額度類消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程 模版

額度類消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章總則第一條為規(guī)范x銀行x省分行額度類消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)操作，根據(jù)關(guān)于法律、法規(guī)、規(guī)章和《x銀行x省分行額度類消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（x年版）》（隨文同發(fā)）制定本規(guī)程。第二條本規(guī)程是對(duì)于代發(fā)工資合作單位準(zhǔn)入和額度類消費(fèi)貸款的授信申請(qǐng)受理、授信調(diào)查、授信審查審批、授信協(xié)議簽署與生效、貸款發(fā)放與使用、貸后管理等業(yè)務(wù)流程的規(guī)定。第三條本規(guī)程所稱的貸款行是指經(jīng)省分行逐級(jí)授權(quán)開辦額度類消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的一級(jí)支行，或者二級(jí)分行直接管轄的二級(jí)支行。第四條本規(guī)程適用于辦理額度類消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的x銀行x省分行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。第二章合作單位準(zhǔn)入流程第五條合作單位申報(bào)單位為二級(jí)分行（含直屬支行，下同），負(fù)責(zé)與代發(fā)工資合作單位洽談合作事宜，并開展準(zhǔn)入調(diào)查工作。第六條備案準(zhǔn)入。對(duì)于符合備案準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)，由申報(bào)單位指派2名信貸人員對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，填寫《代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款合作機(jī)構(gòu)備案表》，經(jīng)消費(fèi)信貸部門負(fù)責(zé)人審批，加蓋消費(fèi)信貸部門章，連同合作機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)材料、代發(fā)工資合作協(xié)議復(fù)印件一并上報(bào)省分行消費(fèi)信貸部門備案。合作機(jī)構(gòu)為企業(yè)單位的，上述“基礎(chǔ)資料文件資料”包含但不限于 新年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（如遇xx注冊(cè)制度調(diào)整，以省分行 新政策為準(zhǔn)）、 新年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證（如遇xx注冊(cè)制度調(diào)整，以省分行 新政策為準(zhǔn)）、法定代表人或?qū)嶋H監(jiān)控人有效身份證件；合作機(jī)構(gòu)為政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的，提供 新年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證（如遇xx注冊(cè)制度調(diào)整，以省分行 新政策為準(zhǔn)）。第七條審核準(zhǔn)入。對(duì)于須審核準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)，由申報(bào)單位調(diào)查人員填寫《代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申報(bào)表》，并出具調(diào)查建議或意見(jiàn)，連同合作機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)材料、代發(fā)工資合作協(xié)議復(fù)印件一并提交省分行消費(fèi)信貸部門審核、消費(fèi)信貸部門負(fù)責(zé)人簽字后，報(bào)分管消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)行領(lǐng)導(dǎo)審批。省分行消費(fèi)信貸部門應(yīng)在收到申報(bào)資料文件資料10個(gè)工作日內(nèi)，履行審批，根據(jù)審批結(jié)果出具《代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入（退回）通知單》。省分行消費(fèi)信貸部門審核時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)對(duì)代發(fā)工資單位整體情況、代發(fā)工資情況、合作協(xié)議內(nèi)容等進(jìn)行審核。凡取得有權(quán)準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)下發(fā)的《代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入通知單》，方能進(jìn)行客戶受理。具體審核要點(diǎn)為：申請(qǐng)資料文件資料是否完整、一致、有效。