《汽車保險理賠》第2版教學配套教學課件

學習任務一

汽車保險基礎【學習目標】

掌握風險的特征、要素、分類、管理方法，以及可報風險條件；掌握保險的概念、要素、分類、作用，以及了解保險市場概述?！局攸c難點】1、掌握保險合同的特征、內(nèi)容與形式、主體與客體、訂立與生效、履行與變更、解除與終止、解釋原則與爭議處理；2、掌握最大誠信原則的內(nèi)容、保險利益的構(gòu)成、近因的判定、損失補償?shù)南薅取⒋辉瓌t的規(guī)定、分攤原則的計算。

目錄學習單元1風險與保險1.風險概述2.保險概述3.汽車保險概述學習單元2保險合同1.保險合同的特征2.保險合同的形式3.主、客體和內(nèi)容4.訂立與生效5.保險合同的履行學習單元3保險原則1.最大誠信原則2.保險利益原則3.近因原則4.損失補償原則5.代位原則6.分攤原則學習單元1風險與保險一、風險概述保險理論中的風險，通常是指損害發(fā)生的不確定性，包括三層含義：一是風險是一種隨機事件，有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生；二是風險一旦發(fā)生，其結(jié)果是損失，而不可能是獲利；三是風險事件發(fā)生所造成的損失是不確定的，可能大也可能小。

1、風險的特征

（1）客觀性

◆客觀存在，不以人們意志為轉(zhuǎn)移◆使保險產(chǎn)生和發(fā)展成為必然（2）損害性

（3）不確定性

◆空間上的不確定性。

◆時間上的不確定性。

◆損失程度的不確定性。（4）可測定性

◆個體：偶然、不確定◆總體：服從概率分布，可進行統(tǒng)計◆為風險的可經(jīng)營性奠定基礎（5）發(fā)展性

（或變動性）◆空間范圍擴大◆損失數(shù)額增加◆新風險不斷出現(xiàn)（6）普遍性◆無處不在，無時不有，隨時威脅人類的生命和財產(chǎn)安全◆決定了保險需求的普遍性（7）社會性◆社會由人組成◆有人才有生命、財產(chǎn)的損失，才能稱其為風險

風險三要素▲風險因素▲風險事故▲風險損失2.風險的要素

2.風險要素（1）風險因素也稱風險條件，是指引發(fā)風險事故或在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。因此，風險因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度的情況來說的。

※風險因素通?？煞譃槿悾?/p>

實質(zhì)風險因素

道德風險因素

心理風險因素

（2）風險事故也稱風險事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引起損失的結(jié)果?！L險因素是損失的間接原因。

※風險事故是損失的媒介物。※風險事故和風險因素的區(qū)分有時并不絕對。判定的標準就是看是否直接引起損失。

（3）損失風險損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少，是風險事故的直接結(jié)果。※包含兩個重要的要素：一是“非故意的、非計劃的、非預期的”；二是“經(jīng)濟價值的減少”?！鶕p失通常分為兩種形態(tài)，即直接損失與間接損失。前者指風險事故直接造成的有形損失，即實質(zhì)損失；后者是由直接損失進一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失。

一、風險概述

2、風險的要素（4）風險因素、風險事故與損失三間之間的關系三者之間存在因果關系，即風險因素引發(fā)風險事故，而風險事故導致?lián)p失。

風險因素風險事故損失的可能風險一、風險概述

3、風險分類（1）按風險產(chǎn)生原因◆自然風險

因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，所導致的對人們的經(jīng)濟生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害，就是自然風險事故?！羯鐣L險

社會風險是指由于個人或團體的行為，包括過失行為、不當行為及故意行為對社會生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性。第二節(jié)風險的分類（1）按風險產(chǎn)生原因◆政治風險

政治風險又稱為國家風險，它是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權人可能遭受損失的風險?！艚?jīng)濟風險

經(jīng)濟風險是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營者決策失誤，對前景預期出現(xiàn)偏差等，導致經(jīng)濟上遭受損失的風險。第二節(jié)風險的分類（2）按風險的性質(zhì)分類◆純粹風險

純粹風險是指一旦發(fā)生風險事故只有損失機會而無獲利可能的風險。◆投機風險

投機風險是指既有損失可能又有獲利可能的風險。※純粹風險與投機風險相比，前者因只有凈損失的可能性，人們必然避而遠之。而后者卻有獲利的可能，甚至獲利頗豐，人們必為求其利甘冒風險而為之。（2）按風險的性質(zhì)分類第二節(jié)風險的分類一風險論述（3)按風險的損害對象分類◆財產(chǎn)風險

財產(chǎn)風險是指導致一切有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風險?！糌熑物L險

責任風險是指個人或團體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應負的經(jīng)濟賠償責任的風險。一風險論述（3)按風險的損害對象分類◆信用風險

信用風險是指在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟損失的風險?！羧松盹L險

人身風險是指可能導致人的傷殘死亡或損失勞力的風險4.風險的管理面對種類繁多、時刻威脅人們自身和財產(chǎn)安全的風險，人們在長期的生活實踐中，不斷分析、總結(jié)，進行了識別風險、控制風險、處理風險的一系列工作，獲得了較大的安全保障，這就是風險的管理。

風險管理是指人們對各種風險的認識、控制和處理的主動行為，它要求人們研究風險發(fā)生和變化規(guī)律，估算風險對社會經(jīng)濟生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計劃有目的地處理風險，以期用最小的成本，獲得最大的安全保障。一風險概述風險管理基本程序▲風險的識別▲風險的估測▲風險管理方法的選擇▲實施風險管理的決策▲風險管理效果的評價5.風險管理方法風險管理方法分為控制型和財務型兩類。（1）控制型風險管理方法。

控制型風險管理方法是指采取各種措施避免、防止、排除或減少風險，其目的在于改善損失的不利條件、降低損失頻率、縮小損失幅度。常見的控制型方法有：風險避免、風險預防、風險抑制、風險集合和風險分散等

①風險避免指放棄或根本不去做可能發(fā)生風險的事情。這是一種最徹底的風險處理方法，也是一種極消極的方法，容易失去與該事情相關的利益。另外，在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，絕大多數(shù)風險是難以避免的。采用避免方法通常在兩種情況下進行：一是某特定風險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當高時；二是在處理風險時，其成本大于其產(chǎn)生的效益時。②風險預防是指在風險發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施，其目的在于通過消除或減少風險因素降低損失發(fā)生頻率。風險預防措施可分為：工程物理法和人類行為法。工程物理法指在風險單位的物質(zhì)因素方面設置預防措施，如防盜裝置的設置；人類行為法指在人們行為教育方面設置預防措施，如安全教育。③風險抑制是指在損失發(fā)生時或之后為縮小損失幅度而采取的各項措施，如發(fā)生火災后應及時滅火。它是處理風險的有效技術。④風險集合是指集合同類風險的多數(shù)單位，使之相互協(xié)作，提高各自應付風險的能力。如多個小船只連接在一起以抵抗風浪沖擊翻船的風險。⑤風險分散是指將企業(yè)面臨損失的風險單位進行分散，如企業(yè)采用商品多樣化經(jīng)營方式以分散或減輕可能遭受的風險。（2）財務型風險管理方法。

