《保險學(xué)（第五版）》第十五章保險監(jiān)管概述

第十五章

保險監(jiān)管概述本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)國家監(jiān)管的經(jīng)濟學(xué)分析第二節(jié)國家監(jiān)管保險的方式第三節(jié)保險監(jiān)管體系的構(gòu)建第一節(jié)國家監(jiān)管的經(jīng)濟學(xué)分析知識框架一、國家監(jiān)管的原因二、國家監(jiān)管的可能性三、保險監(jiān)管的幾種學(xué)說四、保險監(jiān)管的目標一、國家監(jiān)管的原因從經(jīng)濟學(xué)角度考慮,國家對保險業(yè)進行監(jiān)管主要是為維護市場配置資源的有效性,避免市場失靈,以追求社會福利最大化。因為在現(xiàn)實生活中,市場往往存在以下弊端,無法依靠自身的力量克服,從而需要國家的介入。1.市場的壟斷。2.信息不對稱。3.外部效應(yīng)和公共物品。二、國家監(jiān)管的可能性相對于國家監(jiān)管而言,保險自律性組織及其他一些監(jiān)督機構(gòu),雖然能對保險經(jīng)營產(chǎn)生一定的影響,但這種約束力畢竟很有限。國家之所以能夠?qū)嵤┍O(jiān)管,原因在于它具有國家的強制性,通常是通過三項國家權(quán)力表現(xiàn)出來,即立法權(quán)、司法權(quán)和行政權(quán)。保險監(jiān)管也存在成本與效益的比較問題。其收益主要表現(xiàn)為通過監(jiān)管增加的社會福利；成本為維持監(jiān)管部門運行的行政管理費用,以及監(jiān)管可能帶來的效率損失等等。當成本小于收益時,監(jiān)管是合理可行的;但當成本大于效益時,就應(yīng)引起監(jiān)管者的注意,重新考慮、判斷監(jiān)管分寸的合理性問題了。三、保險監(jiān)管的幾種學(xué)說(一)市場失靈論在保險監(jiān)管理論中,市場失靈論占據(jù)了主導(dǎo)地位。它的核心思想就是認為監(jiān)管的目的在于克服市場失靈。市場失靈論中,監(jiān)管的作用在于限制行業(yè)中各企業(yè)行為,促使它們的活動接近于完全競爭市場條件下的結(jié)果。(二)監(jiān)管占據(jù)論該理論認為,監(jiān)管政策反映的是參與政治過程的各利益集團的要求,在監(jiān)管政策制定過程中受四個關(guān)鍵因素的影響,即工業(yè)集團、消費者集團、監(jiān)管機構(gòu)本身以及政治精英人物。監(jiān)管為被監(jiān)管的行業(yè)所占據(jù)并為其利益服務(wù)。(三)公眾選擇論公眾選擇論把監(jiān)管視為政治經(jīng)濟體系的一部分,是對不同競爭集團之間的財富再分配。它認為每一個監(jiān)管行為都是資源的再分配,就像立法者對部分集團征稅而向另一部分集團分配收益一樣,監(jiān)管者在監(jiān)管過程中也使一部分個人或集團更富有,同時又讓另一部分個人或集團更窮。任何提議中的監(jiān)管措施都會受到受益者和負擔(dān)者的關(guān)注,他們通過政治的、經(jīng)濟的渠道來表達其贊同或反對意見,而監(jiān)管的主要目標就在于通過權(quán)衡,使反對意見最小化,取得對提議的最大支持。四、保險監(jiān)管的目標簡要來說,保險監(jiān)管的目標可包括以下三個方面:保護保單持有者,防止其遭受欺詐或在保險公司償付能力不足時遭到損失;審慎監(jiān)管保險業(yè)整體穩(wěn)定性,防止保險機構(gòu)過度集中,確保其適度競爭;引導(dǎo)保險業(yè)在整個經(jīng)濟發(fā)展中充分發(fā)揮其作用,促進社會福利的提高。