《高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況的問卷調(diào)研分析【12000字】》

高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況的問卷調(diào)研分析1緒論 12螞蟻花唄相關(guān)概述 62.1螞蟻花唄發(fā)展現(xiàn)狀 62.2螞蟻花唄的優(yōu)勢和劣勢 73大學(xué)生螞蟻花唄使用情況調(diào)查分析 93.1調(diào)查對象 93.2調(diào)查方式 93.3調(diào)查結(jié)果分析 104大學(xué)生螞蟻花唄使用行為存在的問題 164.1對螞蟻花唄的認(rèn)識不足 164.2使用程度較低 174.3使用方式不合理 174.4花唄存在使用風(fēng)險 185大學(xué)生螞蟻花唄使用行為的引導(dǎo)對策 185.1加大對螞蟻花唄的宣傳 185.2加大螞蟻花唄的使用程度 195.3合理使用螞蟻花唄 195.4加強大學(xué)生對花唄的風(fēng)險認(rèn)識 206結(jié)論 21參考文獻 22附錄 221緒論隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)的不斷成熟和完善，使得海量數(shù)據(jù)的處理更為方便，還為金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了可能，尤其是在電子商務(wù)的發(fā)展背景下，居民的消費場景更加多元，線上生活、網(wǎng)上消費等都成了可能。艾瑞咨詢發(fā)布的2020年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場研究報告中，指出2020年中國網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模約為12.3萬億元，同比增長20.6%。未來幾年，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及中東部三四線城市的網(wǎng)絡(luò)購物潛力還將進一步釋放，預(yù)計未來國內(nèi)電子商務(wù)行業(yè)還將保持中高速增長，成為拉動消費、推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要途徑。電子商務(wù)有效的釋放了整個社會的消費潛力，網(wǎng)絡(luò)消費市場規(guī)模的不斷擴大也刺激了人們對互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)的需求。加之近年來國家對消費金融領(lǐng)域的政策鼓勵和引導(dǎo)，我國互聯(lián)消費金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，潛力無限。各大電商平臺依托自身平臺的生態(tài)優(yōu)越性，也紛紛加速布局互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場，結(jié)合平臺優(yōu)勢和消費場景推出了信用支付服務(wù)，如“京東白條”、“螞蟻花唄”。大型的電商平臺更接近消費者，具備用戶資源和平臺優(yōu)勢。因此可以設(shè)計出更加靈活多樣的交易方式，設(shè)計出更符合用戶預(yù)期和需求的商品交易模式和消費模式。而傳統(tǒng)的消費金融服務(wù)主要是由銀行提供，由于受到諸多的監(jiān)管和要求，其靈活性和適應(yīng)性更差。其次電商平臺擁有豐富的用戶消費畫像，這些數(shù)據(jù)為信用評估以及個性化推薦都提供了基礎(chǔ)支撐，也降低了互聯(lián)網(wǎng)信用支付服務(wù)的風(fēng)險。以“螞蟻花哩”為例，2020年雙11期間，用戶使用“螞蟻花唄”支付的交易總筆數(shù)6048萬筆，占支付寶整體交易8.5%。根據(jù)“螞蟻花唄”發(fā)布的消費趨勢報告顯示：2020年淘寶、天貓平臺上的電子數(shù)碼產(chǎn)品交易總金額中，“螞蟻花唄”的支付金額比例已經(jīng)占到了28.9%。以“京東白條”為例，2020年京東白條交易額相比2019年增長600%，用戶數(shù)量相比2019年增長700%。由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)信用支付服務(wù)正在逐步解放我國居民的超前消費意識，培養(yǎng)居民的信貸消費習(xí)慣。2015年7月開始，螞蟻花唄越走越遠(yuǎn)，不再局限于阿里旗下平臺，逐漸介入例如唯品會、蘇寧、亞馬遜、美團、口碑、樂視、OPPO等40多家外部電商支付平臺。一方面，對于消費者而言，支付平臺的擴展帶來了更多便利；另一方面，對于螞蟻花唄自身而言，其普及度和知名度得到了提升。螞蟻花唄問世以來，普及度一路上升，因可根據(jù)芝麻信用分提供為期30天的無息信用額度，對年輕消費者很有吸引力，尤其是當(dāng)前的大學(xué)生群體，可以極大地激發(fā)這些群體的潛在消費能力。從螞蟻花唄的用戶調(diào)查可知，大學(xué)生群體基本上占到了40%以上，相較其他的賒購工具，但是大學(xué)生在使用螞蟻花唄的過程中，還存在很大的問題，為了引導(dǎo)大學(xué)生合理使用螞蟻花唄，需要對大學(xué)生螞蟻花唄的使用行為進行分析，并指出使用存在的問題，然后結(jié)合產(chǎn)品的實際，提出幾點針對性的使用對策。