審核中發(fā)現(xiàn)報(bào)批資料文件資料不齊全、信息充分度不夠、相關(guān)內(nèi)容不一致的，應(yīng)要求申報(bào)單位及時(shí)補(bǔ)充。代發(fā)工資單位是否符合我行規(guī)定的所有條件。調(diào)查人員是否適當(dāng)揭示了合作主要風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施是否合理、具備可操作性。合作方案是否全面、符合我行當(dāng)前信貸政策。調(diào)查建議或意見(jiàn)是否明確、客觀。第八條合作機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)與檢查每年xx月20日前，二級(jí)分行消費(fèi)信貸部門負(fù)責(zé)定時(shí)對(duì)轄內(nèi)上年度準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和檢查。對(duì)于合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)予以退出，停止受理合作機(jī)構(gòu)的代發(fā)工資客戶。合作單位不再是我行代發(fā)工資委托單位的；合作單位出現(xiàn)代發(fā)工資合作協(xié)議中商定的終止合作事項(xiàng)的；合作單位出現(xiàn)嚴(yán)重虧損的；合作單位出現(xiàn)重大法律糾紛，已對(duì)其正常經(jīng)營(yíng)造成或產(chǎn)生較大影響的；貸款行或上級(jí)行認(rèn)為有必要停止合作的其它情況。根據(jù)監(jiān)測(cè)和檢查結(jié)果，填寫《代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款合作機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)和檢查臺(tái)帳》，經(jīng)消費(fèi)信貸部門負(fù)責(zé)人復(fù)核，并加蓋二級(jí)分行消費(fèi)信貸部門公章后，報(bào)省分行消費(fèi)信貸部門備案。第三章授信申請(qǐng)受理第九條除本辦法另有規(guī)定外，授信申請(qǐng)受理流程和要求依照《x銀行x省分行個(gè)人房屋貸款管理辦法（x年版）》及《x銀行x省分行個(gè)人房屋貸款操作規(guī)程（x年版）》（隨文同發(fā)，以下簡(jiǎn)稱“房屋貸款業(yè)務(wù)制度”）規(guī)定執(zhí)行。第十條各級(jí)分支行應(yīng)充分利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)、電話銀行、業(yè)務(wù)咨詢電話、汽車經(jīng)銷商、家電銷售商、經(jīng)省分行同意開展?fàn)I銷推廣合作的貸款（擔(dān)保）公司和房產(chǎn)登記部門等渠道和方式，向客戶提供貸款宣介和咨詢服務(wù)，吸引客戶主動(dòng)申請(qǐng)我行貸款。第十一條貸款行受理崗負(fù)責(zé)受理客戶的授信申請(qǐng)，并審核借款相關(guān)人員（包括借款人及其配偶、抵押房產(chǎn)共有人，下同）主體資格/資質(zhì)，核實(shí)申請(qǐng)資料文件資料的真實(shí)性。額度類消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)可以采取單人受理方式。第十二條受理申請(qǐng)時(shí)，受理崗必須與借款人進(jìn)行面談，確認(rèn)其親自申請(qǐng)貸款，并留存影像資料文件資料。共同申請(qǐng)借款的，應(yīng)當(dāng)面向共同借款人強(qiáng)調(diào)其應(yīng)承擔(dān)同等還款義務(wù)。第十三條借款相關(guān)人員應(yīng)按以下要求向我行提交申請(qǐng)資料文件資料：借款人應(yīng)提供有效身份證件、居民戶口簿、婚姻狀況證明、職業(yè)證明、職稱（如需）、執(zhí)業(yè)資格/資質(zhì)（如需）、還款能力證明、房屋所有權(quán)證書、土地使用權(quán)證書（若有）。采用房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的還應(yīng)提供抵押（預(yù)）評(píng)估報(bào)告。自行選擇是否提供教育程度證明。借款人為我行代發(fā)工資戶的，還應(yīng)提供借款人名下的代發(fā)工資賬戶卡/折原件，我行審核原件留存復(fù)印件；對(duì)于企業(yè)單位職工，還需提供勞動(dòng)協(xié)議（或具有同等效力的其它材料，下同）。借款人配偶應(yīng)提供有效身份證件，自行選擇是否提供教育程度證明、職業(yè)證明和還款能力證明。借款人配偶未能到場(chǎng)簽字的，應(yīng)同時(shí)提供經(jīng)公證的《借款人配偶聲明》，我行可不審核其有效身份證件原件，但對(duì)內(nèi)地居民身份證應(yīng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。保證人需要提供有效身份證件、居民戶口簿、職業(yè)證明和還款能力證明，并選擇是否提供教育程度證明。抵押房屋所有人及其共有人應(yīng)提供有效身份證件、居民戶口簿、婚姻狀況證明和共有權(quán)證書。所（共）有人有權(quán)處分房產(chǎn)的其他證明，包括但不限于：房產(chǎn)已對(duì)外出租的，應(yīng)提供承租人簽字的房屋租賃協(xié)議復(fù)印件和《承租人聲明》原件，原件留存我行。經(jīng)濟(jì)適用房、已購(gòu)公房等政策性住房和劃撥土地房產(chǎn)，經(jīng)客戶經(jīng)理調(diào)查，確認(rèn)可上市交易。