財務型風險管理方法是指采用財務技術來處理風險，目的在于建立財務基金消除損失的成本。常見的財務型方法有：風險自留和風險轉(zhuǎn)嫁。①風險自留。是指企業(yè)自行承擔一部或全部風險的方法。風險自留可分為主動自留和被動自留。當風險管理者經(jīng)過對風險的衡量，考慮各種風險處理方法后，決定不轉(zhuǎn)移風險的，為主動自留；當風險管理者沒有意識到風險的存在，沒有采取措施處理風險的，為被動自留。②風險轉(zhuǎn)嫁是指企業(yè)將自己的風險轉(zhuǎn)嫁給他人的方法。風險轉(zhuǎn)嫁可分為保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁兩種。

保險轉(zhuǎn)嫁是指通過購買保險將風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這是一種最重要最常用的風險處理方法。

非保險轉(zhuǎn)嫁是指通過保險以外的方式將風險轉(zhuǎn)嫁給他人，如出讓轉(zhuǎn)嫁等。

6.可保風險

可保風險是指保險人愿意并能夠承保的風險，是符合保險人承保條件的特定風險?？杀ｏL險需符合的條件▲必須是純粹風險▲必須使保險標的均存在遭受損失的可能▲必須使保險標的有導致重大損失的可能▲不能使大多數(shù)保險標的同時遭受損失▲必須具有現(xiàn)實的可測性二、保險概論

保險概念法律規(guī)定《保險法》第2條

本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。2.保險術語（1）四種保險活動直接人。保險人：是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。被保險人：是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。（2）三種保險活動輔助人代理人：是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。經(jīng)紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。公估人：是指為保險合同中的保險人或被保險人辦理保險標的的查勘、鑒定、估損、賠款理算并予以證明的受委托人。（3）保險標的：是保險保障的目標和實體，是保險合同雙方當事人權利和義務所指向的對象。（4）保險費：是投保人為轉(zhuǎn)嫁風險支付給保險人的與保險責任相對應的價金。（5）保險金額：是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。（6）保險合同：是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。3.保險要素保險要素是指進行保險經(jīng)濟活動所應具備的基本條件。一般來講，現(xiàn)代商業(yè)保險包括以下五大要素：（1）必須存在可保風險（2）大量同質(zhì)風險的集合與分散（3）保險費率的厘定（4）保險基金的建立（5）保險合同的訂立

4.保險分類（1）按保險實施方式分：自愿保險與強制保險。自愿保險也稱任意保險，是指投保人與保險人在平等自愿的基礎上建立的保險關系，如商業(yè)汽車保險。強制保險也稱法定保險，是指投保人與保險人根據(jù)國家法律或行政命令的要求必須建立保險關系，否則屬于違法行為，如交強險。（2）按保險標的分：財產(chǎn)保險和人身保險。財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的，由保險人對保險標的可能遭受的意外損失負賠償責任的一種保險。此處的財產(chǎn)既包括一些有形財產(chǎn)又包括一些無形財產(chǎn)，所以是一種廣義的財產(chǎn)，稱為廣義的財產(chǎn)保險。我國將財產(chǎn)保險又分為財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保證保險。（3）按保險人承擔保險責任的次序分：原保險和再保險。

原保險是投保人與保險人直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。保險人對被保險人或受益人承擔直接的賠償或給付責任。再保險是指保險人將其承擔的保險業(yè)務，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。再保險人承擔的是原保險人的一種責任。（4）按保險性質(zhì)分：社會保險、商業(yè)保險、政策保險。社會保險是指國家通過立法對社會勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等風險而暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。商業(yè)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的風險導致的被保險人的財產(chǎn)損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險。政策保險是政府為了某種政策目的，運用普通保險的技術而開辦的一種保險。（5）按風險轉(zhuǎn)嫁方式分：足額保險、不足額保險與超額保險。足額保險是指投保時約定的保險金額與保險標的價值相等的保險。當保險標的遭受損失時，如果是全部損失，保險人按保險金額賠償；部分損失，保險人按保險標的實際損失賠償。不足額保險是指投保時約定的保險金額小于保險標的實際價值的保險。當保險標的全損，保險人按保險金額賠償；當保險標的部分損失，保險人按保險金額與保險價值比例賠償。超額保險是指投保時約定的保險金額大于保險標的實際價值的保險。（6）按保險價值在合同中是否確定分：定值保險、不定值保險。定值保險是指以保險當事人雙方商定的價值作為保險金額，并載明于保險合同的保險形式。不定值保險是指不列明保險標的的實際價值，只列保險金額作為最高賠償限度，并載明于保險合同的保險形式。5.保險的職能

保險的職能是指保險內(nèi)在的、固有的功能。保險的職能有基本職能和派生職能之分。

基本職能是反映保險原始與固有的職能，它不以時間的推移和社會形態(tài)的不同而改變。

派生職能是在保險基本職能基礎上，伴隨著保險分配關系發(fā)展而產(chǎn)生的?；韭毮馨ǎ貉a償損失職能和經(jīng)濟給付職能；派生職能包括融資職能和防災防損職能。6.保險的作用保險在社會經(jīng)濟生活中的作用，實質(zhì)是保險職能的發(fā)揮在社會經(jīng)濟生活中所產(chǎn)生的效果。（1）保險的宏觀作用。是指保險對全社會以及國民經(jīng)濟在整體上所產(chǎn)生的效果。保險的宏觀作用▲有利于積累資金，支援國家經(jīng)濟建設▲有利于推動科學技術轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力▲有利于增加外匯收入，增強國際支付能力▲有利于促進社會穩(wěn)定（2）保險的微觀作用。

是指保險對于企業(yè)、家庭、個人所起的保障作用。保險的微觀作用▲有利于企業(yè)及時恢復生產(chǎn)或經(jīng)營▲有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算▲有利于促進企業(yè)加強風險管理和防災防損▲有利于安定人民生活7.保險市場

保險市場是指保險商品交換關系的總和，它既包括保險商品交換的場所，也包括保險商品交換中供給與需求的關系及其有關活動。（1）保險市場的構(gòu)成要素保險市場由市場主體和市場客體兩部分構(gòu)成。（2）保險市場類型

◆完全競爭型◆完全壟斷型

◆壟斷競爭型◆寡頭壟斷型（3）保險市場供給與需求①保險供給。

保險供給是指在一定社會經(jīng)濟條件下，國家或從事保險經(jīng)營的企業(yè)所能提供的并已實現(xiàn)的保險種類和保險總量。②保險需求。

保險需求是指在一定時期內(nèi)和一定價格條件下，消費者愿意且有能力購買的保險商品的數(shù)量。③供求平衡。保險商品的供給與需求必須遵循供求規(guī)律，最終實現(xiàn)供求平衡。8.我國保險市場狀況自1980年我國全面恢復保險業(yè)務來，經(jīng)過二十多年的快速發(fā)展，我國保險市場呈現(xiàn)出以下幾個特點：①保險市場主體呈現(xiàn)多樣化。②保險企業(yè)逐漸走向市場。③保險市場由壟斷向壟斷競爭過度。④保險市場潛力很大。⑤保險市場還存在一些的問題。

