淺析商業(yè)健康保險在我國發(fā)展的現(xiàn)狀、原因及其對策(畢業(yè)論文doc)

淺析商業(yè)健康保險在我國發(fā)展的現(xiàn)狀、原因及其對策摘要作為我國醫(yī)療體系重要組成部分的商業(yè)健康保險僅與人們的切身利益息息相關且已成為人們一生中需求最大的保險險種。我國商業(yè)健康保險市場潛力巨大，前景廣闊，理應成為保險市場中的一個亮點。但由于我國現(xiàn)有“低水平、廣覆蓋”的醫(yī)療保障體系、人們在傳統(tǒng)醫(yī)療體系下形成的消費觀念以及保險公司自身的問題等原因我國商業(yè)健康保險的發(fā)展一直存在巨大的阻力。因此本文就商業(yè)健康保險存在的必要性、可能性進行分析。然后描述了商業(yè)健康保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀述了商業(yè)健康保險存在的問題后針對問題進行原因分析。最后提出改進和完善商業(yè)保險的對策。讓商業(yè)保險的作用得到完整的發(fā)揮，從而保證社會的和諧與穩(wěn)定。關鍵字 商業(yè)保險 現(xiàn)狀 原因 對策目 錄第1章緒論 31.1研究背景 31.2研究目的 41.3研究意義 4第2章商業(yè)健康保險存在的可能性 42.1國民收入提高和人們生活方式的改變需要商業(yè)健康保險 52.2法制建設的不斷健全 5第3章中國商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀 53.1我國商業(yè)健康保險與上世紀80年代初至今的發(fā)展狀況 63.2我國商業(yè)健康保險市場發(fā)展水平的滯后 6第4章中國商業(yè)健康保險發(fā)展面臨的問題 64.1供求雙方都存在障礙 74.2道德風險和欺詐風險的挑戰(zhàn) 74.3相關政策法規(guī)與環(huán)境的配套 8第5章商業(yè)健康保險發(fā)展的原因分析 85.1在傳統(tǒng)的公費、勞保醫(yī)療制度下人們養(yǎng)成了不良習慣 95.2健康保險市場蘊含的無線商機與其本身的矛盾 95.3國家對補充發(fā)展醫(yī)療保險的定位不明確 9第6章中國商業(yè)健康保險的發(fā)展對策 96.1提高商業(yè)健康保險的社會認同感 96.2政府應在醫(yī)療保障市場中發(fā)揮積極的作用 106.3政策支持 11第7章總結 11參考文獻 121.緒論1.1研究背景人口老齡化是社會發(fā)展的趨勢與潮流。聯(lián)合國認為，如果一個國家60歲以上老年人口達到人口總數(shù)的10%或者65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%以上，那么這個國家就已經(jīng)屬于人口老齡化國家。根據(jù)這個標準來看我國五次人口普查表明000年我國65歲以上老年人口已達到8811萬人，占人口總數(shù)的6.96%，我國已經(jīng)接近老齡化國家：2005年底全國1%人口抽樣顯示，我國總人口數(shù)達到130756萬人，其中65歲以上人口達到10055萬人，占人口總數(shù)的7.7%。從數(shù)據(jù)可以推斷，我國已經(jīng)真正成為人口老齡化國家，而我國現(xiàn)行的基本醫(yī)療保險制度的主要籌資方面是用人單位和職工共同繳費，前者繳費率為職工工資總額的6%左右，職工個人繳費率為本人工資收入的2%左右，離退休人員不再負擔醫(yī)療保險費。由于老齡化的進程加快，使得在職職工與退休人員的比例，即：負擔系數(shù)上升。1980年12.8個在職職工中有1位退休人員，2003年2.4個在職職工中就有1位退休人員。這表明，一方面提供醫(yī)療保險基金的繳費人數(shù)相對于使用這筆資金的人數(shù)在減少一方面享受醫(yī)療保險待遇的人數(shù)卻在迅速擴大。由于醫(yī)療保險制度是在原公費、勞保醫(yī)療制度的基礎上建立起來的，沒有基金的積累和沉淀于在實行新制度時已經(jīng)退休的人來說們所需的醫(yī)療保險基金就夠成一筆“隱形債務”。在沒有其它渠道的基金解決他們醫(yī)療保險“隱形債務”的前提下，人口老齡化造成醫(yī)療保險籌資的有限性與使用的相對無限性之間的矛盾基金的可持續(xù)發(fā)展帶來了潛在的壓力時老年人患慢性病的比率為71.4%42%的老年人患有2種以上的疾病。老齡化導致的醫(yī)療費用的消耗也將大幅度增長。有研究表明，在醫(yī)療服務價格不變的條件下，人口老齡化導致的醫(yī)療費用負擔年遞增率為1.54%，未來15年人口老齡化造成的醫(yī)療費用負擔將比目前增加26.4%。