所（共）有人婚姻狀況為“離異”、“喪偶”的，應(yīng)提供離婚協(xié)議、其他繼承人放棄繼承權(quán)公證書等明確房產(chǎn)全部歸屬于本人的證明原件，我行審核原件后留存復(fù)印件。（七）借款人或配偶信用記錄為次級(jí)類，或還款方式為一次性還本付息的，或本次授信金額超過(guò)200萬(wàn)元的，借款人應(yīng)提供家庭大額資產(chǎn)證明原件，包括但不限于賬戶流水單、其他房產(chǎn)證、行車證、定時(shí)存單、債券、保單等，以佐證其還款能力。我行審核原件后留存復(fù)印件。上述資料文件資料均應(yīng)依照“房屋貸款業(yè)務(wù)制度”進(jìn)行審核。對(duì)以復(fù)印件留存的，需核驗(yàn)與原件的一致性。第十四條客戶提交申請(qǐng)資料文件資料的同時(shí)，應(yīng)填寫并提交下列單式原件：借款人填寫《個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)表》一份，并在受理崗見(jiàn)證下簽字。借款人配偶未能到場(chǎng)簽字的，應(yīng)當(dāng)在公證人員見(jiàn)證下填寫《借款人配偶聲明》一份。自然人保證人填寫《自然人保證人聲明》一份。受理崗在核對(duì)上述單式填寫無(wú)誤，且內(nèi)容與申請(qǐng)資料文件資料一致之后，在授信申請(qǐng)表上簽字，并注明填表日期。第十五條受理崗依照“房屋貸款業(yè)務(wù)制度”的要求對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行初審，并填寫《個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)受理臺(tái)帳》。第十六條貸款行可根據(jù)當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)貸款政策及借款人自身情況（包括但不限于借款人年齡、身體狀況、工作性質(zhì)等）要求借款人投保相應(yīng)的人身意外險(xiǎn)，指派貸款行為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人。保單正本需交由貸款人保管。第四章授信調(diào)查第十七條初審?fù)ㄟ^(guò)的授信申請(qǐng)，由客戶經(jīng)理依照“房屋貸款業(yè)務(wù)制度”流程和要求逐筆調(diào)查，具體調(diào)查內(nèi)容包括：核實(shí)借款人和抵押房屋其他共有人的身份信息。核實(shí)借款人及其配偶資信狀況及還款能力。具體調(diào)查內(nèi)容可參照“房屋貸款業(yè)務(wù)制度”要求。對(duì)代發(fā)工資客戶應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：從儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印個(gè)人客戶信息及代發(fā)工資賬戶工資流水，審核工資流水是否與收入證明保持一致；審核授信期限止期是否晚于代發(fā)工資協(xié)議止期，對(duì)企業(yè)單位職工，應(yīng)同時(shí)審核授信期限止期是否晚于勞動(dòng)協(xié)議有效剩余期限，若企業(yè)出具勞動(dòng)協(xié)議續(xù)期證明，可以續(xù)期后的止期為準(zhǔn)；與代發(fā)工資單位和借款人明確工資發(fā)放的頻次和時(shí)限。抵押房產(chǎn)的調(diào)查與評(píng)估價(jià)值認(rèn)定。抵押物不在貸款行所在地的，由貸款行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)抵押房產(chǎn)的調(diào)查，可接受抵押物所在地分行準(zhǔn)入的評(píng)估公司評(píng)估結(jié)果。核實(shí)保證人資信狀況。調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)查詢“全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢平臺(tái)”（網(wǎng)址：）了解借款人是否存在訴訟被執(zhí)行情況?？蛻艚?jīng)理需根據(jù)上述調(diào)查情況，對(duì)本次授信申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)級(jí)。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款采用《抵押類消費(fèi)貸款評(píng)級(jí)表》，個(gè)人信用消費(fèi)貸款采用《信用類消費(fèi)貸款評(píng)級(jí)表》?？蛻艚?jīng)理以《個(gè)人消費(fèi)貸款調(diào)查報(bào)告》形式，記錄調(diào)查結(jié)果，并出具授信調(diào)查建議或意見(jiàn)，調(diào)查報(bào)告中建議授信的，應(yīng)明確授信金額、額度存續(xù)期、額度支用期和 低利率浮動(dòng)水平；否決授信申請(qǐng)的，應(yīng)說(shuō)明原因。調(diào)查通過(guò)的，提交消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管崗復(fù)核，復(fù)核要點(diǎn)同“房屋貸款業(yè)務(wù)制度”。第五章授信審查審批第十八條授信審查審批依照“房屋貸款業(yè)務(wù)制度”執(zhí)行。