提高我國商業(yè)銀行核心競爭力的對策分析研究 工商管理專業(yè)

提高我國商業(yè)銀行核心競爭力的對策摘要：2006年，外國銀行充分進(jìn)入中國，外資商業(yè)銀行取得了和國有商業(yè)銀行完全平等的市場主體地位。外國銀行進(jìn)入中國之后，中國國有商業(yè)銀行面臨著前所未有的競爭和壓力。四大國有商業(yè)銀行和外資的大銀行展開全面的競爭。這些也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，全面了解我國商業(yè)銀行的競爭力，并提出了相應(yīng)的對策和建議對于提高我國國有商業(yè)銀行核心競爭力顯得具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。本文從我國國有商業(yè)銀行的核心競爭力方面進(jìn)行競爭分析，在此基礎(chǔ)上，針對我國國有商業(yè)銀行的未來發(fā)展、提升核心競爭力提出了相應(yīng)的對策。關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；核心競爭力；對策

目錄TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 1前言 4一、相關(guān)理論綜述 41.1核心競爭力的內(nèi)涵 41.2核心競爭力的構(gòu)成要素 41.3商業(yè)銀行核心競爭力組織概況 5二、國有商業(yè)銀行所面臨的現(xiàn)狀 52.1國有商業(yè)銀行取得的業(yè)績 52.2國有商業(yè)銀行存在的不足和風(fēng)險 5三、國有商業(yè)銀行提升核心競爭力的必要性 6四、提高我國銀行業(yè)核心競爭能力的策略 64.1完善我國國有商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu) 64.2以客戶為中心滿足社會日益增長的金融需求 74.3加強(qiáng)國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力 84.4提高對銀行業(yè)監(jiān)管的有效性 104.5建立完善的社會信用體系 114.6創(chuàng)造公平合理的競爭環(huán)境 124.7企業(yè)文化建設(shè)是提升銀行競爭力的可靠保障 12結(jié)論 13參考文獻(xiàn) 14致謝 15

前言在經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化以前所未有的廣度和深度發(fā)展在今天的世界里，一個國家的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)大的需要較強(qiáng)的財務(wù)的支持。因此,中國加入世貿(mào)組織后,中國是一個非常關(guān)心的是，國內(nèi)商業(yè)銀行如何和外資銀行競爭。中國金融業(yè)常被稱為中國加入世界貿(mào)易組織之后“最薄弱的環(huán)節(jié)”之一。作為國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)的主要力量，我國國有商業(yè)銀行面臨的全球化的挑戰(zhàn)仍然非常嚴(yán)峻。國有商業(yè)銀行競爭力的中國金融業(yè)競爭力密切相關(guān)，也關(guān)系到金融體系乃至整個經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。因此，如何迎接挑戰(zhàn)和保持健康發(fā)展，已經(jīng)成為國有商業(yè)銀行最重要的課題,國有商業(yè)銀行的競爭力評價也就具有了相當(dāng)獨(dú)特的重要意義。一、相關(guān)理論綜述1.1核心競爭力的內(nèi)涵核心競爭力的定義是：“在一個組織內(nèi)部經(jīng)過整合了的知識和技能，尤其是關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)多種生產(chǎn)技能和整合不同技術(shù)的知識和技能”。從與產(chǎn)品或服務(wù)的關(guān)系角度來看，核心競爭力實(shí)際上是隱含在公司核心產(chǎn)品或服務(wù)里面的知識和技能，或者知識和技能的集合體。自普拉哈拉德和哈默爾于1990年在《哈佛商業(yè)評論》上發(fā)表了《公司核心競爭力》一文后，核心競爭力的概念迅速被企業(yè)界和學(xué)術(shù)界所接受。在他們看來，核心競爭力的作用有三點(diǎn)。第一，公司的核心競爭力應(yīng)該是難以被競爭對手所復(fù)制和模仿的。第二，核心競爭力對創(chuàng)造公司最終產(chǎn)品和服務(wù)的顧客價值貢獻(xiàn)巨大，它的核心競爭力貢獻(xiàn)在于實(shí)現(xiàn)顧客最為關(guān)注的、核心的、根本的利益，而不僅僅是一些普通的、短期的好處。第三，核心競爭力應(yīng)該有助于公司進(jìn)入不同的市場，它應(yīng)成為公司擴(kuò)大經(jīng)營的能力基礎(chǔ)。