(huì)會(huì)取消該該帳戶；如果會(huì)會(huì)員總是是發(fā)出拒拒絕響應(yīng)應(yīng)，表明明有可能能有欺詐詐行為，F(xiàn)V服務(wù)器也也會(huì)取消消該帳戶戶。（6）FV將授權(quán)請請求和客客戶確認(rèn)認(rèn)結(jié)果傳傳遞給商商戶，通通知商戶戶是否發(fā)發(fā)出商品品。（7）商商戶發(fā)出出物品。FirstVirtual系統(tǒng)的清清算支付付過程和和信用卡卡支付過過程完全全相同。CyberCash美國的CyberCashInc.是1994年8月成立立的，為為網(wǎng)上金金融交易易提供了了一套軟軟件和服服務(wù)解決決方案。1995年4月推出出了CyberCash支付系統(tǒng)統(tǒng)，并且且

7、1996年中中期，超超過50萬份電電子錢包包軟件在在流通中中。不僅僅如此，CyberCash系統(tǒng)與信信用卡交交易模式式相似，只不過過在中間間增加了了一個(gè)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證證機(jī)制。其交易易模式如如圖所示示。智能卡（SmartCart or IC）無須進(jìn)行行聯(lián)機(jī)授授權(quán)智能卡無無須第三三方提供供的支持持具有匿名名性不必在銀銀行留有有帳戶最大缺點(diǎn)點(diǎn)在于，需要安安裝特殊殊的硬件件設(shè)備。Mondex和VisaCash是兩種主主要的智智能卡CyberCash系統(tǒng)交易易流程如如下：（1）消費(fèi)者利利用自己己的客戶戶端瀏覽覽器登錄錄到商戶戶端瀏覽覽器上選選購商品品，選中中商品后后發(fā)出商商品確認(rèn)認(rèn)信息，并發(fā)出出經(jīng)過Cybe

8、rCash系統(tǒng)加密密的注冊冊卡信息息。（2）商戶將加加密的注注冊卡信信息發(fā)往往CyberCash服務(wù)器請請求授權(quán)權(quán)。因?yàn)闉樾畔⑹鞘羌用艿牡模砸陨痰隉o無法得到到消費(fèi)者者的卡號(hào)號(hào)。CyberCash留有消費(fèi)費(fèi)者的數(shù)數(shù)字簽名名，在接接到支付付信息后后，只需需對比數(shù)數(shù)字簽名名一致性性即可完完成客戶戶確認(rèn)。（3）收單行收收到通過過CyberCash系統(tǒng)轉(zhuǎn)換換的客戶戶信用卡卡信息，并向發(fā)發(fā)卡行請請求授權(quán)權(quán)。（4）發(fā)卡行給給出授權(quán)權(quán)響應(yīng)。這兩步步和普通通信用卡卡系統(tǒng)類類似。（5）商戶收到到通過CyberCash系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)的收單單行授權(quán)權(quán)。（6）給客戶發(fā)發(fā)出送貨貨信息。電子支票票（ElectronicCh

9、eck，E一check或E一cheque）電子支票票的運(yùn)作作流程和和信用卡卡支付方方式十分分相似。其交易易流程如如圖較為著名名的是FSTC(FinancialServicesTechnology Consortium)發(fā)行的電電子支票票，F(xiàn)SCT成立于1993年。該該機(jī)構(gòu)有有多于60個(gè)成成員，包包括Bank of America,ChemicalBank以及CitiBank。在此交易易過程中中，與信信用卡交交易一樣樣，傳遞遞的仍然然僅僅是是信息流流，而沒沒有貨幣幣流的傳傳送。CyberCash系統(tǒng)通過過加密機(jī)機(jī)制保證證信用卡卡網(wǎng)絡(luò)交交易的安安全性，而通過過信用卡卡與CyberCash系統(tǒng)注冊冊