第六章授信協(xié)議簽署與生效第十九條戶經(jīng)理通過(guò)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，核對(duì)額度發(fā)放信息與紙質(zhì)審批建議或意見(jiàn)的一致性，生成個(gè)人額度借款協(xié)議號(hào)、個(gè)人高額擔(dān)保協(xié)議號(hào)（如有）等重要信息。每一筆授信可以選擇采取“授信+單筆支用”或“授信+刷卡/網(wǎng)上支付”模式。暫只能采用“授信+單筆支用”模式，“授信+刷卡/網(wǎng)上支付”模式啟用時(shí)間和要求另行通知。第二十條在總行協(xié)議系統(tǒng)打印功能上線前，由客戶經(jīng)理手工填寫以下紙質(zhì)協(xié)議文本，由貸款行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管（貸款行為二級(jí)支行的，為支行長(zhǎng)或分管消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)）復(fù)核：《個(gè)人額度借款協(xié)議》及《個(gè)人 高額擔(dān)保協(xié)議》（如有），協(xié)議份數(shù)依照貸款行、借款人、抵押物所（共）有人（如有）、擔(dān)保人（如有）、抵押登記機(jī)關(guān)（如有）各一份的標(biāo)準(zhǔn)確定?！斗康禺a(chǎn)價(jià)格協(xié)議》（如需）一式兩份，用于我行內(nèi)部工作人員評(píng)估時(shí)，與抵押物所（共）有人商定抵押評(píng)估價(jià)值。對(duì)于代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款，應(yīng)同時(shí)簽署《x銀行代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款補(bǔ)充協(xié)議》（以下簡(jiǎn)稱“補(bǔ)充協(xié)議”），明確額度項(xiàng)下貸款支用的放款賬戶和還款賬戶為代發(fā)工資賬戶，借款人以該賬戶項(xiàng)下全部資金向我行提供質(zhì)押擔(dān)保，并就賬戶限額止付與解止付等相關(guān)事宜做出明確商定。限額止付金額應(yīng)不低于根據(jù)額度項(xiàng)下本次貸款支用申請(qǐng)金額、利率、期限和等額本息試算出的首期應(yīng)償還貸款本息額；本次貸款支用全部清償前，除發(fā)生借款協(xié)議及相關(guān)協(xié)議商定的事項(xiàng)外，不得進(jìn)行解止付操作。第二十一條協(xié)議簽署。借款人、抵押物所（共）有人、擔(dān)保人（如有）應(yīng)持有效身份證件原件，客戶經(jīng)理當(dāng)面核對(duì)身份無(wú)誤之后，分別親自在相應(yīng)協(xié)議、協(xié)議上簽字。客戶經(jīng)理應(yīng)面見(jiàn)借款人、抵押人、擔(dān)保人（如有）簽字，并在簽字頁(yè)加蓋“親見(jiàn)本人簽署”章戳，注明日期并簽字確認(rèn)?？蛻艚?jīng)理在每份協(xié)議、協(xié)議、借據(jù)上簽章，并加蓋貸款行協(xié)議專用章。第二十二條協(xié)議簽署之后、授信生效之前，作業(yè)監(jiān)督崗應(yīng)確認(rèn)已落實(shí)抵押登記、工資戶質(zhì)押、公證、保險(xiǎn)等手續(xù)，并取得相應(yīng)資料文件、資料文件資料和憑證等證明資料文件。需要留存復(fù)印件的，應(yīng)與原件進(jìn)行核對(duì)一致后在復(fù)印件上加蓋“與原件相符”章戳，注明審核日期并簽字；需要通過(guò)信息系統(tǒng)或其他方式核實(shí)的，應(yīng)在核實(shí)后在復(fù)印件或原件（需要留存原件但未能在原件上注明文字的，可在復(fù)印件上注明）上同時(shí)注明“經(jīng)核實(shí)，真實(shí)無(wú)誤”、注明日期并簽字確認(rèn)。第二十三條所有手續(xù)具體落實(shí)要求依照“房屋貸款業(yè)務(wù)制度”執(zhí)行。第二十四條客戶經(jīng)理應(yīng)通過(guò)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，錄入抵押登記、公證、保險(xiǎn)等相關(guān)信息，并對(duì)授信額度執(zhí)行生效處理。第七章貸款支用與用途監(jiān)控第二十五條額度支用期內(nèi)，借款人申請(qǐng)每筆貸款，應(yīng)由受理崗受理，指導(dǎo)借款人填寫《個(gè)人額度借款支用單》，并提供如下申請(qǐng)資料文件資料：有效身份證件原件?！秱€(gè)人額度借款協(xié)議》及《個(gè)人 高額擔(dān)保協(xié)議》（如有）原件、《x銀行代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款補(bǔ)充協(xié)議》（以下簡(jiǎn)稱《補(bǔ)充協(xié)議》）（如有）原件，供我行核對(duì)生效的授信額度信息、不留存復(fù)印件。消費(fèi)用途憑證。根據(jù)消費(fèi)用途，提供能夠證明用途真實(shí)性的資料文件資料原件，我行審核后留存復(fù)印件。具體包括但不限于：購(gòu)買自用車的協(xié)議或首付款收據(jù)；所裝修住房的權(quán)屬證明（含預(yù)購(gòu)房協(xié)議）和裝修協(xié)議；就讀學(xué)校出具的錄取通知書。購(gòu)買車位協(xié)議。用于歸還本筆貸款的個(gè)人結(jié)算賬戶復(fù)印件。采取受托支付方式的，借款人交易對(duì)象的收款賬戶復(fù)印件。