沙龍年貨數(shù)據(jù)驅(qū)動消費金融業(yè)務(wù)五個原則

數(shù)據(jù)驅(qū)動是科學(xué)方法在業(yè)務(wù)管理中的實際運用觀察假設(shè)理論重新思考/改進/拓展/假設(shè)實驗數(shù)據(jù)收集成功案例：Capital

One兩桶金市場情況：定價無差異所有的金融機構(gòu)

的價格都一致；策略：用低于市場的定價來管理與

此類優(yōu)質(zhì)客戶代償：通過低息促銷吸引優(yōu)質(zhì)客戶客戶選擇：優(yōu)質(zhì)客戶有余額、風(fēng)險表現(xiàn)好的優(yōu)質(zhì)客戶；案例一：

代償：以低價格獲得優(yōu)質(zhì)客戶案例二：給

的用戶放貸：以高價格獲得“優(yōu)質(zhì)”客戶成功案例：Capital

One的兩桶金策略客戶無法律規(guī)定七年內(nèi)不能無必須償還信用評分低，但有能力償還可接受高價格成功案例：中國某小貸公司扭虧為盈對產(chǎn)品線、營業(yè)部進行削減或調(diào)整；調(diào)整部分產(chǎn)品的價格、準(zhǔn)入規(guī)則等；推出適應(yīng)新的經(jīng)濟形勢下的產(chǎn)品。經(jīng)濟周期進入緩慢增

長階段，發(fā)生多年虧本；經(jīng)過一年的運營，實現(xiàn)當(dāng)期

。多年虧損決策體系建立與業(yè)務(wù)調(diào)整實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動的消費金融業(yè)務(wù)管理五大原則基于概率管理未雨綢繆的業(yè)務(wù)規(guī)劃應(yīng)用指標(biāo)體系管理權(quán)責(zé)清晰的風(fēng)險管理消費金融業(yè)務(wù)管理風(fēng)險收益平衡風(fēng)險收益平衡——產(chǎn)品的風(fēng)險收益率Vintage同期賬戶Vintage一詞源自葡萄酒業(yè)，意思是葡萄酒釀造年份。因為每年的天氣、溫度、濕度、病蟲害等情況不同，而這些因素都會對葡萄酒的品質(zhì)產(chǎn)生很大的影響，所以人們對葡萄酒以葡萄當(dāng)年的采摘年份進行標(biāo)識來加以品質(zhì)區(qū)分?，F(xiàn)在Vintage分析被廣泛應(yīng)用于金融信貸產(chǎn)業(yè)，分析的方法是針對不同時期產(chǎn)生的信貸帳戶資產(chǎn)進行分別，按賬單月長短進行同步對比，從而了解不同時期帳戶的資產(chǎn)質(zhì)量情況。1月2月3月規(guī)模1億10億40億不良金額5000萬不良率50%1.25%同期賬戶分析消費金融產(chǎn)品主要驅(qū)動因素曲線預(yù)期利潤曲線和“現(xiàn)值”賬戶數(shù)目應(yīng)收賬款利息收入壞賬損失其他驅(qū)動因素?！艾F(xiàn)值”=所有將來的現(xiàn)金流折算到今天2015年VintageStatement20

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Open基于同期帳戶的價值模型上線運行產(chǎn)品測試目標(biāo)預(yù)期測算產(chǎn)品開發(fā)背景分析公司總體擴張業(yè)務(wù)管控業(yè)務(wù)精簡精力經(jīng)濟形勢政策消費公司人才資源公司經(jīng)費及設(shè)施資源產(chǎn)品的類別目標(biāo)市場定位競品調(diào)研設(shè)計產(chǎn)品的條款（定價、產(chǎn)品特征、增值功能）產(chǎn)品與客群匹配能力預(yù)計核銷率通過率筆均額測試方案制定測試實施分析批準(zhǔn)實施與反饋?未雨綢繆的業(yè)務(wù)規(guī)劃申請和市場業(yè)務(wù)存續(xù)催收/核銷申請激活交叉銷售核銷定價風(fēng)險使用率催收挽回沉默客戶管理客戶挽留預(yù)潛在客戶基于概率管理擴大客戶群響應(yīng)模型風(fēng)險模型客戶價值模型信用風(fēng)險模型反

