電子貨幣與網(wǎng)上支付課件

第三章電子貨幣與網(wǎng)上支付第三章電子貨幣與網(wǎng)上1傳統(tǒng)的支付方式現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。紙幣本身沒(méi)有價(jià)值，它只是一種由國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制通用的貨幣符號(hào)；硬幣本身含有一定的金屬成分，故具有一定的價(jià)值。在現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，而且交易是匿名進(jìn)行的。賣方不需要了解買方的身份，因?yàn)楝F(xiàn)金本身是有效的，其價(jià)值由發(fā)行機(jī)構(gòu)加以保證?，F(xiàn)金具有使用方便和靈活的特點(diǎn)，很多交易都是通過(guò)現(xiàn)金來(lái)完成的，其交易流程如圖所示。傳統(tǒng)的支付方式現(xiàn)金2第三章電子貨幣與網(wǎng)上支付課件3現(xiàn)金支付的缺陷從圖中可以看出，這種交易方式的程序非常簡(jiǎn)單，一手交錢，一手交貨。交易雙方在交易結(jié)束后馬上就可以實(shí)現(xiàn)其交易目的：賣方用貨物換取現(xiàn)金，買方用現(xiàn)金買到貨物。然而，這種交易也存在如下一些缺陷：(1)受時(shí)間和空間的限制，對(duì)于不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)行的交易，就無(wú)法采用現(xiàn)金支付的方式。(2)現(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易中需攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付手段的功能?，F(xiàn)金支付的缺陷從圖中可以看出，這種交易方4票據(jù)票據(jù)一詞，可以從廣義和狹義兩種意義上來(lái)理解。廣義的票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們籠統(tǒng)地將它們泛稱為票據(jù)；狹義的票據(jù)是一個(gè)專用名詞，專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。下面來(lái)看一下支票交易的流程圖票據(jù)票據(jù)一詞，可以從廣義和狹義兩種意義上來(lái)理解。廣義的票5第三章電子貨幣與網(wǎng)上支付課件6匯票交易流程與支票交易大體相同，本票交易則有所不同，即匯票、支票是由賣方通過(guò)銀行處理的，而本票則是由買方通過(guò)銀行處理的。但是，無(wú)論怎樣，票據(jù)本身的特性決定了交易可以異時(shí)、異地進(jìn)行，這樣就突破了現(xiàn)金交易同時(shí)同地的局限，大大增加了交易實(shí)現(xiàn)的機(jī)會(huì)。此外，票據(jù)所具有的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。盡管如此，票據(jù)本身也存在一定的不足，如票據(jù)的真?zhèn)?、遺失等都可能帶來(lái)一系列的問(wèn)題。匯票交易流程與支票交易大體相同，本票交易則有所不同，即匯票、73.1電子貨幣電子貨幣的概念：用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)。電子貨幣分為：儲(chǔ)值卡型、銀行卡型、電子支票和電子現(xiàn)金。3.1電子貨幣電子貨幣的概念：用一定金額的現(xiàn)金或存款從8電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的流程：發(fā)行流通回收有中介機(jī)構(gòu)的電子貨幣體系的運(yùn)行電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的流程：93.1.1儲(chǔ)值卡型電子貨幣儲(chǔ)值卡：某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現(xiàn)金用的IC卡或磁卡。如：食堂飯卡(屬于智能卡)3.1.1儲(chǔ)值卡型電子貨幣儲(chǔ)值卡：某一行業(yè)或公司發(fā)行的可10智能卡智能卡又名IC卡、智慧卡、聰明卡，1970年由法國(guó)人發(fā)明。它是將集成電路芯片固封在塑料基片中的卡片，是一種功能多樣、用途廣泛的電子卡片。外形和尺寸同普通名片差不多，卡的基片由硬質(zhì)塑料制成，內(nèi)裝集成電路芯片。智能卡智能卡又名IC卡、智慧卡、聰明卡，1970年由法國(guó)11智能卡的特點(diǎn)體積小而且輕，非常便于攜帶存儲(chǔ)容量大。可靠性高。防磁、防靜電，抗干擾能力強(qiáng)，可靠性比磁卡高。使用壽命長(zhǎng)。信息可讀寫10萬(wàn)次。保密性強(qiáng)，安全性高。智能卡的特點(diǎn)體積小而且輕，非常便于攜帶12智能卡的分類非加密存儲(chǔ)器卡。沒(méi)有安全保障，類似磁卡但比磁卡容量大。加密存儲(chǔ)器卡CPU卡射頻卡光卡智能卡的分類非加密存儲(chǔ)器卡。沒(méi)有安全保障，類似磁卡但比磁13智能卡購(gòu)物流程用戶向智能卡發(fā)卡銀行申請(qǐng)智能卡，提供有關(guān)信息。