農(nóng)商行配股方案(2篇)

第26頁共26頁農(nóng)商行配股方案按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構行政許可事項實施辦法》(銀監(jiān)會令____年第____號)等文件要求和《安徽____農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司章程》有關規(guī)定，安徽____農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡稱“____農(nóng)村商業(yè)銀行”)擬在____年度按股本1：0.2配股____萬元。一、基本情況____農(nóng)村商業(yè)銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，在整合原____縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社及所轄分支機構的基礎上于____年____月____日成立，注冊地址：____。法定代表人____。____年末注冊資本____萬元。設立企貸部、個貸部等____個職能部門，下轄____家支行、____家分理處和一個營業(yè)部?，F(xiàn)有在崗員工____人。截至____年____月末，資產(chǎn)總額____萬元，其中：各項貸款____萬元，不良貸款率為____%，撥備覆蓋率____%；負債總額____萬元，其中：各項存款____萬元；所有者權益____萬元，其中：股本總額____萬元(自然人股金____萬元，占比____%，職工股____萬元，占比____%；法人股____萬元，占比____%；單個自然人股最高持股____萬元，占比____%；單個法人最高持股____萬元，占比____%)；資本充足率____%，核心資本充足率為____%。二、本次配股基本情況____年擬計劃配股____萬股，總額設定為人民幣____萬元，1本次配股后股本總額達____萬元。本次配股時嚴格遵守《安徽____農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司章程》，股本劃分為等額股份，平價發(fā)行，每股金額為人民幣____元。經(jīng)____監(jiān)管分局批準后____日內(nèi)，完成配股工作。股本金依照《安徽____農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司章程》和監(jiān)管分局的有關規(guī)定進行管理。三、股金認購人范圍及條件(一)范圍____農(nóng)村商業(yè)銀行原股東配股，不得新增股東。(二)條件____農(nóng)村商業(yè)銀行原股東配股必須要滿足以下條件：1.單個自然人股東持股比例不得高于股本總額的____%。即最高不得超過____萬元。2.本行職工的持股總額不得超過股本總額的____%。即最高不得超過____萬元。3.單個法人及其關聯(lián)企業(yè)持股比例不高于股本總額的____%。即最高不得超過____萬元。四、股金配集方式本次配集的股金只面向原股東，不向社會募集。必須以貨幣資金入股，不得以債權、實物資產(chǎn)、有價證券等折價入股。入股資金必須一次募足到位。五、募集資金運用股金全部募集到位后，所募資金____萬元全部用于增加本行注冊資本。本行增加注冊資本后，注冊資本達到____萬元。2六、配股程序(一)本次配股方案經(jīng)____監(jiān)管分局批準后____日內(nèi)在____農(nóng)村商業(yè)銀行轄內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點公告____天以上，供原股東有意向認購____農(nóng)村商業(yè)銀行股金的法人、自然人參閱；(二)認購人于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會____監(jiān)管分局批準后____日內(nèi)，到____農(nóng)村商業(yè)銀行各營業(yè)網(wǎng)點預先登記，領取股金意向認購書(表)。(三)簽訂認購協(xié)議；(四)依據(jù)認購協(xié)議繳納股金；(五)會計事務所驗資報告；(六)經(jīng)監(jiān)管部門批準后，登記股金證。農(nóng)商行配股方案（二）1.雷鋒說一滴水只有融入大海才能不干涸，你如何理解。一滴水很容易被蒸發(fā)掉，若他融入到大海這個____中，還有無數(shù)滴水和它一起接受太陽的暴曬。它的生命融入到了整個大海之中，永遠也不會完全干涸。我們每一個人也同一滴水一樣，只有將自己融入到____中去，共同學習、共同前進、共同戰(zhàn)勝困難。這樣我們每一個人才會一直得到進步，也才能更好地為社會服務。2.如何面對工作中的困難。首先，要積極正視困難，不能逃避困難。其次，要全面了解困難的具體情況，并因此做出積極的應對措施。最后，在解決完困難之后，要主動反省為何會出現(xiàn)這樣的困難。自己工作中還有哪些欠缺的地方，并從中吸取教訓，以便更好地指導未來的工作。3.____選擇農(nóng)商行。4.你的專業(yè)并不對口，你覺得你能為銀行做什么貢獻。的確，從專業(yè)知識這一塊上來講，我并不具有優(yōu)勢，但這可以在實踐中努力學習獲得。