(一)維護保單持有者利益維護消費者利益是保險監(jiān)管的最根本出發(fā)點。因此,監(jiān)管部門有責(zé)任確保財務(wù)實力良好的保險公司以公平的價格提供公平的保險合同,為公眾分散危險、提供保障,提高社會福利。圖15—1表示在某一保險產(chǎn)品市場上的生產(chǎn)者剩余和消費者剩余。P'是保險產(chǎn)品數(shù)量為Q'時的市場均衡價格。P'以上和需求曲線以下的區(qū)域代表消費者剩余;P'以下和供給曲線以上的區(qū)域代表生產(chǎn)者剩余。假設(shè)保險公司由于某種管理上的改進,如采取網(wǎng)上銷售保單,降低了保險產(chǎn)品的成本,從而使圖中的供給曲線由S移到了S'?？梢钥吹?在新的供給曲線和需求曲線的組合下,生產(chǎn)者剩余和消費者剩余都增加了,也就是說,整體社會福利得到提高,在沒有損害其他人利益的前提下,至少有一個人獲得了額外收益。與此相同,我們也可以通過向右移動需求曲線得到類似結(jié)果。監(jiān)管的目標應(yīng)當是社會福利最大化。通常監(jiān)管者將此解釋為在保持生產(chǎn)者剩余不變的條件下,實現(xiàn)消費者剩余的最大化。(二)確保保險業(yè)整體穩(wěn)定發(fā)展對保險市場實施監(jiān)管的另一個目標在于保持市場的適度競爭,限制甚至避免壟斷行為或惡性競爭行為,從而有助于效率目標的實現(xiàn)。因此,需要建立完善的市場準入與退出機制,并對保險機構(gòu)的兼并、破產(chǎn)等行為實施監(jiān)管,防止一家保險企業(yè)經(jīng)營不善導(dǎo)致償付危機的擴散,維護保險業(yè)整體的穩(wěn)定發(fā)展。此外,在很多國家,監(jiān)管常常帶有保護主義色彩,維護本地保險機構(gòu)的運營,防止外國保險服務(wù)的輸入。(三)發(fā)揮保險業(yè)對社會經(jīng)濟發(fā)展的推動作用無論是從穩(wěn)定生產(chǎn)、生活的角度,還是從調(diào)劑社會資金需求、活躍資本市場等角度看待,保險業(yè)的繁榮都將有利于推動社會經(jīng)濟的進步。第二節(jié)國家監(jiān)管保險的方式世界各國對保險公司的監(jiān)管方式不盡統(tǒng)一,根據(jù)監(jiān)管的寬嚴程度不同,可分為公示主義、準則主義和實體主義三種。知識框架一、公示主義二、準則主義三、實體主義一、公示主義這是一種比較寬松的監(jiān)督管理方式,國家將保險公司及保險中介人的經(jīng)營狀況和其他有關(guān)事項予以公布,而對其不加任何直接監(jiān)管。保險業(yè)的組織、保險合同格式的設(shè)計、保險資金的運用等均由保險公司自主決定,政府不做過多干預(yù),由保險客戶和公眾自行判斷和選擇。優(yōu)點：允許保險公司自由經(jīng)營,使其在自由競爭環(huán)境中得到充分發(fā)展。缺點：普通公眾難以準確把握評判保險公司優(yōu)劣的標準,并且對保險公司的不當經(jīng)營行為也無能為力。二、準則主義這是一種比較嚴格的監(jiān)管方式。由政府規(guī)定保險業(yè)經(jīng)營管理的一些基本準則,要求各保險公司共同遵守,并在形式上監(jiān)督實施。但從實踐來看,政府往往僅在形式上加以審查,由于保險技術(shù)性強,內(nèi)容十分復(fù)雜,有些法規(guī)難以適用。荷蘭、德國曾采用這種方式,但目前大部分國家不采取這一監(jiān)管形式。