銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》第一章講義

銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》第一章講義銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》第一章講義以下是店鋪整理的銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》第一章講義內(nèi)容，歡迎大家閱讀學(xué)習(xí)！第一章個人貸款概述學(xué)習(xí)重點：個人貸款的概念及其意義、個人貸款的特征第一節(jié)個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展一、個人貸款的概念和意義.個人貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。與公司貸款相區(qū)別的特征：合同關(guān)系主體雙方是銀行和個人.個人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面Q）對金融機構(gòu)而言：新的收入來源;分散風(fēng)險（2）對宏觀經(jīng)濟而言：滿足居民消費需求;促進國民經(jīng)濟發(fā)展二、個人貸款的特征.貸款品種多、用途廣.貸款便利.還款方式靈活三、個人貸款的發(fā)展歷程.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展.國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費貸款的蓬勃發(fā)展1.2個人貸款產(chǎn)品的種類重點：按照產(chǎn)品用途和擔(dān)保方式劃分的個人貸款品種.2.1按產(chǎn)品用途分類分為個人住房貸款，個人消費貸款，個人經(jīng)營類貸款三類.個人住房貸款定義：貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。分類：自營性、公積金和個人住房組合貸款。（三類）自營性個人住房貸款，亦商業(yè)性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型租房的個人發(fā)放的貸款。---對銀行而言，是動用自有資金，屬于自營業(yè)務(wù)公積金個人住房貸款，亦委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用跟個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房貸款。例如，北京住房公積金管理中心委托中國建設(shè)銀行北京分行做提取業(yè)務(wù)，利用銀行網(wǎng)點的優(yōu)勢不以營利為目的，實行“低進低出〃的利率政策，在額度和對象上都有限制，屬于政策性貸款，1~5年期限貸款年利率為3.33%,6~30年期限貸款年利率為3.87%,單筆貸款最高額度為80萬元,正常連續(xù)繳納一年以上即可申請個人住房組合貸款，是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。一般作為一種補充形式.個人消費貸款定義：銀行向個人發(fā)放的用于消費的貸款。需借助商業(yè)銀行的信貸支持，貸款基礎(chǔ)：消費者的信用及未來的購買力用途：家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關(guān)費用分類：（六類）個人汽車貸款，個人教育貸款，個人耐用消費品貸款，個人消費額度貸款，個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款（根據(jù)用途分類）Q）個人汽車貸款定義：銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款，由用途細分為自用和商用車。由車輛情況分為新車和二手車，重點是二手車的定義，從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。(2)個人教育貸款銀行向再度學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款，有性質(zhì)不同風(fēng)味國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟確實困難的本專科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“組學(xué)貸款專戶資金"給予財政貼息的貸款。原則："財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€"當(dāng)前國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償機制的做法是按隸屬關(guān)系，由財政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補償，具體比例在招投標(biāo)時確定。國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金由財政和普通高校各承擔(dān)50%;每所普通高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。風(fēng)險補償專項資金由各級國家助學(xué)貸款管理中心負責(zé)管理。商業(yè)組學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。