并且我所學的專業(yè)也同樣具有它在銀行工作的優(yōu)勢。我所應聘的崗位是綜合柜員，綜合柜員每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農(nóng)村商業(yè)銀行的形象。最關鍵是要讓客戶覺得你是可以信任的，這是5.談談你的職業(yè)規(guī)劃1、目標設定。分為短中長三期設定。用表格的形式列出來。按照你的實際情況，那么就是短期是業(yè)務學習、中期是目標定位(財務管理)、長期是升職發(fā)展。要學會將大目標分解成若干個小目標。比如要____年內(nèi)賺____萬(和你個人無關)，那么平均下來，一年要賺____萬，一個月要賺____萬多。這時候就發(fā)現(xiàn)，____年賺____萬比較難了吧，哈哈。所以要注意結合實際情況。2、是實現(xiàn)可能。這個是需要數(shù)據(jù)支持的。優(yōu)點、缺點等。比如你的業(yè)務學習，分兩方面，一是專業(yè)知識學習(公司軟件)，另外是系統(tǒng)知識學習(人力資源)。你要詳盡的寫出你需要用多長時間完成。3、需要支持。需要老員工帶你、需要領導幫助、需要參加外部培訓等等。當這些支持有了，我才能完成我的目標。4、帶來回報。公司培養(yǎng)了你，你有目標，公司有了支持，那么會給公司帶來什么好處呢。5、公司發(fā)展和個人發(fā)展的構想。未來公司綱領是什么樣子的。和你個人有沒有結合點。怎么結合。6.如果把你派遣到比較偏遠的地方工作，你會怎么辦。事實上，在選擇來應聘這個職位之前，我通過查閱和問詢的方式已經(jīng)知道工作的地方比較偏僻。我是經(jīng)過深思熟慮之后做這個選擇的，所以我已經(jīng)做好心理準備。況且，對于剛大學畢業(yè)的應屆畢業(yè)生來說，到基層鍛煉是理所當然的。這對于今后的職業(yè)發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也是極其重要的。銀行柜面服務是銀行面向公眾的直接“窗口”，他們每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農(nóng)村商業(yè)銀行的形象，是銀行競爭力的具體體現(xiàn)。而基層網(wǎng)點和一線員工是服務每個具體客戶的直接主體，作為直接服務主體的臨柜人員，在為客戶提供具體服務的過程中，其風貌、素養(yǎng)、技能、狀態(tài)、情緒和行為都代表著所在銀行的形象，服務對象對其服務的認同與滿意，在一定程度上就是對所在銀行的服務的認同和滿意。因此，爭行____零售人員觀看了“5s標準化服務”的錄像，通過學習我發(fā)覺自已離這標準還是有很大差距的。首先，1.客戶前來辦理業(yè)務，走近營業(yè)廳柜臺時，要主動眼神致意雙目注視，面帶微笑;2.問候顧客“早上好”、“中午好”或“晚上好”;3.當傾聽或向顧客解釋情況時，目光注視客戶；4.在交談中，盡量稱呼顧客的名字；5.收付客戶錢款應雙手接收，“唱收唱付”?！爸x謝，存入ХХ元”，“謝謝，取款ХХ元”，并注意將零錢整理好，大面額在下，小面額在上，硬幣在最上面。其次，在做好優(yōu)質(zhì)服務的同時也要適時的向客戶進行營銷，讓其了解我行最新的產(chǎn)品。10.現(xiàn)在cpi指數(shù)很高，人民呼吁用下調(diào)物價來控制通貨膨脹，談談你對這種政策的看法。11.現(xiàn)在的小學課本增加了金庸的武俠小說文章，刪去了魯迅的文章，你怎么看。這一變化反應了課本的內(nèi)容隨著社會文化的發(fā)展而改變。魯迅的文章多是描述舊社會下的國民，針砭時弊，這些文章的存在能夠喚起小學生強烈的愛國情操，但與現(xiàn)在的社會背景之間卻有一定的差距，學生學起來有一定的難度，甚至產(chǎn)生抵觸心理，這并不利于他們的學習，所以可以適當?shù)臏p少。而武俠類的小說也是屬于文學范疇的一個方面。它不僅僅是大眾所推崇和熱愛的，更是代表一種全新文化的興起。它是一個時代文學發(fā)展的代表。所以加入小學課本也是順應社會發(fā)展規(guī)律的。12.如果你是銀行理財經(jīng)理，你會給客戶介紹什么樣的理財產(chǎn)品。理財經(jīng)理是銀行代理人，不是客戶經(jīng)紀人，要履行銀行的崗位職責，但前提是不能違背客戶的意愿、能力和利益，了解你的客戶，為客戶推薦合適的理財產(chǎn)品，真心為客戶著想，不要只在賣產(chǎn)品時才聯(lián)系你的客戶。如果你能掌控的客戶有限，你肯定會很被動，因為不是兩者誰更重要，而是你兩者均得不到。理財經(jīng)理的職責應該是正確診斷客戶存在的財務問題，根據(jù)客戶的理財目標和風險偏好推薦合適的理財產(chǎn)品，并做好客戶的售后服務，要讓客戶做出最適合自已的選擇，在此基礎上最大限度完成銀行業(yè)績。期待時間，一方面讓客戶更加懂得市場風險、懂得銀行職責、懂得理財需求、懂得為實現(xiàn)理財目標付費，另一方面讓理財經(jīng)理提高專業(yè)水平、積累和掌控客戶、明確職業(yè)生涯方向。也許若干年后，一些理財經(jīng)理會離開銀行，坐在自已的財務公司為付費客戶制定理財方案、建議理財產(chǎn)品，這時你在拿著客戶傭金的同時千萬不要忘記問一下自已：是業(yè)績重要還是客戶重要。因為你已經(jīng)是客戶的經(jīng)紀人了。一是設定一個良心的底線，在面對利益沖突時，把握好權衡的尺度，讓自己心安。