曹博士-車險基礎(chǔ)知識培訓【中華講師網(wǎng)】課件

車險基礎(chǔ)知識培訓曹柏生2010年8月III險種結(jié)構(gòu)條款介紹車險風險因素分析IIIIV費率表與費率系數(shù)V費率因子法介紹VI2010年核保指引2010年車險健康指標介紹Ⅻ目錄交強險：即機動車交通事故責任強制保險，法律強制車主必須購買。其本質(zhì)上是一個第三者責任保險，只負責對交通事故中第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失進行賠償。通常的交強險，系統(tǒng)代碼C51；中國法律強制第一險，體現(xiàn)人文關(guān)懷，意義重大！I險種結(jié)構(gòu)有責賠付責任限額：12.2萬；無責賠付責任限額：1.1萬、1000元、100元車損險的附加險7個玻璃單獨破碎險車輛停駛損失險自燃損失險（個人）新增設(shè)備損失險代步車費用險車身劃痕險車損險不計免賠險I險種結(jié)構(gòu)附加險1：商業(yè)三者險的附加險4個車上貨物責任險車載貨物掉落責任險三者險不計免賠險附加油污污染責任險I險種結(jié)構(gòu)附加險2：商業(yè)三者及車上人員責任險的附加險交通事故精神損害賠償險I險種結(jié)構(gòu)附加險3：1個I險種結(jié)構(gòu)附加險4：全車盜搶險的附加險全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險2個不計免賠險III險種結(jié)構(gòu)條款介紹車險風險因素分析IIIIV費率表與費率系數(shù)V費率因子法介紹VI2010年核保指引2010年車險健康指標介紹Ⅻ目錄1．碰撞、傾覆；開車兜風的感覺真好天有不測風云II條款介紹3．外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落；4．雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡；5．載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛員隨車照料者）。II條款介紹車輛損失險——保額確定：保險車輛的保險金額可以按以下方式確定：（一）按投保時與保險車輛同種車型的新車購置價；（二）按投保時與保險車輛同種車型的新車購置價扣減折舊部分；（三）投保人與本公司協(xié)商確定。但保險金額不得超過投保時同類車輛新車購置價，超過部分無效。II條款介紹商業(yè)第三者責任險：被保險人或其允許的合法駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人支付的賠償金額，本公司對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分按照保險合同的規(guī)定給予賠償。II條款介紹保險責任——全車盜搶險保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安部門立案偵察，滿兩個月未查明下落；保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復的合理費用。保險車輛在全車被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復的合理費用。II條款介紹保險責任—承運人責任險在本保險期間內(nèi)，被保險人在使用保險單載明的客運車輛從事客運經(jīng)營過程中發(fā)生意外事故，導致本車旅客遭受人身傷亡、隨身攜帶物品的財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，本公司依據(jù)本保險合同的規(guī)定在約定的賠償限額內(nèi)負責賠償。II條款介紹附加險條款玻璃單獨破碎險代步車費用險車身劃痕損失險……II條款介紹玻璃單獨破碎險條款在保險期間內(nèi)，保險車輛在使用過程中，發(fā)生本車風擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，本公司按實際損失賠償。投保人在與保險人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿按進口風擋玻璃或國產(chǎn)風擋玻璃選擇投保，保險人根據(jù)其選擇承擔相應(yīng)保險責任。寶馬，奔馳，沃爾沃，凱迪拉克以及車架號首字母不是“L”的車輛必須按進口玻璃承保；II條款介紹車身劃痕損失險

投保本保險的機動車輛，因他人惡意行為造成保險車輛車身人為劃痕，保險人在賠償限額內(nèi)按實際損失計算賠償。II條款介紹車上貨物責任險VS車上貨物掉落責任險意外事故中，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀，依法承擔的賠償責任……保險車輛使用過程中，所在貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法由被保險人承擔的賠償責任……II條款介紹多次事故免賠特約條款：在事故責任免賠率的基礎(chǔ)上，當保險車輛在保險期間內(nèi)發(fā)生第三次及以上車輛損失險保險事故（自然災害引起的事故除外），絕對免賠率從第三次保險事故開始每次增加5%，但是累計增加不超過25%。II條款介紹特需注意條款：發(fā)生保險事故時，違反法律法規(guī)中有關(guān)機動車輛裝載規(guī)定的，實行10％的絕對免賠率。發(fā)生保險事故時，保險車輛實際行駛區(qū)域超出保險單約定范圍的，增加10%的絕對免賠率。指定駕駛?cè)说谋ｋU車輛，由非指定駕駛?cè)笋{駛保險車輛發(fā)生保險事故，或投保人提供的指定駕駛?cè)说男畔⒉徽鎸嵉?，賠償時增加10％（盜搶險5％）的絕對免賠率。發(fā)生保險事故時，違反法律法規(guī)中有關(guān)機動車輛裝載規(guī)定，但違規(guī)裝載并非保險事故發(fā)生原因的，實行10％的絕對免賠率。如果是，咋辦？商業(yè)三者盜搶險車損險拒賠沒商量?。I條款介紹——名詞釋義：自燃指保險車輛因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、貨物自身等發(fā)生問題造成火災。