2調(diào)查問卷分析2.1調(diào)查對象本次的問卷調(diào)查對象是S大學(xué)的學(xué)生。S大學(xué)，位于云南省昆明市，是我國西部地區(qū)唯一獨立設(shè)置、以林學(xué)學(xué)科為主，生態(tài)環(huán)境類學(xué)科為特色，理、工、農(nóng)、文、法、藝等多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的林業(yè)本科高校，云南省一流學(xué)科建設(shè)高校，入選國家卓越農(nóng)林人才教育培養(yǎng)計劃，是卓越工程師教育培養(yǎng)計劃高校、中西部高?；A(chǔ)能力建設(shè)工程支持院校。辦學(xué)起源于1938年的云南大學(xué)森林系，建校于1958年昆明農(nóng)林學(xué)院，973年與南遷昆明的北京林學(xué)院合并，成了云南林業(yè)學(xué)院，1978年北京林學(xué)院遷回北京辦學(xué)后，學(xué)校變更為云南林學(xué)院，2010年正式更名為S大學(xué)。截至2020年12月，學(xué)校占地2620畝，有在編教職工1211人、特崗人員207人、編外工作人員257人，全日制在校本科生22384人，碩士研究生2033人，博士研究生85人。學(xué)校設(shè)立了85個專業(yè)，此次調(diào)查對象采取完全隨機抽查的方法，為確保本次調(diào)研的真實可靠性，所抽取的大學(xué)生性別、年級隨機。在調(diào)查時，選派有過調(diào)查經(jīng)驗的學(xué)生幫忙調(diào)查，調(diào)查做到完整填寫、及時回收，以保證所回收調(diào)查問卷的質(zhì)量。2.2調(diào)查方式2.2.1問卷的設(shè)計本次問卷首先通過文獻調(diào)查法，在中國知網(wǎng)等各大數(shù)據(jù)網(wǎng)站大量查閱有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的相關(guān)文獻、資料，為論文奠定理論基礎(chǔ)；再運用問卷調(diào)查的方法，以S大學(xué)的學(xué)生為調(diào)查對象，發(fā)放調(diào)查問卷，從而深入了解大學(xué)生的基本情況、大學(xué)生對花唄的認(rèn)識及使用情況等。本次調(diào)查認(rèn)真設(shè)計了調(diào)查問卷，精心設(shè)計了調(diào)查問題，認(rèn)真分析了問卷調(diào)查結(jié)果。2.2.2發(fā)放與收回本次共發(fā)放600份調(diào)查問卷，收回548份調(diào)查問卷，其中有效問卷是532份。有效回收率為88.67%。2.3問卷分析問卷星網(wǎng)絡(luò)上發(fā)放的調(diào)查問卷，調(diào)查對象不限制專業(yè)，填寫人通過點擊網(wǎng)頁鏈接即可登錄填寫。最后回收所有調(diào)查問卷，針對各個調(diào)查的項目進行統(tǒng)計分析。本次調(diào)查問卷的主要內(nèi)容主要分為調(diào)查對象的基本信息、大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸相關(guān)知識的認(rèn)識、消費策略三個個方面。調(diào)查問卷數(shù)據(jù)經(jīng)過整理結(jié)果如下：2.3.1調(diào)查對象基本情況性別及就讀年級通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，調(diào)查對象中，女生占到60.15%，男生占到39.85%，可見，女性的人數(shù)相對男生更多，超前消費在女生中較為普遍。通過對調(diào)查者的年級進行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大一、大二、大三、大四的學(xué)生分別占12.41%、29.14%、47.37%、11.09%，被調(diào)查的對象中，大二和大三的學(xué)生占比較多。由于大四學(xué)生開始忙于工作或者考研，在校的人數(shù)較少，因此調(diào)查對象較少，而大一的學(xué)生學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)也較重，課程較多，因此在被調(diào)查對象中的占比也較少。生源地及家庭情況通過對調(diào)查者的生源地進行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村的學(xué)生分別占到33.83%和12.22%，其他學(xué)生來自省會級及以上城市、地級市、縣級，這些學(xué)生占比分別為6.77%、16.54%、30.64%，總的來說，來自農(nóng)村和城鎮(zhèn)的學(xué)生占比較為均衡。通過對調(diào)查對象父母的職業(yè)進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，39.66%的被調(diào)查者父母就職于國有企業(yè)，25.0%的被調(diào)查者父母是農(nóng)民，18.05%的被調(diào)查者父母是私企員工，8.08%的被調(diào)查者父母是公務(wù)員或者在事業(yè)單位就職，相對父母是農(nóng)民的被調(diào)者而言，就職于國有企業(yè)或事業(yè)單位的人員收入相對更高，給孩子的生活費就多。