采用自主支付方式，前款第（三）項(xiàng)所列消費(fèi)用途憑證，支用時(shí)無(wú)法（完整）提供的，可在貸款發(fā)放后一個(gè)月內(nèi)（補(bǔ)充）提供。第二十六條受理崗對(duì)貸款支用申請(qǐng)資料文件資料進(jìn)行初審，審核無(wú)誤的，在借款人身份證復(fù)印件上加蓋“與原件相符”章戳，在支用單上簽字，留存與借款人在貸款支用環(huán)節(jié)的影像資料文件資料（影像資料文件資料以紙質(zhì)材料留存，應(yīng)注明日期并由受理崗簽字），將影像資料文件資料作為貸款支用申請(qǐng)材料與其它資料文件資料，報(bào)客戶經(jīng)理調(diào)查。第二十七條客戶經(jīng)理對(duì)支用申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查要點(diǎn)為：貸款金額、貸款期限、還款方式等是否與消費(fèi)用途相符，是否合理，是否與還款能力保持一致，是否符合業(yè)務(wù)制度規(guī)定，確認(rèn)貸款支用金額是否超過(guò)憑證反映的合理資金缺口。向借款人交易對(duì)象核實(shí)消費(fèi)用途憑證。通過(guò)電話核實(shí)或與借款人面談的形式了解借款人申請(qǐng)的貸款金額、期限、放款賬戶是否與支用單信息一致。核查支用單是否準(zhǔn)確完整，受理人是否簽署建議或意見(jiàn)。（五）核查借款人貸款支付方式是否合理。（六）查詢我行系統(tǒng)，確認(rèn)當(dāng)前處于額度支用期間、單筆貸款支用金額在可用額度內(nèi)、貸款期限在對(duì)應(yīng)用途 長(zhǎng)期限內(nèi)。第二十八條客戶經(jīng)理將調(diào)查結(jié)果記錄于《x銀行個(gè)人額度借款支用單》，提交審批崗審批。調(diào)查未通過(guò)或未通過(guò)審批的，應(yīng)及時(shí)通知客戶。支用單審批通過(guò)后，由有權(quán)簽字人簽字并加蓋貸款行協(xié)議專用章，并由借款人簽字確認(rèn)。第二十九條客戶經(jīng)理通過(guò)系統(tǒng)生成借據(jù)信息，并填寫《個(gè)人貸款（手工）借據(jù)》一式三聯(lián)，與支用單原件一同移交信貸放款崗審核并發(fā)放貸款至借款人的賬戶。代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款發(fā)放前，作業(yè)監(jiān)督崗還應(yīng)落實(shí)賬戶限額止付條件：核對(duì)《補(bǔ)充協(xié)議》和《x銀行個(gè)人貸款（手工）借據(jù)》信息后，編制《x銀行代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款批量止付資料文件》和《x銀行代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款批量止付客戶明細(xì)清單》，作業(yè)監(jiān)督崗簽字確認(rèn)后，提交行領(lǐng)導(dǎo)（分行直管二級(jí)支行的，為二級(jí)分行行領(lǐng)導(dǎo)）審核后，作業(yè)監(jiān)督崗根據(jù)批量止付資料文件和批量止付客戶明細(xì)清單錄入數(shù)據(jù)，制作或直接轉(zhuǎn)換為中間業(yè)務(wù)平臺(tái)可處理的標(biāo)準(zhǔn)格式批量資料文件，移交至貸款行會(huì)計(jì)崗。貸款行會(huì)計(jì)崗?fù)ㄟ^(guò)中國(guó)xx金融中間業(yè)務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)，依照《x銀行代收付業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》（見(jiàn)x發(fā)〔xx〕876號(hào)）要求對(duì)客戶工資卡（折）進(jìn)行批量限額止付處理。貸款發(fā)放時(shí)，作業(yè)監(jiān)督崗確認(rèn)限額止付操作及其他放款條件已經(jīng)落實(shí)后，再進(jìn)行放款。第三十條采取受托支付的，客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放之后劃轉(zhuǎn)至借款人交易對(duì)象的收款賬戶：交易對(duì)象為法人或其分支機(jī)構(gòu)的，交易對(duì)象為開立有對(duì)公賬戶合伙企業(yè)或個(gè)體xx戶的，原則上應(yīng)受托支付至其對(duì)公賬戶，若因非借款人因素致使無(wú)法受托至其對(duì)公賬戶的，需在貸款用途協(xié)議上商定受托收款人或提供委托收款委托書，受托收款人原則上為其法定代表人（負(fù)責(zé)人）或財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，若為其它人，還應(yīng)提供經(jīng)公證的委托收款委托書。交易對(duì)象為合伙企業(yè)或個(gè)體xx戶的，若無(wú)對(duì)公賬戶，可受托支付至營(yíng)業(yè)執(zhí)照上顯示的負(fù)責(zé)人個(gè)人賬戶。交易對(duì)象為個(gè)人的，可受托至其個(gè)人賬戶；嚴(yán)禁受托支付至與交易行為無(wú)關(guān)的個(gè)人賬戶。受托支付履行后，須留存相應(yīng)的放款單或劃轉(zhuǎn)憑證。第三十一條對(duì)于單筆支用金額低于30萬(wàn)元（含30萬(wàn)）且不具備受托支付條件的貸款，經(jīng)貸款行同意，可允許借款人自主支付。貸款行應(yīng)在單筆貸款發(fā)放后的一個(gè)月內(nèi)，要求借款人提供相關(guān)消費(fèi)用途憑證。