1.2核心競爭力的構(gòu)成要素核心競爭力的構(gòu)成要素，主要分為資源競爭分析、競爭對手分析、市場競爭分析、差異化競爭、人力資源競爭、標(biāo)桿競爭六個方面。企業(yè)在構(gòu)建自身的核心競爭力的時候，也要從這六個方面考慮，但是最后必須凝聚在一個點(diǎn)上。1.3商業(yè)銀行核心競爭力組織概況組織能力、人力資源管理能力和金融技術(shù)創(chuàng)新能力三者之間相互依賴，相互作用，共同創(chuàng)造了銀行的核心產(chǎn)品。組織能力是商業(yè)銀行核心競爭力的制度保障，人力資源管理能力則是商業(yè)銀行核心競爭力的載體，金融技術(shù)創(chuàng)新能力是商業(yè)銀行核心競爭力的基礎(chǔ)。二、國有商業(yè)銀行所面臨的現(xiàn)狀2.1國有商業(yè)銀行取得的業(yè)績2010年，美國次貸危機(jī)引發(fā)的國際金融危機(jī)余波未了，歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)范圍持續(xù)擴(kuò)大，美國在就業(yè)率、經(jīng)濟(jì)增長率等方面仍未見起色，全球經(jīng)濟(jì)增長預(yù)期也被一再調(diào)低，全球金融業(yè)整體仍未走出金融危機(jī)的陰霾。中國銀行業(yè)在2010年國際環(huán)境欠佳，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對從緊的情況下，積極應(yīng)對國內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，努力探索經(jīng)營模式改革，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展保持持續(xù)穩(wěn)健增長方面的同時，自身經(jīng)營運(yùn)行也取得了不錯的業(yè)績。2.2國有商業(yè)銀行存在的不足和風(fēng)險2.2.1整體流動性水平有所下降，不懂銀行流動性風(fēng)險上升2010年央行六次上條準(zhǔn)備金率，銀行體系流動性水平不夠回落，2010年底，銀行機(jī)構(gòu)流動性比例同比下降2.10個百分點(diǎn)，商業(yè)銀行的超額備付金率下降，銀行流動性壓力上升，高息，高價交易的行為可能會出現(xiàn)。2.2.2貸款科學(xué)化管理水平亟待提高從2009年開始，為了應(yīng)對金融危機(jī)，銀行的信貸力度比較大。2010年新增貸款規(guī)模短期內(nèi)的增長，部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)管理粗放，貸款管理不夠情況多有發(fā)生，多款多元化趨勢越來越明顯，部分銀行的風(fēng)險比較高，整借整還風(fēng)險突出。2.2.3后續(xù)風(fēng)險依然嚴(yán)峻2010年，平臺貸款的清理取得了初步成績，如平臺貸款總額高，覆蓋面廣等問題依然嚴(yán)峻，未來新一輪的投資沖動可能給銀行帶來風(fēng)險。2.2.4銀行操作風(fēng)險管理意識弱化2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安檢出現(xiàn)反彈，多數(shù)安檢發(fā)生在商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)。所謂低風(fēng)險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，多為內(nèi)部人員作案，這反應(yīng)出，部分銀行內(nèi)在風(fēng)險管理機(jī)制存在缺陷，對風(fēng)險管理不夠，對風(fēng)險行為不敏感，對風(fēng)險行為不作為，內(nèi)部管控不嚴(yán)，紀(jì)律約束機(jī)制與快速發(fā)展中的風(fēng)險管理要求存在脫節(jié)。2.2.5風(fēng)險意識不足市場管理體系有待改善，尤其是面對貨幣政策轉(zhuǎn)變，利率市場化，和匯率體制改革的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場風(fēng)險管理能力與國際先進(jìn)水平還有相當(dāng)差距。2.2.6房地產(chǎn)市場非理性因素依然存在國家對房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)健康發(fā)展高度重視，對房地產(chǎn)市場進(jìn)行有效調(diào)控，但由于深層次原因，推動房地產(chǎn)市場泡沫的因素還在增加，房地產(chǎn)市場的運(yùn)行對銀行體系穩(wěn)健發(fā)展具有長期和重要影響，其中撥備貸款，和土地開發(fā)貸款是重要領(lǐng)域。三、國有商業(yè)銀行提升核心競爭力的必要性無論在哪一個國家之中，金融業(yè)都在國民經(jīng)濟(jì)中居于核心地位。國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融業(yè)的發(fā)展。