每個月生活費此外，孩子的生活費高低也會直接影響到孩子是否會使用花聯(lián)網(wǎng)金融借貸工具的，調(diào)查結(jié)果顯示，月生活費在1000元以下的學(xué)生占25.56%，月生活費在3000元及以上的學(xué)生占30.64%，這兩部分學(xué)生占比都較多，但月生活費在2001-3000元的學(xué)生占比最少，僅為4.51%，還有一部分學(xué)生的月生活費在1000-2000元之間?？偟膩碚f，學(xué)生的生活費呈現(xiàn)兩端高中間低的態(tài)勢，生活費較低的學(xué)生如果生活得不到保障，就傾向于使用信貸工具，比如信用卡或者互聯(lián)網(wǎng)金融信貸工具等。表2.1樣本性別調(diào)查表(N=532)分項人數(shù)百分比男21239.85%女32060.15%表2.2生源地調(diào)查表分項人數(shù)百分比地級市8816.54%縣級16330.64%鄉(xiāng)鎮(zhèn)18033.83%農(nóng)村6512.22%省會級及以上城市366.77%表2.3年級調(diào)查表分項人數(shù)百分比大一6612.41%大二15529.14%大三25247.37%大四5911.09%表2.4父母從事的職業(yè)調(diào)查表分項人數(shù)百分比國有企業(yè)21139.66%私企員工9618.05%農(nóng)民13325.0%其他499.21%公務(wù)員、事業(yè)單位438.08%表2.5您每月的生活費調(diào)查表分項人數(shù)百分比1000元以下13625.56%1001-1500元10820.3%1501-2000元10118.98%2001-3000元244.51%3001元以上16330.64%2.3.2螞蟻花唄使用情況花唄使用時間圖2.1調(diào)查對象螞蟻花唄使用時間統(tǒng)計從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者中使用螞蟻花唄的時間有長有短，其中，只有1.13%的被調(diào)查者從不使用螞蟻花唄，使用不足半年的調(diào)查者只占6.39%，使用時間在一年以上的被調(diào)查者占比最多，占到了34.02%，其次是使用時間在半年左右的調(diào)查者，這部分學(xué)生占比為30.45%，此外，使用一年左右的被調(diào)查者占比為28.01%。總的來說，絕大部分調(diào)查者使用螞蟻花唄的時間長達(dá)半年以上，這進一步說明螞蟻花唄正在成為大學(xué)生頻繁使用的一款信貸工具。花唄使用動機圖2.2調(diào)查對象使用螞蟻花唄的滿意度統(tǒng)計從圖中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者中使用螞蟻花唄的動機較為豐富，有56.43%的學(xué)生是因為使用便捷才選擇螞蟻花唄的，有26.24%的學(xué)生是因為螞蟻花唄安全性較高，有的40.68%的學(xué)生看中了螞蟻花唄的高使用額度，有50.57%的學(xué)生是因為螞蟻花唄可以退稿信用額度?？偟膩碚f，學(xué)生選擇螞蟻花唄都是因為螞蟻花唄相對其他互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸工具具有的優(yōu)勢來決定的?；▎h使用頻率圖2.3調(diào)查對象平均每周使用螞蟻花唄的次數(shù)統(tǒng)計從圖中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者中平均每周使用螞蟻花唄的次數(shù)不盡一致，其中，每周使用螞蟻花唄為0次的學(xué)生占比最多，為27.19%，但因為不使用螞蟻花唄的學(xué)生僅占1.13%，從而可以推測有26.06%的學(xué)生只是開通了螞蟻花唄，但每周使用的次數(shù)屈指可數(shù)，甚至接近于零次。平均每周使用螞蟻花唄6-10次的學(xué)生占比次之，這部分學(xué)生占26.62%，再次是每周使用10-30次的學(xué)生，這部分學(xué)生占比為23.38%，但每周使用次數(shù)在三十次以上的學(xué)生占比較少，僅為15.59%?？偟膩碚f，學(xué)生使用螞蟻花唄的頻次較多，這符合大學(xué)生的實際消費情況。花唄使用時機表2.6調(diào)查對象使用螞蟻花唄的時機統(tǒng)計使用螞蟻花唄的時機答案頻數(shù)百分比手中余額不足，透支消費468.75%平常網(wǎng)購的時候8115.4%節(jié)假日17833.84%沒有固定理由，想用就用19036.12%隨時用315.89%從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者使用螞蟻花唄的時機較為豐富，大多數(shù)學(xué)生是“沒有固定理由，想用就用”，這部分學(xué)生占比為36.12%，其次是節(jié)假日使用螞蟻花唄的學(xué)生，這部分學(xué)生占比為33.84%，有8.75%的學(xué)生是在手中余額不足，透支消費的情況下使用螞蟻花唄，有15.4%的學(xué)生是在平時網(wǎng)購的時候使用螞蟻花唄，有5.89%的學(xué)生是隨時用螞蟻花唄?？偟膩碚f，西南農(nóng)林大學(xué)的學(xué)生使用螞蟻花唄的行為習(xí)慣存在差異，隨時使用這一工具會助長學(xué)生的超前消費習(xí)慣，對于不良的消費行為習(xí)慣，學(xué)校需要加以引導(dǎo)?