用戶登錄到發(fā)行智能卡銀行的Web站點(diǎn)，按提示將智能卡插入讀卡機(jī)，通過(guò)個(gè)人帳戶購(gòu)買電子現(xiàn)金，下載電子現(xiàn)金存入智能卡中。在網(wǎng)上交易，用戶將智能卡插入讀卡機(jī)，通過(guò)計(jì)算機(jī)輸入密碼和網(wǎng)上商店的帳號(hào)、支付金額，完成支付過(guò)程。智能卡購(gòu)物流程用戶向智能卡發(fā)卡銀行申請(qǐng)智能卡，提供有關(guān)143.1.2銀行卡型電子貨幣信用卡（狹義）借記卡3.1.2銀行卡型電子貨幣信用卡（狹義）153.1.2銀行卡型電子貨幣——信用卡信用卡最早誕生于美國(guó)。1915年起，美國(guó)的一些百貨商店和飲食業(yè)商人為招攬生意，在一定范圍內(nèi)給顧客發(fā)放信用籌碼，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購(gòu)商品，約期付款。這種方便顧客的新方法對(duì)籠絡(luò)顧客、擴(kuò)大銷售起到了明顯的促進(jìn)作用。1946年，美國(guó)狄納斯俱樂(lè)部和運(yùn)通公司等開始發(fā)行旅游、娛樂(lè)信用卡。1952年，美國(guó)加州富蘭克林國(guó)民銀行首先發(fā)行銀行信用卡。20世紀(jì)80年代后，信用卡在美國(guó)、加拿大、西歐、日本等國(guó)已成為一種普遍采用的支付工具，逐步取代了現(xiàn)金和支票，大到買房置地、旅游購(gòu)物，小到公用電話、公共汽車，都采用信用卡結(jié)算。3.1.2銀行卡型電子貨幣——信用卡信用卡最早誕生于美國(guó)16廣義信用卡從廣義上說(shuō)，凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明、持卡人可以憑卡購(gòu)物消費(fèi)或享受特定服務(wù)的特制卡片均可成為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、儲(chǔ)蓄卡、提款卡(ATM卡)、支票卡及賒賬卡等。廣義信用卡從廣義上說(shuō)，凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明、持卡人可17狹義信用卡從狹義上說(shuō)，國(guó)外的信用卡主要指由銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無(wú)需預(yù)先存款可貸款消費(fèi)的信用卡，是先消費(fèi)后還款的信用卡，狹義的信用卡是真正的憑借持卡人信用而獲取銀行資金支持進(jìn)行消費(fèi)的銀行卡，因此稱為CreditCard。國(guó)內(nèi)的信用卡主要指貸記卡或準(zhǔn)貸記卡。狹義信用卡從狹義上說(shuō)，國(guó)外的信用卡主要指由銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)18貸記卡與準(zhǔn)貸記卡貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡。如：長(zhǎng)城國(guó)際卡、牡丹國(guó)際卡等。準(zhǔn)貸記卡是支持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可再發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。如：中國(guó)建設(shè)銀行的龍卡、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡貸記卡與準(zhǔn)貸記卡貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，19借記卡借記卡是指先存款、后消費(fèi)(或取現(xiàn))，沒(méi)有透支功能的信用卡。按照不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分，可分為不同種類，如：按發(fā)行對(duì)象劃分，可分為：公司卡和個(gè)人卡。按重屬關(guān)系劃分，可分為：主卡和附屬卡。按流通范圍劃分，可分為：國(guó)際卡和地區(qū)卡。借記卡借記卡是指先存款、后消費(fèi)(或取現(xiàn))，沒(méi)有透支功能的信用20銀行卡支付過(guò)程清算：支付指令的傳遞結(jié)算：支付相關(guān)的資金轉(zhuǎn)移具體流程見(jiàn)書P63銀行卡支付過(guò)程清算：支付指令的傳遞213.1.5電子支票電子支票：是將支票的全部?jī)?nèi)容電子化，然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶之間、銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞，實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金結(jié)算。簡(jiǎn)單地說(shuō)，電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。3.1.5電子支票電子支票：是將支票的全部?jī)?nèi)容電子化，然22電子支票支付方式①使用者姓名及地址；②支票號(hào)；③傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；④帳號(hào)