指被保險機動車本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災害?；馂男萝囐徶脙r指本保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置附加稅）的價格。

實際價值指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用期限折舊金額后的價格。折舊率按本條款所附折舊率表的規(guī)定確定。

II條款介紹III險種結(jié)構(gòu)條款介紹車險風險因素分析IIIIV費率表與費率系數(shù)V費率因子法介紹VI2010年核保指引2010年車險健康指標介紹Ⅻ目錄車輛自身風險

1、廠牌車型：美國、西北歐車〈日本車〈韓國車〈國產(chǎn)車〈其他類車客車〈貨車〈專用車〈摩托車〈拖拉機客車：六座以下〈六至二十座〈二十座以上貨車：二噸以下〈二至十噸〈十噸以上通常排氣量是針對6座以下客車而言，排氣量所體現(xiàn)的是汽車的動力性能，排氣量越大，汽車的動力性能也越大，速度越快，意味著損失程度越大，風險越高。2、車齡：車齡是指從最初車輛新車購置之日起至投保之日止期間的年限。車輛狀況同車齡有著直接的關(guān)系，車齡越大，車輛的磨損與老化程度就越高，發(fā)生車輛事故的概率同步上升，誘發(fā)道德風險的可能性相對較高.3、行駛區(qū)域：省內(nèi)行駛風險〈國內(nèi)行駛風險〈出入境行駛風險車險風險因素分析III1、24歲至54歲之間的中年人〈54歲以上的老年人〈24歲以下的青年人2、性別：女性〈男性3、經(jīng)驗、職業(yè)、婚姻狀況：有一定駕駛經(jīng)驗、白領(lǐng)職業(yè)及已婚駕駛?cè)藛T〈初學駕駛、非白領(lǐng)職業(yè)及未婚駕駛?cè)藛T所謂品行，主要是指有犯罪記錄的人員，尤其是有保險詐騙犯罪記錄的人員；我國目前對駕駛員普遍推行了扣分制度，在采用從人費率條件下可作為重要依據(jù)駕駛?cè)藛T風險車險風險因素分析III氣候：東部、南部雨季事故多；西部、北部冬季事故多；平原〈山地〈隧道和橋梁路面狀況通常是按照道路的等級來劃分的，不同的道路等級反映不同的路面設(shè)計標準和施工工藝。路面狀況對行車安全及車輛損耗有直接影響，路面狀況好的地段事故率低，路面狀況較差的地段，事故率則明顯升高。地理環(huán)境風險車險風險因素分析III1、法制環(huán)境：（1）、法制環(huán)境良好的地區(qū)，被保險人的法制觀念和駕駛?cè)藛T的法制觀念也較強，違章、違法行為較少；（2）、法制環(huán)境良好的地區(qū)，一旦發(fā)生交通事故，事故處理較準確、公平。2、治安環(huán)境：治案狀況好的地區(qū)，機動車輛發(fā)生盜搶的概率就很低，反之亦然3、市場狀況：無序和惡意的競爭將加大整個市場的風險；行業(yè)自律組織也是規(guī)范市場，降低風險的有效手段4、市場情況：包括構(gòu)成交通環(huán)境的文化素質(zhì)、對交通法規(guī)熟悉程度、法制觀念及安全意識等；城市的人文環(huán)境風險相對較小。社會環(huán)境風險

車險風險因素分析III1、經(jīng)營的基本情況：被保險人的基本情況是決定其經(jīng)營管理基本價值取向的關(guān)鍵。企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營模式、經(jīng)營目標都對風險產(chǎn)生影響2、管理的技術(shù)：管理技術(shù)是指被保險人對于進行車輛經(jīng)營和管理方面的技術(shù)，包括管理經(jīng)驗和管理制度3、以往的損失記錄：被保險人的以往損失記錄是其經(jīng)營管理情況最好的反映經(jīng)營管理風險

車險風險因素分析IIIIII險種結(jié)構(gòu)條款介紹車險風險因素分析IIIIV費率表與費率系數(shù)V費率因子法介紹VI2010年核保指引2010年車險健康指標介紹Ⅻ目錄IV費率表與費率系數(shù)2年零1個月的6座以下個人非營業(yè)客車（新車購置價10萬）的車損險基準保費是多少？（請列明計算過程）練習：答案：車損險基準保費594＋100000×1.41％＝2004IV費率表與費率系數(shù)IV費率表與費率系數(shù)一輛07年2月份的帕薩特，新車購置價18萬，行駛證車主為個人，使用性質(zhì)為非營業(yè)，第一年在平安投保，包括車損險及三者30萬（不保不計免賠），根據(jù)現(xiàn)在的核保政策，應(yīng)給客戶報價多少？（請列明計算過程）練習：車損：(594+180000*1.41%)*0.8=2505.6三者：1417*0.8=1133.6合計：3639.2IV費率表與費率系數(shù)IV費率表與費率系數(shù)“年齡、性別、駕齡”系數(shù)