因此，無論是從基金來源，還是從基金的支出方面考察療保險基金都不能解決人口老齡化帶來的沉重開支獨有偶人口老齡化所產(chǎn)生四二一”家庭模式和撫養(yǎng)系數(shù)比上升，將使得現(xiàn)行的家庭醫(yī)療費用的支出更困難。因此我們必須尋找一個可以緩解其壓力的有效方式——完善商業(yè)健康保險。1.2研究目的從保障范圍看，所謂“廣覆蓋并不是指覆蓋全民，而是保障城鎮(zhèn)在崗職工，廣大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工、部分城鎮(zhèn)居民、9億農(nóng)村人口和大中小學生均為在保障范圍之列。據(jù)估計，在當前中國竟有65.7居民沒有享受醫(yī)療保險，事實上醫(yī)療保險的覆蓋率處在很低的水平，特別是在人口眾多二相對貧困的廣大農(nóng)村地區(qū)，高達79.4農(nóng)村居民沒有醫(yī)療保險，這部分群體一旦生病，所有醫(yī)療費用均需自己承擔。從保障水平看，國務院在《關于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定規(guī)定的社會醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金的最高支付限額為當?shù)芈毠ど鐣骄べY的4倍種支付水平只能為參保人員提供基本醫(yī)療保障能滿足其對重病、大病的醫(yī)療保障需求因病致貧、因病返貧”的現(xiàn)象在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)較為突出。其直接危及社會的和諧與穩(wěn)定。因此完善與發(fā)展商業(yè)健康保險以維護社會的穩(wěn)定發(fā)展。1.3研究意義發(fā)達市場經(jīng)濟國家經(jīng)驗表明，健全的社會保障體系是完善市場經(jīng)濟體制的基本支柱之一健全社會保障體系必須發(fā)展商業(yè)健康保險時我國近年來基本醫(yī)療保險改革的實踐表明靠政府力量難以滿足廣大人民群眾快速增長的多元化健康保障需求發(fā)展商業(yè)健康保險，可以充分發(fā)揮市場機制作用，降低社會健康管理成本，提高健康管理質(zhì)量和效率，可以有效緩解政府財政壓力，提高社會保障水平，增進人民福利，能促進社會主義市場經(jīng)濟體制的完善有發(fā)展商業(yè)健康保險有利于支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革進公共衛(wèi)生服務體系的形成為建立商業(yè)健康保險制度和改革醫(yī)療衛(wèi)生管理體制是完善社會保障體制的重要方面。所以發(fā)展商業(yè)健康保險可以帶動醫(yī)藥衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進醫(yī)療衛(wèi)生資源的合理配置，改善醫(yī)療服務質(zhì)量，提高醫(yī)療服務水平。在推進城鎮(zhèn)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的進程中，通過發(fā)展商業(yè)健康保險，不僅可以改善醫(yī)療保險的風險控制機制，減少醫(yī)療費用支出，而且可以對基層衛(wèi)生服務和農(nóng)村衛(wèi)生資源嚴重不足的現(xiàn)狀給予有效補充強對傳染病的預防和控制利于公共衛(wèi)生服務體系的形成。2．商業(yè)健康保險存在的可能性2.1隨著國民收入提高和人們生活方式的改變自從“非典”和“禽流感”之后，人民的風險意識逐漸增強，關注健康、追求健康的人越來越多少人養(yǎng)成了定期到醫(yī)院檢查身體的習慣種趨向?qū)Πl(fā)展商業(yè)健康保險提供了良好契機。而且隨著人口老齡化和家庭結構小型化，人們養(yǎng)兒防老的觀念發(fā)生了變化。而且原來依靠國家和單位養(yǎng)老療保健的情況一去不復返了上種種都為商業(yè)健康保險的發(fā)展提供了必要條件。2.2法制建設的不斷健全?！盀榱瞬唤档鸵恍┨囟ㄐ袠I(yè)職工現(xiàn)有的醫(yī)療消費水平，在參加基本醫(yī)療保險的基礎上，允許有條件的企業(yè)建立職工補充醫(yī)療保險，保險費是在職工工資總額4內(nèi)部分，從應付福利費中列支，應付福利費不足部分，作為勞動保險費直接列入成本這是國家給企業(yè)的優(yōu)惠政策，也是鼓勵商業(yè)性補充醫(yī)療保險發(fā)展的政策支持。