但是由于我國的體制的原因以及歷史遺留因素，中國金融業(yè)一直是由銀行主導(dǎo)。盡管中國金融市場在90年代獲得了長足的發(fā)展，但時至今日，商業(yè)銀行仍然是中國金融體系的支柱。四、提高我國銀行業(yè)核心競爭能力的策略提高我國銀行業(yè)的競爭力需要多方面的共同努力，通過前面的分析我們可以看出我國銀行業(yè)的競爭力總體上來說還是比較弱的。在銀行業(yè)的體制、公司治理結(jié)構(gòu)、金融監(jiān)管和社會信用體系的建設(shè)方面與發(fā)達(dá)國家相比還是有一定的差距的，特別是在一些利潤指標(biāo)和資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)上差距就更加明顯了。4.1完善我國國有商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)國有商業(yè)銀行要努力學(xué)習(xí)世界先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，不斷探索具有國有控股，金融企業(yè)特色的公司治理結(jié)構(gòu)，制訂了權(quán)責(zé)清晰，運(yùn)轉(zhuǎn)高效的體系，形成自身特色和優(yōu)勢。我認(rèn)為完善我國國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)應(yīng)該在進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革的基礎(chǔ)上，采取以下幾條具體措施：4.1.1明確銀行的投資者地位，解決國有銀行所有者缺位問題明確所有者的地位，有利于確定經(jīng)營目標(biāo)，維護(hù)投資的權(quán)益。明確投資者的所有者地位，也是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)，只有在明確定銀行的所有權(quán)之后，討論內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)才有意義。4.1.2建立現(xiàn)代企業(yè)制度在國有商業(yè)銀行內(nèi)部形成股東大會—董事會—監(jiān)事會—經(jīng)理者階層的法人治理結(jié)構(gòu)。建立復(fù)合現(xiàn)代企業(yè)制度的商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)包括設(shè)立股東大會作為商業(yè)銀行的最高權(quán)利機(jī)構(gòu)，設(shè)立董事會代表股東利益并行使最高決策權(quán)，設(shè)立監(jiān)事會監(jiān)督董事和經(jīng)理者階層，并以制度的方式明確股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理人員各自職責(zé)等。4.1.3改善銀行間的委托代理關(guān)系，將分支行改組為獨(dú)立的股份制銀行國有商業(yè)銀行實(shí)行的是一級法人制下的授權(quán)制度（代理制度），各級分支行的職能由上級行授權(quán)。這種層層授權(quán)的制度導(dǎo)致我國國有銀行的委托—代理鏈條過長，委托成本增大等一系列問題。4.1.4改革“官本位”的激勵機(jī)制，建立并完善管理層激勵約束機(jī)制實(shí)行國有商業(yè)銀行股份制改造，建立現(xiàn)代銀行制度，使國有銀行成為真正意義上的商業(yè)銀行后，促使銀行經(jīng)營者們就會把經(jīng)營目標(biāo)轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)的管理上來，放棄原來的進(jìn)職升遷到目的。4.2以客戶為中心滿足社會日益增長的金融需求銀行業(yè)是屬于服務(wù)業(yè)，關(guān)注客戶體驗(yàn)為客戶提供最好的服務(wù)最優(yōu)的產(chǎn)品，不斷滿足社會日益增長的金融需求，是銀行生存發(fā)展的重要前提，中國的商業(yè)銀行，要想真正成為國際一流的金融機(jī)構(gòu)也必須以客戶為中心，將持續(xù)不斷的提升服務(wù)，作為構(gòu)建商業(yè)銀行的基本途徑，下面從幾個方面以客戶為中心怎么提高商業(yè)銀行競爭力的問題談點(diǎn)認(rèn)識。4.2.1以客戶為中心，為客戶提供便捷高效的服務(wù)以客戶為中心，意味著商業(yè)銀行一定要以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，集中資源力量使客戶享受到快捷，安全，周到，便利的服務(wù)，近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)爆炸式的增長，僅從交易量上看，2011年上半年我國國有商業(yè)銀行日均處理業(yè)務(wù)就達(dá)到了4.6億，比2006年上市前增長170%，面對這種形式，商業(yè)銀行如果不能快速增強(qiáng)自身服務(wù)供給能力將面臨客戶流失和競爭力的削弱，為此國有銀行上市以來必須要投入巨額資金，對自身銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行升級改造，提升綜合服務(wù)能力。