三個辦法一個指引概述課件

三個辦法一個指引概述二○一○年十一月一日三個辦法一個指引概述二○一○年十一月一日目錄一、出臺背景二、出臺時間三、《辦法》發(fā)揮的作用四、總分行相關(guān)文件目錄一、出臺背景一、出臺背景一、出臺背景一、出臺背景（一）目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務管理中普遍存在一些問題（二）借鑒國際商業(yè)銀行貸款管理的最佳做法，并將我國商業(yè)銀行貸款的有效實踐納入法治化軌道（三）對目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策進行系統(tǒng)化調(diào)整與完善一、出臺背景（一）目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務管理中普遍存在一些問題一、出臺背景（一）目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務管理中普遍存在一些問題

改革開放三十年來，我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸規(guī)模加速擴張，尤其是銀監(jiān)會成立后，倡導以風險為本的監(jiān)管理念，我國銀行業(yè)發(fā)展取得了顯著的成績。由于我國經(jīng)濟仍處于市場化的轉(zhuǎn)型時期，信貸管理仍存在以下幾個方面的問題，信貸資金安全問題仍存在較大的風險隱患。信貸管理模式相對粗放貸款被挪用現(xiàn)象仍然存在虛假交易騙貸案件時有發(fā)生一、出臺背景（一）目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務管理中普遍存在一些問題一、出臺背景信貸管理模式相對粗放目前，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款管理流程不夠科學、細致，從貸款調(diào)查到貸后管理的整個貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機的精細化的管理理念。貸款流程中貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)較為薄弱；貸后管理中貸款發(fā)放后對借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強，監(jiān)控能力和手段有限，往往不能在借款人或貸款項目的經(jīng)營出現(xiàn)不利因素時及時采取有效措施，維護貸款安全。一、出臺背景信貸管理模式相對粗放一、出臺背景貸款被挪用現(xiàn)象仍然存在

由于目前粗放的貸款管理模式，尤其是貸款支付和貸后管理環(huán)節(jié)的薄弱以及信貸文化的不健全，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)難以對約定的貸款用途實施全面的風險監(jiān)控，增加了貸款人的信用風險，導致信貸資金被挪用，甚至違規(guī)進入股市、房市。信用風險在信貸市場、資本市場、房地產(chǎn)等市場之間的跨市場傳遞更為隱蔽，給銀行體系帶來系統(tǒng)性的風險。一、出臺背景貸款被挪用現(xiàn)象仍然存在一、出臺背景虛假交易騙貸案件時有發(fā)生

由于當前我國社會誠信狀況不佳，市場交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范，往往誘發(fā)虛假交易，甚至無交易劃轉(zhuǎn)套取銀行貸款的案件頻頻發(fā)生。案件頻發(fā)不僅直接影響了貸款資金的安全，也會導致信貸資源在地區(qū)間、行業(yè)間配置的信息不準確，從而不利于我國宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策的有效性。一、出臺背景虛假交易騙貸案件時有發(fā)生一、出臺背景（二）借鑒國際商業(yè)銀行貸款管理的最佳做法，并將我國商業(yè)銀行貸款的有效實踐納入法治化軌道

2003年銀監(jiān)會成立后，一貫倡導以風險為本監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作目的就是通過審慎有效監(jiān)管,保護廣大存款人和消費者的利益。出臺“三個辦法一個指引”主要目的是深入貫徹和落實科學發(fā)展觀，總結(jié)、借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款管理的最佳做法，系統(tǒng)規(guī)范固貸、流貸、個貸和項目融資業(yè)務流程。盡快形成完善的貸款風險監(jiān)管的法規(guī)體系。一、出臺背景（二）借鑒國際商業(yè)銀行貸款管理的最佳做法，并將我一、出臺背景（三）對目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策進行系統(tǒng)化調(diào)整與完善目前貸款業(yè)務方面的監(jiān)管法規(guī)，除《商業(yè)銀行法》規(guī)定的貸款業(yè)務基本規(guī)則以外，貸款類監(jiān)管規(guī)章比較缺乏，基本上以規(guī)范性文件為主。