既要保住工作，又要盡可能的維護客戶利益。二是盡可能多的開發(fā)客戶資源。一般只要是存在的產(chǎn)品，就一定有其適宜的潛在客戶。有人保守，有人激進，都無可厚非，理財師不能自己的價值和風險取向取代客戶。即便是當前頗受非議的主流銀保產(chǎn)品，也可以在養(yǎng)老規(guī)劃上找到潛在客戶?？蛻糍Y源越廣，就越可能為產(chǎn)品找到合適的客戶。13.現(xiàn)在的中國人去日本旅游，進了日本商店后，日本人對中國人非常好，甚至鞠____度躬，你如何看待這個問題。事實上這只是一種禮儀的表現(xiàn)。但因為日本與中國之間存在的一些歷史現(xiàn)象，所以才讓人們對這種現(xiàn)象尤其____。不可否認，在過去甚至是現(xiàn)在，中日之間一直存在著一些矛盾，尤其是日本對中國人所作出的傷害，這些是無法磨滅的。但這并不代表所有的日本人都是我相信每個國家的國民都不希望發(fā)生戰(zhàn)爭，都希望世界和平，生活在和諧的氛圍中。我們不能將一個國家所犯的錯強加于個人身上，更不能因此盲目的____日本，抵制日貨。對于這種現(xiàn)象，我們可以回敬一禮。14.房地產(chǎn)價格很高，而且還一直漲，你覺得中國政府應該采取什么策略。各商業(yè)銀行暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款，消費性貸款的禁止用于購買住房。明確二套房貸首付不能低于____%，貸款利率嚴格按照風險定價，同時要求增加保障性住房和普通商品住房有效供給，合理引導住房消費抑制投資投機性購房需求等。利用縮緊銀行貸款抑制不合理需求，以購買多套房貸款首付款比例不得低于____%的條件提高銀行貸款的進入門檻，以更高的貸款利率提高房貸成本；二是針對有效供給不足增加住房用地有效供給，以增加保障性住房、中小套型普通商品住房調(diào)整住房供應結構。15.如何看待銀行標準化服裝。其一，可以體現(xiàn)其職業(yè)特征。為了實際工作的需要，不同職業(yè)往往需要具有不同特征的服裝。其二，可以樹立其單位形象。要求全體員工身著統(tǒng)一服裝上班，實際上是建立銀行用以樹立自身形象的常規(guī)手法之一。換言之，要求全體員工在工作崗位上身穿職業(yè)裝，可以令人耳目一新。久而久之，便會使本單位的形象隨之而深入人心，得以確立。其三，可以實現(xiàn)其整齊同一。銀行人員在自己的工作崗位上是不允許過多地張揚個性的。身著樣式一致的服裝，不僅有助于體現(xiàn)出整個單位的共性，全體員工的良好的合作性與凝聚力，而且也便于銀行更為有效地對全體員工進行要求和管理。16.什么叫積分商品，舉例說明吉芬商品(giffengoods)，又稱為季棻財，是經(jīng)濟學中的一個名詞，它是指在其它因素不變的情況下，某商品的價格如果上升，消費者對其需求量反而增加的商品。形式上說，如果假設商品i的需求函數(shù)為，其中為經(jīng)濟中的價格向量，w為消費者的收入。則，如果消費者對于商品i的需求滿足以下條件，則稱對于消費者來說，商品i為吉芬商品，我們知道，價格的變化對需求的影響可以解釋為替代效應和財富效應的總和。這里，商品i的自我替代效應為非正，因此會減少需求，但是從結果得知這里的總效應為正(價格上升導致的需求為增加)，因此，財富效應為正，并且大于替代效應。這里的財富效應為正是指斯盧茨基方程右邊第二項為正，這意味著也就是說，財富的減少會導致需求的增加。由此看來吉芬商品是劣質(zhì)商品。綜合上述說明，吉芬商品可以看成是財富效應非常大，以致大于替代效應的劣質(zhì)商品。17.加油站油氣緊張，排隊那么長，你對此有什么看法。18.在銀行和法院之間，你會如何選擇。19.信____卡的類型在開始選擇信____卡之前，讓我們先學習一些重要的術語，您在閱讀信____卡宣傳冊或者向發(fā)卡商咨詢時可能會遇到這些術語：年費—每年征收的固定費用，類似于會費信貸費—因使用信用貸款而需要支付的費用免息期—一個時間段，通常是____天左右，在這段時間內(nèi)還款無需繳納信貸費年利率(apr)—年信貸費率固定利率—固定的年信貸費率浮動利率—最低銀行利率(隨時間變化)加上一個附加百分比(例如，您的浮動利率等于最低銀行利率+____%)初始利率—暫時的較低年利率，一般在持續(xù)大約六個月后轉換為標準的固定利率或浮動利率(這是一個熱點話題，稍后介紹____。)信____卡主要有三種類型：銀行卡，由銀行發(fā)行(例如visa卡、萬事達卡和發(fā)現(xiàn)卡)旅游娛樂卡(tande)，如美國運通卡和大來卡零售業(yè)信____卡只限于在一個特定連鎖店使用(sears是最大的一家，接下來是石油公司、電話公司和地區(qū)百貨公司)。無論在何處申請，旅游娛樂卡和國內(nèi)零售業(yè)信____卡的條款和條件都是一樣的。)。____農(nóng)商行--____渝信____卡精彩面世____農(nóng)村商業(yè)銀行--____渝信____卡首發(fā)儀式在上邦高爾夫____舉行。我行正式推出首款信____卡產(chǎn)品—--____渝信____卡。作為____最大的地方銀行，我行在鄰近歲末推出了這款產(chǎn)品，對于____市民投資理財無疑是一個重大利好消息。-____渝信____卡。后起之秀彰顯強勁爆發(fā)力我行--____渝信____卡設計極具現(xiàn)代氣息，精美大氣。