保險(xiǎn)學(xué) 保險(xiǎn)監(jiān)管ppt

第九章保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)監(jiān)管第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的原因(yuányīn)第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要理論第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的模式第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容共二十五頁(yè)所謂保險(xiǎn)監(jiān)管是指一國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督執(zhí)行機(jī)關(guān)依據(jù)現(xiàn)行法律對(duì)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行監(jiān)督與管理，以確保保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)安全，同時(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利，保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常(zhèngcháng)秩序并促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展。共二十五頁(yè)第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管(jiānguǎn)的原因保險(xiǎn)行業(yè)的特性信息不對(duì)稱產(chǎn)品的獨(dú)特性有利于宏觀調(diào)控保證(bǎozhèng)金融市場(chǎng)的平衡穩(wěn)定幫助政府實(shí)現(xiàn)某些總體政策目標(biāo)有利于公共政策的實(shí)現(xiàn)有利于保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展共二十五頁(yè)第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要(zhǔyào)理論公共利益理論（規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇）觀點(diǎn)：監(jiān)管的存在是為了保護(hù)消費(fèi)者免受侵害，是服務(wù)于公共利益的基本出發(fā)點(diǎn)：政府為了矯正市場(chǎng)失靈而存在目標(biāo)：追求經(jīng)濟(jì)效率最大化假設(shè)：政府會(huì)為了全體公眾利益(lìyì)服務(wù)，會(huì)超脫于各種利益(lìyì)集團(tuán)的沖突共二十五頁(yè)第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管(jiānguǎn)的主要理論私人利益(lìyì)理論（實(shí)證經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇）觀點(diǎn)：監(jiān)管的存在是為了私人團(tuán)體的利益。Peltzman(1976)&Becker(1983):監(jiān)管者是自利的，追求政治支持最大化：為獲得業(yè)界資金支持偏向其利益；為獲得消費(fèi)者支持壓制保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。捕獲理論：監(jiān)管常常為被監(jiān)管的業(yè)界的利益服務(wù)。特殊利益集團(tuán)會(huì)為了自身利益尋租，對(duì)監(jiān)管行為施加影響。共二十五頁(yè)第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管(jiānguǎn)的主要理論政治理論(lǐlùn)觀點(diǎn)：監(jiān)管是不同私人利益集團(tuán)在現(xiàn)有的政治和行政管理框架內(nèi)相互討價(jià)還價(jià)而達(dá)成的結(jié)果。利益集團(tuán)包括消費(fèi)者、監(jiān)管者、立法者、司法者以及被監(jiān)管的業(yè)界。共二十五頁(yè)第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管(jiānguǎn)的模式一般從三個(gè)角度看待政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管：經(jīng)濟(jì)、安全和信息，主要(zhǔyào)包括市場(chǎng)行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、對(duì)由信息不對(duì)稱產(chǎn)生的問題的監(jiān)管三個(gè)方面。弱勢(shì)監(jiān)管強(qiáng)勢(shì)監(jiān)管折中式監(jiān)管共二十五頁(yè)弱勢(shì)(ruòshì)監(jiān)管保險(xiǎn)公司在確定費(fèi)率和保險(xiǎn)條件時(shí)享有很大的余地主要監(jiān)管公司財(cái)務(wù)狀況和償付能力歐洲的英國(guó)、荷蘭(hélán)采用這一監(jiān)管制度優(yōu)勢(shì)：更好的發(fā)揮保險(xiǎn)公司的積極性，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品的多樣化共二十五頁(yè)強(qiáng)勢(shì)(qiánɡshì)監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)行為、償付能力和信息披露要求嚴(yán)格，對(duì)費(fèi)率、條款、保單利率、紅利分配等均有明文規(guī)定并在投放市場(chǎng)前受到嚴(yán)格和系統(tǒng)的監(jiān)督(jiāndū)。美國(guó)是典型代表優(yōu)勢(shì)：有利于保護(hù)消費(fèi)者劣勢(shì)：限制保險(xiǎn)公司的創(chuàng)造力，使產(chǎn)品差異變小，不利于應(yīng)付新風(fēng)險(xiǎn)，且不利于其最大化分散和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。共二十五頁(yè)折中式(zhōngshì)監(jiān)管以償付能力監(jiān)管(jiānguǎn)為核心，兼及市場(chǎng)行為監(jiān)管(jiānguǎn)和信息監(jiān)管(jiānguǎn)大多數(shù)國(guó)家采用此方式。優(yōu)勢(shì)：既給予了保險(xiǎn)公司一定自由，且能對(duì)其進(jìn)行有力約束劣勢(shì)：如對(duì)已發(fā)行的不合理保單采取措施，可能引發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂。共二十五頁(yè)第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要(zhǔyào)內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管對(duì)保單格式(géshi)與費(fèi)率的監(jiān)管對(duì)償付能力的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管對(duì)再保險(xiǎn)公司的監(jiān)管對(duì)跨國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)管共二十五頁(yè)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管(jiānguǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入的資格審定(shěndìng)保險(xiǎn)人對(duì)監(jiān)管部門應(yīng)履行的義務(wù)對(duì)公司管理和市場(chǎng)行為的監(jiān)管對(duì)公司的整頓、接管與破產(chǎn)的監(jiān)管共二十五頁(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的資格(zīgé)審定

設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位、個(gè)人不得在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第六十八條設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近(zuìjìn)三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；（二）有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程；（三）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；（四）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；（五）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（六）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（七）法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。共二十五頁(yè)保險(xiǎn)人對(duì)監(jiān)管部門應(yīng)履行(lǚxíng)的義務(wù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一經(jīng)批準(zhǔn)成立就將被納入監(jiān)管體系之中，并將持續(xù)接受監(jiān)管部門的監(jiān)管。必須對(duì)監(jiān)管部門履行的法定義務(wù)包括：定期(dìngqī)提交各種財(cái)務(wù)報(bào)表、接受監(jiān)管人員的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查并支付法定的監(jiān)管費(fèi)用等。