——適用于個人非營業(yè)車指定駕駛員

在國外，根據(jù)數(shù)據(jù)研究表明，駕駛?cè)藛T的年齡、性別與車輛事故的程度和頻度有著顯著的相關(guān)特征。一般而言，30歲以下的年青人因年輕氣盛，性情不穩(wěn)定，往往喜歡開快車，因而交通事故的發(fā)生概率較高，且往往容易發(fā)生惡性交通事故；50歲以上的老年人，駕車速度相對較慢，但因為反應(yīng)相對較為遲鈍，也容易導致交通事故，但發(fā)生重大事故的比例相對較小，一般均為小事故；31歲至50歲之間的中年人，除了生理條件具備一定的優(yōu)勢外，一般具有一定駕駛經(jīng)驗，分析和判斷能力較強，同時具有穩(wěn)健的心態(tài)和較強的責任感，所以駕車則相對安全。在性別方面，一般而言，男性駕駛?cè)藛T的重大事故的肇事概率較女性要高。這主要是由于男性的性別特征決定了其更具有冒險性，駕車整體速度較快，同時在酗酒肇事事故中男性的比例也明顯高于女性。IV費率表與費率系數(shù)以往保險年度索賠記錄行駛區(qū)域●省內(nèi)，境內(nèi)，固定線路（營業(yè)車輛）。場內(nèi)僅適用于團體車輛。

各險別相同的費率因子費率系數(shù)表－1IV費率表與費率系數(shù)各險別相同的費率因子交通違法記錄

上一保險年度無交通違法記錄0.9

上一保險年度有交通違法記錄1多險別投保優(yōu)惠同時投保車輛損失險及商業(yè)第三者責任險得，所有險別最高優(yōu)惠5％平均年行駛里程（公里）費率系數(shù)表－2IV費率表與費率系數(shù)各險別不同的費率因子——僅個人客戶適用系數(shù)費率系數(shù)表－3指定駕駛?cè)恕裰付{駛?cè)塑囕v費率優(yōu)惠于非指定駕駛?cè)塑囕v，且指定一名駕駛?cè)速M率優(yōu)惠于指定兩名駕駛?cè)?。原因是指定駕駛?cè)塑囕v風險相對穩(wěn)定。駕駛?cè)说哪挲g，性別，駕齡。IV費率表與費率系數(shù)各險別不同的費率因子——僅團體客戶適用系數(shù)費率系數(shù)表－4承保數(shù)量IV費率表與費率系數(shù)車隊管理系數(shù)根據(jù)車隊風險管理水平和業(yè)務(wù)類型，系數(shù)范圍0.7～1.3。III險種結(jié)構(gòu)條款介紹車險風險因素分析IIIIV費率表與費率系數(shù)V費率因子法介紹VI2010年核保指引2010年車險健康指標介紹Ⅻ目錄最低折扣“4+1規(guī)則”險別組合：盈利、微利、一般、虧損非目標車型目標車型1

基本上是按照車型定價“4+1規(guī)則”是我們判斷風險的唯一手段嗎？目標車型2手續(xù)率貼費目前“4+1”定價策略回顧年齡？駕駛習慣？多次出險？男性駕駛？女性駕駛？車齡？高端車型？實際上，除了車型以外，判斷風險的因素很多，如：………這些因素任意一個都會對風險和價格有影響！影響車險定價的其他因素

為了更好的甄別風險客戶，于是制定了新的定價模型從車因素從人因素出險次數(shù)

費率因子法是“4＋1”的優(yōu)化和延伸，車型將不是決定性的定價因素，從性別、年齡段、出險頻次、車齡等綜合判斷風險，制定個性化的價格，給予低風險客戶更多的折扣，提供更高端的客戶服務(wù)。費率因子法車型：車齡：年齡：性別：0次：1次：...........將來還會有更多的因子，打更多的折費率因子法定價體系：增加行駛證車主身份證號碼錄入框上線前：上線后：必須錄入身份證號碼目的：為費率因子法保費計算提供年齡及性別數(shù)據(jù)。費率因子法上線后出單界面有什么變化？必須提供行駛證車主身份證1.收集客戶資料2.根據(jù)資料比對費率表4.純手工計算劣勢：計算速度慢，容易計算出錯系統(tǒng)進步一小步，報價進步一大步3.確定核保政策以前……費率因子法1.收集客戶資料2.根據(jù)資料錄入報價系統(tǒng)直接得到保單折扣與保費（報價系統(tǒng)升級后將和出單系統(tǒng)對接，出單更加簡便?。﹥?yōu)勢：報價速度快,準確無差錯報價方式有何不同？展業(yè)變化：客戶資料要準、要齊所有銷售人員都可以自行憑業(yè)務(wù)員出單代碼申請權(quán)限，進入GCSS系