--____渝信____卡設計以我行l(wèi)ogo與地球的結合為主要元素，寓意我行以大視野發(fā)展金融事業(yè)，立足____，輻射西南，放眼全國，邁向世界；卡片上的風云則象征著____農(nóng)商行在全球金融快速變化的局勢下穩(wěn)健、向上發(fā)展，業(yè)務不斷擴大的蓬勃氣勢。-____渝信____卡為銀聯(lián)標準貸記卡，含金卡和普卡兩種。普卡信用額度最高為____萬元，金卡信用額度最高可達____萬元。最大預借現(xiàn)金比例是____%?！胺浅?+1”特惠活動，讓利市民的“____大餐”為了回饋廣大市民對____農(nóng)商行的厚愛，讓更多市民用上屬于____人自己的信____卡，我行自即日起至____年底，推出--____渝信____卡“非?！?+1”特惠活動，讓信____卡惠及千萬家庭。六重特惠。一是取現(xiàn)免手續(xù)費。持--____渝信____卡在我行柜面與atm機取現(xiàn)免收手續(xù)費。推廣期內(nèi)，給予跨行及境外取現(xiàn)手續(xù)費免收特惠。二是積分永久有效。每消費人民幣____元積____分，積分永久有效，兌換繽紛好禮。三是短信秘書服務。交易即時短信提醒，賬戶變動盡在掌握。推廣期內(nèi)免費使用。四是靈活分期免息。單筆消費____元起即可申請分期，免利息，推廣期內(nèi)手續(xù)費6折優(yōu)惠，3、6、9、____期多種選擇。五是掛失后零風險。信____卡掛失后，失卡所造成的所有被冒用、盜刷金額由我行承擔。六是分期雙倍積分。消費積分之外，靈活分期更可按分期還款額再次獲贈等額積分。一大驚喜。首刷有禮。--____渝信____卡客戶在發(fā)卡(僅限主卡)后____天內(nèi)，首次單筆刷卡消費達到____元即可獲得我行提供的精美首刷禮品。我行--____渝信____卡的開發(fā)經(jīng)歷了周密的調(diào)研，信用額度的設置貼合____市民消費水平，而“非常6+1”特惠活動的讓利幅度，在銀行同業(yè)也是首屈一指的。其目的就是讓____市民親身體驗--____渝信____卡的可用、實用之處?！拔寮壈踩Ｕ稀?，免除信____卡安全后顧之憂-____渝信____卡專門為客戶提供了“五級安全保障”，以確?？蛻粲每ò踩?。一是將客戶的住宅電話或手機號默認為卡片激活撥打號碼，即使他人獲取了卡片，也無法對卡片進行激活。二是提供“____+簽名”刷卡雙認證功能?？蛻艨筛鶕?jù)自己的消費習慣，隨時致電我行信____卡____小時專線開通或取消。三是客戶在每一筆刷卡消費或賬戶重要信息的變更后，都將收到短信通知。四是若客戶信____卡不慎遺失，并申請掛失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盜刷的金額均由農(nóng)商行承擔。此外，我行還利用先進的檢測系統(tǒng)，全年每天____小時不間斷的監(jiān)測信____卡的賬戶變動情況，有效防御可能出現(xiàn)的信____卡使用風險。20.網(wǎng)上購物的消費者權益保護采用網(wǎng)上銀行支付才是真正的網(wǎng)上購物。支付寶的出現(xiàn)極大促進了網(wǎng)上購物的發(fā)展，但由于目前我國網(wǎng)上銀行發(fā)展不健全，雖然已經(jīng)制定了一些安全技術標準和相應規(guī)范，如加密技術、密鑰管理技術、數(shù)字簽名、inter____的安全協(xié)議、inter____主要的安全協(xié)議、un/edifact的安全、安全電子交易規(guī)范(set)等。但不法分子通過程序盜取用戶信____卡賬號和____的事件仍時有發(fā)生。由于支付系統(tǒng)的不完善，交易安全得不到保證，出現(xiàn)了大量的消費者因欺詐而受損失的事件。3、退換貨困難，求償權缺失?！断M者權益保____》第____條規(guī)定：“經(jīng)營者提供商品或者服務，按照國家規(guī)定或者與消費者的約定，承擔保修、包換、包退或者其他責任的，應當按照國家規(guī)定或者約定履行，不得故意拖延或者無理拒絕?！庇捎诰W(wǎng)絡的虛擬性，網(wǎng)上經(jīng)營者很多沒有實際經(jīng)營地址。網(wǎng)絡使消費者購物范圍和經(jīng)營者銷售半徑無限擴大，消費者和經(jīng)營者的實際距離可能很大。目前，如果不是消費者主動要求，網(wǎng)上經(jīng)營者很少提供商品相應的憑證和購物____，這樣一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)營者往往找種種理由拒絕退貨。有時甚至直接在格式合同中明文規(guī)定某些商品不得退貨。對于在退貨范圍內(nèi)的商品，通過經(jīng)營者的規(guī)定也根本無法退換。另外，網(wǎng)上購物一般采用郵寄或快遞公司送貨物流速度相對較慢，消費者退換貨時間花費較多，這些都增加了消費者退換貨的困難。同時，對于網(wǎng)上購物的數(shù)字化商品能否退貨這一問題的解決則還處在探討階段。我國《消費者權益保____》第____條規(guī)定?！跋M者因購買、使用商品或者接受服務受到人身、財產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋嗬?。在傳統(tǒng)消費模式中，消費者的人身或財產(chǎn)受到損害，消費者可以直接找到經(jīng)營者請求賠償，這是消費者權利受到損害后的一種物質(zhì)救濟。