4.2.2加強(qiáng)和改造對小企業(yè)的金融服務(wù)在全國應(yīng)該廣泛設(shè)立針對小企業(yè)金融專營機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上國有商業(yè)銀行還要將IT技術(shù)廣泛應(yīng)用到服務(wù)領(lǐng)域，大幅提升服務(wù)效率，不斷深化客戶關(guān)系。大大提升銀行的服務(wù)能力。4.2.3大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，滿足客戶多樣化需求當(dāng)前，客戶對金融服務(wù)的需求越來越多樣化，金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須適合這個潮流，全方位進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極開發(fā)滿足客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，以更人性化，個性化的金融服務(wù)拓展市場，提升對客戶的服務(wù)水平。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，中國的商業(yè)銀行要針對市場環(huán)節(jié)，客戶的需求變化，迅速的推出創(chuàng)新產(chǎn)品，從模仿性創(chuàng)新向自主性創(chuàng)新推進(jìn)，打造一批有較高技術(shù)含量和附加值的金融產(chǎn)品。4.2.4穩(wěn)步推進(jìn)國際化和綜合化，不斷提升全球化服務(wù)能力我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快，人民幣國際化競爭有穩(wěn)步推進(jìn)，尤其是中資企業(yè)的全球化程度，遠(yuǎn)超過我國的銀行水平，這些為全球化服務(wù)能力提出新的更高的要求，十二五規(guī)劃提出，要加快實(shí)施走出去的戰(zhàn)略，逐步發(fā)展我國大型跨國經(jīng)營機(jī)構(gòu)提高國際化水平，我國國有商業(yè)銀行要適應(yīng)變化，滿足客戶市場全球化需要，必須加快國際化步伐。4.3加強(qiáng)國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力金融危機(jī)并沒有改變國際金融業(yè)綜合化發(fā)展的大趨勢，與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求相比，中國金融發(fā)展剛剛起步，有大片藍(lán)海等待開發(fā)，中國銀行業(yè)要緊緊追隨客戶需求多樣化的趨勢，根據(jù)經(jīng)營管理能力和復(fù)雜趨勢分層分隊(duì)，進(jìn)一步形成以商業(yè)銀行為助理的多樣化服務(wù)格局，向全面性金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，提升可持續(xù)發(fā)展能力。在我國已經(jīng)加入WTO，金融業(yè)對外開放日程表已排定的情況下，西方發(fā)達(dá)國家金融體制將成為我國金融創(chuàng)新的主要參照體系，其成熟的金融業(yè)務(wù)、先進(jìn)的技術(shù)手段、高效的運(yùn)作機(jī)制成為我國金融創(chuàng)新的借鑒和發(fā)展方向。具體來說，我國的金融創(chuàng)新應(yīng)主要從以下幾方面來考慮：4.3.1建立正確經(jīng)營理念，提高商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的原動力金融企業(yè)業(yè)務(wù)是競爭力很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，要在激烈的市場競爭中保持立于不敗之地，必須不斷的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，堅(jiān)持“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，以價值最大化為目標(biāo)，提高銀行業(yè)的競爭力。我國國有商業(yè)銀行由于長期處于國家所有的地位，不是獨(dú)立經(jīng)營的法人主體，缺乏競爭意識和正確的經(jīng)營理念，喪失了進(jìn)行金融創(chuàng)新的動力。4.3.2大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的多元化資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)支柱。