原則：”部分自籌，有效擔(dān)保，專款專用和按期償還〃降低風(fēng)險，比較嚴(yán)格(3)個人耐用消費品貸款定義：銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔(dān)保貸款耐用：價值大，壽命長，電腦，家用電器等，耐用消費品指單價在2000元以上，正常使用壽命在二年以上的家庭耐用商品通常的形式：與特約商戶合作開展，我國工商銀行，建設(shè)銀行等在很多大城市開展有相關(guān)的業(yè)務(wù)，國美，大中，蘇寧等(4)個人消費額度貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。建設(shè)銀行：貸款額度：貸款額度最低為單筆5萬元，最高為單戶150萬元。根據(jù)借款人資信狀況、提供擔(dān)保情況等，來核定最高貸款額度。貸款期限：可循環(huán)支用的，抵押類的貸款額度有效期最長為5年,信用和保證類貸款額度有效期最長為2年;且額度項下每筆貸款的到期日不能超出額度有效期，額度有效期自借款合同生效之日起計算。先申請有效額度，必要時使用，不用不收取利息。(5)個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于該個人及其家庭成員(包括借款人申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款。比如，開展相關(guān)服務(wù)的興業(yè)銀行，要求,個人旅游消費貸款應(yīng)遵循定社旅游、自籌首期(>30%)、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還的原則。選擇旅行社時應(yīng)選擇銀行認可的重信譽，資質(zhì)等級高的旅游公司，北京比較好的有中國國旅、北京康輝旅行社、中青旅、凱撒旅游、神州國旅、北京招商旅行社、北京海洋國旅等，并提供與旅游公司簽訂的協(xié)議。(6)個人醫(yī)療貸款銀行發(fā)放的用于解決市民及其配偶或致謝親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。1999年12月16日上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行分別與麥特瑞(上海)醫(yī)療技術(shù)發(fā)展有限公司以及新華醫(yī)院、第七人民醫(yī)院、東方醫(yī)院等三家醫(yī)院簽訂醫(yī)療消費貸款合作協(xié)議。這是一項為特定市場度身定作的特別貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)協(xié)議，凡是在上述三家醫(yī)院的眼科中心就醫(yī)的患者均可向上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行申請醫(yī)療消費貸款，用于支付手術(shù)費等醫(yī)療費用。此次推出的醫(yī)療消費貸款業(yè)務(wù)主要是與上述四家單位合作，為在簽定此項貸款合作協(xié)議的眼科治療中心接受治療的白內(nèi)障、青光眼等眼疾患者提供短期、定向、定點的專項消費貸款,貸款期限不超過兩年，金額不超過二萬元，目前由上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行負責(zé)受理該項貸款的申請。程序：一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理,由借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認可的貸款申請書,持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。貸款條件一般都比較高（首付，收入證明，抵押和質(zhì)押等）第二節(jié)個人貸款概述13個人貸款產(chǎn)品的要素重點：貸款對象，貸款利率，貸款期限，貸款額度，擔(dān)保方式，還款方式，掌握記憶方法1.3.1貸款對象18歲一個是自然人，不包括法人和機器人二是合格的自然人,包括年滿十八周歲至六十周歲的‘具有完全民事行為能力的中國公民，當(dāng)然貸款情況不同，也可能有不同的要求。13.2貸款利率借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里離獲得的一定的報酬。利息作為借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的”價格〃。利息水平的高低通過利率來表示。利率二利息額/本金，利率分為年利率，月利率和日利率中國人民銀行指定的各種利率為法定利率;一是中央銀行對其他金融機構(gòu)的再融資利率。如再貼現(xiàn)率和再貸款率的銀行利率。二是商業(yè)銀行存款、貸款的利率。三是債券、國債等有價證券的發(fā)行利率;一年定期存款2.25%——貸款5.58%（2008-12-23）中國銀行貸款銀行根據(jù)法定利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度，經(jīng)與借款人共同商定，在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率為合同利率。個人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動利率執(zhí)行；一般小于一年的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段執(zhí)行，執(zhí)行原合同利率;（含一年）大于一年期的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由貸款雙發(fā)按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月，按季，按年調(diào)整，也可以采用固定利率的確定方法。