；▎h使用滿意度表2.7調(diào)查對象使用螞蟻花唄的滿意度統(tǒng)計螞蟻花唄使用時間答案頻數(shù)百分比滿意16631.56%不滿意15128.71%介于滿意與不滿意之間12924.52%無所謂8015.21%從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者中對螞蟻花唄的滿意度不盡一致，其中，對螞蟻花唄感到滿意的學(xué)生占31.56%，但感到不滿意的學(xué)生占到了28.71%，有24.52%的學(xué)生對螞蟻花唄介于滿意與不滿意之間，另外，有15.21%的學(xué)生對螞蟻花唄感到無所謂?？偟膩碚f，學(xué)生對螞蟻花唄的滿意度還有待提升。使用螞蟻花唄購買的產(chǎn)品圖2.4調(diào)查對象經(jīng)常會選擇使用螞蟻花唄購買的產(chǎn)品統(tǒng)計從圖中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者中經(jīng)常會選擇使用螞蟻花唄購買的產(chǎn)品五花八門，其中用來購買奢侈品的占比最多，達(dá)到了60.46%，其次是購買化妝品的，這部分學(xué)生占比為59.13%，再其次是購買服裝的，這部分學(xué)生占比的為49.24%，利用螞蟻花唄購買食品、電子產(chǎn)品、生活用品的占比較低，分別為27.16%、20.34%和14.07%。總的來說，大部分學(xué)生利用螞蟻花唄來購買奢侈品、化妝品、服裝，這一調(diào)查結(jié)果與使用花唄的性別調(diào)查結(jié)果較為吻合，這一消費行為特點與女生的消費行為特點相一致。使用螞蟻花唄的額度表2.8調(diào)查對象的花唄額度統(tǒng)計答案頻數(shù)百分比螞蟻花唄使用時間1000元以下20038.02%1001-3000元21741.25%3001-5000元183.42%5000元以上9117.3%您對花唄額度的滿意程度很差23644.87%有點不滿40.76%一般，沒什么感覺16330.99%基本滿意10219.39%非常滿意213.99%從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者的花唄額度在1001-3000元的占比最多，為41.25%去，其次是花唄額度在1000元以下的學(xué)生，這部分學(xué)生占比38.02%，花唄額度在5000元以上和3001-5000元的占比較少，分別只占17.3%和3.42%?？梢?，大部分學(xué)生的花唄額度在三千元以下，這一額度雖然較少，但基本可以滿足大學(xué)生的生活需求。了解被調(diào)查者對花唄額度滿意程度的情況可知，只有3.99%的學(xué)生對花唄額度表示非常滿意，只有19.39%的學(xué)生表示基本滿意，但依然有0.76%的學(xué)生和30.99%的學(xué)生表示很差或者有點不滿，總的來說，對花唄額度滿意度不高的學(xué)生占比較高，螞蟻花唄要想更好地在大學(xué)生群體中普及，需要加強適當(dāng)提升額度。使用螞蟻花唄的還款方式表2.9調(diào)查對象每月還螞蟻花唄的方式統(tǒng)計每月還螞蟻花唄的方式答案頻數(shù)百分比一次性還清13425.48%最低還款509.51%分期還款17132.51%逾期償還12824.33%從來沒還438.17%從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者每月還螞蟻花唄的方式較為豐富，大多數(shù)學(xué)生會選擇分期付款的方式，這部分學(xué)生占比為32.51%，其次是選擇一次性還清的學(xué)生，這部分學(xué)生占比為25.48%，再次是選擇逾期償?shù)膶W(xué)生，這部分學(xué)生占到了24.33%。此外，還有9.51%的學(xué)生會利用最低還款的方式來加以償還，有8.17%的學(xué)生甚至從來沒有還過螞蟻花唄，這部分學(xué)生有一部分存在失信問題，這是需要加以規(guī)正的。使用螞蟻花唄關(guān)注的問題表2.10調(diào)查對象關(guān)注螞蟻花唄的問題統(tǒng)計注螞蟻花唄的問題答案頻數(shù)百分比可使用范圍24947.34%便捷度37771.67%權(quán)益保障14126.81%信息安全30357.6%其他8916.92%螞蟻花唄作為一種網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，在滿足學(xué)生超前消費方面有著顯著的優(yōu)勢，但并不是完全沒有缺點的，部分學(xué)生認(rèn)為螞蟻花唄還存在不少的問題，這些問題的存在，極大地影響到了學(xué)生使用螞蟻花唄的意愿。從上面的調(diào)查結(jié)果可知，比較關(guān)系花唄便捷度的學(xué)生占71.67%，占比最多，其次是關(guān)注信息安全的學(xué)生，這部分學(xué)生占到了57.6%，關(guān)注花唄可使用范圍的學(xué)生占47.34%。此外，關(guān)注權(quán)益保障的學(xué)生只占到了26.81%?？偟膩碚f，大學(xué)生關(guān)注螞蟻花唄的問題較多，較為全面，這些為螞蟻花唄的完善提供了方向。3大學(xué)生螞蟻花唄使用行為存在的問題3.1對螞蟻花唄的認(rèn)識不足大學(xué)生作為一個特殊的群體，首先對其個人來說，消費是滿足其需求的主要方式，但是大部分大學(xué)生因為沒有經(jīng)濟能力，在消費的過程中，往往因為生活費用有限而導(dǎo)致部分消費需求得不到有效的滿足[21]。而螞蟻花唄可以滿足大學(xué)生的這部分需求。