第三十二條每筆貸款發(fā)放之后7個(gè)工作日內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)電話通知借款人每期還款日及首期還款金額，并通知借款人領(lǐng)取支用單、手工借據(jù)和還款計(jì)劃表。第三十三條每筆貸款發(fā)放之后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向借款人取得能進(jìn)一步證明貸款真實(shí)用途的憑證原件，經(jīng)審核無(wú)誤后留存復(fù)印件。若發(fā)現(xiàn)客戶貸款用途與商定情況不符，貸款行應(yīng)及時(shí)要求借款人提前歸還全部貸款。對(duì)于購(gòu)買自用車的貸款，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)仄嚱灰走^(guò)戶的時(shí)間周期，要求借款人提供下列憑證之一：機(jī)動(dòng)車登記證書、汽車購(gòu)置發(fā)票或車輛購(gòu)置稅完稅憑證。對(duì)于其他消費(fèi)用途，應(yīng)要求借款人在一個(gè)月內(nèi)提供與其聲明用途相符的進(jìn)一步的證明憑證。第八章貸后管理第一節(jié)日常檢查第三十四條日常檢查。額度類消費(fèi)貸款額度生效后，客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理崗須開展日常檢查，檢查結(jié)果應(yīng)記錄于《x銀行個(gè)人消費(fèi)貸款貸后檢查報(bào)告》，并經(jīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)主管復(fù)核。復(fù)核未通過(guò)的，應(yīng)重新進(jìn)行檢查。第三十五條日常檢查包括現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)于額度下已支用貸款發(fā)生逾期、挪用等違約情況的客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)逐筆進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)檢查，并視情況由風(fēng)險(xiǎn)管理崗、客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)于正常類貸款，風(fēng)險(xiǎn)管理崗應(yīng)按《x銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)日常監(jiān)管理工作規(guī)范（試行）》（見(jiàn)x辦發(fā)〔xx〕352號(hào)）要求進(jìn)行抽查。第三十六條日常檢查的主要內(nèi)容包括但不限于：借款人已支用貸款的使用與償還情況。已支用貸款當(dāng)前逾期超過(guò)30天的，應(yīng)通過(guò)征信系統(tǒng)再次查詢借款人的個(gè)人信用報(bào)告。借款人是否發(fā)生職業(yè)、家庭等方面的重大變故。抵押物是否發(fā)生查封、凍結(jié)、扣押、受災(zāi)、拆遷、大修等重大變化。對(duì)抵押物已出庫(kù)并辦理抵押注銷登記的授信額度，檢查個(gè)人信貸系統(tǒng)內(nèi)額度是否已注銷、未注銷額度是否有貸款支用發(fā)生。貸款支用發(fā)生的，應(yīng)立即辦理額度凍結(jié)，并立即要求借款人歸還已支用的全部貸款；未注銷額度的，應(yīng)立即辦理額度注銷。第二節(jié)額度管理第三十七條額度年度檢查。貸款行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)借款人資質(zhì)狀況和抵押物的檢查。貸款行至少每年須對(duì)本行所有已生效的額度進(jìn)行年檢。額度年檢主要內(nèi)容為借款人資信狀況和抵押物狀況，額度年檢后形成《x銀行個(gè)人消費(fèi)貸款貸后檢查報(bào)告》，提交貸款行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管崗（分行直管二級(jí)支行的，為分行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管）。額度年檢具體規(guī)定如下：查詢借款人征信報(bào)告，了解借款人信用變化情況，若發(fā)現(xiàn)借款人信用狀況明顯惡化，應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)額度凍結(jié)。對(duì)抵押物現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。若抵押物價(jià)值明顯下降，高于我行規(guī)定的 高適用抵押率時(shí)，而借款人又無(wú)法增加我行認(rèn)可的抵押物，需要將授信額度金額調(diào)整至符合我行業(yè)務(wù)規(guī)定的抵押率水平。若抵押物發(fā)生毀損，應(yīng)申請(qǐng)額度凍結(jié)，同時(shí)要求借款人增加抵押物或提前歸還部分或全部已發(fā)放貸款。了解代發(fā)工資戶客戶工資代發(fā)情況，工資是否正常發(fā)放，若客戶出現(xiàn)離職等工資暫停發(fā)放的情況，應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)額度凍結(jié)。若出現(xiàn)代發(fā)工資額下調(diào)情況，應(yīng)相應(yīng)下調(diào)授信額度。貸款行應(yīng)對(duì)已生效額度進(jìn)行年檢，年檢頻率為一年一次。