模型交叉銷售交叉響應(yīng)模型客戶投資偏好客戶風(fēng)險承擔(dān)偏好客戶管理交易

模型模型客戶價值模型流失/挽留客戶流失模型催收早期催收晚期催收模型開發(fā)數(shù)據(jù)模型設(shè)計實施業(yè)務(wù)問題、目標(biāo)變量、樣本選擇、分析策略、模型驗證樣本分析、樣本時間、樣本覆蓋、缺失值、

值、變量變換、環(huán)境變量是否分群、變量篩選、模型優(yōu)化標(biāo)準(zhǔn)、模型篩選、代碼、模型表現(xiàn)、殘差分析換入換出分析、未來樣本、實施、

、文檔基于概率管理劣勢優(yōu)勢客觀—致準(zhǔn)確效率反映信用的普遍規(guī)律，不受感受、個人偏見、個人好惡和情緒的影響，不受個人經(jīng)驗的限制一定的規(guī)則設(shè)置，評估和決策將保持一致運用大數(shù)據(jù)理論、統(tǒng)計學(xué)規(guī)律開發(fā)， 客戶信用表現(xiàn)的概率可以自動化花費較長開發(fā)時間不能對 進行準(zhǔn)確系統(tǒng)需要長期持續(xù)更新基于概率管理管理指標(biāo)體系表現(xiàn)信用信息信貸產(chǎn)品規(guī)則定價資本占用運營成本授信政策準(zhǔn)入模型策略基于不同的業(yè)務(wù)目標(biāo)，從產(chǎn)品和客群等維度，制定相應(yīng)的指標(biāo)體系促銷響應(yīng)催收模型回收表現(xiàn)貸后還款壞帳逾期成本留存提用1537產(chǎn)品報表需要體現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢圖表化的展現(xiàn)數(shù)據(jù)將數(shù)據(jù)串成故事，前后邏輯清晰堅決不要撒謊對獲取的信息采取行動對數(shù)據(jù)進行細(xì)分對數(shù)據(jù)匯總設(shè)置產(chǎn)品的業(yè)務(wù)預(yù)期并進行回顧管理指標(biāo)體系權(quán)責(zé)清晰的風(fēng)險管理組織架構(gòu)職能型組織架構(gòu)運營部Ａ產(chǎn)品Ｂ產(chǎn)品Ｃ產(chǎn)品Ｄ產(chǎn)品市場部Ａ產(chǎn)品Ｂ產(chǎn)品Ｃ產(chǎn)品Ｄ產(chǎn)品風(fēng)險部Ａ產(chǎn)品Ｂ產(chǎn)品Ｃ產(chǎn)品Ｄ產(chǎn)品審計部Ａ產(chǎn)品Ｂ產(chǎn)品Ｃ產(chǎn)品Ｄ產(chǎn)品財務(wù)部Ａ產(chǎn)品Ｂ產(chǎn)品Ｃ產(chǎn)品Ｄ產(chǎn)品人力部Ａ產(chǎn)品Ｂ產(chǎn)品Ｃ產(chǎn)品Ｄ產(chǎn)品權(quán)責(zé)清晰的風(fēng)險管理組織架構(gòu)產(chǎn)品型組織架構(gòu)Ａ產(chǎn)品Ｂ產(chǎn)品人力資源部財務(wù)部審計部風(fēng)險管理Ｃ產(chǎn)品運營部科技部銷售部市場部組織機構(gòu)可以高效運轉(zhuǎn)的條件：權(quán)責(zé)清晰且明確、每位員工的目標(biāo)清晰且可實現(xiàn)、薪酬與實際業(yè)績相匹配信用是你的信條你要聽取信用

的信用戒律深入了解產(chǎn)品，尤其是

的細(xì)節(jié)把有效的評分卡應(yīng)用到極致不要不用，也不要

MIS不要因為一個產(chǎn)品能

而內(nèi)疚你可以