三、汽車保險概述

汽車保險是指以機動車輛為保險標的的保險，其保障范圍包括車輛本身因自然災害或意外事故導致的損失，及車輛所有人或其允許的合格駕駛員因使用車輛發(fā)生意外事故所負的賠償責任。

車輛本身損失常見原因有：碰撞、傾覆、墜落、被外界物體砸、火災、水災、雹災、其他自然災害、爆炸、自燃、盜竊、搶劫、玻璃破碎、車輛停駛利潤、車身劃痕、標準配置外的設備損壞、隨車行李物品損壞、事故發(fā)生后的搶險救災費用等。

車輛在使用過程中常引發(fā)的責任有：因車輛發(fā)生碰撞、傾覆、墜落、火災等意外事故導致第三者人員或財產(chǎn)損害的賠償責任、車上人員或財產(chǎn)損害的賠償責任、因車載貨物掉落而引起的第三者人員或財產(chǎn)損害的賠償責任?？傊?，汽車保險既屬于財產(chǎn)損失保險范疇，又屬于責任保險范疇，是綜合性保險。1.汽車保險的作用汽車保險的作用是其職能在現(xiàn)實生活中發(fā)揮所表現(xiàn)出的效果。汽車保險的作用▲擴大了人們對汽車的需求▲維護了受害者的利益▲促進了汽車安全性能的提高2.汽車保險的特點（1）從車輛自身來看：①車輛經(jīng)常處于運動狀態(tài)。②車輛出事故的頻率非常高。（2）從與其他保險比較方面看：①保險標種類繁多且差異大。②汽車保險占財產(chǎn)險比重大③被保險人眾多且差異大。④汽車保險是保險業(yè)運用新技術的試驗田。⑤汽車保險是各財產(chǎn)保險公司業(yè)務競爭的焦點。（3）從汽車保險業(yè)發(fā)展的角度看：①汽車保險費率將實現(xiàn)市場化。②汽車保險市場發(fā)展?jié)摿薮?。③汽車使用者投保意識大大增強。3.汽車保險發(fā)展簡史早期汽車設施簡陋、工藝粗糙、安全性能較差，駕駛?cè)藛T的駕駛經(jīng)驗比較欠缺，再加之道路狀況不好，所以駕駛汽車是非常容易出事故的，事故除了造成車輛自身損壞外，還經(jīng)常導致他人財產(chǎn)損失和人身損害。汽車保險伴隨著汽車的出現(xiàn)而產(chǎn)生的，在財產(chǎn)保險領域中屬于一個相對年輕的險種。汽車保險的發(fā)展過程是先出現(xiàn)汽車責任保險，后出現(xiàn)車輛損失保險。從1980年之后，我國的汽車保險業(yè)步入了快速發(fā)展的軌道，主要如下：第一，車險條款日益完善。第二，車險費收入占財險保費收入60%以上。第三，開辦汽車保險業(yè)務的公司數(shù)量增多。第四，

為汽車保險服務的中介機構(gòu)增多。第五，

各保險公司展開競爭。第六，建立和完善了服務體系或者服務機制。第七，頒布《機動車交通事故責任強制保險條例》。

學習單元2保險合同某企業(yè)一輛載貨汽車，因使用年限已久且明顯老化，經(jīng)上級主管部門批準予以報廢。但該企業(yè)并未按規(guī)定將車輛按照規(guī)定的報廢手續(xù)進行處理，而是以數(shù)千元的價格賣給了王某。王某將該車加以拼裝整修后，并通過非法關系辦理了車輛的年審合格假證，再以1.5萬元的價格賣給了趙某。趙某明知該車有“問題”，但也抵不住低價誘惑而將車買下，并向某保險公司投保了機動車輛損失保險，保險金額為6萬元。數(shù)月后，該車在使用時翻入了路旁的溝內(nèi)，損毀較重。查勘員在仔細檢查車輛相關證件時，發(fā)覺證件有問題。經(jīng)請示領導后，拒絕賠償，但趙某不同意保險公司的拒絕主張，雙方產(chǎn)生糾紛。1.保險合同的特征保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。其具有如下特征：（1）保險合同是雙務合同。（2）保險合同是有償合同。（3）保險合同是附和合同（4）保險合同是射幸合同。（5）保險合同具有屬人性。

法律規(guī)定《保險法》第10條第1款：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。2.保險合同的形式保險合同形式主要有投保單、保險單、保險憑證、暫保單和批單等五種。

投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單是保險人承保的依據(jù)，保險合同成立后，投保單是保險合同重要組成部分。

保險單是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件，是保險人向被保險人履行賠償或給付義務的依據(jù)。

保險憑證是保險人簽發(fā)給投保人或被保險人證明保險合同已經(jīng)訂立的書面憑證，是一種簡化的保險單，與保險單具有同等的法律效力。暫保單是保險人或保險代理人向投保人出具保險單或保險憑證之前簽發(fā)的臨時保險憑證。

批單是保險合同雙方當事人對于保險單的內(nèi)容進行修改或變更的證明文件。批單是保險合同的重要組成部分。3.保險合同的主體、客體和內(nèi)容（1）保險合同主體。保險合同主體是指在保險合同訂立、履行過程中享有合同賦予的權利和承擔相應義務的人。（2）保險合同客體保險合同客體是投保人對保險標的的保險利益，表現(xiàn)為因保險標的完好無損而使其受益，因保險標的遭受損壞而使其蒙受經(jīng)濟損失。（3）保險合同內(nèi)容

保險合同內(nèi)容是投保人、被保險人與保險人之間所約定的權利與義務及其他有關事項，用條款的方式寫在保險合同中，它是雙方履行合同義務、承擔法律責任的依據(jù)。保險合同的內(nèi)容分為基本內(nèi)容和約定內(nèi)容。當保險合同的基本內(nèi)容不能完全表達當事人雙方的意愿時，當事人雙方可以通過協(xié)商約定其他內(nèi)容，這些稱為保險合同的約定內(nèi)容。法律規(guī)定《保險法》第18條：保險合同應當包括下列事項：（一）保險人的名稱和住所；（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險標的；（四）保險責任和責任免除；（五）保險期間和保險責任開始時間；（六）保險金額；（七）保險費以及支付辦法；（八）保險金賠償或者給付辦法；（九）違約責任和爭議處理；（十）訂立合同的年、月、日。投保人和保險人可以約定與保險有關的其他事項。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人可以為受益人。保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。4.保險合同的訂立與生效保險合同的訂立是指投保人和保險人在意思表示一致時雙方訂立保險合同的行為。合同的訂立包括要約階段與承諾階段。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。我國保險實務中普遍實行“次日零點起?！?。所以保險合同的成立和生效往往不一致。保險合同即使已經(jīng)訂立，但生效前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。法律規(guī)定《保險法》第13條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。第14條保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。第19條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。5.保險合同的履行（1）投保人義務的履行，其應盡的義務包括：