電子支票支付方式①使用者姓名及地址；②支票號(hào)；③傳送路由號(hào)（23電子支票支付方案消費(fèi)者和他的銀行商戶和他的銀行不同銀行之間支票的清算處理電子支票支付方案消費(fèi)者和他的銀行24電子支票包含的信息與紙質(zhì)支票想同的信息：收款方名稱、付款方賬戶、金額和日期。特有的信息：數(shù)字證書、數(shù)字簽名，并且運(yùn)用加密技術(shù)保護(hù)交易安全。電子支票包含的信息與紙質(zhì)支票想同的信息：收款方名稱、付款方賬25電子支票應(yīng)用過(guò)程購(gòu)買電子支票電子支票付款清算電子支票應(yīng)用過(guò)程購(gòu)買電子支票26電子支票特點(diǎn)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于接受。加密的電子支票易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可被自動(dòng)驗(yàn)證降低了支票的處理成本，同時(shí)減少了在途資金，提高了銀行客戶的資金利用率。第三方金融機(jī)構(gòu)帶的收益，第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，而且電子支票存款賬戶很可能是無(wú)利率的。電子支票特點(diǎn)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于接受。273.1.6電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金：又稱數(shù)字現(xiàn)金。是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金的特點(diǎn)：現(xiàn)金是最終的支付手段現(xiàn)金支付具有“分散處理”的性質(zhì)現(xiàn)金支付具有“脫線處理”的性質(zhì)現(xiàn)金的稀缺性與信譽(yù)3.1.6電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金：又稱數(shù)字現(xiàn)金。是一種表示現(xiàn)金28電子現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)的手段數(shù)字信息塊實(shí)現(xiàn)手段：一種電子化的數(shù)字信息塊，作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段。Mondex的實(shí)現(xiàn)手段：在IC卡內(nèi)保存了貨幣價(jià)值的匯總余額，并且改余額是以二進(jìn)制數(shù)字形式存儲(chǔ)的。電子現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)的手段數(shù)字信息塊實(shí)現(xiàn)手段：一種電子化的數(shù)字信息塊29電子現(xiàn)金的支付過(guò)程購(gòu)買電子現(xiàn)金存儲(chǔ)電子現(xiàn)金用電子現(xiàn)金購(gòu)買商品或服務(wù)資金清算確認(rèn)訂單電子現(xiàn)金的支付過(guò)程購(gòu)買電子現(xiàn)金30電子現(xiàn)金的特點(diǎn)匿名性不可跟蹤性節(jié)省傳輸費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)小節(jié)省交易費(fèi)用支付靈活方便電子現(xiàn)金的特點(diǎn)匿名性31電子現(xiàn)金的安全防范措施“盲簽名”技術(shù)電子現(xiàn)金的安全防范措施“盲簽名”技術(shù)323.2網(wǎng)上支付3.2.1什么是網(wǎng)上支付？是清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)以及金融資產(chǎn)交易所引起的債務(wù)債權(quán)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