年檢可每年定時(shí)集中開展，也可根據(jù)授信額度生效時(shí)間分散開展，分散年檢須在授信額度生效后一年內(nèi)及時(shí)開展。如規(guī)定每年固定日集中開展，生效時(shí)間不足半年的可免于年檢。額度年檢過(guò)程中， 近一次人行征信查詢時(shí)間距離年檢時(shí)間短于半年的，可以免于查詢?nèi)诵姓餍?。第三十八條額度下調(diào)。額度下調(diào)是指通過(guò)額度日常檢查及年度檢查，發(fā)現(xiàn)借款人還款能力、抵押物價(jià)值下降時(shí)，貸款行主動(dòng)下調(diào)授信額度金額的業(yè)務(wù)變更。授信額度下調(diào)時(shí)，客戶經(jīng)理通過(guò)《x銀行個(gè)人消費(fèi)貸款貸后檢查報(bào)告》，提出額度調(diào)整建議，報(bào)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管（二級(jí)分行直管二級(jí)支行的，為二級(jí)分行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管）同意后，由客戶經(jīng)理在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)內(nèi)履行額度調(diào)整操作，并及時(shí)將調(diào)整結(jié)果告知借款人。第三十九條額度擔(dān)保調(diào)整。額度項(xiàng)下有未結(jié)清貸款但抵押物價(jià)值不足以覆蓋授信總額以及利息、罰息、違約金和相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)要求借款人追加抵（質(zhì)）押物。追加后抵押物合計(jì)價(jià)值仍不足以覆蓋的，應(yīng)同時(shí)下調(diào)授信額度。無(wú)法追加抵（質(zhì)）押物的，應(yīng)追加經(jīng)有權(quán)審批機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他自然人（或法人）提供連帶責(zé)任保證，并同時(shí)下調(diào)授信額度。第四十條額度凍結(jié)。出現(xiàn)下列情形之一的，客戶經(jīng)理填寫《x銀行個(gè)人消費(fèi)貸款貸后檢查報(bào)告》，報(bào)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管（分行直管二級(jí)支行的，為分行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管）同意后，通過(guò)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行額度凍結(jié)操作：借款人不配合我行對(duì)其貸款用途、還款來(lái)源、抵押物進(jìn)行將來(lái)檢查。借款人在我行辦理的貸款出現(xiàn)逾期，或者在我行辦理的信用卡出現(xiàn)了透支并惡意拖欠。（三）年檢時(shí)借款人或配偶拖欠其他銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款超過(guò)30天，或者透支其他銀行等金融機(jī)構(gòu)信用卡超過(guò)90天未予以償還。借款人卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛，足以影響其償債能力。抵押物由于市場(chǎng)影響價(jià)值明顯下降，或者已列入拆遷計(jì)劃、發(fā)生毀損或滅失，或者出現(xiàn)權(quán)屬爭(zhēng)議（包括但不限于：離婚、繼承財(cái)產(chǎn)糾紛，抵押物被查封、凍結(jié)或扣押）。借款人涉嫌提供虛假申請(qǐng)信息、套取銀行貸款的。其他嚴(yán)重影響借款人還款能力、還款自愿的情況。第四十一條額度解凍結(jié)。額度解凍結(jié)是指針對(duì)已凍結(jié)的借款額度，在符合繼續(xù)支用貸款的條件時(shí)，解除凍結(jié)狀態(tài)、恢復(fù)額度使用權(quán)限的業(yè)務(wù)變更。借款人同時(shí)具備如下條件，才能申請(qǐng)額度解凍結(jié)，客戶經(jīng)理填寫《x銀行個(gè)人消費(fèi)貸款貸后檢查報(bào)告》，報(bào)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管（分行直管二級(jí)支行的，為分行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管）同意后，由客戶經(jīng)理通過(guò)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行額度解凍結(jié)操作：借款人改變態(tài)度，接受我行進(jìn)行將來(lái)檢查；借款人已歸還拖欠我行及其他銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款或信用卡透支本息，并能提供有效的償還證明；借款人糾紛解除,還款能力及意愿得以恢復(fù)；抵押物價(jià)值已經(jīng)回升至合理水平，或權(quán)屬爭(zhēng)議已經(jīng)解決，貸款行抵押權(quán)可以得到有效保障；借款人虛假貸款的嫌疑經(jīng)核實(shí)已經(jīng)完全排除。第四十二條額度注銷。額度注銷是指在授信額度支用期屆滿之前，借款人償清已支用貸款的本息及相關(guān)費(fèi)用之后，借款人或貸款行根據(jù)額度協(xié)議商定提前終止支用貸款的業(yè)務(wù)變更。