①投保人必須按約定的繳費期限、保險費數(shù)額、繳納方式履行自己的繳費義務。②保險合同生效后，投保人或被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。③當保險標的危險程度增加時，投保人或被保險人應及時通知保險人。④當發(fā)生保險合同約定的保險事故后，被保險人應當及時通知保險人。⑤當保險事故發(fā)生后，被保險人應當積極采取各種施救措施，防止損失程度的擴大。（2）保險人義務的履行：①在訂立保險合同時，保險人有義務向投保人詳細說明保險合同的各項條款及含義，尤其是對責任免除條款必須明確說明。②保險合同成立后，保險人應及時簽發(fā)保險單證。③保險事故發(fā)生后，保險人應積極查勘、準確定損、及時支付賠償金。④保險人應賠償被保險人合理的施救費用及其他費用。⑤保險人應為在訂立和履行保險合同的過程中所知曉的投保人、被保險人的秘密、隱私以及其他不愿公開的事項保密。6.保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同有效期內(nèi)，當事人依法對合同條款所做的修改和補充。主要包括三種：

◆合同主體的變更

◆合同客體的變更

◆合同內(nèi)容的變更7.保險合同的解除與終止（1）保險合同的解除①投保人解除保險合同一般投保人有隨時解除保險合同的權利。②保險人解除保險合同一般保險人不得隨意解除保險合同。但當投保人、被保險人有違約或違法行為時，保險人也可以解除保險合同。（2）保險合同的終止。常見的導致合同終止的原因有：①當法律規(guī)定或合同約定的事由出現(xiàn)時，當事人通過行使解除權使保險合同效力終止。②保險合同因保險期限到期而終止，又稱自然終止，這是最常見的一種方式。③在保險合同有效期內(nèi)，保險事故發(fā)生后，保險人依合同規(guī)定履行了賠付保險金的全部責任后使合同終止，即保險合同因義務履行而終止。（3）保險合同解除與終止的區(qū)別：①直接原因不同。解除的直接原因是一方意思的表示或解除合同的協(xié)議；而終止的直接原因往往是合同到期、合同履行完畢或保險標的滅失等。②履行程度不同。解除通常是合同未到期，也未履行完畢，而是將正在生效的合同提前終止其效力；而終止通常是合同到期、合同履行完畢。③法律后果不同。解除是提前解除合同，存在溯及既往的問題；而終止是合同權利義務歸于消滅，不存在溯及既往的問題。8.保險合同的解釋原則和爭議處理（1）解釋原則。

解釋保險合同的常用原則有

◆文義解釋

◆意圖解釋

◆有利于被保險人或受益人的解釋

◆尊重保險慣例的解釋（2）保險合同爭議的處理。處理方法通常有協(xié)商、仲裁和訴訟三種。

協(xié)商是指雙方當事人本著互諒互讓、實事求是的原則，在平等互利、合法的基礎上自行解決爭議。

仲裁是指雙方當事人把保險合同的糾紛訴諸有關仲裁機關做出判斷或裁決。。

訴訟是指雙方當事人請求人民法院依照法定程序，對于保險糾紛予以審查，并做出判決。學習單元3保險原則2008年初，某城鎮(zhèn)的王某買來一輛長安面包車跑客運。同年2月，王某到保險公司以家庭自用車名義，為長安面包車購買了1年期的保險，其中包括車上人員責任險。同年12月2日下午，王某駕駛面包車裝載著8人從城鎮(zhèn)開往趙莊鄉(xiāng)，因操作不當，翻到河溝中致1人死亡，4人受傷，車輛嚴重受損。事故發(fā)生后，王某共對死傷人員給予了9萬余元的賠償，并要求保險公司按雙方簽訂的保險協(xié)議予以賠償。保險公司則以車輛改變了使用性質(zhì)為由拒賠。雙方協(xié)商未果，網(wǎng)某將保險公司告上法庭。法院判決：保險公司不必承擔賠償責任。保險的基本原則包括:最大誠信原則、保險利益原則、近因原則、損失補償原則代位原則分攤原則最大誠信原則

最大誠信原則是指保險合同的雙方當事人在保險合同的簽訂和履行過程中，必須以最大的誠意，履行自己的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定，否則保險合同無效。最大誠信原則的內(nèi)容包括告知、保證、棄權與禁止反言。（1）告知。

告知分為投保人告知和保險人告知兩種。（2）保證。

保證是指投保人或被保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定，在保險期間內(nèi)對某一投保事項的作為或不作為，或某種事態(tài)的存在或不存在向保險人作出的承諾。保證分為明示保證和默示保證。（3）棄權和禁止反言。

棄權是指保險合同的當事人放棄他在保險合同中可以主張的權利。

禁止反言是指保險合同的一方當事人既然已經(jīng)放棄了這種權利，當保險合同生效后，就不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堖@種權利。2.保險利益原則

保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益，即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益。

保險利益原則是指在保險合同簽定時，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益；在保險合同有效期內(nèi)，投保人或被保險人不能失去對標的的保險利益，否則合同將失效投保人或被保險人對保險標的所擁有的利益并非都可成為保險利益，保險利益必須符合一定的條件，這些條件是：首先，保險利益必須是合法利益，即符合法律要求，為法律承認和受法律保護。其次，保險利益必須是經(jīng)濟利益，即可以用貨幣估算其價值。第三，保險利益必須是確定利益，包括已經(jīng)確定的利益和可以確定的利益。3.近因原則

近因是指造成保險標的損失的最直接、最有效、起主導作用或支配性作用的原因，而不是指在時間上或空間上與損失最接近的原因。

近因原則是指造成保險標的損失的近因是保險責任范圍的，保險人承擔損失賠償責任；造成保險標的損失的近因不屬于保險責任范圍的，保險人不承擔損失賠償責任。任何一起事故的理賠都必須堅持近因原則，所以對事故的近因判定非常關鍵。事故的近因判定可分為以下幾類：（1）單一原因造成的損失。（2）多種原因同時發(fā)生造成的損失。（3）多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失。（4）多種原因間斷發(fā)生造成的損失。

4.損失補償原則

損失補償原則是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人按照合同規(guī)定，給予被保險人一定的保險賠償，使被保險人恢復到受災前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外利益。

損失補償是保險的基本職能，通過保險補償，避免被保險人因保險事故造成的損失而影響生產(chǎn)或生活的穩(wěn)定。（1）保險人履行損失賠償責任的方式。保險損失補償有現(xiàn)金給付、重置和維修三種。①現(xiàn)金給付