同時，保險監(jiān)管部門積極推動健康保險業(yè)務的規(guī)范發(fā)展。一是2002年12月，中國保險監(jiān)督管理委員會專門下發(fā)了《關于加快健康保險發(fā)展的指導意見提出了加快發(fā)展商業(yè)保險業(yè)務、加強健康保險專業(yè)化經(jīng)營和管理、建立適應國情的健康保險發(fā)展模式等方面的原則要求。保監(jiān)會也曾多次召開座談會，專題研討有關發(fā)展健康保險的宏觀政策支持是目前保監(jiān)會正在著手起健康保險管理暫行辦法其中對健康保險的定義、業(yè)務范圍、產(chǎn)品開發(fā)、專業(yè)經(jīng)營等行業(yè)標準進行了規(guī)范，將有力推動中國健康保險的快速發(fā)展。3.中國商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀3.1我國商業(yè)健康保險始于上世紀80年代初人壽保險業(yè)務的恢復1996年底，以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的推出為契機，中國商業(yè)健康保險業(yè)務開始全面展開。到目前為止，國內(nèi)有資格經(jīng)營商業(yè)健康保險的主體達50余家，已經(jīng)有29家壽險公司和8家產(chǎn)險公司經(jīng)營健康保險年來保險公司對于經(jīng)營健康保險業(yè)務性質(zhì)和特征的認識逐漸加深，在經(jīng)營管理方面積累了一定的經(jīng)驗，取得了一定的成就。表現(xiàn)在：一是覆蓋人群逐漸擴大。2001年，商業(yè)健康保險承擔人首次突破1億人次，2002年達到了1.36億人次，2003年接近1.5億人次；二是業(yè)務發(fā)展迅速。保費收入呈高速增長態(tài)勢，年均增幅高達30同期壽險保費增幅僅為14見表一費占壽險的比重也在逐年提高（見表二三是經(jīng)營主體不斷增加，產(chǎn)品不斷豐富。根據(jù)修改后的《保險法》從2003年開始，財產(chǎn)保險公司也可以經(jīng)營短期健康保險使有資格經(jīng)營健康保險的主體增加到50家以上，提供的醫(yī)療健康保險產(chǎn)品種類已超過300種。除了傳統(tǒng)的費用補償型產(chǎn)品和住院津貼型產(chǎn)品險公司也開始涉足失能收入損失保險和長期護理保險等新領域是業(yè)務結構逐步從以團險業(yè)務為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐詡€人業(yè)務為主，到2003年個人業(yè)務占比達到62.19是服務領域日益拓寬，社會影響明顯擴大。保險公司提供的健康保險已經(jīng)覆蓋了包括電力、鐵路、郵政、通訊等行業(yè)在內(nèi)的各大行業(yè)，社會影響也明顯擴大。表1 1997—2003年我國商業(yè)健康保險保費收入年份1997199819992000200120022003保費收入(億元)365266112196321341.5（資料來源：吳定富.發(fā)展商業(yè)健康保險為完善社會主義市場經(jīng)濟體制服務【J】.中國金融半月刊，2003（11）.）表21997—2003年我國商業(yè)醫(yī)療保險保費占壽險的比重年份1997199819992000200120022003占比（%）6.16.97.611.213.914.111.34（資料來源：吳定富.發(fā)展商業(yè)健康保險為完善社會主義市場經(jīng)濟體制服務【J】.中國金融半月刊，2003（11）.）3.2中國商業(yè)健康保險市場發(fā)展水平嚴重滯后自1982年國內(nèi)恢復開辦人身保險業(yè)務以來國商業(yè)健康保險市場的發(fā)展歷程已有二十余年的時間由于保險公司自身原因和缺乏外部環(huán)境的有效配合直得不到有效發(fā)展，長期處于“供給缺位”狀態(tài)。這可從兩個方面來看。(1)從保險普及率來看，中國商業(yè)健康保險普及率偏低。據(jù)統(tǒng)計，2002年中國商業(yè)健康保險費收入為121.55億元，人均健康險保費支出約為9.38元，遠遠低于同期237.6元的全國保險密度平均水平。2002年全國商業(yè)健康保險的覆蓋面為1.12億人，約占全國總人口的8.6%。相對于廣大農(nóng)村地區(qū)而言，城鎮(zhèn)的情況雖較好一些，但總體上普及率仍偏低2）從保費占有率來看，中國商業(yè)健康保險占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重偏小。