其中，中間業(yè)務(wù)成本比較小，開拓中間業(yè)務(wù)可以增強(qiáng)商業(yè)銀行聚集資金的能力，還可以降低平均成本，增強(qiáng)盈利能力。4.3.3探索開拓投資銀行業(yè)務(wù)投資銀行最重要的業(yè)務(wù)是公司財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，即為公司兼并、收購和重組提供咨詢服務(wù)。開拓投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行適應(yīng)競爭，擴(kuò)大生存空間，鞏固客戶關(guān)系的需要。今后，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對投資銀行業(yè)務(wù)的研究，進(jìn)行新的產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計，把綜合業(yè)務(wù)開發(fā)理念和個體化產(chǎn)品服務(wù)理念結(jié)合起來，深化金融服務(wù)的技術(shù)內(nèi)涵，在不違背國家基本法規(guī)的前提下探索開拓投資銀行業(yè)務(wù)。4.3.4進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，大力發(fā)展“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)西方國家由于技術(shù)進(jìn)步而引起的技術(shù)性金融創(chuàng)新日益代表著金融創(chuàng)新的主流方向。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)加快技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新，廣泛使用計算機(jī)技術(shù)，加快金融電子化進(jìn)程，提高支付結(jié)算系統(tǒng)的電子化程度，抓緊建立國家金融網(wǎng)絡(luò)主干網(wǎng)和全國一體化資金清算系統(tǒng)，早日實(shí)現(xiàn)全國性金融業(yè)務(wù)、信息處理、交易活動和資金匯劃的電子化，提高支付結(jié)算的效率，為國內(nèi)外客戶提供準(zhǔn)確、快速、周到和便捷的服務(wù)。4.4提高對銀行業(yè)監(jiān)管的有效性提高對銀行業(yè)監(jiān)管的有效性主要應(yīng)從以下幾個方面來考慮：4.4.1建立起以市場約束為主，行政監(jiān)督為輔的監(jiān)管體系充分利用市場約束機(jī)制加強(qiáng)銀行監(jiān)管，促使銀行穩(wěn)健經(jīng)營，體現(xiàn)了銀行監(jiān)管新的發(fā)展方向和要求。充分的發(fā)揮市場約束機(jī)制，主要應(yīng)包括建立規(guī)范的銀行信息披露制度；加強(qiáng)對社會公眾金融法律法規(guī)定和風(fēng)險防范知識到宣傳，增強(qiáng)其金融違規(guī)、風(fēng)險隱患的識別意識和監(jiān)管意識；建立和實(shí)施銀行評級制度，發(fā)揮社會中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。4.4.2完善銀行監(jiān)管的法律體系目前，我國關(guān)于金融方面的法律法規(guī)定基本框架雖然已經(jīng)基本建立，但是在關(guān)于對銀行業(yè)監(jiān)管過程中的具體問題的解決和處理辦法的規(guī)定尚未有明確規(guī)定。為了使對銀行業(yè)的監(jiān)管更加程序化、標(biāo)準(zhǔn)化、有針對性和可操作性，應(yīng)加強(qiáng)金融法律法規(guī)的編撰和匯總，制定與此相配套的專業(yè)性法律法規(guī)、條例、監(jiān)管辦法和實(shí)施細(xì)則，并進(jìn)一步加強(qiáng)與其它金融法規(guī)的銜接。4.4.3改善商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督管理在商業(yè)銀行內(nèi)部，通過職責(zé)界定、會計準(zhǔn)則和流動性管理等內(nèi)部控制度加強(qiáng)，將各種風(fēng)險可能造成的損失控制在一定的限額內(nèi)；建立健全新的資本金補(bǔ)充機(jī)制和呆壞賬準(zhǔn)備金提取核銷機(jī)制。完善銀行的內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)督管理，可以在商業(yè)銀行內(nèi)部防范金融風(fēng)險的產(chǎn)生，保證經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定，進(jìn)而提高市場約束機(jī)制和外部監(jiān)管的有效性。4.4.4強(qiáng)化外部審計的作用通過外部審計，可以增加商業(yè)銀行財務(wù)報表的可信賴程度，并且可以提高對銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的客觀公正性，防止內(nèi)部審計的流于形式，所以這對銀行業(yè)的監(jiān)管十分重要。