10、卡信息息的轉(zhuǎn)換換保證信信用卡信信息在網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)傳輸輸過程的的安全。CyberCash系統(tǒng)的清清算與支支付過程程與信用用卡交易易完全相相同。電子貨幣幣在線支支付電子錢包包類（卡卡基工具具）利用電子子錢包進(jìn)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)絡(luò)交易與與支付流流程如下下：（1）電子錢包包充值。消費(fèi)者者和商戶戶都在商商業(yè)銀行行開有帳帳戶，可可以是同同一個(gè)商商業(yè)銀行行，也可可以在不不同的商商業(yè)銀行行開戶。客戶登登陸客戶戶端，利利用第三三方支付付平臺(tái)，將客戶戶帳戶上上的金額額轉(zhuǎn)移到到電子錢錢包中，這時(shí)客客戶帳戶戶中的實(shí)實(shí)體貨幣幣已經(jīng)以以虛擬貨貨幣的形形式儲(chǔ)存存在客戶戶的智能能卡即電電子錢包包中。充充值過程程可通過過與計(jì)算算機(jī)相連連的讀卡

11、卡器完成成，也可可通過專專門的讀讀卡器進(jìn)進(jìn)行。（2）客戶購物物?？蛻魬舻顷懮躺虘舳耍暨x商商品，在在確認(rèn)購購買后，用電子子錢包支支付。（3）電子錢包包支付過過程，通通過讀卡卡器和第第三方支支付平臺(tái)臺(tái)，此時(shí)時(shí)電子錢錢包內(nèi)的的虛擬貨貨幣價(jià)值值流向商商戶的帳帳戶中，虛擬貨貨幣重新新轉(zhuǎn)化為為實(shí)體貨貨幣價(jià)值值。（4）商戶在得得到客戶戶付款的的確認(rèn)信信息后，向客戶戶發(fā)出送送貨信息息。此處處交易和和付款過過程結(jié)束束。在這一交交易過程程中，不不僅傳遞遞了信息息流，而而且也存存在貨幣幣流的運(yùn)運(yùn)動(dòng)。利利用電子子錢包付付款的過過程和用用現(xiàn)金付付款幾乎乎相同，只不過過這時(shí)候候流通的的貨幣變變?yōu)樘摂M擬的電子子貨幣。移動(dòng)

12、電子子錢包支支付移動(dòng)支付付業(yè)務(wù)運(yùn)運(yùn)作方式式主要有有以下兩兩種：（1）通通過短信信平臺(tái)完完成交易易確認(rèn)。其支付付方式通通常有兩兩種，一一為手機(jī)機(jī)捆綁銀銀行卡，即從銀銀行帳戶戶里扣除除（借記記卡或信信用卡）。在這這一過程程中，手手機(jī)是一一個(gè)簡單單的信息息工具，把手機(jī)機(jī)號(hào)碼和和銀行卡卡（借記記卡或信信用卡）捆綁起起來；另另一為通通訊服務(wù)務(wù)提供商商話費(fèi)代代收，即即費(fèi)用通通過手機(jī)機(jī)話費(fèi)賬賬單收取取，用戶戶在支付付其手機(jī)機(jī)賬單的的同時(shí)支支付了這這一費(fèi)用用，在這這過程里里，移動(dòng)動(dòng)運(yùn)營商商充當(dāng)用用戶信用用的延伸伸，其運(yùn)運(yùn)作模式式與信用用卡很類類似。（2）手手機(jī)內(nèi)嵌嵌智能卡卡，采用用預(yù)存等等方式將將虛擬貨貨幣值