但是大學(xué)生對螞蟻花唄的了解程度還不是很高。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，45.25%的大學(xué)生沒有關(guān)注過螞蟻花唄不按時還清會影響個人征信的情況，甚至對這種事情完全不了解，只有25.67%的大學(xué)生關(guān)注過，能做到基本了解。此外，關(guān)于個人征信的了解情況，S大學(xué)的學(xué)生了解情況也不太樂觀了，能做到基本了解和非常了解的學(xué)生分別只占22.24%和9.89%，大部分學(xué)生都是不完全了解。在學(xué)校并沒有加強學(xué)生信用意識的培養(yǎng)的情況下，很多學(xué)生甚至存在不還款的行為。螞蟻花唄是一個支付較為方便的電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，但是通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對花唄的認(rèn)識還不夠全面，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有11.9%的調(diào)查者表示不了解螞蟻花唄，還有13.6%的人表示非常不了解。在使用動機方面，有56.43%的學(xué)生是因為使用便捷才選擇螞蟻花唄的，有26.24%的學(xué)生是因為螞蟻花唄安全性較高，有的40.68%的學(xué)生看中了螞蟻花唄的高使用額度，有50.57%的學(xué)生是因為螞蟻花唄可以退稿信用額度。部分大學(xué)生在使用花唄方面，還存在過于注重花唄的便捷性，而忽視了花唄的風(fēng)險性，可見，大學(xué)生對花唄的認(rèn)識還不夠全面，這需要學(xué)校方面的引導(dǎo)和教育。3.2使用程度較低在生活的點點滴滴中應(yīng)當(dāng)實行細(xì)致而填密的消費計劃，把有限的資金用在最有價值的地方。螞蟻花唄可以迎合大學(xué)生這一消費需求，其具有資產(chǎn)端獲客、資金端轉(zhuǎn)化兩大方面的優(yōu)勢，但在使用的過程中，很容易因為使用不規(guī)范導(dǎo)致超出額度的情況發(fā)生，助長大學(xué)生的不良消費習(xí)慣，使其養(yǎng)成超前消費的習(xí)慣[22]。很多大學(xué)生使用花唄時認(rèn)為花唄還存在借款利率高等問題，從而將花唄下載后又重新卸載，有的即使開通了，但每周使用的頻率基本為零，花唄的使用率并沒有想象中那么高。這很大程度上因為花唄的利率高于同類互聯(lián)網(wǎng)金融消費產(chǎn)品所致。白條分期付款的手續(xù)費為每期0.5%,到期未還款需要支付每日0.03%的違約金。而“花唄”則依據(jù)不同期數(shù)對照逐級遞增的分期費率，區(qū)間為分期總金額的2.5%-8.8%，到期未還款的違約金為每日0.05%。費率上的差異主要在于“花唄”坐擁供不應(yīng)求的信貸申請，巨大的流水額使得利率規(guī)則的微小調(diào)整都會對整體業(yè)務(wù)產(chǎn)生放大式影響，同時較高水平的利率也會對投機型用戶行為造成潛在的制約作用，從而為自身業(yè)務(wù)構(gòu)建風(fēng)險壁壘。3.3使用方式不合理調(diào)查顯示，在使用螞蟻花唄的學(xué)生中，將近81%的大學(xué)生在選擇螞蟻花唄這一互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品時，存在盲目選擇的行為，沒有進行客觀地分析比較，僅是從眾購買。S大學(xué)的學(xué)生大部分缺乏消費觀念，消費素質(zhì)也高低不齊，這部分學(xué)生來自較為小康的家庭，吃穿用度不愁，從而在消費方面存在大手大腳的情況，有8.75%的學(xué)生是在手中余額不足，透支消費的情況下使用螞蟻花唄，有15.4%的學(xué)生是在平時網(wǎng)購的時候使用螞蟻花唄，有5.89%的學(xué)生是隨時用螞蟻花唄。大部分學(xué)生在沒有明確的消費意識，當(dāng)看到同學(xué)們都在使用螞蟻花唄時，才會跟風(fēng)下一個螞蟻花唄的APP，但對互聯(lián)網(wǎng)金融消費及征信情況等一無所知，從而使得花唄的使用效果并不明顯。這與中國傳統(tǒng)教育觀念體制有著密不可分的關(guān)系，我國對學(xué)生的消費教育遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國家，關(guān)于消費方面的知識，非經(jīng)管專業(yè)得學(xué)生所學(xué)到的依然很有限，根本無法用來合理選擇互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品。螞蟻花唄隨著支付寶的普及來時流行，大學(xué)生群體卻在盲目跟風(fēng)使用這一消費金融工具，對其優(yōu)勢和風(fēng)險一概不知，這就使得消費的風(fēng)險更大。大學(xué)生群體的成長是伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品”的誕生與發(fā)展，但消費觀念相對比較滯后，存在盲目消費和不理性消費等行為[23]。因此，全面地了解當(dāng)代大學(xué)生的消費狀況，在全社會提倡健康合理的消費觀，對大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，以及樹立正確的價值觀有著深遠(yuǎn)的意義。