額度注銷后，貸款行應(yīng)為客戶打印《貸款結(jié)清單》，并配合客戶解除抵押登記。額度注銷分為兩類：借款人申請(qǐng)?zhí)崆白N授信額度。借款人向貸款行提交《個(gè)人消費(fèi)貸款額度注銷申請(qǐng)審批表》，由客戶經(jīng)理核實(shí)已支用貸款已全部?jī)斍搴?，?bào)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管崗（分行直管二級(jí)支行的，為分行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管）同意。貸款人單方面提前注銷授信額度。額度支用期屆滿之前，發(fā)生如下情形之一的，貸款行應(yīng)先凍結(jié)額度，并在借款人償清已支用貸款后，由客戶經(jīng)理填寫《x銀行個(gè)人消費(fèi)貸款貸后檢查報(bào)告》，報(bào)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管（分行直管二級(jí)支行的，為分行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管）同意后，貸款行可單方面注銷額度：借款人不配合我行進(jìn)行將來(lái)檢查，經(jīng)多次勸說(shuō)無(wú)效的。未按協(xié)議商定用途或者違反國(guó)家關(guān)于法律法規(guī)規(guī)定使用貸款。年檢時(shí)借款人或配偶的個(gè)人信用報(bào)告轉(zhuǎn)為禁入類。借款人喪失還款來(lái)源、或者涉及刑事案件。抵押物由于拆遷、毀損嚴(yán)重或滅失等原因致使價(jià)值嚴(yán)重下降，且借款人未能按貸款人要求追加提供足額抵押物的。經(jīng)調(diào)查核實(shí)，借款人虛構(gòu)貸款申請(qǐng)信息的。其他嚴(yán)重影響借款人還款能力、還款自愿的情況。第四十三條借款人在我行任何一筆貸款出現(xiàn)不良時(shí)，視為該借款人在該額度內(nèi)所有貸款發(fā)生違約，貸款行有權(quán)立即采用保全措施；如該額度同時(shí)對(duì)應(yīng)多個(gè)抵押物的，貸款行可根據(jù)具體情況選擇處理任一項(xiàng)抵押物。第三節(jié)代發(fā)工資戶貸款貸后管理第四十四條對(duì)于代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款，貸款還款日前，除限額止付金額外，借款人應(yīng)在其還款賬戶中繳存至少覆蓋貸款當(dāng)期應(yīng)還本金、利息、罰息、違約金及其他費(fèi)用的費(fèi)用，并授權(quán)我行在貸款還款日當(dāng)天從其還款賬戶中扣收。貸款發(fā)生逾期的，貸款行應(yīng)根據(jù)逾期催收進(jìn)度，采取不同的催收措施。貸款逾期5天以內(nèi)（含5天）的，客戶經(jīng)理應(yīng)電話提醒客戶及時(shí)歸還。貸款逾期第6天起，貸款行應(yīng)對(duì)已止付金額進(jìn)行解止付并扣劃，用于清償貸款拖欠本金、利息、罰息、違約金及其他費(fèi)用；不足部分，要求借款人及時(shí)補(bǔ)繳歸還。同時(shí)，要求借款人根據(jù)下一期貸款償還本息金額在其還款賬戶補(bǔ)足相應(yīng)費(fèi)用，并授權(quán)我行進(jìn)行止付操作。滿足以下條件之一的，我行應(yīng)宣布貸款提前到期，并對(duì)借款人還款賬戶（即工資賬戶）進(jìn)行賬戶止付操作；同時(shí)我行有權(quán)于借款人每期工資發(fā)放日起，對(duì)其還款賬戶進(jìn)行解止付扣款并繼續(xù)賬戶止付操作，直至貸款全部清償。自我行解止付扣款交易起，借款人在10個(gè)自然日內(nèi)未足額補(bǔ)繳拖欠費(fèi)用及應(yīng)止付金額。額度項(xiàng)下任意一筆貸款累計(jì)逾期三次以上（含三次），且逾期天數(shù)均超過(guò)5天（含5天）。（四）借款協(xié)議或補(bǔ)充協(xié)議商定的其他催收措施。第四十五條還款賬戶批量限額解止付操作流程如下：（一）貸款行作業(yè)監(jiān)督崗根據(jù)補(bǔ)充協(xié)議、客戶經(jīng)理提供的需限額止付貸款借據(jù)信息，編制《x銀行代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款批量解止付資料文件》和《x銀行代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款批量解止付客戶明細(xì)清單》，并簽字確認(rèn)，經(jīng)貸款行行領(lǐng)導(dǎo)（二級(jí)分行直管二級(jí)支行的，為二級(jí)分行行領(lǐng)導(dǎo)）簽字確認(rèn)后，作業(yè)監(jiān)督崗根據(jù)批量解止付資料文件和批量解止付客戶明細(xì)清單錄入數(shù)據(jù)，制作或直接轉(zhuǎn)換為中間業(yè)務(wù)平臺(tái)可處理的標(biāo)準(zhǔn)格式批量資料文件，移交至貸款行會(huì)計(jì)崗。（二）還款賬戶批量限額解止付可分為逾期貸款解止付和結(jié)清貸款解止付。作業(yè)監(jiān)督崗應(yīng)根據(jù)貸款性質(zhì)分類編制批量解止付客戶明細(xì)清單。對(duì)于逾期貸款解止付，作業(yè)監(jiān)督崗應(yīng)提前與會(huì)計(jì)崗確認(rèn)解止付時(shí)間，并至少于解止付時(shí)間前1個(gè)工作日將行領(lǐng)導(dǎo)簽字確認(rèn)后的批量解止付資料文件復(fù)印件移交給需解止付貸款的客戶