定義：客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行（或第三方支付）之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金，銀行卡，電子支票等支付工具通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而完成支付的整個(gè)過(guò)程。支付全過(guò)程分成兩個(gè)層次，這兩個(gè)層次將經(jīng)濟(jì)交往活動(dòng)個(gè)方與商業(yè)銀行、中央銀行維系在一起，構(gòu)成復(fù)雜的系統(tǒng)整體，被稱為“支付系統(tǒng)”3.2網(wǎng)上支付3.2.1什么是網(wǎng)上支付？33支付服務(wù)系統(tǒng)與支付資金清算系統(tǒng)中央銀行開戶行（商家）開戶行（消費(fèi)者）商家消費(fèi)者貿(mào)易支付服務(wù)系統(tǒng)支付資金清算系統(tǒng)支付服務(wù)系統(tǒng)與支付資金清算系統(tǒng)中央銀行開戶行（商家）開戶行（34直接參與者：國(guó)有商業(yè)銀行和中國(guó)人民銀行間接參與者：商業(yè)銀行的廣大客戶以及通過(guò)商業(yè)銀行代理，并參加與中國(guó)支付系統(tǒng)資金清算處理的其他各種金融機(jī)構(gòu)。如：個(gè)人消費(fèi)者、工商企業(yè)部門、金融部門。中國(guó)支付系統(tǒng)中國(guó)支付系統(tǒng)353.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行定義網(wǎng)絡(luò)銀行也稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指利用internet,intranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。3.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行定義363.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行特點(diǎn)：無(wú)分支機(jī)構(gòu)開放性與虛擬化智能化創(chuàng)新化運(yùn)營(yíng)成本低以已有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)有機(jī)地聯(lián)系起來(lái)采用internet、intranet技術(shù)3.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行特點(diǎn)：373.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)個(gè)人銀行企業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)各種支付特色服務(wù)商務(wù)服務(wù)信息發(fā)布3.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)38個(gè)人網(wǎng)上銀行的功能（以招商銀行“一卡通”為例）（1）賬務(wù)管理

提供客戶賬戶余額、歷史賬務(wù)信息查詢、修改密碼、掛失等服務(wù)個(gè)人網(wǎng)上銀行的功能（以招商銀行“一卡通”為例）39（2）網(wǎng)上購(gòu)物支付（2）網(wǎng)上購(gòu)物支付40（3）定活互轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)

使客戶可以在自己所屬的各個(gè)賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，其特點(diǎn)就是所涉及的賬戶都是屬于同一個(gè)客戶的（3）定活互轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)使客戶可以在自己所屬的各個(gè)賬戶之間進(jìn)行41（4）同城轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

客戶可以通過(guò)《功能申請(qǐng)》開通轉(zhuǎn)賬功能（4）同城轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)客戶可以通過(guò)《功能申請(qǐng)》開通轉(zhuǎn)賬功能42（5）異地匯款

向異地銀行賬戶轉(zhuǎn)入資金，包括招商銀行行內(nèi)快速匯款、普通匯款及其他銀行普通匯款，實(shí)現(xiàn)了不同客戶之間的資金轉(zhuǎn)移（5）異地匯款向異地銀行賬戶轉(zhuǎn)入資金，包括招商銀行行內(nèi)快43（6）網(wǎng)上申請(qǐng)貸款

在申請(qǐng)開通自助貸款功能后，可以本人“一卡通”內(nèi)的整存整取和存本取息兩類定期存款向招行申請(qǐng)質(zhì)押貸款（6）網(wǎng)上申請(qǐng)貸款在申請(qǐng)開通自助貸款功能后，可以本人“一44（7）網(wǎng)上外匯買賣辦理交易委托之前，需先“詢價(jià)”，然后根據(jù)銀行報(bào)價(jià)，請(qǐng)確定客戶的委托匯價(jià)，輸入委托資料，點(diǎn)擊“委托”按鈕。對(duì)當(dāng)天的未成交委托，客戶可以進(jìn)行撤單（7）網(wǎng)上外匯買賣辦理交易委托之前，需先“詢價(jià)”，然后根據(jù)銀45（8）銀行—證券保證金轉(zhuǎn)賬

客戶可以將儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)往證券公司用于炒股，也可以將資金從證券公司轉(zhuǎn)往銀行儲(chǔ)蓄賬戶（8）銀行—證券保證金轉(zhuǎn)賬客戶可以將儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)往證券公司46（9）網(wǎng)上繳費(fèi)