是財產(chǎn)保險的最常見的損失補償方式，它簡單方便，結(jié)案迅速，深受歡迎。②重置是指保險人重新購置與保險標的相同或相似的物品給予被保險人作為補償。③維修是指當保險標的受損時，保險人采用維修的辦法，將保險標的的性能恢復到未受損時的狀況。2）保險人履行損失賠償責任的限度。保險人履行損失賠償責任時，必須把握三個限度，以保證被保險人既能恢復失去的經(jīng)濟利益，又不會由于保險賠款而額外受益。①以實際損失為限。即保險賠償金額不能超過保險標的損失時的市價。②以保險金額為限。即保險賠償金額不得高于保險金額。③以保險利益為限。即被保險人獲得的賠款，不得超過對被損財產(chǎn)所具有的保險利益5.代位原則

代位原則是損失補償原則的派生原則。

代位原則是指保險人依照約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)p失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬?，或取得被保險人對保險標的的所有權。其中，依法取得向?qū)p失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬瑸闄嗬?，又稱代位追償；依法取得被保險人對保險標的的所有權，為物上代位。所以代位原則包括權利代位和物上代位兩部分。6.分攤原則

分攤原則是損失補償原則的另一派生原則。分攤原則適用于重復保險。

重復保險是指投保人對同一標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額總和超過保險標的實際價值的保險。

重復保險是允許的，但不允許重復賠款，幾個保險人只能按一定原則分攤被保險人的損失，以防止被保險人獲得超過實際損失以外的不當利益，從而引發(fā)道德風險。重復保險的保險人之間分攤賠款的方式有三種：比例責任分攤、限額責任分攤、順序責任分攤。其中，比例責任分攤應用最多。

比例責任分攤是將各保險人的保險金額相加，除以各個保險人的保險金額，得出每個保險人應分攤的比例，然后按比例分攤損失金額。

限額責任分攤是假定在沒有重復保險的情況下，由各保險人單獨應負的責任限額比例分攤損失金額。

順序責任分攤是根據(jù)多個保險合同生效的先后順序，由先出立保單的保險人首先負責賠償，第二個保險人只負責賠償超出第一保險人保險金額的部分，如果仍有超出部分，即依次由第三、第四個保險人負責賠償。例如，某人將一批財產(chǎn)先后向A、B兩家保險公司投保，保額分別為6萬元和4萬元。如果保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故損失5萬元，A、B兩家保險公司應分別賠付多少？按比例責任分攤：A保險公司的賠償額＝5×6÷（6＋4）＝3萬元B保險公司的賠償額＝5×4÷（6＋4）＝2萬元按限額責任分攤：A保險公司的賠償額＝5×5÷（5＋4）＝25/9萬元B保險公司的賠償額＝5×4÷（5＋4）＝20/9萬元按順序責任分攤：A保險公司的賠償額＝5萬B保險公司的賠償額＝0謝謝學習任務二汽車保險產(chǎn)品目錄學習單元1交強險學習單元2主險產(chǎn)品學習單元3附加刑與特約條款學習單元4保費計算學習單元5機動車輛保險示范條款【學習目標】1、了解汽車保險產(chǎn)品的內(nèi)涵；2、熟悉汽車保險附加險產(chǎn)品中常見險種的保險責任、責任免除；【重點難點】1、掌握汽車保險主險產(chǎn)品的保險責任、責任免除、保險限額、賠償處理；2、熟練掌握交強險的保險責任、責任免除、墊付與追償，以及不同車型交強險保費的計算；汽車保險商業(yè)險種的保費計算。

學習任務二汽車保險產(chǎn)品

學習單元1交強險2010年3月，吳先生購買了一輛桑塔納，并購買了交強險。某天在路口等綠燈時被一輛奔馳轎車追尾，導致桑塔納的后保險杠被撞壞，奔馳的前保險杠與前照燈等也有部分損壞。交警認定奔馳車主需要承擔本次交通事故的全責。桑塔納維修費300元，奔馳維修費3150元。在此種情況下，奔馳車主肯定要賠償吳先生車輛的維修費300元，那么作為無事故責任一方的吳先生或其投保的保險公司是否需要賠償奔馳車的損失呢？如果要賠償，最多應賠償多少呢？

按現(xiàn)行交強險規(guī)定，在事故中，有責任方在財產(chǎn)損失責任限額2000元內(nèi)賠償對方車輛的損失，無責任方在財產(chǎn)損失責任限額100元內(nèi)賠償對方車輛損失。所以，承保桑塔納的保險公司應該代替吳先生賠償奔馳車主100元，而承保奔馳的保險公司則應該代替奔馳車主賠償吳先生300元。

吳先生甚是納悶：“對方追尾撞了自己，自己無責，承保我的車的保險公司卻要賠償對方100元，這交強險到底是怎么回事？”一戰(zhàn)后，隨著汽車的大量生產(chǎn)和分期付款促銷方式的出現(xiàn)，普通平民開始擁有汽車，汽車迅速在大眾中普及，為汽車保險業(yè)的迅速發(fā)展創(chuàng)造了條件。

然而，當時的汽車價格仍是不菲，購車時幾乎花費了所有積蓄，出現(xiàn)了無力購買車險或無相應財產(chǎn)做擔保的駕車人。

1.機動車交通事故責任強制保險概述

當事故發(fā)生時不僅自己的損失無法彌補，而且意外事故的受害人的損害也無法得到及時有效的賠償。同時，有的駕車人雖然購買了汽車保險，但因保險責任限額很低，也無法彌補受害人的經(jīng)濟損失。

為了改變這種狀況，許多國家和地區(qū)相繼制訂有關法令，強制實行汽車責任保險，以確保受害人能夠得到及時的補償。

世界上最初將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州。之后，英國于1931年實施了強制汽車責任保險；日本于1956年實施了強制汽車責任保險；法國于1959年起實施；德國于1965年強制汽車所有人投保；2006年7月1日起施行，我國也正式施行了強制汽車責任保險制度。目前，世界上絕大部分國家或地區(qū)都實行了強制汽車責任保險制度。

二、交強險條款

機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）條款的內(nèi)容共分10部分，分別為：總則、定義、保險責任、墊付與追償、責任免除、保險期間、投保人、被保險人義務、賠償處理、合同變更與終止、附則。1.總則

主要是對條款制訂的法律依據(jù)、合同的組成與形式、費率的影響因素、交費情況等內(nèi)容進行闡述。2.定義

主要對合同中的被保險人、投保人、受害人、責任限額、搶救費用等術語做出解釋。

被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕?/p>

投保人是指與保險人訂立合同，并按合同負有支付保險費義務的機動車所有人、管理人。

受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

責任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔的最高賠償金額。

搶救費用是指被保險機動車發(fā)生交通事故導致受害人受傷時，醫(yī)療機構(gòu)對生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產(chǎn)生生命危險，或者導致殘疾、器官功能障礙，或者導致病程明顯延長的受害人，參照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用。3.保險責任