3.4花唄存在使用風(fēng)險通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對花唄的缺點認(rèn)識較為全面，有47.53%的大學(xué)生認(rèn)為花唄的缺點在于適用范圍有限，有3.23%的大學(xué)生認(rèn)為花唄的缺點在于透支額度較小，有27.95%的大學(xué)生認(rèn)為為花唄的缺點在于還款方式較少，有21.29%的大學(xué)生認(rèn)為花唄的缺點在于還款期限較短?？傊?，在當(dāng)前大學(xué)生的眼中，花唄的使用還存在諸多的風(fēng)險?？梢姡绊懘髮W(xué)生使用花唄的因素各種各樣，要想使得大學(xué)生消費花唄，就必須提高花唄的安全性。但是很多調(diào)查者在使用花唄時過于注重其消費的便捷性，對其征信風(fēng)險以及信息安全風(fēng)險等采取忽視的態(tài)度，從而導(dǎo)致問題的發(fā)生。大學(xué)生在“花唄”使用過程中個人信息泄露角度的憂慮意識始終保持在一個相對高位，整體表達(dá)“擔(dān)心”的比率接近八成，數(shù)據(jù)雖限于樣本量的限制而未達(dá)到完全客觀，但也已足夠說明“花唄”上線運營至今其在個人信息安全層面實際做的與大學(xué)生的期待或要求存在較大差距。這一隱憂之所在還沒有對“花唄”的實際業(yè)務(wù)形成影響，一方面在于其脫胎于穩(wěn)定市場份額支撐的阿里集團，極強的資產(chǎn)端獲客能力稀釋了部分個人信息安全角度的大學(xué)生訴求;另一方面則在于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)監(jiān)管在大學(xué)生信息安全領(lǐng)域存在較大的監(jiān)管滯后性，使得大多數(shù)被盜取了個人信息的“花唄”大學(xué)生缺少必要的維權(quán)渠道，以至于形成“擔(dān)心，但沒辦法”的群體性侵權(quán)判斷。4大學(xué)生螞蟻花唄使用行為的引導(dǎo)對策4.1加大對螞蟻花唄的宣傳大學(xué)生作為一個特殊的群體，在大學(xué)時期培養(yǎng)正確的財富觀念，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，理應(yīng)作為個人人生規(guī)劃中最主要也最為重要的一環(huán)。因此，對當(dāng)代大學(xué)生進行螞蟻花唄方面的教育勢在必行。第一，在不妨礙正常教學(xué)的基礎(chǔ)上，教育部門可以鼓勵高校開設(shè)消費的相關(guān)傳統(tǒng)課程及與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的選修課程，提升學(xué)生對新型個人消費工具理論認(rèn)識和實踐操作的能力[24]。第二，學(xué)校可以邀請互聯(lián)網(wǎng)消費信貸方面的專家到學(xué)校進行演講，例如財務(wù)管理咨詢中心的人員來學(xué)校幫助學(xué)生更好地了解螞蟻花唄，明確其風(fēng)優(yōu)勢和劣勢，風(fēng)險和便利性等特點，從而為其分享一些消費的經(jīng)驗與技巧，以及傳授防范消費風(fēng)險的方式。第三，大學(xué)生社團可以設(shè)立“大學(xué)生消費周”，舉辦互聯(lián)網(wǎng)消費金融知識競賽，幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀念。建立一個平臺供大學(xué)生分享自己的消費心得并且隨時通過這個平臺了解螞蟻花唄等新型的互聯(lián)網(wǎng)消費金融信息。當(dāng)然，大學(xué)是人生的重要階段，應(yīng)當(dāng)把完成學(xué)業(yè)和和獲得相應(yīng)的學(xué)歷學(xué)位放在首位。況且，消費都存在一定風(fēng)險，特別是對于沒有穩(wěn)定收入的大學(xué)生而言，消費更應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎。4.2加大螞蟻花唄的使用程度鑒于部分大學(xué)生對螞蟻花唄的使用頻率較低的問題，為了引導(dǎo)這部分學(xué)生使用花唄，相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計人員應(yīng)適當(dāng)增加螞蟻花唄的使用額度?！盎▎h”的個人信貸額度如官方所言，主要是通過用戶在阿里系關(guān)聯(lián)平臺所積累的行為數(shù)據(jù)進行綜合評估的結(jié)果，借款額度的增減目前完全由大數(shù)據(jù)系統(tǒng)進行判斷，即以預(yù)設(shè)的算法模型為主，基本沒有介入任何人為操作。雖然這種完全依托系統(tǒng)進行判斷得出的信貸額度提升了放款效率并大幅降低了相關(guān)人工成本，但機器運算的識別能力有固定的天花板限制，因此在實際審核或更新可用額度的流程中存在一定的不合理性[25]?，F(xiàn)有的“花唄”雖存在基礎(chǔ)的臨時額度浮動功能，但特點并不突出，幾乎為直接抓取傳統(tǒng)銀行信用卡的臨時額度設(shè)置規(guī)則而缺乏創(chuàng)新迭代意識，相對于簡單引用傳統(tǒng)信貸機構(gòu)的舊有經(jīng)驗及成果，“花唄”需要更深度的利用平臺多年積攢而來的寶貴用戶畫像，從而嘗試開發(fā)出符合現(xiàn)今信貸用戶多維度需求的動態(tài)額度調(diào)整機制，在不完全依賴人工卻又不脫離人工的信貸審核規(guī)則內(nèi)進一步提升浮動額度的科學(xué)合理性。