辦理一卡通綜合繳費(fèi)業(yè)務(wù)返回（9）網(wǎng)上繳費(fèi)辦理一卡通綜合繳費(fèi)業(yè)務(wù)返回47企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能（1）企業(yè)理財(cái)企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能48（2）網(wǎng)上結(jié)算

企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、集團(tuán)內(nèi)部理財(cái)或?qū)ν鈪R款（2）網(wǎng)上結(jié)算企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、集團(tuán)內(nèi)部理財(cái)或?qū)ν鈪R49（3）網(wǎng)上交易的電子支付

企業(yè)可以根據(jù)交易合同，實(shí)現(xiàn)對(duì)商城和供貨商的電子支付返回（3）網(wǎng)上交易的電子支付企業(yè)可以根據(jù)交易合同，實(shí)現(xiàn)對(duì)商城50網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)知識(shí)優(yōu)勢(shì)或無(wú)邊界競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)51網(wǎng)上支付流程P75面圖3-5網(wǎng)上購(gòu)物流程示意圖網(wǎng)上支付流程P75面圖3-5網(wǎng)上購(gòu)物流程示意圖523.2.3第三方支付第三方支付平臺(tái)：平臺(tái)提供商通過(guò)采用通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立起連接，從而實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等問(wèn)題。為商家開展B2B、B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供完善的支持。第三方支付平臺(tái)的兩種經(jīng)營(yíng)模式3.2.3第三方支付第三方支付平臺(tái)：平臺(tái)提供商通過(guò)采用53第三方支付的特點(diǎn)可以支持國(guó)內(nèi)各大銀行發(fā)行的銀行卡和國(guó)際信用卡組織發(fā)行的信用卡。手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，服務(wù)更加人性化保證商戶在后期服務(wù)、支付過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題能夠得到及時(shí)解決具有公信度第三方支付的特點(diǎn)可以支持國(guó)內(nèi)各大銀行發(fā)行的銀行卡和國(guó)際信用卡54第三方支付實(shí)例支付寶易支付西部支付第三方支付實(shí)例支付寶55支付寶工作流程支付寶工作流程56網(wǎng)上支付工具的比較銀行卡電子現(xiàn)金電子支票網(wǎng)上支付工具的比較銀行卡57第三章電子貨幣與網(wǎng)上支付第三章電子貨幣與網(wǎng)上58傳統(tǒng)的支付方式現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。紙幣本身沒(méi)有價(jià)值，它只是一種由國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制通用的貨幣符號(hào)；硬幣本身含有一定的金屬成分，故具有一定的價(jià)值。在現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，而且交易是匿名進(jìn)行的。賣方不需要了解買方的身份，因?yàn)楝F(xiàn)金本身是有效的，其價(jià)值由發(fā)行機(jī)構(gòu)加以保證?，F(xiàn)金具有使用方便和靈活的特點(diǎn)，很多交易都是通過(guò)現(xiàn)金來(lái)完成的，其交易流程如圖所示。傳統(tǒng)的支付方式現(xiàn)金59第三章電子貨幣與網(wǎng)上支付課件60現(xiàn)金支付的缺陷從圖中可以看出，這種交易方式的程序非常簡(jiǎn)單，一手交錢，一手交貨。交易雙方在交易結(jié)束后馬上就可以實(shí)現(xiàn)其交易目的：賣方用貨物換取現(xiàn)金，買方用現(xiàn)金買到貨物。然而，這種交易也存在如下一些缺陷：(1)受時(shí)間和空間的限制，對(duì)于不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)行的交易，就無(wú)法采用現(xiàn)金支付的方式。(2)現(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易中需攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付手段的功能?，F(xiàn)金支付的缺陷從圖中可以看出，這種交易方61票據(jù)票據(jù)一詞，可以從廣義和狹義兩種意義上來(lái)理解。廣義的票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們籠統(tǒng)地將它們泛稱為票據(jù)；狹義的票據(jù)是一個(gè)專用名詞，專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。下面來(lái)看一下支票交易的流程圖票據(jù)票據(jù)一詞，可以從廣義和狹義兩種意義上來(lái)理解。廣義的票62第三章電子貨幣與網(wǎng)上支付課件63匯票交易流程與支票交易大體相同，本票交易則有所不同，即匯票、支票是由賣方通過(guò)銀行處理的，而本票則是由買方通過(guò)銀行處理的。但是，無(wú)論怎樣，票據(jù)本身的特性決定了交易可以異時(shí)、異地進(jìn)行，這樣就突破了現(xiàn)金交易同時(shí)同地的局限，大大增加了交易實(shí)現(xiàn)的機(jī)會(huì)。此外，票據(jù)所具有的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。盡管如此，票據(jù)本身也存在一定的不足，如票據(jù)的真?zhèn)?、遺失等都可能帶來(lái)一系列的問(wèn)題。匯票交易流程與支票交易大體相同，本票交易則有所不同，即匯票、643.1電子貨幣電子貨幣的概念：用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)。電子貨幣分為：儲(chǔ)值卡型、銀行卡型、電子支票和電子現(xiàn)金。