規(guī)定了交強險保險責任的具體內(nèi)容和責任限額的具體數(shù)額。

保險責任是：被保險機動車在中華人民共和國境內(nèi)使用時，發(fā)生交通事故，造成受害人的人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照合同的約定對每次事故在各責任限額內(nèi)負責賠償。交強險保險責任限額▲死亡傷殘賠償限額：有責110000元，無責11000元▲醫(yī)療費用賠償限額：有責10000元，無責1000元▲財產(chǎn)損失賠償限額：有責2000元，無責100元▲總限額：有責122000元，無責12100元

責任限額中死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費用賠償限額項目中負責賠償?shù)木唧w項目分別為：

死亡傷殘賠償限額和無責任死亡傷殘賠償限額項下負責賠償：喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔的精神損害撫慰金；

醫(yī)療費用賠償限額和無責任醫(yī)療費用賠償限額項下負責賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費；4.墊付與追償

規(guī)定了墊付情形和具體操作，以及保險人向受害人墊付搶救費用后有權向致害人追償。

交強險規(guī)定的墊付搶救費用情形▲駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的▲駕駛?cè)俗砭频摹槐ｋU機動車被盜搶期間肇事的▲被保險人故意制造交通事故的

交強險規(guī)定的責任免除情形▲因受害人故意造成的交通事故的損失▲被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失▲被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失▲因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用5.責任免除6.保險期間

交強險的保險期間為1年，但有下列情形之一的，可以投保短期保險：臨時入境的境外機動車；距報廢期限不足一年的機動車；臨時上道路行駛的機動車（例如：領取臨時牌照的機動車，臨時提車，到異地辦理注冊登記的新購機動車等）；保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。

投保短期保險的，按照短期月費率計算保費，不足一個月按一個月計算，短期基礎保險費=年基礎保險費×短期月費率系數(shù)。7.投保人、被保險人義務

投保人、被保險人在履行了相應義務后，才能獲得保險的保障。投保人、被保險人應履行的義務包括：

（1）投保人投保時，應如實填寫投保單，向保險人如實告知重要事項，并提供被保險機動車的行駛證復印件。

（2）簽訂交強險合同時，投保人應一次性支付全部保險費。

（3）投保人續(xù)保時，應提供被保險機動車上一年度交強險的保險單。。

（4）在保險合同有效期內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導致危險程度增加的，被保險人應及時通知保險人，并辦理批改手續(xù)。

（5）被保險機動車發(fā)生交通事故時，被保險人應及時采取合理、必要的施救和保護措施，并在事故發(fā)生后及時通知保險人。

（6）發(fā)生保險事故后，被保險人應積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘和事故調(diào)查。8.賠償處理

主要規(guī)定了被保險人索賠時應提供的材料、人身傷亡和財產(chǎn)損失賠償方面注意事項。交強險索賠材料▲交強險保險單▲被保險人出具的索賠申請書▲被保險人和受害人身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證▲交警出具的事故證明，或法院等機構(gòu)出具的法律文書及其他證明▲被保險人依法選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應提供合乎規(guī)定的協(xié)議書▲受害人財產(chǎn)損失證明、人身傷殘證明、醫(yī)療證明及損失清單和費用單據(jù)▲其他與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關的證明和資料人身傷亡和財產(chǎn)損失賠償方面注意事項包括：（1）核定人身傷亡賠償金額的標準有：有關法律法規(guī)，主要是《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》；衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南；國家基本醫(yī)療保險標準。

（2）因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強險責任限額內(nèi)有權重新核定。

（3）因保險事故損壞的受害人財產(chǎn)需修理的，被保險人應在修理前會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理或者更換項目、方式和費用。

（4）發(fā)生涉及受害人受傷的交通事故，因搶救受害人需保險人支付搶救費用的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行核實。9.合同變更與終止

主要規(guī)定了合同變更和解除的條件以及合同終止后保費的退還辦法。交強險允許投保人解除合同的情況▲被保險機動車被依法注銷登記的▲被保險機動車辦理停駛的▲被保險機動車經(jīng)公安機關證實丟失的▲投保人重復投保交強險的（解除后期投保的交強險）（1）被保險機動車被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送至車籍所在地以外的地方（車籍所在地按地市級行政區(qū)劃劃分）。（2）新車因質(zhì)量問題被銷售商收回或因相關技術參數(shù)不符合國家規(guī)定交管部門不予上戶的。

交強險合同解除后，保險人按照日費率收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，退還剩余保險費，而投保人應及時將保險單、保險標志交還保險人。10.附則

主要規(guī)定了合同爭議的處理方式、適用法律及條款未盡事宜的處理等。

合同爭議解決有三種方式：(1)由合同當事人協(xié)商解決；(2)協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁機構(gòu)仲裁；(3)保險單未載明仲裁機構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的，可向人民法院起訴。三、交強險費率

交強險價格與消費者切身利益息息相關，所以交強險費率厘定堅持不盈不虧原則，也就是說，在厘定交強險費率時只考慮成本因素，不設定預期利潤率。

第一年的交強險費率實行全國統(tǒng)一保險價格，之后通過實行“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機制，并根據(jù)各地區(qū)經(jīng)營情況，逐步在費率中加入地區(qū)差異化因素等，進而實行差異化費率。

二、交強險基礎費率

車輛大類序號車輛明細分類保費（元）一、家庭自用車1家庭自用汽車6座以下9502家庭自用汽車6座及以上1，100二、非營業(yè)客車3企業(yè)非營業(yè)汽車6座以下1，0004企業(yè)非營業(yè)汽車6-10座1，1305企業(yè)非營業(yè)汽車10-20座1，2206企業(yè)非營業(yè)汽車20座以上1，2707機關非營業(yè)汽車6座以下9508機關非營業(yè)汽車6-10座1，0709機關非營業(yè)汽車10-20座1，14010機關非營業(yè)汽車20座以上1，320三、營業(yè)客車11營業(yè)出租租賃6座以下1，80012營業(yè)出租租賃6-10座2，36013營業(yè)出租租賃10-20座2，40014營業(yè)出租租賃20-36座2，56015營業(yè)出租租賃36座以上3，53016營業(yè)城市公交6-10座2，25017營業(yè)城市公交10-20座2，52018營業(yè)城市公交20-36座3，02019營業(yè)城市公交36座以上3，14020營業(yè)公路客運6-10座2，35021營業(yè)公路客運10-20座2，62022營業(yè)公路客運20-36座3，42023營業(yè)公路客運36座以上4，690四、非營業(yè)貨車24非營業(yè)貨車2噸以下1，20025非營業(yè)貨車2-5噸1，47026非營業(yè)貨車5-10噸1，65027非營業(yè)貨車10噸以上2，220五、營業(yè)貨車28營業(yè)貨車2噸以下1，85029營業(yè)貨車2-5噸3，07030營業(yè)貨車5-10噸3，45031營業(yè)貨車10噸以上4，480六、特種車32特種車一3，71033特種車二2，43034特種車三1，08035特種車四3，980七、摩托車36摩托車50CC及以下8037摩托車50CC-250CC(含)12038摩托車250CC以上及側(cè)三輪400八、拖拉機39農(nóng)用型拖拉機14.7KW及以下待定40農(nóng)用型拖拉機14.7KW以上待定41運輸型拖拉機14.7KW及以下待定42運輸型拖拉機14.7KW以上待定3、掛車根據(jù)實際的使用性質(zhì)并按照對應噸位貨車的30%計算。1、座位和噸位的分類都按照“含起點不含終點”的原則來解釋；2、特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車、冷藏車；特種車二：專用凈水車、特種車一以外的罐式貨車，以及用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、冷藏、保溫等的各種專用機動車；特種車三：裝有固定專用儀器設備從事專業(yè)工作的監(jiān)測、運鈔、消防、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播等的各種專用機動車；特種車四：集裝箱拖頭。浮動因素浮動比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率AA1上一個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-10%A2上兩個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-20%A3上三個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故-30%A4上一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交通事故10%A6上一個年度發(fā)生有責任道路交通死亡事故30%2007年7月1日后交強險費率浮動暫行辦法考慮因素及比率及比率浮動因素交強險費率浮動暫行辦法5.最終保險費計算辦法