但是在網(wǎng)絡交易中，消費者權益受到損害后，要獲得賠償卻困難重重。21.提高利息對經(jīng)濟的影響首先，企業(yè)或者公司在運營的時候一般都會產(chǎn)生債務的，舉制造業(yè)為例，這些債務的用途包括了(購買原材料，產(chǎn)品設計，人力成本，機械的折舊維護等)一旦產(chǎn)生了債務，參考的利率一般都是同期銀行的存儲利率即市場利率。所以如果中央銀行下達加息指令后，會加重企業(yè)的貸款難度，影響企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營，造成生產(chǎn)成本上升。再者，提高利息是一種貨幣緊縮政策。在有效的市場情況下，當貨幣的供給量小于需求的時候，該貨幣會升值，然后rmb的升值會造成匯率的變動，加大出口成本。22.如何處理好和客戶的關系1.為儲蓄賬戶保密《商業(yè)銀行法》第____條規(guī)定“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”2.對單位存款賬戶保密法律規(guī)定的可以查詢、凍結、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個。法院、檢察院、公安機關、安全機關、海關、稅務機關。另外____還授權六家單位有權查詢單位存款賬戶。中國人民銀行、外匯管理局、物價局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計局，但不能凍結，也不能扣劃單位存款賬戶，除此之外，其他任何部門、機關、單位都無權查詢單位存款帳戶，銀行之間也無權互相查詢對方客戶的賬戶。商業(yè)銀行違反規(guī)定的，應對由此造成的存款人或其他客戶財產(chǎn)的損害，承擔民事賠償責任3.工作人員的保密，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家____、商業(yè)____。23.網(wǎng)上銀行的風險一、網(wǎng)上銀行主要風險及防范目標網(wǎng)上銀行風險防范的根本目標是保證銀行及客戶資金安全。其防范目標可分解為：確保網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主機及相關系統(tǒng)的安全及穩(wěn)定運行；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)及相關系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定運行；確保銀行內(nèi)部網(wǎng)絡不受監(jiān)聽、竊取、攻擊和病毒等惡意行為威脅；確保銀行及客戶靜態(tài)數(shù)據(jù)資料安全；確?？蛻魟討B(tài)交易數(shù)據(jù)不被轉移、破解、修改；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)不接受任何非法交易指令，確保及時接受合法客戶的交易請求決絕任何形式的非法請求等等。從這個根本目標出發(fā)，網(wǎng)上銀行主要風險可劃分為整體策略風險、技術風險、業(yè)務風險、法律風險等。整體策略風險是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行整體風險防范策略上的不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。技術風險是指商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或關聯(lián)系統(tǒng)不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。業(yè)務風險是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的業(yè)務處理流程設計上，存在產(chǎn)品或制度缺陷，導致非法指令控制的資金轉移成為可能。法律風險是指網(wǎng)上銀行業(yè)務運營過程中或交易糾紛形成后，沒有確定的、適用的法律條款和規(guī)定來定性結果或切分責任。網(wǎng)上銀行是高科技含量產(chǎn)品，一項非預期后果的產(chǎn)生，有時較難確定是業(yè)務或技術因素所導致，有時業(yè)務流程上的問題可追究到技術手段，有時技術因素也可追究到業(yè)務要求，技術風險與業(yè)務風險相互轉化，并最終導致法律風險的加劇。這要求商業(yè)銀行在制定相關業(yè)務處理流程和配套制度方面，將技術手段、業(yè)務制度、法律或規(guī)定等，有機地結合起來，通盤考慮、相互印證、互相制約；將技術風險、業(yè)務運營風險、法律風險綜合納入網(wǎng)上銀行風險防范體系，才能系統(tǒng)地、有效地及時應對各種風險，保證網(wǎng)上銀行業(yè)務的穩(wěn)健運營。二、整體策略風險及防范整體策略風險是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)非技術層面的全局風險因素，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行對網(wǎng)絡業(yè)務的預期風險估計不足，沒有系統(tǒng)的、可實施的應對方案或方案不完整。