個人家庭理財規(guī)劃書

1、 5/5個人家庭理財規(guī)劃書 家庭理財規(guī)劃書 尊敬的張女士： 您好！ 感謝您對浦發(fā)銀行南昌分行的信任，能為您提供專業(yè)的理財規(guī)劃我們深表榮幸！ 隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們收入水平逐步提高，每個人都希望找到適合于自己的投資理財方式。但是財富的增長除了能給我們帶來快樂，也帶來了一點小小的煩惱怎樣打理生生不息的個人資財，花最少的心思和成本來實現(xiàn)自己的財產(chǎn)管理意愿。隨意而為，財富得不到合理配置和增長，心痛；盡力而為，缺乏專業(yè)的理財知識和全面的信息，頭痛！ 浦發(fā)銀行秉著“要發(fā)展，也要理財；要理財，更要輕松”的服務(wù)理念，以一流的專業(yè)理財隊伍，為您量身打造個人理財空間?；谀F(xiàn)在的基本財務(wù)狀況，結(jié)合您的理財需求，

2、我們對您的理財目標進行了專業(yè)規(guī)劃，給出了相應(yīng)的建議。 鑒于我們的環(huán)境處于不斷變化之中，我們的規(guī)劃書僅側(cè)重于當前，并對未來理財環(huán)境做出合理的預(yù)期，卻無法精確預(yù)測未來的所有不確定因素，因而僅在近期內(nèi)（1-5年內(nèi)）具有參考價值。在此，我們誠懇地提醒您，每年度檢查您的理財規(guī)劃。如果您的個人情況和理財環(huán)境發(fā)生變化，請隨時聯(lián)絡(luò)我們，專家將為您提供連續(xù)服務(wù)，回顧您的理財規(guī)劃并做出必要調(diào)整。 把您的煩惱交給我們，您將獲得更多輕松！ 您的個人信息我們將嚴格為您保守秘密！ 祝：心怡！ 安康！ “金豬”媽媽養(yǎng)兒投資家庭理財計劃 理財規(guī)劃書 排一次旅游，費用在1萬元左右。夫妻倆家都在外地，每年回家過年都要一筆開銷，加

3、上每年一些人情應(yīng)籌開銷等這一塊大概要1萬元。因此年度性結(jié)余并不是很多。 xxxx夫婦現(xiàn)在住的一套房子，是2003年初為結(jié)婚買的，面積差不多100平方，買的時候也就25多萬元，6萬元的首付費用是一起出的，之后幾年又陸續(xù)地提前還貸了一部分。現(xiàn)在這套房子市值也有近50萬元了，就是還有10萬元的本金余額沒還完，現(xiàn)在每個月月供額度約1500元。 最近一年多，xxxx好幾位同事都買了基金，說是特別賺錢，就有些心動，想把銀行的定期存款4萬元拿出來買基金，但考慮到這是養(yǎng)孩子的錢，不知這樣做是否合適？ 在家庭保障方面，xxxx和先生各買了一份大病保險，保障額度10萬元，保費每人每年1500元。不知道這樣的保障是

4、否充足？ 小寶寶馬上要出生了，xxxx也想給孩子買份保險，但種類繁多的險種實在讓人不知所措，所以想請教專家，新生兒適合買什么種類的保險？ 普通的白領(lǐng)，正常的收入，不多的結(jié)余，增加的開銷，房子的按揭貸款尚未還完，孩子出生后的保障等等，這些都是金豬媽媽要考慮的問題。 第二部分家庭財務(wù)狀況分析和診斷 了解分析收支、資產(chǎn)配置的情況是訂立合理理財目標，制定周密可行理財規(guī)劃的前提，讓我們先來對張女士家庭的收支和資產(chǎn)配置情況做一個比較詳細的分析。 一、家庭收支情況 每月收支狀況（單位：元） 張女士家庭支出情況分析表 17% 年度收支狀況（單位：元） 張女士家庭年度支出情況分析表 18% 以上數(shù)據(jù)反映張女士家

5、庭支出比例偏大，家庭結(jié)余不足。面對家庭即將誕生的小寶寶，家庭金融資產(chǎn)儲備明顯不足。要使家庭理財成功，就需做好家庭的“開源”和“截流”工作。目前家庭收入來源過于單一,除了工資收入外,家庭幾乎沒有其它的理財收入的來源,建議家庭在以后的生活中開辟新的理財收入來源，增加金融投資。但在當前收入無法提升的情況下，我們建議張女士對家庭日常開支進行手工記帳，并以此做為根據(jù)，適當減少一些不必要的開支。 二、家庭資產(chǎn)情況 家庭資產(chǎn)負債情況（單位：萬元） 從圖表可以看出這個家庭的資產(chǎn)構(gòu)成是相當單一的，除自用房產(chǎn)外所有的資產(chǎn)配置統(tǒng)統(tǒng)為銀行存款。在這樣一個負利率的時代，這樣的資產(chǎn)配置顯然不是很合理。建議做一下金融資產(chǎn)的