而且，我國的國有銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，又由于成本方面的考慮，無法一一進(jìn)行現(xiàn)場審計，因此銀行的會計報表的真實(shí)性對于監(jiān)管來說十分重要。4.4.5建立有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制加入WTO后，由于進(jìn)入我國金融市場的外資銀行大多是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的大金融機(jī)構(gòu)，以及我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢所致，目前的監(jiān)管體制中還存在著嚴(yán)重的不足。面對這種情況，應(yīng)該在我國分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，組建一個專門協(xié)調(diào)各銀監(jiān)、證監(jiān)和保監(jiān)會的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，定期安排監(jiān)管部門之間進(jìn)行磋商，探討監(jiān)管實(shí)踐中出現(xiàn)的問題，研究解決這些問題的辦法，溝通監(jiān)管信息，防止監(jiān)管真空的出現(xiàn)，從而提高監(jiān)管的有效性。4.5建立完善的社會信用體系完善的社會信用體系是一國經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的客觀要求，也是銀行業(yè)健康發(fā)展的需要。因此，我國應(yīng)盡快建立完善的社會信用體系，為銀行業(yè)的發(fā)展和其競爭力的提高創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。針對我國目前出現(xiàn)的信用缺失現(xiàn)象，應(yīng)從以下幾方面加以改正：4.5.1加強(qiáng)道德教育，努力提高全社會的信用意識和信用道德水準(zhǔn)良好的道德水準(zhǔn)是建立整個社會信用體系的基礎(chǔ)和必要條件，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場主體的行為準(zhǔn)則首先是講信用。只有法人主體和公民個人都樹立起誠實(shí)守信的道德觀念，使之成為全社會的共識和理念，正常的市場秩序才能夠建立起來。4.5.2建立完整系統(tǒng)的社會信用的法律體系建立社會信用體系必須要立法先行。因此，我國要盡快出臺有關(guān)個人信用制度、企業(yè)信用制度的法規(guī)，對個人信息、企業(yè)信息的收集、使用和評估等做出明確的規(guī)定，創(chuàng)造一個信息開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。4.5.3建立健全市場懲罰和約束機(jī)制建立信用懲罰約束機(jī)制要做到獎勵守信與懲罰失信相結(jié)合。一方面，對于守信者，通過媒體宣傳等的作用，加大對其對宣傳力度，使之能為社會知曉，進(jìn)而能夠讓守信者在招商引資、銀行貸款利率等方面享受守信帶來的好處。另一方面，對于那些失信者，堅(jiān)決予以嚴(yán)懲。4.5.4發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，建立信用征集系統(tǒng)完善的社會信用體系必須有健全的信息服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障，發(fā)達(dá)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和強(qiáng)大的信用征集系統(tǒng)在社會信用體系建設(shè)過程中發(fā)揮著不可或缺的重要作用。因此，我國應(yīng)大力發(fā)展信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，盡快建立信用征集系統(tǒng)。為了適應(yīng)WTO對信息公開化的要求，結(jié)合我國的實(shí)際情況，4.5.5加強(qiáng)市場主體內(nèi)部的信用管理首先，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的信用管理。企業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)信用管理，是提高我國市場交易信用程度的必要前提和重要基礎(chǔ)。企業(yè)內(nèi)部建立信用風(fēng)險制度，可以降低經(jīng)營風(fēng)險，避免由于交易人員的主觀盲目決策導(dǎo)致的經(jīng)營失誤。另外，通過對應(yīng)收賬款實(shí)行的系統(tǒng)化、