4.3合理使用螞蟻花唄享受著“先消費、后付款”福利的同時，也應(yīng)具有與之對應(yīng)的及時還款能力，從“花唄”歷史逾期的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，這一點主要針對的正是大學(xué)生等年輕人為主的信貸群體。學(xué)生群體出生在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的當(dāng)代，先天親近互聯(lián)網(wǎng)購物的行為習(xí)慣及正處消費需求豐富的生活階段，這兩大特點使得他們成為電商信貸平臺的核心用戶群，平臺大多也樂于用戶體量的增長而并未充分認(rèn)識到具象化的風(fēng)險。具體表現(xiàn)在螞蟻“花唄”上，平臺的PC端與移動端頁面均未對這些特性群體做以必要的風(fēng)險提示及指引，無法完全理解賒賬消費理念的隱患直接體現(xiàn)于“花狽”歷史曾頻繁的調(diào)整細(xì)分群體的審核指標(biāo)事件。可以說，“花唄”加強對年輕群體的風(fēng)險教育有其時代特點及必要性。平臺可通過與整合學(xué)生信息的學(xué)信網(wǎng)等三方數(shù)據(jù)機構(gòu)進行法律規(guī)范下的交互合作，面向細(xì)分大學(xué)生群體進行以多媒體傳播為主導(dǎo)的信貸風(fēng)險基礎(chǔ)指引，也可采取與相關(guān)教育教學(xué)機構(gòu)合作的方式更有針對性的達(dá)成定向宣導(dǎo)目標(biāo)，同時充分分析大學(xué)生消費信貸業(yè)務(wù)的影響因素，從平臺自身及利用社會力量兩方面做好風(fēng)險防范措施，引導(dǎo)學(xué)生群體樹立科學(xué)消費觀念，明晰借貸寶等信貸產(chǎn)品的“雙刃劍”風(fēng)險，從而合理掌握提前消費的尺度，適度合理消費[26]。另外，“花唄”需從自身出發(fā)完善現(xiàn)有業(yè)務(wù)，對規(guī)范不嚴(yán)密、存在漏洞的產(chǎn)品路徑進行修正，允許信用達(dá)標(biāo)的大學(xué)生用戶在規(guī)范的監(jiān)控下享受預(yù)先消費觀帶給現(xiàn)實生活的益處，并進而幫助其形成誠信意識，消除僥幸的不良消費觀念。4.4加強大學(xué)生對花唄的風(fēng)險認(rèn)識“花唄”信貸業(yè)務(wù)的核心競爭力即在于龐大的用戶數(shù)據(jù)儲備，但這些用戶信息在輔助信貸評估的同時，也存在被竊取、泄露等難解問題。面對大學(xué)生風(fēng)險意識缺乏的問題，應(yīng)建立有針對性的、內(nèi)容豐富的大學(xué)生風(fēng)險教育體系，包括針對不同學(xué)生群體，設(shè)置適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險教育內(nèi)容，形成一個注重群體特點、更有針對性的、內(nèi)容豐富的教育體系?！盎▎h”自身的信息安全防護機制并不成熟，對于數(shù)據(jù)安全、客戶信息安全的風(fēng)險防患意識較弱，加之線上信息保護并無指引性的過往經(jīng)驗，這幾點缺陷的共同作用使得“花唄”的現(xiàn)有用戶群意見頗大，“隱私易被侵犯”成了用戶流失的主要原因之一。在這一角度，“花唄”應(yīng)有原則的放下大企業(yè)虛張聲勢的舊有架子，引導(dǎo)用戶對發(fā)現(xiàn)的信息安全漏洞在第一時間即與官方客服完成報備，同時注重安全人才的積累，對背后有專業(yè)技術(shù)支撐的白客群體給予相應(yīng)的獎勵，而非以強勢公關(guān)滅火的方式處置用戶、三方媒體等爆出的相關(guān)話題。消費安全教育普及的渠道需線上線下相結(jié)合，既需要互聯(lián)網(wǎng)渠道的宣傳，也需要學(xué)校內(nèi)外各方的介入。比如，可以通過互聯(lián)網(wǎng)渠道實時更新發(fā)布最新案例，通過真實案例宣傳消費安全相關(guān)信息。線下可以通過培訓(xùn)“校園金融消費宣講師”，由具有一定知識背景和良好素養(yǎng)的大學(xué)生，經(jīng)過正規(guī)金融機構(gòu)培訓(xùn)后，上崗承擔(dān)校園推廣任務(wù)。5結(jié)論大學(xué)生使用螞蟻花觀消費過程中，體驗到新型的消費模式，商家優(yōu)惠活動使其享受到消費后帶來的心理滿足感，年青一代的獵奇心理、從眾心理、攀比心理等會促使他們進行二次消費，最終形成消費習(xí)慣。通過本文的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生使用螞蟻花唄較為普遍，但在使用的過程中，依然存在對螞蟻花唄的認(rèn)識不足、使用程度較低、使用方式不合理、花唄存在使用風(fēng)險等問題，這些問題的存在，使得螞蟻花唄無法獲得大學(xué)生群體的滿意度，需要采取相應(yīng)的措施來解決這些問題。本文針對S大學(xué)學(xué)生使用花唄存在的問題，提出了加大對螞蟻花唄的宣傳、加大螞蟻花唄的使用程度、合理使用螞蟻花唄、加強大學(xué)生對花唄的風(fēng)險認(rèn)識等，希望可以促進花唄在大學(xué)生群體的有效普及。參考文獻Samuelson,P.A."LifetimePortfolioSelectionbyDynamicStochasticProgramming",ReviewofEconomicsStatistics，1969，51,239-246.Tufano.P."ConsumerFinance".JournalofEconomicLiterature，2009：227-247.