2002年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值為104790.6億元，健康險保費收入為121.55億元者相比康險保費收入占GDP的比重僅為0.116%同期其它國家美國13.0%--14.0%、德國、澳大利亞8%--9%、日本、英國6%--7%的該項指標則比中國高出許多。4．中國商業(yè)健康保險發(fā)展面臨的問題4.1供求雙方都存在障礙4.1.1保險有效需求不足過去，在計劃經(jīng)濟體制下，政府對國有部門的職工實行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前，在社會主義市場經(jīng)濟體制下，承擔風險的主題逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個人。但由于1959—1980年內(nèi)商業(yè)保險停辦長達20年之久國人的風險險意識必然滯后。4.1.2供給存在缺口目前巨大的健康保險市場需求空間，對于保險公司來說，理應是一個難得的發(fā)展機遇。但總體上看，各公司健康保險業(yè)務規(guī)模并不大，險種單一、數(shù)量少、價格高、保障程度低是當前健康保險市場供給狀況的真實寫照，公眾急需的是純粹的醫(yī)療保險、老年護理保險等，而市場上沒有老年護理保險一些險種又是以附加險的形式隨主險開展并以統(tǒng)保形式承擔的，難以滿足人們的需求。4.2道德風險和欺詐風險的挑戰(zhàn)開發(fā)合適的健康保險產(chǎn)品相對較為容易投保人療機構和保險人三者之間的利益沖突難以協(xié)調(diào)，管理難度較大，極易導致醫(yī)療費用的失控和保險公司經(jīng)營風險過大。醫(yī)生是否按患者的實際需要提供診療，患者是否合理進行醫(yī)療消費，是否帶病投保，是否存在詐賠保險金的道德風險等等此險公司因存在專業(yè)技術上的障礙而無法一一核定其合理性，或者努力擴大調(diào)查范圍和增加核查人員已核定其合理性有會因此造成經(jīng)營成本的不斷攀升。同時風險管理水平滯后。保險公司受專業(yè)醫(yī)療技術的人才的匱乏、精算技術的落后、核保核賠力量薄弱、專業(yè)化信息管理水平低下等因素的制約，風險管理手段相當落后，導致經(jīng)營風險難以控制。4.3相關政策法規(guī)與環(huán)境不配套應該說業(yè)健康保險在完善社會醫(yī)療保障體系中將會發(fā)揮越來越重要的作用是由于目前發(fā)展商業(yè)健康保險的相關政策法規(guī)與環(huán)境不配套而極大制約了其發(fā)展步伐前國家尚未在政策法規(guī)上對于補充醫(yī)療保險的業(yè)務性質(zhì)營主體業(yè)保險公司是否可以開辦以及如何開辦等一系列問題予以明確府沒有制定有利于指導中國社會醫(yī)療保障體系發(fā)展的長遠規(guī)劃及其相關實施細則而商業(yè)健康保險的發(fā)展也就缺乏制度保證對不同的險種沒有相應的法律作為保障。無法可依，即名不正、言不順、言不順、力不行。一旦有保險理賠案件而由于無相應的制度保障，就會造成不必要的法律糾紛，影響保險的信譽度。同時政府盡管已經(jīng)認識到了商業(yè)健康保險的重要作用，但在財政上卻沒有給與相應的政府支持，因此不能促進它的長足發(fā)展。5．商業(yè)健康保險發(fā)展的原因分析5.1在傳統(tǒng)的公費、勞保醫(yī)療制度下人們養(yǎng)成了不良習慣在傳統(tǒng)的公費、勞保醫(yī)療制度下，職工享受超經(jīng)濟水平的全面保障，嚴重扼殺了商業(yè)健康保險的生存空間。不僅如此，醫(yī)療“大鍋飯”思想的盛行，職工費用節(jié)約意識的淡薄，直接助長了醫(yī)療開支的上漲于商業(yè)健康保險市場與社會醫(yī)療市場的高度關聯(lián)性而來自醫(yī)療市場的風險又會全部轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)健康保險市場對商業(yè)健康保險業(yè)務的經(jīng)營是頗為不利的。在實踐中也從在認識上的偏差，這種偏差同時來自供需雙方。從需求方來講，往往認為單位已經(jīng)參加了社會醫(yī)療保險沒有必要再參加商業(yè)保險其實是對社會保險與商業(yè)保險功能認識上的偏差。從供給雙方來講，壽險公司往往認為開辦健康保險業(yè)務手續(xù)繁瑣，易發(fā)生理賠糾紛，同時有獲利不豐，因此積極性不太高；價值經(jīng)營風險過高，專業(yè)人才缺乏和管理難度加大，一些壽險公司不愿投入過多的人力、財力去開發(fā)險種和拓/