財商教育從“想要”到“需要”

財商教育從“想要”到“需要”人的需要是多樣的，想要的東西有多種，當(dāng)外部條件無法同時滿足時需要給“想要”的排排隊一一我最想要什么？誰的“想要”要優(yōu)先考慮？財商教育的核心是“財富”，是認(rèn)識財富、創(chuàng)造財富、使用財富（消費），不斷培育青少年的財商素養(yǎng)的教育活動。財商教育要落到人的日常生活之中，而青少年日常經(jīng)濟生活的主要形態(tài)又恰恰與各種消費活動有關(guān)，他們面對琳瑯滿目的商品經(jīng)?？刂撇蛔∽约合M的欲望，往往買了許多實際并不需要的東西，因此，幫助青少年理清消費活動中“想要”與“需要”的關(guān)系至關(guān)重要。一、消費是為了滿足需要市場經(jīng)濟越發(fā)達(dá)，經(jīng)濟條件越好，消費與交換活動就會越頻繁，也越需要提高人的消費素質(zhì)。當(dāng)一個人還不能自主、自立時，消費活動是他人代勞的，主要是父母或其他監(jiān)護(hù)人。當(dāng)一個人自主意識得到一定發(fā)展之后，就慢慢地參與到消費的過程中，從簡單需要到復(fù)雜需要，從自己需要到家人需要。家庭的消費活動不僅在于滿足需要，還具有教育意義。因為在這個過程中，如果引導(dǎo)得當(dāng)，孩子的財富素養(yǎng)就能慢慢地形成，他會開始意識到財富的價值、交換的含義，也學(xué)會了消費的技能、方法和原則。然而，并不是參與了消費活動就能夠形成合理的消費觀

念，按照陶行知“過什么生活便是受什么教育。 過好的生活，便是受好的教育。過壞的生活，便是受壞的教育”的邏輯，不合理的消費習(xí)慣往往是在不合理的消費活動中形成的，因此要培養(yǎng)青少年良好的消費習(xí)慣必須要讓他們學(xué)會進(jìn)行合理的消費活動。什么是合理的消費活動呢？合理的消費就是合理的需要得到適度的滿足，而不合理消費就是不合理的需要得到了滿足，或者合理需要得不到適度滿足。這里的適度可以理解為需求與滿足能力之間的匹配狀況，適度滿足就是不能超過一個人的經(jīng)濟承受能力。因此要說清楚合理消費就要研究“需要”本身。人的需要內(nèi)容非常復(fù)雜，拿大家熟知的理論——美國心理學(xué)家馬斯洛的需要層次理論來說，他將人的需要由低到高分成生理需求、安全需求、愛與歸屬需求和尊重需求、自我實現(xiàn)等五個層次，低層需求的滿足是高層需求滿足的條件。而美國耶魯大學(xué)的克雷頓？奧爾德弗在繼承馬斯洛提出的需要層次理論的基礎(chǔ)上，提出了生存的需要、相互關(guān)系的需要和成長發(fā)展的需要等三大核心需要。生存需要大致相當(dāng)于馬斯洛的生理需求和安全需求，相互關(guān)系需要大致相當(dāng)于愛與歸屬需求和部分尊重需求，成長發(fā)展需要大致相當(dāng)于馬斯洛的尊重和自我實現(xiàn)需要。無論是馬斯洛的理論，還是奧爾德弗的理論，都告訴我們這樣的道理：人的需要是多樣的，不同的需要具有不同的價值，需要應(yīng)該得到及時合理的滿足。

二、“需要”與“想要”的距離眾所周知，需要產(chǎn)生動機，動機才能引發(fā)相應(yīng)的行為，消費行為也是如此。消費行為由消費動機引發(fā)，消費動機來源于消費需要，表現(xiàn)為人們在商品面前蠢蠢欲動的心理狀態(tài)，有人形象地稱之為“想要”。但需要與想要之間并不是完全等同的，不是所有的需要都能產(chǎn)生“想要”的感覺，同時，一個人“想要”的往往也并不是自己真正所需要的。消費教育就是引導(dǎo)一個人認(rèn)識自己的真實需要，合理消費?！跋胍迸c“需要”本應(yīng)該是統(tǒng)一的，但在實際中卻常常分離。網(wǎng)絡(luò)上流傳一個詞叫“剁手黨” ，專指沉溺于網(wǎng)絡(luò)購物的人群，他們時常游蕩于各大購物網(wǎng)站，興致勃勃地搜索、比價、秒拍、購物，表面上他們在貨比三家、精打細(xì)算，但卻往往買回了大量超？八實際需要的物品，造成大量時間、金錢的浪費。這些人在冷靜之后也會產(chǎn)生悔意，甚至有痛定思痛、剁手明志的沖動，但購物癮一犯再犯。 “剁手黨”背后的購物心理是典型的“想要”與“需要”不匹配的現(xiàn)象，他們被許多“琳瑯滿目”“價廉物美”的商品所誘惑，產(chǎn)生了“想要”的沖動，而真正的需要卻被遮蔽了。這種心理往往被商家所利用，許多商家和購物網(wǎng)站時常推出所謂的“購物節(jié)”，變著花樣引導(dǎo)消費者進(jìn)行消費，利用“限時”購買、過期作廢、打折讓利等手段，讓消費者產(chǎn)生“想要”的沖動青少年消費中想要與實際需要的脫節(jié)經(jīng)常表現(xiàn)在以下