3.1電子貨幣電子貨幣的概念：用一定金額的現(xiàn)金或存款從65電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的流程：發(fā)行流通回收有中介機(jī)構(gòu)的電子貨幣體系的運(yùn)行電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的流程：663.1.1儲(chǔ)值卡型電子貨幣儲(chǔ)值卡：某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現(xiàn)金用的IC卡或磁卡。如：食堂飯卡(屬于智能卡)3.1.1儲(chǔ)值卡型電子貨幣儲(chǔ)值卡：某一行業(yè)或公司發(fā)行的可67智能卡智能卡又名IC卡、智慧卡、聰明卡，1970年由法國(guó)人發(fā)明。它是將集成電路芯片固封在塑料基片中的卡片，是一種功能多樣、用途廣泛的電子卡片。外形和尺寸同普通名片差不多，卡的基片由硬質(zhì)塑料制成，內(nèi)裝集成電路芯片。智能卡智能卡又名IC卡、智慧卡、聰明卡，1970年由法國(guó)68智能卡的特點(diǎn)體積小而且輕，非常便于攜帶存儲(chǔ)容量大?？煽啃愿?。防磁、防靜電，抗干擾能力強(qiáng)，可靠性比磁卡高。使用壽命長(zhǎng)。信息可讀寫10萬(wàn)次。保密性強(qiáng)，安全性高。智能卡的特點(diǎn)體積小而且輕，非常便于攜帶69智能卡的分類非加密存儲(chǔ)器卡。沒(méi)有安全保障，類似磁卡但比磁卡容量大。加密存儲(chǔ)器卡CPU卡射頻卡光卡智能卡的分類非加密存儲(chǔ)器卡。沒(méi)有安全保障，類似磁卡但比磁70智能卡購(gòu)物流程用戶向智能卡發(fā)卡銀行申請(qǐng)智能卡，提供有關(guān)信息。用戶登錄到發(fā)行智能卡銀行的Web站點(diǎn)，按提示將智能卡插入讀卡機(jī)，通過(guò)個(gè)人帳戶購(gòu)買電子現(xiàn)金，下載電子現(xiàn)金存入智能卡中。在網(wǎng)上交易，用戶將智能卡插入讀卡機(jī)，通過(guò)計(jì)算機(jī)輸入密碼和網(wǎng)上商店的帳號(hào)、支付金額，完成支付過(guò)程。智能卡購(gòu)物流程用戶向智能卡發(fā)卡銀行申請(qǐng)智能卡，提供有關(guān)713.1.2銀行卡型電子貨幣信用卡（狹義）借記卡3.1.2銀行卡型電子貨幣信用卡（狹義）723.1.2銀行卡型電子貨幣——信用卡信用卡最早誕生于美國(guó)。1915年起，美國(guó)的一些百貨商店和飲食業(yè)商人為招攬生意，在一定范圍內(nèi)給顧客發(fā)放信用籌碼，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購(gòu)商品，約期付款。這種方便顧客的新方法對(duì)籠絡(luò)顧客、擴(kuò)大銷售起到了明顯的促進(jìn)作用。1946年，美國(guó)狄納斯俱樂(lè)部和運(yùn)通公司等開始發(fā)行旅游、娛樂(lè)信用卡。1952年，美國(guó)加州富蘭克林國(guó)民銀行首先發(fā)行銀行信用卡。20世紀(jì)80年代后，信用卡在美國(guó)、加拿大、西歐、日本等國(guó)已成為一種普遍采用的支付工具，逐步取代了現(xiàn)金和支票，大到買房置地、旅游購(gòu)物，小到公用電話、公共汽車，都采用信用卡結(jié)算。3.1.2銀行卡型電子貨幣——信用卡信用卡最早誕生于美國(guó)73廣義信用卡從廣義上說(shuō)，凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明、持卡人可以憑卡購(gòu)物消費(fèi)或享受特定服務(wù)的特制卡片均可成為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、儲(chǔ)蓄卡、提款卡(ATM卡)、支票卡及賒賬卡等。廣義信用卡從廣義上說(shuō)，凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明、持卡人可74狹義信用卡從狹義上說(shuō)，國(guó)外的信用卡主要指由銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無(wú)需預(yù)先存款可貸款消費(fèi)的信用卡，是先消費(fèi)后還款的信用卡，狹義的信用卡是真正的憑借持卡人信用而獲取銀行資金支持進(jìn)行消費(fèi)的銀行卡，因此稱為CreditCard。國(guó)內(nèi)的信用卡主要指貸記卡或準(zhǔn)貸記卡。狹義信用卡從狹義上說(shuō)，國(guó)外的信用卡主要指由銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)75貸記卡與準(zhǔn)貸記卡貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡。如：長(zhǎng)城國(guó)際卡、牡丹國(guó)際卡等。準(zhǔn)貸記卡是支持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可再發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。如：中國(guó)建設(shè)銀行的龍卡、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡貸記卡與準(zhǔn)貸記卡貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，76借記卡借記卡是指先存款、后消費(fèi)(或取現(xiàn))，沒(méi)有透支功能的信用卡。按照不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分，可分為不同種類，如：按發(fā)行對(duì)象劃分，可分為：公司卡和個(gè)人卡。按重屬關(guān)系劃分，可分為：主卡和附屬卡。按流通范圍劃分，可分為：國(guó)際卡和地區(qū)卡。借記卡借記卡是指先存款、后消費(fèi)(或取現(xiàn))，沒(méi)有透支功能的信用77銀行卡支付過(guò)程清算：支付指令的傳遞結(jié)算：支付相關(guān)的資金轉(zhuǎn)移具體流程見(jiàn)書P63銀行卡支付過(guò)程清算：支付指令的傳遞783.1.5電子支票電子支票：是將支票的全部?jī)?nèi)容電子化，然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶之間、銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞，實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金結(jié)算。簡(jiǎn)單地說(shuō)，電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。3.1.5電子支票電子支票：是將支票的全部?jī)?nèi)容電子化，然79電子支票支付方式①使用者姓名及地址；②支票號(hào)；③傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；④帳號(hào)