《貸款通則》已經(jīng)不適應目前貸款市場的需要，亟待修訂，并上升到行政法規(guī)的法律層級。“三個辦法一個指引”的出臺是對目前貸款監(jiān)管規(guī)章的系統(tǒng)性修訂與完善，具有強制力。一、出臺背景（三）對目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策進行系統(tǒng)化調(diào)整與完二、出臺時間二、出臺時間二、出臺時間銀監(jiān)會醞釀出臺“三個辦法一個指引”：《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》；銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》先行發(fā)布，自發(fā)布之日起三個月后施行。2009年7月23日發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》2009年7月18日發(fā)布《項目融資業(yè)務指引》2010年2月12日發(fā)布《流動資金貸款管理暫行辦法》，自發(fā)布之日起施行。二、出臺時間銀監(jiān)會醞釀出臺“三個辦法一個指引”：《固三、《辦法》發(fā)揮的作用三、《辦法》發(fā)揮的作用三、《辦法》發(fā)揮的作用（一）《辦法》實施貸款資金的流向與支付管理，強化貸款用途管理，提高固定資產(chǎn)貸款管理的精細化水平，減少了貸款挪用的風險；（二）強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變；（三）《辦法》在約束貸款人經(jīng)營的同時，也間接對借款方提出了一系列的新要求，使得客戶利益獲得保障，資金風險防范能力顯著提高，為創(chuàng)建良好的金融環(huán)境起到促進作用；（四）合同約束能力加強，管理缺失降低；（五）法律職責明確，法律意識顯著提升。三、《辦法》發(fā)揮的作用（一）《辦法》實施貸款資金的流向與支付三、《辦法》發(fā)揮的作用（一）《辦法》實施貸款資金的流向與支付管理，強化貸款用途管理，提高固定資產(chǎn)貸款管理的精細化水平，減少了貸款挪用的風險“三個辦法一個指引”從技術(shù)角度，通過設(shè)計貸款支付環(huán)節(jié)，強化貸款的全流程管理以及明確法律責任，共同維護貸款市場的信用環(huán)境?！叭齻€辦法一個指引”主要是通過加強貸款支付的管理，強化貸款用途管理，堵塞了一些貸款環(huán)節(jié)的漏洞，增加挪用貸款的操作成本，減少貸款挪用的風險，提升銀行業(yè)金融機構(gòu)信用風險管理與控制的能力。信貸資金流向跟蹤從貸后環(huán)節(jié)提前至放款審核前，通過受托支付與自主支付兩種不同支付審核方式，從根本上控制并防范了過去“實貸實存”現(xiàn)象引起的信貸資金首次支付被挪用的風險，真正樹立了“實貸實付”信貸管理理念，進一步完善精細化信貸管理，使得信貸資金真正流入實體經(jīng)濟，提高信貸資金使用效率與信貸資金的流動性，確保社會經(jīng)濟信貸結(jié)構(gòu)的合理化和均衡化三、《辦法》發(fā)揮的作用（一）《辦法》實施貸款資金的流向與支付三、《辦法》發(fā)揮的作用（二）強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變

貸款管理是一個諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程，任何貸款管理鏈條上出現(xiàn)問題都會引發(fā)挪用風險。貸款新規(guī)的核心是建立信貸精細化管理的理念和模式，建立健全新的業(yè)務流程，從而有效解決商業(yè)銀行在信貸管理方面存在的貸款資金違規(guī)挪用、過度授信、合同管理缺失及貸后管理薄弱等問題，助推商業(yè)銀行從傳統(tǒng)粗放型貸款管理模式向精細化管理模式轉(zhuǎn)變。隨著貸款新規(guī)的實施推廣，我行嚴格按照“實貸實付”原則，建立了貸款前臺經(jīng)營人員、放款審核人員及會計人員的操作分離制度，專門在風險條線設(shè)立貸款發(fā)放與支付審核崗，明確在貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)中的工作職責，細化了操作流程，將貸款實貸實付與受托支付的審核要求嚴格落實到位，從而實現(xiàn)精細化管理，確保信貸資金服務于實體經(jīng)濟。結(jié)合貸款新規(guī)中從每筆貸款受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付到貸后管理等各個環(huán)節(jié)的規(guī)定要求，我行對貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，梳理完善大中型客戶信貸全流程工作職責，將有效的信貸風險管理行為貫穿到上述貸款流程的每一個環(huán)節(jié)。同時探索建立信貸經(jīng)營崗位相分離制度，在全行信貸經(jīng)營條線探索增設(shè)大中型客戶信貸經(jīng)理崗位，建立信貸業(yè)務排查聯(lián)席周例會制度，成立授信業(yè)務檢查團隊，加強貸后風險控制和預警機制，大力提升貸后管理意識，從而實現(xiàn)貸款全流程管理，推進完成貸后管理年工作目標。三、《辦法》發(fā)揮的作用（二）強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀三、《辦法》發(fā)揮的作用（三）《辦法》在約束貸款人經(jīng)營的同時，也間接對借款方提出了一系列的新要求，使得客戶利益獲得保障，資金風險防范能力顯著提高，為創(chuàng)建良好的金融環(huán)境起到促進作用。我行結(jié)合監(jiān)管部門要求，努力向客戶宣傳解釋貸款新規(guī)的重要意義和實際效用，并取得了絕大多數(shù)客戶的理解和配合。經(jīng)過半年多來貸款新規(guī)的推廣和實施，絕大多數(shù)客戶已體會到新規(guī)在貸款資金計劃和用途、資金使用需求、支付方式等方面對資金的合理安排與計劃性使用、減低財務費用的實際效用和好處，尤其是采用受托支付方式將大大提高資金支付效率，降低劃轉(zhuǎn)成本，保障資金安全。貸款新規(guī)在執(zhí)行中對借款人貿(mào)易背景和信貸需求真實性審核要求更為嚴格，對借款人行為有明確的合法合理約束，使得我行信貸業(yè)務風險可控能力顯著提高。