不具備或者整體策略不完整或存在重大缺陷，將導致風險點失控，當某項風險成為損失，可能以放射狀和網(wǎng)絡方式觸發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的全局風險，甚至可能威脅到商業(yè)銀行整體利益，引發(fā)信用危機。網(wǎng)上銀行整體風險防范策略應明確或回答如下問題：1、是否具備文本形式的網(wǎng)上銀行風險及應對手冊或指引；2、整體風險防范策略是否經(jīng)專家組論證并通過；3、風險防范制度及應對風險的工作步驟；4、可能導致嚴重后果的重要風險的界定和防范措施；5、重要風險點的定期檢查、監(jiān)測、評估、衡量、預測制度；6、第三方獨立執(zhí)行的技術及業(yè)務審計制度；7、業(yè)務運行應急計劃和業(yè)務連續(xù)性計劃；8、風險防范應急____的組建及相關指責的規(guī)定；9、與中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》相配套的制度等等。網(wǎng)上銀行整體風險防范策略的制定，是商業(yè)銀行應對網(wǎng)上銀行風險所采取的最重要的積極步驟，它將在更廣闊的層面上喚醒銀行員工、技術和業(yè)務管理人員、高層決策人員的風險防范意識；將使網(wǎng)上銀行風險防范工作依法、合規(guī)、有序地進行；也將使商業(yè)銀行主動地將網(wǎng)上銀行的局部風險控制在上商業(yè)銀行自身可控范圍之內(nèi)。三、技術風險及防范網(wǎng)上銀行技術風險的直接誘因來自如下幾個方面，這些誘因給惡意或隨機探測行為提供了可利用或可重復利用的潛在資源，也會造成系統(tǒng)自身運行過程中故障多發(fā)、效率低下，影響網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定運行，誘發(fā)業(yè)務或法律風險：1、網(wǎng)上銀行it技術的常規(guī)風險。網(wǎng)上銀行和商業(yè)銀行其它涉及帳務處里的計算機系統(tǒng)一樣，面臨系統(tǒng)總體架構設計、應用系統(tǒng)詳細設計、網(wǎng)絡結構設計、軟硬件選型和配置、開發(fā)平臺和運行平臺的選擇、系統(tǒng)集成商及其它合作公司的技術實力和服務質(zhì)量等等常規(guī)風險，這是銀行應用系統(tǒng)普遍____的基本問題。在這些問題上，國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行已經(jīng)具備了足夠的專業(yè)知識和技術經(jīng)驗及相對穩(wěn)定的科技人才隊伍，有能力做好it系統(tǒng)常規(guī)風險防范。商業(yè)銀行應更加____網(wǎng)上銀行的新特性，按更高的安全標準做好網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的基礎設施建設和常規(guī)風險防范。2、加密技術風險。加密技術、加密體制、加密算法，密鑰長度等網(wǎng)上交易和數(shù)據(jù)傳輸安全策略的確定，是網(wǎng)上銀行安全問題的核心。目前，pki公開密鑰加密體制已成為互聯(lián)網(wǎng)交易加密體制的主流，應該成為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的首選。加密技術風險主要來自以下幾個方面，一是雖然我國商用____研究處于國際領先水平，但還不具備適用于互聯(lián)網(wǎng)交易的成熟的、體系化的、可應用的商用____方案和產(chǎn)品，我國自有知識產(chǎn)權的____產(chǎn)品還不能成熟地運用到互聯(lián)網(wǎng)交易，目前大多數(shù)商業(yè)銀行采取的____產(chǎn)品一般來自美國、____等西方國家，而這些國家向中國出口的往往是低端產(chǎn)品，這無疑在加密這個核心問題上對我國商業(yè)銀行構成威脅；二是商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行交易正在應用的加密體制的研究還處住初級階段，大多數(shù)銀行技術人員還停留在調(diào)用加密函數(shù)完成應用程序設計階段，對加密函數(shù)處理機制及重要算法或參數(shù)不了解不具備源代碼，不能預測可能的問題，出了問題也不能及時妥善地解決；三是有的商業(yè)銀行為了盡快占領網(wǎng)上銀行交易市場，將在封閉式金融內(nèi)部網(wǎng)內(nèi)使用的加密手段應用到開放式網(wǎng)絡交易，其加密傳輸體制和加密強度遠遠不能滿足互聯(lián)網(wǎng)交易的安全要求，雖然這種做法提高了系統(tǒng)響應效率，卻極大降低了系統(tǒng)的安全強度。我們應該清醒地認識到，目前商業(yè)銀行應用的商用____產(chǎn)品與西方發(fā)達國家還存在差距，來自這些國家的不速之客可能會居高臨下俯視我們的網(wǎng)絡，只有認識到這個問題的嚴重性，才能投入更多的力量來跟蹤國際商密技術和理論，才能不斷更新我們的加密手段，抵御來自國內(nèi)和國際的技術威脅。3、身份認證和驗證策略。