6、組合配置，在分散風險的同時可以獲得一個比較高的金融理財收益。 三、全家保險狀況（單位：萬元） 夠。張女士因為在醫(yī)院工作，所以社保方面比較全面。而朱先生作為未來三口之家的經(jīng)濟支柱，保障就顯得太單薄，而且外企的工作壓力一般會比較大，在這個年齡，朱先生也會投入更多的時間和精力來穩(wěn)定并且創(chuàng)造更多的價值，以至于健康方面會有很大的透支。另外，夫妻雙方還要贍養(yǎng)父母，所以一定要為朱先生補充足夠的保險。 四、財務(wù)比率分析 首先，看一下張女士家庭量化指標： （1）資產(chǎn)負債率為19%，這表明家庭的債務(wù)總體水平很低，家庭沒有繁重的償還債務(wù)壓力； （2）流動性比例為11.38，而合理的比例為36，這表明目前張女士一家隨

7、時取用的資金已經(jīng)是超出了自身需求的范圍，就是流動性資產(chǎn)配置過多，而多出的這部分流動資金實際上可以用來作為金融投資，那樣可以在保證滿足家庭資產(chǎn)流動性的基礎(chǔ)上，讓資產(chǎn)獲得更多升值空間，提高資產(chǎn)的增值能力。 （3）債務(wù)償還比率為25%，這表明每個月家庭用于償還貸款的壓力不大。 （4）消費比率為83%，這表明家庭每個月缺乏一個理想的儲蓄基礎(chǔ)，應(yīng)該適當壓縮不必要的生活開支。 （5）平均投資報酬率為2.5%，即為一年期銀行定期存款利率，投資收益明顯偏低，投資過于保守，資金運用效率欠缺。 五、家庭財務(wù)狀況中存在的不合理之處 通過上述分析可以看出這個家庭的財務(wù)狀況尚有些欠缺，六項指標中有4項未達到合理的標準。

8、說明張女士家庭還未給小寶寶降生做好充足的準備。家庭資產(chǎn)配置和收入來源過于單一，需要考慮適當壓縮家庭開支并通過多元化資產(chǎn)配置來增加理財收入，提高資產(chǎn)的收益率。家庭財務(wù)狀況具體表現(xiàn)如下：（1）家庭收入來源過于單一 這個家庭的全部收入來源都依賴于夫妻雙方的工作收入，而很少有其它的收入來源，這樣做法的存在很大的危險性。一旦夫妻一方的工作發(fā)生任何變故，將對家庭產(chǎn)生相當大的影響，所以建議開辟新的收入來源途徑。 （2）資產(chǎn)配置不合理 由于夫妻雙方職業(yè)和年齡的原因，這個家庭的所有積蓄統(tǒng)統(tǒng)表現(xiàn)為銀行存款，資產(chǎn)配置方式的過于單一，在這個負利率的時代造成資產(chǎn)收益的損失。所以建議該家庭進行適當?shù)亩嘣Y產(chǎn)配置，分散風

9、險的同時獲得較高的投資收益。 （3）保險產(chǎn)品的配置不合理 夫妻倆只給自己各投了一份大病險，每年保費支出是1500元，而未投過任何的意外保險。這種做法顯然不是太合理。作為家庭的頂梁柱的朱先生則更需要考慮給自身增加一些保障型的保險安排，從而使這個家庭更為牢固。 第三部分理財目標分析 由于張女士一家即將有新成員加入，這樣理財目標也要進行新的規(guī)劃。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，競爭將越來越激烈，掌握知識的水平也要越來越高，再加上今年是農(nóng)歷中的“金豬”年，受傳統(tǒng)習俗的影響，今年出生的新生兒的數(shù)量也將迎來新的高峰。由此看來，張女士一家需要為即將出生的小寶寶做好更充分的準備。 首先，為了讓即將出生的小寶寶將來能受