王江，廖理，張金寶.消費金融研究綜述[J].經(jīng)濟研究，2010(5):5-29.馮金輝.中國消費金融公司發(fā)展研究[D].蘭州大學(xué)，2014:5-27.關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見[EB/OL]./xinwen/2015-07/18/content2899360.htm.郭琳娜.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀、原因及利弊分析[J].中國市場,2015(16):32-34.馬厚娟.基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費金融分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2015,36(20):135-136.王永峰.大學(xué)生分期市場成長與問題淺析[J].科技經(jīng)濟市場,2016(01):132.梁東旭.大學(xué)生分期機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀、原因與對策分析[J].中國市場,2016(06):148-149.馬廣奇,盧朔銘.互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品對傳統(tǒng)信貸市場的影響分析[J].市場周刊(理論研究),2018(03):104-106.何澤麒.虛假交易下的螞蟻花唄風(fēng)險防范[J].時代金融,2017(29):277+280.杜晨旭,王釗朋,涂桂平,彭銀財.淺析透支性網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺在大學(xué)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景——以“螞蟻花唄”為例[J].市場周刊,2018(10):153-154.彭志浩,楊珂,許子萌.“螞蟻花唄”對大學(xué)生消費行為影響的實證研究——基于對武漢市7所高校大學(xué)生的問卷調(diào)查[J].湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報(人文社會科學(xué)版),2017,14(02):46-50.汪天倩,黃日臻,黃赫.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費調(diào)查研究分析——以螞蟻花唄為例[J].時代經(jīng)貿(mào),2020(02):12-13.嚴(yán)金慧,劉冰楠.大學(xué)生螞蟻花唄的使用情況調(diào)查——以云南師范大學(xué)為例[J].文化創(chuàng)新比較研究,2020,4(13):75-76.王蕊.邯鄲市大學(xué)生花唄使用情況的調(diào)查研究[J].科技經(jīng)濟導(dǎo)刊,2020,28(10):163.沈思佳,何磊.基于螞蟻花唄的大學(xué)生信用消費行為調(diào)查分析[J].時代金融,2017(18).陳燕霞,江雨雯,胡儀,等.大學(xué)生使用"螞蟻花唄"超前消費行為調(diào)查——以江西師范大學(xué)為例[J].中國民商,2020,000(003):P.161-161.張香芹,池寧波.大學(xué)生使用花唄現(xiàn)狀、問題及對策分析——基于昆山登云科技職業(yè)學(xué)院的調(diào)查分析[J].現(xiàn)代職業(yè)教育,2018,000(008):235.陳純,史福厚.大學(xué)生螞蟻花唄消費信貸產(chǎn)品信用風(fēng)險調(diào)查[J].征信,2019,v.37;No.249(10):84-88.利星周,亮亮陳.探析網(wǎng)絡(luò)信貸消費在大學(xué)生中的發(fā)展現(xiàn)狀與建議——基于"螞蟻花唄"的調(diào)查[J].經(jīng)濟學(xué),2019,2(6).羅曼玲,王仕杰,頓家威,等.大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品(花唄)的使用情況調(diào)研報告——以長江大學(xué)為例[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2019(08):331-332.陳純,史福厚.大學(xué)生螞蟻花唄消費信貸產(chǎn)品信用風(fēng)險調(diào)查[J].征信,2019.王娜,白琳玲,孫亞蓉,等.大學(xué)生螞蟻花唄使用現(xiàn)狀及建議[J].合作經(jīng)濟與科技,2020.陳余之,杜心潔,孫夢繁,等.關(guān)于大學(xué)生使用花唄情況的調(diào)研——以云南大學(xué)東陸校區(qū)為例[J].現(xiàn)代營銷(經(jīng)營版),2019,318(06):183.朱健,張洛威,曾黎,等.地方本科院校螞蟻花唄消費的學(xué)生校園調(diào)查[J].現(xiàn)代營銷,2019,000(007):65-67.附錄S大學(xué)大學(xué)生螞蟻花唄使用情況調(diào)查問卷親愛的同學(xué)：您好！非常感謝您接受此次問卷調(diào)查。我是一名大四的學(xué)生，正在做一項有關(guān)大學(xué)生使用花唄的調(diào)查研