共二十五頁(yè)對(duì)公司管理和市場(chǎng)(shìchǎng)行為的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品促銷和分銷的監(jiān)管促銷環(huán)節(jié)的監(jiān)管主要著眼于不正當(dāng)交易行為、廣告內(nèi)容和促銷材料內(nèi)容。分銷環(huán)節(jié)的監(jiān)管主要著眼于規(guī)定保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人從業(yè)資格，通過教育、監(jiān)督和指導(dǎo)使從業(yè)人員成為專業(yè)的、具備職業(yè)道德的人。對(duì)不良的市場(chǎng)行為的監(jiān)管對(duì)不良的市場(chǎng)行為的監(jiān)管的重點(diǎn)有三個(gè)方面：一是健全規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為的制度措施。二是有效的利用現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查方式。三是加大對(duì)市場(chǎng)違規(guī)行為的處罰(chǔfá)力度。共二十五頁(yè)第一百一十六條保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：（一）欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（二）對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益；（五）拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)；（六）故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故(shìgù)、虛構(gòu)保險(xiǎn)合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故(shìgù)的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益；（七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)；（八）委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)；（九）利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；（十）利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng)；（十一）以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序；（十二）泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密；（十三）違反法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為。共二十五頁(yè)對(duì)公司的整頓(zhěngdùn)、接管與破產(chǎn)的監(jiān)管監(jiān)管部門對(duì)有違規(guī)行為的公司的處理(chǔlǐ)是由輕到重逐步進(jìn)行的。見保險(xiǎn)法第一百四十條至第一百五十條共二十五頁(yè)對(duì)保單(bǎodān)格式與費(fèi)率的監(jiān)管對(duì)保單條款監(jiān)管的內(nèi)容主體是費(fèi)率監(jiān)管。費(fèi)率厘定的一般原則是：足夠（保證保單的償付能力）合理（限制保險(xiǎn)人獲得超額利潤(rùn)(chāoélìrùn)）公平（對(duì)具有類似損失分布的被保險(xiǎn)人應(yīng)收取同一費(fèi)率）共二十五頁(yè)第一百三十六條關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批、備案的具體辦法，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前款規(guī)定制定。第一百三十七條保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用，限期(xiànqī)修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。共二十五頁(yè)對(duì)償付能力的監(jiān)管(jiānguǎn)第一百三十八條國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控。對(duì)償付能力的監(jiān)管一般(yībān)包括如下內(nèi)容：資本額和盈余要求、定價(jià)和產(chǎn)品、投資、再保險(xiǎn)、準(zhǔn)備金、資產(chǎn)負(fù)債匹配、與子公司或分公司的交易、公司管理共二十五頁(yè)第一百三十九條對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：（一）責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；（二）限制業(yè)務(wù)范圍；（三）限制向股東分紅；（四）限制固定資產(chǎn)購(gòu)置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模；（五）限制資金運(yùn)用的形式、比例；（六）限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；（七）責(zé)令拍賣(pāimài)不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（八）限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；（九）限制商業(yè)性廣告；（十）責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。共二十五頁(yè)對(duì)保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)中介人的監(jiān)管第一百三十一條保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：（一）欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（二）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；（五）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同；（六）偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同，或者為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；（七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金；（八）利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人(gèrén)牟取不正當(dāng)利益；（九）串通投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，騙取保險(xiǎn)金；（十）泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。違規(guī)行為嚴(yán)重的代理人將被處以罰款、吊銷許可證或支付由法庭宣判的懲罰性損害賠償金，以保護(hù)投保人的利益不受侵害，維護(hù)市場(chǎng)的有序發(fā)展。共二十五頁(yè)對(duì)再保險(xiǎn)公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)的監(jiān)管由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有本質(zhì)上的不同，再保險(xiǎn)多按照習(xí)慣加以操作，沒有統(tǒng)一的格式保單和費(fèi)率，因此，上述對(duì)直接保險(xiǎn)公司的監(jiān)管規(guī)定很少適用于再保險(xiǎn)公司，而且世界各國(guó)對(duì)再保險(xiǎn)公司監(jiān)管與否、監(jiān)管的具體內(nèi)容也多有差異。美國(guó)對(duì)再保險(xiǎn)公司的監(jiān)管同原保險(xiǎn)公司。德國(guó)通過對(duì)原保險(xiǎn)公司的監(jiān)控(jiānkònɡ)間接監(jiān)管再保險(xiǎn)公司，少有直接監(jiān)管——提交“內(nèi)部報(bào)告”，接受現(xiàn)場(chǎng)檢查。共二十五頁(yè)對(duì)跨國(guó)保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)活動(dòng)的監(jiān)管四個(gè)原則，以實(shí)現(xiàn)發(fā)放許可非歧視、監(jiān)管有效，節(jié)約雙方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的資源不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行合作，以使任何(rènhé)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都無(wú)法逃脫監(jiān)管子公司應(yīng)受東道國(guó)規(guī)則監(jiān)管，分支公司則同時(shí)受母國(guó)和東道國(guó)的監(jiān)管所有跨國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)和保險(xiǎn)人都必須服從有效監(jiān)管跨國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)實(shí)體要同時(shí)征得東道國(guó)和母國(guó)的同意。共二十五頁(yè)內(nèi)容(nèiróng)總結(jié)第九章保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)監(jiān)管。（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)人、受益人保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)合同約