13、儲(chǔ)儲(chǔ)存在手手機(jī)內(nèi)的的智能卡卡中，通通過預(yù)付付費(fèi)充值值系統(tǒng)進(jìn)進(jìn)行結(jié)算算。這種種支付與與電子錢錢包相同同，因?yàn)闉槭謾C(jī)卡卡也可認(rèn)認(rèn)為是一一種卡基基工具，所以可可歸于卡卡基支付付工具，只不過過利用了了移動(dòng)通通訊網(wǎng)絡(luò)絡(luò)作為交交易信息息的傳輸輸載體。其交易易過程可可如圖所所示。只只不過信信息傳輸輸媒體不不再是實(shí)實(shí)體網(wǎng)絡(luò)絡(luò)而是移移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)。電子現(xiàn)金金電子現(xiàn)金金（Ecash）是一種以以數(shù)據(jù)形形式流通通的貨幣幣，也就就是通常常所說的的網(wǎng)絡(luò)貨貨幣，它它把現(xiàn)金金數(shù)值轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換成為為一系列列的加密密序列數(shù)數(shù)，通過過這些序序列數(shù)來來表示現(xiàn)現(xiàn)實(shí)中各各種金額額的幣值值。用戶戶在開展展電子現(xiàn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)務(wù)的銀行行開設(shè)賬賬戶并在在賬戶

14、內(nèi)內(nèi)存錢后后，就可可以在接接受電子子現(xiàn)金的的商店購購物。電子現(xiàn)金金的實(shí)質(zhì)質(zhì)是代表表價(jià)值的的數(shù)字。由國際際著名密密碼學(xué)家家DavidChaum于1990年創(chuàng)創(chuàng)立的DigiCash公司，是是這一領(lǐng)領(lǐng)域的開開拓者和和典型代代表。DigiCash公司位于于阿姆斯斯特丹，1994年5月開發(fā)發(fā)了E-Cash網(wǎng)上支付付體系。利用Ecash交易和支支付的流流程如圖圖所示。電子現(xiàn)金金支付方方式的最最大特點(diǎn)點(diǎn)是交易易的“匿匿名性”。電子支付付工具與與電子支支付ECash的主要目目標(biāo)是“交易絕絕對不可可跟蹤”，這一一點(diǎn)以Chaum發(fā)明的打打包加密密的方法法為基礎(chǔ)礎(chǔ)。因?yàn)闉榇嬖谝灰粋€(gè)打包包的過程程，即使使銀行和和商店

15、合合謀，也也無法將將某一筆筆支付與與某個(gè)消消費(fèi)者聯(lián)聯(lián)系起來來。ECash最大的缺缺點(diǎn)是需需要一個(gè)個(gè)龐大的的中心數(shù)數(shù)據(jù)庫來來記錄使使用過的的電子現(xiàn)現(xiàn)金序列列號(hào)。E一Cash通過第三三方支付付公司DigiCash公司完成成交易。使用E一cash的用戶需需要在發(fā)發(fā)行E一cash的銀行里里開設(shè)一一個(gè)虛擬擬賬號(hào)，并下載載一個(gè)“電子錢錢包”軟軟件管管理這些些E一cash。利用E一Cash交易與支支付流程程如下：（1）電電子錢包包充值。用戶在在E一Cash銀行開立立E一Cash賬號(hào)，并并用實(shí)體體銀行帳帳戶中的的資金購購買一定定幣值的的虛擬貨貨幣，然然后客戶戶可以利利用電子子現(xiàn)金終終端軟件件從E一Cash銀行

16、取出出一定數(shù)數(shù)量的電電子現(xiàn)金金存在硬硬盤上客客戶的虛虛擬錢包包中。（2）客客戶購購物。消消費(fèi)者在在網(wǎng)上挑挑選物品品，并向向商戶發(fā)發(fā)出購買買請求。商戶向向消費(fèi)者者發(fā)出支支付請求求，消費(fèi)費(fèi)者用虛虛擬電子子錢包里里的虛擬擬貨幣支支付。（3）支支付過過程。商商戶將消消費(fèi)者支支付的電電子現(xiàn)金金發(fā)往E一Cash銀行，E一Cash銀行通過過數(shù)據(jù)庫庫檢查電電子現(xiàn)金金的真實(shí)實(shí)性以及及是否被被使用過過。如果果電子現(xiàn)現(xiàn)金未被被使用過過，銀行行便將此此電子現(xiàn)現(xiàn)金的序序列號(hào)放放入數(shù)據(jù)據(jù)庫，以以備下次次查詢，然后貸貸記商店店的帳戶戶，并通通知商店店。如果果電子現(xiàn)現(xiàn)金在數(shù)數(shù)據(jù)庫中中留有記記錄，表表明并非非第一次次使用，那么