先根據(jù)基礎費率方案計算出基礎保險費，再根據(jù)費率浮動辦法計算出與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率，兩者相乘即為最終保險費.6.解除保險合同保費計算辦法

（1）投保人已交納保險費，但保險責任尚未開始的，全額退還保險費；（2）投保人已交納保險費，但保險責任已開始的，退回未到期責任部分保險費北京的王先生剛剛買了一輛寶來轎車作為家庭自用，在購買了交強險后，順利辦理了車輛的掛牌等手續(xù)，而此時4S店人員又向其推薦了許多保險產(chǎn)品，比如第三者責任險、機動車損失險、機動車盜搶險、車身劃痕損失險、車上人員責任險、不計免賠率特約險、玻璃單獨破碎險、可選免賠額特約險，等等。王先生一時糊涂了，怎么這么多保險呀？可是我已經(jīng)買了交強險，再買這些還有必要嗎？如果要買，還需要花多少錢呀？學習單元2主險產(chǎn)品一、機動車商業(yè)保險險種概況1.機動車商業(yè)保險險種改革歷程機動車商業(yè)保險險種分主險和附加險兩部分。主險是對車輛使用過程中大多數(shù)車輛使用者經(jīng)常面臨的風險給予保障。附加險是對主險保險責任的補充。附加險不能單獨承保，必須投保相應主險后才能承保。隨著機動車保險業(yè)的發(fā)展，主險、附加險險種都不斷補充豐富或改革創(chuàng)新，使險種數(shù)量及保障內(nèi)容都大大增加。機動車商業(yè)保險險種變革過程條款的變化：第一階段：2000年統(tǒng)頒條款；第二階段：2003年個性化條款；第三階段：2006年交強險和商業(yè)ABC條款；

第四階段：2007.4版商業(yè)ABC條款。

2000版條款的險種險別2000版的險種主險車輛損失險第三者責任險附加險盜搶險玻璃單獨破碎險車輛停駛損失險自燃損失險車上責任險無過失責任險新增設備損失險車載貨物掉落責任險不計免賠特約條款

2006版A、B、C三套條款的險種構(gòu)成A款險種構(gòu)成B款險種構(gòu)成C款險種構(gòu)成機動車第三者責任險家庭自用汽車損失險非營業(yè)用汽車損失險營業(yè)用汽車損失險摩托車、拖拉機保險特種車保險商業(yè)第三者責任保險車輛損失險機動車損失保險機動車第三者責任險公司名稱平安公司三套條款2006年7月1日人保公司（采用A款）2006年7月1日平安公司（采用B款)2006年7月1日太平洋公司(采用C款)主險家庭自用汽車損失險非營業(yè)用汽車損失險營業(yè)用汽車損失險機動車第三者責任險車上人員責任險特種車保險摩托車、拖拉機保險機動車提車保險商業(yè)第三者責任保險車輛損失保險全車盜搶保險車上人員責任保險機動車損失保險第三者責任保險車上人員責任險全車盜搶損失險單程提車損失保險單程提車三者險附加險、特約條款盜搶險玻璃單獨破碎險火災、爆炸、自燃損失險自燃損失險車身劃痕損失險可選免賠額特約條款新增加設備損失保險發(fā)動機特別損失險機動車停駛損失險代步機動車服務特約條款更換輪胎服務特約條款送油、充電服務特約條款拖車服務特約條款附加換件特約條款隨車行李物品損失保險新車特約條款A新車特約條款B車上貨物責任險交通事故精神損害責任險教練車特約條款附加油污污染責任保險附加機動車出境保險異地出險住宿費特約條款不計免賠率特約條款起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款特種車輛固定設備、儀器損壞擴展條款玻璃單獨破碎險自燃損失險車輛停駛損失險代步車費用險新增加設備損失險車身劃痕損失險車上貨物責任險車載貨物掉落責任險全車盜搶附加高爾夫球具險交通事故精神損害賠償險車輪單獨損壞險他人惡意行為損失險涉水行駛損失險隨車行李物品損失險保險事故附隨費用損失險車輛重置特約險條款A車輛重置特約險條款B換件特約險系安全帶補償特約險多次事故免賠特約條款自燃損失險玻璃單獨破碎險新增設備損失險車身油漆單獨損傷險涉水損失險零部件、附屬設備被盜竊險車上貨物責任險精神損害撫慰金責任險隨車攜帶物品責任險車損免賠額特約條款救援費用特約條款修理期間費用補償特約條款事故附隨費用特約條款更換新車特約條款多次事故免賠率特約條款使用安全帶特約條款基本險不計免賠特約條款A款基本險不計免賠特約條款B款附加險不計免賠特約條款法律服務特約條款節(jié)假日行駛區(qū)域擴展條款2007版A、B、C三套條款的險種構(gòu)成A款險種構(gòu)成B款險種構(gòu)成C款險種構(gòu)成機動車第三者責任險家庭自用汽車損失險非營業(yè)用汽車損失險營業(yè)用汽車損失保險特種車保險摩托車、拖拉機保險車上人員責任保險機動車盜搶保險玻璃單獨破碎險車身劃痕損失險可選免賠額特約條款不計免賠率特約條款商業(yè)第三者責任保險車輛損失險全車盜搶險車上人員責任險摩托車、拖拉機保險玻璃單獨破碎險條款車身劃痕損失險條款基本險不計免賠率特約條款機動車損失保險機動車第三者責任險車上人員責任險全車盜搶損失險摩托車、拖拉機保險玻璃單獨破碎險車身油漆單獨損傷險車損免賠額特約條款基本險不計免賠特約條款險種07.4.1人保公司（采用A款）07.4.1平安公司（采用B款）07.4.1太平洋公司（采用C款）主險機動車第三者責任保險家庭自用汽車損失保險非營業(yè)用汽車損失保險營業(yè)用汽車損失保險特種車保險摩托車、拖拉機保險機動車車上人員責任險機動車盜搶保險機動車提車保險商業(yè)第三者責任保險車輛損失保險全車盜搶保險車上人員責任保險摩托車、拖拉機保險機動車單程提車保險