電子支票支付方式①使用者姓名及地址；②支票號(hào)；③傳送路由號(hào)（80電子支票支付方案消費(fèi)者和他的銀行商戶和他的銀行不同銀行之間支票的清算處理電子支票支付方案消費(fèi)者和他的銀行81電子支票包含的信息與紙質(zhì)支票想同的信息：收款方名稱、付款方賬戶、金額和日期。特有的信息：數(shù)字證書、數(shù)字簽名，并且運(yùn)用加密技術(shù)保護(hù)交易安全。電子支票包含的信息與紙質(zhì)支票想同的信息：收款方名稱、付款方賬82電子支票應(yīng)用過(guò)程購(gòu)買電子支票電子支票付款清算電子支票應(yīng)用過(guò)程購(gòu)買電子支票83電子支票特點(diǎn)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于接受。加密的電子支票易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可被自動(dòng)驗(yàn)證降低了支票的處理成本，同時(shí)減少了在途資金，提高了銀行客戶的資金利用率。第三方金融機(jī)構(gòu)帶的收益，第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，而且電子支票存款賬戶很可能是無(wú)利率的。電子支票特點(diǎn)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于接受。843.1.6電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金：又稱數(shù)字現(xiàn)金。是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金的特點(diǎn)：現(xiàn)金是最終的支付手段現(xiàn)金支付具有“分散處理”的性質(zhì)現(xiàn)金支付具有“脫線處理”的性質(zhì)現(xiàn)金的稀缺性與信譽(yù)3.1.6電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金：又稱數(shù)字現(xiàn)金。是一種表示現(xiàn)金85電子現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)的手段數(shù)字信息塊實(shí)現(xiàn)手段：一種電子化的數(shù)字信息塊，作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段。Mondex的實(shí)現(xiàn)手段：在IC卡內(nèi)保存了貨幣價(jià)值的匯總余額，并且改余額是以二進(jìn)制數(shù)字形式存儲(chǔ)的。電子現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)的手段數(shù)字信息塊實(shí)現(xiàn)手段：一種電子化的數(shù)字信息塊86電子現(xiàn)金的支付過(guò)程購(gòu)買電子現(xiàn)金存儲(chǔ)電子現(xiàn)金用電子現(xiàn)金購(gòu)買商品或服務(wù)資金清算確認(rèn)訂單電子現(xiàn)金的支付過(guò)程購(gòu)買電子現(xiàn)金87電子現(xiàn)金的特點(diǎn)匿名性不可跟蹤性節(jié)省傳輸費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)小節(jié)省交易費(fèi)用支付靈活方便電子現(xiàn)金的特點(diǎn)匿名性88電子現(xiàn)金的安全防范措施“盲簽名”技術(shù)電子現(xiàn)金的安全防范措施“盲簽名”技術(shù)893.2網(wǎng)上支付3.2.1什么是網(wǎng)上支付？是清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)以及金融資產(chǎn)交易所引起的債務(wù)債權(quán)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