10、到更好的教育，張女士有必要開始籌劃一筆持續(xù)性的教育資金，途徑有兩個：一個是可以為孩子規(guī)劃一份教育年金 保險，另一個是通過投資來積累資金。 從投資的計劃來看，張女士也已經(jīng)注意到目前閑余資金的使用不是很合理，準備進行一些基金的投資。 從選擇的投資工具來看，鑒于張女士和她的先生對于金融市場了解有限，筆者認為，基金投資是比較合理的選擇。一方面由于國內(nèi)金融市場的蓬勃發(fā)展，其帶來的財富效應(yīng)顯著，也給廣大老百姓提供了一個分享國民經(jīng)濟快速發(fā)展的機會；另一方面是基金作為專家理財和分散投資的工具，可以為想?yún)⑴c金融投資、但對金融市場不了解的中小投資者提供一個委托理財?shù)耐緩?。基金形態(tài)上，開放式和封閉式基金均可；基金種

11、類上，建議他們這樣年輕的家庭可以多配置一些比例在偏股型基金上，然后適當搭配一些中低風險的平衡型基金。 第四部分資產(chǎn)配置規(guī)劃 建議張女士做如下七點的安排： 1)適當提高家庭月度結(jié)余比例。張女士家庭每月結(jié)余盡占到家庭收入的17%， 比例明顯偏低，對于房貸月供支出及小寶寶的開支均無壓縮彈性，要提高家庭結(jié)余比例就只好壓縮現(xiàn)有日常開支。建議適當減少一些不必要的日常開支，對于張女士家庭每月減少500元日常開支并不困難。 2)將現(xiàn)有4萬元左右的定期存款中2萬元左右改為以銀行存款或者貨幣型基金 的形式存在，以備家庭日常的開支以及將來小寶寶出生后的日常開支，筆者重點推薦的備選產(chǎn)品是銀行的活期存款、華夏現(xiàn)金增利基

12、金、博時現(xiàn)金收益基金；并且建議張女士到銀行申請一張額度在1萬元左右的信用卡，申請信用卡的目的不是主張張女士養(yǎng)成一種透支消費的習慣，而是希望最大限度的使用好信用卡50天的免息消費功能，可以在合理的資金安排下，增加家庭流動資金使用效率。 3)將現(xiàn)有的定期存款2萬元購買配置型開放式基金，因為，寶貝即將出生，一 些不確定開支將有機會增加，所以，建議購買長期業(yè)績穩(wěn)定的保守配置型基金或優(yōu)秀的偏債型基金，例如：華安寶利基金和南方寶元基金。 4)將每月1500元的結(jié)余資金，通過銀行“定期定額申購基金”的業(yè)務(wù)，分開 購買2只左右業(yè)績穩(wěn)定的指數(shù)型基金，為子女教育及夫妻養(yǎng)老金做好資金準備。建議采取買入并持有的策略。

13、這樣一方面可以平均購買基金的成本，另一方面也可以提高每月結(jié)余資金的使用效率，在緊急需要資金的時候，還可以隨時贖回。 基金的選擇范圍是優(yōu)秀基金公司旗下業(yè)績優(yōu)秀的指數(shù)型基金，筆者重點推薦的備選產(chǎn)品是華安中國A股基金、易方達50基金、嘉實滬深300指數(shù)基金。 5)因家庭年度收支結(jié)余較少，建議適當減少人情開支和旅游開支，以應(yīng)對小家 庭新增人口的壓力。建議各壓縮5000元，從而增加年度結(jié)余10000元。對于每年年終獎金的結(jié)余部分，如果沒有其它的開銷計劃，筆者建議采取追加投資的方式，購買一些長期業(yè)績優(yōu)良的股票型基金。例如：易方達策略、富國天益、上投摩根中國優(yōu)勢等。 6)對于目前的房產(chǎn)投資，雖然國內(nèi)的貸款利率水平在提高，但對于10萬元的 貸款余額，應(yīng)不必急于提前還清，以現(xiàn)有的金融投資預(yù)期的回報水平，還是要高于貸款利率的。 7)在家庭長期投資策略方面，建議風險資產(chǎn)投資可以伴隨家庭資產(chǎn)不斷增加及 市場變化情況逐步涉及基金投資、房地產(chǎn)投資、黃金投資、外匯投資、海外 市場投資等內(nèi)容，但投資比例應(yīng)控制在總額的50-70%以內(nèi)，并且此比例還需伴隨著家庭成員年齡的增長而逐級減少。而現(xiàn)階段對于基金投資策略方面，建議考慮選擇34只開放式基金投資，包括債券基金、混合型基金、偏股型基金，構(gòu)建基金組合，一般根據(jù)市場情況動態(tài)調(diào)整投資比例，在股市看好的形勢下，增加偏股基金的比例，相反的行情，則增加