機動車損失保險第三者責任保險車上人員責任險全車盜搶損失險單程提車損失保險單程提車三者險摩托車、拖拉機保險

附加險、特約條款玻璃單獨破碎險火災、爆炸、自燃損失險自燃損失險車身劃痕損失險可選免賠額特約條款新增加設備損失保險發(fā)動機特別損失險機動車停駛損失險代步機動車服務特約條款更換輪胎服務特約條款送油、充電服務特約條款拖車服務特約條款附加換件特約條款隨車行李物品損失保險新車特約條款A新車特約條款B車上貨物責任險交通事故精神損害賠償責任險教練車特約條款附加油污污染責任保險附加機動車出境保險異地出險住宿費特約條款不計免賠率特約條款起重、裝卸、挖掘車輛損失條款特種車輛固定設備、儀器損壞款多次出險增加免賠率特約條款約定區(qū)域通行費用特約條款指定專修廠特約條款租車人人車失蹤險條款法律費用特約條款廣東、深圳免稅車關稅責任險玻璃單獨破碎險車身劃痕損失險自燃損失險車輛停駛損失險代步車費用險新增加設備損失險車上貨物責任險車載貨物掉落責任險附加油污污染責任險交通事故精神損害賠償險全車盜搶附高爾夫球具盜竊險車輪單獨損壞險涉水行駛損失險隨車行李物品損失險保險事故附隨費用損失險車輛重置特約險條款A車輛重置特約險條款B換件特約險系安全帶補償特約險指定專修廠特約條款特種車特約條款多次事故免賠特約條款基本險不計免賠率特約條款附加險不計免賠率特約條款

自燃損失險玻璃單獨破碎險新增設備損失險車身油漆單獨損傷險涉水損失險零部件、附屬設備被盜竊險車上貨物責任險精神損害撫慰金責任險隨車攜帶物品責任險特種車車輛損失擴展險特種車固定機具、設備損失險免稅車輛關稅責任險道路污染責任險車損免賠額特約條款救援費用特約條款修理期間費用補償特約條款事故附隨費用特約條款更換新車特約條款多次事故免賠率特約條款使用安全帶特約條款基本險不計免賠特約條款附加險不計免賠特約條款法律服務特約條款節(jié)假日行駛區(qū)域擴展特約條款指定專修廠特約條款換件特約條款總結(jié)：車險險種分基本險種（主險）和附加險種兩部分。

所有公司基本險種都包括車輛損失險和第三者責任險。

部分保險公司把基本險種進行了細分或補充。

如人保公司把車輛損失險細分為家庭自用汽車損失險、非營業(yè)用汽車損失險、營業(yè)用汽車損失險而附加險種或特約條款數(shù)目繁多，保障齊全。

2.車險險種的構(gòu)成

2007版A、B、C條款中車險險種內(nèi)容構(gòu)成的表現(xiàn)手法不盡相同，但其內(nèi)容實質(zhì)基本一致，都是把合同相關事項和雙方當事人的權利義務給予明確。（3）2007版A、B、C三套條款中車險險種的內(nèi)容構(gòu)成A款險種的內(nèi)容構(gòu)成（包括12項）B款險種的內(nèi)容構(gòu)成（包括五部分）C款險種的內(nèi)容構(gòu)成（包括9項）1.總則2.保險責任3.責任免除4.保險金額、責限額5.保險期間6.保險人義務7.投人、被保人義務8.賠償處理9.保險費調(diào)整10.合同變更和終止11.爭議處理12.附則總則第一部分基本險1.保險責任2.責任免除3.賠償限額、保額4.賠償處理第二部分通用條款1.保險期間2.保險人義務3.投人、被保人義務4.其他事項5.爭議處理第三部分附加險第四部分釋義1.總則2.保險責任3.責任免除4.保險金額、賠償限額、保險期間5.賠償處理6.保險人義務7.投人、被保人義務8.無賠款折扣9.其他事項二、機動車第三者責任保險第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。1、保險責任機動車第三者責任保險責任▲保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。（1）合法駕駛?cè)耸侵赋钟行я{照，且所駕車輛與駕照規(guī)定的準駕車類相符（2）使用保險車輛過程中是指保險車輛被運用的整個過程，包括行駛和停放。（3）意外事故是指不是行為人出于故意，而是行為人不可預見的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件。（4）人身傷亡是指人的身體受傷害或人的生命終止。（5）財產(chǎn)直接損毀是指保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人財產(chǎn)實際損毀。（6）依法應由被保險人支付的賠償金額是指依照有關法律（主要是道路交通安全法及民法）、法規(guī)（主要指交通事故處理規(guī)定及最高人民法院關于損害賠償?shù)乃痉ń忉專斢杀槐ｋU人支付的賠償金額。2.責任免除機動車第三者責任保險的責任免除一般可分三類：（1）不屬于第三者范圍的人身傷亡或財產(chǎn)損失不負責賠償。被保險機動車造成不屬于第三者范圍的對象的人身傷亡、所有或代管財產(chǎn)的損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償。以下三類對象不屬于第三者范圍：（a）被保險人及其家庭成員。（b）被保險機動車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T。（c）被保險機動車本車上其他人員。（2）.不可保風險造成的第三者責任不負責賠償

下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車損失，保險人均不負責賠償：（一）地震；（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；（三）競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；（四）利用被保險機動車從事違法活動；（五）駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；（六）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（七）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?/p>

1、無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

2、駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符；

3、持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；

4、依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。

（八）非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車；（九）被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)；（十）發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。

（十一）被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。（3）不屬于可賠償范圍的損失和費用如：（a）被保險機動車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失。（b）精神損害賠償。（c）因污染（含放射性污染）造成的損失。（d）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失。（e）被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。（f）被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。（g）仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。（h）應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)膿p失和費用。（i）依據(jù)保險合同約定的免賠率應當免賠的費用。（j）其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。3.責任限額

目前我國三者險采取責任限額方式。責任限額是保險人計收保險費的依據(jù)，也是承擔每次三者險事故賠償?shù)淖罡哳~度。責任限額由投保人和保險人在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

主車和掛車的責任限額可以分別確定，但當他們連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限。

6.保險人義務保險條款中對保險人義務的規(guī)定是根據(jù)《保險法》的要求做出的，具體義務有

(1)

保險人在承保時，應向投保人說明投保險種的保險責任、責任免除、保險期間、保險費及支付辦法、投保人和被保險人義務等內(nèi)容。

(2)

保險人應及時受理被保險人的事故報案，并盡快進行查勘。保險人接到報案后48小時內(nèi)未進行查勘且未給予受理意見，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。