《辦法》在明確貸款人法律責任的同時，也間接對借款方在日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)中的交易習慣和財務管理制度等提出了一系列的新要求，為創(chuàng)建良好的金融環(huán)境起到促進作用。三、《辦法》發(fā)揮的作用（三）《辦法》在約束貸款人經(jīng)營的同時，三、《辦法》發(fā)揮的作用（四）合同約束能力加強，管理缺失降低市場規(guī)則的完善是市場規(guī)范運作的保障，而法律合同是構(gòu)建和諧社會的市場經(jīng)濟、信用經(jīng)濟和法治經(jīng)濟的基礎(chǔ)，是明確市場主體義務和權(quán)力、保障各方利益、完善市場規(guī)則的重要手段之一。本次貸款新規(guī)合同對借貸雙方義務和權(quán)力進一步細化和明確，平衡并緩解了雙方利益與沖突，對借款人行為產(chǎn)生合法合理約束，使得新合同各項條款約定更具嚴謹性和嚴密性，約束能力顯著加強，從而減少了因合同條款約定缺口而造成的糾紛，有效保障了雙方利益，并控制信貸風險，降低了合同執(zhí)行和管理上的缺失。目前在客戶的配合支持下，我行對貸款新規(guī)實施開始的信貸業(yè)務一律簽訂新合同；對于新規(guī)實施前已簽訂合同但尚未按合同全部支付的貸款，經(jīng)與借款人積極協(xié)商，大部分已簽訂補充協(xié)議，并按新制度規(guī)定的發(fā)放與支付要求嚴格執(zhí)行。三、《辦法》發(fā)揮的作用（四）合同約束能力加強，管理缺失降低三、《辦法》發(fā)揮的作用（五）法律職責明確，法律意識顯著提升貸款新規(guī)明確了法律責任，提升到法制管理高度。新規(guī)中對于未按辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的，貸款調(diào)查、風險評價未盡職的，未按辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進行持續(xù)有效監(jiān)控的，未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的，超越或變相超越權(quán)限審批貸款的，未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的等各類情形，一律按有關(guān)規(guī)定責令其限期改正或處罰。新規(guī)通過立法的形式，嚴格界定違法違規(guī)行為，明確相應監(jiān)督管理機構(gòu)、監(jiān)督管理法和監(jiān)管措施，有效控制信貸業(yè)務風險發(fā)生，顯著提升了貸款人對貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)的法律意識。三、《辦法》發(fā)揮的作用（五）法律職責明確，法律意識顯著提升四、總分行相關(guān)文件四、總分行相關(guān)文件四、總分行相關(guān)文件1、建總發(fā)〔2009〕209號：關(guān)于印發(fā)《中國建設(shè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的通知2、建結(jié)〔2009〕106號：關(guān)于加強和規(guī)范固定資產(chǎn)貸款發(fā)放與支付管理的通知（本文發(fā)至全行）3、建滬發(fā)〔2009〕462號：關(guān)于認真執(zhí)行《中國建設(shè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的通知4、建滬發(fā)〔2010〕27號:關(guān)于《關(guān)于認真執(zhí)行〈中國建設(shè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法〉的通知》的補充通知5、建滬函〔2010〕149號：轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于嚴格執(zhí)行《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》的通知6、建滬公〔2010