定義：客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行（或第三方支付）之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金，銀行卡，電子支票等支付工具通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而完成支付的整個(gè)過(guò)程。支付全過(guò)程分成兩個(gè)層次，這兩個(gè)層次將經(jīng)濟(jì)交往活動(dòng)個(gè)方與商業(yè)銀行、中央銀行維系在一起，構(gòu)成復(fù)雜的系統(tǒng)整體，被稱為“支付系統(tǒng)”3.2網(wǎng)上支付3.2.1什么是網(wǎng)上支付？90支付服務(wù)系統(tǒng)與支付資金清算系統(tǒng)中央銀行開戶行（商家）開戶行（消費(fèi)者）商家消費(fèi)者貿(mào)易支付服務(wù)系統(tǒng)支付資金清算系統(tǒng)支付服務(wù)系統(tǒng)與支付資金清算系統(tǒng)中央銀行開戶行（商家）開戶行（91直接參與者：國(guó)有商業(yè)銀行和中國(guó)人民銀行間接參與者：商業(yè)銀行的廣大客戶以及通過(guò)商業(yè)銀行代理，并參加與中國(guó)支付系統(tǒng)資金清算處理的其他各種金融機(jī)構(gòu)。如：個(gè)人消費(fèi)者、工商企業(yè)部門、金融部門。中國(guó)支付系統(tǒng)中國(guó)支付系統(tǒng)923.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行定義網(wǎng)絡(luò)銀行也稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指利用internet,intranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。3.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行定義933.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行特點(diǎn)：無(wú)分支機(jī)構(gòu)開放性與虛擬化智能化創(chuàng)新化運(yùn)營(yíng)成本低以已有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)有機(jī)地聯(lián)系起來(lái)采用internet、intranet技術(shù)3.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行特點(diǎn)：943.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)個(gè)人銀行企業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)各種支付特色服務(wù)商務(wù)服務(wù)信息發(fā)布3.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)95個(gè)人網(wǎng)上銀行的功能（以招商銀行“一卡通”為例）（1）賬務(wù)管理

提供客戶賬戶余額、歷史賬務(wù)信息查詢、修改密碼、掛失等服務(wù)個(gè)人網(wǎng)上銀行的功能（以招商銀行“一卡通”為例）96（2）網(wǎng)上購(gòu)物支付（2）網(wǎng)上購(gòu)物支付97（3）定活互轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)

使客戶可以在自己所屬的各個(gè)賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，其特點(diǎn)就是所涉及的賬戶都是屬于同一個(gè)客戶的（3）定