三、實體主義又稱許可主義,由瑞士1885年始創(chuàng),其主要特點是建立了比較完善的保險法律制度和管理規(guī)則,設(shè)立健全的、擁有較高權(quán)威和權(quán)力的保險監(jiān)督管理機構(gòu)。保險組織的設(shè)立,必須經(jīng)政府審批核準,發(fā)放許可證;在經(jīng)營過程中,必須接受政府監(jiān)管部門在財務(wù)、業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管;破產(chǎn)清算時,仍須在政府監(jiān)管部門監(jiān)督下進行。這種方式相對于前兩種更嚴格、更全面?，F(xiàn)在絕大多數(shù)國家和地區(qū)都采用這一方式,如美國、日本、德國、中國臺灣等。第三節(jié)保險監(jiān)管體系的構(gòu)建保險監(jiān)管體系是一個包括監(jiān)督者、管理者、被監(jiān)督管理者及其相互作用的完整的、動態(tài)的體系。知識框架一、外部監(jiān)管制度二、內(nèi)部控制機制一、外部監(jiān)管制度由于各商業(yè)保險機構(gòu)多以營利為目的,在經(jīng)營過程中必定表現(xiàn)出追求利潤最大化的傾向。在這種動機的驅(qū)使下,其自身的控制行為是服從于經(jīng)營目標的,與社會整體利益不完全相同,在一定情況下有可能違背社會福利最大化的社會目標,因此,有必要實施外部監(jiān)管,規(guī)范保險機構(gòu)的經(jīng)營、維護保險業(yè)整體良性發(fā)展。外部監(jiān)管又可分三層次:國家監(jiān)管、行業(yè)自律和社會監(jiān)督。其中,社會監(jiān)督又包括評級機構(gòu)、獨立審計機構(gòu)、社會媒體等各種監(jiān)督力量。(一)國家監(jiān)管國家對保險業(yè)的監(jiān)管在三個層次上進行:立法監(jiān)管、司法監(jiān)管和行政監(jiān)管。1.立法監(jiān)管。立法機關(guān)以立法手段,以及對法律的立法解釋對保險業(yè)進行監(jiān)管。2.司法監(jiān)管。法院是國家監(jiān)管的第二層機制,主要解決保險活動中有關(guān)各方的爭議,保證保險法律的貫徹實施。3.行政監(jiān)管。行政監(jiān)管是國家監(jiān)管的第三層機制,也是承擔(dān)保險監(jiān)管職能的最主要層次。它通常享有廣泛的行政權(quán)、準立法權(quán)和準司法權(quán)。(二)保險行業(yè)自律保險行業(yè)協(xié)會是保險人或保險中介機構(gòu)(代理人、經(jīng)紀人、公估人)自己的社團組織,對規(guī)范保險市場發(fā)揮著政府監(jiān)管所不具備的協(xié)調(diào)作用。保險行業(yè)協(xié)會參與保險市場管理主要體現(xiàn)在以下方面:1.代表協(xié)會會員對政府有關(guān)保險的立法與管理措施發(fā)表意見,反映情況,對政府決策產(chǎn)生直接或間接的影響。2.協(xié)調(diào)會員在市場競爭中的行為。協(xié)會制定的協(xié)議或規(guī)定雖然沒有法律效力,但會員都有遵守的義務(wù),具有一定的約束力。3.在業(yè)務(wù)方面制定統(tǒng)一的保險條款格式,協(xié)調(diào)最低保險費率、統(tǒng)一回扣或傭金,為政府保險監(jiān)管部門提供專業(yè)依據(jù)。(三)社會監(jiān)督社會監(jiān)督包含非常豐富的內(nèi)容,在此主要介紹以下三種組織的監(jiān)督。1.保險信用評級機構(gòu)。2.獨立審計機構(gòu)。3.社會媒體。二、內(nèi)部控制機制內(nèi)部控制機制