幾個方面：一是縱欲消費：“想要”的東西不是為了有益于自己的發(fā)展和精神的愉悅，而是放大了某些需要（欲望） ，比如游戲、飲食、衣物等?？v欲消費問題的關(guān)鍵不在于人的欲望是否需要滿足，而在于過度滿足此類需要之后帶來的其他需求損害。以游戲為例，常人都需要通過游戲愉悅身心獲得休息，但有的人為了游戲卻犧牲了身心健康。二是面子消費：消費并非為了滿足真實的需要， 而是為了爭面子。比如，過生日要到飯店里大操大辦，手機、衣服必須買名牌，并以此為榮耀，這就是面子消費，因為他消費的主要目的不是滿足真實需要，而是為了在他人面前有面子。三是跟風(fēng)消費：“別人有，自己也要有”。比如，有些青少年為了追星，瘋狂購買某些明星代言的產(chǎn)品。 四是求異消費：為了標(biāo)新立異、與眾不同，求異消費往往被貼上“個性化”的標(biāo)簽，其目的主要是為了在群體面前引起關(guān)注。比如有的青少年喜歡紋身、穿奇裝異服、養(yǎng)稀奇古怪的寵物等。三、讓“想要”與“需要”一致對青少年進(jìn)行消費教育關(guān)鍵要引導(dǎo)他們理解自身的真實需要，把“想要”轉(zhuǎn)化為“需要”，使自己成為一個理性的消費者。而青少年的消費活動主要是在家庭的參與和監(jiān)管之下開展的，因此引導(dǎo)家長轉(zhuǎn)變自身的消費觀念、開展家庭消費教育十分關(guān)鍵。第一，充分認(rèn)識“需要”的全面性和完整性。幸福的生

活需要合理的需要得到充分的滿足。人的需要豐富多彩，按照奧爾德弗的觀點，生存的需要、相互關(guān)系的需要和成長發(fā)展的需要是人的三大核心需要，三大需要在人的生命存在中起著不同的作用，它們共同構(gòu)建了人幸福的基礎(chǔ)。在小康時代，人們的生存需要大多能得到滿足，可恰恰在生存消費上出現(xiàn)了許多問題，如何觀照好三大核心需要，是我們要思考的問題。第二，關(guān)注“需要”滿足的條件性與限制性。需要的滿足是有條件的，有的是“免費的”，比如空氣、陽光，但更多的需要要通過交換才能獲得，這與我們的消費能力有關(guān)，超過自己消費能力的需要就是不合理的。有的家長在“再窮不能窮孩子”觀念的引導(dǎo)下，打腫臉充胖子，砸鍋賣鐵也要滿足孩子的需要，這是教育的大忌。作為家長要和孩子一起明白：消費是無止境的，消費要受到經(jīng)濟實力等條件的制約，節(jié)制和有計劃地消費是理性消費最重要的品質(zhì)。第三，理解“需要”滿足的優(yōu)先性與順序性。理性消費者需要充分認(rèn)識到這樣一個道理：人的需要是多樣的，想要的東西有多種，當(dāng)外部條件無法同時滿足時需要給“想要”的排排隊一一我最想要什么？誰的“想要”要優(yōu)先考慮？人類早期和一個人的幼年時期，物質(zhì)需要往往優(yōu)先于精神需要；對于一個家庭來說，兒童和老人的需要往往是要優(yōu)先考慮的。在“匱乏性需要”與“發(fā)展性需要”不能兼顧的情況

下，“匱乏性需要”往往具有優(yōu)先性，而在“匱乏性需要”能夠保證的情況下，“發(fā)展性需要”往往具有優(yōu)先性。消費中需要滿足的優(yōu)先性與順序性說到底是消費的收益最大化的問題，滿足眼前收益而犧牲長期收益是不劃算的。第四，保障“需要”滿足的主體性與參與性。青少年一般不是財富的創(chuàng)造者，大多數(shù)的消費其實是消費父母或他人的勞動成果來滿足自己的需要，其過程大致經(jīng)歷了父母做主到自己做主的過程。在保證青少年主體性與參與性的前提下，要注意兩個問題：一是不讓孩子參與消費，一切由自己代勞；二是把錢給孩子之后撒手不管。理想的做法是：當(dāng)孩子有了自我意識開始能夠表達(dá)自己的“想要”時，能