招商銀行的個人貸款參考利率：1.3.3貸款期限從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。具體期限雅根據(jù)具體的貸款產(chǎn)品確定，比如個人住房貸款最長可達30年，而在個人經(jīng)營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。合理確定貸款期限：比較分期后單位時間（年，月等）減少的還款額與增加的利息；小于0時，不合理;合理的期限應(yīng)該為15-20年，也要參考具體的收入等其他情況的特點13.4還款方式包括：到期一次還本付息法等額本息還款法，等額本金還款法等比累進還款法、等額累進還款法組合還款法.到期一次還本付息法期末清償法，借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。使用于：期限在1年以內(nèi)，包括一年的貸款。.等額本息還款法貸款期限內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月的償還額度：設(shè)本金為A,每月償還額度為M,月貸款利率為x,期限為n（單位為月，或者是還款期數(shù)），運用折現(xiàn)法，列出等式：貸款本金為10萬元，期限為20年（20*12=240期），年利率為5.94%（換算為月利率5.94/12=）,求得計算結(jié)果為M=712.97元，本息和為171113.74元。如果遇到利率調(diào)整以及提前還款時，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對公示進行調(diào)整，計算每期還款額。特點：每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結(jié)構(gòu)逐月變化。.等額本金還款法貸款期限內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。計算公式：貸款本金為10萬元，期限為20年，年利率為5.94%,1月,911.67元，每月以2元左右的額度遞減，418.73元，本息合計159647.5元特點：定期，定額還本，貸款余額以定額逐漸遞減，每月付款及每月的貸款余額也定額減少。兩種方式的選擇引人而已；.等比累進還款法借款人在每個時間段以一定比例累進的金額（分期償還額）償還貸款,其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。例如，一購房者向銀行貸款10萬元，貸期10年，按現(xiàn)行利率選擇”等額本息還款法"，其每月還款額為1089.20元，10年后他總共需支付本息130704元。但他如果預(yù)計5年后的收入將會有一個較大的提高，那么他可以選擇"等比累進還款法"，以5年為周期，第二個年的月付款比第一個5年上浮50%;那么第一個5年內(nèi)，他每月還款約在905元左右;第二個5年內(nèi)，每月還款約1358元左右，比905元上浮了50%,10年后他總共需支付約135780元。從計算中可見，選擇"等比累進還款法”的付息要比選擇”等額本息還款法”多5000余元，這是因為購房者借用銀行貸款的時間要更長一些，因此在利率相同的情況下也就要多支付一些利息。.等額累進還款法與等比累進還款法類似，區(qū)別在每個時間段約定還款的"固定比例"改為“固定額度"。6組合還款法將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。采集者退散采用組合還款法，還款人可以將整個還款期設(shè)定為多個期限，每個還款期限的還款額度可根據(jù)自己的情況決定還款額的多與少。比如先少還后多還，先多還后少還，甚至選擇一段時間內(nèi)停止歸還貸款本金。這種還款方式的最大特點是將個人的收入曲線與還款金額曲線結(jié)合起來，避免收入與支出發(fā)生沖突。"隨心還〃房貸產(chǎn)品是中國光大銀行為購買住房的借款人提供的多種新型還款方式和還款服務(wù)。在貸款期內(nèi)，借款人可根據(jù)未來收支狀況選擇適合的還款方式，制定合理分段還款期限和還款金額，并可隨時變更;同時還可享受寬限期內(nèi)還款免收寬限期利息且視同正常還款的服務(wù)。該產(chǎn)品提供了四種還款方式,分別為“隨心還"A、B、C、Do"隨心還A"貸款將貸款期限分為兩段，在第一段期限內(nèi)，客戶可按最低為貸款金額5%或10%的比例償還貸款，在第二段期限內(nèi),采取按月等額還款的方式結(jié)清貸款，該種還款方式前期的還款金額小，客戶可以將資金用于其他投資渠道獲取更大收益?！S心還B〃為貸款客戶提供了還款寬限服務(wù)，寬限期最長可達10天，并免收客戶逾期還款的罰息，不記入客戶違約記錄。"隨心還C"為貸款客戶提供了入住前或裝修期只還貸款利息、不用償還貸款本金的還款方式，只還息不還本金的時間最長可達2年。"隨心還D"貸款本金可隨心分成若干段，分段結(jié)清，如客戶貸款人民幣100萬元，貸款期限為10年，可將貸款本金分成3段，按照20萬元（3年）、40萬元（3年）、40萬元（4年）分別還款。3.5擔(dān)保方式主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式。抵押擔(dān)保：借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保；質(zhì)押擔(dān)保：借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保，又可細分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。保證擔(dān)保：保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時