應用pki體制，網(wǎng)上交易身份認證和驗證與加密技術一道，共同構筑了互聯(lián)網(wǎng)上解決交易雙方或多方非對面交易的技術基礎，也逐漸被一些國家立法認同和保護。身份認證過程是通過認證客戶的公開密鑰來確認客戶的真實身份，它的技術手段是頒發(fā)含有認證中心(ca)數(shù)字簽名的數(shù)字證書，來證明客戶公開密鑰的合法。證書驗證過程是商業(yè)銀行通過與認證中心聯(lián)網(wǎng)核查，確保交易發(fā)起方的數(shù)字證書為指定的認證中心所簽發(fā)，且該交易發(fā)起方為本行合法客戶。加密、身份認證和驗證是銀行互聯(lián)網(wǎng)交易逐漸被法律認同的技術基礎，商業(yè)銀行應在如下幾個方面提起重視，保證隊證和驗證的安全：(1)選擇獨立于銀行及銀行系統(tǒng)的第三方認證中心為自己信賴的認證中心，目前多數(shù)銀行選擇了中國金融認證中心作為數(shù)字證書的頒發(fā)機構。商業(yè)銀行自建認證中心、自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書、白行驗證的做法有悖于互聯(lián)網(wǎng)交易爭取法律認同和保護的技術初衷，一旦發(fā)生糾紛成損失，商業(yè)銀行將處于被動局面。金融監(jiān)管部門也應該逐漸禁止商業(yè)銀行自建認證中心開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務；(2)商業(yè)銀行證書驗證系統(tǒng)與認證中心的聯(lián)網(wǎng)驗證或證書數(shù)據(jù)鏡像線路，應封閉在金融專用網(wǎng)內(nèi)部；(3)我國認證中心剛剛起步，在技術水平和服務質(zhì)量上還需要進一步提高和改進。目前階段，商業(yè)銀行應該將注意力更多地放在提高自身技術實力上，投入更多的人員和精力學習國外先進技術。改善和優(yōu)化證書驗證系統(tǒng)等與認證中心配套的銀行端系統(tǒng)，提高銀行端對數(shù)字證書的利用效率和對緊急事件的自處理能力；(4)提高私人密鑰和數(shù)字證書承載介質(zhì)的安全質(zhì)量。目前私人密鑰和證書承載介質(zhì)一般為軟盤、硬盤、usb借口卡、非智能ic卡、智能ic卡。不攜帶cpu的存貯介質(zhì)在任何一臺計算機上即可讀取，極大降低了私人密鑰的____程度，且密鑰生成依賴于認證中心，理論上存在安全隱患，所以商業(yè)銀行應逐步淘汰軟盤、硬盤、非智能ic卡及單一存儲功能的usb借口卡存放私人密鑰的方式。智能1c卡，保密性能高、密鑰對可在在卡內(nèi)生成，但成本較高，不利于商業(yè)銀行推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務。從安全性能和成本考慮，智能usb借口卡應成為首選方案。私人密鑰承載介質(zhì)還應該具備靈敏的抗攻擊能力和自毀能力。4、網(wǎng)絡安全策略。網(wǎng)絡安全是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全的第一道屏障。我們注意到，我國的網(wǎng)絡產(chǎn)品和網(wǎng)絡安全產(chǎn)品(包括軟件和硬件)在整體水平上離發(fā)達國家還存在較大差距，銀行使用的大多數(shù)網(wǎng)絡安全產(chǎn)品是國外品牌，這是無可爭辯的事實。商業(yè)銀行對網(wǎng)絡安全產(chǎn)品的熟悉。掌握和應用水平，直接決定著商業(yè)銀行對網(wǎng)絡物理安全的應對能力。商業(yè)銀行也應該清楚地意識到，網(wǎng)上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時，也將網(wǎng)絡惡意行為的實施者擴大到國際范圍，地球上任何一名“黑客”都是我們防范的對象，商業(yè)銀行不能存在僥幸心理，應該主動地掌握更可靠的安全技術，從內(nèi)部網(wǎng)絡結構、防火墻設置、防火區(qū)域設計、內(nèi)部網(wǎng)絡隔離等諸多方面審慎設計和論證，不放過任何細小環(huán)節(jié)，從安全技術和安全策略上降低銀行系統(tǒng)被攻擊的可能性。5、群機系統(tǒng)安全。群機系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運行過程中涉及的諸如web服務器、應用服務器、交換設備，防火墻系統(tǒng)、路由系統(tǒng)、域名解析服務器、郵件服務器、數(shù)字證書驗證目錄服務器等眾多功能各異的硬件和軟件系統(tǒng)，能夠協(xié)調(diào)、不間斷地穩(wěn)健運行。這些眾多的設備和系統(tǒng)集成為網(wǎng)上銀行的后臺系統(tǒng)，是商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務的核心部位，一個部位出現(xiàn)問題或一個程序進程死鎖，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務的持續(xù)進行，它的影響也會隨著網(wǎng)絡迅速蔓延到全國的客戶。群機系統(tǒng)安全策略包括系統(tǒng)間物理和邏輯的聯(lián)接方式、進程間調(diào)用關系、系統(tǒng)應急處理措施、群機安全自動掃描監(jiān)測、全部進程的實時監(jiān)控。