17、便便向商店店發(fā)出拒拒絕信息息。（4）在在電子現(xiàn)現(xiàn)金得到到確認(rèn)后后，商店店向消費(fèi)費(fèi)者開出出發(fā)票，發(fā)送貨貨物，客客戶確認(rèn)認(rèn)貨物，交易完完成。ECash的主要目目標(biāo)是“交易絕絕對不可可跟蹤”，這一一點(diǎn)以Chaum發(fā)明的打打包加密密（BlindCryptography）的方法為為基礎(chǔ)。ECash最大的缺缺點(diǎn)是需需要一個(gè)個(gè)龐大的的中心數(shù)數(shù)據(jù)庫來來記錄使使用過的的電子現(xiàn)現(xiàn)金序列列號(hào)。如如果ECash普及開來來，數(shù)據(jù)據(jù)庫的規(guī)規(guī)模將變變得十分分龐大，難以用用目前的的計(jì)算機(jī)機(jī)技術(shù)進(jìn)進(jìn)行管理理，這成成為限制制ECash推廣的重重要障礙礙。DigiCash系統(tǒng)是目目前比較較成功的的系統(tǒng)之之一，該該系統(tǒng)已已經(jīng)從實(shí)實(shí)驗(yàn)

18、室里里運(yùn)作到到市場上上了。DigiCash尋找到6家銀行行接受ECash電子現(xiàn)金金，它們們是德國國銀行、美國馬馬克土溫溫銀行、芬蘭Eunet、澳大利亞亞圣喬治治銀行、挪威Dennorske銀行和奧奧地利銀銀行。4。多用用途支付付卡與單單用途支支付卡單用途支支付卡單用途卡卡交易流流程是一一種封閉閉式的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)。通通常由商商品或勞勞務(wù)的提提供者自自己發(fā)行行單用途途預(yù)付卡卡，如電電話卡，洗衣卡卡。消費(fèi)費(fèi)者購買買單用途途預(yù)付卡卡后，通通常作為為一種支支付工具具而用于于購買指指定的商商品或勞勞務(wù)，如如打電話話，洗衣衣服務(wù)等等。在這種交交易中，貨幣流流從特定定商戶發(fā)發(fā)出，經(jīng)經(jīng)過消費(fèi)費(fèi)者，然然后又流流向該特特定商戶戶，形成成一個(gè)閉閉環(huán)。在在這個(gè)閉閉環(huán)過程程中，單單用途預(yù)預(yù)付卡只只是充當(dāng)當(dāng)了支付付工具，而并不不具有價(jià)價(jià)值本位位和購買買力儲(chǔ)備備的能力力。因?yàn)闉橐坏┰撛撎囟ㄉ躺虘羝飘a(chǎn)產(chǎn)等因素素，該單單用途卡卡就不具具有任何何價(jià)值。因此單單用途卡卡不具有有貨幣的的通用職職能，不不能視作作電子貨貨幣多用途卡卡支付與單用途途卡不同同，多用用途卡交交易流程程是一種種開放式式的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)。通常常特定的的電子貨貨幣發(fā)行行機(jī)構(gòu)發(fā)發(fā)行多用用途預(yù)付付卡。消消費(fèi)者購購買多用用途預(yù)付付卡后，可以像像使用現(xiàn)現(xiàn)金一樣樣用于購購買商品品或勞務(wù)務(wù)，如打打電話，