外部入侵的動態(tài)掃描等技術措施，還包括人員執(zhí)守制度、應急報告和處理制度、機房人員____保護制度等配套的行政措施。6、inter____接入線路。接入線路的風險源自接入線路的實際帶寬、接入線路的穩(wěn)定性、接入提供商的服務質(zhì)量等。從商業(yè)銀行角度考慮，接入線路質(zhì)量的不可控程度較高，銀行應選擇從兩個以上不同的接入線路提供商，用于網(wǎng)上銀行業(yè)務，既提高接入速度，也可以互為備份。網(wǎng)上銀行技術風險還有其他多種表示方式，以上談及的是主要風險點及概要防范。四、網(wǎng)上銀行業(yè)務風險及防范網(wǎng)上銀行業(yè)務和傳統(tǒng)銀行業(yè)務及存在共同的風險特征，又具有自身的特殊性，但網(wǎng)上銀行業(yè)務風險較技術風險比較容易確定和防范。業(yè)務風險源自如下；幾個方面：1、客戶端業(yè)務操作問題。網(wǎng)上銀行交易的發(fā)起方為客戶而非銀行自身，這是引發(fā)客戶操作風險的主要原因。在網(wǎng)上銀行業(yè)務中，銀行參與交易處理的人為控制因素逐漸降低，在實行網(wǎng)上銀行交易與清算系統(tǒng)自動對接的商業(yè)銀行，其客戶資金也許在工作人員絲毫沒有察覺的瞬間轉出或轉入銀行，它在極大方便客戶的同時，也加大了客戶操作風險?？蛻舨僮黠L險主要表現(xiàn)在非客戶真實意愿的重復操作、客戶端非授權或非法授權的資金轉移、客戶端無合法憑證的交易指令，客戶端財務管理軟件的缺陷造成銀行被動劃款等幾個方面。實際上，在商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行簽訂的網(wǎng)上銀行協(xié)議或合同中一般都已明確了簽約客戶對以客戶私人密鑰下達的交易指令負責的免責條款，但在實際業(yè)務中，商業(yè)銀行將不可避免地陷入糾紛，商業(yè)銀行有義務在客戶端軟件流程設計、客戶端交互界面無歧義、網(wǎng)上銀行與財務軟件對接接口等方面做更多的工作，協(xié)助客戶做好操作風險防范，并不斷提高客戶端軟件質(zhì)量，與簽約客戶一起將客戶操作風險降低到可控程度。2、客戶端有效憑證問題。以傳統(tǒng)轉帳支票業(yè)務為例，企業(yè)以轉帳支票存根聯(lián)和蓋有銀行業(yè)務公章的對賬單確認貸記支付的完成，并將支票存根聯(lián)和銀行對賬單作為附件制作企業(yè)記帳憑證。而在網(wǎng)上銀行業(yè)務中，客戶無法得到類似于支票存根的有效憑證，銀行對賬單也往往遲于實際資金劃轉后數(shù)小時或數(shù)____到達，這是網(wǎng)上銀行給客戶會計處理造成的不便，也給客戶端掩蓋非授權資金轉移提供了作案時間。這個問題可通過如下措施協(xié)助客戶共同防范，一是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶端程序要提供可供客戶選擇的多授權人和操作員操作才能使交易指令生效的授權操作機制；二是提供網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與財務管，理軟件的自動對接功能，以財務管理軟件的授權機制和自動處理減少客戶直接操作；三是提高銀行對賬單的送達時間，商業(yè)銀行可采取網(wǎng)上銀行業(yè)務對賬單加急送達的措施，協(xié)助客戶防范資金的風險的同時，也方便客戶的會計處理；四是逐步實施商業(yè)銀行提供數(shù)字簽名的電子回執(zhí)，相信不遠的將來，電子回執(zhí)將徹底解決網(wǎng)上銀行業(yè)務的有效回執(zhí)問題。3、客戶端私人密鑰風險。私人密鑰是網(wǎng)上銀行驗證客戶真實身份的最重要的條件之一，也是客戶承擔相關責任的主要憑據(jù)?？蛻舳怂饺嗣荑€風險主要表現(xiàn)在如下幾個方面：(1)私人密鑰被非法復制、利用(2)私人密鑰____泄漏；(3)私人密鑰和____同時喪失；(4)私人密鑰被破壞；(5)私人密鑰惡意掛失；(6)私人密鑰非法出借；(7)銀行人員利用工作便利竊取戒偽造客戶私人密鑰盜取客戶資金。在以上問題中，商業(yè)銀行重點防范的對象是自身工作人員利用掌握客戶資料的便利，竊取或偽造客戶私人密鑰的行為。商業(yè)銀行要加大對網(wǎng)上銀行業(yè)務的稽核檢查，利用會計和交易資料相互印證手段，及時發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)行為。4、交易指令傳遞風險。交易指令傳遞風險是指銀行內(nèi)部工作人員，利用網(wǎng)上銀行電子支付指令轉化為紙基憑證的環(huán)節(jié)惡意制證的違規(guī)行為所導致的風險。商業(yè)銀行應優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)務處理流程，盡量減少同一電子支付指令轉化為紙基憑證進行人工后續(xù)處理的環(huán)節(jié)，降低人工介入網(wǎng)上支付指令的處理，人工介入網(wǎng)上銀行業(yè)務的環(huán)節(jié)越多，其被惡意利用的幾率越高。5、銀行端會計憑證問題。網(wǎng)上銀行電子支付指令最終要在銀行形成紙基憑證，再由銀行進行相關處理。目前風險比較大的業(yè)務環(huán)節(jié)是跨行貸記支付的會計憑證處